АНДРEEВА E В СТРАХОВАНИE ОТВEТСТВEННОСТИ КУРС ЛEКЦИЙ ИРКУТСК 2001 124 С 4

Расчет будет производится следующим образом:
Сумма выплаты = (10 + 10*83/12*3/100)*85/100 = 10,26 млн рублей.
После выплату банку страхового возмещения к страховой организации, как правило, переходят в пределах выплаченной суммы все права банка по кредитному договору (суброгация). Банк, уступивший право регресса страховщику, обязан передать ему все документы, необходимые для реализации регресса. Если по вине банка суброгация не может быть произведена (пропуск сроков исковой давности для заявления претензий и пр.), то страховщик может снизить сумму страхового возмещения либо полностью отказать в выплате.
Страховщик может также отказать в выплате, если будет установлено нецелевое использование кредита заемщиком, либо сообщение недостоверных сведений о причинах его невозврата.
Все споры по договору страхования и кредитному договору рассматриваются арбитражным (для юридических лиц) или гражданским (для физических лиц) судом.

Тема 7. Страхование отдельных видов гражданской ответственности предприятий и предпринимателей
1. Страхование ответственности судовладельцев
Страхование ответственности судовладельцев - особый вид страхования ответственности, предусматривающий создание системы страховой защиты владельцев, фрахтователей судов, а также иных лиц, связанных с эксплуатацией судов (судовладельцев), действующей в определенных договором страхования случаях возникновения в силу законодательства или договора их обязательств перед третьими лицами, включая команду судна.
В мире существует около двадцати специализированных страховых обществ - обществ взаимного страхования, занимающихся страхованием ответственности судовладельцев. В основном условия страхования, применяющиеся этими обществами (включая перечни рисков, подпадающих под действие договора страхования), практически унифицированы. В максимальном варианте имеется около 30 видов страховых событий, которые можно подразделить на несколько больших групп.
1. Обязательства, связанные с причинением вреда жизни и здоровью. У судовладельца могут возникнуть обязательства возместить убытки, причиненные широкому кругу лиц, в том числе членам команды, пассажирам, лоцманам, грузчикам и т.д., в связи со следующими событиями:
а) смерть, травмы, заболевания (для членов команды это напоминает страхование жизни и страхование от несчастных случаев);
б) необходимость расходов на медицинские и похоронные услуги, на репатриацию и замену умершего или заболевшего члена команды, а также расходов на отклонение от пути следования для оказания медицинской помощи и т. д.
2. Обязательства, связанные с причинением вреда имуществу третьих лиц. В перечень видов имущества, за гибель или повреждение которых несет ответственность судовладелец, входят:
а) другие суда - вследствие столкновения по вине застрахованного судна или нанесения повреждений без непосредственного контакта, например волной в результате превышения разрешенной скорости;
б) грузы на борту застрахованного судна и иных судов (в случае столкновения), а также грузы, погружаемые на борт или разгружаемые (в том числе готовящиеся к погрузке либо разгрузке);
в) личные вещи членов команды, пассажиров и иных лиц;
г) любые иные объекты на воде, на суше или в воздухе - причалы, краны, буровые установки, средства навигационной безопасности - все вплоть, например, до стоящих на причале или поднимающихся в воздух самолетов или вертолетов, поврежденных взрывом на застрахованном судне, произошедшим по вине судовладельца.
3. Обязательства, связанные с причинением вреда окружающей среде. По законодательству различных стран ответственность может быть возложена на судовладельца вследствие загрязнения окружающей среды разнообразными веществами: от нефти и нефтепродуктов до сена и соломы. На судовладельца могут быть возложены обязанности возместить:
4. Обязательства, возникшие из претензий компетентных органов (портовые администрации, таможня, карантинные власти и т. д.):
а) удаление обломков судна (подобные операции бывают более дорогостоящими, чем само судно);
б) выплата различного рода штрафов: за нарушение таможенного и иммиграционного законодательства; за загрязнение окружающей среды; за несоответствие описаний грузов в различных грузовых документах;
в) наложение на судно карантина.
5. Обязательства по особым видам договоров (спасательные и буксировочные договоры, договоры о перевозке пассажиров). Следует отметить, что одни виды этих обязательств можно одновременно отнести к одной из предыдущих групп, тогда как другие - только к этой группе.
6. Расходы судовладельца:
а) расходы по предотвращению ущерба, уменьшению или определению размера убытка, расходы по найму сюрвейеров, адвокатов, экспертов, отправке членов команды в качестве свидетелей на суд или в арбитраж;
б) расходы, не предусмотренные в условиях договора страхования, но связанные с деятельностью судовладельца (только для клубов взаимного страхования).
Страхование ответственности судовладельцев является уникальным видом страхования ответственности, в котором операции в основном осуществляются не традиционными страховыми компаниями, а обществами взаимного страхования, именуемыми ассоциациями, или клубами взаимного страхования. Цель клубов - страхование судовладельцами интересов друг друга не для извлечения прибыли, а для предоставления надежной страховой защиты. Клубы возникли в середине XIX в., когда стало ясно, что традиционные страховщики корпуса судна (каско) и страховщики грузов не могут возмещать судовладельцам определенную долю их непредвиденных расходов.
Клуб взаимного страхования - действующая на бесприбыльной основе организация, состоящая из клуба и его управляющей компании, созданной членами клуба и назначенной ими "со стороны". Членом, или формальным владельцем, клуба является любой судовладелец, заключивший с ним договор страхования.
Шестнадцать ведущих клубов взаимного страхования, страхующих около 90 процентов мирового грузотоннажа, образуют Международную группу "Пи энд Ай" клубов (МГК). Клубы - члены МГК объединены соглашением, ограничивающим конкуренцию между ними: при переходе судна из одного клуба в другой новый клуб должен в течение года страховать судно по тем же ставкам, что и предыдущий. Соглашение основано на том, что судовладельцы клуба являются многолетними партнерами и устанавливаемые клубом судовладельцу ставки премии отражают качество его менеджмента и работы судовых команд. Соглашение противоречит идеям свободной конкуренции и долгое время находилось на рассмотрении Комиссии Европейских Сообществ, но в конечном счете в 1985 г. было ею одобрено.
С юридической точки зрения клуб взаимного страхования является обществом, не имеющим капитала, в котором ответственность членов ограничена в силу гарантии. В этом случае гарантия - обязательство каждого судовладельца - члена клуба оплатить любые убытки других членов. Такой подход обусловил уникальное явление: на протяжении 140 лет их существования клубы взаимного страхования - члены МГК не ограничивали размер возможных выплат по договорам страхования. По договору, если бы имел место убыток в 1 трлн долл. США, клуб был бы обязан его оплатить. В связи с ростом вероятности катастрофических убытков клубы - члены МГК с 20 февраля 1996 г. начали ограничивать свою ответственность перед членами, хотя и достаточно символической суммой - 20 млрд. долл. США по каждому страховому случаю.
По договорам клубов - не членов МГК, а также немногочисленных традиционных страховых обществ, занимающихся страхованием ответственности судовладельцев, страховая сумма ограничивается гораздо меньшими размерами - 100 млн долл. США по каждому страховому случаю (максимально). Клубы обеспечивают своих членов страховой защитой только от тех рисков, которые невозможно застраховать в системе коммерческого страхования, то есть на традиционных страховых рынках. Практической сферой их деятельности является мировой океан, а основой регулирования претензий к судовладельцам - общее морское право. Следовательно, юридические проблемы, с которыми сталкиваются клубы, весьма разнообразны.
Спецификой клубов взаимного страхования является то, что помимо предоставления своим членам страхового покрытия они непосредственно и через широкую сеть так называемых "корреспондентов" (агентских фирм на местах) в основных морских портах мира помогают судовладельцам - членам клуба в урегу-лировании страховых случаев и других проблем на местах, а при необходимости выдают гарантии от своего имени или (если собственной гарантии бывает недостаточно) организуют выдачу необходимой банковской гарантии для удовлетворения предъявленных члену клуба требований, связанных со страховыми случаями.
Такие гарантии позволяют избежать дорогостоящих издержек или арестов судов в тех местах, где им заявлены претензии, связанные с ответственностью судовладельцев.
В условиях когда происходят изменения в национальном законодательстве различных стран, международной политике и экономике, клубное страхование ответственности судовладельцев развивается и совершенствуется. В правила страхования постоянно вносятся необходимые изменения и дополнения, чтобы они удовлетворяли современным требованиям. Перечень покрываемых страхованием рисков уточняется и расширяется, однако, как и прежде, он ограничивается рисками, связанными с непосредственным использованием судов.
Принцип взаимности при страховании ответственности судовладельцев проявляется в том, что страховщик сначала занимается вместе с судовладельцем или вместо него рассмотрением претензий третьего лица. Для этого клубы имеют в штатах юристов, моряков, аудиторов. Уникальной чертой страхования ответственности судовладельцев является наличие у страховщиков сети корреспондентов во всех основных портах мира, призванных защищать интересы судовладельцев - членов соответствующих клубов взаимного страхования. Корреспонденты, или головная контора клуба, занимаются выдачей гарантий в случае арестов судов по подпадающим под условия страхования спорам. Следует отметить, что выдача гарантии не является обязанностью клуба.
Практика страхования ответственности через клубы взаимного страхования породила начиная с 1968 г. ряд аналогов в страховании других участников транспортной цепочки. Существуют клубы взаимного страхования (а также традиционные страховщики) ответственности автомобильных компаний, экспедиторов, судовых агентов и брокеров, сюрвейеров, операторов складов и терминалов, владельцев контейнеров портовых властей.
2. Страхование ответственности перевозчиков
В процессе осуществления своей деятельности у перевозчика может возникнуть договорная и внедоговорная ответственность. Первая наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договора перевозки, вторая - в случаях причинения вреда, не связанного с договорными обязательствами.
Ответственность перевозчика по договору перевозки определяется Гражданским кодексом Российской Федерации, транспортными уставами (кодексами), регулирующими деятельность отдельных видов транспорта, и соглашением сторон.
Согласно ГК РФ перевозчик несет ответственность за несохранность груза или багажа, произошедшую после принятия его к перевозке и до выдачи грузополучателю или пассажиру, если не докажет, что утрата, недостача или повреждение (порча) груза (багажа) произошли вследствие обстоятельств, которые перевозчик не мог предотвратить и устранение которых от него не зависело.
Внедоговорная ответственность перевозчика определяется только законом или иными правовыми актами. В частности, ГК РФ устанавливает, что юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (в том числе и использование транспортных средств) обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.
Страхование ответственности перевозчиков включает в себя ряд видов страхования, которые могут быть подразделены по типам транспортных средств, на которые распространяется страхование, и по категории лиц, при нанесении ущерба которым наступает ответственность страховщика.
Таким образом, прежде всего можно выделить страхование ответственности перевозчиков водного транспорта (обычно оно называется страхованием ответственности судовладельцев), страхование ответственности воздушных (в первую очередь, авиационных) перевозчиков, страхование ответственности автомобильных перевозчиков и страхование ответственности железнодорожных перевозчиков.
В то же время каждый из вышеуказанных перевозчиков может нанести ущерб разным группам лиц, а потому договоры страхования заключают на случаи:
* нанесения вреда жизни и здоровью пассажиров;
* причинения ущерба багажу пассажиров;
* утраты, повреждения или неправильной засылки груза, переданного для перевозки;
* нанесения убытков третьим лицам, находящимся вне транспортного средства и не имеющим договорных отношений с перевозчиком.
Наконец, условия договоров страхования могут различаться между собой в зависимости от того, в отношении каких перевозок действует страховая защита - внутренних или международных.
В то же время общие принципы проведения операций по страхованию ответственности перевозчиков в значительной степени идентичны, что позволяет дать характеристику такого страхования в целом.
Страхование ответственности перевозчиков представляет собой отношения по защите имущественных интересов лиц, понесших убытки в связи с осуществлением перевозок пассажиров или грузов. Оно проводится на основании договоров, заключаемых в пользу третьих лиц, имущественным интересам которых нанесен ущерб действиями страхователя при эксплуатации транспортных средств, связанной с осуществлением перевозок пассажиров или грузов.
Страхователями по договору страхования ответственности перевозчиков могут выступать юридические лица любой организационно-правовой формы, владеющие на правах собственности, аренды, лизинга, оперативного управления средствами транспорта и занимающиеся их эксплуатацией с целью выполнения перевозок пассажиров или грузов на основании лицензии (сертификата) или иного полученного в установленном законодательством порядке официального разрешения на осуществление таких перевозок.
По договору страхования страховщик за полученные от страхователя взносы оплачивает расходы и убытки, которые понес или должен понести страхователь в связи с причинением им третьим лицам убытка в течение срока действия договора. Причем ответственность возникает при эксплуатации принадлежащих ему и указанных в договоре средств транспорта. В договоре же оговариваются страховые случаи, при которых ущерб третьим лицам подлежит возмещению в соответствии с нормами законодательства РФ, других государств или международного права.
При этом объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном нормами законодательства, возместить названный ущерб.
Страховыми случаями по договору могут выступать:
* телесное повреждение, заболевание или смерть пассажиров, находящихся на застрахованном средстве транспорта в связи с несчастными случаями, авариями и другими событиями, связанными с эксплуатацией данного средства транспорта;
* утрата или повреждение багажа пассажиров вследствие событий, за последствия которых несет ответственность страховщик в соответствии с законодательством;
* утрата, недостача или повреждение груза, предназначенного к перевозке, перевозимого или перевезенного на застрахованном средстве транспорта, по причинам, за которые страхователь несет гражданско-правовую ответственность;
* просрочка в доставке груза или прибытии пассажиров по причинам, за которые страхователь несет ответственность в соответствии с законодательством;
* выдача груза страхователем в несоответствии с указаниями о задержке выдачи или без получения взамен соответствующего документа, свидетельствующего о наличии права собственности на груз;
* неправильная засылка груза страхователем;
* смерть или причинение вреда здоровью физических лиц, находящихся вне транспортного средства, либо утрата или повреждение их имущества в связи с эксплуатацией застрахованного средства транспорта.
Условия страхования обычно предусматривают освобождение страховщика от обязанности произвести страховую выплату, если причиненные третьим лицам убытки были вызваны:
* умышленными действиями страхователя и его представителей, нарушения кем-либо из них правил и требований эксплуатации средства транспорта, противопожарной защиты, хранения горючих или взрывчатых веществ и материалов;
* известной страхователю или его представителям до выхода в рейс непригодности транспортного средства к эксплуатации либо неготовности обслуживающего персонала к работе из-за низкого уровня квалификации или физического состояния кого-либо из его числа;
* использованием средств транспорта для обучения, участия в соревнованиях, проверки технических характеристик и иных действий, не связанных с деятельностью страхователя в качестве перевозчика;
* использованием застрахованных средств транспорта вне согласованного в договоре страхования района перевозок, если это не вызвано форс-мажорными обстоятельствами;
* перевозкой большего числа пассажиров и большего веса груза, чем это предусмотрено нормами технической эксплуатации;
* действием обстоятельств непреодолимой силы;
* военными действиями, маневрами, иными военными мероприятиями;
* пленением, захватом, арестом или задержанием застрахованного средства транспорта в результате военных действий, забастовок и т.п.;
* гражданскими войнами, революциями, восстаниями, мятежами, народными волнениями;
* актами саботажа или террористическими актами, совершенными по политическим мотивам;
* конфискациями, реквизициями или аналогичными мерами государственных органов или организаций, принимающих на себя власть или осуществляющих ее, в том числе изданием данными органами и должностными лицами актов, не соответствующих законам и другим правовым актам;
* умышленными действиями потерпевших, направленными на наступление страхового случая.
В то же время в соответствии с ГК РФ страховщик не освобождается от обязанности произвести выплату страхового возмещения за причинение вреда жизни и здоровью физических лиц, даже если страховой случай наступил по вине страхователя.
Договоры страхования заключаются на основании письменного заявления страхователя, в котором должны содержаться следующие сведения:
* наименование, адрес страхователя, его банковские реквизиты;
* данные о заявляемых на страхование средствах транспорта (их число, виды, типы, марки, возраст, грузоподъемность, пассажироемкость, техническое состояние и т.п.);
* данные о квалификации экипажа;
* район, характер и интенсивность эксплуатации;
* характеристика перевозимых грузов;
* перечень заявляемых на страхование страховых рисков;
* срок страхования и лимиты страховой ответственности.
Договор страхования может быть заключен сроком на определенный период или на время осуществления оговоренного рейса.
В договоре страхования устанавливается денежная сумма (называемая лимитом ответственности на весь срок действия договора), в пределах которой страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения по договору. Кроме того, могут устанавливаться предельные суммы выплат страхового возмещения (лимиты ответственности) по каждому из произошедших страховых случаев и по каждой претензии, вытекающей из страхового случая.
Страховые взносы по договору страхования устанавливаются дифференцированно по видам средств транспорта с учетом пассажиро- и грузооборота, дальности и маршрутов перевозок, характеристики и состояния транспортных средств, характера грузов и других факторов, влияющих на степень страхового риска.
При наступлении страхового случая страхователь обязан:
- принять все возможные и целесообразные в сложившихся обстоятельствах меры по уменьшению возможных убытков. При этом страховщик имеет право давать рекомендации, направленные на сокращение ущерба, которым страхователь обязан следовать;
- незамедлительно известить о страховом случае страховщика или его представителей;
- незамедлительно извещать страховщика о всех требованиях, предъявляемых ему в связи со страховым случаем, передавать страховщику копии претензий потерпевших о возмещении страхователем убытков, сообщать страховщику о начале действий компетентных органов по факту причинения ущерба;
- обеспечить участие страховщика или его представителей в установлении обстоятельств и причин страхового случая, размеров причиненного ущерба;
- предоставлять страховщику всю доступную Страхователю информацию и документацию, позволяющую судить о причинах, ходе и последствиях страхового случая, характере и размерах причиненного ущерба. При этом страховщик имеет право запрашивать у страхователя любую информацию и документы, относящиеся к страховому случаю;
- не выплачивать возмещения, не признавать частично или полностью требования, предъявляемые ему в связи со страховым случаем, а также не принимать на себя каких-либо прямых или косвенных обязательств по урегулированию таких требований без согласия страховщика;
- принять все меры для получения с третьих лиц возмещения своих расходов и убытков, оплачиваемых страховщиком по условиям договора страхования.
В свою очередь, страховщик обязан:
- составить страховой акт;
- произвести выплату страхового возмещения за нанесенный страхователем ущерб в оговоренные договором страхования сроки;
- в случае отказа от назначения своих сюрвейеров, экспертов, адвокатов и других лиц для ведения претензионных и судебных дел или урегулирования убытков в связи со страховым случаем - возместить страхователю фактические расходы по оплате деятельности данных лиц.
Страховое возмещение по договору страхования должно исчисляться в таком размере, в котором это предусмотрено действующим законодательством РФ, иных государств, на территории которых наступил страховой случай, или международными правовыми нормами.
Определение сумм страхового возмещения производится страховщиком по согласованию со страхователем и выгодоприобретателями на основании акта о страховом случае с учетом официальных претензий потерпевших о возмещении причиненных убытков, других необходимых документов о фактах, последствиях причиненного вреда, а также подтверждающих произведенные расходы.
В частности, в сумму страхового возмещения включаются, в соответствии с законодательством РФ, следующие выплаты:
В случае смерти или причинения вреда здоровью физических лиц:
- доходы, которых потерпевший лишился вследствие потери трудоспособности или уменьшения ее в результате причиненного увечья или иного повреждения здоровья, за весь период утраты трудоспособности;
- дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья (на усиленное питание, санаторно-курортное лечение, посторонний уход, протезирование, транспортные расходы, расходы на платное медицинское обслуживание и т.д.);
- часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились нетрудоспособные лица, состоявшие на его иждивении или имевшие право на получение от него содержания, за период, определяемый в соответствии с требованиями законодательства;
- расходы на погребение.
В случае утраты груза или багажа пассажиров - стоимость утраченного имущества.
В случае повреждения грузов или багажа - величина затрат на ремонт поврежденного имущества или стоимость обеспечения поврежденного имущества.
В случае просрочки в доставке груза или прибытии пассажиров - штрафы, пени и другие выплаты, которые обязан произвести страхователь потерпевшим и/или в пользу государства в соответствии с законодательством.
В случае выдачи груза в несоответствии с указаниями о задержке выдачи или без получения взамен соответствующего документа, свидетельствующего о наличии права собственности на груз, а также в случае неправильной засылки груза - стоимость затрат, понесенных потерпевшими с целью передачи груза в соответствии с их принадлежностью и другие убытки, которые обязан возместить страхователь потерпевшим в соответствии с законодательством.
Кроме того, страховщик, как правило, оплачивает:
- необходимые расходы по выяснению обстоятельств страхового случая и размеров подлежащих возмещению расходов и убытков;
- расходы по оплате труда сюрвейеров, экспертов, адвокатов и других лиц, привлеченных для ведения дел или урегулирования убытков;
- расходы по ведению дел в судах по предполагаемым страховым случаям;
- понесенные страхователем необходимые и целесообразные расходы, направленные на уменьшение ущерба, подлежащего возмещению в связи со страховым случаем.
При этом выплаты страхового возмещения по каждой претензии и по каждому страховому случаю не могут превысить величину соответствующего лимита ответственности. Если вред причинен нескольким лицам на сумму выше лимита ответственности страховщика, возмещение каждому из потерпевших (в случае, если иски им предъявлены одновременно) выплачивается в пределах лимита в сумме, пропорциональной объему ущерба, причиненного каждому из этих лиц.
3. Страхование ответственности работодателей
Трудовыми отношениями являются такие общественные отношения между работником и работодателем, при которых работник применяет свои способности к труду, а работодатель использует эти способности, оплачивая их и обеспечивая здоровые и безопасные условия труда. Они регулируются нормами трудового права и выступают в форме трудовых правоотношений, возникающих на основе трудового договора (контракта).
Материальная ответственность работодателя за ущерб, причиненный работнику, наступает в случаях причинения увечья, профессионального заболевания или иного повреждения здоровья, связанных с исполнением им трудовых обязанностей, а также в некоторых других случаях (незаконного увольнения, лишения права на труд и пр.).
Возмещение ущерба работодателем состоит в выплате потерпевшему сумм в размере заработка (или соответствующей его части) в зависимости от степени утраты профессиональной трудоспособности вследствие данного трудового увечья, в компенсации дополнительных расходов, в выплате в установленных случаях единовременного пособия, в компенсации расходов на погребение, в возмещении морального вреда.
Вполне естественно, что работодатели заинтересованы в защите от подобных исков со стороны своих работников, в первую очередь - путем страхования своей ответственности. Во многих развитых странах данный вид страхования является обязательным в силу закона.
Основная причина, по которой данное страхование выступает обязательным, заключается в создании механизма выплаты компенсации невинным жертвам несчастного случая на производстве или их иждивенцам даже в случае финансовой несостоятельности работодателя.
С другой стороны, и сам работодатель заинтересован в данном виде страхования, так как он может столкнуться с неограниченными финансовыми обязательствами по выплате компенсаций в результате своей гражданско-правовой ответственности.
Особый размах данный вид страхования приобрел в Великобритании (действует с 1948 г.), США, Австралии и многих других странах.
В нашей стране страхование гражданской ответственности работодателей пока практически не развит, хотя уже существуют все необходимые предпосылки для его развития.
Отношения по возмещению вреда, причиненного работникам регулируются в РФ Гражданским кодексом, Кодексом законов о труде (КзоТ) и "Правилами возмещения работодателями вреда, причиненного работникам увечьем, профессиональным заболеванием либо иным повреждением здоровья, связанным с исполнением ими трудовых обязанностей", утвержденными Постановлением ВС РФ 24 декабря 1992 г. (с изменениями и дополнениями от 24.11.95 г.). Летом 1999 г. был принят ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и при профессиональных заболеваниях", целью которого является создание надежной системы, гарантирующей гражданам материальное обеспечение в случае утраты здоровья или смерти по причинам, связанным с исполнением ими трудовых обязанностей.
Согласно действующему законодательству, работодатель несет материальную ответственность за вред, причиненный здоровью рабочих, служащих, гражданам, работающим по договорам гражданско-правового характера, трудовым увечьем, происшедшим как на территории работодателя, так и за ее пределами, а также во время следования к месту работы или с работы на транспорте, предоставленном работодателем.
Трудовое увечье считается наступившим по вине работодателя, если оно произошло вследствие необеспечения им здоровых и безопасных условий труда (несоблюдение правил охраны труда, техники безопасности, промышленной санитарии и т.п.).
Некоторые российские страховые организации, учитывая пожелания клиентов, разработали специальные условия по страхованию ответственности работодателей, учитывая международный опыт и текущее российское трудовое законодательство.
Рассмотрим наиболее общие условия страхования гражданской ответственности работодателей.
Страхователем в соответствии с условиями договора может являться любое предприятие, наделенное правами юридического лица, независимо от формы собственности, ведомственной принадлежности и численности работников.
Объектом страхования является ответственность страхователя в качестве "Работодателя" по возмещению им вреда, причиненного своим работникам увечьем или иным повреждением здоровья, связанным с исполнением ими трудовых обязанностей. Ответственность страхователя должна быть установлена в соответствии с действующим законодательством РФ.
Страховщик возмещает вред, причиненный работникам страхователя, если он причинен на территории РФ, в течение страхового периода, указанного в полисе, и о страховом случае своевременно сообщено страховщику. Данное страхование распространяется также на ответственность страхователя, если несчастный случай на производстве произошел в срок действия договора страхования, а вред (повреждение здоровья, инвалидность) проявился после истечения договора страхования, при условии, что о данном случае было своевременно сообщено страховщику.
Страховая сумма устанавливается сторонами при заключении договора страхования. Основой расчета страховой премии служит фонд заработной платы. Страховая премия исчисляется исходя из страховых тарифов, установленых страховщиком, в зависимости от степени риска по конкретному договору.
Страховое возмещение в виде денежных сумм выплачивается пострадавшим работникам страхователя (выгодоприобретателям) либо их законным наследникам. Размер страхового возмещения определяется по каждому страховому случаю исходя из размера ответственности страхователя за вред, причиненный работнику, за вычетом суммы, равной выплатам потерпевшему работнику (выгодоприобретателю) из фондов социального страхования, а также за вычетом франшизы, если таковая будет предусмотрена договором страхования.
Страховое возмещение по каждому страховому случаю не должно превышать сумму, устанавливаемую сторонами в договоре. Общая сумма страховых выплат по договору страхования не должна превышать страховой суммы. Количество страховых случаев в страховой период, как правило, не ограничено, если договором страхования не будет установлено иное.
Если субъектами страхового договора будет достигнуто соглашение о капитализации страховых выплат, то такая капитализация может быть произведена с учетом действующих нормативов.
Под страховыми случаями подразумеваются следующие несчастные случаи: травмы, отравления, тепловые удары, ожоги, обморожения, утопления, поражения молнией и электрическим током, падения с высоты, повреждения в результате контакта с животными, преднамеренное убийство. Данные страховые случаи распространяются только на работников страхователя, к которым относятся:
- рабочие и служащие, состоящие на постоянной, временной, сезонной работе;
- внештатные работники и работающие по совместительству;
- студенты и учащиеся, проходящие производственную практику на предприятии.
Несчастный случай признается страховым, если он произошел с работниками страхователя во время исполнения ими трудовых обязанностей, а именно:
- на территории предприятия или в ином месте работы в течение рабочего времени, включая установленные перерывы;
- во время командировок, а также при совершении действий по поручению администрации;
- в пути на работу или с работы на транспорте предприятия;
- в рабочее время на общественном транспорте или по пути следования пешком, если исполнение трудовых обязанностей связано с передвижением;
- в рабочее время на личном легковом транспорте при наличии распоряжения администрации на право использования его для служебных поездок.
Страхование не распространяется на ответственность страхователя в следующих случаях:
1 - дорожно-транспортные происшествия с участием автотранспортного средства;
2 - профессиональные заболевания;
3 - заболевания, не относящиеся к профессиональным, однако причиной которых служат неблагоприятные условия труда;
4 - ущерб в связи с принятием пострадавшим на себя более широких обязательств, оговоренных в трудовом контракте, чем это предусмотрено текущим законодательством;
5 - ущерб, нанесенный ценным бумагам, денежным знакам, ценностям и автотранспортным средствам, принадлежащим пострадавшим;
6 - естественная смерть, самоубийство, а также травмы, полученные работником при совершении им противоправных действий;
7 - травмы, полученные на производстве в результате военных действий, гражданских волнений, забастовок;
8 - травмы, связанные с воздействием радиации;
9 - травмы в результате форс-мажорных обстоятельств;
10 - штрафы и взыскания, наложенные на страхователя государственными органами, осуществляющими надзор и контроль за соблюдением правил и норм охраны труда, а также иски к страхователю со стороны бюджетных фондов социального страхования;
11 - травмы, полученные работниками, нанятыми страхователем в нарушение действующего трудового законодательства РФ;
12 - психические травмы и депрессия, умственное и психическое расстройство, шок, расовая и сексуальная дискриминация, клевета и нарушение чести, достоинства и деловой репутации, а также неправомерное задержание.
В соответствии с текущим законодательством решение о возмещении вреда своим работникам принимает страхователь в установленный законом 10-дневный срок. Затем страхователь передает все необходимые претензионные документы страховщику. Страховщик, как правило, в течение 30 дней с момента получения всех документов осуществляет возмещение вреда либо пострадавшим работникам страхователя, либо их наследникам путем перечисления страховых выплат в безналичном порядке на счета указанных лиц.
Страхователь обязан:
1) незамедлительно организовать первую помощь пострадавшему и его доставку в ближайшее медицинское учреждение;
2) немедленно уведомить соответствующие органы, а также страховщика о несчастном случае на производстве;
3) сохранить обстановку на рабочем месте до начало работы комиссии по расследованию, если это не угрожает безопасности окружающих;
4) обеспечить экспертам страховщика возможность изучения условий труда на производстве, приведших к несчастному случаю;
5) направить страховщику надлежащим образом оформленные претензионные документы (заявление, акт специального расследования несчастного случая, медицинское заключение о характере и тяжести повреждений, заключение экспертной комиссии о причинах несчастного случая, справка о материальном ущербе в связи с несчастным случаем с приложением всех квитанций, копий переводов и пр.).
Страховщик имеет право:
1) участвовать во всех процедурах, связанных с расследованием несчастного случая на производстве;
2) направлять своих медицинских экспертов для осмотра пострадавших;
3) опротестовывать решения профессионального союза или согласительной комиссии в суде или в иной инстанции, оговоренной в трудовом контракте;
4) представлять интересы страхователя в суде, но это не является его обязанностью.
Наконец, страховщик имеет право досрочно расторгнуть договор страхования и потребовать возврата страхователем полученного им ранее страхового возмещения, если:
- однотипные несчастные случаи на производстве повторяются регулярно в результате неспособности страхователя обеспечить соблюдение законодательства о труде и правил по охране труда;
- страхователь был информирован трудовым коллективом об опасном положении на производстве, но не предпринял необходимых превентивных мер для их устранения, что привело к несчастному случаю;
- суд вынес решение о признании несчастного случая на производстве результатом нарушения работодателем условий безопасности труда или техники безопасности;
- страхователь сообщил заведомо ложные сведения при заключении договора страхования, влияющие на оценку степени риска, или же при заявлении претензии.
4. Страхование ответственности владельцев аэропортов
Страхование гражданской ответственности крупных предприятий является видом страхования, которому принадлежит будущее на российском страховом рынке, так как деятельность этих предприятий связана с множеством рисков.
Одним из таких предприятий является аэропорт - транспортное предприятие, осуществляющее регулярные прием и отправку пассажиров, багажа, грузов и почты, организацию и обслуживание полетов воздушных судов. Современный аэропорт представляет собой сложный инженерный комплекс сооружений, зданий, технических средств и оборудования.
На протяжении многих лет мировая статистика свидетельствует, что наиболее вероятным местом, где происходят авиационные происшествия, является аэропорт или его окрестности (аэродромная зона), при этом вероятность происшествия уменьшается с увеличением расстояния от места взлета или посадки. При большом количестве разнообразного оборудования (причем не всегда удовлетворяющего современным требованиям), различных помещений и обслуживающего персонала (в отдельных случаях не имеющего достаточной квалификации) вполне возможны сбои в работе этого сложного механизма, последствиями которых могут быть авиапроисшествия, инциденты, а в худшем случае и катастрофы; при обслуживании авиапассажиров могут возникнуть претензии в связи с плохим обслуживанием, нанесением морального вреда и физических травм на территории аэропорта.
Иски о возмещении ущерба могут быть предъявлены владельцам аэропортов как со стороны лиц, непосредственно задействованных и зависящих от действий служб аэропорта, так и со стороны третьих лиц, которым может быть причинен вред:
телесные повреждения при несчастных случаях с гражданами (травмы пассажиров при падении на мокром полу в здании аэропорта и т. д.);
повреждение имущества (багажа пассажиров, самолетов авиакомпании, магазинов на территории аэропорта, принадлежащих третьим лицам и т. д.);
моральный вред, причиненный гражданам (при незаконном обыске, обвинении в контрабанде и т. д.).
Территориями, на которые обычно распространяется страховое покрытие, являются:
аэродром (территория с комплексом сооружений и оборудования для обеспечения взлета, посадки, руления, стоянки и обслуживания воздушных судов);
служебно-техническая зона (состоит из пассажирско-грузового, инженерно-авиационного, вспомогательного комплексов);
обособленные сооружения и приаэродромная территория. В зависимости от места возможного причинения вреда обычно выделяют две территории: взлетно-посадочную (в пределах летного поля) и терминальную (в пределах здания аэропорта).
Первая территория связана со значительно большей долей риска для аэропорта, чем вторая, так как на ней располагается имущество, которому может быть причинен огромный ущерб в результате деятельности различных служб аэропорта. Этим имуществом являются самолеты авиакомпаний, стоимость которых значительно выше стоимости любого другого имущества третьих лиц, находящегося в пределах аэропорта. Самолету может быть нанесен ущерб вследствие плохого состояния взлетно-посадочных полос и стоянок, неисправности подвижных трапов, заправщиков, погрузчиков и другого транспорта, принадлежащего аэропорту, или по вине службы воздушного контроля за полетами или службы авиационной безопасности аэропорта и т. д.
В то же время нельзя забывать, что основным назначением аэропорта является обслуживание пассажиров. Наибольшее же число авиапроисшествий происходит в приаэродромной зоне. Следует учитывать, что в последнее время все чаще в аэропортах стали возникать такие аварийные ситуации, как нападение террористов, угрозы взрыва бомб в аэровокзалах и на воздушных судах. Нельзя также забывать о возможности возникновения пожаров и стихийных бедствий. К аэропорту может быть предъявлен иск о возмещении ущерба, нанесенного третьим лицам, в результате террористического акта. Последствиями террористической деятельности могут являться также убытки, возникшие при вынужденном перерыве в деятельности аэропорта, иски эксплуатантов воздушных судов о возмещении ущерба, нанесенного воздушным судам, или о возмещении потерянной прибыли из-за срыва графика полетов. Нельзя исключать также иски от третьих лиц о возмещении морального вреда, суммы которых в настоящее время не имеют ограничений. При этом если сумма удовлетворения претензий частного лица к авиаперевозчику ограничивается Варшавской конвенцией (Конвенция об унификации некоторых правил, касающихся международных воздушных перевозок (Варшава, 12 октября 1929 г.) и другими международными договорами, то к аэропортам она ничем не ограничивается. И если произойдет какое-либо происшествие, в котором можно будет винить как авиакомпанию, так и аэропорт, для пассажира выгоднее взыскать ущерб с владельца аэропорта. Пассажиры, вылетающие, прилетающие или опоздавшие на рейс, и граждане, встречающие или провожающие своих друзей или родственников, в период их нахождения в здании аэровокзала могут предъявлять претензии к аэропорту в связи с пропажей или повреждением их багажа, нанесением различных травм, причиной которых явились скользкие полы или автоматические двери, отравлением пищей в ресторанах или с другими непредвиденными ситуациями.
К сожалению, владельцев российских аэропортов страхование ответственности за нанесение ущерба частным лицам пока мало интересует. До сих пор не было случаев предъявления аэропортам крупных претензий от частных лиц. Вопрос о страховании возникает скорее в связи с причинением вреда владельцам дорогостоящих воздушных судов. Тем не менее международный опыт свидетельствует, что рассматриваемый вид страхования должен и в России занять должное место среди традиционных видов страхования.
Определение размера страховой суммы, в пределах которой страхование ответственности является экономически целесообразным, - главный вопрос при заключении договора страхования.
Основными критериями, позволяющими определить необходимый и целесообразный размер страховой суммы (обычно называемой в этом виде страхования лимитом ответственности страховщика) и одновременно влияющими на размер страховой премии, являются:
количество самолето-рейсов в аэропорту (взлеты и посадки); пассажиропоток аэропорта;
типы самолетов, взлетающих и совершающих посадки в аэропорту;
количество автотранспортных средств в пределах летного поля (подвижные трапы и т. д.);
состояние службы контроля за полетами (отвечает ли аэропорт за ее деятельность или у нее свой собственный независимый объект ответственности);
объем реализуемых услуг аэропорта за два прошедших года;
отвечает ли аэропорт за снабжение самолетов топливом;
контрактные обязательства аэропорта по отношению к Другим лицам, имеющим интересы на его территории (владельцам ангаров, ремонтных станций и т. д.);
статистические данные об убытках прошлых лет, возникших по вине аэропорта (если таковые имеются).
При определении размеров страховых сумм необходимо учитывать размер ущерба, который аэропорт может нанести авиационной технике, например размер убытка, который аэропорт будет вынужден возместить владельцу самого дорогого из числа обслуживаемых им воздушных судов. Сейчас в эксплуатации находятся самолеты стоимостью, превышающей 180 млн. долл. США, и авиакомпании, эксплуатирующие такие типы воздушных судов, используют их с максимально возможной эффективностью (т. е. полная пассажирская загрузка составляет 70- 80 процентов), поэтому возможная кумуляция риска, связанного с таким воздушным судном, превышает 500 млн. долл. США без учета того, что при падении самолета на какой-либо объект на земле ущерб может превысить эту сумму в несколько раз.
Размеры страховых сумм устанавливаются исходя из количества больших воздушных судов, обслуживаемых аэропортом, вероятной суммы удовлетворения претензий, которая может быть предъявлена пассажирами, или общей стоимости воздушных судов, одновременно паркующихся в аэропорту.
Большинство зарубежных аэропортов, осуществляющих международные перевозки, имеет страховые полисы, покрывающие ответственность владельца аэропорта в размере не менее 250 млн. долл. США. Максимальная страховая сумма, на которую была застрахована ответственность аэропорта, составила 1250 млн. долл. США. Для рисков, связанных с причинением вреда личности, максимальный лимит ответственности по договору страхования, заключенному на авиационном рынке, обычно составляет 25 млн. долл. США на одно происшествие.
При заключении договора страхования все сведения, которые страховщики запрашивают у страхователя, должны быть достоверными и полными, в случае сообщения страхователем заведомо ложных сведений страховая компания в соответствии со ст. 944 ГК РФ имеет право потребовать признания договора недействительным.
Страхование ответственности аэропортов в международной практике осуществляется на условиях типового полиса синдиката Ллойда "Ариэль", являющегося ведущим страховщиком в этой области, согласно которым страхуется ответственность аэропорта перед владельцами воздушных судов и ответственность перед третьими лицами (пассажирами и всеми другими лицами, которые могут оказаться на территории аэропорта). Принимается также на страхование ответственность аэропорта перед третьими лицами за использование ими товаров или продуктов, произведенных (сконструированных) либо поставляемых службами аэропорта (топливо, горюче-смазочные материалы, продукты бортового питания и др.).
Стандартный полис состоит из трех разделов. Страхователь вправе заключить договор страхования по одному из трех разделов либо в любой их комбинации.
Раздел 1
В этом разделе определяется обязанность страховщика осуществлять страховые выплаты, связанные с обязанностью страхователя компенсировать третьим лицам причиненный им ущерб:
- телесные повреждения, включая смерть, наступившую в любое время в результате телесных повреждений;
- повреждения их имущества, причиненные в период действи полиса в результате осуществления страхователем (его служащими) своей деятельности или в результате неисправностей принадлежащих страхователю машин, оборудования или сооружений.
Помимо сумм по возмещению ущерба страховщики оплачивают также в пределах размеров, установленных в полисе, все судебные издержки, возникшие в связи с урегулированием предъявленных страхователю исков, касающихся обязательств страхователя по возмещению вреда.
При этом страхователь должен содержать в порядке все здания и сооружения, соблюдать правила техники безопасности, пожарной безопасности, извещать страховщика обо всех изменениях в обстоятельствах, могущих существенно повлиять на степень риска, а также соблюдать все нормативные документ регламентирующие деятельность аэропорта. При страховании ответственности владельца аэропорта только в соответствии с этим разделом не покрываются страхованием:
1. Здания или другое имущество, принадлежащее страховател арендованное, взятое им в лизинг либо взаем или находящее под его опекой или контролем, а также если оно обслуживается или эксплуатируется страхователем или его служащими. Однако транспортные средства, не являющиеся собственностью страхователя, покрываются страхованием, если это оговорено специально (например, автомашины пассажиров на автостоянке).
2. Ответственность владельца аэропорта как владельца: автотранспортных средств, если транспортное средство управляется страхователем (его сотрудниками) или по его поручению на дорогах общего пользования; судов, средств водного транспорта, воздушных судов, находящихся во владении страхователя, арендуемых или эксплуатируемых им или за его счет.
3. Авиасалоны, аэрошоу, выставочные стенды, если это не было предварительно согласовано со страховщиками.
4. Риски, возникающие при строительстве или реконструкции зданий, взлетно-посадочных полос или монтаж, кроме текущего обслуживания, если это не было предварительно согласовано со страховщиками.
5. Убытки, связанные с товарами и продуктами, произведенными, сконструированными страхователем, перестройкой, ремонтом, техническим обслуживанием, обработкой, продажей, поставкой или распределением, после того как они прекратили быть собственностью или находиться под контролем страхователя. Это исключение не применяется при снабжении продуктами и напитками в приспособленных помещениях.
Раздел 2
Этот раздел устанавливает условия страхования ответственности аэропорта за убытки или повреждения, причиненные воздушным судам или оборудованию воздушных судов, которые не находятся в собственности, не арендованы, не взяты в лизинг страхователем, во время нахождения на земле под охраной и контролем страхователя или во время сервисного обслуживания, проводимого страхователем, включая ответственность за действия наземных служб управления воздушным движением, входящих в структуру аэропорта.
Страхование не распространяется на ответственность за багаж, предметы или одежду, товары, оставленные в воздушном судне, когда оно не находится в полете.
Если страхователь выполняет полеты на воздушных судах, являющихся собственностью третьих лиц, но находящихся у него во владении (например, для выполнения проверочных полетов или перегонки воздушных судов на новое место дислокации), следует распространить действие страховых полисов, заключенных владельцами воздушных судов, на перечисленные риски или включить в полис специальное условие, известное как "владелец ангара в полете" (без такого условия страховщик не выплачивает возмещение в случае причинения владельцем ангара ущерба, причиненного воздушным судам во время перегонки и др.).
Раздел 3
Этот раздел устанавливает условия страхования ответственности владельца аэропорта как товаропроизводителя за телесные повреждения и ущерб имуществу, причиненные в результате владения, использования, продажи или эксплуатации товаров или продукции, изготовленных, сконструированных, отремонтированных, обслуживаемых, обрабатываемых, продаваемых, поставляемых, распределяемых страхователем или его служащими, но только таких товаров и продукции, которые используются в связи с эксплуатацией воздушных судов или только после того, как они прекращают быть собственностью страхователя или находиться под его контролем. Не покрываются страхованием:
1. Повреждение имущества, являющегося собственностью страхователя или находящегося у него на хранении, под его опекой или контролем.
2. Расходы по ремонту или перемещению товаров или продукции, указанных выше (или их дефектных частей), однако страховщики возмещают убытки, возникшие вследствие использования дефектной продукции. Возмещаются также убытки, возникшие вследствие некачественного ремонта или товаров, которые они сами поставляют.
3. Гибель или повреждение имущества в результате неправильного или некачественного выполнения работ, неисправности конструкций или деталей, однако страховщики возмещают убытки, возникшие по этой причине.
4. Гибель или повреждение воздушных судов, не являющиеся следствием страхового случая, связанного с урегулированием претензий по данному полису.
Можно выделить и общие исключения из условий страхования (касающиеся всех трех разделов стандартного полиса).
В частности, страховщиками не оплачиваются убытки, связанные:
1) с ответственностью страхователя как работодателя перед своими служащими;
2) с договорными обязанностями страхователя;
3) с ответственностью за гибель и повреждение имущества, находящегося во владении, под опекой или контролем страхователя, кроме:
воздушных судов, являющихся собственностью третьих лиц, если они не эксплуатируются страхователем или от его имени;
транспортных средств, не являющихся собственностью страхователя, если они не находятся на территориях или в помещениях, обозначенных в приложении к полису;
4) с ответственностью владельцев:
автотранспортных средств;
судов, транспортных средств, воздушных судов, принадлежащих страхователю, арендуемых или эксплуатируемых им;
5) с ответственностью за телесные повреждения, причиненные третьим лицам, или повреждение имущества третьих лиц в результате строительства, сноса, разборки или реконструкции зданий и взлетно-посадочных полос страхователем или субподрядчиками (кроме текущего обслуживания), если это не было согласовано со страховщиком;
6) с военными рисками;
7) с радиоактивным заражением;
8) с ответственностью, связанной с воздействиями шумов, вибраций, любых загрязнений. Однако дополнительно может быть покрыта ответственность за возможные загрязнения, вытекающие из деятельности аэропорта;
9) с ответственностью служб управления воздушным движением, если это не было предварительно согласовано со страховщиками.
Вопросы урегулирования исков и выплаты страхового возмещения в этих случаях решаются так же, как и при страховании гражданской ответственности авиаперевозчика.

Тема 8. Страхование ответственности - проблемы и перспективы развития
В последнее время на страницах специальных изданий появляется достаточно много статей и исследований, посвященных страховым проблемам. Однако очень редко эти исследования посвящены новым для России направлениям в страховом бизнесе, в частности - страхованию ответственности.
Сегодня большим спросом на страховом рынке стали пользоваться все виды ответственности - как общегражданской, так и профессиональной. Ведь многие виды деятельности подлежат лицензированию, и при этом во многих же случаях требуется, чтобы предприниматель имел страховой полис (деятельность нотариусов, строителей и т.д.). При перевозке грузов, морском, авиационном страховании также предполагается наличие страхового полиса.
Как уже отмечалось, для России страхование ответственности не является традиционным. Это практически "непаханое" страховое поле. Сдерживающим фактором в развитии страхования всех видов ответственности является отсутствие детально разработанной законодательной базы, предусматривающей суммы лимитов ответственности, которые должны нести причинители вреда жизни и здоровью физических лиц, а также имуществу. Имеющегося Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" явно недостаточно: он регламентирует только общие принципы страхования как вида предпринимательства. Следует, наверное, в этой ситуации иметь в виду опыт развитых стран, в частности Великобритании, где практически каждый вид страхования регламентируется соответствующим законодательным актом.
Остановимся на некоторых проблемах, связанных с проведением страхования ответственности в России более подробно.
Получив лицензию на определенный вид страхования, страховщики, как правило, перестают задумываться о пределах своей правоспособности, то есть о том, что же конкретно разрешено страховщику, а что выходит за пределы допустимого. Грубо говоря, считается, что если в лицензии указано страхование ответственности заемщика за невозврат кредита, то договор страхования этого вида может быть заключен. Однако это не так.
Страховщикам следует помнить, что Условия лицензирования, на основании которых выдана лицензия, были разработаны задолго до вступления в силу главы 48 нового Гражданского Кодекса РФ, которая накладывает определенные ограничения. Так, страхование ответственности за невозврат кредитов с 1 марта 1996 г. - запрещенный вид страхования, поскольку в соответствии с п. 1 ст. 932 ГК РФ страхование ответственности за нарушение договора возможно только в случаях, предусмотренных законом. Страхование же ответственности заемщика за невозврат кредита законом в настоящее время не предусмотрено, хотя в Условиях лицензирования этот вид страхования существует.
Представляется, что в связи с этим указанием Кодекса становится проблематичным теперь заключение договоров страхования договорной ответственности, прямо не предусмотренных законом (например, ответственности арендатора за невнесение арендных платежей и т. п.). Сегодня, как отмечалось ранее, законом установлено чрезвычайно мало случаев страхования договорной ответственности. В подавляющем большинстве случаев закон устанавливает обязанность страховать имущество либо деликтную ответственность.
Часть 1 ст. 932 ГК РФ, по существу, прекращает действие выданных страховщикам лицензий по страхованию договорной ответственности, не предусмотренной прямо законом: подобные договоры страхования будут недействительны (ничтожны как не соответствующие требованиям закона). Существует мнение, что страхование интересов, связанных с убытками при нарушении договора, вполне охватывается таким видом страхования, как страхование предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ), которое к тому же менее сложно, поэтому законодатель сознательно ограничивает сферу страхования договорной ответственности. Однако это два совершенно различных, самостоятельных, предназначенных для различных целей вида страхования. Очевидно, что положение, в котором оказалось страхование договорной ответственности, должно быть исправлено.
Аналогичное положение с ответственностью за причинение морального вреда. В соответствии с подпунктом 2 п. 2 ст. 929 ГК РФ можно страховать ответственность только за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу, а следовательно, ответственность за причинение морального вреда страховать нельзя.
Непростая ситуация сложилась и со страхованием автогражданской ответственности, и опять же - в результате отсутствия законодательных основ данного вида страхования. В настоящее время в Государственной Думе РФ находится проект закона об обязательном страховании ответственности владельцев автотранспортных средств, принятие которого откладывается на протяжении нескольких лет. В тоже время, пока не будет принят указанный закон, Россия не имеет никаких шансов стать участником международной системы "Зеленая карта".
Необходимо отметить, что в настоящее время совсем немногие страховые компании отваживаются на проведение страхования профессиональной ответственности, ибо в этом деле гораздо больше требуется затрат на профессиональную подготовку страховщиков и юристов и гораздо меньше можно ожидать дохода от проведения страховых операций. Необходима наработка опыта в этой сфере страховой деятельности, так как без этого невозможно его развитие и совершенствование.
Что касается проблем, связанных со становлением отдельных видов страхования профессиональной ответственности, можно сказать следующее.
Действующим законодательством, в частности ст. 18 Основ законодательства РФ "О нотариате", предусмотрено обязательное страхование нотариусами своей профессиональной ответственности. В настоящее время эта норма исполняется достаточно формально: договоры заключаются с коммерческими страховыми компаниями, как правило на сумму ответственности, не превышающую установленных законом ста минимальных оплат труда. Эта сумма не может обеспечить полное возмещение убытков клиента, пострадавшего от ошибок нотариуса, и в то же время не способна достаточно полно защитить интересы нотариуса, так как этих денег явно не хватит для полного возмещения ущерба.
Факторами, сдерживающими данный вид страхования профессиональной ответственности, можно считать: отсутствие у страховщиков достаточной статистической информации о частоте предъявления требований об имущественной ответственности нотариусов, о взыскиваемых суммах, невозможность точно оценить квалификацию и профессиональную репутацию нотариуса. Со стороны нотариусов к мотивам, негативно влияющим на страхование, следует отнести их недостаточную информированность о надежности страховых компаний и как следствие этого общее недоверие к коммерческому страхованию. Также сдерживает страхование отнесение страховых взносов на доходы, а не на затраты нотариуса.
Некоторые негативные тенденции можно преодолеть, используя возможности, предоставляемые законодательством, и привлекая старый российский опыт, не только дореволюционный, но и советского периода. Речь идет о взаимном страховании (Положение о взаимном страховании огня, действовавшее в России с 1886 г., Устав республиканского союза касс взаимного страхования и взаимопомощи 1936 г). Ст. 7 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" прямо предусматривает создание обществ взаимного страхования.
Создание таких обществ из числа самих нотариусов снимет противоречия между страховщиком и страхователем, которые соединяются в одном лице. Это позволит страхователю, не опасаясь раскрытия информации о его деятельности, которая будет доступна ограниченному кругу лиц, членов корпорации и служащих, находящихся на их службе, с доверием относиться к страховщику, а также сделает возможным взаимный контроль за деятельностью каждого нотариуса силами управляющего органа корпорации - нотариальной палаты, который имеет значительную ценность, как инструмент управления риском. Общества взаимного страхования целесообразно создавать при региональных нотариальных палатах потому, что управление таким обществом не потребует значительных организационных расходов; сбор всех членов общества взаимного страхования (членов нотариальной палаты) не затруднителен, так как регулярные собрания вошли в обыкновение у нотариусов. Роль Федеральной нотариальной палаты в области страхования значительно усилится, так как понадобятся большие организационно-методические усилия по созданию обществ взаимного страхования, налаживанию работы и содействию перестрахованию. Потребуется тесное взаимодействие с Министерством Финансов по вопросам методическим и контрольным.
Похожие сложности, обусловленные рядом факторов, возникают и при создании системы страхования аудиторской деятельности в России. Прежде всего, это достаточная изменчивость и неопределенность нормативно-правовых актов и стандартов, как в отношении самих аудиторских фирм, так и в отношении норм бухгалтерского учета, отчетности и налогового права. Кроме того, достаточно неопределенной до сих пор является ситуация с ответственностью аудитора перед своими клиентами. Определенные сложности при страховании подобного рода рисков возникают вследствие незначительного объема статистического материала по искам и претензиям к аудиторским фирмам, а также отсутствия надежного рейтинга аудиторских фирм.
В этой ситуации можно предложить выход, о котором говорилось выше. Страховщиком (например, в виде общества взаимного страхования) в данном случае может выступать Аудиторская палата, на которую возлагаются функции защиты пострадавшего в результате неумышленных действий аудитора. Расходы на выплаты страховых возмещений покрываются взносами аудиторов - членов Палаты, из которых создается общий специальный фонд, из средств которого может покрываться ущерб. При аудиторской палате целесообразно создание третейского суда, на который бы возлагалась задача квалификации правомерности действий аудиторских фирм в случае предъявления к ним исков.
Создание обществ взаимного страхования ни в коей мере не должно исключать участие страховых организаций в страховании профессиональной ответственности. Скорее всего, коммерческая страховая компания должна выступать исполнительным органом общества взаимного страхования. Данная возможность прямо предусмотрена в п. 3 ст. 103 ГК РФ для акционерных обществ и может быть применена по аналогии; несомненно такая норма должна содержаться в нормативном акте об обществах взаимного страхования. Она не противоречит ни сущности общества взаимного страхования, ни нормам ГК РФ.
В этой ситуации встает вопрос о лицензировании вышеуказанной деятельности страховых компаний, требующий дополнительного рассмотрения на законодательном уровне. Но в любом случае требования к управляющим компаниям должны быть достаточно высоки, как в части их профессионализма, так и финансовой устойчивости и дисциплины. Возможным требованием могла бы стать длительная деятельность на рынке страхования без нарушения законодательства, в том числе страхового.
Участие страховых компаний в качестве управляющих могло бы позволить восполнить явный дефицит специалистов-страховщиков, особенно в части актуарных расчетов, перестрахования, работы со страховыми требованиями. За самими обществами взаимного страхования следовало бы сохранить контроль за формированием и распределением страховых фондов, утверждение страховых тарифов, выбор управляющей компании. Несомненно создание обществ взаимного страхования профессиональной ответственности должно привести к дальнейшему развитию страхования в целом.
Революцией в жизни страхового рынка России, а также российской медицины, может стать принятие законопроекта "О страховании профессиональной ответственности врачей", который впервые обсуждался в марте 1998 года в г. Иркутске широким кругом региональных специалистов. На совещание съехались медики и страховщики со всей России.
До сих пор в законодательстве нет норм, которые бы защищали профессиональную ответственность врача, отношения с пациентом строятся на принципах разумной морали, а конфликты разрешаются с помощью суда. В рыночных условиях врачебная ошибка может слишком дорого стоить врачу: в случае, если он не сможет доказать свою невиновность, придется платить из личного кармана или казны учреждения, где он трудится.
Всероссийская конференция в Иркутске приняла резолюцию, поддерживающую концепцию введения в России системы страхования профессиональной ответственности врачей. Теперь требуется окончательная доработка этой концепции и принятие ее на правительственном уровне.
Вместе с тем, перед страховщиками, проводящими страхование профессиональной ответственности врачей, в настоящее время возникает множество проблем. Остановимся на них более подробно.
Страховая компания, которая занимается продажей услуг по страхованию профессиональной ответственности медицинских работников может столкнуться с несовместимостью некоторых видов страхования в своем лицензионном пакете. Так, в случае, если компания имеет лицензию и проводит добровольное медицинское страхование (обязательное исключается в силу закона), она может попасть в достаточно сложное положение, предлагая услуги по страхованию профессиональной ответственности врачей. Как известно, страхователями при медицинском страховании выступают граждане или организации, получающие медицинские услуги по страховому полису, и задача страховщика - обеспечить качество и количество медицинских услуг, гарантируемых договором. Отсюда, защищая страхователей, страховщик принимает от них претензии по оказанным медицинским услугам и предъявляет их виновным (то есть медицинским работникам). Одновременно, застраховав врачей от ошибок и небрежностей в их профессиональной деятельности, страховщик обязан выступать на стороне врачей и защищать их от претензий третьих лиц, то есть пациентов или тех граждан и организаций, которые купили полисы добровольного медицинского страхования.
В такой позиции вряд ли возможна объективная оценка проблем. В печати высказываются мнения, что Департаменту МФ по надзору за страховой деятельностью нужно подумать над необходимостью полного отделения медицинского страхования (добровольного и обязательного) от других видов страхования при выдаче лицензий на занятие страховой деятельностью.
Страхование профессиональной ответственности строителей осуществляется в Российской Федерации в добровольно-принудительном порядке (страховой полис необходим для получения лицензии на проведение строительной деятельности). В определенной степени такая ситуация "работает" против страховщиков. Недостаточная разъяснительная работа, проводимая страховщиками и страховыми агентами при заключении договоров страхования профессиональной ответственности строителей, также приводит к искажению целей и задач этого вида страхования. Страхователи - строительные организации воспринимают страхование ответственности как некое бремя, а попросту - вымогательство денег со стороны страховщиков. Как следствие - заключение договоров страхования профессиональной ответственности на минимальную страховую сумму, установленную нормативными актами.
Необходимо также отметить еще одну проблему, затрагивающую все виды страхования профессиональной ответственности. Речь идет о том, что в этих видах страхования обязанности страховщика не ограничиваются выплатой страхового возмещения, как зачастую можно увидеть в правилах страхования малоквалифицированных и не имеющих опыта страховщиков. Конечно, выплата страхового возмещения - первоочередная обязанность страховщика. Он должен разобраться в предъявленных страхователю претензиях, удовлетворить обоснованные и отклонить необоснованные. Но, кроме того, страховщик должен нести расходы (необходимые и целесообразные) по выяснению обстоятельств дела и проведения экспертиз, а также представлять интересы застрахованного в суде, и нести расходы по ведению судебных дел. Работа страховщика по защите репутации клиента (страхователя) должна занимать важное место в страховании профессиональной ответственности.
Затрагивая проблемы страхования ответственности за аварийное загрязнение окружающей среды, можно сказать, что, хотя законодательная база проведения данного вида страхования и установлена Законами РФ "Об охране окружающей природной среды", "Об использовании атомной энергии" и "О промышленной безопасности опасных производственных объектов", однако условия и порядок проведения такого страхования пока законодательно не определены. До сих пор не принят закон "Об обязательном экологическом страховании". Не принят также закон "О возмещении ядерного ущерба и ядерном страховании", который, согласно закону "Об использовании атомной энергии", должен определять порядок и условия страхования ядерных рисков.
Но уже сейчас многие страховые компании начали создавать базу для проведения страховой деятельности на объектах, подпадающих под действие законов, о которых говорилось выше. На территории Иркутской области лицензией на проведение страхования гражданской ответственности организации, эксплуатирующей опасный производственный объект, и страхования гражданской ответственности организации, имеющей право ведения работ в области использования атомной энергии, обладают, в частности страховые организации, "Военно-страховая компания", "ВостСибРОССО", "ВостСибЖАСО", "Инкасстрах" и др.
Компании, осуществляющие данные виды деятельности, сталкиваются с определенными трудностями. В России пока отсутствуют важнейшие элементы инфраструктуры, необходимые для создания цивилизованного рынка экологического страхования, а именно: система сбора и накопления данных по авариям, катастрофам и стихийным бедствиям, а также органы экспертизы (правовой, финансовой, инженерной) для обеспечения как подготовки к страхованию, так и для урегулирования страховых случаев.
Расчет базовых тарифных ставок также представляет определенные трудности, прежде всего, из-за недостаточности статистических данных по авариям и катастрофам. Для осуществления данной работы привлекаются специалисты в актуарных расчетах. Однако в результате использования ими различных подходов к методике расчета ставки у различных страховых компаний могут существенно варьироваться. Кроме того, специфика проявления последствий вредного воздействия вследствие аварии на опасном объекте, как то - огромная площадь распространения и временной сдвиг также значительно усложняют задачу.
Однако уже сейчас ясно, что одна страховая компания не в состоянии отвечать по обязательствам такого масштаба, как, например, авария на Чернобыльской АЭС. Для решения данной проблемы необходимо создание системы страховой защиты, объединяющей ресурсы государства и частных страховых компаний.
Конечно, само по себе формирование рынка услуг экологического страхования - еще не гарантия компенсации понесенных обществом потерь: на базе экологических услуг должны развиваться различные формы экологического предпринимательства. Процесс страхования сам по себе вознаграждает тех, кто минимизирует будущие риски и издержки общества. В результате механизм частного рынка становится инструментом регулирования и управления риском с возможностью значительного снижения ущерба окружающей среде. Применение такого прямого экономического стимула может быть эффективным дополнением к традиционным способам экономико-правового регулирования взаимоотношения общества и природы. В России имеется реальная возможность создать целостную юридическую базу развития экологического страхования. Основой послужит Федеральный Закон "Об экологическом страховании" и соответствующие методические и инструктивные документы.
Представленный перечень проблем, сопровождающих развитие страхования ответственности на российском страховом рынке, конечно, не является исчерпывающим. Но даже приведенные данные и факты свидетельствуют, что один из важнейших сегментов национального страхового рынка - сегмент страхования ответственности нуждается в пристальном внимании как со стороны страховщиков, так и со стороны государства.

<< Пред. стр. 4 (из 5) След. >>

Список литературы по разделу