Банковские операции: состояние и перспективы развития

Страница 4

Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Например, при предоставлении кредита, банк прежде всего исходит из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.

Четвертый принцип заключается в том, что регулирование деятельности коммерческого банка осуществляется только косвенными экономическими методами, т.е. государство устанавливает правила, но не имеет право давать приказы.

2.2. Одной из важных функций в деятельности коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику на условиях платности и возвратности.

Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики состоит в том, что банки своей деятельностью уменьшают степень риска в экономической системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков, но при этом резко возникают потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их перемещению.

Вторая важнейшая функция деятельности коммерческих банков – стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, обязаны не только мобилизовывать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и сформировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств на основе ограничения текущего потребления. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков.

Третья функция деятельности коммерческих банков – посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами. Во всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимали ведущее место в платежном механизме экономики, в обеспечении расчетов в народном хозяйстве и в нашей стране.

С началом формирования фондового рынка начинает формироваться такая функция коммерческих банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами. В отличии от стран с развитой экономикой деятельность наших коммерческих банков на рынке ценных бумаг не ограничивается, т.е. банки могут производить любые операции с ценными бумагами.

Имея лицензию ЦБ РФ на осуществление банковских операции, коммерческий банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, хранение и другие операции с ценными бумагами, выполняющими функции с ценными бумагами, платежного документа, подтверждающими привлечение средств во вклады и на банковские счета, с другими ценными бумагами, операция с которыми не требует специальной лицензии.

Банк имеет право оказывать консультационные услуги по своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг. Банк вправе вкладывать свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени, тогда все риски, связанные с этим размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банка.

2.3. К 1993г. в России сложилась двухуровневая банковская система. Если до 1991 г. в стране действовали преимущественно государственные учреждения, то теперь в банковской системе появился новый сектор – коммерческие банки. Это явление носит принципиальный характер и знаменует начало структурной перестройки экономики.

Система Государственного банка обеспечила кредитование всех секторов экономики. Платежно-расчетные операции осуществлялись в едином информационном пространстве и были полностью подконтрольны центру. Все предприятия, организации и учреждения отчитывались перед Госбанком о соблюдении ими финансовой дисциплины. Неплатежи фиксировались. Государственный банк через свои заграничные учреждения, Внешторгбанк и Внешэкономбанк проводили операции за рубежом. Воздействие на экономику осуществлялось как с помощью эмиссии, кредита, так и с помощью прямого контроля за расходованием денежных средств.

Развитие рыночных отношений, структурная перестройка экономики повлекли за собой децентрализацию банковской деятельности. Это коснулось прежде всего платежей и расчетов. Коммерческие банки стали во все большем объеме использовать свои возможности для организации параллельной инфраструктуры платежей. Сегодня средства предприятий, частных лиц мог служить средством расчетов и платежей, не выходя за пределы одного банка, который переводит деньги из одного филиала (отделения) в другой или из центрального офиса в филиал. Этой же цели служат межбанковские клиринговые объединения. Таким образом, контроль государств за текущим движением денежных средств сузился.

С 1 января 1995 г. Центральный банк РФ перестал кредитовать реальный сектор. И вместе с этим утратил контроль над финансовым состоянием предприятий. Ставка рефинансирования Банка России играла и до сих пор играет роль ориентира для коммерческих банков, а в ещё большей степени для органов Госналогслужбы, использующих его для расчета сумм налоговых сборов. Банк России в последние годы проводит ломбардные аукционы для коммерческих банков, принимает их средства на депозиты, создан депозитарий ценных бумаг. Ставки ломбардных кредитов и депозитов гибко связаны со ставкой рефинансирования и в целом определяется последней.

Коммерческие банки учитывают векселя предприятий и государственных организаций. Принимают активное участие в работе с государственными долговыми обязательствами, хотя главными их держателями и участниками рынка выступает ЦБ РФ и Сбербанк РФ, контрольный пакет акции которого принадлежит Банку России.

Коммерческие банки все в большей степени проникают на мировой финансовый рынок, сращиваются с банковским и промышленным капиталом стран с развитой рыночной экономикой. До осени 1997года указанный процесс рассматривался преимущественно с точки зрения его положительных результатов. Действительно, размещение средств отечественных банков и производителей на депозитах в банках за рубежом помогало сдерживать углубление экономического кризиса, противостоять усиливающейся инфляции, фактически укреплять возможность использования валютного «якоря» и тем самым спасать рубль, стремительно терявший неустойчивость. Правительство неоднократно пользовалось перетоком средств резидентов за рубеж, размещая там займы в виде еврооблигаций и привлекая средства нерезидентов.

Такая широкомасштабная привязка к мировому финансовому рынку оказалась палкой о двух концах, когда кризис на фондовых биржах Юго-Восточной Азии рикошетом ударил по внутреннему финансовому рынку России: нерезиденты пополнили свою ликвидность за счет продажи государственных долговых обязательств России.

Двухуровневая банковская система страны, несмотря на интеграцию с мировым хозяйством, оказалась неадекватной мировой финансовой системе. В этих условиях паника на финансовом рынке в России весной и осенью 1989г. была оставлена не в последнюю очередь запретом со стороны ЦБ РФ на проведение банками в течение некоторого времени спекулятивных операции, а затем и ограничения колебании конъюнктуры биржевого валютного рынка путем дополнительной регламентации торгов.

Летом 1998г. стало совершенно очевидно, что банковская система не может жестко регулироваться с помощью командных методов. Внебиржевые операции банков к этому времени приобрели массовый характер. Объемы внебиржевого оборота превысили биржевой оборот. Правда, различалась доходность операции. Во внебиржевом обороте огромную роль играют конвертирование валюты, фондовые операции с корпоративными ценными бумагами, платежи взаиморасчеты. Об изменениях, произошедших в этой подсистеме, можно только догадываться по событиям на биржевом рынке. Во всяком случае то, что вдруг и внезапно во II квартале 1998г. в государственном бюджете стала разрастаться «дыра», далеко не в последнюю очередь объясняется потерей коммерческими банками части своих высоколиквидных средств, которые формировались за счет операции за рубежом с высокодоходным, но и рисковым, спекулятивным капиталом. К концу 1998г. банковская система оказалась в состоянии финансового коллапса из-за Заявления Правительства и Центробанка о замораживании на 90 дней выплат по внешним заимствованиям.