Кредитно-расчетные отношения

Страница 5

В большинстве случаев коммерческое кредитование осуществляет­ся без специального юридического оформления, в силу одного из условий заключенного договора (об авансе, о рассрочке и др.). Именно для этих целей и сформулировано правило п. 2 ст. 823 ГК о том, что к коммерческому кредоту применяются правила главы о займе, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соот­ветствующее обязательство, и не противоречит существу такого обяза­тельства. Таким образом, данная норма как бы восполняет недостатокправового регулирования, который может возникнуть при осуществле­нии какого-либо договорного обязательства на условиях кредита.

5. Договор банковского вклада

5.1 Понятие договора.

Договор банковского вклада, или депозит представляет собой соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую ада нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК.). Приведенное определение свидетельствует о том, что депозит является самостоятельным видом договора Своими корнями он уходит в договор займа и оформляет кредитные отношения между банком (должником) и вкладчиком (кредитором). Для банка цель договора состоит в мобилизации свободных денежных средств вклад­чика под коммерческие операции, а для вкладчика — в получении процента на свой капитал. Тем не менее ГК не считает депозит простой разновидностью займа, а потому не предусматривает непосредственное применение к банковскому вкладу норм п. 42 ГК. Представляется, что использование указанных норм возможно в субсидиарном -порядке.

Депозитный договор — реальный и заключается в момент передачи вкладчиком (иным лицом) суммы вклада банку. Поскольку вкладчик приобретает только право требовать у банка возврата суммы вклада и процентов по нему и не имеет каких-либо обязанностей перед своим контрагентом, этот договор является односторонним и возмездным. В случае, когда в депозитном договоре вкладчиком выступает гражданин» такой договор признается публичным. Соответственно банк не вправе отказать гражданину в заключении договора банков­ского вклада, а также не вправе устанавливать различные условия договора для разных вкладчиков, включая выплату процентов по депозиту, или оказывать какое-либо предпочтение одному вкладчику перед другим (ст. 426 ГК). Депозитный договор, заключаемый юридическими лицами, не обладает свойством публичности, и банк может вводить дифференцированную экономическую политику по вкладам отдельных лиц.

5.2 Элементы договора.

В качестве предмета договора банковского вклада выступают деньги (вклад). Денежная сумма, составляющая вклад может быть выражена в рублях или иностранной валюте (ст. 36 Закона о банках). Вкладчик может передать ее наличными деньгами либо в безналичной форме. В любом случае банк приобретает право собственности на те средства, которые размещены у него на депозите. Вкладчик, наоборот, утрачивает титул собственности на принадлежав­шие ему средства (при передаче наличных) и приобретает обязательст­венное право, либо сохраняет за собой право требования, но вытекающее уже из договора банковского вклада (при безналичном перечислении со счета). Право вкладчика на денежные средства, пере­данные банку во вклад, является не вещным, а правом требования возврата денег и уплаты причитающихся процентов.

Вклады делятся на два основных вида: на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) и на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад}. Однако независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (ст. 837 ГК, ст. 36 Закона о банках). Исключение составляют вклады, внесенные юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Для граждан всякое условие об отказе от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону (ст. 837 ГК). В их числе можно назвать условные вклады, платеж по которым производится в случае наступления определенных обсто­ятельств, указанных в договоре. Иными словами, условный вклад представляет собой договор банковского вклада, заключенный под условием (например, отлагательным — достижение совершеннолетия). Таким вкладом до наступления указанного в договоре события распо­ряжается лицо, внесшее вклад, а после — то, в чью пользу он сделан. Следовательно, условный вклад представляет собой также вклад в пользу третьего лица. Существуют также различные разновидности премиальных (выигрышных) вкладов, валютных вкладов (например, предусматривающих возврат вклада стодолларовыми купюрами нового образца) и другие комбинации указанных видов вклада. Возможна ситуация, когда вкладчик не потребовал возврата суммы срочного 1ЗДа по наступлению установленного срока либо суммы условного клада в случае наступления определенного договором обстоятельства.

Такой вклад трансформируется во вклад до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Сторонами депозитного договора являются банк и вкладчик. Вклап чиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Банк должен иметь право на привлечение денежных средств во вклады и соответствии с полученной им лицензией* Следует отметить что и соответствии со ст. 1 и 5 Закона о банках право привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц отнесено к банков­ским операциям. По смыслу гл. 44 ГК и ст. 36 Закона о банках только банки в собственном смысле слова вправе принимать вклады физиче­ских лиц. Причем этим правом пользуются лишь те из них, с момента регистрации которых прошло не менее двух лет. Так называемые небанковские кредитные организации могут заключать депозитные договоры лишь с юридическими лицами'. В законе установлены доста­точно строгие последствия нарушения правил о субъектном составе депозита. Это связано с огромным количеством финансовых авантюр, в которые за последнее время были втянуты у нас легковерные вклад­чики. Особо жестко преследуются манипуляции с деньгами граждан. Так, в случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или правилами Центробанка, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмот­ренных ст. 395 ГК. Неустойка, предусмотренная вданном случае, имеет кумулятивный характер и с нарушителя могут быть взысканы убытки сверх суммы процентов (п. 1 ст. 835 ГК). Аналогичные последствия применяются также к двум сходным случаям финансовых злоупотреб­лений: а) когда деньги привлечены путем продажи гражданам и юри­дическим лицам акций и иных ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным; 6) когда деньги граждан получены под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком иных прав, предус­мотренных правилами ГК о депозите. Данной норме в соответствии со ст. 11 Закона РФ <0 введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 г. придана обратная сила: она распространяется на те отношения по вкладам, которые возникли до введения в действие части второй ГК и сохраняются в момент ее введения. Кроме того, п. I ст. 64 ГК устанавливает, что при ликвидации банка требования гражданина-вкладчика удовлетворяются в первую очередь.

Вкладчик вправе не только сам внести вклад, но и, если иное не предусмотрено депозитным договором, получить на свой счет денежные педсгва поступившие от третьих лиц, указавших данные о счете вкладчика. Акцепт вкладчика предполагается в силу предоставления третьими лицами данных о счете вкладчика при зачислении денег.

Конструкция договора банковского вклада, содержащаяся в новом ГК предусматривает также возможность депозита на третье лицо, когда банк принимает сумму, поступившую для одного лица, не имеющего вклада от другого (ст. 834, 842). Такая ситуация может сложиться при внесении вклада родителями для ребенка или благотворителем (меце­натом) для музея (благополучателя). В этом случае вкладчиком счита­ется третье лицо, а не сторона, внесшая в его пользу вклад и заключившая тем самым договор. Поскольку здесь не происходит передача денег от третьего лица вкладчику, а создается сам вклад, фигура третьего лица проявляется в договоре не сразу. Свои права такое лицо приобретает с момента предъявления им к банку первого требо­вания, основанного на правах вкладчика, либо выражения им банку своего намерения воспользоваться вкладом на его имя. Иной момент приобретения прав по договору может быть установлен соглашением сторон. Причем указание имени гражданина-вкладчика или наимено­вания юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием подобного договора. Соответственно договор в пользу несуществующего к моменту его заключения третьего лица (умершего гражданина или незарегистрированного юридического ли­ца) ничтожен. Специфика данного договора состоит в том, что третье лицо является альтернативным субъектом депозита, которое может воспользоваться своим правом, а может и нет. До выражения им своего намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее Договор банковского вклада, может само осуществить эти права в отношении внесенных им средств. Не следует рассматривать третье лицо в качестве обычного правопреемника стороны, заключившей для нее договор. В данном случае речь идет разновидности договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК) с теми особенностями, которые свойственны депозиту. Третье лицо является бенефициаром, права которого подчинены воле стороны, заключившей договор, до момента Предъявления банку требования по вкладу. После совершения указан­ного требования третье лицо полностью замещает своего благотворителя и становится вкладчиком.