ЧEРНОВ А Ю ФУНКЦИИ ЦEНЫ ЭКОНОМИКА И ФИНАНСЫ ДОМАШНEГО ХОЗЯЙСТВА 2000 М 2006 303 С 5

Решить эту проблему можно опытным путем с помощью графического метода. Для этого вы проводите несколько (3-4) опытных продаж одного и того же товара в максимально схожих условиях (по месту продажи, времени и т.д.), но по разным ценам. Целесообразно для расчета взять следующие цены: 1) цену, равную затратам на 1 ед. товара (цена самоокупаемости); 2) цену, близкую к среднерыночной; 3) цену среднюю между среднерыночной и ценой самоокупаемости; 4) цену выше среднерыночной (сверхрыночной). Для каждой цены считаете объем дохода, полученного от реализации товара за 1 ед. времени (час, день и т.д.) по формуле:
, где
Пi - объем дохода; Vi - объем продаж товара в натуре за 1 ед. времени; З - затраты на приобретение (или изготовление) товара; Цi - цена товара.
Полученные значения откладываете на графике, где по горизонтальной оси отмечаем значения назначенных цен, а по вертикальной оси - соответствующие им величины полученного дохода (Пi ). Для точности и простоты построения графика используйте миллиметровую бумагу. Отмеченные точки соединяйте в кривую с помощью лекала. Затем находите на кривой точку, соответствующую наибольшему доходу и выставляете из нее перпендикуляры до соединения с вертикальной осью (находим величину цены, при которой максимальный доход будет получен). Найденное значение цены является оптимальным для данного товара при существующих условиях его реализации, спроса и издержек его получения.
Если точка оптимизации цены находится на правом или левом краю кривой, тогда надо найти новые значения дохода при ценах соответственно ниже взятой вами цены самоокупаемости или сверхрыночной цены. График продолжаете до тех пор, пока на кривой не появится точка перегиба, означающая, что оптимум пройден. Если первоначально взятые для построения графика данные не позволяют точно определить оптимальную цену, тогда делаете еще несколько "замеров" на рынке по ценам, взятым из области предполагаемого оптимума, по ним уточняете кривую и находите точное значение оптимума цены.
Для увеличения надежности закладываемых в график данных целесообразно замеры по каждой цене повторить несколько раз и взять средние по ним значения. Это снизит вероятность влияния случайных факторов. Повышению надежности графика служит также увеличение времени замеров.
Для данной методики замеры спроса (при разных ценах) можно вести одновременно по нескольким товарам и даже по всей номенклатуре реализуемых вами товаров. При этом целесообразно по всему исследуемому ассортименту товаров устанавливать цены одного типа (самоокупаемые, среднерыночные, сверхрыночные и т.д.).
Полученные результаты необходимо периодически уточнять, особенно после значительных изменений средних цен на данный товар, смены места и времени продажи, изменения затрат на приобретение (изготовление) товара, резких изменений доходов населения и действия других факторов, влияющих на спрос и доходность торговли.
Соответствующая оптимальной цене величина максимальной прибыли служит предпринимателю критерием для оценки сравнительной эффективности данного бизнеса и других видов деятельности.

Глава 5. Доходы от операций с имуществом и денежными накоплениями граждан, ссуды.
В ходе реформирования страны все большее значение приобретает капитализация денежных накоплений населения как средство извлечения дополнительных доходов и защиты от инфляции временно свободных средств.Денежные накопления достигают 20%величины всех доходов населения.К настоящему времени в России сложились четыре основные формы их использования:
1. вложения в личное имущество;
2. банковские вклады;
3. покупка ценных бумаг;
4. покупка иностранной валюты.
Самые доходные до последнего времени были операции с имуществом - это сделки с недвижимостью (квартирами,частными домами, дачами, земельными участками и т.д.). Бесплатная приватизация квартир сделала владельцами 10,7 млн. российских семей (или 32% от общего числа квартиросъемщиков).* В результате образовался довольно обширный рынок приватизированного жилья. Только в Москве в месяц продается две тысячи квартир. Динамика средних цен на жилье в городах России показана в таблице N___. После роста в начале 90х годов цены стабилизировались, а после кризиса летом 1998 года они заметно снизились.

Примерная стоимость найма жилья в Москве (дол./месяц)
Таблица №...
Район, число комнат 1998 г.
(ноябрь) 1998 г.
(начало) 1994 г.
(июль) Центр и престижные районы (Ленинский пр-т, Кутузовский пр-т)
Комнат 1
-//- 2
-//- 3 и более

300-1000
400-1000
от 600

500-1500
800-2000
от 1000

350-800
500-800
900-1500 Спальные районы
Комнат 1
-//- 2
-//- 3 и более
100-200
150-250
200-350
250-300
350-450
от 400
150-300
250-400
400-700 Средние районы
Комнат 1
-//- 2
-//- 3 и более
150-250
200-400
от 300
300-400
400-600
от 450
...
...
...
Газета "Бизнес для всех", 1999 г., №4 (259). По данным агентства недвижимости "Миэль".
Экономика и жизнь. Московский выпуск, 1994 г., с.3.

Динамика средних цен предложения жилья в городах (дол./м().
Таблица №...
1994 г. 1995 г. 1996 г. 1997 г. 06.98 г. 12.98 г. 07.99 г. Москва 1121 1207 1015 943 974 890 670 Санкт-Петербург 475 502 531 574 590 560 380 Калининград 486 470 335 Нижний Новгород 420 450 550 600 554 450 215 Екатеринбург 285 380 445 535 548 334 230 Новосибирск 303 352 390 485 456 275 210 Омск 268 363 378 375 335 172 165 Ульяновск 340 350 328 460 324 150 136
Источники: Деньги. 1999 г., № 36, с. 25.
Экономика и жизнь, 1998 г., № 27, с. 28.

Поправочные коэффициенты, влияющие на стоимость квартиры
1)удаленность а)крайние станции до 15%
от центра б)остальное 0%
2)Удаление от метро а)идти +3%
б)ехать 0%
в)долго ехать -3%
3)Этаж а)первый -3%
б)последний -1%
в)не крайний 0%
4)лифт а)нет -1%
б)есть +1%
5)телефон а)нет до -3%
6)экология района до -12%
7)кухня а)<6 кв.м -2%
б)6-7 кв.м 0%
в)св.8кв.м+2%
8)изолированность
комнат а)смежная -1%
б)смежно-изолиро-
ванная 0%
в)изолированная
+1%
9)балкон а)балкон +1%
б)нет балкона -1%
d)лоджия +1%
10)пол а)доска -1,5%
б)линолеум 0%
в)паркет-доска 0%
г)паркет +2%
11)состояние квартиры а)запущенное - 2%
б)хорошее 0%
в)дорогой ремонт +7%
12)мусоропровод а)нет -1,5%
б)на лестнице - 0%
в)в квартире - 0%
13)санузел а)раздельный +0,5%
б)совмещенный -0,5%
14)окна а)двор +2,5%
б)двор,улица 0%
в)улица -2%

На величину цены оказывает влияние кроме размеров квартиры также число комнат и их изолированность, удаленность жилья от центра и от транспортных путей, экология района, размер кухни и санузла, состояние квартиры, степень благоустроенности (наличие телефона, лифта, мусоропровода, балкона) и некоторые другие факторы. Усредненная оценка влияния этих факторов в виде поправочных коэффициентов к цене приведена в таблице N (применительно к Москве). Большинство из факторов не поддаются изменению. Исключение составляет состояние квартиры. Практика операций продажи квартир показывает, что даже небольшой косметический ремонт жилья с целью придания ему товарного вида, может дать продавцу большой выигрыш в виде прибавки цены.

*Экономика и жизнь,Московский выпуск,1995г.,N8,с.8

При продаже жилья население чаще всего прибегает к услугам посреднических организаций (риэлтеров и др.) При этом возникает риск стать жертвой финансовых махинаций, вплоть до физической расправы. Например, в Москве 2,8 тыс.человек, продавших свои квартиры, до сих пор не прописались по новым адресам, а несколько сот из них находятся в розыске. Совершать эти операции через фирмы, уполномоченные городскими властями безопаснее.
Продажа жилья - ответственная и рискованная операция. Предварительно сами оцените стоимость вашего жилья (например, по ценам на жилье в прессе) и варианты сделок, устраивающие вас. Проконсультируйтесь у юриста. Специалисты по соображениям безопасности не рекомендуют расклеивать объявления, публиковать их в газетах, распространяться о продаже среди знакомых и случайных людей. Лучше работать с фирмой, имеющей солидную репутацию. Она должна иметь лицензию на сделки с недвижимостью, работать несколько лет, быть известной (или иметь солидный оборот). Представитель фирмы, работающий с вами, должен предъявить документы, удостоверяющие его личность и полномочия.
Не доверяйте никому заключение сделок от вашего имени и не давайте никому генеральной доверенности (позволяет распоряжаться вашим имуществом без вашего ведома и согласия). Получение ее - один из распространенных способов махинаций. Никогда не отдавайте никому своих документов (паспорт, военный билет, пенсионное удостоверение и т.д.). Не доверяйте покупателю или посреднику без вас составлять документы в нотариальной конторе. Не пользуйтесь услугами их"знакомых нотариусов". Не подписывайте документы, пока не изучите их. Если вы чего-то не поняли, сначала проконсультируйтесь у независимого юриста. В документах не должно быть двойных толкований. Опасно занижать цену сделки в договоре или оформлять ее как дарение с целью экономии суммы госпошлины, т.к. потом устные договоренности могут быть легко нарушены. Не оставляйте в документах свободных мест (особенно между текстом и подписью), текст должен быть плотным, чтобы ничего нельзя было вписать. Свободные места и строки прочеркните перед подписанием. Не берите авансов на оплату долгов по квартплате и т.д., т.к. они могут быть использованы для шантажа. Не пейте вместе с покупателем и посредником. Копии каждого документа оставляйте у себя. Оптимальная форма получения денег - перевод на именной банковский счет (сберкнижку).40
Если продажа квартиры сопровождается покупкой или предоставлением другого жилья, вы должны увидеть это жилье (квартиру, комнату, дом) до подписания договора. Проверьте, действительно ли приобретаемое жилое помещение находится в собственности лица, с которым вы совершаете сделку. Право собственности подтверждает регистрация в ПИБ (проектно-инвентаризационном бюро) или БТИ (бюро технической инвентаризации) по месту нахождения помещения, о чем на договоре купли (приватизации, дарения) ставится соответствующий штамп. Проверьте также, не прописаны ли на этой жилой площади иные лица, кроме тех, с кем вы хотите заключить сделку. Иначе вы рискуете получить отказ о прописки на эту жилплощадь.
Среди покупателей жилья преобладают,как правило, жители своего города. Так, в Москве 67% квартир купили москвичи и только 34% - иногородние, в т.ч. 57% - граждане России, 40% - выходцы из стран СНГ, 3% - иностранцы. Большинство сделок совершается по однокомнатным квартирам - 45-50%. На двухкомнатные квартиры приходится от 15 до 25-35% и столько же на трехкомнатные.
Несмотря на высокие цены, объем продаж жилья населением относительно умеренный и не имеет явных тенденций к росту. Так, в Москве из 150 тыс. проданных за последние время квартир 2/3 приходится на новое муниципальное жилье и только 50 тыс. на действующий жилой фонд, причем значительная часть последних также продается городскими властями (освободившиеся квартиры центра при расселении жильцов и т.д.) По оценке специалистов, только 20% продаваемого жилья (30 тыс.квартир), были проданы населением.
Причем до 80% операций купли продажи являются скрытым обменом жилья.Причины такого положения понятны. Для подавляющего большинства жителей квартира или дом являются единственным местом их проживания. Поэтому весьма перспективной формой продажи жилья может стать "купля-продажа с пожизненным проживанием". В Москве такие сделки в основном осуществляет правительственная служба "Моссоцжилгарантия".
Другим доходным видом операций с жильем является сдача его в аренду . По сравнению с продажей аренда имеет явные преимущества. Во-первых, она позволяет извлекать доходы от жилья значительно большему кругу граждан, которые не лишаясь своего единственного жилья, часть его могут сдавать квартирантам и др. Во-вторых, арендную плату можно разбить на небольшие регулярные платежи,что облегчит квартиродателю защиту зтого дохода от инфляции,позволит эффективнее и надежнее инвестировать эти средства,чем большую разовую сумму,полученную от продажи жилья.. В-третьих, доходность аренды может оказаться выше ,чем доходность от продажи квартир,так как арендная плата.полученная хозяином квартиры за несколько лет,перекроет продажную цену зтой квартиры.
Конечно, ставка аренды сильно колеблется в зависимости от качества жилья.Основными факторами, влияющими на ее уровень являются месторасположение квартиры, планировка, наличие средств связи, срок сдачи в аренду. При этом разброс цен может быть очень высоким,что видно из таблицы № 95% договоров о сдаче квартиры заключаются напрямую и нотариально не оформляются, чтобы не платить налоги.
Другим важным источником доходов является продажа населением земельных участков. После разрешения купли-продажи земельных участков для индивидуального жилищного строительства, садоводства, личного подсобного хозяйства, строительства гаражей 44,3 млн российских семей получили земельные участки общей площадью 7,9 млн.га,по которым совершаются многочисленные сделки.Цены на землю варьируются в очень широких пределах и зависят прежде всего от местоположения, удаленности от транспортных путей и крупных городов земельного участка, а также от качества земли и степени освоенности участка.
Средние цены приведениы в табличе N
Таблица №...
Структура сделок с земельными участками.
1996
число площадь
сделок (тыс. га)
(тыс.) 1997
число площадь
сделок (тыс. га)
(тыс.) 1998
число площадь
сделок (тыс. га)
(тыс.) Продажи местными органами власти 43,9 9,0 20,9 7,0 11,5 7,5 Купля-продажа гражданами и юри-дическими лицами 218,8 33,6 265,7 59,4 234,6 40,9 Дарение 34,1 8,3 33,6 6,0 26,5 6,6 Наследование 132,2 128,4 158,5 49,4 144,7 47,0 Залог 0,8 3,0 3,0 3,0 2,8 3,7
На московскую область приходится 15% всех сделок купли-продажи и 15,5% - прочих сделок.

Средние цены на землю, продаваемую местными органами власти (руб./м()

1997
а ? б ? в 1998
а ? б ? в Гражданам для непредпринимательской деятельности (жилищное строительство, личное подсобное хозяйство и т.д.)
1,9
3,2
5,1
11,7
2,1
17,4 Гражданам и их объединениям для предпринимательской деятельности
2,1
6,1
52,5
2,2
12,0
70,5 Приватизированным предприятиям 1,1 0,6 6,9 0,3 2,8 73,1 Крестьянским и др. с/х предприятиям 0,06 0,6 7,8 0,08 0,06 4,0

Средние цены на землю при купле-продаже гражданам по РФ (руб./м().

1997
а ? б ? в 1998
а ? б ? в 1) Индивидуальное жилищное строительство 12,8 10,2 12,3 16,5 8,6 16,1 2) Личное подсобное хозяйство 1,2 2,4 7,7 0,5 2,8 8,1 3) Садоводство 7,0 5,3 9,2 6,8 5,1 11,5 4) Дачное хозяйство 10,6 14,6 24,9 14,6 4,5 32,0 а) вне населенных пунктов; б) в сельских населенных пунктах; в) в городах и поселках.
Источник: Экономика и жизнь, 1999 г., № 31, с. 3.

Из таблицы видно, что земля еще дорогая, однако в будущем ситуация может измениться. Надо иметь в виду, что в ходе земельной реформы уже реорганизовано 95% колхозов и совхозов, в результате чего 15 млн. бывших работников этих хозяйств получили земельные доли (паи) площадью от 2 до 15 га каждый.В будущем они так же будут активно вовлечены в процесс купли-продажи. Появление на рынке большого количества земли более высокого качества, чем предлагаемая в настоящее время (т.к. под дачные участки обычно выделяют малоудобные земли) приведет к резкому увеличению числа сделок с землей и снизит цены на земельные участки.
Кроме недвижимости население активно торгует и другим домашним имуществом. Так, в конце 80-х годов оборот комисионных магазинов достигал 2% величины всего розничного товарооборота государственной и кооперативной торговли. Доходы от продажи имущества через комиссионные магазины увеличили текущие денежные доходы населения в среднем по стране на 1,7% в 1991 г. Основные доходы давала продажа подержанных легковых автомобилей (71% всего оборота), одежды, трикотажа, меховых изделий, обуви, галантереи, тканей (18%), электро- и радио товаров (3%), мотовелотехники (2%); мебели (1,4%),ювелирных изделий (1,4%)41.
Сейчас такой статистики не ведется. Нет и самой системы комиссионных магазинов, в том понимании, в каком она существовала прежде. Теперь магазинам выгоднее принимать на комиссию новые товары ( в основном импортные). Поэтому грань между ними и обычными коммерческими магазинами и палатками почти стерлась. Это ухудшило условия для реализации подержанных вещей, особенно дешевых, принадлежащих малоимущим гражданам. Другим неблагоприятным фактором стала новая ситуация на потребительском рынке. Взлет цен и появление большого количества разнообразных импортных товаров привело к тому, что рынок переполнился высококачественными новыми товарами. Поэтому интерес платежеспособной части населения к поддержанным вещам ослабел. В результате рынок устанавливает на эти товары, как правило, очень низкие цены. Исключение составляют некоторые произведения антиквариата, ювелирные изделия.

* Российская газета,1995г.,17/II,с.8

Основными каналами реализации подержанных вещей становятся вещевые рынки и объявления в газетах и на улице. Особенно эффективна торговля через объявления в таких популярных массовых газетах,как "Из рук в руки", "Все для вас" и т.д.После кризиса 1998года стала расти сеть комиссионных магазинов.
Потенциально домашнее движимое имущество может стать объектом инвестирования с целью получения дополнительного дохода. Но вкладывать деньги в бытовую технику, компьютеры не целесообразно из-за быстрого морального старения этой техники, в дорогую одежду - из-за изменчивости моды, риска порчи ее при хранении, в автомобили и другие транспортные средства - из-за морального и физического старения, дополнительных расходов при длительном консервации, а зафиксированная в техпаспорте дата выпуска с каждым годом будет уменьшать рыночную стоимость автомобиля на 5-10%. Кроме того, продажа многих видов домашнего имущества с рук проблематична из-за насыщенности рынка новыми товарами и сокращения сети комиссионных магазинов.
Доходное инвестирование накоплений в золото, ювелирные изделия, антиквариат сейчас тоже проблематично в России. Спрос на антикварные произведения внутри страны пока очень узок, а вывоз за рубеж - затруднителен. Ювелирные изделия у населения государственная скупка покупает по цене лома, а это в 5 раз меньше самой низкой розничной цены. В комиссионных магазинах их можно продать в 2 и более раз дороже, чем в скупке, но магазин обязательно удержит с продажной цены 20-25% комиссионных. Кроме того они принимают изделия только с российскими клеймами. Можно заложить ювелирную вещь в ломбард, но и там вырученная вами от продажи сумма будет ниже цены покупки изделия. Кроме того, надо иметь ввиду, что динамика цен на ювелирные изделия в России в 90-е годы была существенно ниже общего роста цен.
С 1997 года разрешена банкам торговля золотыми мерными слитками. Но при покупке их у банка цена будет на 20% выше среднемировой (за счет НДС), а продать слитки обратно банку будет трудно. Ювелирные заводы и ломбарды их не берут, а продажа через скупку и комиссионные магазины - не выгодна. Можно со справкой слитки вывезти за рубеж, но там их покупают у населения, в основном, турецкие и итальянские ювелиры по цене ниже самого низкого курса Лондонской биржи (сейчас примерно 10 дол./г).42
Основным способом вложения сбережений с цель. Получения дополнительного дохода является банковский вклад.
Однако доверие к коммерческим банкам заметно уменьшилось после многочисленных случаев отказа банков выполнять свои обязательства и объявления их неплатежеспособными.
Чтобы уменьшить вероятность стать жертвой финансовых махинаций пользуйтесь рекомендациями Центробанка РФ43.
Прежде всего не доверяйте назойливой рекламе и тщательно изучите мнение самых разных источников о кредитных учреждениях, действующих в Вашем регионе( в т.ч. прессу, мнение знакомых,друзей и т.д.). Используйте результаты рейтинга банков, публикуемые в ряде агенств и газет.
Чем надежнее банк, тем менее он склонен зазывать вкладчиков сказочными процентами. Как условный ориентир можно рассматривать среднюю ставку на межбанковском рынке региона (эти данные регулярно публикуются в экономических изданиях). Если же Вам обещают многие сотни процентов, либо в этом банке не умеют рассчитать будущие доходы и расходы, либо средства нужны для латания дыр, либо деньги Вам просто не собираются возвращать.

Экономика и жизнь,1994г.,N38,с.22

Главное управление Центробанка по г.Москве регулярно публикует сведения о коммерческих банках, систематически допускающих нарушения. Следите за прессой: появление банка в таком списке - достаточно тревожный симптом, чтобы не нести туда свои сбережения.
Придя в банк в первую очередь убедитесь в наличии банковской лицензии, выданной Центробанком ( а если хотите вложить валюту, то и в наличии еще и валютной лицензии). Лицензия Центробанка не нужна лишь при продаже зарегистрированных Минфином акций и облигаций. Практика показывает, что банки с лицензией разоряются реже, чем другие кредитно-финансовые учреждения ( в среднем 5-6% в год). Кроме того такие банки обязаны иметь в Центробанке фонд обязательных резервов, средства из которого могут быть использованы ликвидационной комиссией в случае банкротства банка для погашения его долгов. В Главном управлении Центробанка вам могут подтвердить, есть ли у данного банка лицензия, скажут ее номер и с какого времени банк действует.
Всю остальную информацию о степени надежности и устойчивости банка вы можете и должны получить только в самом банке. Если в вас заинтересованы как в клиенте или вкладчике, то такую информацию дадут. Если же сведения утаивают, подумайте, стоит ли доверять такой компании.
Сначала поинтересуйтесь уставными документами - величиной уставного фонда (чем он больше, тем более устойчив банк), кто владеет банком (серьезные учредители,как правило, озабочены защитой собственного престижа и следят за работой своего банка).
Потребуйте баланс (банки обязаны публиковать его ежегодно), заверенной официально зарегистрированной аудиторской фирмой. При этом желательно изучить не только годовой баланс, но и баланс на начало текущего месяца с отметкой о приеме этого документа налоговой инспекцией. Самые общие рекомендации для проверки баланса обычными вкладчиками, не владеющими специальными знаниями в бухучете и аудите, сводятся к следующему:
- убедитесь, есть ли у банка деньги на 161 счете (в графе "актив"- именно с этого счета производятся практи-
чески все расчеты банка);
- перечислены ли банком средства в фонд обязательных резервов (счет 816) - есть ли нет, то, видимо, у банка просто нет средств для этого;
- сформирован ли банком собственный резервный фонд (Центробанк рекомендует, чтобы он составлял не менее 10% от уставного фонда)(счет011);
- есть ли у банка доход (счет 960 в графе "пассив") и прибыль (счет 980 в графе пассив");
- какова просроченная задолжность банку (счет 620 и 680), т.е. сколько своих денег банк не может получить со своих должников из-за рискованной кредитной политики.
Если изучив эту информацию вы решили вложить средства в данный банк, то вам необходимо заключить соответствующий договор с банком. В нем должны быть четко оговорены: вкладываемая сумма, срок договора, проценты, которые вы получите, права и обязанности сторон, ответственность за их нарушение. Не рекомендуется подписывать документы, где вместо четких положений содержатся размытые формулировки типа "с условиями вклада ознакомлен". Особенно не советует Центробанк заключать договоры, которые ущемляют ваши права - например, если он предусматривает изъятие из вклада каких сумм в случае досрочного расторжения вами договора, либо право банка в одностороннем порядке изменять процент выплат по вкладам.
Если в предлагаемом вам тексте договора говорится, что гарантом возврата средств вкладчика является Центробанк, вас вводят в заблуждение (т.к. по закону государство и Центробанк не несут ответственности по обязательствам коммерческих банков). Вряд ли защитит ваши деньги и фомулировка о том, что вклад застрахован самим банком. Если вы хотите действительно застраховать свои средства, во-первых, убедитесь, что страховая компания существует (если на связана с этим же банком, то шансы вернуть деньги уменьшаются), а во-вторых, только вы сами ( а не банк, принявший ваши деньги) должны быть стороной в страховом договоре с соответствующей страховой компанией.
Все эти моменты необходимо отслеживать до подписания договора. Когда поставите свою подпись, менять что-то уже поздно.
Следите,чтобы документ был правильно оформлен: договор должен быть подписан председателем правления ( либо другим уполномоченным на это специальной доверенностью представителем администрации банка), а не, скажем, председателем совета банка (организация, представляющая интересы владельцев банка). На договоре должна стоять печать банка, проставлена дата. Договор должен быть составлен в двух экземплярах, оригинал обязательно всегда должен быть у вас.
Конечно, даже следование всем этим рекомендациям не может вас полностью застраховать от потери вклада в результате банкротства банка. Если это все же произошло и в установленный срок банк не возвращает вклада или не заплатит процентов, вам следует обратиться в суд, т.е. по закону - это единственная инстанция, которая вправе обязать банк вернуть вам деньги.
Среди коммерческих банков больше всего вкладов население размещает в Сбербанке РФ (в настоящее время до 80% всех вкладов). Его относительная надежность была продемонстрирована после августовского кризиса 1998 года. Процентные ставки варьируют широком диапазоне в зависимости от сроков, суммы и вида вклада. В расчете на год они по рублевым вкладам составляют с 15 июля 1999 года по : 1) вкладам до востребования - 2%; 2) срочному вкладу до востребования и кредитным карточкам по перечислению зарплаты, стипендий, гонораров - 10%; 3) туристическому накопительному молодежному вкладу (на 3 месяца) - 0,65% в месяц; 4) вкладу "Молодежный" (на 3 месяца) - 21% и на 6 месяцев - 25-27%; 5) вкладу "Сберегательный" на 1-3 месяца от 300 руб. - 26-30%; 6) вкладу "Юбилейный" (не менее 20 тыс. руб.) на 3 месяца - 36%; 7) пенсионному вкладу - 25%; 8) вкладу "Срочный пенсионный" (на 3 и 6 месяцев) - 28% и 31%; 8) вкладу "Особый номерной" (от 30 тыс. руб.) на 3 месяца - 31%.
Проценты по большинству рублевых вкладов Сбербанка РФ ниже темпов инфляции 1998-99 г. и не обеспечивают не только прироста, но и даже простого сохранения сбережений. Поэтому предпочтительнее вклады в валюте, проценты по которым дают реальный рост накоплений. Условия их размещения в Сбербанке РФ приведены на стр...
Другие коммерческие банки в погоне за клиентами предлагают более высокие проценты и льготные условия по вкладам.
Другой способ вложения своих сбережений с целью получения дополнительного дохода - покупка ценных бумаг. Ценной бумагой признается документ, удостоверяющий имущественное право владельца бумаги при ее предъявлении. Ценные бумаги должны обязательно содержать предусмотренные законом реквизиты: номинальную цену, срок обращения на рынке, способ погашения и т.д.
Используемые на рынке ценные бумаги подразделяются на две группы: долговые и долевые. Долговые ценные бумаги отличаются обычно твердо фиксированной процентной ставкой и обязательством выкупа заемщиком в указанный срок. Классическим примером этой ценной бумаги является облигация. По форме получения дохода различают облигации: 1)процентные (доход определяется по фиксированным процентам к номинальной цене бумаги), 2) с дисконтом ( облигация продается по цене ниже номинальной, выкупается по номинальной, а доход образуется как разница между этими ценами); 3)выигрышные (доход в виде выигрыша по облигациям, номера которых выиграли при очередном розыгрыше), 4)вещевые (дают возможность владельцу приобрести товар, квартиру, и т.д. по фиксированной цене или в первоочередном порядке).
Облигации выпускают центральные органы государственной власти (Минфин РФ),региональные и муниципальные органы власти, акционерные предприятия.
Долевые ценные бумаги представляют непосредственную долю их владельца (держателя) в реальной собственности.
Типичным примером таких бумаг является акция, удостоверяющая право ее владельца (акционера) на получения части прибыли предприятия в виде дивидентов и на часть имущества, остающегося после ликвидации предприятия. Различают акции - обыкновенные, дающие владельцу право голоса на собраниях акционеров предприятия ( по принципу одна акция - один голос) и привилегированные, не дающие право голоса владельцу, но предусматривающие первоочередную выплату дивидентов ему в виде фиксированного процента на вложенный капитал и первоочередное удовлетворение имущественных прав при ликвидации предприятия. Кроме того акции бывают именные и на предъявителя.Действующее российское законодательство разрешает выпуск только именных акций. Акции в отличии от долговых ценных бумаг не предусматривают обязательного выкупа их. Акции выпускают только акционерные предприятия (открытого или закрытого типа).
Наряду с акциями и облигациями к ценным бумагам относятся также казначейские обязательства, векселя, сберегательные сертификаты и другие документы. Чтобы обойти запрет выпуска акций на предъявителя многие компании выпускают производные от них ценные бумаги, например, свидетельства о депонировании акций, билеты (МММ и т.д.)
Компании и органы, выпускающие ценные бумаги принято называть эмитентами, а лиц, покупающих их инвесторами (или в случае покупки акций - акционерами). Кроме них на рынке ценных бумаг участвуют различные посредники: брокеры (покупающие и продающие ценные бумаги по поручению эмитента или инвестора за комиссионное вознаграждение) и дилеры( компании покупающие и продающие ценные бумаги за свой счет с целью получения спекулятивного дохода). В России в роли дилеров выступают чаще всего инвестиционные фонды, банки.
Рынок ценных бумаг подразделяется на первичный, связанный с выпуском новых ценных бумаг, и вторичный, осуществляющий перепродажу ценных бумаг. Вторичный рынок различают на биржевой (осуществляемый в специально предназначенных для этих целей фондовых биржах) и на внебиржевой или уличный. Последний является преобладающим, но биржевой рынок позволяет определить курс ценных бумаг, изменения коньюктуры, получить более надежные сведения об эмитентах и т.д.
Под курсом ценных бумаг понимается цена, по которой продаются и покупаются ценные бумаги.Теоретически он должен равняться сумме денег, которая при предоставлении ее в кредит (т.е. помещении в банковский вклад) принесет в виде процента доход, равный доходу от ценных бумаг. Курс ценных бумаг прямо пропорционален норме доходности ценных бумаг ( уровню дивидента и т.д.) и обратно пропорционален уровню банковского процента. Например, если акция с номинальной ценой в 100 руб. дает 50 руб. дивидента в год или 50%, при норме ссудного процента, равной 40% ее курс равняется 125 руб (100х50%/40%). Рыночный курс ценных бумаг отличается от номинальной цены их и постоянно подвержен изменениям под влиянием спроса и предложения экономической коньюктуры, темпов инфляции, уровня банковских процентов, уровня рентабельности акционерных предприятий и т.д. В российских условиях на рост курса акций приватизированных предприятий большое влияние оказывает очень низкая первоначальная оценка стоимости имущества предприятия. Покупая и продавая акции, облигации и другие ценные бумаги инвесторы (в т.ч. граждане) могут получить дополнительный доход по курсовой разнице стоимости бумаг.
В операциях с ценными бумагами , также как и в случае с банковскими вкладами велик риск понесения потерь из-за недобросовестности эмитента. Поэтому для граждан, желающих участвовать в операциях с ценными бумагами, целесообразно руководствоваться рекомендациями Минфина РФ.
Прежде всего необходимо собрать как можно больше информации о том, кто выпускает ценные бумаги, которые вы хотите приобрести (т.е. об эмитенте). Если эмитентом является банк или другое кредитное учреждение, надо узнать, сколько лет он функционирует, каков его уставный капитал, на какие виды банковских операций он имеет лицензию.
Важно убедиться, что ценные бумаги прошли государственную регистрацию. Никогда нельзя доверять рекламным объявлениям. Принимать решение о вложении средств в ценные бумаги можно только на основании всестороннего анализа проспекта эмиссии ценных бумаг, бухгалтерской отчетности, характера деятельности эмитента и общей коньюктуры рынка, на котором работает данный эмитент.
При совершении сделок с ценными бумагами следует пользоваться услугами только профессиональных участников рынка ценных бумаг (инвестиционных институтов, имеющих соответствующие лицензии).
Надо убедиться, что продавец является собственником ценных бумаг или сотрудником собственника ценных бумаг. Если продавец ценных бумаг действует по поручению собственника ценных бумаг (на основании договора комиссии или договора поручения), то он должен быть сотрудником инвестиционного института и иметь квалифицированный аттестат первой категории (т.е. необходимо потребовать ксерокопию лицензии на право осуществления деятельности в качестве инвестиционного института и ксерокопию квалификационного аттестата первой категории).
Оформлять сделку купли-продажи ценных бумаг рекомендуется в форме письменного договора, в котором должны быть определены: порядок расчетов по сделке, порядок занесения в реестр акционеров нового владельца, порядок уплаты налога на операции с ценными бумагами и т.д.
Затем следует зарегистрировать сделку в инвестиционном институте, банке или у эмитента, ценные бумаги которого вы покупаете.
Впрочем тот факт, что купленные ценные бумаги прошли государственную регистрацию, не является гарантией возврата вложенных вами средств, надежности и доходности этих бумаг.
Помните, что учредители акционерного общества отвечают перед другими акционерами только в пределах личного вклада в уставный капитал. Крайне рискованными являются инвестиции в акционерные общества с небольшим уставным капиталом и объявленной эмиссией в сотни и тысячи раз превышающей уставный капитал.
Как показывает практика, в настоящее время наиболее рискованным является инвестирование в векселя и предоставление займов путем заключения договора займа. Для выпуска векселей и заключения договоров займа не требуется ни государственной регистрации, ни получения каких-либо специальных разрешений (лицензий). Поэтому эти финансовые инструменты чаще всего используются недобросовестными предпринимателями с целью обмана населения. При этом ни эмитент векселей, ни заемщик по договору займа, как правило, не раскрывают никакой информации о своем финансовом положении и роде деятельности. Заключая договор займа, гражданин
вступает в гражданско-правовые отношения с заемщиком и в случае возникновения конфликтной ситуации свои интересы может отстоять только через суд. Специфика же векселя такова, что отсутствие даже одного обязательного реквизита делает его не действительным. Если лицо не знакомо с правилами составления векселей, вексельным обращением и гражданским законодательством, лучше ему отказаться от вложения средств в эти ценные бумаги, какие бы высокие проценты ему не обещали.
Если же все-таки принято решение купить векселя, то следует знать, что наиболее надежными являются векселя крупных банков и банковских синдикатов.
Существует множество показателей, по которым оценивается надежность банков и финансовых компаний. Среди них размер уставного капитала, дата организации, состав учредителей, организационно-правовая форма хозяйствования, данные годового(квартального) баланса, предлагаемые процентные ставки, оценки перспективных проектов и т.д. Но большинство этих показателей оказываются малопригодными в нынешних условиях для оценки надежности.
Так, данные о проектах вложений компании либо являются коммерческой тайной, либо публикуются с целью скрыть истинные планы компании. Получить данные баланса крайне сложно, а достоверность их часто вызывает большие сомнения. Вначале многим специалистам казалось, что о надежности можно судить по величине процентных ставок ( чем выше уровень вознаграждения, тем недобросовестнее компания). Но анализ не подтвердил этих предположений. В среднем процентные ставки оказались одинаковые по всем 3 группам компаний: 1)закрывшимся, 2)приостановившим выплаты,3)продолжающим работу.
Поэтому специалисты все больше склоняются к выводу, что сейчас единственный параметр, позволяющий учитывать надежность при расчете показателя увеличения суммы вклада является время, в течение которого компания выполняет взятые на себя обязательства. Достоинствами этого показателя является его абсолютная объективность и простота вычисления. Анализ показывает, что большинство недобросовестных компаний прекращает свое существование или прекращает свои выплаты через 4-9 месяцев после начала приема вкладов. Фирмы существующие свыше 13-15 месяцев могут считаться уже достаточно надежными. Специалисты дают следующую шкалу вероятности, что работающая компания будет и дальше работать в зависимости от времени ее существования.
Для проработавшей первые 1-4 месяца - вероятность 0.4; 5-9 месяцев - 0.35; 10-12 месяцев - 0.44-0.5; 12-15 месяцев - 0.55; 15-21 месяцев - 0.75; более 21 месяца - близка к 1;
Большинство западных исследователей рынка частных вкладов считает надежными компании проработавшие на рынке не менее 3-5 лет.
Наиболее обширным в настоящее время является рынок акций и других ценных бумаг предприятий промышленности и других отраслей народного хозяйства, в основном приватизированных. К сожалению, в этом сегменте рынка коньюктура очень не устойчивая и складывается в последнее время не благоприятно. в общем ухудшении.Например, к 1997 году курсовая (рыночная) цена 1 акции компании "Лукойл" превысила ее номинальную стоимость в 5 тыс. раз, Славнефть - в 5,7 тыс., Юкос - в 6 тыс., Сиданко - в 3,8 тыс., Онако - в 3,1 тыс., РАО ЕЭС "Россия" - 4,4 тыс., Ростелеком - в 10 тыс. , РАО "Газпром" - в 600 раз.44 Однако позже рост курсовой стоимости прекратился, а после финансового кризиса летом 1998 г. общая курсовая (капитализированная) стоимость всех акционерных предприятий России упала в 6,5 раз (со 160 до 25 млрд. дол.) и не превышает сейчас цены одной крупной западной фирмы. Покупать акции высоколиквидных компаний (нефтегазовых, энергетики,металлургии , связи) в расчете на рост их курсовой цены в будущем рискованно, т.к. экономическое и политическое положение в стране не стабильно. Кроме того торговля акциями для физических лиц затруднена. Фондовые посредники обычно работают с крупными пакетами бумаг и отказываются покупать "штучный товар" у населения. Покупка акций с целью получения дивидендов также пока малооправдана. Согласно данным журнала "Эксперт" за 1997 год (самый благоприятный за 90-ые годы) из 200 крупнейших компаний России дивиденды по обыкновенным акциям половина вовсе не платили, а среди остальных только у 17 предприятий размер дивидендов превысил уровень в 3% от курсовой стоимости акции. Чтобы сберечь свои накопления необходимо, чтобы доходность акций (отношение дивиденда к цене покупки акции) была не ниже темпов инфляции, которые составили в 1997 году - 15%. Этот порог превысили только 4 компании: Мосэнерго (42%), Казанская ГТС (89%), Томскэнерго (1143%), Кабардино-Балкарские телекоммуникации (904%). Причем две последние сделок с акциями не проводили.45
К рынку государственных и муниципальных ценных бумаг доверие после августовского 1998 г. финансового кризиса надолго подорвано. Впрочем доступ к нему и до кризиса для населения был ограничен. Сейчас некоторый интерес представляют только валютные облигации внутреннего займа (сроки погашения 2003 и 2007 г.). Они продаются все за 20-22% номинальной цены и государство пока исправно по ним платит проценты (3% в год в валюте).
Самый популярный у населения способ размещения своих денежных накоплений в настоящее время является покупка валюты. Примерно 1/10 часть всех денежных доходов и большая часть денежных накоплений населения тратится на приобретение валюты, в основном долларов. По некоторым оценкам, на руках населения до 25 млрд.дол. наличной валюты.
Валюта приобретается населением, в основном, в обменных пунктах. Они являются структурными подразделениями уполномоченных банков. Обменные пункты имеют право покупать и продавать находящиеся в обращении денежные знаки только тех видов валют, курс рубля к которым официально котируется Центробанком России. Они не имеют право совершать операции только по покупке или только по продаже ва-
лют, не могут вводить какие-либо ограничения при покупке и продаже иностранной и отечественной валюты гражданам, а именно по их достоинству, годам эмиссии, кроме предусмотренных указаниями Центробанка России. Покупка валюты гражданином совершается по предъявлению паспорта и оформляется в обменном пункте справкой ф.N 337, один экземляр которой выдается клиенту. При покупке иностранной валюты, ввезенной гражданином в Россию, в обменном пункте также делают отметку в таможенной декларации клиента. Кроме операций купли-продажи наличной валюты обменные пункты могут производить продажу(оплату) платежных документов (чеков, кредитных карточек и т.д.); прием на инкассо наличной валюты и платежных документов в валюте, прием на экспертизу денежных знаков, подлинность которых вызывает сомнения.
Больше всего среди иностранной валюты покупается долларов США. Следует иметь в виду, что с 1990 г. в США выпущены доллары с защитной полосой для лучшей защиты банкнот от подделки. На защитной полосе обозначен номинал банкноты и написано "USA". Однако доллары, выпущенные до 1990 г. также имеют равное хождение наряду с банкнотами 1990 г. На долларах могут быть зеленая или красная казначейская печать. К обмену должны приниматься все американские банкноты (кроме порванных) с 1928 г. выпуска с зеленой казначейской печатью. Долларовые купюры с красной казначейской печатью имеют хождение только на территории США. Посреднические проценты при обмене ветхих долларовых купюр не должны превышать 1-2%, т.к. затраты на перевод валюты за границу и обналичку в новые купюры не превышают 0,15%.
Покупка долларов и другой иностранной валюты с целью защиты денежных сбережений от инфляции только от части решает эту задачу, т.к. темпы роста иностранных валют к рублю отстают от темпов роста цен (в рублях) на территории России.
Причина отставания роста курса иностранных валют от роста цен заключается в том, что с 1992 г.коммерческий валютный курс формируется под влиянием спекулятивных и других причин, необоснованно занижающих реальный валютный курс рубля. Так, по оценке специалистов реальный курс рубля, исчисленный по соотношению цен в России и США, примерно в 2 раза выше складывающегося на валютных торгах.Поэтому законы рынка стремятся привести в соответствие коммерческий курс рубля с его реальной покупательной способностью и замедляют рост курса доллара относительно темпов инфляции. Этой тенденции противодействует Центробанк, в крупных размерах скупающий валюту (для увеличения расходов государства и сдерживания наплыва импортных товаров путем искусственного удорожания доллара), а также некоторые банки, спекулирующие валютой. Поэтому прогнозировать изменения валютного курса на будущее очень сложно. Скорее всего как и в прошлом, темпы роста рублевого курса доллара будут несколько отставать от роста цен. Кроме того надо иметь ввиду, что и сам доллар несколько обесценивается из-за инфляции в самих США.
В этих условиях оправдано хранение валюты в "чулке" только на сравнительно небольшой период времени. При такой форме хранения сбережений в течение длительного периода времени (год и более) вы можете понести большие потери.
Для снижения инфляционных потерь и для извлечения дополнительного дохода целесообразно помещение валюты во вклады кредитных учреждений. Каждый коммерческий банк устанавливает свои условия валютных депозитов и срочных вкладов, в т.ч.минимальную сумму вклада, срок вклада и размер процентной ставки. Валюта хранится на депозите на основе письменного договора между банком и вкладчиком составленного по определенной форме. Конечно, помещая валюту в банк вкладчик также рискует, как и при вложениии в рублевый вклад, и здесь надо руководствоваться теми критериями надежности, которые были рассмотрены выше.
Для тех, кто делает ставку на "капитализацию" своих сбережений в виде валюты, необходимо иметь ввиду, что широкое развитие валютных операций внутри страны подрывает рублевое денежное обращение и затрагивает интересы государства (в т.ч.фискальные). Поэтому надо быть готовым к введению Правительством ограничительных мер (установление фиксированного валютного курса, ограничение перемещения валюты через границу и т.д.)
Капитализация денежных сбережений и накоплений населения с целью получения дополнительных доходов требует ответа не только на вопрос куда вложить, но и на вопрос "сколько вложить".
Какова оптимальная величина личных накоплений, предназначенных для вложения на банковские счета, в ценные бумаги и т.д. с точки зрения получения максимального дохода? В известном смысле слова эта проблема аналогична той, которую решает государство или предприятие при определении размеров своего фонда потребления и фонда накопления.
Естественно, что увеличивая размер личных накоплений, гражданин сокращает свое текущее потребление в расчете на увеличение его в будущем за счет дополнительных доходов, которые он ожидает получить от размещения этих накоплений. Оправданным такая жертва будет только, если гражданин в результате капитализации сможет за весь рассматриваемый период получить средств для личного потребления больше, чем в случае, когда он не делал накоплений или делал бы их в меньших размерах (или больших). Чем больше расчетный период, тем большую долю личных доходов целесообразно оставить для целей накоплений и наоборот. Выбрать расчетный период может только сам гражданин. Одного устроит год, другому - надо 5 лет, а третий - захочет максимизировать свой фонд личного потребления в период соизмеримый с трудовым стажем и т.д.
Однако, чем больше расчетный период, тем меньше остается средств для текущего потребления и тем выше риск потери своих накоплений и связанных с ними доходов в результате непредвиденных экономических и политических событий.
Другой важный показатель, влияющий на оптимальный размер накоплений- доходность вкладываемых средств.Чем выше доходность, тем больше своих доходов имеет смысла направить в накопления, т.к. более быстрыми темпами можно нарастить свой фонд потребления и вернуть отвлеченные в накопления средства. В условиях инфляции ожидаемую доходность накоплений надо скорректировать на ожидаемые темпы инфляции. Для оптимизации нормы "личных накоплений" важно правильно определить среднюю ожидаемую доходность вложения своих средств на весь расчетный период. Оценить ее на длительный срок и особенно по ценным бумагам без фиксированного дохода (акции и т.д.), операциям с имуществом, валютой и т.д. очень трудно. Но здесь тоже приходится больше полагаться на прогнозы специалистов,газет и журналов и на свою интуицию.
В свое время в экономичнской литературе была предложена формула для определения оптимальной нормы общественного накопления46, которая в принципе пригодна и для нахождения нормы личных накоплений.

Формула имеет следующий вид:
E*(T-1)-1
H = ----------- ,где,
E*T
Н - оптимальная норма (доля) накоплений в общей сумме личных доходов;
Т - величина расчетного периода (в течение которого планируется получить максимальный объем личного потребления),(в годах или месяцах).
Е - средняя реальная эффективность или доходность вкладываемых средств накопления ( скорректированная на ожидаемые темпы инфляции) ( в руб. дохода, получаемых на 1 руб вложенных накоплений соответственно за год или за месяц).
Формула предполагает, что в первый год ( или месяц) расчетного периода вы только накапливали средства для вложений (или имели вложения, но в размерах иных, чем рекомендует вам формула), а доходы в соответствии с оптимальной нормой вы начинаете получать только со второго года (или месяца).
Размер увеличения вашего фонда личного потребления за расчетный период, если вы и раньше вкладывали куда-то своинакопления, можно определить с помощью формулы:
T-1
Ut=(1+E*Ho)/(1-Ho)*(1-H)*(1+E*H) , где

Ut - индекс роста вашего фонда личного потребления за расчетный период;
Ho -норма (доля) накоплений в ваших личных доходах в
период предшествующий расчетному;
остальные обозначения прежние.
Если вы не делали в предыдущие периоды никаких вложений своих накоплений, т.е. Но=0, тогда формула упрощается и принимает вид:
T-1
Ut = (1-H)*(1+E*H)
Предположим, что вы заложили для себя расчетный период в 12 месяцев, ожидаете среднемесячную доходность от накоплений равную 0,1 руб/руб или 10%. Тогда по формуле находим, что оптимальная норма личных накоплений для вас будет равна: Н=(0,1(24-1)-1)/0,1*24=0,5417 или 54,17%
Допустим,что все остальные ваши доходы в реальном выращении не изменяются в течении расчетного периода,Но =0 и вы ежемесячно инвестируете свои доходы (в т.ч. от инвестиций) по данной норме, тогда ваш фонд личного потребления возрастет за 24 месяцев до
24-1
Ut=(1-0,5417)*(1+0,1*0,5417) =0,4583*3,36469 =1,54 или154%от уровня доходов в начале периода

Для сравнения возьмем 2 другие произвольные нормы накопления (Н=20% и Н=70%) при тех же показателях Т и Е. Для Н1 фонда личного потребления составит в конце расчетного периода: 24-1
Ut=(1-0,2)*(1+0,1*0,2) =0,8*1,5769 =1,26 или 126%
24-1
для Н2: Ut=(1-0,7)(1+0,1*0,7) =0,3*4,7405 =1,42 или 142%

Оба уровня фонда личного потребления оказались ниже того, который получился при оптимальной норме.
Приведенная формула имеет область допустимых значений для расчетного периода: Т+1>1/Е. Это означает, что при меньших значениях "Т" накопления в любом размере не имеют смысла, т.к. за расчетный период не будет восстановлен начальный уровень личного потребления, уменьшенный накоплением.
Расчет оптимальной доли накопления по данной формуле абстрагируется от ряда существенных факторов, в частности от пределов максимально допустимого снижения текущего потребления из-за делаемых накоплений. Они зависят прежде всего от уровня дешевого дохода и способности к самоограничению потребления в семье.
Если формула рекомендует вам высокую норму накопления, а ваш семейный бюджет и так очень напряженный, то тогда, конечно, лучше руководствоваться здравым смыслом.
Существенное значение имеет и форма вложения средств, определяющая их ликвидность ( т.е. насколько легко и быстро можно эти вложения превратить в наличные деньги) Одно дело, когда вы инвестировали свои накопления в банковские депозиты или краткосрочные облигации, по которым вам обязаны через определенный срок вернуть деньги. Другое делов акции, не предусматривающие обязательного выкупа эмитентом и только дающие право на получение дивидентов.
Способом временного увеличения денежных ресурсов или решения финансовых проблем семьи является получение ссуды в ломбарде или банке.
Ломбарды дают ссуды физическим лицам под залог движимого имущества для личных надобностей. Предметом залога может быть аудио-, видеоаппаратура, меха, кожа, изделия из драгоценных металлов и камней. Очень редко берут под залог мебель, дорогие предметы туалета и одежду. Под недвижимое имущество (квартиры, дома, землю) и недорогие личные вещи ломбарды ссуды не дают. Многие ломбарды работают по старой схеме и оценивают вещь без учета ее художественной ценности и существующей конъюнктуры рынка. Например, золотые и серебрянные вещи принимают по цене лома. Бриллианты оценивают по специальной таблице, по которой вы получите не более одной четверти истинной стоимости камня. Недрагоценные камни не ценятся вовсе. Однако появились ломбарды, работающие по новым правилам и дающие более высокую оценку стоимости вещи с учетом конъюнктуры рынка.
За полученную ссуду надо уплатить ломбарду процент при выкупе вещи. Размер процента зависит от издержек на ведение дела в ломбарде. Там, где старая система учета, она выше, а в сети современных ломбардов (с названием "Ваш ломбард") с компьютеризованным учетом - они минимальные. Но единой системы расчетов не существует. У каждого ломбарда свои правила, цены, проценты и сервис. Поэтому лучше сначала ознакомиться с условиями нескольких ломбардов и выбрать среди них лучший.
Заложить вещь можно не более, чем на 1 год. Наиболее выгоден краткосрочный залог (до 1 месяца), т.к. тогда набегают небольшие проценты. При необходимости можно выкупить вещь и заложить ее снова на месяц или оформить перезалог. По истечению срока залога можно еще в течение льготного срока (по закону не менее одного месяца) выкупить вещь, но уже с уплатой штрафных процентов за каждый день просрочки (увеличенные в 2-3 раза). По окончанию льготного периода вещь выставляется на аукцион, о дате которого следует узнать. После продажи не выкупленной вещи попросите рассчитать остаток, вам должны вернуть все полученные за нее деньги, за вычетом суммы вашего долга с процентами и расходов на продажу (если, конечно, такой остаток появится).
Единственный документ, который оформляет ваши отношения с ломбардом и остается у вас на руках, - залоговый билет. В нем должны быть указаны реквизиты ломбарда и клиента, описание вещи (если это ювелирное изделие - вес, проба, наличие клейма, камня и др.), оценку вещи, размер кредита, выкупную сумму (кредит плюс расходы на хранение и проценты), начальную цену реализации, дату, после которой можно реализовывать вещь, приложение к договору (с обязательством ломбарда о возмещении ущерба в случае порчи или пропажи вещи, штрафных процентов для льготного периода и т.д.).
Сейчас только в Москве работает ок. 60 ломбардов, в т.ч. 11 государственных системы Мосгорломбарда, 8 системы "Ваш ломбард", остальные - частные. Следует опасаться нелегальных ломбардов. Ломбард должен иметь лицензию на этот вид деятельности, регистрационное удостоверение пробирной инспекции (на право работы с драгметаллами). Важно ознакомиться с предварительно с его Правилами оказания услуг населению. Ломбард должен иметь постоянный адрес, с приличным помещением, охраной. Не доверяйте ломбардам в ларьках у метро или на рынках, которые завтра могут объявиться в другом месте. Хорошо, если у ломбарда есть уже хотя бы опыт 2-3 лет работы, и он является членом организации "Лига ломбардов" (помогающая и контролирующая своих членов).
Среди коммерческих банков наиболее доступным кредитором с точки зрения широты сети является Сбербанк. Ссуды выдаются только лицам, имеющим постоянный источник доходов (зарплату, пенсию, стипендию). В Сбербанке можно получить кредиты 3 видов: 1) рублевый на неотложные нужды (сроком до 2 лет); 2) кредит на неотложные нужды в иностранной валюте (до 1 года); 3) кредит под залог ценных бумаг (до 6 месяцев). Максимальный срок ссуды - до 5 лет.
Максимальный размер кредита зависит от месячного дохода заемщика и определяется по специальной шкале. Например, при доходе 2,5 тыс. руб./месяц - ссуда до 15,5 тыс. руб. (или 1 тыс. дол.), а при 5 тыс. руб. - до 31 тыс. руб. (или 2,1 тыс. дол.). Обычно для расчетов берется средняя зарплата, пенсия, стипендия за последние 3 месяца. Максимальный размер кредитов - 10 тыс. дол. Третий вид ссуды выдается под залог ликвидных ценных бумаг (сертификаты Сбербанка, Облигации государственного сберегательного займа) из расчета не более 50% их номинальной стоимости
у Сбербанка РФ можно также получить целевые долгосрочные кредиты (на срок до 15 лет) на реконструкцию и капитальный ремонт дома и садового домика, благоустройство дачного участка, покупку жилья. При этом строго контролируется целевое использование ссуды, возможно ее предоставление по частям после предоставления документов о направлении использования предыдущих сумм (за каждый день не целевого использования кредита дополнительно взимается 1% от суммы кредита).
Все рублевые кредиты Сбербанка выдаются под 35-38% годовых, а валютные - под 13-14% годовых. Последние в настоящее время являются наиболее выгодными для населения. Погашение кредита начинается со следующего месяца после его получения (долгосрочного - со следующего квартала) и затем ежемесячно (ежеквартально) погашается равными долями с уплатой процентов с остатка ссуды. В случае просрочки начисляются проценты в двойном размере за каждый день просрочки или предъявляется иск в суд (при задержке более 2 месяцев).
Максимальный размер кредита зависит отвели чины месячного дохода заемщика (например, при доходе 5 тыс. руб./мес. - до 3,76 тыс. дол.), но не более 60 тыс. дол. Процентные ставки - по рублевой ссуде - 37% годовых, а в валюте - 13% годовых.
Для всех видов кредитов (кроме ссуды под залог ценных бумаг) требуется наличие поручителей (от 2 до 4 в зависимости от суммы кредита), которыми могут выступать родственники, близкие, друзья. Они должны представить справки с места работы с указанием заработка за последние месяцы и могут выступать соответчиками по иску Сбербанка к нерадивому должнику. Кроме того, для больших ссуд Сбербанк может запросить дополнительный залог (недвижимость, транспорт, бытовую технику) с нотариальным оформлением. Все представленные сведения перепроверяются.
Для улучшения жилищных условий целевого долгосрочного кредита Сбербанка РФ, как правило, не достаточно. Поэтому может оказаться целесообразным обращение в ипотечные банки, выдающие ссуды на строительство жилья под залог недвижимого имущества. Для этого заемщик оформляет закладную на свое имущество в пользу банка, которая является гарантом возврата выданной ссуды. Если вы берете ссуду под залог своей квартиры, она должна быть приватизирована.
Покупку жилья под ипотечный кредит может осуществить сам банк. За проверку "чистоты" права собственности на жилье, оформление сделки банк (или его дочерняя фирма) берет комиссионные (в Москве они достигают 13% рыночной цены квартиры). Для получения кредита нужно документально подтвердить наличие стабильного дохода, достаточного для возврата ссуды, и иметь сумму, составляющую минимум 20% стоимости покупаемого жилья. Продавец представляет документы, подтверждающие право собственности на жилье (договор купли-продажи, свидетельство о приватизации и т.д.), справку БТИ о балансовой стоимости квартиры, об отсутствии ее ареста, залога и т.д., а также справку из ЖЭКа об отсутствии задолженности по коммунальным платежам. Затем осуществляется сделка купли-продажи квартиры, которая до погашения кредита заемщиком оформляется на дочернюю фирму банка и переоформляется затем на клиента. Под залог земли ссуды выдаются редко.
Ипотечный Стандартбанк дает кредиты до 15 лет, банк "Столичный" - на 0,5-1 год, другие - на 1-2 года. Размер кредита обычно - 65-70% рыночной цены жилья.
Недавно были приняты федеральные и некоторых субъектов федерации нормативные акты, стимулирующие ипотечное кредитование. Особенно серьезная поддержка ипотеке оказана в Москве, где городские власти планируют выдавать 3 тыс. ипотечных кредитов в год. В Москве под ипотеку предлагаются квартиры стоимостью 350-400 дол./м(. Кредит выдается в размере не более 70% стоимости жилья под 8-10% годовых в валюте на срок 10-15 лет. Для его получения необходимо, чтобы декларированные совокупные месячные доходы семьи заемщика были не ниже 600 дол. При более низких доходах необходимо поручительство с места работы и сведения о б имеющемся у заемщика движимом и недвижимом имуществе. Кредит выдается Совинбанком только москвичам.47
Для поддержки предпринимательской деятельности Сбербанк РФ предоставляет действующим зарегистрированным частным предпринимателям и малым предприятиям (имеющим опыт работы не менее 3-6 месяцев в зависимости от отрасли) ссуды. В Москве ссуды даются в размере до 30 тыс. дол. (или эквивалент в рублях) на мелкие инвестиции и увеличение оборотных средств сроком до 1 года и до 125 тыс. дол. (или эквивалент в рублях) на инвестиции сроком до 2 лет под 45-55% годовых (в рублях). На сумму кредита (вместе с процентами) должно быть обеспечение имуществом заемщика.

<< Пред. стр. 5 (из 23) След. >>

Список литературы по разделу