Виды цифровых денег
Страница 13
Развитие сетевых платежных систем. Несмотря на все проблемы и недостатки, которые были рассмотрены выше, можно с уверенностью сказать, что так как "Всемирная паутина" занимает все большее и большее место в современной жизни, то в конечном итоге, так или иначе, но платежи через Internet будут развиваться. В связи с этим возникает естественный вопрос - а есть ли перспективы использования Internet в наших условиях?
Немалую долю проблем вносит и положение дел с системами шифрования и электронной подписи, без которых невозможно функционирование платежных систем в открытых средах. Проблемы вызваны как внешними причинами (запрет на экспорт определенных технологий в нашу страну), так и внутренними (лицензирование импорта и разработки подобных систем и отсутствие одновременно надежных, удобных и адаптируемых систем отечественной разработки). Правда, следует отметить, что за последнее время фирмы, занимающиеся лицензированной разработкой подобных систем осознали, что невозможно жить только за счет своего монополизма, и повернулись лицом к клиенту, выпустив многоплатформенные версии своих продуктов.
Вероятнее всего наше отставание в области банковских технологий, обусловленное отсутствием соответствующей истории, в данном случае перекрывается определенными особенностями структуры бизнеса. Во-первых, в бизнес у нас пришло большое количество людей с техническим образованием, которые не пугаются компьютера и способны понять преимущества новых технологий. Причем большая часть таких людей работает в сфере мелкого и среднего бизнеса, для которого характерно желание сократить затраты человеческого труда и времени. Во-вторых, наблюдается определенная неравномерность распределения банковских услуг и капиталов по регионам. Intenet может помочь региональным банкам, имеющим достаточные ресурсы, выйти на центральный рынок, а центральным банкам в свою очередь выйти на региональных клиентов, которые или имеют много расчетов в центре, или просто не доверяют местным банкам. Сюда же примыкают проблемы с офшорными компаниями и офшорными банками. Наконец, общее движение нашей банковской системы позволяет надеяться на успех внедрения новых технологий. В России действует система Internet Banking, позволяющая клиентам работать со своим банковским счетом в режиме реального времени. Такая система действует в Автобанке, в Гута-банке и в Питербургском филиале МДМ-банка. Для осуществления расчетов в Internet предлагается пять различных систем. Платежные системы CyberPlat банка Платина и Instant фирмы «Интерфейс Лтд.» (Элимбанк) проводят операции с электронными чеками. Системы ЭлИТ фирмы «АйТи» и Автобанка и «Центр электронных платежей» фирмы Web Plus работают с пластиковыми картами. Система PayCash работает с электронными кошельками /19/.
Все платежные системы находятся на начальной стадии внедрения, но их разработчики уже вступили в конкурентную борьбу. Но ни все так радужно, как хотелось бы, так как в России, как и в других странах не все благополучно с правовой базой всех современных платежных систем.
Заключение
Неудобство и ограничения применения бумажных денег привели к появлению новых платежных систем и новых средств денежного обращения, таких как «пластиковые деньги» и «электронные (цифровые) деньги».
Несетевые платежные средства.Пластиковые карты можно разделить на несколько разновидностей: 1) магнитные карты (дебетовые и кредитовые); 2) карты памяти и их более усовершенствованные разновидности - интеллектуальные карты (smart-card) и электронные кошельки.
Несетевые платежные средства (кроме электронных кошельков) уже достаточно давно и успешно обращаются на рынке и в общем-то нашли свое место среди платежных средств. Их правовая база уже определена. Что касается их распространения в России, то оно постепенно идет, хотя и не очень активно. Препятствия возникают из-за несовершенства российского законодательства, проблем со связью и неразвитости банковской инфраструктуры.
Ситуация с электронными кошельками выглядит несколько посложнее. Техническая их основа достаточно хорошо разработана и готова к употреблению. Однако возникает проблема с их наполнением. Они могут наполнятся обычными деньгами, но тогда теряются свойства наличных денег, а могут использоваться истинно цифровые деньги, но их существование пока под вопросом как с правовой точки зрения, так и с технической. Что касается ситуации в России, то она приблизительно такая же как и с обычными пластиковыми картами, если не считать, что инфраструктуру для использования электронных кошельков развивать несколько проще , чем для магнитных карт.
Сетевые платежные средства. В Сети сейчас существуют различные суррогаты которые используются для оплаты покупок через Internet, однако их существование приводит к серьезным осложнениям. Во-первых, слабо определена правовая основа подобных суррогатов, во-вторых, для проверки их подлинности приходится сразу связываться с эмитентом и, в-третьих, при использовании этих средств финансовые институты практически теряют возможность зарабатывания денег.
Использование всех несетевых средств платежа в Сети мало чем отличается от их использования вне Сети. Как правило вся разница заключена лишь в том, что данные пересылаются не по почте или телефону, а по Сети, а сам процесс платежа проходит обычными путями, описанными в разделе 2. Естественно, сохраняются и все недостатки, присущие этим средствам (потеря анонимности, сложность инфраструктуры и пр.).
Выходом из этой ситуации являются так называемые истинно цифровые деньги, типа есаsh, в которых применяется технология “слепой подписи”. Однако тут тоже возникают проблемы. Во-первых, все те же проблемы правового статуса, во-вторых, попытки различных организаций ставить барьеры на пути использования стойких криптографических средств, в-третьих, нежелание государственных институтов выпускать из под своего контроля прохождение платежей и т.д. Кроме того цифровые деньги пока еще не вызывают доверия ни у финансовых институтов, ни у торговых организаций, ни у населения.
В России процесс внедрения цифровых денег идет совсем плохо, ибо мало того, что российские государственные институты пытаются захватить монополию на создание и использование стойкой криптографии, но к тому же в России вообще отсутствует законодательство, регламентирующее вопросы связанные с Internet и очень плохое законодательство об авторских правах, а это уже приводит к тому, что появляются запрет на экспорт в Россию многих технологических новшеств в том числе связанных с Internet.
Резюмируя, можно сказать, что сейчас в мире идет процесс поиска новых типов платежных систем, которые максимально удовлетворяли бы все стороны участвующие в денежном обращении. Очень сильно этот процесс связан с развитием всемирной компьютерной сети Internet, так как развитие Internet приводит как к появлению огромного количества дополнительных возможностей, так и к появлению огромного количества новых проблем. Но несмотря на все трудности системы платежей в Internet не могут не развиваться. Популярности среди клиентов способствует помимо возможности пользования в любое время суток и в доступном месте (из дома, офиса, магазина) возможность независимо контролировать свой счет и управлять им без чьих либо вопросов со стороны; удобство, простота, доступность и высокая скорость расчетов в Inertnet. Системы "электронных денег" также значительно расширят возможности розничных продавцов товаров (работ, услуг), чьи расходы на операции с наличными деньгами, включая их хранение и транспортировку, существенно сократятся. Использование сети Internet уже сейчас позволяет продавцам обеспечить себе выход на рынки со снижением издержек на маркетинг и рекламу. Внедрение электронных расчетов также выгодно банкам, поскольку себестоимость любых электронных транзакций в несколько раз ниже обычных. Можно с уверенностью сказать, что в ближайшие годы какая-нибудь из появляющихся сейчас систем платежа займет прочное место в нашей жизни. Сейчас практически невозможно определить, что это будет конкретно, но по всей видимости тенденция это совершенствование тех цифровых денег, типа еcash, которые сейчас только появляться в рамках Internet, оформление их правовой базы и вынос их за пределы Inetrnet. По всей видимости основой для выноса цифровых денег за пределы Internet станут электронные кошельки типа тех, которые сейчас выпускает Mondex. Однако возможно, что в ближайшие годы будет изобретено нечто принципиально новое. Основнвя тенденция заключается в сокращении оборота наличных денег во всем мире.