ПРАВО БАНКА НА ОТКАЗ КЛИЕНТУ В ОТКРЫТИИ СЧЕТА И ОСУЩЕСТВЛЕНИИ ПЛАТЕЖА

Страница 2

При этом срок наложения ареста на денежные средства на текущем банковском счете, приостановления операций по текущему банковскому счету не учитывается в течение перечисленных сроков. Хотя аналогичная норма законодательством не была определена, тем не менее, банки все равно не могли перечислить остаток денег при наличии ограничений в перечислении по счету в виде ареста или приостановления операций.

Срок для перечисления или выдачи наличными денег со счета при его закрытии остается прежним. А именно после прекращения обязательств по договору текущего счета остаток денежных средств на счете выдается по требованию его владельца не позднее следующего банковского дня после предъявления такого требования или перечисляется на другой указанный им банковский счет в соответствии с платежной инструкцией владельца счета.

Следует отметить, что предоставленная Декретом Президента Республики Беларусь от 16.01.2009 N 1 "О государственной регистрации и ликвидации (прекращении деятельности) субъектов хозяйствования" (далее - Декрет) возможность иметь несколько счетов в разных банках и конкуренция между банками за клиента практически исключили вероятность закрытия счетов по причине длительного отсутствия денег на счете. На практике закрытие текущих счетов по инициативе банка встречается редко. Причем если уже текущий счет открыт, то воспользоваться им клиент может достаточно оперативно. Например, проведет платеж, который согласно банковским тарифам обойдется дороже в банке, в котором также открыт текущий счет и через который проходят основные расчеты. Основанием же для открытия текущего счета в другом банке являются не дешевые разовые платежи, а более качественное и оперативное обслуживание, стоимость получения финансирования, полнота предлагаемых банковских услуг.

Следует отметить, что относительно порядка открытия, закрытия счетов в банке приняты и другие законодательные акты, согласно которым не требуется предоставление в банк дополнительных документов, в частности справок органов Белгосстраха и органов Фонда социальной защиты. Так, Декретом предоставлена возможность открытия неограниченного количества счетов в банке и определен перечень документов, необходимых для этого. Процедура открытия счета регламентирована Постановлением N 40. В частности, чтобы открыть счет, требуется представить в банк:

заявление на открытие текущего (расчетного) счета;

копию (без нотариального засвидетельствования) устава (учредительного договора - для коммерческой организации, действующей только на основании учредительного договора), имеющего штамп, свидетельствующий о проведении государственной регистрации, - для юридического лица;

копию (без нотариального засвидетельствования) свидетельства о государственной регистрации - для индивидуального предпринимателя;

карточку с образцами подписей должностных лиц юридического лица, индивидуального предпринимателя, имеющих право подписи документов для проведения расчетов, и оттиска печати.

Вместе с тем п.255 Положения о страховой деятельности, утвержденного Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 N 530 (в редакции Указа Президента Республики Беларусь от 30.12.2011) (далее - Положение N 530), было определено, что текущий и иные банковские счета страхователя, перечень которых установлен законодательными актами, открываются только при наличии документа, подтверждающего его регистрацию в качестве страхователя, и закрываются при наличии документа об отсутствии задолженности страховщику. Одновременно было установлено, что при открытии текущих счетов не требуется представление документа о регистрации в качестве страхователя.

Перечень счетов, открытие и закрытие которых осуществлялись без представления справок Белгосстраха, содержался в Указе Президента Республики Беларусь от 22.11.2007 N 590 "О перечне счетов". Однако в этот перечень не был включен депозитный счет, открываемый клиенту, поэтому не только при открытии, но и при закрытии данного счета требовалась справка страховых органов. Кроме того, требовался документ об отсутствии задолженности страховщику и при закрытии текущих счетов.

Необходимость представления вышеуказанных документов отменена с 3 августа 2012 г. в связи со вступлением в силу Указа Президента Республики Беларусь от 25.04.2012 N 204 "О внесении изменений в Указ Президента Республики Беларусь от 16 января 2009 г. N 40 и о признании утратившими силу некоторых указов Президента Республики Беларусь (их отдельных положений)" (далее - Указ N 204), поскольку Указом N 204 отменен п.255 Положения N 530.

Одновременно принятым Указом N 204 отменен Указ Президента Республики Беларусь от 24.08.2006 N 515 "Об утверждении перечня счетов, открытие (закрытие) которых осуществляется без справок органов Фонда социальной защиты населения Министерства труда и социальной защиты", в соответствии с которым требовалось представление справки при закрытии текущего счета.

Таким образом, с учетом норм Указа N 204 открытие и закрытие всех счетов в банке производятся без представления справок страховых органов и органов Фонда социальной защиты.

счет открытие банк клиент

Определенные новшества имеются в Законе и в части безналичных расчетов. Согласно нормам ст. 200 БК в действующей редакции списание денежных средств со счета производится только на основании платежных инструкций владельца счета, если иное не предусмотрено БК или иными законодательными актами. В новой редакции ст. 200 БК предусмотрена возможность распоряжения денежными средствами посредством систем дистанционного банковского обслуживания, в том числе путем использования электронных документов. Законом изложена ст.232 БК в новой редакции: из перечня платежных инструкций исключено понятие платежного требования-поручения, появилось понятие платежного ордера, который в банке всем известен как мемориальный ордер. Понятие платежного ордера дается в ст.253 БК. В частности, платежный ордер является платежной инструкцией, оформленной банком при осуществлении перевода денежных средств в белорусских рублях и иностранной валюте от своего имени и за свой счет, от своего имени, но по поручению и за счет клиента или от имени и за счет клиента. Случаи оформления банковского перевода платежным ордером устанавливаются Национальным банком Республики Беларусь, а также договором между банком и клиентом.

Основными нормативными документами, которыми руководствуются банки при проверке платежных инструкций клиентов, являются Инструкция о банковском переводе, утвержденная Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.03.2001 N 66, и Инструкция о порядке регистрации сделки и выполнении банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями функций агентов валютного контроля, утвержденная Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 16.04.2009 N 46 (далее - Инструкция N 46).

Согласно нормам ст.232 БК и названных нормативных документов к основным причинам отказа в проведении платежа независимо от валюты платежа, наиболее часто встречающимся на практике, относятся неправильное оформление платежного поручения, отсутствие денег на счете, арест счета, непредставление плательщиком необходимых документов для подтверждения законности проведения платежа.

Правильное оформление платежных инструкций включает и соответствие подписи заявленному в банк образцу. В противном случае распоряжение клиента по списанию денег со счета не будет исполнено. Так, Постановлением N 40 определен ряд случаев относительно изменения права подписи платежных инструкций, при наступлении которых владелец счета (юридическое или физическое лицо) обязан в срок не позднее трех рабочих дней со дня возникновения таких случаев уведомить банк. В течение месячного срока владелец счета должен оформить новую карточку. Если карточка в установленный срок не предоставлена, то банк по истечении данного срока не исполняет платежные инструкции клиента.

Также банк имеет право приостановить операции по счету с момента получения письменного уведомления от клиента, если из уведомления будет очевидно, что лица, указанные в карточке, больше не имеют права подписи. Платежные инструкции клиента не будут исполняться до предоставления карточки с новыми образцами подписей.