Кредитная политика коммерческого банка

Страница 9

При выдаче ссуды под гарантию (поручительство) банк предъяв­ляет ко взысканию сумму долга своим распоряжением (требовани­ем) в бесспорном порядке со счета гаранта.

В случае, если обеспечением ссуды является страховое свиде­тельство (полис), банк получает страховое возмещение от органов страхования (государственных или акционерных) в пределах сроков, определенных правилами страхования.

Если обеспечением ссуды служит переуступка требований, банк предъявляет к оплате требования и счета заемщика третьему лицу и поступающие средства направляет на погашение кредита.

Как уже было отмечено, каждый банк разрабатывает и осущест­вляет свою кредитную политику, которая складывается под воздей­ствием текущих и перспективных задач банка, а также экономичес­кой конъюнктуры. В процессе проведения кредитных операций банк придерживается выработанной политики и поэтому периоди­чески анализирует состав и структуру выданных ссуд или кредит­ный портфель. От структуры и качества кредитного портфеля банка в значительной степени зависят его устойчивость, репутация и финансовый успех. Поэтому банку необходимо тщательно анализировать каче­ство ссуд, проводить независимые экспертизы крупных кредитные проектов и мероприятий, выявлять случаи отклонения от направления кредитной политики. Банковские работники, занимающиеся ссуд­ными операциями, обязаны направлять свои усилия на выявление в составе кредитного портфеля крупных и особо крупных кредитов, а также проблемных ссуд, требующих повышенного внимания.

Контроль за крупными, особо крупными и проблемными ссудами может состоять в повторном анализе бухгалтерских балансов и фи­нансовых отчетов, посещении ссудополучателя, проверке докумен­тации, качества обеспечения и т. д. При контрольной проверке вновь рассматривается вопрос о соответствии данной ссуды целям и установкам кредитной политики банка, оцениваются кредитоспо­собность и финансовое состояние заемщика.

Таким образом, работа в данном направлении позволяет своевременно выявлять проблемные ссуды, что способствует снижению кредитного риска.

3. АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ БАНКА. ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА

3.1. Краткая характеристика и анализ основных показателей деятельности Укрэксимбанка и АО "Альфа"

Государственный экспортно-импортный банк Украины (Укрэксимбанк) создан 3 января 1992 года Указом Президента Украины. Банк находится в полной государственной собственности Украины. Головная контора находится в г. Киеве. По Украине открыто 19 отделений банка (еще два отделения находятся в стадии регистрации).

ОАО "Государственный экспортно-импортный банк Украины" имеет самую развитую в Украине сеть банков-корреспондентов, которая состоит из 575 банковских учреждений мира, работает с использованием современных компьютерных систем, международной системы SWІFT, имеет систему "REUTERS Dealіng 2000", что разрешает оперативно проводить операции на международных финансовых рынках. Банк входит в группу 7-и наибольших банков Украины, по показателям суммарных активов Банк сядет 4-е место среди коммерческих банков Украины, а по размерам уставного капитала - 3

Банк имеет генеральную банковскую лицензию Национального банка Украины и предлагает своим клиентам следующие виды банковских услуг:

1. Открытие и обслуживание счетов в национальной и иностранных валютах;

2. Выполнение международных расчетов в форме документарных аккредитивов, инкассо и переводов;

3. Открытие и ведение корреспондентских счетов “Ностро” и “Лоро” в национальной и иностранных валютах;

4. Международные расчеты с использованием системы международных расчетов SWIFT;

5. Предоставление услуг по размещению средств в иностранных банках, выполнение всех видов конверсионных и депозитных операций на международных валютных рынках с использованием системы “Рейтер Дилинг”;

6. Привлечение по поручению Правительства Украины средств на международных кредитных рынках и обслуживание международных кредитных линий;

7. Предоставление кратко-, средне- и долгосрочных кредитов в национальной и иностранных валютах;

8. Выполнение операций в иностранных валютах на внутреннем валютном рынке по поручению банков: предприятий и физических лиц:

– представительство интересов клиентов на валютных биржах;

– покупка-продажа иностранной валюты на валютных биржах;

– инкассация валютной выручки торговых организаций;

– покупка-продажа наличной иностранной валюты через сеть обменных пунктов;

– конверсионные операции с наличной иностранной валютой;

– выплата и инкассация именных и дорожных чеков;

– выплата клиентам наличной валюты на командировочные расходы;

9. Привлечение средств в национальной и иностранных валютах на депозит до востребования и срочные вклады от физических и юридических лиц;

10. Принятие и предоставление обеспечения для платежных договоров по поручению своих клиентов;

11. Предоставление банковских гарантий в национальной и иностранных валютах;

12. Проектное финансирование.

Кредитный портфель банка складывается из кредитов которые предоставлены различным компаниям, предприятиям и организациям (табл. 1).

Таблица 3.1.1.

Кредиты и авансы клиентам за 2000 –2001 года

 

2001 р.

2000 р.

Частные компании

445,116

862,901

Государственные предприятия

1,161,765

343,890

Другие

9,660

8,345

Минус резерв под возможные убытки по выданным кредитам

(480,233)

(447,416)

Кредиты и авансы клиентам, нетто

1,136,308

767,720

Рис. 3.1.1. Структура кредитов и авансов клиентам по предприятиям различной формы собственности.

Кредиты и авансы по различным отраслям хозяйства представлены в таблице 3.1.2.

Таблица 3.1.2

Кредиты и авансы по различным отраслям хозяйства

 

2001 р.

2000 р.

Производство

816,995

720,245

Сельское хазяйство

194,694

82,507

Торговые предприятия

482,716

223,266

Строительство недвижимости

7,917

41,041

Другие

114,219

148,077

Минус резерв под возможные убытки по выданным кредитам

(480,233)

(447,416)

Кредиты и авансы клиентам, нетто

1,136,308

767,720

Рис. 3.1.2. Структура кредитного портфеля по различным отраслям хазяйства.

Состав кредитного портфеля банка приведен в таблице 3.1.3. Банк получил кредитную линию от Мирового Банка в рамках Проекта развития экспорта Мирового Банка. Кредитная линия, предоставленная Банку , и займы , которые предоставляются Банком по этой линией, деноминированы в долларах США. Банк несет кредитные риски, связанные с этими займами.

Таблица 3.1.3.

 

2001 р.

2000 р.

Обычные коммерческие кредиты

1450,670

1046,821

Кредитне линии Мирового банка

156,231

158,655

Кредиты по международным програмам

9,640

9,660

 

1,616,541

1,215,136

Минус резерв под возможные убытки по предоставленным кредитам

(480,233)

(447,416)

Кредиты и авансы клиентам, нетто

1,136,308

767,720