Коммерческие банки и их операции

Страница 9

Как же происходит процесс создания «банковских денег»? Чтобы лучше понять это, рассмотрим схематически простой пример. Допустим, банк получил вклад 100 млн. руб. Очевидно, что он не будет держать эту сумму наличными, а , обеспечив необходимый резерв, скажем, 10% от вклада, поместит остальную его часть в ценные бумаги, инвестирует в надежный прибыльный бизнес или выдаст ссуду заемщикам за определенный процент. Тогда баланс банка первой ступени можно представить в виде следующей таблицы.

Банк первой ступени

Активы	Пассивы
Резерв …………………… 10 млн. руб.	Депозиты…………… ….100 млн. руб.
Ссуды и инвестиции…… .90 млн. руб.
Итого:…………………… 100млн. руб.	Итого:…………………….100 млн. руб.

Получив ссуду, предприниматели рассчитываются за купленное сырье и оборудование, а продавцы положат полученную сумму – 90 млн. руб. в банк второй ступени. Его баланс будет выглядеть так:

Банк второй ступени

Активы	Пассивы
Резерв ………………………9 млн. руб. (10 % от 90 млн. руб.)	Депозиты………………….90 млн. руб.
Ссуды и инвестиции…… .81 млн. руб.
Итого:………………… … 90млн. руб.	Итого:………………… ….90 млн. руб.

Аналогично баланс банка третьей ступени можно представить так:

Банк третьей ступени

Активы	Пассивы
Резерв ……………………8,1 млн. руб. (10 % от 81 млн. руб.)	Депозиты………………….81 млн. руб.
Ссуды и инвестиции……72,9 млн. руб.
Итого:………………… … 90млн. руб.	Итого:………………… ….81 млн. руб.

Этот процесс продолжается до тех пор, пока ни один из банков не будет иметь резервов больше чем 10% от размера вкладов. На каждом этапе такого процесса создаются «банковские деньги» за счет ссуд и инвестиций банков различных ступеней.

Таким образом, общая сумма «банковских денег» М будет равна:

М= 100 млн. руб. + 90 млн. руб. + 81 млн. руб. +… =

100 млн. руб. [1+9/10 +(9/10)2 + …] =

100 млн. руб. (1/(1-9/10)) =

100 млн. руб. * 10 = 1 млрд. руб.

Если обозначить через М количество вновь созданный «банковских денег», через Д – первоначальную сумму (депозиты), то при 10%-ных резервах банк создаст дополнительно денег на общую сумму:

М = Д * _1_ .

1/10

Отсюда следует, что создание «банковских денег» зависит от той доли резервов, которая установлена соответствующим законом. В нашем примере она равна 1/10, или 10 %. Это означает, что каждый вложенный рубль создает 10 «банковских рублей». Поэтому величину, обратную доле резерва, называют мультипликатором денежного предложения (МДП):

МПД = 1 _

Доля резервов

В нашем примере он равен 10.

Таким образом, предыдущую формулу может представить в следующем виде:

М = Д * МДП.

Из приведенного выше примера видно, что общая сумма созданных «банковских денег» будет в 10 раз больше и составит 1 млрд. руб. Обратите, однако, внимание на то, что эти деньги создаются всеми банками совместно, т.е. здесь мы имеем дело с проявлением качества, присущего всей системе взаимосвязанных банков, а не какого-либо отдельного банка.

Говоря о содержательной стороне процесса создания «банковских денег», следует подчеркнуть, что такие деньги создаются в результате взаимодействия различных банков, так как получив кредит в одном банке, вы покупаете товар, продавец которого кладет полученные деньги в другой банк, открывающий кредит третьему лицу, и этот процесс продолжается до тех пор, пока не будет исчерпан первоначальный депозит. В данном процессе участвует и население, которое делает вклады в банк. Кроме того, в создании денег участвуют предприниматели и торговцы, которые берут кредит у банков.

Все рассмотренные расчеты по созданию «банковских денег» основываются по меньшей мере на двух ограничениях:

1) предполагается, что все вновь создаваемые деньги остаются в рамках банковской системы. Но в реальной экономической жизни всегда возможно, что новые деньги не поступят в другой банк системы, а будут вложены в сферу обращения либо использованы иным способом (например, хранится как наличные деньги). В таком случае общая сумма «банковских денег» уменьшится на соответствующую величину;

2) банки могут в некоторых случаях держать излишние резервы, считая, например, невыгодным для себя их помещение под низкие проценты. В этих случаях сумма «банковских денег» уменьшается.

Чтобы яснее представить себе, за счет чего создаются дополнительные «банковские деньги», рассмотрим, как поступает отдельный банк, входящий в некоторую систему коммерческих банков.

Допустим, что предприниматель обращается к этому банку за ссудой, например, в 100 млн. руб. Банк может выдать всю сумму наличными, но чаще всего открывает ему текущий счет на эту сумму. В обмен заемщик дает долговое обязательство, в котором указывается, к какому сроку должна быть возвращена ссуда и за какие проценты она получена. Долговое обязательство не является деньгами, но в обмен на нее банк открывает заемщику текущий счет, который дает ему возможность получать деньги. Таким образом, когда банк предоставляет ссуды, то тем самым он создает дополнительные деньги. Вместе с тем если ссуда будет полностью возвращена, то эти деньги аннулируются.

Однако, отдельный банк может давать ссуду из своих избыточных резервов в отношении одни рубль резервов к одному рублю ссуды. В отличие от этого определенная система коммерческих банков может предоставлять займы, т.е. создавать «банковские деньги», умножая свои избыточные резервы. В нашем примере сумма «банковских денег» превысила первоначальную сумму в 10 раз. Такое превышение обязано взаимодействию между банками в рамках соответствующей коммерческой системы банков. Именно подобное взаимодействие в рамках единой целостной системы приводит к возникновению нового системного качества, которым не обладает ни один банк в отдельности: созданию новых «банковских денег», а тем самым расширению их предложения системой банков. Очевидно, что банку выгодно реализовать свои избыточные резервы в виде ссуд, инвестиций, покупки ценных бумаг и т.п., так как за это он получает определенные проценты. Поэтому в условиях стабильной экономики создание «банковских денег» представляет собой нормальное явление. Важно только, чтобы при этом осуществлялся строгий контроль за состоянием банковских резервов, а именно – кредитование шло за счет избыточных резервов. Кроме того, необходимо, чтобы сами банки заботились о возврате ссуд, для чего тщательно изучали финансовые и материальные возможности своих заемщиков.

10. Банковская система России в цифрах.

Банковская система России представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации, коммерческих банков, включая их филиалы, а также других кредитных учреждений. Коммерческие банки начали развиваться с августа 1988г., когда был зарегистрирован первый такой банк. Особенно бурно коммерческие банки создавались во второй половине 1991г. Именно в этот период, скорее в интересах политических, а не экономических, «сверху» осуществлялась коммерциализация учреждений государственных специализированных банков. В результате были разрушены крупные банки с вертикальной структурой управления, разветвленной сетью отделений и на их месте возникли зачастую мелкие и потенциально неустойчивые коммерческие банки. В то же время шел процесс создания новых коммерческих банков, целый ряд которых занял лидирующие позиции на рынке банковских и финансовых услуг.