Бизнес-планирование в коммерческом банке на примере КБ Приватбанка

Страница 4

- производства или торговли табачными изделиями;

- производства или торговли спиртными напитками;

- функционирования казино или других учреждений игорного бизнеса:

- операций спекулятивного характера;

- инвестиций в какие-либо виды ценных бумаг.

А так же, кредиты не предоставляются для погашения существующих обязательствЗаемщика.

Процедура микрокредитования является частью Руководства по кредитным процедурам ПриватБанка.

Методика микрокредитования предполагает выдачу кредита Заемщику даже в условиях ограниченной информации о финансовом состоянии клиента, что делает невозможным получение обычного банковского кредита. Определяющим фактором при принятии решения о выдаче кредита является не обеспечение и даже не деятельность клиента в прошлом, а перспективы кредитуемого проекта, что достигается использованием специфических методов анализа и требует максимально тесного и открытого взаимодействия клиента и ответственного работника банка. Одной из основных особенностей методики кредитования является обязательное наличие графика погашения кредита. Он может быть:

• Равными частями в течение срока действия кредита;

• Увеличивающимися (уменьшающимися) частями;

• С отсрочкой первого транша погашения.

Такой порядок погашения задолженности ведет к тому, что эффективная процентная ставка оказывается значительно ниже задекларированной в кредитном соглашении.

Для рассмотрения проекта Заемщик подает в ПРИВАТБАНК или его филиал заявку и следующие документы:

ДЛЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ:

• Квартальные отчеты (баланс, форма №2, декларация о прибыли, НДС) за текущий год и все имеющиеся отчеты предшествующего года .

• Копии учредительных документов, документов о регистрации, перерегистрации, а также подтверждение о полномочиях руководителей (Протокол №1).

• Приказ о назначении главного бухгалтера.

• Копии паспортов руководителей, имеющих право подписи, и главного бухгалтера.

• Копии договоров аренды помещений и транспорта, договоров о совместной деятельности.

• Выписку о движении средств по расчетному и валютному счету за последние три месяца.

• Список основных средств.

• Список товарно-материальных запасов (товары, готовая продукция, сырье, полуфабрикаты).

• Копии лицензий на право занятия определенными видами деятельности, патентов и разрешений.

• Список дебиторов и кредиторов Заявителя на момент подачи заявки (с условиями и сроками расчетов).

• Документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество.

• Протокол собрания учредителей о решении взять кредит.

ДЛЯ ЧАСТНЫХ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЕЙ БЕЗ ОБРАЗОВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКОГО ЛИЦА

• Копию паспорта.

• Копию свидетельства о государственной регистрации.

• Копию справки ГНА о присвоении идентификационного кода.

• Копии лицензий на право занятия определенными видами деятельности, патентов и разрешений.

• Накладные, хозяйственные договора и / или другие документы, подтверждающие деятельность предпринимателя.

• Договора аренды или правоустанавливающие документы на объекты, арендуемые предпринимателем или принадлежащие ему (офис, квартира).

• Документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество .

По представленным документам проводится предварительная экспертиза с целью проверки Заемщика и инвестиционного проекта на соответствие критериям Кредитной линии ЕБРР.

Срок проведения предварительной экспертизы после получения полного комплекта документов - от 2 до 5 дней.

Таким образом, при использовании кредита для покупки основных средств, требующих времени для закупки, монтажа и ввода в эксплуатацию, возможна отсрочка погашения основного долга ее более двух месяцев при обосновании необходимости отсрочки.

Любое изменение графика погашения кредита (составление специального графика, предоставление отсрочки) при выдаче кредита ПМ должно быть согласовано с Департаментом услуг на внутреннем рынке Общесистемного Бизнеса Корпоративных Клиентов, либо с закрепленным за РП долгосрочным консультантом.

Микрокредиты предоставляются субъектам хозяйственной деятельности всех форм собственности на коммерческой, договорной основе, при условии соблюдения принципов обеспеченности, возвратности, срочности, платности, целевой направленности.

При микрокредитовании соблюдаются все положения кредитной политики «ПриватБанка», которые отражены в Декларации о Кредитной Политике и Руководстве по кредитным процедурам (размещенным на внутреннем сайте банка (10.1.100.50) в разделе «Информация для сотрудников, менеджеров Информация бизнесов Общесистемный Бизнес Корпоративных Клиентов»).

Приоритетным направлением является кредитование малых предприятий и частных предпринимателей, на цели, связанные с их хозяйственной деятельностью.

Главными отличительными особенностями микрокредитования является одноуровневая система организации кредитного процесса и методика оценки финансового состояния потенциальных заемщиков, основанная на использовании технологии, применяемой при кредитовании за счет средств ЕБРР и Немецко-Украинского Фонда в рамках кредитных линий для поддержки малого и среднего бизнеса.

При одноуровневой организации кредитного процесса кредитным экспертом по микрокредитованию производится:

- поиск и привлечение клиентов

- предварительная оценка клиента и кредитуемого проекта;

- сбор всех документов, необходимых для оценки возможности кредитования;

- финансовый анализ и оценка кредитоспособности заемщика;

- анализ проекта;

- выбор и оценка обеспечения кредита;

- подготовка заключения (резюме) по результатам проведенного анализа;

- защита кредитного проекта на заседании малого кредитного комитета;

- оформление выдачи кредита;

- мониторинг кредита;

- контроль целевого использования кредита;

- погашение кредита;

- работа с просроченной задолженностью.

Оценка «сложных» видов обеспечения, проверка юридической «чистоты» предоставляемых заемщиком документов, определение рейтинга кредита для расчета страхового резерва по методике НБУ, расчет финансового лимита по методике НБУ, проверка репутации заемщиков выполняются соответствующими подразделениями банка (подразделением залоговых операций, юридической службой и службой безопасности, кредитными специалистами II-го уровня кредитной работы).

На основании вышеизложенного можно вывести общие принципы краткосрочного кредитования, а именно:

Погашение выданных ПМ кредитов и начисленных по ним процентов осуществляется Заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с даты зачисления кредита на его ссудный счет. При наличии ярко выраженной сезонности в ведении хозяйственной деятельности, возможно применение специального графика погашения - уменьшение либо увеличение суммы погашения основного долга в зависимости от сезонных колебаний выручки клиента.

При использовании кредита для покупки основных средств, требующих времени для закупки, монтажа и ввода в эксплуатацию, возможна отсрочка погашения основного долга ее более двух месяцев при обосновании необходимости отсрочки.