Формирование и перспективы развития системы ипотечного жилищного кредитования строительства в условиях транзитивной экономики
СОДЕРЖАНИЕ ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ ИПОТЕЧНЫХ 7 ОТНОШЕНИЙ И СОСТОЯНИЕ ИПОТЕЧНОЙ СТРОИТЕЛЬНОЙ СИСТЕМЫ
1.1. Экономическое и правовое содержание ипотечных отношений как 7 составной части экономической строительной системы
1.2. Система ипотечного кредитования как инструмент преодоления 30 кризисных явлений в строительстве в условиях транзитивной экономики
1.3. Классические схемы ипотечного кредитования в международной 33 практике строительства
2. МОНИТОРИНГ СТАНОВЛЕНИЯ И РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОЙ 52 СТРОИТЕЛЬНОЙ СИСТЕМЫ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНОЙ ТРАНСФОРМАЦИИ ЭКОНОМИКИ РОССИИ
2.1. Современное состояние жилищной проблемы России и анализ методов 52 программного решения
2.2. Мониторинг становления ипотечных строительных отношений в 61 Российской Федерации: федеральный и региональный уровни
2.3. Анализ системы управления рисками и страховой защиты при 78 ипотечных строительных операциях
3. МЕТОДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ МОДЕЛИРОВАНИЯ РАЗВИТИЯ 90 СИСТЕМЫ ИПОТЕЧНЫХ СТРОИТЕЛЬНЫХ ОТНОШЕНИЙ В ТРАНЗИТИВНОЙ ЭКОНОМИКЕ
3.1. Методические основы комплексного подхода к организации выдачи 90 ипотечных ссуд для строительства жилья банками Российской Федерации
3.2. Механизм ипотечного кредитования как составная часть жилищной 99 политики
3.3. Альтернативные модели ипотечного кредитования инвестиционных 109 проектов по строительству жилья
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 129
СПИСОК БИБЛИОГРАФИЧЕСКИХ ИСТОЧНИКОВ 132
ПРИЛОЖЕНИЯ 142 ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы исследования. Приобретение собственного жилья -первоочередная потребность для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности, нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах общества.
Исходя из этого, реализация конституционных прав граждан на достойное жилище рассматривается как важнейшая социально-политическая и экономическая проблема. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависит общий масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения.
До перехода на рыночные отношения основными источниками пополнения жилого фонда страны являлись государственное жилищное строительство и строительство жилья предприятиями и организациями, кооперативное и индивидуальное строительство играло вспомогательную роль. В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и обеспечения населения жильем, основным источником средств для приобретения жилья становятся собственные средства населения, а также кредиты банков, как это происходит в большинстве экономически развитых стран мира.
При остром недостатке источников финансирования жилищного строительства потребность в жилье возрастает за счет притока в Россию беженцев из ближнего зарубежья и передислокации воинских частей. В этих условиях объективно возникает потребность в долгосрочных кредитах населению на жилищное строительство, минимально подверженных воздействию инфляции и максимально обеспеченных своевременным возвратом [29, с. 100]. Именно этим требованиям отвечает ипотечный кредит, обеспеченный залогом товарно-материальных ценностей. Опыт многих зарубежных стран свидетельствует о том, что при правильной организации и ведении взвешенной государственной политики ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая обеспечивает и в значительной степени определяет функционирование рынка жилья. При этом за счет резкого расширения платежеспособного спроса со стороны населения активизируется новое строительство, увеличивается выпуск строительных материалов, специализированной техники, появляются новые улучшенные архитектурные проекты, происходит ускоренное развитие многих смежных отраслей экономики.
Возрастающая потребность и недостаточная разработанность теоретического и прикладного инструментария ипотечного жилищного кредитования обусловили выбор темы исследования. В условиях реформирования экономики России формирование
жизнеспособной системы ипотечного жилищного кредитования является одной из актуальных задач, как на макроэкономическом, так и на микроэкономическом уровнях. Успешное решение этой задачи возможно только при системном согласовании экономической, правовой и организационной сторон внедрения жилищной ипотеки в российскую практику.
Цель и задачи исследования. Целью диссертационной работы является развитие теоретических основ и разработка методики формирования и внедрения моделей ипотечного жилищного кредитования. Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:
• обобщить теоретические экономические и правовые основы ипотеки (залога недвижимости), включая анализ действующих в мировой практике классических моделей ипотечного кредитования;
• проанализировать результаты практических решений наиболее актуальных вопросов ипотечного жилищного кредитования через призму сложившегося международного опыта и отечественной практики функционирования ипотечных отношений;
• выработать практические рекомендации, связанные с проведением ипотечных операций на региональном и местном уровнях (на примере ООО «Жилищное общество Гальбштадт» Немецкого национального района Алтайского края);
• выявить и обобщить современные тенденции развития ипотеки на федеральном и региональном уровнях, обозначить основные проблемы развития ипотеки в России, а также попытаться найти наиболее приемлемые в настоящее время пути их решения.
Объектом исследования является процесс внедрения системы ипотечного жилищного кредитования в условиях рыночных трансформаций экономики России.
Предметом исследования выступают экономические отношения, складывающиеся в процессе реализации схем ипотечного кредитования, теоретические основы и механизмы формирования жизнеспособной модели ипотечного жилищного кредитования. Теоретической и методологической основой диссертации послужили работы ведущих отечественных и зарубежных специалистов в области ипотечного жилищного кредитования. Эмпирическую основу составили аналитические обзоры и статистические данные Госкомстата РФ, периодические издания России, действующие законы, постановления Правительства РФ и другие нормативно-правовые документы. Наибольшее влияние на проведенное автором исследование оказали работы таких специалистов как В.А.Кудрявцев, В.М.Ланцов, Е.В.Кудрявцева, Р.Страйк, Е.Б.Кибалов, А.Г.Ивасенко, Н.Б.Косарев, Л.Ю.Руди, А.Ю.Шарипов, В.В.Лимаренко, А.И.Щербаков, В.М.Агапкин, В.Беленький и многих других.
Методика исследования. В диссертации применены методы статистического, экономико-математического и системного анализа, социологические методы исследования и графический инструментарий.
Научная новизна проведенного исследования заключается в произведенной автором попытке не только представления ретроспективы развития ипотеки в России и за рубежом, обобщения теоретических экономических и правовых основ развития ипотеки, но и обобщения и анализа практического опыта внедрения и развития ипотеки не только на федеральном уровне, но и на уровне отдельных регионов, с выработкой практических рекомендаций по разработке возможных схем внедрения ипотеки на уровне отдельного региона, а также выявление современных тенденций и проблем развития ипотеки в России и выработка возможных путей решения наиболее актуальных из них. Научные положения, выводы и рекомендации диссертационного исследования обоснованы не только теоретически, но также подтверждены результатами практического внедрения разработанных автором схем в ООО «Жилищное общество Гальбштадт» Немецкого национального района Алтайского края и применения их в ходе осуществления своей основной деятельности, связанной с реализацией уставных целей организации, вследствие чего не возникает сомнения в их достоверности и возможности их применения на практике.
Практическая значимость и апробация работы. Полученные в диссертационном исследовании результаты позволяют применить представленные выводы для моделирования ипотечных отношений в стране в целом и на уровне региона, и с точки зрения специалиста-эксперта открывают широкое поле для реализации изложенных выводов на практике, особенно в рамках региональной жилищной политики.
|