АНДРEEВА E В СТРАХОВАНИE ОТВEТСТВEННОСТИ КУРС ЛEКЦИЙ ИРКУТСК 2001 124 С 2

5.5- 6.5
6.0 - 7.0
0.5 - 2.0
При наступлении страхового события страхователь обязан не позднее определенного в договоре срока (чаще - от 3 до 7 дней) уведомить об этом страховщика. Уведомление (нотис) должно в наиболее полном объеме содержать следующую информацию:
а) каким образом, когда и где нанесен ущерб;
б) имена (наименование) и адреса всех лиц, которым причинен ущерб, и свидетелей;
в) характер и местонахождение какого-либо повреждения или ущерба, происшедших в результате наступления страхового случая и прочее.
Уведомление о нанесении ущерба не является уведомлением о предъявлении искового требования. Если же страхователь получил исковое требование, то он обязан незамедлительно его зарегистрировать и уведомить страховщика о деталях искового требования и о надвигающемся судебном расследовании.
Страховое возмещение выплачивается страховщиком при наступлении страховых случаев, предусмотренных договором страхования на основании заявления страхователя, страхового полиса, вступившего в законную силу решения суда по претензии или исковому требованию, предъявленному страхователю, а также других документов, описывающих причины и обстоятельства наступления страховых случаев.
После получения всех необходимых документов, касающихся наступления страхового случая, его причин и размера ущерба, страховщик или его представитель составляет страховой акт с участием уполномоченного представителя страхователя. Страховщик имеет право в связи со страховым случаем направлять запросы в компетентные органы, а также самостоятельно выяснять причины и обстоятельства его наступления.
После выплаты страхового возмещения страховая сумма по договору страхования уменьшается на размер произведенной выплаты.
Страхователю может быть отказано в выплате страхового возмещения. Решение об отказе в страховой выплате сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа.
Договор страхования ответственности может быть прекращен в некоторых случаях, а именно:
* при истечении срока действия договора;
* при исполнении страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме;
* в случае неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;
* при ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, в порядке, установленном законодательными актами РФ;
* при ликвидации страховщика на тех же условиях;
* в случае принятия судом решения о признании договора страхования недействительным и прочих.
Споры между страхователем и страховщиком по договорам страхования ответственности разрешаются в судебном порядке.

Тема 2. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств
1. Необходимость и сущность страхования автогражданской ответственности
Цель страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств - предоставление финансовых гарантий возмещения убытков страхователя - владельца транспортного средства, возникших вследствие обязанности возместить вред, причиненных страхователем третьему лицу.
По действующему законодательству те, кто владеет источником повышенной опасности, обязаны возместить причиненный ущерб, если не будет доказано, что он возник в результате непреодолимой силы или умысла потерпевшего (Основы гражданского законодательства СССР от 31 мая 1991 г., Гражданский кодекс РФ, ст. 1079). Это в одинаковой степени относится и к организациям, и к гражданам, являющимся владельцами автотранспортных средств и других источников повышенной опасности. Ущерб может выражаться в утрате или повреждении имущественных ценностей, потере трудоспособности или смерти пострадавшего.
Законодательство предусматривает, что в случае нанесения ущерба здоровью, повлекшего потерю трудоспособности, или утраты имущества в результате дорожно-транспортного происшествия с владельца этого транспортного средства в судебном порядке взыскиваются денежные суммы, компенсирующие материальный ущерб потерпевшего.
При этом на практике, если владельцем автомобиля выступает государственная или общественная организация и к ней потерпевший предъявляет иск, ему обеспечивается полное возмещение ущерба. Если же владельцем источника повышенной опасности, нанесшего материальный ущерб, выступает индивидуальный владелец средства транспорта, арендатор или коммерческая структура, в этом случае размер возмещения ущерба обычно устанавливается судом. Суд может уменьшить сумму возмещения ущерба, учитывая, например, то обстоятельство, что во время аварии виновник ДТП погиб или осужден на длительный срок тюремного заключения. Суд может установить выплату и полной суммы ущерба, но пострадавший получит ее частями в течение многих лет, так как по Закону из зарплаты виновника ДТП нельзя вычитать более 20 % в месяц.
Аналогичная ситуация возникает и в случае, если автомобиль, мотоцикл или другое транспортное средство эксплуатируются по доверенности.
Суммы ущерба от повреждения или гибели имущества, увечья при ДТП часто весьма значительны, поскольку необходимо компенсировать пострадавшим не только утраченный заработок, но и расходы на лечение. Следует подчеркнуть, что при дорожно-транспортном происшествии материальные потери несут не только потерпевшие и члены их семей, но и сами виновники происшествия и члены их семей, так как по решению суда на протяжении многих лет с них могут взыскиваться довольно крупные суммы.
В настоящее время в большинстве случаев не имеют страховой защиты интересы государственных, муниципальных, общественных и других организаций, которым материальный ущерб нанесен владельцами автотранспортных средств. Эти организации часто несут потери, которые они вынуждены списывать как убытки.
Таким образом, необходимость страхования гражданской ответственности владельцев средств транспорта отвечает интересам общества и населения. Такое страхование позволяет за счет ежегодных страховых взносов владельцев транспортных средств создать страховой фонд, находящийся в распоряжении страховщиков. Из этого фонда возмещается ущерб, нанесенный третьим лицам при эксплуатации транспортных средств их владельцами. При этом, обе стороны обязательства вследствие причинения вреда (страхователь и потерпевший) заинтересованы в наличии финансовых источников выплат для возмещения убытков. Пострадавшим от ДТП гарантируется полное возмещение материального ущерба, а виновники происшествия освобождаются от возмещения потерь, как участники страхового фонда (это возмещение производит страховщик).
В мировой практике известно как обязательное, так и добровольное страхование гражданской ответственности. В большинстве промышленно-развитых стран этот вид страхования в отличие от других видов страхования проводится, как правило, в обязательном порядке (например, в странах ЕС), а в США - в одних штатах это добровольный, а в других обязательный вид страхования.
В настоящее время согласно российскому законодательству страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств можно осуществлять только в добровольной форме, поскольку для введения обязательного страхования необходимо принятие соответствующего федерального закона. При этом следует руководствоваться тем, что страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств проводится в интересах всего населения, поскольку каждый человек может попасть в автодорожное происшествие и оказаться в числе пострадавших. По мере увеличения парка автомобилей вероятность попасть в ДТП возрастает. Следовательно, с учетом социального значения, страхование гражданской ответственности целесообразно проводить в обязательном порядке. Обязательность этого вида страхования сделает его сравнительно недорогим, поскольку сумма средств, необходимая для возмещения ущерба пострадавшим от дорожно-транспортных происшествий, будет разложена на всех владельцев автотранспорта. Страхование гражданской ответственности, проводимое ныне в добровольном порядке, во многих случаях обходится для страхователей весьма дорого, а для страховщиков не всегда рентабельно.
2. Примерное содержание договора страхования ответственности владельцев автотранспортных средств
Правоотношения при добровольном страховании гражданской ответственности автовладельца возникают в силу договора страхования. Добровольность такого страхования предполагает, что договор страхования основывается на свободном волеизъявлении сторон, а порядок и условия его проведения являются предметом соглашения страхователя и страховщика.
По общему правилу договор страхования заключается в письменной форме и считается заключенным с момента, когда стороны достигли согласия по всем существенным условиям договора.
Рассмотрим более подробно содержание правоотношений при этом виде страхования.
Договор страхования является двусторонним: его стороны - страхователь и страховщик. Страхователем может выступать владелец автотранспортного средства либо лицо, имеющее интерес в компенсации убытков владельца автотранспортного средства, связанных с установленной обязанностью последнего возместить причиненный им вред (например, члены семьи).
Страховщиком может быть юридическое лицо, имеющее право в соответствии с нормами страхового законодательства на осуществление этого вида страхования, т. е. обладающее выданной Департаментом страхового надзора МФ РФ в установленном порядке лицензией. Поскольку страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, как говорилось выше, выделено в особый вид страховой деятельности, для его проведения страховая организация должна получить лицензию на страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.
Потерпевший не является стороной договора страхования, но признается субъектом страхового правоотношения, так как является лицом, в пользу которого заключается договор страхования (выгодоприобретателем). Таким образом, потерпевший приобретает права требования к страховщику об исполнении договора, заключенного в его пользу.
Объектом страхования являются имущественные интересы владельца автотранспортного средства, являющегося страхователем, либо лица, в отношении которого заключен договор другим лицом из числа указанных выше (далее - страхователи), связанные с его установленной гражданским законодательством обязанностью возместить вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации автотранспортного средства.
Известно, что объем вреда, обязанность возмещения которого установлена гражданским законодательством для причинителя, включает:
вред, причиненный жизни и здоровью физических лиц, достоинству личности;
вред, причиненный имуществу физических и юридических лиц в результате его уничтожения или повреждения, а также причиненные этим убытки.
По договору страхования гражданской ответственности могут быть обеспечены страховой защитой имущественные интересы владельца автотранспортного средства, связанные с возмещением вреда потерпевшим в полном объеме (с учетом возможных лимитов суммы возмещения).
Однако договором страхования может быть установлено, что страхованием покрывается только вред, причиненный жизни и здоровью, а также имуществу физических лиц, что обусловливает необходимость уточнения понятия объекта страхования по сравнению с объемом обязательств причинителя вреда, исчисляемым в соответствии с законом.
Наиболее часто для уточнения объема страхового покрытия из него исключаются обязанности страхователя возместить вред, связанный с потерей потерпевшим трудоспособности. В соответствии с установленным законодательством порядком выплаты по возмещению вреда, вызванного потерей трудоспособности, осуществляются ежемесячными платежами, что в ряде случаев влечет за собой необходимость капитализировать суммы предстоящих выплат (ст. 1092, 1093 ГК РФ). Однако из-за излишней трудоемкости расчетов с потерпевшим по ежемесячным выплатам такие обязательства неохотно принимаются страховщиком.
Страхователь заинтересован в страховом возмещении всех убытков, причиненных ему в связи с указанными обстоятельствами, включая расходы по урегулированию претензий потерпевших. Страховое покрытие, предоставляемое страховщиком по договору страхования, может включать и эти дополнительные убытки страхователя.
В договоре страхования также указывают сведения, позволяющие определить предмет страхования: марку и номер автомобиля, технические характеристики, перечень лиц, имеющих право на вождение автотранспортного средства (в основном для страхователей - юридических лиц).
Страховой случай - возникновение обязанности страхователя возместить вред, причиненный потерпевшему при эксплуатации транспортного средства. При этом может оговариваться, что не всякий вред подлежит возмещению страховщиком, а только причиненный при обстоятельствах, указанных в договоре страхования.
Договором страхования может быть предусмотрено, что компенсации страховщиком подлежат только суммы возмещения вреда, причиненного, например:
в результате дорожно-транспортного происшествия; на определенной территории;
в определенное время суток, другой временной промежуток (командировка, отпуск);
в период транспортных перевозок по согласованным маршрутам и др.
Все уточнения, касающиеся вопроса признания случая страховым, должны быть согласованы сторонами при совершении договора исходя из потребности страхователя и предложений страховщика.
Договором страхования могут быть предусмотрены ограничения объема обязательств страховщика путем оговорок, предусматривающих непризнание случая страховым, если вред причинен при эксплуатации технически неисправного на момент аварии транспортного средства либо водителем, находившимся в состоянии алкогольного, наркотического опьянения.
Обычной для российской практики оговоркой является отказ в страховой выплате при отсутствии у водителя прав на управление транспортным средством в момент причинения вреда.
Во всех случаях не возмещается вред, причиненный умышленными действиями страхователя.
Страховая сумма (лимит ответственности) при страховании гражданской ответственности автовладельцев определяется соглашением сторон (ст. 947 ГК РФ) и зависит от финансовых возможностей страхователя уплатить страховую премию и финансовых возможностей страховщика принять риск на страхование.
В соответствии с гражданским законодательством вред, причиненный физическому или юридическому лицу, подлежит возмещению причинителем вреда, за некоторыми исключениями, в полном объеме. Законодательно не установлены ограничения размера обязательств, возникающих вследствие причинения вреда у владельца автотранспортного средства. На них распространяются общие исключения, установленные частями 2, 3 ст. 1083 ГК РФ. Отсутствие ограничений размера подлежащего возмещению вреда в денежной оценке позволяет устанавливать любую страховую сумму по договору страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.
Договором страхования лимиты обязательств страховщика могут устанавливаться не только по договору в целом. В практике российского страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств применяются лимиты обязательств страховщика (максимальные гарантированные суммы страховых выплат) по одному страховому случаю, одному дорожно-транспортному происшествию, одному потерпевшему физическому лицу. Могут устанавливаться лимиты обязательств страховщика отдельно по возмещению вреда, причиненного физическим и юридическим лицам, а также по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью физических лиц и принадлежащему им имуществу.
Все ограничения и условия установления размера обязательств страховщика должны быть указаны в договоре страхования.
Законодательство не исключает возможности установления неограниченных (нелимитированных) обязательств страховщика по договору страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Однако отсутствие надежных статистических данных о вероятности причинения вреда и объеме его возмещения не позволяет широко применять такие условия договора страхования ответственности автовладельца в России.
Известно, что страховая услуга предоставляется за плату и договор страхования является договором возмездным.
Размер страховой премии определяется на основе рассчитанных страховщиком страховых тарифов. Обычно применяется страховой тариф со 100 руб. страховой суммы, когда речь идет о договорах страхования с установленной страховой суммой. Если договор страхования заключен на условиях неограниченных обязательств страховщика, страховщик применяет страховой тариф с объекта страхования.
Размер страхового тарифа определяется исходя из оценки страхового риска, принимаемого на страхование. Для оценки страхового риска страховщику необходимо иметь следующие сведения: водительский стаж страхователя, наличие обоснованных претензий третьих лиц о возмещении причиненного вреда при эксплуатации страхователем автотранспортного средства, марка автотранспортного средства и его технические характеристики, по возможности - режим и территория использования автотранспортного средства, сведения о членах семьи, имеющих право на эксплуатацию данного автотранспортного средства, о состоянии здоровья страхователя. Если договор страхования заключается со страхователем - юридическим лицом, представляются сведения о его работниках, эксплуатирующих указанные в договоре транспортные средства, видах работ и обычных маршрутах поездок.
Порядок уплаты премии (единовременно, в рассрочку) определяется соглашением сторон и указывается в договоре. Если страховая премия уплачивается в рассрочку, в договоре указываются сроки уплаты страховых взносов. Неисполнение страхователем обязанности уплаты премии (ее части) является основанием для отказа страховщиком в исполнении обязательств, а также для прекращения договора.
Следует также помнить, что, если иной порядок вступления договора страхования в силу не установлен договором, он вступает в силу с момента уплаты страховой премии (ее первого взноса).
Помимо общепринятых обязанностей страхователя и страховщика договором страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства могут быть предусмотрены обязанности страхователя обеспечить участие страховщика в рассмотрении иска о возмещении вреда в суде, а также обязанности не выплачивать суммы возмещения вреда потерпевшему и не принимать на себя никаких обязательств по урегулированию таких требований без согласования со страховщиком. Страховщику в соответствии с условиями страхового договора может быть вменено в обязанность:
а) вести всю претензионную работу по заявленным страхователю претензиям третьих лиц;
б) защищать интересы страхователя в судебных органах либо собственными силами, либо привлекая адвокатов (юридические, экспертные бюро и т.п.) и производя при этом все судебные расходы.
Выплата по договору страхования осуществляется страховщиком лицу, в пользу которого заключен договор, т. е. потерпевшему (п. 3 ст. 931 ГК РФ).
Однако договором могут быть предусмотрены случаи, когда выплата производится страхователю. Страховщик может возместить страхователю произведенные расходы в связи с возмещением вреда потерпевшему в порядке досудебного решения вопроса об обязанности страхователя возместить вред. При этом страховщик оговаривает случаи, когда страхователь возмещает вред самостоятельно (например, если сумма возмещения не превысит предусмотренный в договоре размер). Выплата страхового возмещения страхователю должна производиться в таком случае только после того, как он представит доказательства произведенных расходов.
Страховое возмещение выплачивается страхователю в размере убытков, связанных с урегулированием претензий потерпевших, а также расходов по уменьшению объема ответственности за причиненный вред (судебные издержки, расходы по спасанию), если такие расходы покрываются страховой защитой в соответствии с условиями договора.
Претензии о возмещении вреда могут быть урегулированы до судебного разбирательства. В этом случае страховщик признает случай страховым и производит выплаты страхового возмещения без судебного решения. Основанием для осуществления страховой выплаты является страховой акт, составленный на основе документов, подтверждающих факт причинения вреда, и возникших в связи с этим у страхователя обязательств, а также согласие страхователя, страховщика и потерпевшего с суммой возмещения. Целесообразно привлекать экспертов для составления страхового акта. Указанный порядок страховых выплат обычно применяется, если сумма возмещения вреда не очень велика и имеется достаточно оснований, чтобы считать факт причинения вреда установленным.
Если согласия не достигнуто либо не представляется возможным определить факт страхового случая, спор решается в суде и основанием для осуществления страховой выплаты является решение суда.
Договором страхования должен быть установлен срок, в течение которого страховщик должен осуществить страховую выплату. Нарушение страховщиком обязанностей по страховой выплате в установленный срок является основанием для предъявления к нему санкций, предусмотренных законодательством (ст. 17 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации).

3. Страхование автогражданской ответственности по системе "Зеленая карта"
Страхование гражданской ответственности перед третьей стороной с целью защиты своих резидентов в случаях, когда они становились жертвами ДТП, начиная с 30-х гг., проводилось в каждой из стран Западной Европы в пределах своей национальной территории.
В послевоенные годы с целью устранения различных затруднений и расхождений в практике страхования страховщиками стран Европейского Экономического Сообщества (ЕЭС, в настоящее время _ Европейское Сообщество - ЕС) была учреждена система автострахования "Зеленая карта", основанная на принятых 25 января 1949 г. рекомендациях Подкомиссии дорожного транспорта Международного комитета транспорта Европейской Экономической Комиссии ООН. В настоящее время членами системы выступают более 40 стран, в том числе, и страны бывшего социалистического лагеря - Венгрия, Польша, Чехословакия, а также многие страны бывшего СССР - Белоруссия, Литва, Латвия, Эстония и др.
Согласно принципам, положенным в основу страхования по "Зеленой карте", подлежат страхованию грузовые и легковые автомобили, автобусы. Эта система имеет следующие особенности:
1. Страховые предприятия, которым было разрешено проводить автострахование гражданской ответственности в пределах национальных территорий, объединились в бюро автостраховщиков.
2. Каждое национальное бюро стало стороной международного соглашения, определяющего действие системы "Зеленой карты".
3. Автомобилист-резидент, имеющий транспортное средство в одной из стран-участниц соглашения, при поездке на нем в другие страны, подписавшие данное соглашение, мог обратиться к своему национальному страховщику для получения страхового покрытия, необходимого для соблюдения закона страны посещения.
4. Страховщик обеспечивает необходимое страховое покрытие и предоставляет документальное свидетельство о форме "Зеленой карты", выданной национальным бюро автостраховщиков, членом которого он является. "Зеленая карта" является международно признанным сертификатом, в котором указаны страны, где данное страховое покрытие имеет законную силу, а также реквизиты страховщика, страхователя (транспортного средства) и срок действия выданной карты.
5. При пересечении границы одной из стран, где признан данный сертификат, водителю достаточно предъявить "Зеленую карту" в качестве доказательства законности страхования в стране посещения.
6. Если водитель (автомобиль) стал участником ДТП в стране посещения, страховщик страны базирования гарантирует выплату любой компенсации, причитающейся третьему лицу, согласно местным правилам страхования гражданской ответственности. Исполнение этого обязательства гарантируется национальным бюро автостраховщиков, в которое входит страховщик, выдавший "Зеленую карту", на основе договора с бюро автостраховщиков страны посещения.
7. Договор о "Зеленой карте", в котором участвуют национальные бюро страховщиков, имеет частный характер, но его законность должна быть признана на государственном уровне с тем, чтобы договоренность по выполнению требований страховщиков страны посещения имела законодатедбную защиту, а "Зеленая карта" рассматривалась как законное и достаточное свидетельство наличия страхового покрытия.
Система "Зеленой карты" действовала достаточно успешно до тех пор, пока не обозначились признаки того, что она недостаточно удобна в основном по двум причинам:
- рост числа владельцев автомобилей существенно увеличил частоту пересечения ими границ. Всякий раз, когда автомобиль пересекал границу, необходимо было предъявлять "Зеленую карту", что в особо напряженные периоды, например, во время летних отпусков, приводило к возникновению очередей на контрольно-пропускных пунктах;
- предъявление "Зеленой карты" водителем транспортного средства при пересечении границы между государствами-членами ЕС противоречило идеалу Сообщества. Отмена проверки карт на границе позволила бы любому человеку почувствовать, что Сообщество придает первостепенное значение его удобствам в повседневной жизни.
Отмена контроля на границе потребовала создания механизма, который мог бы гарантировать, что жертвы ДТП получат компенсацию, даже если транспортное средство, совершившее аварию, не было зарегистрировано при въезде в страну пребывания. Новый механизм регулирования базировался на следующих основных принципах, предусмотренных в Первой Дерективе ЕС по автострахованию:
- каждое транспортное средство, базирующееся в любой стране-члене ЕС, должно подлежать обязательному страхованию гражданской ответственности в порядке, предусмотренном законодательством этой страны.
- в случае, если с транспортным средством произошла авария в стране посещения, бюро автостраховщиков этой страны гарантирует, что жертва ДТП получит необходимое возмещение, т.е. бюро действует таким образом, как будто оно само является страховщиком.
- в случае, когда бюро страны посещения понесло расходы по компенсации результатов ДТП, они должны быть возмещены бюро страны базирования, в котором застраховано данное транспортное средство.
Для того, чтобы устранить различия и проблемы, оставшиеся после принятия первой Директивы, была разработана вторая Директива по автострахованию, утвержденная 30 декабря 1983 г. В ней были установлены минимальные уровни гарантий, предусмотренные покрытием обязательного страхования, как в случае травм, так и при ущербе имуществу. Размер гарантий состави 350 000 экю для каждой жертвы независимо от числа жертв в одном ДТП. Однако не все страны-члены ЕС могли гарантировать этот размер компенсации, и поэтому был предусмотрен минимум гарантии в 500 000 экю на одно ДТП, в котором было более одной жертвы. Данную оговорку с позиции жертвы ДТП нельзя признать справедливой, ибо гарантированная сумма компенсации зависела от числа жертв ДТП, причем, чем больше было жертв, тем меньше размер компенсации.
Директивой также предусматривается, что каждое государство - член ЕС учреждает или разрешает учредить специальный (гарантийный) фонд для обеспечения компенсации в случае, когда ущерб от ДТП причинен не застрахованным и не идентифицированным транспортным средством.
Директивы ЕС четко предусматривают, что наличие в полисе оговорок и исключений по выплате страхового возмещения не освобождает страховщика от обязательства выплатить жертве ДТП положенное страховое возмещение. Страховщик, выплативший компенсацию жертве ДТП, имеет право на регресс к виновнику ДТП.
Во второй Директиве имеется лишь два исключения из этого правила, которые могут быть использованы по усмотрению государств относительно аварий, совершаемых на их территории. Первое исключение состоит в том, что страховщик может не оплачивать ущерб в том случае, если жертва ДТП получает полную компенсацию по социальному обеспечению. Второе исключение касается аварий, причиненных транспортным средством, которое было украдено или изъято с применением силы. В данном случае компенсация должна быть выплачена из гарантийного фонда.
Третья Директива ЕС, принятая 25 октября 1989 г. внесла еще некоторые уточнения, касающиеся функционирования системы, в частности:
1. Предоставление страховой защиты (покрытия) третьей стороне распространяется не только на водителей, но и на всех пассажиров, пострадавших при ДТП.
2. Если страховой случай произошел в стране, где страховое покрытие выше, чем в стране базирования, то возмещение ущерба осуществляется в соответствии с требованиями государства, на чьей территории совершено ДТП.

Тема 3. Страхование профессиональной ответственности
1. Сущность страхования профессиональной ответственности
Среди всех видов страхования ответственности одним из самых новых и стоящих несколько особняком является страхование профессиональной ответственности различных категорий лиц, которые в силу специфики своей профессиональной деятельности могут причинить материальный ущерб третьим лицам. Исторически страхование профессиональной ответственности появилось более 100 лет назад, причем первыми, кто обратил на себя внимание страховщиков, были аптекари.
Страхование профессиональной ответственности - вид страхования, предназначенный для страховой защиты лиц определенных профессий (нотариусов, врачей, фармацевтов, строителей, архитекторов, риэлторов, адвокатов и т. д.) от юридических претензий, вытекающих из действующего законодательства или исков к ним на возмещение клиентам (пациентам) материального ущерба в результате небрежности, допущенной указанными лицами в процессе выполнения служебных обязанностей.
Страхование профессиональной ответственности необходимо отличать от страхования общегражданской ответственности. Ибо в данном случае страхуется установленная законом ответственность лица за последствия ошибок, допущенных им при осуществлении профессиональной деятельности, указанной в страховом полисе. Страховая защита предоставляется от претензий по профессиональной деятельности. Претензии, предъявленные к страхователю и возникшие по условиям и основаниям, не связанным с осуществлением им профессиональной деятельности, не подпадают под страховую защиту.
Страховщик при возмещении ущерба обязательно предусматривает наличие вины, которая возможна в двух формах: в форме умысла и в форме неосторожности. За умышленную форму вины страховщик обычно ответственности не несет. Ответственность без вины (рисковая) исключается. Вопрос возложения на страховщика ответственности за умысел и рисковую ответственность является предметом договоренности сторон, по их соглашению он может быть решен положительно при заключении договора страхования. Законодательных ограничений для этого сегодня нет.
На практике достаточно сложно бывает установить (доказать) наличие определенной формы вины применительно к решению вопроса об ответственности за застрахованную профессиональную деятельность. Умысел страхователя подтверждается вступившим в законную силу решением, приговором суда. Факт возбуждения уголовного дела в отношении страхователя приостанавливает решение вопроса о выплате страхового возмещения. Обязанность по возбуждению процедуры установления наличия умысла в действиях страхователя лежит на страховщике.
В соответствии с действующим законодательством в подавляющем большинстве зарубежных стран, особенно в развитых странах, страхование профессиональной ответственности является обязательным видом страхования. Широко применяется страхование профессиональной ответственности нотариусов, адвокатов, банковских служащих, поскольку их ошибки и упущения могут привести к серьезному материальному ущербу. Обязательным является также страхование ответственности медицинских работников и прочие виды.
В России положение с законодательным обеспечением страхования профессиональной ответственности, можно сказать, катастрофическое. Законом введено страхование, как необходимое условие для занятия профессиональной деятельностью нотариусов (ст. 18 Закона о нотариате РФ). Обязательность имеет также страхование профессиональной ответственности таможенных брокеров и таможенных перевозчиков (ст. 158 Таможенного кодекса РФ, ст. 2.1. Положения о таможенном перевозчике), строителей (п.5 Положения о лицензировании строительной деятельности), страховых брокеров (п. 3 Приказа Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 9 февраля 1995 г. № 02-02/03), оценщиков (ст. 10, 17 ФЗ "Об оценочной деятельности" от 16 июля 1998 г.).
Что касается страхования профессиональной ответственности лиц других профессий, то оно не регламентируется никакими отдельными специальными законами, кроме Гражданского кодекса, в котором трактуется ответственность причинителя вреда, нанесенного жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. Такое положение приводит к тому, что на практике медицинские работники, аудиторы, банковские служащие и т. д. работают на свой страх и риск, допуская ошибки, присущие их профессиям, приводящие к необходимости отвечать по претензиям клиентов и пациентов. Необходимо также отметить, что в печати постоянно обсуждаются вопросы обязательного страхования аудиторов, но дальше дискуссий дело пока не идет.
Как уже отмечалось, страховщик осуществляет страховую защиту на основе общих правил и договора страхования, в котором оговариваются субъекты и объекты страхования, страховые случаи, страховая сумма (лимит ответственности), порядок уплаты страховых взносов, права и обязанности сторон и др. Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя или уполномоченного им лица. Страхователь обязан дать достоверные и исчерпывающие ответы на вопросы заявления, предоставить документы, подтверждающие право проведения застрахованным профессиональной деятельности, а также сообщить страховщику всю известную ему информацию, позволяющую судить о степени риска.
Объектом страхования являются имущественные интересы лица о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности.
В страховании профессиональной ответственности страховым случаем является не событие ущерба, а нарушение (ошибка). В связи с этим возмещению подлежит ущерб, возникший вследствие ошибок, нарушений, имевших место в период действия договора страхования, вне зависимости от времени обнаружения ущерба. В печати высказываются мнения, что страховую защиту разумнее распространять на нарушения, происшедшие в период между началом и истечением договора страхования, заявленные страховщику не позднее чем через 5-10 лет после истечения этого договора.
Профессиональная ответственность считается незастрахованной, если страхователь принимает на себя обязательства, выходящие за пределы его профессиональных обязанностей. В связи с этим большое значение имеет четкое и полное определение их объема.
Чаще всего по договору страхования не возмещается:
а) ущерб, возникающий в связи с фактом, обстоятельством или профессиональной ошибкой, которые на дату начала действия договора страхования были известны страхователю;
б) ущерб, возникающий из мошеннического, преступного действия или бездействия страхователя;
в) претензии или исковые требования по возмещению морального ущерба;
г) ущерб, возникший в связи с деятельностью страхователя, не оговоренной в конкретном договоре страхования, лицензии или квалификационном аттестате;
д) ущерб, возникающий из профессиональных услуг, предоставленных страхователем своему супругу, родственнику или иному члену семьи, а также лицам, находящимся со страхователем в трудовых отношениях;
е) ущерб, основанный или возникающий из какого-либо поручительства или гарантии;
ж) ущерб, возникший в связи с событием, происшедшим за пределами Российской Федерации или являющийся следствием форс-мажорных обстоятельств и т.д.
По конкретному договору страхования ответственности с учетом характера профессиональной деятельности страхователя, объема предоставляемых им услуг, возможных претензий и других факторов могут устанавливаться:
а) страховая сумма, являющаяся максимальной суммой, которую страховщик выплатит в целом в качестве возмещения всех исковых требований или претензий, возникших в результате всех страховых случаев в течение периода действия договора, включая все издержки и расходы по судопроизводству. Страховая сумма устанавливается соглашением сторон, но она не может быть меньше суммы, установленной нормативными документами по конкретным видам профессиональной деятельности;
б) общий лимит ответственности страховщика по всем исковым требованиям или претензиям, возникшим в результате всех страховых случаев, являющийся максимальной суммой, которую страховщик выплатит в целом, включая расходы и издержки по судопроизводству;
в) лимит ответственности страховщика по одному исковому требованию или претензии, являющийся максимальной суммой, которую страховщик выплатит по одному исковому требованию, включая расходы и издержки по судопроизводству.
Повышение страховой суммы или лимита ответственности страховщика возможно при увеличении объема оказываемых профессиональных услуг страхователем, а также по мере роста инфляции.
По каждому договору страхования устанавливается размер страхового взноса и безусловной франшизы (суммы, остающейся на собственном удержании страхователя по одному страховому случаю). Как правило, в договорах страхования профессиональной ответственности устанавливается большая безусловная франшиза, которая может достигать 10-20% от общего лимита ответственности или лимита ответственности по одному страховому случаю. Если в договоре установлена такая франшиза, то страховой тариф может понижаться по сравнению с базовыми тарифами, указываемыми в общих правилах страхования каждой страховой компании. В среднем, каждые 5% франшизы позволяют уменьшить размер страхового тарифа на 0,1%.
Например,
базовый тариф - 2,5%, франшиза - 15%,
тариф по договору может быть уменьшен до 2,2%.
Вообще, расчет страховых платежей занимает при страховании профессиональной ответственности особое место. Применительно к каждой страхуемой профессиональной деятельности (нотариусы, аудиторы, строители, риэлторы, врачи и т. д.) есть свои, только им присущие особенности.
Однако имеются и общие критерии определения размера страховых платежей: данные о деятельности за определенный период времени; финансовое положение; сроки работы; образование, состав и количество штатных сотрудников; рекомендации банка, где обслуживается страхователь; рекомендации профессиональной ассоциации и т.д.
Так, например, тарифные ставки по страхованию профессиональной ответственности нотариусов, проводимому Военно-страховой компанией, зависят от многих факторов (табл. 2):
- квалификации и стажа работы нотариуса;
- количества работников нотариуса, их стажа работы и квалификации;
- данных о совершении нотариальных действий за предыдущий период;
- полноты ответов застрахованного лица на вопросы, поставленные в заявлении.
Таблица 2
Страховые тарифы по страхованию профессиональной
ответственности нотариусов
(Военно-страховая компания)

Стаж работы (годы) Страховой тариф при сроке
страхования 1 год (в %)
3 - 5
5 - 10
10 и более

3.48
2.96
2.40
Страховщик имеет право применять к рассчитанным тарифным ставкам повышающие (от 1.1 до 3.0) и понижающие (от 0.9 до 0.1) коэффициенты в зависимости от различных обстоятельств, влияющих на степень страхового риска.
Страховое возмещение, размер которого определяется договором, выплачивается страховщиком при наступлении страховых случаев, предусмотренных договором страхования на основании заявления страхователя, страхового полиса, вступившего в законную силу решения суда, по претензии или исковому требованию, предъявленному страхователю, уведомления, направленного страховщику (если нарушение профессиональных обязанностей было обнаружено страхователем), а также других документов, описывающих причины и обстоятельства наступления страховых случаев по требованию страховщика.
В размер страхового возмещения в пределах страховой суммы и лимитов ответственности включается ущерб, нанесенный третьим лицам в процессе осуществления застрахованным профессиональной деятельности, а также могут быть включены расходы и издержки, понесенные с процессе судебной защиты.
При одновременном возмещении ущерба по ряду претензий нескольким лицам, если объем нанесенного ущерба превышает общий объем ответственности страховщика, оговоренный в страховом полисе, возмещение может осуществляться пропорционально отношению суммы нанесенного ущерба к общему лимиту ответственности страховщика.
Выплата страхового возмещения производится лицу, в пользу которого заключен договор страхования или, по согласованию между страховщиком и страхователем, истцу. После выплаты страхового возмещения страховая сумма по договору страхования уменьшается на размер произведенной выплаты.
Страхователю может быть отказано в выплате страхового возмещения. Основанием для отказа страховщика могут явится случаи, не предусмотренные договором страхования, а также случаи, предусмотренные законодательными актами или обусловленные договором страхования. Решение об отказе в страховой выплате сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснование причин отказа.
Договор страхования профессиональной ответственности прекращается в случаях:
- истечения срока действия,
- исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме,
- неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки,
- ликвидации страхователя или страховщика в порядке, установленном законодательством РФ,
- принятии судом решения о признании договора страхования недействительным,
- аннулирования или прекращения действия лицензии страхователя, подтверждающей его право на осуществление застрахованной профессиональной деятельности, а также в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ или договором страхования.
Рассмотрим более подробно некоторые виды страхования профессиональной ответственности.
2. Страхование профессиональной ответственности нотариусов
Действующее законодательство обязывает нотариусов заключать договоры страхования профессиональной ответственности на случай причинения вреда (ущерба) имущественным интересам третьих лиц (ст. 18 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате).
Объектом страхования являются имущественные интересы нотариуса, связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении нотариальной деятельности.
Договор страхования заключается на основе письменного заявления нотариуса сроком, как правило, не более одного года.
В заявлении нотариуса о страховании указываются следующие сведения:
- имя и адрес лица, профессиональная ответственность которого страхуется;
- профессия, дата начала профессиональной деятельности; дата получения лицензии на право заниматься частной нотариальной практикой и дата наделения нотариуса полномочиями; адрес, телефоны, факс, телекс;
- застрахована ли деятельность нотариуса в настоящее время, с чем связано прекращение договора страхования, заключенного ранее, если таковой имел место; были ли когда-либо предъявлены к нотариусу претензии, относящиеся к профессиональной деятельности и связанные с ошибками, небрежностью или упущениями.
Договор страхования профессиональной ответственности нотариуса считается заключенным в пользу лиц, перед которыми нотариус должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности (ст. 931 ГК РФ). При заключении договора страхования выгодоприобретатели не могут быть известны ни страхователю, ни страховщику. Тем не менее, если даже в договоре страхования не сказано, в чью пользу он заключен, либо если договор заключен в пользу самого нотариуса или иного лица, выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты, может быть только лицо, перед которым нотариус несет ответственность.
Минимальная страховая сумма определяется согласно Основам законодательства Российской Федерации о нотариате и в настоящее время составляет 100 минимальных размеров заработной платы на дату заключения договора страхования.
Страховая премия устанавливается на основе страховых тарифов и зависит от установленной договором страховой суммы. Размер страховой премии зависит также от:
а) наличия сведений об удовлетворенных в установленном законом порядке претензиях в связи с осуществлением нотариусом профессиональных действий;
б) видов совершаемых нотариальных действий. При совершении нотариусом исполнительных надписей страховая компания может применять повышающий коэффициент.
Договором страхования может быть предусмотрена система индексации страховой суммы и, соответственно, страховой премии.
Договор страхования вступает в силу, как правило, с момента поступления всей или первой части страховой премии на расчетный счет страховой компании (уплаты наличными деньгами в кассу страховой компании), если договором страхования не предусмотрено иное.
В соответствии с правилами страхования профессиональной ответственности нотариусов страховая компания после уплаты согласованной страховой премии принимает обязательство возместить страхователю убытки по предъявленным претензиям, возникшим вследствие ненадлежащего выполнения им профессиональных обязанностей, проявившегося в совершении несоответствующих закону нотариальных действий (либо несовершении необходимых нотариальных действий) при условии, что такого рода нотариальные действия имели место в период действия договора страхования.
Обязанность страховщика возместить убытки возникает в случае причинения клиентам нотариуса ущерба, явившегося результатом небрежных действий, ошибок, упущений при осуществлении нотариусом своих профессиональных обязанностей. Страховой компанией не возмещается ущерб, причиненный в результате совершения несоответствующих действующему законодательству нотариальных действий либо несовершения необходимых нотариальных действий при наличии умысла нотариуса.
Страховой случай считается наступившим с момента установления обязанности страхователя возместить ущерб. В ряде компаний страховой случай считается наступившим с момента вступления в силу решения судебного органа, обязывающего нотариуса возместить третьему лицу ущерб, нанесенный в результате совершенных им незаконных нотариальных действий, ошибок, упущений либо несовершения необходимых нотариальных действий. По условиям других страховщиков установление страхового случая и возникновение обязанности произвести страховую выплату возможны и до судебных разбирательств при наличии обоснованной претензии клиента к нотариусу с требованием возмещения ущерба. Страховые компании при страховании профессиональной ответственности нотариусов по-разному подходят к установлению страхового случая, но в любом случае его определение должно быть четко и ясно изложено в правилах страхования компании и страховом полисе.
Претензии к нотариусу могут быть предъявлены как клиентами, состоящими в договорных отношениях с нотариусом, так и лицами, не имеющими договора с нотариусом, но обладающими правом предъявлять претензии в связи с причиненными убытками.
Согласно договору нотариус обязан:
- принять все возможные и целесообразные меры для выяснения причин, хода и последствий страхового случая;
- незамедлительно (в течение 48 часов, исключая выходные дни, со дня, когда ему стало известно о наступлении страхового случая) известить страховую компанию о всех претензиях, предъявляемых ему в связи со страховым случаем;
- предоставить страховой компании всю доступную ему информацию и документацию, позволяющую судить о причинах, ходе и последствиях страхового случая, характере и размерах причиненного ущерба;
- не признавать без согласия страховой компании частично или полностью требования имущественного характера, предъявляемые ему в связи со страховым случаем.
В соответствии с договором страхования страховая компания имеет право в случае предъявления к нотариусу претензий, содержащих требование о возмещении ущерба, от имени нотариуса вступать в переговоры и заключать соглашения о возмещении причиненного вреда, принимать меры для выяснения обстоятельств и причин страхового случая или установления размера убытков, не дожидаясь согласия нотариуса, а также осуществлять ведение дел в судебных, арбитражных и иных компетентных органах от имени и по поручению нотариуса.
Умысел нотариуса устанавливается вступившим в законную силу решением, приговором суда. Если в отношении нотариуса возбуждено уголовное дело, решение вопроса о выплате страхового возмещения приостанавливается. Обязанность доказать наличие умысла в действиях нотариуса возлагается на страховую компанию.
Размер страхового возмещения определяется как сумма размера самого ущерба и расходов, произведенных предъявителем претензии, а также расходов, произведенных нотариусом с письменного согласия страховщика. Однако договор страхования может устанавливать и лимит ответственности страховщика по каждому страховому случаю и предъявленной потерпевшим претензии.
Договором страхования может быть предусмотрен размер ущерба, который подлежит возмещению самим нотариусом, - франшиза, чаще безусловная В этом случае компания принимает обязательство возмещать ущерб сверх суммы, подлежащей возмещению в размере франшизы, нотариусом.
Судебные и иные расходы, связанные с рассмотрением претензий, жалоб, заявлений на действия нотариуса, если они возложены на нотариуса, возмещаются страховой компанией в пределах лимитов ответственности страховой компании, если это предусмотрено условиями договора страхования.
Как правило, при возмещении ущерба одновременно нескольким клиентам нотариуса, если его размер превышает общий лимит ответственности (размер страховой суммы в договоре страхования) страховой компании, страховая выплата осуществляется каждому потерпевшему пропорционально отношению суммы причиненного ущерба к общему лимиту ответственности страховщика.
Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре страхования. Если после выплаты страхового возмещения будет установлено, что оно получено обманным путем в результате умышленных действий со стороны нотариуса либо иных заинтересованных лиц, все выплаченные суммы подлежат возврату страховой компании.
Действие договора страхования заканчивается в указанный в договоре срок или после выплаты страхового возмещения в размере страховой суммы.
В случае утраты страхового интереса договор страхования подлежит досрочному прекращению. Интерес считается утраченным при прекращении полномочий нотариуса. Полномочия частного нотариуса могут быть прекращены вследствие сложения их по собственному желанию либо вследствие освобождения от полномочий на основании решения суда о лишении права нотариальной деятельности (ст. 12 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате).
При утрате страхового интереса страхователь обязан представить страховой компании письменное уведомление об этом и документы, подтверждающие факт утраты страхового интереса.
В случае досрочного прекращения договора страхования вследствие утраты страхового интереса возврат страховой премии производится пропорционально сроку, оставшемуся с даты расторжения договора до даты окончания действия договора страхования.
3. Страхование профессиональной ответственности строителей
Согласно пп. "к" п. 5 Постановления Правительства Российской Федерации от 25 марта 1996 года № 351 "Об утверждении положения о лицензировании строительной деятельности" для получения лицензии на осуществление строительной деятельности заявитель предоставляет в лицензионный орган справку страховой компании о страховании строительных рисков.
На основании данного Постановления Государственный комитет РФ по жилищной и строительной политике разработал "Положение о страховании строительных рисков при лицензировании строительной деятельности (введено в действие письмом Госстроя России от 15 апреля 1997 года № БЕ-19-19/7). Минстрой РФ разработал "Правила страхования профессиональной ответственности строителей", а Госстрой РФ провел аккредитацию страховых компаний в качестве доверенных организаций в вопросах страхования строительных рисков. К таким страховым компаниям, согласно письму Министерства строительства Территориальным центрам лицензирования строительной деятельности "О работе с аккредитованными при Госстрое России страховыми компаниями" относятся: Военно-Страховая Компания, Ингосстрах, Промышленно-страховая компания, страховые компании Согаз, Энергогарант, Страховая группа "Спасские ворота " и др. Аккредитованные компании образовали страховой пул.
Под "страхованием строительных рисков" понимается страхование профессиональной ответственности организаций и физических лиц, осуществляющих строительную деятельность. Данный вид страхования является составной частью комплекса мероприятий, направленных на безопасность производства работ и на защиту прав и интересов потребителей.
На основании Приказа Министерства строительства РФ от 05.09.96 г. № 17-119 "Об утверждении перечня работ, составляющих виды строительной деятельности, осуществляемых на основании лицензии" страхованию подлежат:
* разработка градостроительной документации;
* топографо-геодезические и картографические работы;
* архитектурная деятельность;
* выполнение инженерных изысканий;
* выполнение проектных работ;
* производство строительных материалов, конструкций и изделий;
* выполнение строительно-монтажных работ для зданий и сооружений;
* инжиниринговые услуги.
Договор страхования заключается между субъектом лицензирования и страховой компанией, аккредитованной при Госстрое России в соответствии со следующими документами:
1) Правила страхования профессиональной ответственности;
2) Договор страхования профессиональной ответственности;
3) Инструкция по порядку определения тарифной ставки страховой премии при страховании профессиональной ответственности;
4) Инструкция о порядке заключения договора страхования.
В соответствии с Правилами страхования профессиональной ответственности строителей под "профессиональной ответственностью" понимается материальная ответственность юридического или физического лица, предусмотренная действующим законодательством Российской Федерации, за причинение вреда третьим лицам в процессе или в результате строительной деятельности, проводимой страхователем на основании специального разрешения (лицензии на осуществление строительной деятельности и работ) и требующей специальных знаний, опыта и квалификации его работников.
Страхователями по данному виду страхования являются юридические лица независимо от организационно-правовой формы, физические лица (индивидуальные предприниматели), включая иностранных юридических и физических лиц, заключившие со страховщиком договор страхования. По договору страхования может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (застрахованное лицо).
Страхованием покрываются действия:
1. Руководителей и должностных лиц страхователя, но исключительно в отношении профессиональной деятельности для этой организации, всегда при условии наличия специальных знаний, опыта и квалификации для осуществления застрахованной профессиональной деятельности, указанной в заявлении страхователя.
2. Работников страхователя, но только в пределах объема их профессиональных обязанностей перед страхователем и действий, предпринятых ими под руководством, контролем или наблюдением страхователя.
Объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству РФ имущественные интересы лица, риск ответственности которого застрахован, связанные с обязанностью последнего возместить имущественный ущерб, причиненный жизни, здоровью и (или) имуществу третьих лиц в связи с осуществлением строительной деятельности, указанной в договоре страхования, а также произведенной этим лицом продукцией.
Под ущербом имуществу понимается гибель или повреждение имущества, вследствие которого становится невозможным его использование по назначению. Под ущербом жизни или здоровью понимается смерть гражданина или причинение ему телесных повреждений.
В соответствии с правилами страхования, страховыми случаями признаются события, являющиеся следствием небрежности, ошибки или упущения при осуществлении страхователем (застрахованным лицом) строительной деятельности, указанной в договоре страхования, в результате которых страхователю (застрахованному) предъявлены требования третьих лиц о возмещении нанесенного ущерба, при условии, что:
* событие наступило в период действия договора страхования, если иное не предусмотрено договором;
* событие произошло по истечении действия срока договора страхования, но не позднее чем через год после даты подписания акта сдачи-приемки строительной продукции (объекта строительства, работ, услуг), по причинам, имевшим место или начавшим действовать в течение срока страхования, при условии, что страхователю ничего не было известно об этих причинах;
* имеется наличие прямой причинно-следственной связи причинения ущерба и события, ущерб по которому подлежит возмещению по условиям договора страхования;
* требования о возмещении ущерба, причиненного данным событием заявлены в соответствии и на основе норм гражданского законодательства РФ, но не позднее чем через три года после истечения договора страхования;
* вред причинен в прямой связи с осуществлением указанной в договоре страхования профессиональной деятельностью;
* в действиях страхователя (застрахованного) отсутствуют признаки грубой неосторожности.
Под грубой неосторожностью понимается нарушение страхователем (застрахованным) требований должностных инструкций, правил и других нормативных актов, определяющих порядок и условия проведения конкретных видов строительной деятельности и работ, а также деятельность работника при отсутствии подтвержденных профессиональных знаний и опыта.
Договором страхования не покрываются убытки, возникшие вследствие причин, о которых мы уже говорили в п. 2.1. Но существуют и некоторые специфические случаи, а именно - не возмещается ущерб, произошедший:
а) в связи с превышением или несоблюдением сроков исполнения строительных работ, норм расходов материалов, сметных расходов, нарушением требований охраны труда и авторских прав, выдачей лицензий, платежными операциями любого рода, кассовыми операциями и растратами;
б) вследствие административной, общегражданской или иной ответственности страхователя, возникающей исключительно из статуса страхователя или характера его деятельности в качестве акционера или учредителя;
в) вследствие действительных или предполагаемых фактов недобросовестной конкуренции;
г) в связи с задержкой, простоем транспортных средств, происшедшим по вине страхователя;
д) в связи с правительственным или иным указанием, предписанием или требованием компетентных органов страхователю в части осуществления строительной деятельности;
е) в результате деятельности страхователя в период приостановления выданной ему лицензии, либо после окончания ее действия;
ж) в связи с загрязнением окружающей среды;
з) вследствие воздействия асбестовой пыли, асбеста, диэтилстирола, диоксина;
и) вследствие предъявления требований о возмещении ущерба одного страхователя другому страхователю, имеющих признаки или характер двойной апелляции и др.
Договор страхования профессиональной ответственности строителей заключается на основании письменного заявления страхователя, в котором указываются: виды строительной деятельности, по которым предлагается на страхование риск ответственности за причинение вреда третьим лицам, срок деятельности организации, место строительства, сведения о квалификации специалистов и рабочих (согласно документации на лицензирование), а также другие сведения, запрашиваемые страховщиком и имеющие значение для определения степени риска в отношении принимаемого на страхование объекта. Страхователь несет ответственность за достоверность и полноту данных, предоставляемых страховщику при заключении договора страхования.
Договор страхования оформляется в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Заявление на страхование и копия лицензии строительной организации являются неотъемлемыми частями договора страхования.
Факт заключения договора страхования может удостоверяться передаваемыми страхователю страховым свидетельством (полисом) с приложением правил страхования. В случае утери договора страхования (полиса) в период его действия страховщик выдает страхователю по его письменному заявлению дубликат. После выдачи дубликата утерянный договор страхования (полис) считается недействительным и никакие выплаты по нему не производятся.
Период страхования определяется в размере 12 месяцев. В случае оформления лицензии на строительную деятельность на срок более одного года, в полисе страхования делается оговорка о том, что данный договор пролонгируется на определенный срок и определяются сроки уплаты страховой премии.
Страховой суммой является определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии и страховой выплаты. "Методическими рекомендациями по страхованию профессиональной ответственности строителей" определяются минимальные размеры страховых сумм:
* минимальная страховая сумма для российских организаций определяется в размере 100 000 (сто тысяч) рублей;
* минимальная страховая сумма для фирм с иностранными инвестициями определяется в размере 250 000 (двести пятьдесят тысяч) рублей;
* минимальная страховая сумма для иностранных организаций определяется в размере 500 000 (пятьсот тысяч) рублей.
Для иностранных организаций и предприятий установление страховой суммы может производиться в валютном эквиваленте.
Договором страхования может быть предусмотрено установление отдельных лимитов ответственности (при минимальной страховой сумме; при установлении согласованной страховой суммы с субъектом лицензирования размеры лимитов соответственно увеличиваются):
* за причинение имущественного ущерба одному лицу (максимальное страховое возмещение имущественного ущерба по страховому событию одному пострадавшему) - в размере 10 000 - 20 000 рублей;
* за причинение имущественного ущерба по одному страховому случаю (максимальное страховое возмещение имущественного ущерба по страховому событию на всех пострадавших) - в размере 30 000 - 50 000 рублей;
* за причинение телесного повреждения одному лицу (максимальное страховое возмещение физического ущерба по страховому событию одному пострадавшему) - в размере 5 000 - 10 000 рублей;
* за причинение телесного повреждения по одному страховому случаю (максимальное страховое возмещение физического ущерба по одному страховому событию на всех пострадавших) - в размере 30 000 - 50 000 рублей;
* по претензионным и судебным расходам - в размере 2 000 - 5 000 рублей.
Договором страхования должна быть предусмотрена безусловная франшиза по материальному ущербу в размере 1-2% от страховой суммы. При этом выплата страхового возмещения осуществляется сверх суммы франшизы (за вычетом ее размера из суммы страхового возмещения). Убытки, не превышающие сумму франшизы, возмещению не подлежат.
На основе информации, представленной в заявлении на страхование и с учетом страховой суммы, страховщик производит расчет тарифной ставки страховой премии. Это расчет проводится при помощи "Инструкции по определению тарифной ставки страховой премии при страховании профессиональной ответственности строителей".
В соответствии с данной инструкцией, годовая базовая тарифная ставка для всех страхователей составляет 1% от страховой суммы. В инструкции также оговариваются параметры, влияющие на размер тарифной ставки, к ним, в частности, относятся:
* вид строительной деятельности;
* количество подвидов строительной деятельности, заявляемых на страхование;
* среднегодовой планируемый объем работ;
* опыт и квалификация работников страхователя;
* состояние производственной базы;
* соотношение страховой суммы и планируемого объема работ.
В зависимости от характера каждого из перечисленных параметров, определяются размеры коэффициентов (всего их 6). Эти коэффициенты перемножаются между собой и умножаются на годовую базовую тарифную ставку. Полученный таким образом результат и представляет собой тарифную ставку страховой премии для конкретного страхователя.
После согласования расчета страховой премии страховщик заполняет счет на оплату страховой премии и вручает его субъекту лицензирования (страхователю). Уплата страховой премии производится единовременным платежом или в рассрочку, конкретное указывается в договоре страхования.
Договор страхования вступает в силу:
а) при уплате страховой премии наличными деньгами - с даты указанной в договоре, но не ранее 00 часов дня, следующего за днем уплаты страховой премии (первого или единовременного страхового взноса) представителю или в кассу страховщика;
б) при уплате страховой премии по безналичному расчету - с даты, указанной в договоре, но не ранее 00 часов дня, следующего за днем поступления страховой премии (первого или единовременного страхового взноса) на расчетный счет страховщика.
В любом случае договор вступает в силу не ранее вступления в силу лицензии на осуществление страхуемых видов строительной деятельности.
Действие договора страхования заканчивается в 24.00 часа дня, указанного в нем как день его окончания. Действие договора страхования приостанавливается в случае приостановления действия лицензии у страхователя.
Права и обязанности страхователя и страховщика, а также взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая оговариваются в договоре страхования профессиональной ответственности строителей. По основным моментам эти положения сходны с любым другим договором страхования ответственности, но можно выделить и некоторые особенности.
В частности, в течение действия договора страхования страхователь обязан сообщать страховщику обо всех изменениях в степени риска строительных работ, о чем в течение 10 дней с момента наступления изменения письменно уведомляет страховщика. В случае, если повышение степени риска делает необходимым увеличение размера страховой премии, страховщик направляет страхователю соответствующее извещение или дополнение к договору страхования вместе со счетом на дополнительную страховую премию.
Если в течение 10 дней с даты получения счета на дополнительную страховую премию страхователь оплачивает ее, то соответствующие изменения договора страхования считаются принятыми, а повышение степени риска - застрахованным с момента уплаты дополнительной премии. В противном случае повышение степени риска считается незастрахованным с момента его повышения.
При обнаружении непреднамеренной профессиональной ошибки, небрежности или упущения, которые могут послужить основанием для предъявления претензии или иска третьих лиц, страхователь обязан предпринять все возможные меры для уменьшения размера ущерба, обеспечить документальное оформление события и в трехдневный срок в письменном виде сообщить страховщику с указанием причин, обстоятельств и возможных последствий события.
Выплата страхового возмещения производится при признании страховщиком страхового случая. Страховое возмещение выплачивается в соответствии с условиями договора страхования (полиса) на основании следующих документов:
* договора страхования (полиса);
* письменного заявления страхователя о страховом случае;
* документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размер ущерба (документы и справки компетентных органов, экспертных комиссий, органов социального обеспечения, копии исковых заявлений, акты о несчастном случае на каждого пострадавшего, вступившее в законную силу решение суда или арбитражного суда о возмещении страхователем ущерба, нанесенного третьим лицам и т.д.).
При необходимости страховщик может запрашивать сведения, связанные со страховым случаем у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового события.
При этом, страхователь, страховщик и третье лицо, которому был нанесен ущерб, могут согласовать внесудебное урегулирование предъявленных требований и предоставление страхового возмещения по ним при наличии необходимых и достаточных документов, подтверждающих факт, характер, причину страхового случая, размер причиненного ущерба. В этом случае страхователь, страховщик и третье лицо составляют и подписывают акт об урегулировании требования о возмещении вреда.
Что касается размера страхового возмещения по законным и обоснованным требованиям третьих лиц о возмещении ущерба, то он определяется по соглашению сторон на основании решения экспертной комиссии, а в случае не достижения согласия - на основании решения судебных органов о возмещении ущерба.
В случае, если страхователь (застрахованный) является не единственным лицом, ответственным за причинение ущерба третьим лицам, то страховщик выплачивает страховое возмещение в соответствии с долей ущерба, приходящейся на данного страхователя (застрахованного).
Как уже отмечалось, страховое возмещение выплачивается за вычетом обусловленной в договоре страхования суммы или процента франшизы. При этом размер страхового возмещения не может превышать величину соответствующего лимита ответственности, установленного договором страхования. А сумма возмещения по убыткам, вызванным одним страховым случаем, включая судебные и другие издержки, не может превысить величину лимита ответственности по одному страховому случаю, предусмотренного условиями договора страхования.
Общая сумма выплат по всем страховым случаям, происшедшим в период действия договора страхования, не может превышать страховой суммы по договору.
В соответствии с правилами страхования профессиональной ответственности строителей, выплата страхового возмещения производится в течении 15 банковских дней после вступления в силу решения суда о возмещении вреда либо подписания акта урегулирования требования о возмещении вреда страхователем, страховщиком и третьим лицом, которому был причинен вред. Днем выплаты страхового возмещения считается день списания денег с расчетного счета или выдачи их через кассу страховщика.
После выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на величину выплаченной суммы.
При неисполнении или ненадлежащем исполнении сторонами условий договора страхования, возникающие споры разрешаются путем переговоров, а в случае не достижения согласия в установленном законодательством РФ порядке.
4. Страхование ответственности перед органами таможенного контроля
Как уже отмечалось, данный вид страхования профессиональной ответственности носит в РФ обязательный характер и уже имеет ряд особенностей. Иностранные страховщики рассматривают страхование ответственности перед таможней как часть комплексной программы страхования ответственности перевозчика, которое, являясь добровольным видом страхования, тем не менее носит всеобъемлющий характер.
По официальным данным около 50% товаров, пересекающих таможенную границу, не доставляются до места назначения. Многочисленные нарушения обусловлены, отчасти, отсутствием должного контроля за качеством транспортных услуг, оказываемых грузовладельцам. В результате приватизации большое количество транспортных перевозочных средств стало принадлежать частным хозяевам (около половины автопарка страны), что составило ощутимую конкуренцию автохозяйствам в области тарифной политики, и одновременно повысило уровень убыточности при перевозках. Вместе с тем необходимое для допуска товара через границу предварительное внесение его владельцем на счет таможенных органов депозита в размере всех сборов, платежей и акцизов, причитающихся за этот товар, значительно замедляли процесс доставки, отвлекали крупные средства из оборота фирм, осуществляющих международную торговлю, и все равно не обеспечивали поступления в государственную казну таможенных сборов. Решению этих проблем способствовало принятие 18 января 1994 г. ГТК России "Положения о таможенном перевозчике", которое устанавливает порядок лицензирования деятельности транспортных фирм, перевозящих товары, не прошедшие "таможенную очистку".
Таможенный перевозчик - это российское юридическое лицо, осуществляющее транспортно-экспедиторские операции с товарами, на которые распространяется соответствующий таможенный режим и прошедшие лицензирование ГТК. Он осуществляет свою деятельность в соответствии с Таможенным кодексом и приказами ГТК РФ. Таможенный перевозчик вправе перевозить товары, находящиеся под таможенным контролем, без внесения на депозит причитающихся сумм сборов и пошлин.

<< Пред. стр. 2 (из 5) След. >>

Список литературы по разделу