Страница 35
Организация управления рисками необходима для равномерного распределения бремени финансовых расходов по защите от рисков между субъектами, принимающими участие в ипотечных правоотношениях. Сейчас, в различных ипотечных программах явно просматривается стремление кредиторов переложить риски на плечи заемщиков и при этом защиту от них осуществлять в основном посредством страхования. В результате значительно увеличиваются издержки (помимо основного кредитного долга) заемщика.
Что же касается развития системы ипотечного кредитования, то сегодня в России необходимо создавать именно систему ипотечного кредитования, а не просто ипотечное законодательство и ипотечные банки. Без какого-либо одного звена функционирование системы может оказаться неэффективным. Для полноценной работы системы ипотечного кредитования должны быть развиты такие обеспечивающие функции, как оценка стоимости недвижимости, страхование, процедуры обращения взыскания на заложенное имущество и механизм регистрации ипотеки.
Существенное значение будет иметь практика рассмотрения судебными органами дел по заложенному недвижимому имуществу. В данном вопросе должна быть заявлена жесткая позиция судебной власти в отношении неплательщиков.
Особенно необходимо выработать общие требования к режиму работы рынка ипотечного кредитования на этапе его становления на первое время. Важно и то, что выбор тех или иных схем ипотечного кредитования (у каждой из них могут быть свои специфические ограничения) зависит от особенностей налоговой системы. Различные изменения вынуждают вносить соответствующие коррективы в ипотечную программу. В связи с этим необходимо пересмотреть принципы налогообложения доходов от продажи недвижимого имущества, а также ставки налогов, государственных пошлин и иных сборов при оформлении таких сделок.
Многое зависит и от Центрального банка РФ. Должна быть создана система специального лицензирования ипотечных банков (законодательное установление статуса ипотечных банков по аналогии с инвестиционными). Отобранным для участия в системе ипотечного кредитования банкам могут быть предоставлены определенные льготы в осуществлении их деятельности.
Только в условиях правовой защиты институтов ипотечного кредитования и их клиентов, а также при наличии рационального государственного регулирования системы ипотечного кредитования российские ипотечные банки, используя свою методологическую базу и отработанные кредитные инструменты, зарубежный опыт, смогут работать так же, как работают ипотечные банки развитых стран. Создание системы ипотечного кредитования и вторичного рынка закладных могло бы стать очередным шагом в развитии рыночных отношений в России, а также способствовать укреплению банковской системы страны, развитию сферы жилищного строительства и, следовательно, улучшению жилищных условий населения России в целом.
СПИСОК БИБЛИОГРАФИЧЕСКИХ ИСТОЧНИКОВ
1. Антонов Л.Н. Залог и кредитный риск // Банковское дело. - 1995. - № 5. - С. 5-7.
2. Балабанов И. Т. Операции с недвижимостью в России. - М: Финансы и статистика, 1996.
3. Банкам дали отмашку на ипотечное кредитование. Они обещали подумать // Эпиграф. -1998. —№30.-С. 3.
4. Банки и банковские операции: Учебник для вузов. - М.: Банки и биржи ЮНИТИ, 1997.
5. Банки. Инвестиции. Недвижимость: Материалы Второго Международного банковского конгресса стран Азиатско-Тихоокеанского региона [Владивосток 1996]. - Владивосток: Дальнаука, 1996.
6. Баскаев К. Бесплатного жилья не бывает // Экономика и жизнь.- 2000. - № 7. - С. 29.
7. Беленький В.Н. Ипотека: Проблемы и решения // Финансовый бизнес. - 1994. - № 8. - С. 10-14.
8. Беленький В.Н. Как обеспечить надежность // Деловой мир. - 1995. - № 8. - С. 5.
9. Бубнова К. Страхование права собственности на недвижимость // Риэлтер. - 1998. - № 2. -С.15-21.
10. Бубнова К. Страхование рисков при кредитовании // Риэлтер. - 1998. - № 3. - С.7-9; № 4
-С. 15-18.
11. Бусов В.И. Проблемы организации ипотечного бизнеса // Деньги и кредит. - 1996. — № 2.
— С. 58-60.
12. Ваксман С.А., Воробьева О.Е. Ипотечное кредитование и его участники на рынке жилья США.—Екатеринбург: Урал. Гос.Экон.Ун-т, 1998.—97с.
13. Верганова Е.В., Горбунова И.В., Сазонова Ю.А., Соколов В.Н. Анализ достоинств и недостатков схем ипотечного кредитования// Экономика и предпринимательство в строительстве (выпуск 6)/ Отв. ред А.И. Щербаков. - Новосибирск: НГАСУ, 2000. - С.45-47.
14. Воеводская Н.П., Пантелеев В.В. Жилищное кредитование // Деньги и кредит. - 1996. — № П. —С. 52-56.
15. Возможные источники инвестирования в Новосибирской области // Эпиграф. - 1995. -№ 30.-С. 1.
16. Волочков Н.Г. Справочник по недвижимости. - М.: ИНФРА-М, 1996.
П.Воробьев Ю., Караваева И., Скробов А. Залоговое кредитование: Зарубежный опыт и российская действительность // Вопросы экономики. - 1995. - № 11. - С.135-145. 18. Вылезайте из ракушек // Коммерсант. - 1999. - № 181. - С. 7.
19. Горемыкин В.А. Российский земельный рынок. - М., 1996.
20. Горемыкин В.А., Бугулов Э.Р. Недвижимость: Регистрация прав и сделок, ипотечное кредитование. В схемах. - М.: «Филинъ», 1999. - 144 с.
21. Гражданский кодекс РФ. Ч. 1,2.- М., 1996.
22. Гражданское право. Ч. 1 / Под ред. Ю. К. Толстого, А. П. Сергеева. - СПб.: Теис, 1996.
23.Дедиков А.В., Касаткина Л.П. Ипотечное кредитование: Становление и направления развития // Управленческие и экономические проблемы современной России. -Н.Новгород, 1996.-С.191-194.
24.Дестресс М. Ипотека и ипотечное кредитование // Деньги и кредит. - 1995. - № 8. — С.48-51.
25. Ельцов МИ. Перспективы развития ипотечного кредитования в России// Финансовые проблемы РФ и пути их решения: теория и практика. Материалы Международной научно-практической конференции. - СПб.: Нестор, 2000. - С.65 - 66
26. Жилищная экономика: Пер.с англ. / Под ред. Г. Поляковского. - М.: Дело, 1996. - 224 с.
27. Жилищный кодекс РСФСР от 24 июня 1983 г. с изменениями и дополнениями.
28. Жилье: Информационно-правовой сборник. - СПб., 1996.
29. Жуков И.В., Щербаков А.И. Ипотечное кредитование затрат на приобретение и строительство жилья// Экономика и предпринимательство в строительстве (выпуск 4): Сб. научи. тр./Отв. ред. А.И. Щербаков. - Новосибирск: НГАСУ, 1998.-С. 98- 101.
30. Завидов Б.Д. Комментарий к федеральному закону Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)». - М.: Издательство «ПРИОР», 1998. - 160 с.
31. Залог в банковском кредитовании // Бизнес и банки. - 1995. -№ 21. - С.8.
32. Зеленков А. Хотите построить дворец? Заложите свою хижину! // Клуб потребителей. — 1998. — № ПО.-С. 1.
33. Зенец Н. Возможности ипотечного кредитования // Экономист. - 1997. - № 4. — С.93-95.
34. Золоторев И.И., Горбунова И.В., Сазонова Ю.А., Соколов В.Н. Инвестиции в жилищное строительство// Экономика и предпринимательство в строительстве: Сб. научи, тр. (выпуск 6)/ Отв. ред. А.И. Щербаков. - Новосибирск: НГАСУ, 2000. - С.45 -47.
35. Золотарев И.И., Ивасенко А.Г., Соколов В.Н. Развитие системы долгосрочного жилищного кредитования населения в России - важнейшая социально-экономическая задача стабилизации общества// Прогнозирование развития регионального строительного комплекса. - Новосибирск: НГАСУ, 1998. - С. 43 - 46.
36. Ивасенко А.Г. Ипотечное кредитование: Сущность, проблемы и перспективы развития: Учебное пособие. -Новосибирск: НГАЭиУ, 1996.
31. Ивасенко А.Г., Казаржевская B.C., Зыкова О.С., Казаржевская Е.С., Соколов В.Н. Особенности ипотечного кредитования в Сибири// Сборник материалов межкафедрального научно-методического семинара «Современные проблемы экономики и менеджмента». - Новосибирск: СГГА, 2000. - С. 166-172.
38. Ивасенко А.Г., Литвинова О.В., Соколов В.Н. Ипотечное кредитование: анализ и перспективы// Сборник материалов межкафедрального научно-методического семинара «Современные проблемы экономики и менеджмента». - Новосибирск: СГГА, 2000. - С. 173-179
39. Ивасенко А.Г., Михайлова Е.М., Соколов В.Н. О схеме проведения ипотечного кредитования в России// Проблемы современной экономики и педагогики: 56-я научно-техническая конференция профессорско-преподавательского состава НГАСУ. -Новосибирск: НГАСУ, 1999. - С. 13-14.
|