Кредитование в РФ
Кредитование в РФ
II. Основная часть.
I. Кредитные отношения в Российской Федерации.
( 1. Возникновение и развитие кредитных обязательств.
Обязательство - это разновидность гражданских правоотношений,
взаимоотношение лиц, возникающее в силу того , что одно лицо
обязано совершить определенное действие в пользу другого лица .
Здесь надо отметить то , что речь идет о правовых, а не о
фактических отношениях. Между участниками обязательств возникают
права и обязанности, исполнение которых обеспечивается мерами
принудительного порядка.
Обязательства представляют собой типичные относительные
правоотношения. Они характеризуются конкретным субъектным
составом, полной определенностью участников. Их предмет обычно
составляют реальные, положительные действия (по передаче
имущества, производству конкретных работ, оказанию услуг и т. д.)
либо воздержание от вполне конкретных действий. Поскольку
обязательства оформляют процесс товарообмена, они относятся к
группе имущественных правоотношений. В этом качестве они
отличаются от гражданских правоотношений неимущественного
характера, которые не могут приобретать форму обязательств.
Например, невозможно существования обязательства по защите чести и
достоинства гражданина или выдаче патента.
Таким образом, обязательство представляет собой
относительное имущественное правоотношение , в котором один
участник (должник) обязан совершить в пользу другого (кредитора)
определенное действие (передать имущество, произвести работу и т.
д.) или воздержаться от определенного действия , а кредитор имеет
право требовать от должника исполнения его обязанностей.
Следовательно сущность данных правоотношений состоит в обязании
конкретных лиц к определенному поведению , преследующему
имущественную цель . Входят в раздел обязательств и кредитные
обязательства. Исходя из вышесказанного и учитывая особенности
кредитных правоотношений, нужно сформулировать определение
кредитного обязательства - в юридической литературе даётся
следующее определение, кредитное обязательство - это гражданское
правоотношение, состоящее в передаче кредитором должнику денег или
вещей, определяемых родовыми признаками, с условием возврата
эквивалентного количества денег или таких же вещей либо в
предоставлении одной стороной другой стороне отсрочки исполнения
какой - либо обязанности по договору ( уплатить деньги, передать
имущество, выполнить работы, оказать услуги *).
Кредитные обязательства возникают с наступлением определённых
юридических фактов, таким фактом является кредитный договор.
В силу кредитного договора банк иди иная кредитная
организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства
(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных
договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную
сумму и уплатить проценты за нее*.
В гражданском праве есть схожий с кредитным договором договор
займа, поэтому в силу прямого указания закона к кредитному
договору применяются правила, предусмотренные параграфом
Г.К. о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами
о кредите и не вытекает из существа кредитного
договора (п. 2 ст. 319 Г.К). Таким образом, все правила,
касающиеся процентов по договору
————————————————————————
. Гражданское право. Сергеев. А.П. Толстой Ю.К. Москва 1997
. Г.К.Р.Ф. ст. 819
займа, обязанностей заемщика по возврату суммы долга,
последствий нарушения заемщиком договора займа, последствий
утраты обеспечения обязательств заемщика, целевого
характера займа, вексельного оформления заемных
отношений, и некоторые другие непосредственно применимы к
кредитному
договору, поскольку иное не вытекает из закона и самого договора.
В ст. 30 Закона о банках указан ряд существенных условий
кредитного договора: проценты за кредит, стоимость иных
банковских услуг, имущественная ответственность сторон за
нарушение договора, порядок его расторжения. К числу
существенных относится также условие о предмете кредита,
здесь следует сказать о сущности кредита т. к. при несоблюдении
существенных условии договор считается не заключенным. В
настоящее время кредит имеет огромное значение. Он решает
проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Так при
помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с тем,
что на одном участке высвобождаются временно свободные денежные
средства, а на других возникает потребность в них. Кредит
аккумулирует высвободившийся капитал, тем самым, обслуживает прилив
капитала, что обеспечивает нормальный воспроизводственный процесс.
Также кредит убыстряет процесс денежного обращения, обеспечивает
выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных,
играет большую роль в регулировании рыночных отношений.
Правовое регулирование отношений по кредитному договору до
принятия Гражданского кодекса Российской Федерации осуществлялось
прежде всего Основами гражданского законодательства Союза ССР,
действовавшими в части, не противоречащей Конституции Российской
.Федерации и законодательным актам Российской Федерации, принятым
после 12 июля 1990 г. Такая формулировка действия Основ была очень
сложна в правоприменительной практике даже юристам, не говоря уж о
неюристах, принятие Гражданского кодекса Российской Федерации,
Которым подробно урегулирован процесс получения и возврата кредита,
создало правовую среду, благоприятствующую всем видам
предпринимательской деятельности независимо от ее масштабов.
С введением в действие части первой нового Гражданского кодекса
общие положения об обязательствах Основ гражданского
законодательства Союза ССР и республик, а с введением в действие
части второй Кодекса и остальные положения об обязательствах,
предусмотренные в этих Основах, не подлежат применению на
территории Российской Федерации.
Для рассмотрения новых моментов в регулировании кредитного
договора важное значение имеют два Федеральных закона: от 30 ноября
1994г. № 52-ФЗ "О введении в действие части первой Гражданского
кодекса Российской Федерации" и от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ "О
введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской
Федерации", которые определяют пределы регулирования гражданских
правоотношений, возникших до принятия Гражданского кодекса
Российской Федерации, а также постановление Пленума Верховного Суда
Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской
Федерации от 1 июля 1996 г. № 6/8 "0 некоторых вопросах, связанных
с применением части первой Гражданского кодекса Российской
Федерации", учитывающее судебную практику применения части первой
Кодекса.
Основы гражданского законодательства Союза ССР кредитный договор
приравнивали к договору займа. Согласно Основ по договору займа
(кредитному договору) заимодавец (кредитор) передает заемщику
(должнику) деньги или вещи, определенные родовыми признаками), а
заемщик обязуется своевременно возвратить такую же сумму денег или
равное количество вещей того же рода и качества*. Практически не
ясно было, в чем же отличие договора займа и кредитного договора,
что на практике часто вызывало вопросы, связанные с необходимостью
получения лицензии, правом заключать такой договор и т. п.
———————————————————
* статья № 113 Основ гражданского законодательства.
Гражданский кодекс Российской Федерации рассматривает договор
займа и кредитный договор в качестве двух самостоятельных
договоров. Им посвящены два разных параграфа в гл. 42, хотя они и
имеют много общего. К отношениям по кредитному договору применяются
правила, предусмотренные для договора займа, если иное не
предусмотрено для кредитного договора и не вытекает из существа
кредитного договора (ч. 2 ст. 819).
Здесь же следует оговориться и о договоре ссуды, который ранее
рассматривался как разновидность кредитного договора (банковская
ссуда). В новом Гражданском кодексе Российской Федерации этот вид
договора не рассматривается как кредитный договор. К договору
ссуды, по которому одна организация (ссудодатель) передает вещь в
безвозмездное временное пользование другой стороне
(ссудополучателю) соответственно применяются правила,
предусмотренные для договоров аренды, а не для договоров займа и
кредита (ст. 689).
К основным признакам кредитного договора относятся его
консенсуальность ( реальность ), возмездность,
взаимность и то, что он является двусторонним.
Кредитный договор является консенсуальным, т. е. для его
заключения достаточно соглашения сторон, а передача денег и
совершение других действий осуществляется с целью его исполнения,
если предоставление - кредита зависит от наступления определенных
условий, указанных в договоре.
Кредитный договор является реальным, то есть считается
заключенным с момента передачи денег заемщику, если стороны в
договоре не обусловили предоставление кредита наступлением каких-
либо условий. В этом случае при заключении кредитного договора
очень важно указать в нем, что считается в данном договоре моментом
передачи денег, поскольку с этого момента возникают права и
обязанности сторон по данному кредитному договору. Если в договоре
этот момент не будет определен, то он определяется по месту
заключения данного договора.
Кредитный договор является возмездным всегда т. к. заёмщик обязан
уплатить проценты это является обязательным условием кредитного
договора, в отличие от договора займа.
Кредитный договор является двусторонним. Сторонами по кредитному
договору выступают кредитор и заёмщик, о сторонах будет рассказано
далее, а пока перейдём к следующему признаку - взаимность. По
другому он ещё называется двусторонне - обязывающим т. е.
вследствие кредитного договора у обоих сторон возникают права и
обязанности.
Исходя из особенностей правового положения военнослужащих необходимо
уделить некоторое внимание особенностям правового регулирования
военнослужащих, как субъектов кредитных отношений. Нужно сказать, что
законодательством не предусмотрены никакие льготы по кредитованию
военнослужащих, правда, в статье №13 Закона « О статусе военнослужащих »
от 22.01.93 предусмотрено, что военнослужащие, проходящие военную службу
по контракту, кроме курсантов военных образовательных учреждений
профессионального образования, имеют право получать из средств Министерства
обороны Российской Федерации, других министерств и ведомств Р.Ф. в которых
законом предусмотрена военная служба, выплаты на первоначальное обзаведение
хозяйством в виде беспроцентной ссуды в размере до двенадцати окладов
денежного содержания этих военнослужащих на срок до трёх лет. Этот закон
был принят до введения в действие части второй гражданского кодекса, а в то
время ссуда была разновидностью кредита, с принятием нового гражданского
кодекса ситуация существенно изменилась: ссуда выделена в отдельный договор
и к ней применяются правила о договоре аренды, а для кредитного договора
стало существенным условие об уплате процентов по нему (ст.819) ,
следовательно военнослужащим законодательством не предусмотрено льгот по
предоставлению кредита. На мой взгляд, это является существенным упущением
в современном законодательстве, так как это позволило-бы материально
защитить военнослужащих и помогло-бы реализации социальной политики
государства. Можно сделать вывод о том, что военнослужащие могут быть
субъектами кредитного договора на общих основаниях.
Для заключения гражданско-правовых договоров, в том числе и
кредитного договора, гл. 28 Гражданского кодекса Российской
Федерации установлена определенная процедура.
Нормы части второй Гражданского кодекса Российской Федерации о
порядке заключения кредитных договоров, а также об их
государственной регистрации в необходимых случаях применяются к
договорам, предложения заключить которые направлены после введения
в действие части второй Кодекса. К договорам, предложения заключить
которые направлены до 1 марта 1996. г. и которые заключены после 31
марта 1996 г., применяются нормы части второй Кодекса об их
государственной регистрации.
Кредитный договор считается заключенным при выполнении двух
условий: первое - соблюдение его формы, и второе - достижение
соглашения по всем его существенным условиям (ст. 432).
При этом существенными являются следующие условия;
- о предмете.
- условия, которые названы в законе или иных правовых актах как
существенные (например, получение процентов по кредитному договору,
стоимость банковских услуг, имущественная ответственность
сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. );
- условия, необходимые для договоров данного вида (например,
место исполнения кредитного договора);
- условия, относительно которых по заявлению одной из сторон
должно быть достигнуто соглашение (например, если одна из сторон
настаивает на нотариальном удостоверении кредитного договора, хотя
по закону этого и не требуется, договор считается заключенным с
момента его нотариального удостоверения).
Несоблюдение этих условий влечет за собой признание договора
незаключенным и применение последствий недействительной сделки.
Договор заключается посредством направления оферты одной из
сторон и ее акцепта другой стороной.
Офертой по кредитному договору признается предложение заключить
договор, адресованное одному или нескольким конкретным лицам.
Например, акционерное общество (или гражданин) обращается к банку
(или к нескольким банкам) с просьбой предоставить кредит. Или банк
предлагает одному акционерному обществу (или нескольким акционерным
обществам) свои услуги по кредитованию.
Это предложение должно достаточно определенно выражать намерение
лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с
адресатом, которым будет принято предложение, а поэтому оно должно
содержать существенные условия, которые необходимы для заключения
кредитного договора. Предложение может иметь форму проекта
договора, письма и т. п.
Оферта не может быть сделана устно, поскольку для кредитного
договора установлена письменная форма.
До получения оферты адресатом она может быть отозвана лицом,
направившим ее. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или
одновременно с самой офертой, оферта считается неполученной, а
значит, нет предложения о заключении кредитного договора.
Получение оферты адресатом влечет для направившего ее лица
определенные правовые последствия.
Полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение
срока, установленного для ее акцепта, если иное не оговорено в
самой оферте либо не вытекает из существа предложения или
обстановки, в которой оно было сделано. Например, полученное банком
письменное заявление гражданина заключить кредитный договор не
может быть отозвано гражданином в течение срока, установленного для
его акцепта, если иное не оговорено в нем. Нарушение этого правила
может повлечь возникновение обязанности возместить убытки, которые
понесла другая сторона в связи с отзывом оферты.
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта. Но не
любой ответ, а только тот, в котором акцептант полностью принимает
предложение (оферту) без внесения в него изменений (акцепт должен
быть полным и безоговорочным).
Ответ о согласии заключить договор на иных условиях, чем
предложено в оферте, не является акцептом. Такой ответ признается
отказом от акцепта и в то же время новой офертой.
В момент получения акцепта лицом, направившим оферту, договор
считается заключенным, а поэтому лицо, согласившееся на заключение
договора (акцептировавшее оферту), не вправе отказаться от его
исполнения, оно может лишь ставить вопрос о его расторжении. До
получения акцепта лицом, направившим оферту, акцептант вправе
отказаться от него. Если извещение об отзыве акцепта поступило
лицу, направившему оферту, ранее акцепта или одновременно с ним,
акцепт считается неполученным, а договор незаключенным.
Формой акцепта может служить не только письменный ответ, но и
совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению
указанных в ней условий договора (перечисление денежных сумм и т.
п.), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или
не указано в оферте. При этом следует учитывать, что для признания
соответствующих действий адресата оферты акцептом Гражданский
кодекс не требует выполнения условий оферты в полном объеме.
Достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект
договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в
оферте, и в срок, установленный для акцепта.
Когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается
заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в
пределах указанного в ней срока.
Когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор
считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим
оферту, до окончания срока, установленного законом или иными
правовыми актами, а если такой срок не установлен - в течение
нормально необходимого для этого времени. К сожалению, в статье не
определено, что считается нормально необходимым временем. В каждом
конкретном случае при определении этого времени могут учитываться
расстояние от места нахождения акцептанта до места нахождения лица,
направившего оферту, способ направления акцепта (письмо,
телеграмма, факс и др.).
В случаях, когда своевременно направленное извещение об акцепте
получено с опозданием, акцепт не считается опоздавшим, если
сторона, направившая оферту, немедленно не уведомит другую сторону
о получении акцепта с опозданием. Договор считается заключенным,
если сторона, направившая оферту, немедленно сообщит другой стороне
о принятии ее акцепта, полученного с опозданием. В соответствии с
Гражданским кодексом или иными законами возможны случаи, когда
заключение договора обязательно. Если заключение договора
обязательно для стороны, к которой направлена оферта (проект
договора), она должна направить другой стороне извещение об
акцепте, либо об отказе от акцепта, либо об акцепте оферты на иных
условиях (протокол разногласий к проекту договора) в течение
тридцати дней со дня получения оферты.
Сторона, направившая оферту и получившая от стороны, для которой
заключение договора обязательно, извещение о ее акцепте на иных
условиях (протокол разногласий к проекту договора), вправе передать
разногласия, возникшие при заключении договора, на рассмотрение
суда в течение тридцати дней со дня получения такого извещения либо
истечения срока для акцепта.
В случаях, когда в соответствии с Гражданским кодексом или иными
законами заключение договора обязательно для стороны, направившей
оферту (проект договора), и ей в течение тридцати дней будет
направлен протокол разногласий к проекту договора, эта сторона
обязана в течение тридцати дней со дня получения протокола
разногласий известить другую сторону о принятии договора в ее
редакции либо об отклонении протокола разногласий.
При отклонении протокола разногласий либо неполучении извещения о
результатах его рассмотрения в указанный срок сторона, направившая
протокол разногласий, вправе передать разногласия, возникшие при
заключении договора, на рассмотрение суда.
Указанные сроки для акцепта, для извещения о принятии или
отклонении договора в предложенной (новой) редакции, а также сроки
для передачи разногласий на рассмотрение суда применяются, если
другие сроки не установлены законом, иными правовыми актами или не
согласованы сторонами.
Если сторона, для которой в соответствии с Гражданским кодексом
или иными законами заключение договора обязательно, уклоняется от
его заключения, другая сторона вправе обратиться в суд с
требованием о понуждении заключить договор.
Сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора,
должна возместить другой стороне причиненные этим убытки.
В случаях передачи разногласий, возникших при заключении
договора, на рассмотрение суда на основании Гражданского кодекса
либо по соглашению сторон условия договора, по которым у сторон
имелись разногласия, определяются в соответствии с решением суда.
( 2. Значение и охрана кредитных отношений.
Правонарушения в сфере финансовой и банковской деятельности
представляют серьезную угрозу экономическим интересам всего
общества. Они причиняют ущерб гражданам, коммерческим структурам,
государству, разрушают финансовую систему, способствуют расслоению
общества.
Эти преступления совершают предприниматели, а также разного рода
аферисты, действующие под видом предпринимателей. В незаконных
финансовых операциях нередко участвуют работники банков, которые
либо выдают за взятки крупные кредиты, обналичивают безналичные
денежные средства, либо соучаствуют в незаконных финансовых операциях,
направленных на хищения. Значительный ущерб наносится неправомерными
действиями должностных лиц органов управления, разбазаривающих
бюджетные средства, выделенные регионам в виде целевых кредитов.
Преступные махинации сегодняшних предпринимателей связаны
прежде всего с незаконным получением, в том числе и на льготных
условиях, кредитов и их невозвращением. Незаконное получение кредитов
осуществляется путем совершения таких противоправных действий:
- создаются лжефирмы, чаще всего на подставных лиц,
исключительно с целью получить кредит и присвоить его;
- при заключении кредитных договоров изготавливаются подложные
документы, создающие видимость финансовой состоятельности (в
частности, представляются ложные балансы), недостоверные бизнес-
планы и технико-экономические обоснования предстоящих инвестиций за
счет кредитных средств;
- фабрикуются подложные документы в обоснование кредитного
запроса, договоры о якобы заключенных сделках;
- представляются подложные документы на право получения
кредита на льготных условиях, по заниженной процентной ставке;
- представляются в обеспечение возвратности кредита подложные или
полученные неправомерным путем гарантийные письма от имени солидных
государственных или коммерческих структур;
- представляется в качестве залога неполноценное либо уже
заложенное, а иногда и не принадлежащее получателю кредита
имущество;
- подкупаются банковские работники, чтобы склонить их к выдаче
кредитов с нарушением экономических нормативов, требований
обеспечения возвратности кредита и т. д.
Использование подобных противоправных приемов позволяет
преступникам не возвращать в установленный срок полученные кредиты,
присваивать их либо, необоснованно пользуясь льготами, получать
незаконный доход.
В одних случаях умысел преступников изначально направлен на
присвоение кредитных средств, в других - действия по незаконному
получению кредита первоначально могут быть направлены не на хищение,
а на изыскание средств для погашения долгов. Когда с помощью
полученного незаконным путем кредита не удается выпутаться из долгов,
предприниматель скрывается с остатками кредитных сумм не расплатившись с
банком-кредитором.
Растранжиривание кредитных средств порой происходит в результате
злоупотреблений или прямой корыстной заинтересованности
должностных лиц (чаще всего - региональных органов управления),
которые, распределяя централизованные льготные кредиты, раздают их не
тем, кому они адресованы, а за взятки нужным людям, иногда - своим
замаскированным коммерческим структурам.
Такая порочная практика имеет место, в частности, при
распределении бюджетных ассигнований, выделяемых на поддержку
фермерства, других приоритетных социально-экономических программ,
развитие конкретных регионов, свободных экономических зон и т.п.
Незаконному получению кредитов и их хищению нередко
способствуют неправомерные действия работников банков. Порой они даже
бывают инициаторами незаконного получения и присвоении кредита,
получая из похищенных средств свою долю.
В других случаях работники банков обеспечивают изъятие
полученных кредитных средств: за взятки не направляют кредитные средства
по назначению в соответствии с кредитным договором, а зачисляют на
расчетные счета хозяйствующих структур и даже на личные счета
участников преступления. В результате снимаются предпринимателями-
мошенниками или перечисляются другим предпринимательским
структурам.
Примером типичных действий преступников по присвоению
незаконно полученного банковского кредита с помощью специально
созданных лжефирм может служить такое уголовное дело.
Л. и К. по инициативе М. по поддельным паспортам (на чужие
паспорта были наклеены их фотографии) учредили в 1992 г. две
коммерческие лжефирмы (ТОО "Боллар" и ТОО "Кокат"). Фирмы были
зарегистрированы регистрационной палатой, банк открыл расчетные счета,
подписал договоры о кассовом обслуживании. Имея намерение получить в
коммерческом банке "Аист" кредит и похитить его, они заключили между
собой подложный договор, согласно которому ТОО "Боллар" якобы покупает,
а ТОО "Кокат" продает электротехническую аппаратуру. На основании этого
договора ТОО "Боллар" заключил с ком.банком "Аист" кредитный договор на
сумму более 25 млн. руб.
Деньги были перечислены сначала на расчетный счет ТОО "Кокат" якобы
в оплату закупаемой аппаратуры, а оттуда по распоряжению его главы К. -
на лицевой счет частного лица Т. в "Тверьуниверсалбанке".
Основанием для такого перечисления денег послужил еще один подложный
договор о продаже товаров народного потребления. В конце концов Т.
обналичил деньги и передал их Л., К. и организатору всей преступной
акции М., которые, получив деньги, скрылись.
При расследовании преступных действий по получению и
присвоению кредитных средств важно проследить все этапы преступной
деятельности, чтобы сделать правильный вывод об участниках
преступной акции, обстоятельствах выделения льготного кредита, моменте
возникновения умысла на хищение кредитных средств, обстоятельствах
непогашения кредита, способах изъятия (незаконных перечислениях,
обналичиваний) похищаемых средств.
Исходя из этой задачи, следствию надлежит подробно
исследовать:
- обстоятельства создания фирмы (фирм), получившей кредит;
законность ее учреждения, подлинность предъявленных при
регистрации фирмы документов и т.д.
- договор (его подлинность) о той или иной хозяйственной
сделке, предъявленный в качестве обоснования кредитной заявки;
- представленные гарантии финансовой благонадежности и
обеспечения возвратности кредита (баланс, гарантийные письма, залог,
страховые полисы и др.);
- подлинность документов о праве на льготное получение
кредита;
- обоснованность получения льготного кредита; правильность
применения льготной процентной ставки; контроль за целевым
использованием кредита; фактическое расходование полученного кредита;
- подписание кредитного договора, движение полученных
кредитных средств, его соответствие договору, представленному в качестве
обоснования кредитного запроса;
- изъятие кредитных средств, обстоятельства их обналичивания и
фактическое расходование; судьба приобретенных на кредитные средства
материальных ценностей;
- участники незаконного получения кредита: наличие подставных лиц,
на которых зарегистрирована лжефирма, организатора всей преступной
акции; роль работников банка как при заключении кредитных
договоров, так и при перечислении кредитных средств; роль должностных
лиц органа управления, предоставивших льготный кредит.
В российском уголовном праве уголовной ответственности за незаконное
получение кредита посвящена статья № 176, она гласит за получение
индивидуальным предпринимателем или руководителем организации кредита либо
льготных условий кредитования путем предоставления банку или иному
кредитору заведомо ложных сведений о хозяйственном состоянии
индивидуального предпринимателя или организации, если это деяние причинило
крупный ущерб, -наказывается штрафом в размере от двухсот до пятисот
минимальных размеров оплаты труда или в размере заработной платы или иного
дохода осужденного за период от двух до пяти месяцев, либо арестом на срок
от четырех до шести месяцев, либо лишением свободы на срок от двух до пяти
лет.
Более строгая ответственность предусмотрена за незаконное получение
государственного целевого кредита, а равно его использование не по прямому
назначению если эти деяния причинили крупный ущерб гражданам, организациям
или государству, - наказывается штрафом в размере от пятисот до семисот
минимальных размеров оплаты труда или в размере заработной платы или иного
дохода осужденного за период от пяти до семи месяцев, либо лишением свободы
на срок от двух до пяти лет.
Но на этом регулирование кредитных правоотношений уголовным кодексом не
заканчивается : статьёй № 177 устанавливается ответственность за злостное
уклонение от погашения кредиторской задолженности в крупном размере, также
от оплаты ценных бумаг после вступления в законную силу соответствующего
судебного акта,- наказывается штрафом в размере от двухсот до пятисот
минимальных размеров оплаты труда или в размере заработной платы или иного
дохода осужденного за период от двух до пяти месяцев, либо обязательными
работами на срок от ста восьмидесяти до двухсот сорока часов, либо арестом
на срок от четырёх до шести месяцев, либо лишением свободы на срок от двух
до пяти лет. Кредиторской задолженностью в крупном размере признаётся
задолженность гражданина в сумме, превышающей пятьсот минимальных размеров
оплаты труда, а организации- в сумме, превышающей две тысячи пятьсот
минимальных размеров оплаты труда.
Благодаря уголовному праву кредитные правоотношения нашли своё отражение в
части преступлений по кредитным правоотношениям. Но всё равно преступления
в кредитной сфере остаются наиболее часто встречающимися преступлениями,
наряду со взятками*.
II. Правовое регулирование кредитных отношений.
( 1. Кредитный договор и его содержание.
Нормы части второй Гражданского кодекса, определяющие содержание
договоров отдельных видов, применяются к договорам, заключенным
после введения ее в действие.
Исходя из определения кредитного договора, кредитный договор
является двусторонним, поскольку обязанности возникают не только у
заемщика (возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты
на нее), но и у кредитора (предоставить денежные средства в размере
и на условиях, предусмотренных договором) .
Нарушение указанных в кредитном договоре обязанностей влечет
ответственность как кредитора, так и заемщика в форме возмещения
убытков, а поэтому в кредитном договоре необходимо тщательно
прописать все права и обязанности сторон, и прежде всего кредитный
договор должен включать условия о сумме кредита, объектах
кредитования, сроке возврата кредита, проценте, предмете кредитного
договора *.
———————————————————
* Федеральный закон Р. Ф. от 03 .02 1996 « О банках и банковской
деятельности.»
Одним из существенных условий кредитного договора, которое
необходимо четко прописать в договоре, является уплата процентов на
денежную сумму, полученную в кредит.
Основы гражданского законодательства Союза ССР исходили из
процентного характера как договора займа, так и кредитного
договора, если кредит предоставлен лицами, занимающимися
предпринимательской деятельностью. Беспроцентный характер кредита
должен был прямо оговариваться в договоре. В Основах был установлен
и порядок определения размера процентов.
Несколько по-иному осуществляется регулирование этих моментов в
российском Гражданском кодексе.
По договору займа, по общему правилу, не предполагается уплата
процентов, хотя и не исключается возможность их получения, если в
договоре есть об этом запись. Договор займа, если в нем прямо не
предусмотрено иное, предполагается беспроцентным в некоторых
случаях: когда он заключен между гражданами, а также когда по нему
передаются вещи. В остальных случаях, если в договоре установлено,
что по нему необходимо уплатить проценты, но не определен их размер
и порядок их уплаты, применяется императивная норма Гражданского
кодекса (ст. 809).
По кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную
денежную сумму и уплатить проценты на нее, т. е. одним из
существенных условий кредитного договора является определение
процентов по договору, их размер и порядок их уплаты. Поэтому, если
по кредитному договору не определены эти условия, то кредитный
договор может
быть признан незаключенным.
Кредитным договором могут быть предусмотрены как простые проценты,
начисляемые на одну и ту же сумму в течение всего срока использования
кредита, так и сложные, когда проценты начисляются с учетом суммы
начисленных в предыдущем периоде процентов.
При просрочке возврата кредита в договоре определяется, что размер
уплачиваемых процентов увеличивается, либо устанавливается условие о
начислении на сумму кредита текущих санкций в виде пени. Проценты,
уплачиваемые заемщиком за пользование кредитом, в том числе и в повышенном
размере, по своему характеру являются установленной договором платой за
пользование заемными средствами, а не неустойкой.
К требованиям о взыскании процентов применяется общий трехгодичный срок
исковой давности. Сроки исковой давности и порядок их исчисления не могут
быть изменены соглашением сторон.
Что касается размера, процентов, то в отличие от Основ гражданского
законодательства (в отмененной ст. 66 которых говорилось о том, что
начисляются законные проценты, но размер их для предпринимательских
обязательств не определен) в Гражданском кодексе Российской Федерации
установлено, что размер процентов определяется существующей в месте
нахождения юридического лица - кредитора учетной ставкой банковского
процента на день исполнения денежного обязательства. Разумеется,
соглашением сторон может быть установлен любой размер процентов, но если
это не сделано, законные проценты начисляются в размере учетной ставки
банковского процента.
В настоящее время в отношениях между организациями и гражданами Российской
Федерации подлежат уплате проценты в размере единой учетной ставки Банка
России по кредитным ресурсам, предоставляемым коммерческим банкам (ставка
рефинансирования).
Существенно, что применяется учетная ставка, существующая в месте
жительства или месте нахождения кредитора.
Для внутреннего оборота, когда расчеты ведутся в рублях, это уточнение
вроде бы значения не имеет, потому что учетная ставка банковского процента
единая, она устанавливается Банком России для межбанковских кредитов. Но
если расчеты производятся в валюте, то такой единой учетной ставки
банковского процента уже нет. И здесь придется устанавливать и использовать
среднюю ставку банковского процента, применяемую именно в месте нахождения
юридического лица - кредитора.
Размер процентов определяется на основании публикаций в официальных
источниках информации о средних ставках банковского процента по
краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения
кредитора. Если отсутствуют такие публикации, размер подлежащих взысканию
процентов устанавливается на основании представляемой истцом в качестве
доказательства справки одного из ведущих банков в месте нахождения
кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным валютным
кредитам.
На какой день она берется? Гражданский кодекс предлагает брать ее на день
исполнения денежного обязательства. Но суду даются довольно широкие
возможности использовать для ее определения и другие даты: либо на день
предъявления иска, либо на
день вынесения решения*. Суду при этом не даются никакие дополнительные
критерии
или указания. Конкретные обстоятельства дела должны ориентировать суд на
справедливое решение.
Предусмотренные п. 1 ст. 395 проценты подлежат уплате только на
соответствующую сумму денежных средств и не должны начисляться на проценты
за пользование чужими денежными средствами, если иное не предусмотрено
законом.
Важное значение имеет норма, закрепленная в п. 3 ст. 395. Хотя здесь есть
оговорка о том, что законом и договором может быть установлено иное, однако
общее диспозитивное правило гласит, что проценты за пользование чужими
средствами взимаются по день фактической уплаты этих средств кредитору. Это
означает, что в решениях арбитражных судов проценты должны присуждаться по
день уплаты процентов кредитору.
Если на момент вынесения решения денежное обязательство не было исполнено
должником, в решении суда о взыскании с него процентов за пользование
чужими денежными средствами должны содержаться сведения о денежной сумме,
на которую начислены проценты; дате, начиная с которой производится
начисление процентов; размере процентов, исходя из учетной ставки
банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения
решения; указание на то, что проценты подлежат начислению по день
фактической уплаты кредитором денежных средств. При выборе соответствующей
учетной ставки банковского процента целесообразно отдавать предпочтение той
из них, которая наиболее близка по значению к учетным ставкам,
существовавшим в течение периода пользования чужими денежными средствами.
В случаях, когда денежное обязательство исполнено должником до вынесения
решения, в решении суда указываются подлежащие взысканию с должника
проценты за пользование чужими денежными средствами в твердой сумме.
Кредитный договор, так же, как договор займа, может быть заключен с
условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели
(целевой заем), но такое условие может считаться существенным по требованию
одной из сторон, как
————————————————————
* Кредитный договор ( Гражданско-правовые аспекты) Захарова Н.Н. Москва
1997.
правило, банка или иной кредитной организации. В этом случае заемщик обязан
обеспечить возможность осуществления кредитором контроля за целевым
использованием суммы займа. В случае невыполнения заемщиком условия
кредитного договора о целевом использовании суммы кредита, а также
необеспечения возможности осуществления кредитором контроля за целевым
использованием суммы займа кредитор вправе отказаться от дальнейшего
кредитования заемщика по договору и потребовать от заемщика досрочного
возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не
предусмотрено договором*.
Включая в кредитный договор условие о цели использования кредита, банки и
иные кредитные организации должны предусматривать и право контролировать
его целевое использование заемщиком, и формы такого контроля.
Например, в кредитном договоре могут быть предусмотрены следующие условия:
- обязанность заемщика представлять кредитору необходимую документацию,
финансовые и отчетные документы;
- обязанность заемщика предоставлять право доступа и проверки складских
помещений, проверять и устанавливать объемы производственных затрат; сроки
представления документации; формы фиксации фактов уклонения заемщика от
контроля;
- меры оперативного и имущественного воздействия при установлении фактов
использования кредита не по целевому назначению, уклонения заемщика от
предоставления банку необходимой информации; иные условия контроля.
Отсутствие четкого механизма контроля за целевым использованием кредита
лишает включенные в договор указания на цель его использования какого-либо
практического смысла.
Кредит предоставляется банком или иной кредитной организацией, как правило,
на определенный срок, который может определяться периодом времени: часами,
днями, неделями, месяцами, годами либо конкретной календарной датой.
Эти условия кредитного договора нуждаются в тщательной проработке. Однако в
договорах они часто противоречивы.
Например, срок возврата кредита в договоре, заключенном 31 октября 1995 г.,
указывается таким образом: "Кредит предоставляется на срок четыре месяца с
момента заключения договора. Дата возврата кредита 1 марта 1996 г." Таким
образом, в договоре срок указан дважды, но различными способами. В
соответствии с общим правилом начало течения срока - следующий день после
.календарной даты, которой определено его начало, т. е. течение срока
начинается не с 31 октября (даты подписания договора), а с 1 ноября.
Четырехмесячный срок с момента заключения договора в соответствии с
правилами исчисления сроков месяцами истекает в соответствующее число
последнего месяца срока, т. е. 31 февраля 1996 г., а не 1 марта 1996 г.
Если окончание срока приходится на такой месяц, в котором нет
соответствующего (31-го) числа, то срок истекает в последний день этого
месяца, т. е. 29 февраля (в феврале 1996 года 29 дней). Если последний день
срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается
ближайший следующий за ним рабочий день для данной организации. Так, если
для банка или иной кредитной организации 29 февраля и 1 и 2 марта -
нерабочие дни (суббота, воскресенье, понедельник), то срок истекает 3
марта. Причем срок истекает в тот час, когда в этой организации по
установленным правилам прекращаются соответствующие операции.
—————————————————————————-
* Кредитный договор ( Гражданско-правовые аспекты) Захарова Н.Н. Москва
1997.
Другой распространенной недоработкой является определение периода времени,
на который предоставляется кредит, без четкого указания, с каким моментом
связывается начало его течения: с момента заключения договора, с момента
перечисления денежной суммы и т. д.
Суд вправе толковать условия кредитного договора, принимая при этом во
внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается
путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна
быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При
этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая
предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во
взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение
сторон (ст. 431).
Важным является условие о предмете кредитного договора в соответствии с
Основами гражданского законодательства Союза ССР договор займа не отличался
от кредитного по предмету договора. Предметом договора в обоих случаях были
деньги, передаваемые в собственность (хозяйственное ведение или оперативное
управление) заемщику
По Гражданскому кодексу Российской Федерации предмет договора займа
отличается от предмета кредитного договора.
Предметом договора займа могут быть деньги или определенные родовыми
признаками вещи, передаваемые в собственность заемщика, а предметом
кредитного договора являются только денежные суммы. В случае предоставления
вещи, определенной родовыми признаками, на условиях кредитного договора
этот договор подлежит исполнению в соответствии с правилами о договоре
купли - продажи товаров. Такой кредит носит название товарный.
При рассмотрении предмета кредитного договора необходимо учитывать, что
передать деньги или вещь в собственность может только их собственник.
Кроме того, не следует забывать, что ст. 5 Федерального закона "О банках и
банковской деятельности" привлечение денежных средств физических и
юридических лиц во вклады и размещение их от своего имени и за свой счет
относит к банковским операциям, на осуществление которых в соответствии со
ст. 12 и 13 этого Закона необходимо получение лицензии. Для заключения
договора займа такая лицензия не требуется.
В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации ни по договору
займа) ни по кредитному договору нельзя передать деньги или вещи в
хозяйственное ведение или оперативное управление, поскольку имущество
вообще не может быть передано по договору на этих условиях. Кодекс относит
эти права к иным вещным правам, регулирование которых производится по
правилам, установленным для регулирования права собственности, а не по
договорным правилам.
На праве хозяйственного ведения имущество, и не просто имущество, а
имущество, находящееся в государственной или муниципальной собственности,
может быть только закреплено за государственными или муниципальными
предприятиями, а на праве оперативного управления имущество может быть
закреплено за казенными предприятиями и финансируемыми собственником
учреждениями.
В свете нового Гражданского кодекса Российской Федерации при рассмотрении
—————————————————————————
* статья № 113 Основ гражданского законодательства.
предмета кредитного договора необходимо остановиться на таком понятии, как
оборотоспособность объектов гражданских прав, под которой понимают
возможность свободно распоряжаться этими объектами путем передачи другим
лицам. Основанием передачи по кредитному договору является сам договор. По
оборотоспособности вещи делятся на:
1) объекты гражданских прав, нахождение которых в обороте не допускается
(объекты, изъятые из оборота). Они должны быть прямо указаны в законе. К
ним, например, относится государственная казна, объекты исключительной
федеральной собственности*.
2) объекты гражданских прав, которые могут свободно отчуждаться или
переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства
(наследование, реорганизация юридического лица) либо иным способом
(например, денежные средства, выраженные в рублях);
3) объекты гражданских прав, которые могут принадлежать лишь определенным
участникам оборота либо нахождение которых в обороте допускается по
специальному разрешению (объекты, ограниченно оборотоспособные). Эти
объекты определяются в порядке, установленном законом. К такого рода
объектам можно отнести иностранную валюту, поскольку случаи, порядок и
условия использования иностранной валюты на территории Российской Федерации
определяются законом о валютном регулировании и валютном контроле или в
установленном им порядке.
Земля и другие природные ресурсы могут отчуждаться или переходить от одного
лица к другому иными способами в той мере, в какой их оборот допускается
законами о земле и других природных ресурсах.
Деньги, как предмет кредитного договора, относятся к категории вещей,
определяемых родовыми признаками, т. е. выраженных в денежных купюрах
(банковских билетах) числом денежных единиц.
Денежные средства должны быть выражены в рублях, поскольку только рубль
является законным платежным средством, обязательным к приему по
нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации. Таким
образом, предметом кредитного договора являются объекты гражданских прав,
которые могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому
в порядке универсального правопреемства (наследование, реорганизация
юридического лица) либо иным способом.
В кредитном договоре может быть предусмотрено, что кредит подлежит оплате в
рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в
условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимствования" и др.).
В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному
курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа,
если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или
соглашением сторон.
При соблюдении определенных условий иностранная валюта также может быть
предметом кредитного договора. При этом, однако, надо всегда помнить, что
иностранная валюта относится к объектам, ограниченно оборотоспособным,
поскольку использование иностранной валюты, а также платежных документов в
иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории Российской
Федерации по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях,
определенных законом или в установленном им порядке. В связи с этим каждая
сторона кредитного договора
—————————————————————————-
* приложение № 1 к постановлению Верховного Совета Российской Федерации от
27 декабря 1991 г. № 3020-1;
должна обладать специальным разрешением на совершение операций в
иностранной валюте.
Совокупность правовых норм, регулирующих правоотношения, объектом которых
являются валютные ценности, принято называть валютным законодательством.
Основным нормативным актом валютного законодательства является Закон.
Российской Федерации от 9 октября 1992 г. "О валютном регулировании и
валютном контроле", а также иные законодательные и подзаконные акты,
принятые в соответствии с этим Законом.
Согласно этому Закону основным органом валютного регулирования в Российской
Федерации является Центральный банк Российской Федерации, поэтому его
нормативные акты (инструкции, телеграммы и т. п.) составляют значительную
часть подзаконных актов валютного законодательства Российской Федерации.
Котировки иностранных валют по отношению к рублю еженедельно публикуются
Центральным банком Российской Федерации в общей печати ("Российская
газета", "Российские вести") и специальных финансовых изданиях.
Следует также учитывать, что все банковские операции и другие сделки
осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка
России - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций,
в том числе правила их материально-технического обеспечения устанавливаются
Банком России в соответствии с федеральными законами.
Хотелось бы несколько слов сказать о так называемых вексельных кредитах,
когда предметом кредитного договора являются векселя банка (кредит выдается
векселями банка). Вряд ли такой кредит имеет право на существование,
поскольку предметом кредитного договора могут быть только денежные суммы,
каковыми векселя не являются.
Не является вексель и вещью, определяемой родовыми признаками,
предоставление которых возможно на условиях кредитного договора. Вексель -
индивидуально определенная вещь, поскольку один вексель отличается от
другого (даже выданного тем же банком) конкретными, индивидуальными, т. е.
присущими только ему характеристиками. "В отличие от них родовые вещи
(определенные родовыми признаками) индивидуализируются числом, весом, мерой
, т. е. рассматриваются как известное количество вещей одного и того же
рода: пять самолетов ТУ-154, десять килограммов муки первого сорта,
двадцать метров ситца ." Определение существенных условий кредитного
договора очень важный аспект в договоре это может существенно сказаться на
практике при разбирательстве дел в суде. Я хочу привести пример одного
блестяще проведённого дела, которое еще называли «Безнадёжное дело».
Евгений Тарло ("Е.Г. Тарло и партнеры", МОКА) закончил в первой
инстанции гражданское дело, от которого ранее уже отказались несколько
адвокатов ввиду его явной, казалось бы, бесперспективности. Однако г-н
Тарло нашел в нем несколько незаметных, на первый взгляд, зацепок,
которые позволили ему выстроить интересную концепцию защиты. Эффект
превзошел все ожидания.
Дело было в Одинцовском районе Московской области.
Председателю совета одного московского банка, кредитующего
строительство, приглянулся дом, который на соседнем с ним участке строила
Наталья Г. Банкир узнал о ее финансовых затруднениях: она собиралась
переехать в этот дом, оставив московскую квартиру сыну, но на завершение
отделочных работ и монтаж отопительной системы ей не хватало 200 млн.
рублей. Зимой же без отопления мог промерзнуть фундамент, и судьба дома
оказалась бы под вопросом. Банкир, которому женщина сама неоднократно
помогала, проявил участие, предложив ей взять ссуду в его банке.
В июле 1994 года женщина заключила с банком годовой договор
кредита на 200 млн. при ставке 180% и 1,3% за каждый день
просрочки. По договору за первый просроченный день пеня получалась 8 млн.
рублей, а потом сумма увеличивалась в геометрической прогрессии, так
как неустойка начислялась на сумму договора и на проценты по ней (в том
числе и на процент неустойки). Столь жесткие условия кредита вызвали у
Натальи Г. опасения, но сосед - банкир успокоил ее, сказав, что это
только формальность, и в случае задержки неустойку с нее брать не
будут. Заключили и договор залога (ипотеки), под который отдавался дом с
участком, оцененный банком всего в 200 млн. Это якобы для того, чтобы
меньше платить нотариусу. Решив, что сосед, как и обещал, пойдет ей
навстречу, Наталья Г. намеревалась отдать 315 млн. и продлить срок
договора. Однако в банке ей заявили, что надо вернуть все сразу или
отдать дом и доплатить разницу. Банкира же она больше не видела, так как
и в банке, и в Одинцове охрана ее к нему не допускала. Денег собрать так и
не удалось, поскольку долг возрастал быстрее, чем ей удавалось занять у
знакомых.
В сентябре 1995 года банк подал иск в Савеловский суд Москвы,
требуя отдать ему заложенный дом. К этому времени долг Натальи Г. банку
составил уже 1,3 млрд. Адвокаты отказывались браться за ее "безнадежное"
дело, поскольку, по их мнению, с юридической точки зрения банк был прав.
В декабре, когда дело находилось уже в Одинцовском городском суде,
она обратилась к Евгению Тарло. К этому моменту в суд от банка поступил
еще и иск о выселении должника из дома, и заявление о наложении
ареста на все имущество ответчицы, в том числе и на квартиру сына.
Слушания начались в феврале. Долг ответчицы составлял уже 3,5
млрд. Но адвокат Тарло заявил в суд встречный иск о признании договора
залога недействительным, чем немало удивил банкиров. Оказывается,
последние забыли зарегистрировать его в поземельной книге земельного
комитета Одинцовского района, чем нарушили соответствующее требования
п. 2 ст. 43 Закона о залоге (16.01.92). Договор же, согласно ст. 11 того
же закона, считается заключенным с момента его регистрации. А раз
этого не произошло, то, по ст. 12, он недействителен. На необходимость
правильного оформления залога указывается и в инструктивном письме
Центробанка от 25 мая 1994 года.
Поняв, что здесь они сплоховали, представители банка пытались
доказать, что жилой дом может быть предметом залога без земельного участка.
Но Тарло разбил эти доводы, сославшись на ст. 42 Закона о залоге, по
которой ипотека недвижимости признается только вместе с землей. Об этом же
говорят и п. 3 ст. 340 нового Гражданского кодекса (ГК), и Указ
Президента "О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования"
(28.02.96). Ссылки же банкиров на то, что они получили право
ограниченного пользования участком (сервитут), разбились о ст. 274 ГК,
гласящую, что сервитут распространяется на часть чужой, а не собственной
земли, и поэтому ни о каком сервитуте речь в данном случае идти не может.
Требование банка о выселении должника из дома, по мнению
адвоката, тоже оказалось несостоятельным, поскольку истцы еще не
доказали, что дом перешел в их собственность. Значит, его
клиентка, согласно статье 288 ГК (собственность на жилое
помещение), вправе в нем проживать. Но даже если заложенный дом и
перейдет к банку, то, согласно упомянутому президентскому Указу,
проживающих в нем лиц выселять нельзя.
И вообще, утверждал Тарло, сам договор кредита был заключен на
откровенно кабальных условиях, которые навязал банк,
воспользовавшись безвыходной ситуацией Натальи Г. Эта сделка, согласно
ст. 179 ГК, вполне может быть признана недействительной. В случае
необходимости его доверительница подаст соответствующий иск. Но это не
все. Банк, утверждал адвокат, сам не выполнил взятых обязательств по
выдаче ссуды. Во-первых, из кредитных денег он удержал все расходы,
связанные с оформлением кредита (больше 10 млн. рублей). Во-вторых,
процент стали начислять еще до того, как его ответчица получила всю
сумму (ее выдавали частями). А в-третьих, треть суммы была выдана сыну
Натальи Г., который вообще стороной по договору не является.
Тарло также доказывал, что часть вины за невозврат кредита лежит на
самом банке, который умышшленно содействовал увеличени задолженности и не
принял разумных мер к ее уменьшению. Значит, согласно ст. 404 ГК ("Вина
кредитора"), ответственность должника уменьшается. Наталья Г. ведь
предлагала отдать деньги частями, прося лишь не взимать кабальную
неустойку. Hо банк требовал все сразу, и при этом совершенно нереальная
пеня создала абсолютно неразрешимую ситуацию. Все это очень похоже
на "включение счетчика", поскольку никакими экономическими соображениями
данное поведение нельзя объяснить. При этом неустойка совершенно не
соответствует последствиям нарушенных должником обязательств, и суд,
согласно ст. 333 ГК ("Уменьшение неустойки"), вправе ее уменьшить.
Кстати, кредитный договор предусматривал возможность изменения и
процентной ставки, но банк, несмотря на то, что в среднем по стране она
составляет сейчас не более 110%, толковал этот пункт только в сторону
увеличения. Отказывался банк и от мирового соглашения, по которому
Наталья Г. обязалась возвратить все деньги, но без неустойки. В ответ она
слышала лишь требования о передаче дома в счет 200 млн., после чего "видно
будет". Адвокат и его клиентка придумали ход: Наталья Г. перевела
деньги на депозитный счет суда (основной долг и процентная ставка),
тем самым подтвердив свою готовность вернуть долг. Это сам банк поставил
заведомо невыполнимые условия, а должник свои обязательства перед ним
по выплате основного долга выполнил. Осталось внести только часть по
процентной ставке. Суд признал все доводы Тарло весьма убедительными и
решил: договор залога признать недействительным, банку в иске о выселении
отказать, а иск о взыскании ссуды удовлетворить частично.
Неустойка была максимально снижена до 20 млн. рублей, и в итоге
Наталья Г. должна была вернуть 600 млн. (основной долг и
процентная ставка), а не 3,5 млрд., как хотели банкиры *.
Стороны кредитного договора.
По кредитному договору одна сторона (банк или иная кредитная организация),
обязующаяся предоставить денежные средства (кредит), называется кредитором,
а другая сторона (гражданин или юридическое лицо), обязующаяся возвратить
полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, - заемщиком.
Основной особенностью кредитного договора является его субъектный состав:
одной стороной такого договора (кредитором) обязательно выступает банк или
иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию. По договору
займа займодавцем может выступать любое лицо, в том числе и физическое
(гражданин).
В ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" даны
понятия кредитной организации и двух ее видов: банка и небанковской
кредитной организации.
————————————————————————————————-
Энциклопедия российского права. Раздел « Арбитражная практика недели »
Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли
как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения
(лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет
право осуществлять банковские операции, предусмотренные указанным Законом.
Кредитная организация образуется на основе любой - формы собственности как
хозяйственное общество: закрытое и открытое акционерное общество, общество
с ограниченной ответственностью, общество с дополнительной
ответственностью.
Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и
страховой деятельностью.
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право
осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во
вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных
средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности,
срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических
лиц.
В учредительных документах банка (в частности, в его уставе) обязательно
должны быть указаны предмет и цели деятельности этого банка и перечень
осуществляемых банковских операций и сделок. Причем никакие другие виды
деятельности в данном случае банк осуществлять не вправе, поскольку он
обладает специальной правоспособностью. Сделки банков, противоречащие целям
и предмету их деятельности, являются ничтожными.
Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право
осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным
законом "О банках и банковской деятельности". Допустимые сочетания
банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются
Банком России.
Кредитные организации подлежат государственной регистрации в Банке России.
Для занятия банковской деятельностью кредитной организации необходимо
получение соответствующей лицензии на осуществление определенной
банковской. Лицензия на осуществление банковских операций кредитной
организации выдается после ее государственной регистрации. Кредитные
организации получают право осуществления банковских операций с момента
получения лицензии, выдаваемой Банком России.
Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации
юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции.
Граждане и юридические лица, незаконно осуществляющие банковские операции,
несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную
или уголовную ответственность.
В частности, за осуществление предпринимательской деятельности без
специального разрешения (лицензии) - незаконное предпринимательство, а
также за осуществление банковской деятельности (банковских операций) без
регистрации или без специального разрешения (лицензии) - незаконная
банковская деятельность - граждане несут уголовную ответственность', причем
независимо от предварительного наложения административного взыскания.
Кредитный договор может быть признан недействительным, если он заключен
банком или иной кредитной организацией, не имеющими соответствующей
лицензии, как сделка юридического лица, выходящая за пределы его
правоспособности. Он может быть признан судом недействительным по иску
учредителя (участника) этого юридического лица или государственного органа,
осуществляющего контроль или надзор за его деятельностью (в отношении
банков в, соответствии со ст. 41 Федерального закона "О банках и банковской
деятельности" таким органом выступает Банк России), если доказано, что
другая сторона сделки знала или заведомо должна была знать о ее
незаконности.
Привлечение денежных средств и размещение их кредитной организацией в
противоречии с целями ее деятельности, определенными в учредительных
документах, и выданной лицензией могут быть признаны судом
недействительными по иску учредителя (участника) этой организации или
государственного органа, осуществляющего контроль или надзор за их
деятельностью (Банка России), если доказано, что другая сторона сделки
знала или заведомо должна была знать о ее незаконности.
Кроме того, в ст. 13 Федерального закона "О банках и банковской
деятельности" предусмотрено, что осуществление юридическим лицом банковских
операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого юридического лица
всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также
взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет.
Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора,
соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного
на то федеральным законом, или Банка России.
При заключении кредитного договора необходимо иметь в виду правовой статус
филиалов и представительств юридических лиц, в том числе и банков, по ст.
55 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 22 Федерального закона
"О банках и банковской деятельности".
При необходимости постоянного совершения каких-либо действий за пределами
своего места нахождения юридическое лицо может создать с этой целью
представительство или филиал.
Представительство - не являющееся юридическим лицом обособленное
подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения,
которое представляет интересы юридического лица и осуществляет их защиту.
Из этого можно сделать вывод о том, что представительство юридического
лица, по общему правилу, не вправе выступать в качестве стороны в кредитном
договоре. Филиал - не являющееся юридическим лицом обособленное
подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения и
осуществляющее все его функции или их часть, в том числе функции
представительства. Он наделяется имуществом создавшего его юридического .
лица и действует на основании утвержденного им положения.
Филиал должен быть указан в учредительных документах создавшего его
юридического лица. Руководитель филиала назначается юридическим лицом и
действует на основании его доверенности.
Правоспособность филиалов, т. е. их право совершать те или иные действия,
определяется положением о них, утвержденным создавшим их юридическим лицом.
Соответствующие полномочия руководителя филиала должны быть удостоверены
доверенностью и не могут основываться лишь на указаниях, содержащихся в
учредительных документах юридического лица, положении о филиале и т. п.,
либо явствовать из обстановки, в которой действует руководитель филиала.
Руководитель филиала вправе передоверить совершение действий, на которые он
уполномочен доверенностью, другому лицу с соблюдением правил передоверия.
Согласно доверенности филиал банка может быть ограничен размером кредита,
который он может выдавать, а с другой стороны, филиал юридического лица -
заемщик может быть вообще лишен права брать деньги в кредит. И в этом
случае сделка может быть признана судом недействительной по иску лица, в
интересах которого установлены ограничения (в данном случае - по иску
юридического лица, создавшего филиал), если будет доказано, что другая
сторона в сделке знала или заведомо должна была знать об этих ограничениях.
В связи с этим необходимо в договоре указывать полные сведения о сторонах.
Когда стороной является юридическое лицо или его филиал
(представительство), приводится официальное наименование юридического лица,
указываются адрес и данные о расчетном (или ином) счете в банке, называются
лицо, подписывающее договор, его должность и полномочия (на основании
устава или доверенности).
При этом договор, подписанный руководителем филиала от имени филиала и без
ссылки на то, что договор заключен от имени юридического лица и по его
доверенности, считается заключенным от имени юридического лица, если у
руководителя филиала на момент подписания договора имелись соответствующие
полномочия, выраженные в положении о филиале и доверенности. Это необходимо
учитывать при предъявлении требований о выполнении обязательств по договору
(в том числе и кредитному договору). Требования предъявляются юридическому
лицу, от имени которого действует филиал или представительство, поскольку
филиал и представительство не являются юридическими лицами и не могут
выступать в суде в качестве истца и ответчика, отвечать своим имуществом
(имущество, которым наделяется филиал, является собственностью юридического
лица).
Фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на
характер деятельности этого юридического лица посредством использования
слов "банк" или "небанковская кредитная организация", а также указание на
его организационно-правовую форму. Ни одно юридическое лицо в Российской
Федерации, кроме получивших от Банка России лицензию на осуществление
банковских операций, не может использовать в своем наименовании слова
"банк", "кредитная организация" или иным образом указывать на то, что
данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций'.
В обязательстве в качестве каждой из его сторон - кредитора или заемщика -
могут участвовать одно или одновременно несколько лиц. Недействительность
требований кредитора к одному из лиц, участвующих в обязательстве на
стороне должника, равно как и истечение срока исковой давности по
требованию к такому лицу, сами по себе не затрагивают его требований к
остальным этим лицам.
Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой
стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать
в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет правеет нее
требовать.
Обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в
качестве сторон (для третьих лиц).
В случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением
сторон, обязательство может создавать для третьих лиц права в отношении
одной или Обеих сторон обязательства.
То что касается заёмщика, то им по кредитному договору может выступать
любое лицо (физическое или юридическое). При этом гражданин должен обладать
полной дееспособностью. В противном случае сделка может быть признана
недействительной.
( 2.Виды кредитов.
Кредит выступает в двух главных видах: коммерческого и товарного, которые
различаются по составу участников, объекту, динамике, величине процента и
сферы функционирования.
Товарный кредит.
В настоящее время товарным кредитом называется такой кредитный договор,
который, предусматривает обязанность одной стороны предоставить другой
стороне вещи, определенные родовыми признаками.
Товарный кредит предназначен для удовлетворения потребностей лица в
продуктах производства и потребления, которые на момент заключения договора
у этого лица отсутствуют. Товарный кредит является разновидностью
консенсуального займа, а потому на кредитора возлагается обязанность
передать заемщику вещи, определяемые родовыми признаками. В этом и состоит
отличие товарного кредита от реального займа вещей, когда договор
заключается путем передачи товаров взаймы. Следовательно, к товарному
кредиту применяются правила о денежном кредите поскольку иное не
предусмотрено договором товарного кредита и не вытекает из существа
обязательства *.
Как правило, предметом данного кредитного договора являются такие товары,
как сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырьё. Их недостаток в
конкретный период может быть восполнен за счет заимствования у другого
лица. Поскольку договор товарного кредита заключается, как правило, в
производственных целях к нему применяются правила о займе (кредите), но и
условия о количестве, об ассортименте, о качестве, о таре и другие правила
главы о купле-продаже товаров, если иное не предусмотрено кредитным
договором.
С развитием товарно-денежных отношений появляются новые разновидности
кредита, которые способствуют еще большему ускорению обращения капитала,
передающие кредиту новые функции, тем самым увеличивая его значение. Одной
из новых разновидностей является потребительский кредит, который
предоставляется в виде товарного кредита. Его объектом обычно являются
товары длительного пользования (мебель, холодильники, автомашины и др.),
различные услуги. При этом банки сразу выплачивают магазинам наличные
деньги за проданные товары (или услуги), а покупатель постепенно погашает
ссуду в банка. Максимальный срок потребительского кредита три года.
Потребительский кредит имеет двоякую функцию: с одной стороны, с
увеличением товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товары
порож-дает спрос на кредиты, с другой стороны, рост кредитования
населения усиливает платежеспособный спрос. Нужно отметить, что
потребительский кредит стал неотъемлимой частью современного общества.
Коммерческий кредит
При коммерческом кредите в договор включается условие, в силу которого одна
сторона предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения
какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить
работы услуги). Кредитование такого рода максимально широко понимается в
действующем законодательстве. Оно неразрывно с тем договором, условием
которого является. Коммерческим кредитованием вообще может считать всякое
несовпадение во времени встречных обязанностей по заключенному договору,
когда товары поставляются (работы выполняются, услуги оказываются) ранее их
оплаты, либо платёж производится ранее передачи товаров (выполнения работ,
оказания услуг). Поэтому коммерческим кредитованием будет не только
отсрочка или рассрочка оплаты переданного имущества, но и любое
авансирование, предварительная оплата и т.п.. Так, принимая в оплату
поставленной продукции вексель, продавец кредитует покупателя, и наоборот,
получая в качестве условия начала работ по договору подряда аванс,
заказчик кредитует подрадчика*. Применение коммерческого кредита требует
наличия у продавца достаточного резервного капитала на случай замедления
поступлений от должников. Выделяют три основных способа предоставления
коммерческого кредита:
* Гражданское право. Сергеев. А.П. Толстой Ю.К. 1997 Москва
вексельный способ;
открытый счет;
скидка при условии оплаты в определенный срок;
При вексельном способе после поставки товаров продавец выставляет тратту на
покупателя, который, получив коммерческие документы, акцептует ее, т.е.
дает согласие на оплату в указанный на ней срок.
Другой способ - скидка при условии оплаты в определенный срок. Этот способ
предусматривает условие, что если платеж будет произведен покупателем в
течение оговоренного в контракте периода после выписки счета, то из цены
будет вычтена скидка. В противном случае, вся сумма должна быть выплачена в
установленный срок.
Согласно договору об открытом счете, однажды принятому обеими сторонами,
покупатель может делать периодические закупки без обращения за кредитом в
каждом отдельном случае. Обычный порядок осуществления сделки таков: когда
покупатель заказывает товар, он немедленно отгружается, а платеж за него
производится в установленные сроки после получения счета.
В последнее время получили широкое распространение ипотечный кредит и
овердрафт. Ипотечный кредит - это долгосрочные кредиты под залог
недвижимости (земли, производственных и жилых зданий). Основным его
источником служит эмиссия ипотечных облигаций корпорациями и банками.
Овердрафт, предоставляемый частным лицам, которые имеют право платежа
чеками в сумму превышающих остаток на счетах. Овердрафт допускается в
известных пределах, например, в сумму месячного оклада на сумму не более 15
дней. В течение установленного срока клиент обязан погасить возникшую
задолженность, после чего он получает право на новый кредит в виде
овердрафта.
Разновидности кредита.
В настоящее время огромное значение для нормального функционирования всей
экономической системы в целом имеют государственный и международый
кредит. Государственным кредитом называют совокупность кредитных
отношений, в которых заемщиком или кредитором выступают государство,
местные органы власти по отношению к гражданам и юридическим лицам.
Государсвенный кредит выражает отношения в денежной форме между
государством с одной стороны, и физическими или
юридическими лицами с другой, чаще всего с банками, страховыми компаниями и
предпринимателями. Кредит будет государственным в том случае, когда в
качест-ве участника ссудной сделки выступают центральное правительство или
местные органы власти. В этом смысле его можно сравнить с другими формами
кредита, в первую очередь с банковским, где обязательным участником
ссудной сделки является банк.
В сфере государственного кредита центральное правительство, а также
местные органы власти традиционно выступают в качестве заемщиков,
привлекая денежные
средства для покрытия бюджетных дефицитов. Главной формой
привлечения денежных средств является выпуск облигаций государственного
займа и прочих видов ценных бумаг. Облигация представляет собой
обязательство эмитента, который должен впоследствии возместить владельцу
ценной бумаги сумму основного долга и процента. Владельцы свободных
денежных средств, покупая облигации, выступают фактическими кредиторами
государства. В отличие от банковского кредита, кредиторами выступают
* Гражданское право. Сергеев. А.П. Толстой Ю.К. 1997 Москва
не только банки, но и страховые компании, предприятия и частные
лица. Нужно отметить, что половина активных операций страховых компаний
развитых стран приходится на покупку ценных бумаг. Таким образом можно
сделать вывод, что государственный кредит отличается от частного по
форме предоставления денежных средств и по участникам сделки.
В настоящее время государство стало выступать в качестве кредитора,
оказывать кредитную помощь тем отраслям, в развитии которых
заинтересовано национальное хозяйство в целом. Финансирование жилищного
строительства, создание инфраструктуры, экспортного производства
осуществляется во многих странах на льготных условиях с широким
использованием привлеченных средств. Причины активного участия
государства как кредитора различны: нежелание частного капитала развивать
отрасли инфраструктуры из-за отсутствия или недостатка высокой прибы-
ли, оказание помощи национальным экспертам в борьбе с иностранными
конкурентами на международном рынке.
Движение капитала в сфере международных экономических отношений, связанное
с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях
возвратности, срочности и уплаты процентов, называют международным
кредитом. В качестве кредиторов и заемщиков выступают банки, предприятия,
государства, международные и региональные организации.
Формы международного кредита можно классифицировать по главным
признакам, характеризующим отдельные стороны кредитных отношений.
По срокам международные кредиты подразделяются на краткосрочные - до 1
года, среднесрочные - от 1 года до 5 лет и долгосрочные - свыше 5 лет.
По назначению разделяют кредиты коммерческие, непосредственно
связанные с внешней торговлей и услугами; финансовые, используемые на
другие цели, включая погашение задолженности, покупку ценных бумаг,
инвестиции; промежуточные, пред-назначенные для смешанных форм вывоза
капиталов, товаров и услуг.
Международный кредит выполняет следующие функции:
перераспределение ссудных капиталов между странами с целью
обеспечения непрерывного процесса воспроизводства для достижения
максимальной прибыли;
экономии издержек обращения в сфере международных расчетов вследствие
развития безналичных платежей;
ускорение концентрации и централизации капитала.
Также международный кредит, раздвигая границы индивидуального накопления,
способствует созданию новых фирм. То есть можно заключить, что
международный кредит выполняет те же функции, что и другие формы кредита,
только в международном аспекте.
Заключение.
В своей работе я попытался рассмотреть те условия, которые присущи кредиту
в современных условиях, и изменения его функций. В заключительной
части мне бы хотелось коснуться тенденций развития кредита в современных
условиях, роли кредита в условиях роста финансовых рынков.
Как известно, в 80-х годах в кредитной системе развитых стран произошли
изменения, к числу которых можно отнести быстрое развитие финансовых
рынков, на которых мобилизация денежных средств происходит посредством
выпуска ценных бумаг. Усиление использования ценных бумаг как способа
аккумулирования денежных средств получило название «секьюритизации» (или
«титризации»). В рамках секьюритизации происходит превращение части
банковских требований в ценные бумаги. Получая государственную гарантию,
эти облигации приобретают высокую надежность и легко становятся объектом
покупки инвесторами, что улучшает в целом условия финансирования
экономики.
Преоритетным методом финансирования экономики стал выпуск ценных бумаг.
Крупные банки практикуют выдачу персональных кредитов, которые отличаются
тем, что они не привязаны к торговой сделке да и сама система
кредитования населения является весьма гибкой. Важной особенностью
современного периода является растущая интернационализация кредитных систем
развитых стран.
В нашей стране необходимо активно развивать новые формы кредитования,
такие, как акции и облигации. Наряду с развитием банковских форм кредита
необходимо уделять особое внимание внебанковским формам. Все это
поможет преодолеть тот кризис, в котором находится российская экономика.