Современные средства денежного обращения

Страница 14

Наиболее известные продукты компании DigiCash, появившиеся на рынке в последнее время, – "карточная" система сбора платы за пользование скоростными дорогами DynyCash (создана в сотрудничестве с компанией Arntech, прошла рабочие испытания в Японии), многофункциональная локальная платежная система на базе микропроцессорных карточек Facility Card (пока используется только в Голландии) и система "электронных денег" ecash, о которой и пойдет речь далее.

Концепция ecash. Ecash – это виртуальная валюта, предназначенная для оплаты товаров и услуг через компьютерные сети. Она хранится на жестком диске компьютера, куда с помощью клиентского программного обеспечения (разработаны версии этого обеспечения для Windows, Macintosh и UNIX) "закачивается" со счета клиента в некоем виртуальном банке (digital bank), созданном компанией DigiCash в сети Internet. Сегодня для пересылки ecash необходимо соединение между продавцом и покупателем в режиме он-лайн, однако в ближайшем будущем компания DigiCash обещает выпустить программное обеспечение, позволяющее проводить платежи по электронной почте.

"Электронные деньги" могут быть истрачены в любом предприятии, принимающем их к оплате, причем никаких сведений о клиенте продавцу не требуется. Таким образом, ecash представляет собой полный аналог наличных для "электронного рынка". При оплате "электронными деньгами" покупатель, как и при оплате наличными в реальной жизни, остается в большинстве случаев анонимным. Сумма, пересылаемая от покупателя к продавцу, защищается криптографическими методами, а для загрузки "электронных денег" на компьютер клиента нужно ввести пароль, известный только владельцу счета в виртуальном банке, с которого происходит загрузка.

В 1995 г. система ecash получила за технологическое новаторство ежегодную премию Европейской комиссии – Information Technology European Award (ITEA'95). "Кибердоллары" и банки: ecash сегодня. Широкомасштабные испытания "электронных денег" компания DigiCash начала в 1994 г. Ее чисто виртуальная (неконвертируемая в "реальные" деньги) валюта "кибердоллар" (cyberbuck) имеет сегодня хождение среди 30 тыс. клиентов. Проект не имеет четких географических рамок, как и сам "электронный рынок", на который он ориентирован. "Кибердоллары" принимают к оплате за товары и услуги более сотни торговых предприятий.

Для двух лет работы успехи следует признать довольно скромными, особенно если принять во внимание, что, хотя проект и проводится по закрытой схеме, т.е. новые предприятия официально не могут подключаться к нему, на деле исключения делаются почти для всех желающих.

Будущее системы ecash компания DigiCash связывает отнюдь не с "кибердолларами", а с банками и другими финансовыми организациями, которые могут эмитировать собственные "электронные деньги", конвертируемые в настоящие валюты.

После тестирования 1994-95 гг. лицензии на использование технологии ecash уже приобрели восемь финансовых институтов, три из которых эмитировали цифровую наличность в "реальной" деноминации. институт деноминация цифровой наличности дата запуска примечания "Виртуальный банк" DigiCash cb$ (сайбербакс) 27 мая 1994 г. cb$ - "игрушечная" наличность, эмитированная исключительно для бета-тестирования технологии Mark Twain Bank, США доллар США 23 октября 1995 г. доступна частным лицам и фирмам независимо от места проживания/регистрации EUnet/Merita Panka, Финляндия финская марка 13 марта 1996 г. пока доступна только финским гражданам Advance Bank, Австралия австралийский доллар 24 октября 1996 пока доступна только жителям Австралии; интегрирована с платежной карточкой Sweden Post, Швеция н/д не объявлена Den norske Bank, Норвегия н/д не объявлена Bank Austria, Австрия н/д не объявлена Deutsche Bank, Германия н/д не объявлена запущен внутренний пилотный проект Nomura Research Institute, Япония японская йена н/д пока для внутрикорпоративной платежной системы Пока Merita и Advance Bank не начали деятельность в глобальном масштабе, для россиян их условия представляют, видимо, в основном теоретический интерес.

MTB же предоставляет свои услуги всем частным лицам и фирмам, не дискриминируя их по стране проживания/регистрации. Для получения доступа к цифровой наличности, эмитируемой MTB, нужно заполнить соответствующие формы, доступные на сервере банка, а затем отпечатать их, подписать и отправить по почте ("ручная" подпись на договоре об открытии счета требуется законодательством США) вместе с начальным взносом. Открытие счета производится бесплатно, и никакого минимального начального взноса или требуемого остатка не предусмотрено (хотя Банк и предполагает, что вы внесете по крайней мере $100 на текущие расходы). Достаточно либеральные условия открытия и обслуживания счета в MTB достигнуты за счет отказа от использования текущего счета. Фактически, клиент банка получает в свое распоряжение систему инструментов: мультивалютный счет (WorldCurrency Access account), специальный счет для работы с цифровой наличностью (Ecash Mint) и собственно программное обеспечение для чеканки, хранения и обмена цифровой наличностью.

Мультивалютный счет является полноценным банковским депозитом (даже предусмотрена выплата процентов при превышении определенного остатка на счете, на сегодня это $2,500, и возможность "вторичной" по отношению к американскому доллару деноминации), застрахованным Федеральной компанией по страхованию депозитов (FDIC), переведенные же на спецсчет и хранящиеся на диске и передаваемые средства в форме цифровой наличности как наличность и рассматриваются, то есть никак не страхуются. Любой обладатель счета может как отправлять, так и получать ecash-платежи (наличность -- она и в Сети наличность), однако открытие специального торгового счета позволяет получить техническую поддержку в организации собственного шопа на веб-сервере. Соответственно, за эту поддержку "торговцы" платят по $50 в год плюс 1.90% за снятие наличности, а обычные клиенты получают эти услуги бесплатно. В то же время минусом условий, предлагаемых MTB, является отсутствие в наборе инструментов платежной карточки. Соответственно, переводить деньги между мультивалютным счетом и спецсчетом, а также переводить их на счета в других банках приходится пока дедовским способом, отдавая распоряжения в письменной форме, по телефону или электронной почтой. Более того, выполняться эти распоряжения будут только в рабочие часы банковских дней, и за "внешние" переводы (выписку банковских чеков или отправку денег телеграфом) придется платить.

Австралийский Advance Bank уже предоставляет предусмотренную DigiCash возможность доступа к одному и тому же счету посредством как программного обеспечения ecash, так и платежной карточки, но его услуги пока предоставляются лишь австралийцам.