10.4. Выводы эксперта по андеррайтингу

Мы видим, что размер кредита, который банк на основании установленных им критериев, оценивающих допустимый уровень риска, может выдать заемщику, существенно меньше, чем сумма, которую он мог бы получить в том случае, если бы мы исходили не из его платежеспособности, а из оценочной стоимости приобретаемого жилья. Можно подумать, что банк чересчур строго подошел к определению размера кредита и что исходя из стоимости приобретаемого жилья эта сумма могла бы быть увеличена. Однако это не так.

Необходимо помнить, что основой погашения ежемесячных платежей по кредиту банка являются доходы заемщика. Банк оценивает их и принимает к расчету лишь те доходы, которые носят достаточно регулярный и стабильный характер. Если на стадии андеррайтинга эксперт завысит размер предоставляемого кредита, исходя из оценочной стоимости приобретаемого жилья, учитывая случайные или неподтвержденные доходы заемщика, то впоследствии может возникнуть ситуация, когда заемщик будет не в состоянии своевременно и в полной мере погасить регулярный платеж. Это повлечет за собой штрафные санкции со стороны банка и, если доходы заемщика окажутся недостаточными, невозможность погасить кредит. Какое-то время заемщик сможет решать свои временные финансовые проблемы за счет продажи других активов, если они у него имеются (автомобиль, дача, мебель и др.), однако все это требует времени, к тому же имущества может оказаться недостаточно, чтобы рассчитаться по кредиту и процентам. Не исключено, что в этой ситуации заемщик по согласованию с банком примет решение о продаже заложенного жилья, платежи по которому он не в состоянии регулярно осуществлять.

Заемщик должен располагать средствами, достаточными для внесения требуемого первоначального взноса и оплаты расходов по оформлению сделки. При этом данные средства должны быть получены из источников, установленных банком в качестве приемлемых источников собственных средств. Все исключения и отклонения от квалификационных соотношений и установленных критериев должны быть обоснованы с указанием существенных компенсирующих факторов, а также факторов риска, отражены в отчете об андеррайтинге и особо отмечены в заключении, которое готовит кредитный инспектор для принятия решения на кредитном комитете. В обосновании кредитный инспектор должен отразить факторы риска (кредитный риск, валютный риск), возникающие при некотором допустимом превышении значений коэффициентов, дать необходимые расчеты и указать те активы заемщика, которые могут быть использованы (реализованы) в случае наступления возможного риска временных финансовых затруднений заемщика в процессе погашения кредита

< Назад   Вперед >
Содержание