12.11. Ведение и хранение кредитного дела

На каждый кредитный договор заводится кредитное дело, которому присваивается номер, соответствующий номеру кредитного договора.

Кредитный инспектор по обслуживанию обеспечивает сохранность кредитного дела, своевременное пополнение кредитного дела необходимой информацией, отражение всех операций по обслуживанию кредита. Информация может быть представлена в любой форме, в том числе на электронных и бумажных носителях.

Кредитное дело должно храниться в кредитном отделе в сейфе или закрывающемся шкафу. Оно должно быть доступно для ограниченного круга сотрудников (кредитного инспектора по обслуживанию, начальника отдела ипотечного кредитования, работника ревизионного подразделения и др.).

В кредитном отделе обычно содержится книга учета кредитных дел, в которой отражаются все перемещения кредитных дел. Кредитное дело может быть передано другому сотруднику банка на основании служебной записки, подписанной начальником отдела ипотечного кредитования.

При выполнении заемщиком всех обязательств по кредиту кредитный инспектор по обслуживанию подготавливает кредитное дело для сдачи на хранение в архив банка. Для этого составляется окончательный перечень документов, содержащихся в кредитном деле, осуществляется сквозная нумерация страниц всех документов. Кредитное дело передается в архив на основании акта сдачи-приемки.

Структура и содержание кредитного дела могут быть представлены следующим образом.

Раздел 1. Документы, связанные с оформлением кредитной сделки:

1) лист предварительной квалификации заемщика;

2) заявление-анкета на жилищный ипотечный кредит со всеми необходимыми приложениями;

3) документы, подтверждающие информацию о заемщике;

4) запрос по месту работы;

5) запрос в банк;

6) отчет о результатах андеррайтинга;

7) отчет об оценке предмета ипотеки;

8) выписка из решения кредитного комитета о предоставлении ипотечного кредита;

9) кредитный договор (все экземпляры банка) и информационные расчеты к нему;

10) договоры купли-продажи и об ипотеке квартиры;

11) свидетельство о государственной регистрации ипотеки;

12) выписка из реестра обременений;

13) заверенная банком копия акта приема-сдачи квартиры;

14) заверенные банком копии финансовых документов, подтверждающих исполнение обязательств покупателем-заемщиком по договору купли-продажи жилого помещения (подтверждение целевого использования кредитных средств);

15) финансовые документы, подтверждающие фактическое предоставление кредита заемщику;

16) заверенная банком копия заявления на страхование;

17) заверенные банком копии действующих страховых полисов (договоров) по страхованию предмета ипотеки, страхованию жизни и трудоспособности заемщика, страхованию титула собственности собственника жилого помещения и финансовых документов, подтверждающих оплату заемщиком страховых премий;

18) дополнительные соглашения к кредитному договору.



Раздел 2. Документы, отражающие процесс обслуживания кредита:

1) прием платежей по кредиту:

• информационный расчет ежемесячных платежей по кредиту;

• сводная информация о фактически внесенных платежах по кредиту;

• копии платежных документов;

• копии распоряжений для бухгалтерии о приеме платежей и осуществлении соответствующих проводок;

• копия справки о сверке остатков по счетам заемщика на начало года;

• выписка из бухгалтерии по ссудному счету при завершении погашения кредита;

• распоряжение для бухгалтерии о закрытии ссудного счета при полном погашении кредита и уплате процентов за пользование кредитом;

• копия соглашения между банком и заемщиком о завершении исполнения заемщиком всех обязательств по кредитному договору;

• копия заявления, подписанного заемщиком и кредитным инспектором, о погашении регистрационной записи об ипотеке;

• справка о завершении кредитного дела;

• копии извещений заемщику с информацией о пересмотре процентной ставки;

2) проверка состояния заложенного имущества:

• отчеты об инспекционной проверке заложенного имущества;

• документы, подтверждающие оплату налога на имущество, коммунальных и иных платежей;

3) проверка страхового обеспечения кредита:

• документы, свидетельствующие о продлении договоров страхования;

• документы, подтверждающие уплату страховых премий;

4) информация о заемщике, собираемая в процессе обслуживания кредита:

• справки о доходах и копии налоговых деклараций заемщика в течение кредитного срока;

• информация об изменениях, связанных с кредитом: о регистрации в заложенной квартире других жильцов, о заключении, изменении или расторжении заемщиком брачного договора, изменении места жительства заемщика, состава его семьи, места работы, фамилии, а также другая информация об обстоятельствах, способных повлиять на выполнение обязательств по кредитному договору.



Раздел 3. Документы, отражающие досрочное погашение кредита:

• заявление-обязательство от заемщика о досрочном полном или частичном исполнении кредитного обязательства;

• копии служебных записок, решений кредитного комитета, распоряжений, связанных с досрочным выполнением обязательств по кредитному договору;

• перерасчет суммы платежа исходя из нового остатка ссудной задолженности;

• заявление от заемщика (по его желанию) с просьбой не перерассчитывать размер ежемесячного платежа при частичном досрочном погашении кредита;

• дополнительное соглашение между банком и заемщиком об изменении срока кредитного договора при частичном досрочном погашении кредита.



Раздел 4. Документы, отражающие работу с проблемными кредитами:

• копии служебных записок кредитного инспектора о нарушении заемщиком сроков внесения платежей по кредиту;

• копии требований банка о досрочном выполнении кредитных обязательств при существенных нарушениях обязательств по кредитному договору;

• план мероприятий при возникновении у заемщика временных трудностей при погашении кредита;

• копии распоряжений для бухгалтерии об оформлении просрочки платежей;

• решения кредитного комитета по вопросам проблемных кредитов;

• документы, оформляющие принятые банком варианты мер при возникновении у заемщика временных трудностей при погашении кредита.



Раздел 5. Документы, связанные с процессом судебного обращения взыскания на заложенное жилое помещение:

• нотариально заверенное соглашение о внесудебной процедуре обращения взыскания;

• копии служебных записок о необходимости судебного обращения взыскания;

• решение кредитного комитета о необходимости судебного обращения взыскания;

• документы, оформляющие процедуру судебного обращения взыскания.



Раздел 6. Документы, связанные с закрытием кредитного договора:

• заявление заемщика на закрытие ссудного счета;

• распоряжения о закрытии ссудного счета, на списание резерва, на списание залога с внебалансового счета и др.;

• заявление, подписанное заемщиком и начальником отдела ипотечного кредитования, о погашении регистрационной записи об ипотеке в ЕГРП;

• справка о завершении кредитного дела по установленной банком форме.

< Назад   Вперед >
Содержание