Банковский менеджмент в мелком региональном отделении ком банка в переходный период

Страница 7

Исходя из анализатаблицы 2.9. видно, что в 1994 году основная сумма предоставленных кредитов была выдана за счет централизованных ресурсов. Доля этих ресурсов составила 67% к итогу 1994 года и только 33% выданных кредитов выдано за счет собственных ресурсов банка. В 1995 году доля централизованных ресурсов в общей сумме предоставленных кредитов снижается с 67% до 22%, а доля собственных увеличивается до 78% ( прирост составил 4066 млн. рублей или 45% к предыдущему году). Такой прирост собственных кредитных ресурсов обеспечен соответствующим приростом вкладов населения. В 1996 и 1997 годах централизованные ресурсы не выделялись, а объем выданных кредитов по сравнению с предыдущем годом сократился на 66% и 93% соответственно. В 1997 году Приказом №10 от 7 февраля 1997 года по АКБ Агропромбанк введено Положение о порядке рассмотрения, принятия решений о кредитовании и обеспечении выполнения кредитных проектов в региональных филиалах АКБ “АПБ”, которым введен запрет на принятие решения о кредитовании заемщика в отделениях банка, введена новая методика оценки финансового состояния заемщика рассмотрение кредитных проектов . С момента введения в действие этого Положения ни один заемщик, обратившийся в отделение по поводу оформления кредита не смог собрать всех необходимых документов, предусмотренных данным Положением, а так же ни один результат проведенного анализ финансового состояния заемщика не смог удовлетворить установленные нормативы. В 1998 году отделение не прокредитованно ни одного заемщика.

Анализ выданных ссуд за счет собственных ресурсов банка по целевому назначению показывает, что предпочтение отдавалось кредитованию торгово-закупочного бизнеса. Так в 1994 году на закуп товара выдано 78 % к итогу 1994 года; в 1995 году - 86%; в 1996 году - 70%; в 1997 - 84%. Такая большая степень концентрации кредитов в торгово--закупочном бизнесе продиктована сложившимися условиями в Российской экономике. Руководствуясь законами рынка банк предпочитает вкладывать ресурсы в торговлю - самую доходную часть российской экономики. Анализ выданных ссуд за счет централизованных ресурсов свидетельствует о о том же. Так в 1994 89% от общей суммы выделенных централизованных ресурсов размещено в торговле, в 1995 году - 94 %.

В целом в 1994 году в торгово-закупочном бизнесе сконцентрировалось 85 % всех кредитных ресурсов банка. В 1995 году - 88%, в 1996 - 70%, в 1997 - 84%.

Второй, по размеру удельного веса в общей сумме выданных кредитов:

а) за счет собственных ресурсов банка, показатель - это потребительский кредит. Так на потребительские нужды населения в 1994 году было выдано 3% от общего объема собственных ресурсов размещенных в кредитах; в 1995 году - 8%; в 1996 году - 23%; в 1997 году - 16%.

б) за счет централизованных ресурсов - ГСМ. В 1994 году общая сумма заключенных кредитных договоров на приобретение ГСМ составила 9% от общей массы размещенных централизованных ресурсов, в 1995 году - 6%.

В целом на долю потребительского кредитования в 1994 году пришелся всего 1%, в 1995 году - 6%, в 1996 - 23%, в 1997 году - 16%.

Прослеживается явная тенденция к увеличению доли потребительского кредита в общем объеме заключаемых кредитных договоров.

Из приведенных данных видно, что на протяжении анализируемого периода кредитные ресурсы размещались в основном в краткосрочные и среднесрочные периоды. Это так же обусловлено состоянием российской рыночной экономики.

анлиз динамики структуры заемщиков

таблица 2.10.

Рассматривая приведенные данны видно, что основную долю в составе заемщиков на отчетные даты занимают торговые организации и население, затем сельское хозяйство и промышленность, банки и строительные организации.

Анализ просроченной задолженности в общей сумме кредитных вложений .

таблица 2.11.

	01.01.94	01.07.94	01.01.95	01.07.95	01.01.96	01.07.96
	сумма	уд.вес	сумма	уд.вес	сумма	уд.вес	сумма	уд.вес	сумма	уд.вес	сумма	уд.вес
Срочные кредиты	5626	100	8546	98	16155	93	2988	71	3257	83	2573	80
Просроченные кредиты	0	0	192	2	1196	7	1229	29	684	17	648	20
Кредитный портфель всего	5626	100	8738	100	17351	100	4217	100	3941	100	3221	100

продолжение

	01.01.97	01.07.97	01.01.98	01.07.98	01.01.99
	сумма	уд.вес	сумма	уд.вес	сумма	уд.вес	сумма	уд.вес	сумма	уд.вес
Срочные кредиты	2536	78	1750	77	1305	75	999	69	155	10
Просроченные кредиты	724	22	511	23	429	25	455	31	1278	90
Кредитный портфель всего	3260	100	2261	100	1734	100	1454	100	1433	100