Банковская система РФ

Страница 14

Количество самостоятельных кредитных учреждений в Германии составляет свыше 4000, в том числе: свыше 1000 средних и мелких банков с объемом деятельности менее 100 млн. ДМ. Эти кредитные институты имеют почти 45000 филиалов и, таким образом, в Германии существует около 49000 кредитных учреждений. При численности населения 80 млн. человек каждое отделение банка обслуживает в среднем около 1600 человек. Структура банковской системы Германии имеет следующий вид: Дойче Бундесбанк (Центральный банк); коммерческие банки (универсальные); сберегательные банки; кооперативные центральные банки; кредитные кооперативы; банки специального назначения (государственные и частные ипотечные банки); почтовые, коммунальные и сберегательные банки; иные специализированные банки. Центральным банком Германии является Дойче Сундесбанк, который имеет правление во Франкфурте-на-Майне, 9 земельных центральных банков в качестве главных управлений (до 1992 г.— 11)и почти 200 главных отделений и филиалов. Федеральный банк, который полностью принадлежит Федерации, осуществляет вместе с Федеральным ведомством функции надзора. Компетенцию и задачи Федерального банка определяет специальный закон. Денежную и кредитную политику Немецкого федерального банка определяет его Центральный Совет. В его состав входят правление Федерального банка и президенты земельных центральных банков. Члены правления назначаются федеральным Президентом, согласно предложению федерального правительства, а президенты земельных центральных банков — по предложению Бундесрата. Главой Совета и правления являются президент и вице-президент Немецкого федерального банка. Федеральный банк, согласно предоставленному ему законом праву, не обязан выполнять указания федерального правительства, но оказывает ему поддержку в области общей экономической политики. Для обеспечения как можно более тесного сотрудничества между Советом Центрального банка и федеральным правительством последнее обязано при обсуждении мероприятий, имеющих большое значение для денежной политики, привлекать к этой работе президента Федерального банка. Со своей стороны федеральное правительство может принимать участие во всех заседаниях Совета банка. Правительство не имеет права голоса, но может подавать заявления или даже потребовать, чтобы какое-либо решение Совета Центрального банка не вступало в силу в течение 2 недель. Через Бундесбанк и его филиалы осуществляется основная масса безналичных денежных расчетов с использованием чеков и векселей на национальном уровне. Коммерческие (универсальные) банки выполняют операции по приему средств в депозиты (вклады до востребования и срочные), предоставляют кратко-, средне- и долгосрочные ссуды малому и среднему бизнесу, крупным корпорациям, федеральным и местным органам власти; выполняют финансовые и трастовые (в том числе фондовые) услуги; электронные и брокерские услуги; выполняют операции с дорожными чеками; осуществляют расчетно-кассовое обслуживание клиентов. Кроме того, коммерческие банки могут быть владельцами капитала корпораций, могут осуществлять эмиссию и размещение ценных бумаг; могут создавать и владеть инвестиционными фондами; могут быть представлены в советах компаний, в которых они имеют собственность, и т. д. Коммерческие банки можно разделить на3 основные группы:

· около 350 частных банков (кредитные банки), в число которых входят три крупных, региональные и прочие кредитные банки, частные банки, а также филиалы иностранных банков (данная группа банков выполняет 1/3 операций всех банков страны);

· свыше 700 публично-правовых сберегательных касс и земельных банков (жироцентралей), которые выполняют 1/2 операций всех банков;

· приблизительно 3000 кооперативных банков (системы Фольксбанка и Райфейзенбанка) с их центральными банками, доля которых составляет около 20% операций банков.

В начале XX в. в США имелось не менее 5 тыс. эмиссионных банков (так называемые национальные банки), каждый из которых обладал правом выпускать в обращение банкноты на сумму своего основного капитала. При этом каждый из национальных банков был обязан принимать в уплату билеты всех остальных банков (хотя они и не были законными платежными средствами). Все эти банки находились под контролем особого департамента Казначейства, во главе которого стоял назначаемый Президентом США Контролер денежного обращения. Даже эта короткая справка позволяет видеть, что еще в начале текущего столетия в США банковская система просто отсутствовала. Центральный банк то возникал, то прекращал свою деятельность (первый Банк Соединенных Штатов получил чартер, или лицензию, от Конгресса в 1791 г. сроком на 20 лет, второй Банк Соединенных Штатов — в 1811 г.). Дело в том, что эта страна очень долго и мучительно шла к единой денежной системе. В настоящее время банковская система США состоит из следующих основных элементов:

· Федеральная резервная система (ФРС), выполняющая функции центрального банка страны;

· коммерческие банки;

· инвестиционные банки;

· сберегательные банки;

· ссудо-сберегательные ассоциации;

· почтовые сберегательные кассы;

· финансовые компании;

· кредитные кооперативы;

· страховые компании;

· пенсионные фонды;

· фонды социального страхования;

· общества взаимного кредита;

· институты страхования депозитов и пр.

В экономической литературе встречаются и иные классификации, например следующая:

· коммерческие банки — национальные, имеющие лицензии федерального правительства;

· банки штатов, получившие лицензии правительств штатов;

· банковские холдинговые компании;

· международные банковские организации (в виде отделений или представительств международных банков, корпораций Эджа, внутренних банков), занимаются приемом иностранных вкладов или (и) иностранными займами;

· корпорации Эджа (корпорации, существующие в соответствии с Законом Эджа) финансовые организации, разрешенные федеральным правительством, главной задачей которых является финансирование и содействие международной торговле США;

· договорные корпорации — организации, аналогичные корпорациям Эджа, но лицензированные правительствами штатов;

· инвестиционные банки;

· инвестиционные компании — организации, не считающиеся банками, но имеющие разрешение заниматься банковской деятельностью (им нельзя только принимать вклады и управлять собственностью по доверенности);

· так называемые некоммерческие банки — Сбербанки, кредитные кооперативы, ссудо-сберегательные ассоциации.

Следует отметить, что в банковской системе США немалую роль традиционно играют небольшие (так называемые общинные) коммерческие банки. Знакомо американцам и понятие "уполномоченного банка". В чистом виде, вероятно, единственным уполномоченным банком Америки является так называемый Эксимбанк США (Export-Import Bank of the United States, или сокращенно EXIM). Фактически это полностью контролируемый правительством США банк, выполняющий роль ведущего федерального агентства по стимулированию за счет средств государственного бюджета американского экспорта в другие страны. Несмотря на свое имя, этот банк не имеет ничего общего с импортом. Его задача — максимально эффективно использовать выделяемые правительством бюджетные фонды и имеющиеся собственные средства для поддержки экспортных фирм США путем предоставления им страхования по экспортным кредитам или прямых экспортных кредитов. Задачи, которые выполняет Эксимбанк, можно свести к трем основным направлениям: принять на себя некоторые риски, связанные с экспортом товаров и услуг; предоставить финансирование иностранным покупателям американской продукции и услуг в том случае, когда они не могут получить его в обычных коммерческих банках; помочь американским экспортерам успешно конкурировать на мировых рынках с экспортерами других развитых стран. В соответствии с этим имеется три типа программ поддержки американских экспортеров: программа гарантий оборотного капитала; программа страхования риска иностранных кредитов; программа прямого кредитования и кредитования финансовых посредников. Что касается уникальных особенностей американской банковской системы, то они следующие. Функции центрального банка в США выполняет Федеральная резервная система, основанная в 1913 г. вопреки оппозиции крупных банков и банковских корпораций. Целями образования ФРС были создание здорового экономического климата в стране, поддержка и контроль за деятельностью банков. Совет управляющих ФРС состоит из 7 человек, назначаемых Президентом США и утверждаемых Сенатом Конгресса на срок 14 лет. Один из членов Совета назначается председателем Совета на срок 4 года. В ФРС входят 12 федеральных резервных банков, являющихся центральными для округов, на территории которых они расположены. Помимо этого банками — членами ФРС являются около 6 тыс. коммерческих банков (из примерно 14 тыс.), на долю которых приходится свыше 70% всех депозитов. Банки — члены ФРС — это наиболее крупные частные коммерческие банки. Они являются акционерами и одновременно клиентами федеральных резервных банков и получают на свой акционерный капитал 6-процентный дивиденд. Банки — члены ФРС (так называемые национальные банки), становясь клиентами одного из федеральных резервных банков, пользуются его услугами, в том числе получении необходимых денежных сумм путем займа или учета коммерческих бумаг. Причем если возможность получения ссуды в национальном банке ограничена ресурсами этого банка, то при обращении в федеральный резервный банк такое ограничение фактически отпадает, поскольку последний может рассчитывать на ресурсы всей ФРС. В своей функции "банка банков" ФРС осуществляет всестороннее обслуживание банков-членов. Федеральные резервные банки являются держателями депозитов последних. Эти депозиты — основная часть всех определенных законом резервов банков-членов. В настоящее время наблюдается тенденция к большей централизации ФРС, но это, как свидетельствуют американские специалисты, процесс длительный, эволюционный. ФРС независима в финансовом отношении, имеет собственный бюджет и финансирует свою деятельность за счет доходов от операций и прибыли от эмиссии денег. После покрытия своих расходов и выплаты дивидендов банкам-членам ФРС ежегодно передает в государственную казну от 15 млрд. до 20 млрд. долл. Независимость ФРС выражается и в том, что Президент США не имеет права отдать ФРС какой-либо приказ или сместить ее управляющих. Право "чеканить монету" и регулировать ее стоимость, которое согласно Конституции принадлежит Конгрессу, было передано ФРС, а точнее — Федеральному комитету по операциям на открытом рынке. Этот комитет был учрежден в 1936 г. при Совете управляющих. Со временем он превратился по существу в основной оперативный орган ФРС. По своей структуре ФРС представляет собой довольно сложный организм. Важнейшую роль в нем выполняют три основных звена. Повседневную оперативную связь с коммерческими банками осуществляют федеральные резервные банки, каждый из которых возглавляется правлением директоров. В правлениях широко представлены крупные банки и промышленные компании. Банки, которые не являются членами системы, для пополнения кассы прибегают к услугам своих корреспондентов, банков — членов ФРС. Банки в США двойного (точнее, раздельного) подчинения. Это означает, что часть коммерческих банков (национальные банки) лицензируются, контролируются и надзираются федеральным правительством, а другая их часть — властями отдельных штатов. Первые — это члены, вторые — не члены ФРС. При этом банки сами определяют свою юрисдикцию то есть выбирают подчинение федеральным властям или властям штатов. Подобной практики нет не только в других странах, но и ни в одной другой сфере государственного регулирования в самих США. И это при условии, что банковское дело в этой стране признается крайне важной отраслью, нуждающейся в особо строгом контроле. К этому следует добавить, что в стране продолжают действовать несколько банков, не подчиняющихся ни федеральным властям, ни властям штатов (они называются частными). По закону каждый банк — член ФРС должен определенную долю привлеченных средств держать в форме бездоходных резервов частью в виде наличных денег, а частью — в виде депозита в федеральном резервном банке своего округа. Не члены ФРС тоже должны держать резервы (кроме штата Иллинойс), но, ВО-ПЕРВЫХ, нормы резервов в разных штатах разные в соответствии с местным законодательством, ВО-ВТОРЫХ, этим банкам резервы нередко разрешается держать в формах, приносящих доходы (срочные вклады в других банках, вложения в некоторые виды краткосрочных государственных ценных бумаг и т.д.). Поэтому нередко банки штатов либо не желают вступать в ФРС, либо выходят из нее. Такая ситуация отнюдь не упрощает проведение единой государственной денежно-кредитной политики. Это касается, например, порядка открытия отделений банков (данный вопрос целиком относится к компетенции властей штатов). Есть штаты, где открывать отделения или филиалы запрещено вообще (Техас, Иллинойс и др., всего 15). Другие разрешают делать это без всяких ограничений (Калифорния, Северная Каролина). В третьих сеть отделений должна быть ограничена тем же географическим местом (округом, городом, поселком), где располагается главная контора банка. Иногда допускается открытие отделения в соседних округах. С точки зрения регулирования все американские банки можно разделить на четыре группы: