Проблемы разработки системы страхования

Правовые вопросы обращения взыскания на заложенное имущество в значительной мере уже решены, тем не менее потребуется несколько лет для того, чтобы накопить определенный опыт судебной практики обращения взыскания на предмет ипотеки и выселения. Только тогда потенциальные страховщики будут чувствовать себя достаточно уверенно.

Одной из важнейших предпосылок развития системы ипотечного страхования является массовая стандартизация процедур выдачи ипотечных кредитов, особенно в части оценки кредитоспособности заемщиков (андеррайтинг) и организации обслуживания кредитов. В России такая стандартизация уже началась. Вместе с тем необходима серьезная продолжительная работа, прежде чем эти процедуры получат признание и широкое распространение среди банков-кредиторов.

Ограниченность опыта ипотечного кредитования не позволяет c уверенностью определять стоимость страховки. Более того, отсутствует какая-либо программа сбора информации, на основании которой по прошествии нескольких лет аналитики смогут произвести соответствующие расчеты. Для этого необходимы данные от различных банков по выданным ипотечным кредитам и случаям обращения взыскания, однако банки, как правило, пока неохотно предоставляют такую информацию.

Создание условий для развития частного страхования кредитных рисков при ипотечном жилищном кредитовании является, на наш взгляд, приоритетным направлением формирования системы ипотечного страхования в России.

Одним из вариантов решения этой проблемы является предложенная Р. Страйком и Д. Уайтли система совместной деятельности частных страховщиков и государства, в основе которой лежит модель Федеральной жилищной администрации США с некоторыми существенными изменениями. В рамках программы ФЖА убытки кредитора покрываются в полном объеме (при некоторых ограничениях, например, максимальной величины судебных издержек по определенным действиям). Это, разумеется, не стимулирует кредиторов тщательно проводить андеррайтинг и так же тщательно обслуживать кредиты. Однако ФЖА может лишить кредиторов права на участие в программе, а поскольку для большинства кредиторов – участников программы ФЖА ипотечное кредитование является основным видом деятельности, угроза лишиться этого права весьма эффективна. Что же касается России, где многие банки только приступают к ипотечному жилищному кредитованию граждан, то такая мера воздействия вряд ли принесет существенные результаты

< Назад   Вперед >
Содержание