Информационные системы

Кафедра фінансів і банківської справи

КОНТРОЛЬНА РОБОТА

з дисципліни

«Інформаційні системи і технології в банківських установах»

на тему:

«Асоціація банківських пластикових карт Europay International. Сучасний стан та перспективи в Україні»

Київ 2008

Зміст

Вступ 3

Розділ 1. Банківські пластикові картки Europay в системі безготівкових розрахунків 4

Розділ 2. Аналіз функціонування українських банків в платіжній системі Europay на основі пластикових карток 9

Розділ 3. Перспективи асоціації банківських пластикових карт Europay International в Україні 13

Висновки 20

Список використаних джерел 21

Вступ

В останні часи банками приділяється велика увага до операцій з використанням пластикових карток. Одною з причин такої уваги є зміни, які зараз відбуваються на ринку банківських послуг. Стартовий період розвитку банківських структур в нашій країні близький до завершення. Цей період характеризувався чітким перевищенням попиту на банківські послуги над їх пропозицією, що і стимулювало стрімкий зріст кількості банків, а також сприяло спеціалізації банківських установ. Наприклад, надавалась перевага роботі з організаціями, а в розвиток обслуговування фізичних осіб в більшості випадків або залишався на другому плані, або зовсім ігнорувався. Дійсно, залучення коштів населення потребує на початковому етапі істотних фінансових вкладень і організаційних зусиль, які обумовлені необхідністю створення розвиненої мережі пунктів обслуговування, проведенням рекламної компанії і т.д.

Однак поступова насиченість регіональних ринків банківських послуг призвела до жорсткої міжбанківської конкуренції і боротьби за нові сегменти ринку, які раніше були непривабливими. До їх числа належить і банківське обслуговування фізичних осіб. В цій ситуації пластикові картки виявили свої безспірні технологічні переваги стосовно традиційних платіжних інструментів, що і поставило їх в середину уваги банків, які почали реалізовувати проект по залученню коштів населення.

Розділ 1. Банківські пластикові картки Europay в системі безготівкових розрахунків

Батьківщиною пластикових карток є США. Першу банківську кредитну картку випустив в 1951 році Franklin National Bank. За ним послідували і інші. В другій половині 50-х років ряд крупних банків : Bank of America, Chase Manhattan і Marine Midland Trust ввели в обіг власні кредитні картки. В 1966 році Bank of America почав надавати ліцензії на свою систему як в США, так і в інших країнах. В 1970 році Bank of America змушений був передати операції з кредитними картками компанії National Bank Americard, Inc.(NBI), в якій він став одним із членів. В 1977 році NBI отримала назву VISA USA Inc., а в кінці -VISA International. Сьогодні VISA об’єднує більш 25000 банків, а її картка - найрозповсюдженіша в світі.

В 1967 році в США з декількох регіональних асоціацій, що випускали власні картки, виникла компанія Interbank Card Association, отримавша пізніше назву MasterCard International і яка є зараз одним з лідерів світового карткового бізнесу. Паралельно з нею в США (а потім і в усьому світі) почала діяти система, що випустила першу картку з пластику,- American Express.

В 1992 році європейські карткові компанії EuroCard, Eurocheck Holding і Eurocheck International утворили нову компанію Europay International, що означало створення нової об”єднаної європейської карткової платіжної системи, яка отримала права на управління торговими марками EuroCard i Eurocheck. Пізніше права на ведення операцій в Європі були надані новій системі і з боку MasterCard International. Таким чином, банк, що приєднався до системи Europay, отримує можливість випускати і картки EuroCard, і картки MasterCard.

Відносно недавно компанії MasterCard i Europay з метою розширення спектра пропозицій засновали на паритетних засадах нову систему Maestro, що випускає однойменну дебетову картку. Компанія Europay International отримала права на діяльність у Європі від Cirrus - дочірньої компанії MasterCard, що випускає картку для використання тільки в банкоматах.

Основні елементи карткової платіжної системи:

На сучасному етапі іде процес створення національної платіжної системи України. В більшості випадків українські банки є членами міжнародних платіжних систем, а деякі з них випускають власні пластикові картки.

Для більш детального розуміння всіх процесів, пов”язаних з пластиковими картками, детально зупинимося на визначенні основних

складових платіжної системи.

Пластикова картка - це персоніфікований платіжний інструмент, що надає можливість користувачеві карткою здійснювати безготівкові розрахунки по оплаті товарів\послуг, а також отримання готівки в відділеннях банків і банківських автоматах (банкоматах). Прийняття картки до оплати і видача готівки по ній здійснюється підприємствами торгівлі\сервісу і банками, які є членами платіжної системи, що обслуговує картки. [1]

Основна функція пластикової картки - забезпечення ідентифікації особи, що її використовує як суб”єкта платіжної системи. Для цього на пластикову картку наносяться логотипи банка-емітента і платіжної системи, що обслуговує картку, ім”я власника картки, номер його рахунку, строк дії картки. Крім цього на картці може бути присутня фотокартка власника і його підпис. Алфавітно-цифрові дані - ім”я, номер рахунку і інші - можуть бути ембоссировані, тобто нанесені рельєфним шрифтом. Графічна інформація дає можливість візуальної ідентифікації власника картки. Однак, для використання в банківській платіжній системі цього недостатньо. По-перше, така картка може бути легко підроблена, по-друге, автоматична обробка такої картки проблематична. Крім того, потрібно і зберігати на картці ряд конфеденційних даних, що полегшує процедуру авторизації. Все це призводить до необхідності занесення ідентифікаційних даних на банківські пластикові картки додатково ще в закодованому вигляді. Ця задача може бути вирішена за допомогою різноманітних фізичних механізмів. В картках зі штрих-кодом в якості ідентифікаційного елементу використовується штриховий код. Картки з магнітною полосою на сьогоднішній день найбільш розповсюджені. Магнітна полоса розташована на зворотній стороні картки і складається з трьох доріжок. Дві перші потрібні для зберігання ідентифікаційних даних, а на третю можна записувати інформацію. Захищеність карт з магнітною полосою, як і попередніх, відносно низька. Але, існуюча розвинена інфраструктура платіжних систем, що використовують їх, і відсутність у світових лідерів “карткового” бізнесу - компаній VISA i Europay повномаштабного стандарту на більш перспективний вид карток - смарт. В смарт-картах носієм інформації є мікросхема. Також існують карти з мікропроцесором. Ці два останні види карт розглядаються сьогодні як найбільш перспективний вид пластикових карт. [1]

Враховуючи технічні і економічні аспекти, Асоціації пропонують користувачам цілу серію комплементарних карткових продуктів, які призначені для різних сегментів ринку з врахуванням інтересів і особливостей власників карток, а також фінансових і торгівельних установ, які є учасниками програм. При здійсненні розрахунків власник картки обмежений одним або декількома лімітами. Характер лімітів і умови їх використання можуть бути досить різноманітні. Однак, в загальних рисах все зводиться до двох основних сценарієв. Власник дебетової картки повинен завчасно внести на свій банківський ражунок деяку суму коштів. Її розмір і визначає ліміт доступних коштів ( в більшості випадків ліміт буває навіть трохи менше, тобто на рахунку залишається “недоторканий” залишок). При здійсненні розрахунків з використанням картки паралельно і зменшується ліміт. Для забезпечення платежів власник картки може не вносити завчасно кошти, а отримати кредит в банку.

Банківські кредитні картки призначені для придбання товарів з використанням банківського кредиту, а також для отримання авансів в готівковій формі. Головна особливість цієї картки - відкриття банком кредитної лінії, яка використовується автоматично кожного разу, коли здійснюється придбання товару або береться кредит у грошовій формі. Кредитна лінія діє в межах встановленого банком ліміту. В деяких системах банківська кредитна картка може використовуватись для пільгової оплати деяких видів послуг, а також для отримання грошей в банківських автоматах.

Розрізняють особисті і корпоративні картки. Особисті картки (індивідуальні) видаються окремим клієнтам банку і можуть бути “стандартними” або “золотими”. Останні призначені для осіб з високою кредитоспроможністю і передбачають багато пільг для користувачів. Корпоративна картка видається організації (фірмі), яка на підставі цієї картки може видати індивідуальні картки обраним особам (керівникам або просто цінним співробітникам). Їм відкриваються персональні рахунки, які “прив’язані” до корпоративного карткового рахунку. Відповідальність перед банком по корпоративному рахунку несе організація, а не індивідуальний власник корпоративних карток.

Картки туризму і розваг – “платіжні” картки. Вони випускаються компаніями, які спеціалізуються на обслуговуванні вищевказаної сфери, наприклад American Express. Картки приймаються на обслуговування сотнями тисяч торгівельних і сервісних підприємств у всьому світі для оплати товарів і послуг, а також надають власникам різні пільги по бронюванню авіаквитків, номерів у готелях, отримання знижок з ціни товару, страхуванню життя і т.д. [3]

Головні відмінності цього виду карток від банківських кредитних карток – по-перше - відсутність разового ліміту на покупки, по-друге - обов’язок власника картки погасити заборгованість протягом місяця без права пролонгувати кредит. У випадку просрочки платежу з власника картки стягується підвищений процент.

Окрім безпосередньо приймаючих картку точок обслуговування, до складу платіжної системи входять банки-емітенти, еквайєр-центри, процессінговий центр (або декілька центрів) і розрахунковий або кліринговий банки. До суб”єктів платіжної системи відносяться і клієнти - держателі пластикових карток.

Банк-емітент займається випуском пластикових карток і наданням їх в розпорядження клієнтів. При цьому картки залишаються у власності банка, а клієнти отримують право на їх використання.

Повноваження власника картки перевіряється під час авторизації. Авторизація проводиться протягом прийняття картки до оплати або видачі готівкових коштів. Для цього точка обслуговування робить запитання платіжній системі про підтвердження повноважень пред”явника картки і його фінансових можливостей.

Сукупність операцій , які супроводжують взаємодію держателя картки з

платіжною системою при здійсненні платежу по картці або отриманні готівки

часто називають транзакцією. Таким чином, транзакція включає в себе не

тільки зчитування даних з картки, виконання запиту на авторизацію, оформлення чека, а і зміни інформації про фінансові ресурси власника картки у базі даних платіжної системи і на картці. В деяких випадках в поняття транзакції включають і відповідні операції по перерахуванню грошових коштів. [2]

Наступним елементом платіжної системи є банк-еквайер. Початкову обробку запитів на авторизацію проводить еквайер-центр. На початковому етапі розвитку вітчизняних платіжних систем роль еквайер-центра інколи виконує процесінговий центр, однак в більшості випадків в якості таких центрів виступають банки - члени платіжної системи, тому часто кажуть банк- еквайєр.

Процесинговий центр веде базу даних платіжної системи. База даних, як правило, містить відомості про банки - члени платіжної системи і власників карток, що забезпечує виконання запитів на авторизацію. Ценр зберігає відомості про ліміти власників карток і виконує запити на авторизацію в тому випадку, якщо банк-емітент не має власної бази.

Наступним елементом платіжної системи є розрахунковий банк, який забезпечує оперативне проведення взаєморозрахунків. В розрахунковому банку банки-члени платіжної системи відкривають корреспондентські рахунки. Взаєморозрахунки необхідні для наступного. Кожний банк-еквайєр здійснює перерахування точкам обслуговування по “картковим” платежам як своїх клієнтів, так і власників карток інших банків-емітентів, які входять в певну платіжну систему.Тому відповідні кошти повинні бути потім перераховані еквайєру цими “іншими” банками. [2]

Розділ 2. Аналіз функціонування українських банків в платіжній системі Europay на основі пластикових карток

В Україні спостерігається ситуація, коли іде процес становлення національної платіжної системи. Але він триває досить довгий час і банки, які були раніше готові працювати з пластиковими картками, ще з 1992 року почали шукати шляхи втілення своїх задумів. Більшість українських банків обрали шлях, пов”язаний з вступом у міжнародні платіжні системи VISA i/або Europay. Цей варіант привабливий з точки зору розширення територіальних кордонів використання платіжних продуктів, встановлення нових взаємозв”язків з міжнародними банками і, відповідно, підвищення іміджу банка. Але є і інша сторона медалі, яка пов”язана з значними вимогами, які висуваються цими міжнародними платіжними системами, які зачасту дуже високі для наших молодих українських банків. Будемо сподіватися, що при становленні національної платіжної системи будуть враховані всі можливості наших банків і розроблені умови, адаптовані до наших національних осбливостей функціонування банківської сфери.

Для вступу в міжнародну платіжну систему Europay банк направляє клопотання на вступ. Потім в Europay надсилається документарне заключення міжнародної аудиторської фірми про фінансовий стан банку. При чому Europay визнає лише висновки шести аудиторських фірм, а саме :

- PRICE WATERHOUSE;

- KPMG;

- ARTUR&ANDERSON;

- ERNST AND YOUNG;

- ДЕЛОЙТ ЕНД ТУШ;

- КУПЕР ЕНД ЛАЙБРОНД.

Переписка між двома сторонами триває досить довгий час. І коли вже досягнено певної домовленості, починається заповнення документів, що стосуються безпосередньої роботи банка в системі (підготовчі роботи ).

Так звана “офіційна” частина починається з подачі банком Заяви на вступ у Europay (Application for Membership ), в якій вказується :

- ім”я заявника;

- назва організації;

- адреса головної контори організації.

Також вказується статус майбутнього члена, а якщо це потрібно, то і спонсора, який є своєрідним гарантом банку при вступі у платіжну систему.

До Заяви додається перелік документів, а саме :

- Заяву на членство;

- бланк договору про спонсорство;

- бізнес-план;

- копію ліцензії на проведення банківських операцій;

- річний звіт з заключенням аудитора, включаючи рахунки, за останні 3 роки;

- список банків, в яких відкрито корреспондентські рахунки, включаючи контактні зв”язки;

- зразки підписів;

- лист з проханням про прийняття в Europay.

Всі перераховані документи є невід”ємною частиною заяви на членство в Europay і повинні пред”являтися на розгляд Департаменту по керуванню ризиками Europay.

Europay надає типовий бланк бізнес-плану, який банк повинен заповнити в певному порядку, а саме :

1. Надати план випуску карток на найближчі 3 роки;

2. Визначити кількість банкоматів для видачі готівки на той самий період;

3. Розрахувати кількість торгових точок, які будуть обслуговуватись в даному банку;

4. План по процесінгу : вибір процесінгового центру у випадку, якщо процесінг буде виконувати третя сторона;

5. Інформація по вже емітованим карткам, про власні банкомати, власні кредитні картки, єврочеки, EuroCard/MasterCard, якщо такі є в банку;

6. Вказується кількість філіалів, які існують у банка;

7. Кількість рахунків, відкритих у банку (приватних і корпоративних);

8. Склад акціонерів;

9. Активи банку;

10. Реквізити банку, по яким буде в майбутньому здійснюватися зв”язок.

В залежності від прав банку і вимог до нього з боку платіжної системи, у Europay передбачено різнорівневе членство. Найбільш повний член платіжної системи - принциповий (Principal Member), який має право займатися як емісією карток, так і еквайрингом і також встановлювати банкомати. Наступним за значимістю є асоційований член ( Associate Member ), у функції якого входить укладання угод з іншими банками, які мають статус члена, що Бере участь у платіжній системі (Participant Member). [5]

Його основні функції мають таку ж силу як і функції принципового члена. Банк-учасник повинен при вступі у Europay знайти банк спонсор, який є або принциповий член системи, або асоційований член і укласти з ним договір про спонсорство. Існують також в платіжній системі банки-члени, які мають право здійснення операцій з торговими точками і банки-члени, які можуть займатися лише видачею готівки.

Кожен банк - член міжнародної платіжної системи повинен відкрити в кліринговому банку корреспондентський рахунок, по якому будуть проводитись списання і зарахування по транзакціям. Так, наприклад, по EuroCard - у Midland Bank PLC, який здійснює розрахунки в Європі.

Відмітимо ще один головний момент. Коли наші банки вступають в міжнародні платіжні системи, то від них вимагається внесення страхового депозиту. Розмір страхового депозиту залежить від розрахункової величини, яка визначається множенням денного обороту по карткам на 14 днів. Так, наприклад, стартова сума страхового депозиту для банку може складати від 200 до 400 тис. дол. США.

Якщо банк буде займатися емісією карток , то йому необхідно з Europay узгодити всі необхідні для цього моменти. А саме, по-перше, необхідно замовити біни (банківський ідентифікаційний номер), по яким система буде розпізнавати цей банк. Для цього банк повинен заповнити BIN License Agreement. Якщо банк має спонсора, то спонсор займається замовленням

бінів. [6]

Наступним кроком є замовлення карток - у сертифікованого Europay виробника пластикових карток банк замовляє пластик, цей виробник укладає договір на виробництво карток і надсилає замовнику екземпляр майбутньої картки на плівці (завчасно обумовлюється сторонами дизайн картки), який потім передається в Europay для затвердження. Паралельно банк укладає договір з Europay на право використання власного логотипу на картці цієї міжнародної платіжної системи. Коли процес виробництва картки повністю підготовлений

для впровадження, наступає інший етап - отримання сертифікованого Europay програмного забезпечення ( S.O.F.T. ).

Наступний етап - це повна сертифікація банка-члена міжнародною платіжною системою Europay. Система Europay надає банкам Europay Module. Після цього системою визначається дата, з якою можна буде здійснювати операції з картками, на які банк отримав ліцензію ( LIVE DATE).

Процедура вступу в платіжну систему дуже складна і найменше банку

потрібно півроку, щоб почати роботу в ній.

Розділ 3. Перспективи асоціації банківських пластикових карт Europay International в Україні

Міжнародні платіжні системи (МПС) високо оцінюють перспективність і потенціал українського ринку і здійснюють певні інвестиції. Цьому сприяє також політика Національного банку України, який приділяє велику увагу розвитку платіжних систем в Україні. А той факт, що система Europay International дозволила ведення рахунків за пластиковими картками Eurocard/MasterCard у національній валюті – гривні – є доказом, що український картковий ринок оцінюється сьогодні як стабільний і перспективний.

Доля міжнародних карткових продуктів в загальному об”ємі карток в Україні сягає до 5%. Цей спектр ринку почав розвиватись першим. Перспективи його розвитку легко піддаються прогнозуванню, оскільки банками використовуються уже відомі і багаторазово опробовані за кордоном і СНД технології. Вони, як правило, легко впроваджуються і окупаються протягом 2-3 років. Вимоги, які банки повинні задовольняти, щоб приєднатися до світової карткової структури, достатньо високі. Тому не всі українські банки їм відповідають. З банків, які активно займаються випуском міжнародних карток, найбільш потужні - АППБ “АВАЛЬ”, Приватбанк, “Україна”, Укрексімбанк, Перший Український міжнародний банк, Укрінбанк, Укрсоцбанк. Об”єм платежів по пластиковим карткам в Україні щомісячно зростає на 20-40%, що дозволяє розглядати банківські програми по розвитку карткового бізнесу як одні з самих перспективних і прибуткових, не зважаючи на необхідність придбання дороговартісного забезпечення.

Банківське програмне забезпечення в Україні представлено чотирма основними продуктами фірм: ACI, Konts, RS/2 і Card Tech. Найбільше поширення на українському ринку одержав порівняно недорогий повнофункціональний продукт KCS (Konts Card System) латвійсько-американського спільного підприємства Konts. Його використовують 80% українських банків-емітентів ПК МПС, у тому числі такі значні, як “Аваль”, “Україна”, “Укрексімбанк”, “ПравексБанк”, “Укрінбанк”, “Легбанк”, “Перкомбанк” та ін. Цей же програмний продукт використовується єдиним на сьогоднішній день на території України незалежним процесинговим центром - ЗАО "Український процесинговий центр", чиїми послугами користуються вже чотирнадцять українських банків. Продукт сертифікований МПС Visa International, Europay International, Dinners'Club International, American Express і дозволяє емітувати як локальні пластикові картки банків, так і ПК Міжнародних платіжних систем. [9]

Корпорація Europay International S.A. була заснована в 1992 р. в результаті злиття компаній eurocheque International S.C., eurocheque International Holdings S.A. и Eurocard International. Найбільші пакети акцій належать компаніям MasterCard/Europay U.K. Ltd., Euro Cartensysteme Eurocard und eurocheque, Europay France, MasterCard International Inc., Eurocard AB, Europay (Switzerland) S.A. и Interpay Nederland B.V.

Europay International S.A. стала першою міжнародною компанією на ринку роздрібних платіжних систем, яка запропонувала банкам увесь спектр продуктів и послуг в рамках єдиної технологічної системи. Europay International S.A. – єдиний власник ліцензії на пакет платіжних інструментів Europackage, необхідних для оплати товарів і послуг, отримання готівки в банкоматах і відділеннях банків. В даний час в цей пакет входять торгові марки Eurocard/MasterCard, Cirrus, Maestro, eurocheque.

Корпорації Europay International S.A. і MasterCard International Inc. є учасниками стратегічного альянсу, за яким Europay International S.A. володіє ексклюзивним правом володіння і видачі ліцензій на використання торгових марок MasterCard на території Європи. MasterCard International Inc. Володіє 12,25% акцій Europay International S.A. и 15% акцій EPSS - відділення компанії Europay. IT. [9]

Компанії Europay International S.A. і MasterCard International Inc. також створили сумісне підприємство Maestro International з рівними долями капіталу. Картки Maestro забеспечують доступ до міжнародних мереж POS-терміналів і банкоматів. Угода Europay International S.A. з компанією Cirrus Systems Inc. гарантує можливість отримання готівки в міжнародній мережі банкоматів Cirrus. Стратегічна угода з MasterCard International забезпечила власникам карток доступ до 14,5 млн. торгових терміналів і 376,2 тис. банкоматів по всьому світу.

Види банківських пластикових карт Europay International

Для фізичних осіб

EuroCard/MasterCardStandard – самі універсальні для людей, зі стабільним ом. Невеликий розмір плати за річне обслуговування і неспалюваний залишок на рахунку. Термін дії картки - 1 рік. Можна оплачувати товари і послуги більш, ніж в 16 млн. торговельних точок в 240 країнах світу, зняти готівку - більш, ніж в 460 тис. кас банків і банкоматів.

EuroCard/MasterCardGold - елітні картки для заможних клієнтів з досить високим рівнем прибутку, які вимагають підвищену якість до послуг. Великий неспалюваний залишок на рахунку. Термін дії картки - 1 рік. Власників "золотих" карток у всьому світі обслуговують за категорією VIP і надають суттєві знижки при оплаті товарів за кордоном.

Для юридичних осіб

Корпоративні картки Eurocard/MasterCard Business видаються працівникам підприємств, фірм і организацій, які мають право використовувати в тих чи інших межах ресурси своїх компаній. Картки використовуються для оплати представницьких і виїздних витрат в Україні і за кордоном, витрат на господарчі потреби.

Табл.1. ТАРИФИ ПО ЕМІСІЇ І ОБСЛУГОВУВАННЮ КАРТОК ПЛАТІЖНОЇ СИСТЕМИ EUROPAY INT.

Лідером по випуску карток системи Europay є ПУМБ. Не дивлячись на те, що функціонування цієї досить демократичної картки до цих пір не підкріплене приєднанням до міжнародної бази даних цієї системи, вона приймається до оплати в більшій кількості торгово-сервісних точок і приваблює своєю дешевістю.

Асоціації Europay International і MasterCard International розвивають сумісні програми з торговими підприємствами. Дуже часто найбільші компанії - наприклад, Lufthansa, одночасно мають сумісні картки, випущені в рамках обох міжнародних платіжних систем (VISA, Eurocard/MasterCard). Програми лояльності, пов’язані з обома картками, абсолютно однакові - щоб утримувачі карт були в рівних умовах. Такі карткові програми передбачають випуск платіжних карт банками спільно з партнерами, в особі яких можуть виступати торгові мережі. Для банку випуск ко-брендових карт є ефективним інструментом нарощування клієнтської бази; торгові мережі ж завдяки таким програмам дістають можливість збільшити торгові обороти.

Приклади сумісних програм:

1. Родовід Банк спільно з мережею будівельних супермаркетів «Нова Лінія» випускає карту, якою клієнт розплачується в магазині і отримує бонуси. Чим більше покупок - тим більше бонусів, які в кінці року їх можна обміняти на який-небудь товар цього магазина.

2. Цей же банк зайняв місце Райффайзен Банку Аваль в союзі з «картою Козиря» - літом стартувала акція, що дозволяє утримувачам 10%-ных карт (за умови певних відвідин ресторанів мережі) поміняти їх на 15%-ные. Аналогічне «підвищення» чекало володарів карт меншої і більшої «гідності». 3. «Надра» небезуспішно співробітничає з DЦ - володарі карт можуть отримати знижку у розмірі 5% на весь асортимент товарів, представлених в магазинах торгової мережі DЦ, а також кредит від банку у розмірі 500 грн., використовувати який можна тільки в магазинах DЦ, оплачуючи покупки сумісною картою DЦ і Надра Банку. Окрім спеціальних, карта забезпечує спектр послуг, передбачених для міжнародних платіжних карт. 4. Власниці картки Lady’s Club, сумісної з Укрексімбанком, не тільки отримують знижки в багатьох магазинах, ресторанах, салонах краси і медичних центрах, але і постійно беруть участь в акціях і розиграшах призів від партнерів банку.

5. Правекс-банк і Банк «Фінанси і Кредит» регулярно балують клієнтів новими картами - обидві установи практично не випускають карт без знижок в якихось магазинах.

6. В Україні є частина сумісних карт, розрахованих на мандрівників. ПУМБ спільно з авіакомпанією «Міжнародні авіалінії України» випускає бонусно-платіжну карту VISA - Classic Unembossed, Gold і Platinum. Вони дозволяють накопичувати бонусні милі і обмінювати їх на безкоштовний квиток.

7. Укрпромбанк співпрацює з мережею заправок ANP - випускає карту, яка дає можливість отримувати знижку на покупку палива в мережі цих АЗС.

На сьогоднішній день в Україні під патронатом НБУ створюється Національна система масових електронних платежів (НСМЕП). Запровадження НСМЕП має на меті:

· створення державної системи правового регулювання процесу безготівкових розрахунків із застосуванням банківських платіжних карток (зокрема, необхідно прийняти Закон України "Про переказ грошових коштів на території України", внести зміни до Кримінального кодексу, інших законодавчих актів);

· зниження оподаткування підприємств торгівлі та сфери послуг, які ведуть розрахунки у безготівковій формі;

· проведення аналізу з метою визначення відповідності діючій правовій базі НБУ, Державної податкової адміністрації та Міністерства зовнішніх економічних зв`язків і торгівлі, режиму взаємовідносин учасників НСМЕП (на підставі цього аналізу будуть підготовлені пропозиції щодо внесення змін до відповідних інструкцій та розпорядчих документів);

· узгодження з Державною податковою адміністрацією технології спільної роботи платіжних терміналів НСМЕП із різними торгівельними системами;

· визначення процедури розгляду можливих фінансових претензій замовників до постачальників програмного забезпечення і техніки та у процесі масових електронних платежів;

· органічного взаємозв`язку із практикою оподаткування і нормативами щодо залишку готівки;

· внесення змін до статті 24 Закону України "Про оплату праці" з метою проголошення пріоритетності виплат громадянам заробітної плати через установи банків. [10]

Очікується, що централізований підхід до створення Національної системи масових електронних платежів дасть змогу краще контролювати транзакції, швидко і оперативно керувати системою, забезпечити високий рівень захисту прав споживачів, які ведуть розрахунки за допомогою банківських платіжних карток.

Висновки

В кінці роботи хочеться сказати, що не дивлячись на принципові переваги пластикових карток як інструмента безготівкових розрахунків, а також наявність багаторічного досвіду їх масового використання в західних країнах, просування карток на українському ринку наштовхнулось на ряд перешкод. Ці проблеми носять об”єктивний характер і пов”язані, в першу чергу, не з картками особисто, а з загальною ситуацією на вітчизняних ринках фінансових і торгових послуг приватним особам. На відміну від США, де пластикові картки були запропоновані населенню як черговий платіжний засіб і повинні були завоювати вже зформований ринок безготівкових розрахунків, в нашій країні картки відкривають нову главу в фінансовій практиці приватних осіб.

Тому на сьогодняшній день основна частина населення виявила неготовність до використання карток, яка прявилась як в недовірі до цих нових засобів, так і в нерозумінні їх можливостей. Слід зазначити, що це стосується масового споживача.

Наступною проблемою є формування мережі приймання карток. Можливо, що протягом певного часу ситуація буде вирішена. Як уже зазначалося вище, еквайєр-центри платіжних систем, не чекаючи об”єктивного покращення ситуації, винаходять шляхи по залученню торгових точок. Більш швидких результатів можна чекати від мережі видачі готівки і, преш за все, мережі банкоматів. Тут платіжні системи і банки володіють ситуацією і питання полягає лише до можливостей фінансування таких програм.

Значному розвитку карткових розрахунків допоможе і втілення зарплатних проектів. Вони дозволять банку-емітенту при помірних витратах на створення мережі обслуговування забезпечити прилив суттєвих фінансових ресурсів.

Для нашого ринку також можна запропонувати організацію спеціалізованої приймальної мережі. В даному випадку йдеться про телефонні, бензинні і інші подібні картки.

Отже, наша країна має великий потенціал для застосування карткових розрахунків. Список використаних джерел

1. Барановський О.І. Фінансова безпека з використання пластикових карток // Фінанси України. – 2005. - №1

2. Драгун Д., Арутюнян Н., Евланчик С. Пластикові картки в Україні. Проблеми і перспективи. - 2007. - №5. - С. 44-46.

3. Загорський В.С. Ринок безготівкових операцій. – Наукове видання для студентів економічних спеціальностей. – Львівська комерційна академія. – Л.: 2006

4. Лисяк Л.В., Шумський В.М. Реальність потенційних джерел інвестиційної діяльності в Україні. – Фінанси України. – 2000. - №2

5. Науменко В. Ринок капіталів україни під впливом макроекономічних негараздів // Вісник НБУ. – 2008. – лютий

6. Фінанси підприємств, третє видання: Підручник/ За ред. професора A.M. Поддєрьогіна - К.: КНЕУ, 2003. - 460 с.

7. Національний банк і грошово-кредитна політика: Підручник / За ред.проф. A.M. Мороза та доц. М.Ф. Пуховкіної. - К.: КНЕУ, 2006. – 368c.

8. Рут Ф. Р., Філіпенко А. Міжнародна торгівля. К: 2007/ - 245 c. 9. www.ema.com.ua10. http://forum.liga.net/