Кредитная политика банка

Страница 24

Приложение 3

Пример анализа доходности клиента на годовой базе

Проблема: банк рассматривает вопрос об открытии кредитной линии на сумму в 3 млн. руб. сроком на 9 месяцев фирме ЗАО «Торговля». Предположим, что ЗАО полностью использует кредитную линию и поддерживает 20%-й остаток на депозитном счете в банке, тогда от взаимоотношений с данным клиентом банк имеетследующие доходы и расходы:

Источники предполагаемых доходов от данного клиента
Процентный доход по кредиту (60% на 9 месяцев) Комиссия за обязательство (1%) Комиссия за управление депозитами клиента Плата за перевод средств Плата за ведение учета	1 350 000 30 000 6 000 2 000 13 000
Итого ожидаемых доходов на годовой базе	1 401 000
Ожидаемые расходы по обслуживанию данного клиента
Проценты по депозиту (25%) Стоимость привлеченных кредитных ресурсов Операционные расходы по счетам клиента Стоимость перевода средств Стоимость обработки информации по кредиту Расходы на ведение учета	112 500 160 000 25 000 1 000 3 000 1000
Итого ожидаемых расходов на годовой базе	302 500
Чистая ожидаемая сумма банковских резервов по данному клиенту в текущем году
Средняя сумма кредита клиенту Минус: средние остатки по депозиту клиента (за вычетом необходимых резервов)	3 000 000 -540 000
Чистая сумма предоставляемых клиенту в кредит резервов	2 460 000

Годовая чистая ставка прибыли до налогообложения сверх всех расходов по взаимоотношениям с клиентом	=	Ожидаемые доходы - Ожидаемые расходы	=
Чистая сумма предоставленных кредитных ресурсов
	=	1 401 000 – 302 500	= 0,447, или 44,7%
	2 460 000

ПРИМЕЧАНИЕ. Если чистая ставка прибыли от всех взаимоотношений банка с клиентом положительна, данный кредит может быть выдан, поскольку все расходы окупаются. Если расчетная чистая ставка прибыли от всех взаимоотношений банка с клиентом отрицательна, то с точки зрения банка неправильно установлены ставки по данному кредиту и другим услугам, оказываемым клиенту. Чем выше риск по кредитной заявке, тем выше должна быть чистая ставка прибыли для банка.

Приложение 4

ПОЛОЖЕНИЕ

о кредитовании в АБ "Капитал"

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ.

1.1. Настоящее Положение о кредитовании в АБ "Капитал" - в дальнейшем - По­ложение, регламентирует единый порядок предоставления кредитов организациям- юридическим лицам в рублях и инвалюте, далее - Заемщики, а также обязанности и механизм взаимодействия департаментов, управлений и отделов АБ "Капитал" - да­лее Банк при разрешении вопросов о размещении кредитных ресурсов.

Настоящее Положение подлежит применению в филиалах Банка с учетом спе­цифики деятельности филиала.

1.2. Кредиты предоставляются Заемщикам на коммерческой основе и условиях их целевого использования, обеспеченности, срочности, платности и возвратности в пределах имеющихся у Банка, а также приобретаемых им ресурсов.

1.3. Предоставление кредита производится на основании решения Правления банка путем заключения кредитного договора, включающего все предусмотренные действующим законодательством существенные условия, а также дополнительные условия, согласованные сторонами.

1.4. Деятельность Правления банка по вопросам предоставления кредитов рег­ламентируется настоящим Положением, действующим законодательством РФ, норма­тивными актами ЦБ РФ.

2. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТОВ.

2.1. Порядок выдачи кредитов устанавливается в соответствии с действующим законодательством, нормативными актами ЦБ РФ, регулирующими вопросы кредито­вания, настоящим Положением, а также прилагаемым к Положению Порядком предо­ставления краткосрочных и долгосрочных ссуд.

2.2. Заявка на получение кредита принимается уполномоченным работником управления кредитования Банка от руководителей и (или) главных бухгалтеров орга­низаций, являющихся юридическими лицами и должна содержать следующею инфор­мацию:

- размер запрашиваемого кредита:

- цели получения кредита:

- график погашения:

- способ обеспечения.

2.3. Заявки на получение кредита регистрируются в специальном журнале в от­деле кредитования Банка.

2.4. Одновременно с подачей заявки Заемщик предоставляет следующие доку­менты:

- учредительные документы организации для Заемщиков. не являющихся кли­ентом банка,

- документы, подтверждающие полномочия лиц, подписывающих все докумен­ты, связанные с выдачей и возвратом кредита (кредитный договор, договор залога за- явку и другие документы, необходимые для оформления кредита);

- баланс организации на последнюю дату, заверенный органами налоговой инспекции.

2.5. Перечень дополнительных документов, предоставляемых Заемщиком и характеризующих его кредитоспособность и платежеспособность определяется отде­лом кредитования.

2.6. Перечень дополнительных документов, необходимых для получения кре­дита и характеризующих его организационно-правовую форму и правоспособность определяется экспертно-правовым отделом.

2.7. Заемщику может быть отказано в принятии заявки по следующим причи­нам:

- Заемщик не представляет четко цели использования кредита, не имеет обеспе­чения его возвратности;

- расчетный счет Заемщика в АБ "Капитал" работает менее полугода;

- заявка и другие документы на предоставление кредита подписана лицами, пол­номочия которых не подтверждены;

- отсутствует обеспечение выполнения обязательств по кредитному договору.

2.8. На основании представленных согласно настоящему Положению докумен­тов кредитный, экспертно-правовой отделы и служба безопасности представляют кре­дитному управлению заключение о целесообразности выдачи кредита, которое направ­ляется кредитным управлением на заключение Правления банка.

2.9. Устанавливаются следующие сроки подготовки заключений для принятия решения о выдаче кредита:

- кредитным отделом - не более 2-х дней;

- экспертно-правовым отделом - не более 2-х дней;

- службой безопасности - не более 2-х дней.

2.10. Решение о выдаче кредита принимает Правление банка на основании представленных заключений кредитного, экспертно-правового отдела и службы без­опасности.

2.11. В случае принятия положительного решения о выдаче кредита с Заемщи­ком оформляется кредитный договор, который служит основанием для выдачи кредита и должен в обязательном порядке содержать следующие условия: