Правовая основа кредитных кооперативов
В условиях финансового кризиса очень трудно взять кредит, а уж про ипотечный кредит можно забыть. Поэтому были созданы так называемые кредитные кооперативы, которых кризис абсолютно не затронул.
Итак, кредитный потребительский кооператив граждан (КПКГ) — это небанковская кредитная организация, создаваемая как добровольное объединение физических лиц для финансовой помощи друг другу, а именно для сбережения личных денежных средств и предоставления из них займов только членам организации на взаимной основе.
Преимущества КПКГ
У кредитных кооперативов есть масса преимуществ. В первую очередь это простота, надежность и доступность.
Члены кредитного кооператива сами решают, каким быть их кооперативу, самостоятельно определяют, какие услуги и на каких условиях должен предоставлять кредитный кооператив, избирают своих руководителей, контролируют их работу и так далее.
Кредитный кооператив не ставит своей задачей получение прибыли, то есть не является коммерческой организацией. Кредитные кооперативы не рискуют деньгами пайщиков. Членами КПКГ могут быть только физические лица. Каждый член кооператива является одновременно клиентом, собственником и управленцем, вкладчиком и заемщиком.
В кредитном кооперативе получить займ можно значительно быстрее и проще. Тем не менее, "короткие деньги" достаточно дорогие, и процентная ставка в кооперативах может превышать банковскую, но, тем не менее, спрос велик.
Деятельность Кооператива:
- содействие в приобретении любой недвижимости;
- содействие в получении потребительских кредитов;
- содействие в получении кредитов на необходимые нужды;
- содействие в получении кредитов для организации и поддержки малого бизнеса;
- содействие в накоплении личных вкладов;
- охрана здоровья членов Кооператива;
- содействие улучшению социальных условий инвалидов-членов Кооператива;
- удовлетворение духовных и иных нематериальных потребностей членов;
- защита прав и законных интересов членов Кооператива;
- разрешение споров и конфликтов;
- оказание квалифицированной риэлтерской и юридической помощи членам.
Для того чтобы стать членом КПКГ, необходимо внести вступительный взнос, добросовестно выполнять требования Устава КПКГ и выплачивать ежемесячный паевой взнос.
Кредитный кооператив банку не конкурент
Сегодня отношения с банками у кооперативов простые: если есть свободные средства, они хранятся на банковском счете. Сотрудничество могло быть интересней, если бы банк давал кредит кооперативу. Но каковы тогда были бы проценты по кредиту для членов кооператива? Люди не пойдут к нам, поскольку выгоднее будет обращаться напрямую в банк.
Банковские кредиты - это "короткие" и дорогие деньги, а малому бизнесу нужны кредиты надолго и под низкий процент. Возможно, кредитные кооперативы в какой-то степени станут альтернативой банков?
Кооперативное движение не набрало такой силы, чтобы конкурировать с банковскими структурами. Город Дмитров - лучший пример того, как своими средствами, без помощи банковских кредитов малый бизнес смог сделать многое. Кредитные кооперативы нужны малым предпринимателям, а среднему и крупному бизнесу тесно в таких финансовых границах. Банки не любят возиться с малым бизнесом, значит он поможет себе сам через взаимное кредитование.
Кооперативы предлагают своим клиентам более выгодные условия?
Да. Мы берем меньшие проценты за пользование кредитом и начисляем большие на накопленные средства. Кооператив более мобилен: собрав взносы, тут же выдает кредит, но в отличие от банка у нас не бывает крупных средств, мы не можем обеспечить ежедневность финансовых операций, как банк. У банков есть свои преимущества: режим работы, выдача денег по первому требованию, наличие свободных средств. Правда, с созданием Московской ассоциации финансовой взаимопомощи субъектов малого и среднего предпринимательства (МАССФИН) многое изменилось. По закону кредитно-потребительские кооперативы граждан не имеют права выдавать кредиты малым предприятиям на развитие. Чтобы оказывать такую поддержку, и нужно было создать МАССФИН, которая может работать с малыми предприятиями. Если человек уже состоит в кредитном кооперативе граждан, и у него хорошая кредитная история, мы можем рекомендовать его в эту организацию или даже в Общенациональную ассоциацию организаций финансовой взаимопомощи для получения кредита на развитие малого бизнеса.
1. Федеральный закон «О кредитных потребительских кооперативах граждан»
2. Устав кредитного кооператива должен предусматривать:
наименование и место нахождения кредитного кооператива;
предмет и цели деятельности кредитного кооператива;
порядок и условия вступления в кредитный кооператив, основания и порядок прекращения членства в кредитном кооперативе;
условия о размере паевых взносов членов кредитного кооператива, о составе и порядке внесения паевых взносов, об ответственности членов кредитного кооператива за нарушение обязательств по внесению паевых и иных взносов;
права, обязанности и ответственность членов кредитного кооператива;
состав, порядок создания, срок полномочий и компетенцию органов кредитного кооператива, порядок принятия ими решений, в том числе по вопросам, решения по которым принимаются единогласно или квалифицированным большинством голосов;
порядок расчетов с членом кредитного кооператива при прекращении членства в кредитном кооперативе;
виды фондов, образуемых в кредитном кооперативе, порядок их формирования и использования;
порядок созыва и сроки проведения общего собрания членов кредитного кооператива;
максимальное число членов кредитного кооператива и критерии определения общности его членов, в соответствии с требованиями статьи 8 настоящего Федерального закона;
порядок ведения реестра членов кредитного кооператива;
общий порядок привлечения кредитным кооперативом денежных средств и предоставления займов;
порядок реорганизации и ликвидации кредитного кооператива;
порядок покрытия членами кредитного кооператива понесенных им убытков;
иные предусмотренные настоящим Федеральным законом и другими нормативными правовыми актами Российской Федерации положения.
В уставе кредитного кооператива помимо предусмотренных частью 1 настоящей статьи положений могут содержаться другие положения, регулирующие создание и деятельность кредитного кооператива или его органов и не противоречащие настоящему Федеральному закону и иным нормативным правовым актам Российской Федерации.
Первые кредитные кооперативы возникли в середине XIX века, родиной кредитных кооперативов считается Германия. Сегодня по статистике Всемирного Совета кредитных союзов в мире
насчитывается 98 млн. пайщиков и 39 тыс. кредитных союзов, работающих в 84 странах, сбережения пайщиков составляют 350 млрд. долларов, а объем выданных займов превышает 276 млрд. долларов. Одним из ярких носителей идеологии кредитной кооперации является лауреат Нобелевской премии мира 2006 года банкир из Бангладеш Мухаммад Юнус, создавший знаменитый «Грамин банк», специализирующийся на работе с беднейшими слоями населения.
В России первые кредитные кооперативы появились после отмены крепостного права, на 1 июля 1913 года число кредитных кооперативов в России достигло более 12 тыс., в них состояло 7,6 млн. членов.
В СССР кооперация получила развитие при НЭПе, основываясь главным образом на дореволюционном опыте, в дальнейшем деятельность кредитных обществ в СССР была прекращена вместе с деятельностью большинства негосударственных организаций, однако при предприятиях и учреждениях получили развитие кассы взаимопомощи, являвшиеся, по сути, кредитными кооперативами.
В 1986 году в СССР был принят новый закон о потребительской кооперации, стали создаваться новые кредитные кооперативы. С 7 августа 2001 года действует новый закон «О кредитных потребительских кооперативах граждан».
Кредитный потребительский кооператив граждан не является коммерческой организацией. Согласно статье 116 Гражданского кодекса Российской Федерации потребительским кооперативом является добровольное объединение граждан и юридических лиц на основе членства с целью удовлетворения материальных и иных потребностей участников, осуществляемое путем объединения его членами имущественных паевых взносов. Однако многие кредитные кооперативы, работающие в России, являются, по сути, малым бизнесом, нацеленным на получение прибыли или обеспечение финансов для вложения в другие проекты предпринимателя. К другому типу кооперативов относятся КПКГ, создаваемые при поддержки органов власти, как правило, в целях кредитования малого бизнеса (особенно в сельской местности).
|