Электронные пластиковые карточки

С О Д Е Р Ж А Н И Е

Введение

1. Основные понятия

1.1. Виды платежных карт ××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××× 4

1.2. Эмитенты и эквайеры ××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××× 5

1.3. Платежная система ××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××× 6

2. Технические средства

2.1. Виды пластиковых карточек ××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××× 7

2.2. POS – терминалы ××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××× 11

2.3. Банкометы ×××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××× 11

2.4. Процессинговый центр и коммуникации ×××××××××××××××××××××××××××× 12

2.5. Кредитные карты и Internet ××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××× 13

3. Стандарты электронных расчетов

3.1. Стандарт SET ××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××× 14

3.2. Платежи без кодирования: система First Virtual ×××××××××××××××× 14

3.3. Digital Cash ××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××× 15

ВВЕДЕНИЕ

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкометах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится "вручную", когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкометом, который и проводит авторизацию.

Основные понятия

Виды платежных карт

При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям.

Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.