Кредитная система современного российского коммерческого банка

Кредитная система современного российского коммерческого банка

ПЛАН

Введение.

1. КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ И КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА БАНКА

1.1 Кредитные операции .

1.2 Кредитная политика .

2. ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА

2.1 Подразделения банка, занимающиеся организацией кредитного процесса

2.2 Особенности механизма выдачи и погашения отдельных видов ссуд

2.3 Организация кредитной сделки «банк-клиент» .

2.4 Кредитная документация .

2.5 Цена банковского кредита

2.6 Кредитный риск

2.7 Кредитоспособность заемщика

2.8 Пути обеспечения возвратности ссуд .

Заключение.

Список литературы.

Введение.

Развитие кредитной системы является необходимым условием формирования здоровой экономической среды, развития российского предпринимательства и экономики в целом, поскольку кредит необходим для расширенного воспроизводства, обеспечения кругооборота производственных фондов и фондов обращения.

Кроме того, потребность в ссудах возникает не только у фирм, фермеров и предпринимателей, которые заняты непосредственно производством. Рядовым потребителям тоже требуются ссуды на крупные покупки - автомобиль, дом, квартира. Правительственные органы, как федеральные, так и местные также являются крупными заемщиками.

Чтобы обеспечить экономику кредитными средствами, требуется особое внимание уделить развитию коммерческих банков и повышению эффективности их деятельности. Для этого важно ускорить переход российских коммерческих банков на международные стандарты организации кредитного процесса.

Последнее время интерес к этой теме возрос. В печать вышло достаточно много книг и статей, в которых прорабатываются или затрагиваются вопросы банковского дела и кредитной системы.

Цель этой работы состоит в изучении проблемы организации кредитного процесса коммерческого банка, путей повышения его эффективности и снижения рисков кредитных операций банка.

В первой главе рассмотрены основные проблемы кредитования - кредитные операции (инструментарий банка) и кредитная политика (руководство по организации самого процесса кредитования внутри конкретного банка).

Во второй главе разобраны все базовые моменты процесса выдачи кредитов - от рассмотрения заявки клиента до возврата и оплаты ссуд.

Основой деятельности любого банка является выполнение кредитных операций.

Кредитные операции - это отношения между кредитором и дебитором по поводу предоставления (получения) во временное пользование денежных средств, их возврата и оплаты. При этом имеется в виду именно содержание действий участников отношения, прежде всего банковских работников.

Кредитные операции делятся на активные и пассивные. В первом случае банк является кредитором, во втором - дебитором.

И активные, и пассивные кредитные операции включают в себя ссудные операции и депозитные операции.

Ссудные операции - действия работников банка по предоставлению или получению кредитов, их возврату и оплате соответствующих процентов. Основной предмет ссудных операций - кредит как определенная сумма денег, которая выдается, возвращается, оплачивается.

Депозитные операции - действия тех же работников по размещению или привлечению к себе вкладов, их возврату и оплате причитающихся процентов. Основной предмет депозитных операций - вклад как сумма денег или иных ценностей, которая помещается, возвращается, оплачивается.

Таким образом, кредитные операции можно кратко представить в виде следующей классификации:

1. Активные операции:

· Кредитование клиентов

· Кредитование других банков

· Депозиты в других банках

· Средства на резервном корсчете в ЦБ

· Средства на корсчетах в других банках

2. Пассивные операции:

· Депозиты клиентов

· Депозиты банков

· Кредиты банков, в т.ч. ЦБ

Важным элементом кредитной политики банка является используемый им инструментарий для удовлетворения потребностей клиентов в заемных средствах, выраженный в видах ссуд. Этот инструментарий можно представить следующей классификацией ссуд:

1. Роль банка:

· Активный;

· Пассивный.

2. Источники привлечения:

· внутренние;

· международные.

3. Статус кредитора:

· официальные;

· неофициальные;

· смешанные;

· международных организаций (МВФ, МБРР, ЕБРР и др.).

4. Форма предоставления:

· налично-денежная;

· рефинансирование;

· переоформление:

Ö реструктуризация;

Ö предоставление нового кредита .

5. Валюта привлечения:

· в валюте страны-кредитора;

· в валюте страны заемщика;

· в валюте третьей страны;

· в ЭКЮ и СДР;

· мультивалютные.

6. Форма привлечения:

· двусторонние;

· многосторонние:

Ö синдицированные;

Ö консорциальные;

Ö «зеркальные».

7. Степень обеспеченности возврата:

· необеспеченные (межбанковские);

· обеспеченные:

Ö материально;

Ö банковским векселем.

8. Техника предоставления:

· одной суммой;

· открытая кредитная линия;

· stand-by;

· контокоррентные;

· овердрафтные.

9. Сроки пользования:

· краткосрочные;

· среднесрочные;

· долгосрочные.

10.Направленность вложения средств:

· на текущие нужды (оборотные средства);

· инвестиционные.

11.Экономическое назначение:

· связанные:

Ö платежные (под оплату платежных документов, приобретение ценных бумаг, авансовые платежи);

Ö под формирование запасов товарно-материальных ценностей;

Ö под финансирование производственных затрат;

Ö расчетные (учет векселей);

Ö под финансирование инвестиционных затрат;

Ö потребительские;

· промежуточные (под лизинг и т.п.);

· несвязанные (без указания объекта кредитования в кредитном соглашении).

12.Степень концентрации объекта кредитования:

· под единичную потребность (оплата одного контракта);

· под совокупную потребность (систематическая ссуда на приобретение товаров, приобретение и переработку производственных материалов);

· под укрупненную потребность (систематический кредит на общую потребность клиента в средствах без её расшифровки);

13.Вид процентной савки:

· с фиксированной ставкой;

· с плавающей ставкой;

· со смешанной ставкой.

14.Форма погашения:

· погашение одной суммой;

· погашение через равные промежутки времени равными долями;

· погашение неравномерными долями.

15.Юридическая подчиненность кредитных операций:

· подчиняется законодательству страны-кредитора;

· подчиняется законодательству страны-заемщика;

· подчиняется законодательству третьей страны.

Коммерческий кредит предоставляется в товарной форме в виде отсрочки платежа за проданные товары и оформляется вексельным обязательством.

Коммерческий кредит тесно связан с банковским и может трансформироваться в него путем дисконтирования т.е. учета векселей, счетов-фактур и прочих коммерческих ценных бумаг, или в результате предоставления ссуд - под залог векселей, варрантов, коносаментов, срок оплаты которых еще не наступил.

Учет - покупка банком денежных долговых обязательств до срока наступления платежа, при котором происходит перенос на банк прав кредитора.

1. До востребования:

· Вклады на общие и текущие расчетные счета;

· Вклады на текущие счета с овердрафтом;

· Депозитные сертификаты;

· Сберегательные вклады.

2. Срочные:

· Собственно срочные вклады;

· Депозитные сертификаты;

· Сберегательные сертификаты;

· Сберегательные вклады.

3. Квазисрочные:

· Средства, вложенные на длительный но неопределенный срок.