Возвратность кредита и меры по обеспечению возврата банковских кредитов
Страница 6
— с изменением этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего;
— с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника;
— если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;
— по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Когда такой срок не установлен, поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю;
— если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства, когда срок исполнения основного обязательства не указан, не может быть определен или определен моментом востребования.
Итак, поручителем могут выступать различные юридические и физические лица. В качестве примера отметим, что одним из наиболее крупных поручителей в России выступает Министерство финансов РФ. Федеральное правительство ежегодно принимает постановление, регламентирующее деятельность этого министерства по предоставлению поручительств по кредитам коммерческих банков, привлекаемых получателями средств федерального бюджета. Так, на 1996 год предельная величина средств исполняемого федерального бюджета, направленная на погашение и обслуживание поручительств Минфина по упомянутым кредитам, была ограничена суммой до 30 трлн. рублей. Были определены следующие пределы поручительств по различным направлениям, в том числе:
— для финансирования расходов, связанных с государственной финансовой поддержкой завоза продукции (товаров) в районы Крайнего Севера и приравненные к ним местности с ограниченными средствами навигации — 1,4 трлн. руб.;
— для авансирования золотодобывающей промышленности —1 трлн. руб.;
— для закупки вооружений и военной техники по государственному оборонному заказу — 1,6 трлн. руб.
3 сентября 1996 г. Правительство РФ разрешило Министерству финансов России предоставить дополнительно (в виде исключения) поручительства по кредитам некоторым коммерческим банкам на общую сумму до 87 млрд. руб. Расходы по погашению и обслуживанию этих кредитов предусмотрены за счет средств федерального бюджета 1996 г. на государственные инвестиции. В частности, поручительства даны по кредитам на сумму 52 млрд. руб., привлекаемым администрацией Ярославской области для финансирования строительства в рамках Федеральной инвестиционной программы. Поручительство также предоставлено по кредиту на сумму 35 млрд. руб., привлекаемому Новосибирским муниципальным предприятием на строительство Новосибирского метрополитена.
25 марта 1997 г. Минфин РФ принял решение о прекращении предоставления поручительств по кредитам, выдаваемым коммерческими банками бюджетным организациям и предприятиям.
Московский банк Сбербанка России принимает в качестве обеспечения возвратности кредита физическим лицам поручительства трудоспособных граждан. При сумме кредита до 5 млн. руб. требуется предоставление одного или двух договоров-поручительств трудоспособных граждан. При сумме кредита свыше 5 млн. руб. требуется предоставление не менее двух договоров-поручительств. Вопрос о дополнительных гарантиях решается на кредитном комитете отделения банка индивидуально в каждом конкретном случае, в зависимости от суммы кредита и доходов заемщика. Московский банк Сбербанка России не рекомендует заключать договоры поручительства с гражданами, имеющими задолженность по кредиту в сумме 10 млн. руб. и выше, либо уже являющимися поручителями по двум кредитам.
Договор поручительства может быть оформлен в Сбербанке РФ либо в нотариальной конторе. Поручителями могут быть трудоспособные граждане России, имеющие постоянный источник дохода. Их совокупный доход должен быть не меньше дохода заемщика. В противном случае необходимо увеличить число поручителей, либо требовать предоставления дополнительных гарантий. При оформлении кредитов населению в иностранной валюте поручителями могут быть трудоспособные граждане России, имеющие постоянную прописку в Москве и постоянный источник дохода.
Кредитование населения под договоры-поручительства осуществляют не только Московский, но и другие банки Сбербанка РФ.
Банкам-кредиторам и их партнерам, выступающим в качестве заемщиков или поручителей, необходимо очень внимательно подходить к юридическому оформлению своих отношений по поручительству. Приведем несколько примеров.
Так, практика свидетельствует о том, что забывчивость кредитора о правах поручителя приводит к печальным последствиям.
Инкомбанк выдал кредит АО «Лэнд» на сумму 10 млн. долларов сроком на полгода под поручительство финансовой компании под тем же наименованием. Хотя кредитный договор был трижды пролонгирован, АО долг погасило частично. Тогда Инкомбанк сделал исполнительную надпись у нотариуса о взыскании 4,2 млн. долларов с поручителя. Однако юристы последнего доказали, что Инкомбанк пролонгировал кредитный договор без ведома поручителя (ФК «Лэнд»). При этом дополнительных соглашений к договору поручительства не заключалось и срок поручительства не продлевался. Истец также сослался на ст. 367 ГК РФ относительно случаев прекращения поручительства. Апелляционная инстанция суда удовлетворила иск, а Федеральный арбитражный суд Московского округа это постановление оставил в силе. В своем постановлении суд отметил, что установление нового срока обязательства изменило и ответственность поручителя, что является основанием для прекращения поручительства. Кроме того, по мнению судей, нотариус не мог исполнить надпись, так как кредитный договор не бесспорен, а все дополнительные соглашения к нему не были согласованы с поручителем (ФК «Лэнд»).
Бывают случаи, когда суд признает поручительство недействительным. Так, Рублевский филиал Мосбизнесбанка выдал АО «Мариус» кредит на сумму 1 млрд. руб. сроком на полгода под 190% годовых. Поручителем возврата этой ссуды и процентов по ней по договору с кредитором стал Хамовиический филиал Независимого банка России. В срок ссуда погашена не была, а заемщик исчез. После этого кредитор обратился в суд, который подтвердил долг заемщика в размере 2,6 млрд. руб. (кредит, проценты по нему и штраф за несвоевременный возврат). Однако иск в суд подал не Мосбизнесбанк, а поручитель ссуды.
Независимый банк России (НБР) сообщил суду, что управляющий Хамовнического филиала этого банка уполномочен на заключение сделок, не превышающих 400 млн. руб. В данном случае филиал поручился за возврат кредита на большую сумму ( 1 млрд. руб.) и тем самым превысил свои полномочия. Ссылаясь на это, истец просил суд признать договор поручительства недействительным. Суд удовлетворил иск.
Во всей этой истории просматривается вина сотрудников банка-кредитора, которые не удосужились проверить своего заемщика и полномочия управляющего филиалом банка, выдавшего поручительство.
4. Банковская гарантия
Банковская гарантия (как и поручительство), являясь средством погашения кредитных обязательств, довольно удобна. И потому часто используется кредиторами, которые стремятся избежать финансовых потерь.
Нормативной базой для гарантийных операций коммерческих банков России являются Гражданский кодекс РФ, Закон РФ «О банках и банковской деятельности». Закон РФ «О валютном регулировании и валютном контроле», а также инструкции, регулирующие валютные операции коммерческих банков, в том числе приказ ГТК «О принятии гарантийных обязательств банков и иных кредитных учреждений в качестве обеспечения уплаты таможенных платежей в обеспечение подакцизных товаров».
Международная Торговая Палата подготовила ряд документов, обобщающих международные правила, касающиеся банковских гарантий, в том числе «Унифицированные правила по договорным гарантиям» ¹ 325; «Унифицированные правила для гарантий по требованию» ¹ 458; «Введение в «Унифицированные правила для гарантий по требованию» ¹510 и «Банковские гарантии в международной торговле» ¹ 930.