11.1. Основные определения

Суть процесса предоставления кредита — заключение и исполнение основных договоров: кредитного договора и договора ипотеки.

С помощью договора у граждан и юридических лиц формируется уверенность в том, что их взаимные интересы будут обеспечены необходимыми материальными предпосылками. С точки зрения гражданского права «договор представляет собой в известном смысле уникальное правовое средство, в рамках которого интерес каждой стороны, в принципе, может быть удовлетворен лишь посредством удовлетворения интересов другой стороны» . При всей свободе договора последний должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными нормативными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения .

Для нормального функционирования гражданского оборота характерно надлежащее исполнение обязательств. Неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств наносит вред не только кредитору, но и нередко более широкому кругу лиц.

Процесс предоставления ипотечного кредита достаточно сложен. Об этом свидетельствует даже простое перечисление потенциальных участников данного процесса: заемщик и члены его семьи, банк-кредитор, продавец недвижимости, риэлтор, БТИ, земельная кадастровая служба, учреждение юстиции по регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, страховая компания, органы опеки и попечительства, а если дело доходит до обращения взыскания, то и суд, судебный исполнитель, специализированная организация по проведению торгов. Грамотное юридическое сопровождение этого процесса необходимо для обеспечения прав как кредитора, так и заемщика, надлежащего информирования последнего о правах и обязанностях, а также для обеспечения действительности сделок.

Процесс предоставления кредита гражданину проходит ряд этапов. Основными из них являются:

• этап 1 — предварительная квалификация и оформление заявления на ипотечный кредит;

• этап 2 — сбор и проверка информации (о клиенте и о предмете залога);

• этап 3 — оценка вероятности погашения кредита (андеррайтинг);

• этап 4 — принятие решения о предоставлении кредита;

• этап 5 — заключение кредитной сделки.

Основные правовые вопросы решаются во время 1, 2 и 5-го этапов. Вопросы оценки вероятности погашения кредита (андеррайтинга), принятия решения о предоставлении кредита освещены в соответствующих главах настоящей книги

< Назад   Вперед >
Содержание