<< Пред. стр. 13 (из 20) След. >>
Список литературы по разделу
• контракт в обеспечение обязательств, по которому выдается гарантия;
• максимальная сумма, которая должна быть выплачена;
• наименование валюты платежа;
• срок действия гарантии или указание события, наступления которого приводит к его аннулированию;
• способы заявления требования платежа;
• возможности уменьшения суммы обязательства.
Гарантия оформляется либо подписанием двухстроннего договора, либо направлением гарантом кредитору гарантийного письма.
Гарантийное письмо — это документ, удостоверяющий договор между банком-кредитором и гарантом.
Практика арбитражных судов показывает, что при отсутствии в договоре банковской гарантии условий, позволяющих определить, за исполнение какого обязательства дана гарантия, договор считается незаключенным.
Гарант, как правило, несет перед банком-кредитором субсидиарную (дополнительную) ответственность. Солидарная ответственность гаранта и основного должника по отношению к банку-кредитору возможна в случае, предусмотренном законом и договором.
Глава 37 Формы безналичных расчетов
Гражданским кодексом РФ установлены следующие формы безналичных расчетов: платежные поручения, чеки, аккредитивы, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике (ст. 862 ГК РФ «Формы безналичных расчетов»). Безналичные расчеты производятся через кредитные организации, которые имеют соответствующие лицензии и открывают банковские счета (п. 3 ст. 861 ГК РФ «Наличные и безналичные расчеты»).
37.1. Платежные поручения
Платежное поручение представляет собой документ определенной формы, передаваемый клиентом в банк как поручение перечислить определенную сумму на счет указанного лица в срок, предусмотренный законом, договором банковского счета или применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Содержание платежного поручения и предъявляемых вместе с ним расчетных документов и их форма, должны соответствовать требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
При несоответствии платежного поручения указанным требованиям банк может уточнить его содержание. Такой запрос должен быть сделан плательщику незамедлительно по получении поручения. При неполучении ответа в срок, предусмотренный законом или установленный банковскими правилами, банк имеет право не исполнять поручение или возвратить его плательщику (ст. 864 ГК РФ «Условия исполнения банком платежного поручения»).
Банк принимает платежные поручение при наличии средств на счете плательщика, снимает деньги со счета и отправляет вместе с платежными поручениями в расчетно-кассовый центр (РКЦ). РКЦ снимает с корреспондентского счета банка деньги и переводит на корреспондентский счет банка, где обслуживается клиент в срок, предусмотренный законом или установленный в соответствии с ним. Деньги, поступившие на корреспондентский счет банка, зачисляются на счет получателя.
Банк вправе привлекать другие банки для выполнения операций по перечислению денежных средств на счет, указанный в поручении клиента ст. 865 ГК РФ «Исполнение поручения».
Платежные поручения (см. рис. 1) заполняются в четырех экземплярах. На первом ставятся подписи и печать клиента-плательщика (он хранится в документах операционного дня банка-плательщика). Второй и третий экземпляры отправляются в банк-получатель, четвертый возвращается плательщику с банковской отметкой и выпиской со счета, подтверждающей списание денег.
При поступлении денег банк-получатель выдает своему клиенту выписку, подтверждающую получение денег, и платежное поручение отправителя (третий экземпляр). Банк-получатель оставляет у себя второй экземпляр и хранит его в документах операционного дня.
Платежное поручение принимается к исполнению в течение 10 дней со дня оформления. По требованию плательщика банк обязан незамедлительно информировать его об исполнении поручения.
Банк может принять платежное поручение при отсутствии наличных средств на счете плательщика, если это оговорено предварительно или в договоре за дополнительное вознаграждение.
Часто практикуются электронные расчеты. Клиент-плательщик отправляет в банк платежное поручение через электронную почту. Однако в последнее время банки опасаются такого рода услуг, так как отмечены случаи мошенничества — незаконного списания и отправки денег. За ненадлежащее исполнение поручения клиента банк несет ответственность по общим правилам, установленным в ст. 866 ГК РФ «Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения». Если нарушение банком правил совершения расчетных операций повлекло неправомерное удержание денежных средств, он обязан уплатить проценты в порядке и размере, предусмотренных ст. 395 ГК РФ «Ответственность за неисполнение денежного обязательства».
37.2. Чековая форма расчетов
Чек — один из видов ценных бумаг, который может быть использован для получения денег (ст. 877 ГК РФ «Общие положения о расчетах чеками»). По нему можно получить наличные деньги и осуществить безналичные расчеты. Участники чековой формы расчетов — чекодатель (владелец счета), плательщик (банк), чекодержатель (получатель).
Содержанием чека является письменное поручение банку уплатить соответствующую сумму чекодержателю.
Чек должен иметь ряд обязательных реквизитов (ст. 878 ГК РФ «Реквизиты чека»): наименование «чек», включенное в текст документа; поручение плательщику выплатить конкретную денежную сумму; наименование плательщика с указанием счета; указание валюты платежа; указание даты и места составления чека; подпись чекодателя (см. рис. 2, 3). Отсутствие в документе любого из указанных реквизитов лишает его силы чека.
Чек подлежит оплате плательщиком при условии предъявления его к оплате в срок, установленный законом (ст. 879 ГК РФ «Оплата чека»). Убытки, возникшие вследствие оплаты плательщиком подложного, похищенного или утраченного чека, возлагаются на плательщика или чекодателя в зависимости от того, по чьей вине они были причинены.
Представлением чека в банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо для получения платежа считается предъявление его к платежу. Зачисление средств по инкассированному чеку на счет чекодержателя производится после получения платежа от плательщика, если иное не предусмотрено договором между чекодержателем и банком (ст. 882 ГК РФ «Инкассирование чека»).
Отказ от оплаты чека в установленной законом форме должен быть совершен до истечения срока его предъявления. Чекодержатель в этом случае в течение шести месяцев вправе по своему выбору предъявить иск к одному или нескольким обязанным по чеку лицам, которые несут перед ним солидарную ответственность.
Банк-чекодатель выдает клиенту бланки денежных чеков для выдачи наличных средств. Только клиент-чекодержатель имеет право выписать чек и получить деньги от банка-чекодателя. После предъявления чека чекодержателем банк-чекодатель обязан выплатить указанную в чеке сумму, которую тот должен иметь на своем счете. В случае отсутствия денег на счете чекодержателя чекодатель может оплатить чек, если это оговорено предварительно или в договоре за дополнительное вознаграждение.
Если у банка-чекодателя отсутствуют наличные средства, то он берет их с корреспондентского счета РКЦ или других счетов кредитных учреждений.
Чек заверяется подписями и печатью чекодержателя и действителен в течение десяти дней.
Расчеты чеками между физическими лицами запрещены.
Бланки чеков имеют единый вид, обязательный для всех кредитных организаций и предприятий всех форм собственности.
Рис. 4. Дорожный чек СССР (образец)
Рис. 5. Дорожные чеки (США, международное средство платежа)
Изначально это был чисто американский продукт, но в настоящее время подобный инструмент платежа широко применяется во всем мире. Клиент закупает дорожные чеки и подписывает их в присутствии операциониста банка. Стоимость чека, как правило, списывается с текущего счета клиента. Находясь за рубежом, обладатель чека может обналичить его в любом банке, в отеле или крупном магазине. Для этого он должен вторично поставить свою подпись на чеке в присутствии должностного лица, удостоверяющего идентичность обеих подписей владельца чека. В дополнение к этому для подтверждения личности клиента он должен предъявить удостоверение личности, например паспорт.
Рис. 6. Еврочек. (Великобритания)
Еврочековую книжку можно приобрести в любом отделении банка. Она является довольно дорогостоящей, но продается вместе с еврочековой карточкой, не имеющей лимита, за 50 ф. ст. Чек выписывается в местной валюте, на него распространяется гарантия еврочековой карточки (аналогично другим чековым карточкам), в результате операций сумма списывается в фунтах стерлингов с текущего счета клиента в Великобритании.
Это образец банковского чека. Чек — это письменная инструкция банку, приказывающая выплатить кому-либо указанную сумму.
У чека есть ряд недостатков:
— на счете, выдавшего чек, может не сказаться нужной суммы и чек будет возвращен неоплаченным;
— у данного лица может вообще не быть счета, или чек может быть неправильно заполнен или подпись не совпадать, тогда банк возвращает чек с соответствующими отметками.
Чеки удобны для путешествий, они не привлекательны для воров. Во все времена все воры предпочитают наличные.
Чеки удобны для оплаты покупок, их охотно берут в магазинах, когда владелец магазина знает адрес покупателя, а также если клиент-плательщик и получатель оплаты связаны долгосрочным отношением.
Порядок и условия использования чеков в платежном обороте регулируются ГК РФ, а в части, им не урегулированной, другими законами и устанавливаемыми в соответствии с ними банковскими правилами.
37.3. Расчеты по аккредитиву
Сегодня нельзя представить финансовую кредитную систему без аккредитивов, которые выступают в качестве механизма кредитования и средства платежей.
При расчетах по аккредитиву (ст. 867 ГК РФ «Общие положения о расчетах по аккредитиву») плательщик дает поручение банку (эмитенту) либо открыть аккредитив и произвести платежи получателю, либо передать эти полномочия другому банку (исполняющему).
Существуют два вида аккредитивов: безотзывный и отзывный. При расчетах могут быть использованы покрытые (депонированные) или непокрытые (гарантированные) аккредитивы.
Отзывный аккредитив (ст. 868 ГК РФ «Отзывный аккредитив») может быть изменен или аннулирован банком плательщика без согласования с получателем средств; однако если платежи произведены, то вопрос об отзыве или изменении аккредитива рассматривать нельзя.
Необходимо отметить, что такую форму аккредитива можно применять с партнерами тогда, когда между ними существует определенная форма доверия. В остальных случаях следует использовать безотзывный и желательно подтвержденный аккредитив. Безотзывный аккредитив не может быть изменен и аннулирован без согласия получателя средств (ст. 869 ГК РФ «Безотзывный аккредитив»). Безотзывный аккредитив является твердым обязательством банка-эмитента.
При использовании покрытого (депонированного) аккредитива банк-эмитент заблаговременно перечисляет сумму аккредитива в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия обязательства банка-эмитента. Эта форма дает уверенность в исполнении взаимных обязательств, устраняет риск неплатежей, но она связана с отвлечением денежных средств плательщика на сверхнормативное время.
Непокрытый (гарантированный) аккредитив можно использовать при наличии корреспондентских отношений между банком-эмитентом и исполняющим банком. Он открывается в исполняющем банке, что дает последнему право списывать всю сумму аккредитива с ведущегося у него счета банка-эмитента.
Для исполнения аккредитива получатель средств представляет в исполняющий банк документы, подтверждающие выполнение всех условий аккредитива. При нарушении хотя бы одного из этих условий исполнение аккредитива не производится (ст. 870 ГК РФ «Исполнение аккредитива»).
Закрытие аккредитива в исполняющем банке производится:
• по истечении срока аккредитива;
• по заявлению получателя средств об отказе от использования аккредитива до истечения срока его действия, если возможность такого отказа предусмотрена условиями аккредитива;
• по требованию плательщика о полном или частичном отзыве аккредитива, если такой отзыв возможен по условиям аккредитива.
О закрытии аккредитива исполняющий банк должен поставить в известность банк-эмитент (ст. 873 ГК РФ «Закрытие аккредитива»).
Стороны по договору вправе избрать и установить в договоре любую из форм расчетов. Порядок осуществления расчетов в той или иной форме регулируется законом, а также изданными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Однако имеют место случаи представления фиктивных документов при открытии аккредитива, использования подставных фирм для списания и обналичивания средств.
Платежные требования, платежные требования-поручения, заявления на аккредитив, инкассовые поручения (распоряжения), применяемые при безналичных расчетах в Российской Федерации, начиная с 1 января 1998 года, должны оформляться на бланках Общероссийского классификатора управленческой документации ОК 0011-93 (класс «Унифицированная система банковской документации»):
платежное требование 0401061,
платежное требование — поручение 0401064,
заявление на аккредитив 0401063.
Инкассовое поручение (распоряжение) оформляется на бланке платежного требования, при этом слова «платежное требование» зачеркиваются и впечатываются слова «инкассовое поручение» («инкассовое распоряжение»), или слова «платежное требование» заменяются словами «инкассовое поручение» («инкассовое распоряжение») в случае изготовления бланков с помощью ЭВМ.
37.4. Расчеты по инкассо
При расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента осуществлять за счет клиента действия по поручению от плательщика и (или) акцепта платежа. При этом банк-эмитент вправе привлекать для выполнения поручения клиента иной (исполняющий) банк (ст. 874 ГК РФ «Общие положения о расчетах по инкассо»). В случае нарушения правил расчетных операций исполняющим банком ответственность перед клиентом может быть возложена на него.
При исполнении инкассового поручения банк обязан информировать лицо, от которого оно было получено, об отсутствии какого-либо документа или несоответствия его инкассовому поручению. В случае неустранения указанных недостатков банк вправе возвратить документы без исполнения.
Документы плательщику должны быть предоставлены в той форме, в какой они были получены. Исключение составляют лишь отметки и надписи банков, которые были сделаны в связи с оформлением инкассовой операции (ст. 875 ГК РФ «Исполнение инкассового поручения»).
В том случае, если документы следует оплатить сразу по их предъявлении, исполняющий банк должен сделать представление к платежу немедленно по получении инкассового поручения. Если же они подлежат оплате в другой срок, то исполняющий банк, получив инкассовое поручение, должен немедленно представить документы к акцепту для получения акцепта плательщика. Требование же платежа должно быть сделано не позднее того срока, который указан в документе.
В соответствии с банковскими правилами могут быть приняты и частичные платежи. Если же в банковских правилах это не оговорено, частичные платежи могут быть приняты только при наличии специального разрешения в инкассовом поручении.
Полученные (инкассированные) суммы должны быть немедленно переданы исполняющим банком банку-эмитенту, который обязан зачислить их на счет клиента.
При неполучении платежа исполняющий банк обязан известить немедленно о причинах неплатежа банк-эмитент, который тотчас же информирует клиента, запрашивая у него указания относительно дальнейших действий (ст. 876 ГК РФ «Извещение о проведенных операциях»).
Но бывает так, что исполняющий банк или предприятие получают фиктивные инкассовые поручения, например, на оплату телефонных услуг, которыми они не пользовались. Тогда инкассовые поручения необходимо перепроверить, и ни в коем случае не оплачивать, не получив соответствующего подтверждения.
37.5. Электронные банковские услуги
Банковская пластиковая карточка — это обобщающий термин, обозначающий все виды карточек, служащих в целом в качестве безналичных расчетов и средства получения кредита, но различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по техническим возможностям и организациям их выпускающим.
В сфере денежного обращения банковские пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов, в которой они представляют собой особый инструмент платежа, обладающий дебетовыми и кредитными возможностями.
Первая кредитная карточка была выпущена в 1914 г. в США фирмой General Petroleum Corporation of California для оплаты в процессе торговли нефтепродуктами. Очень скоро пластиковые карточки стали популярны. Они были удобны и владельцам, получавшим определенные удобства при обслуживании и скидки при покупке товара, и фирме-эмитенту, которая в результате их использования обзаводилась постоянными клиентами и имела стабильные доходы.
Первые пластиковые карты, ставшие полноценным средством платежа, были выпущены компаниями Diners Club (1950 г.), American Express и Hilton Credit (1959 г.). А первая банковская карта была выпущена небольшим Нью-йоркским банком Long Island в 1951 г.
В настоящее время системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а расчеты с их помощью приобрели характер международных.
В России банковские пластиковые карточки, эмитированные зарубежными компаниями, появились в 1969 г. Первым эмитентом международных карт в СССР стал Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 г. «золотые» карты EuroCard для очень узкого круга лиц. Первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карту VISA в 1991 г., стал Кредитбанк (см. Приложение 1).
На сегодняшний день в России собственные карточки выпускают несколько сот банков, причем свыше 100 из них — с логотипом крупнейших международных карточных ассоциаций. Выпуск банковских карточек дает возможность интегрироваться в мировую систему банковских услуг, поднять деловой имидж банка, завоевать рынок, привлечь клиентуру. Участие в международной платежной системе с помощью карт позволяет овладеть новейшими банковскими технологиями, использовать мировую инфраструктуру для осуществления расчетов в глобальных масштабах.
Сейчас в России созданы и действуют межбанковские платежные системы, основанные на банковских картах. Это — STB Card, Union Card и «Золотая корона».
Для того чтобы предотвратить нарушения с использованием пластиковых карт, существуют правила определения их подлинности (см. Приложение 2). Обычно банки разрабатываются специальные инструкции кассирам по выдаче наличных денег по пластиковым карточкам (см. Приложение 3). Кроме того, банк заключает договор о выпуске и обслуживании международных банковских карточек (примерные договора см. Приложение 4).
STB Card была организована в 1992 г. АКБ «Столичный», Московским банком Сбербанка РФ, Элексбанком, Земельным банком, АО «Инкахрам» и АО «STB Card». Членами системы STB Card являются около 130 банков. Карточка STB Card в основном рублевая дебетовая, на одну карточку разрешается несколько счетов, в том числе валютные. Карточки STB Card бывают серебряные и золотые.
Система Union Card была учреждена в 1993 г. Инкомбанком и Автобанком. По данным Union Card, к началу 1997 г. в обращении находилось более 800 тыс. карточек, а в системе в первом полугодии этого года принимали участие 450 банков.
«Золотая корона» учреждена в Новосибирске в 1994 г. Сибирским торговым банком (СТБ) и Центром биржевой и финансовой информации (в настоящее время — Центр финансовых технологий — ЦФТ). В начале 1997 г. в системе принимали участие 120 банков, а в обращении находилось 222 тыс. карточек.
Кроме того, в Российской Федерации все большее значение в системе расчетов стали принимать компьютерные системы типа Интернет, Факснет, а также специальные банковские системы СВИФТ* и REUTER.
* СВИФТ — общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций
Классификация пластиковых карточек возможна по многим признакам: по материалу изготовления, способу механизма расчетов, виду расчетов, характеру использования, по способу записи информации, сфере использования, территориальной принадлежности, времени применения и т.д.
По материалу изготовления карточки бывают бумажные (картонные), пластиковые, металлические. В настоящее время наибольшее распространение получили пластиковые карточки.
По способу механизма расчетов карточки делятся на двусторонние и многосторонние.
Рис. 8. Чековая гарантийная карточка-еврочек (eurocheque quarantee card)
Двусторонние — владельцы могут использовать для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентами карт;
Рис. 9. Дебетовая карточка (a debit card)
многосторонние позволяют своим владельцам покупать товар у различных торговцев и организаций сервиса, признающих эти карты средством платежа.
По функциональным характеристикам, или по виду расчетов, карточки делятся на:
кредитные — связанные с открытием кредитной линией в банке и позволяющие владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и получении кассовых ссуд;
дебетовые — предназначенные для получения наличных денег в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы, но не позволяющие оплачивать покупки при отсутствии денег на счете в банке.
Как разновидность платежных карт в особую категорию выделяют платежные карты (charge card). При использовании такой карты общая сумма долга должна полностью погашаться в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.
По характеру использования карты бывают:
индивидуальные («стандартные» или «золотые», предусматривающие множество льгот для пользователей, выдаются лицам с высокой кредитоспособностью) — рассчитанные на отдельных клиентов банка;
Рис. 10. Карточка туризма и развлечений (a chacqe card)
семейные — выдаются членам семей лиц, заключивших контракт;
корпоративные — выдаются организациям (фирмам), которые на основе этих карт могут выдать индивидуальные карты некоторым своим членам.
Кроме того, к этому виду карт относят карточки туризма и развлечений (travel and entertainment cards, сокращенно — ТЕ cards), которые выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании данной фирмы, в частности American Express Diners Club. Карточки принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных товаров и услуг, они также предоставляют владельцам различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, страхованию жизни, скидки с цены товара и т.д.
Главные отличия этого вида карт от банковских заключаются во-первых, в отсутствии разового лимита на покупки и, во-вторых, в обязанности владельца карты погасить задолженность в течение месяца без права пролонгировать кредит. В случае просрочки платежа с владельцев карты взимается повышенный процент.
Чековые гарантийные карты (cheque quarante card) выдаются владельцам текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карточка базируется на кредитной линии, позволяющей владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту (возникновение дебетового сальдо при оплате чека на текущем счете клиента банка).
По способу записи информации на карту различают: графическую запись, эмбоссирование (нанесение данных в виде рельефных знаков), штрих-кодирование, кодирование на магнитной полосе, карты со встроенной микросхемой (chip card — чиповая карта, smart card — смарт-карта, «умная» карточка), карты оптической памяти (лазерная запись).
По принадлежности к учреждению эмитенту бывают: банковские карты (эмитент — банк или консорциум банков); коммерческие карты (эмитент — коммерческие фирмы или их группа — нефинансовые учреждения), карты, выпущенные организациями, специализирующимися на эмиссии пластиковых карт и создании инфраструктуры по их обслуживанию.
По сфере использования карты бывают универсальные, т.е. служащие для оплаты любых товаров и услуг, и частные коммерческие — рассчитанные на оплату какой-либо определенной услуги (в частности, карты супермаркетов, гостиничных сетей и т.д.).
По территориальной принадлежности карты делятся на международные, национальные (действующие в одном государстве), локальные (используемые на части территории государства) и карты, применяемые в одном конкретном учреждении.
По времени использования карты бывают ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации) и неограниченные (бессрочные).
В настоящее время наиболее развивающийся тип пластиковых карт — смарт-карты.
Приложение 1
ПРАВИЛА ПОЛЬЗОВАНИЯ ПЛАСТИКОВОЙ КАРТОЧКОЙ VISA
1. Общие положения
1.1. Карточка VISA представляет собой пластиковую карточку и является средством международных безналичных расчетов, использование которого регулируется законодательством Российской Федерации, правовыми нормами ассоциации VISA International, либо Генеральным Соглашением между банком и организацией, банком и частным лицом, а также настоящими правилами.
2. Пользование карточкой
2.1. Владелец Карточки обязан подписать Карточку шариковой ручкой в присутствии сотрудника банка немедленно по ее получении.
2.2. Карточка является действительной до последнего дня указанного на ней месяца и года включительно.
2.3. По истечении срока действия Карточки она возобновляется на основании специального заявления Держателя карточки, при этом новая Карточка может быть выдана только при условии оплаты ее изготовления и аннулировании старой.
2.4. При использовании Карточки для оплаты товаров/услуг ее Держатель подписывает счет или распечатку кассового терминала, предварительно проверив, что в этом документе правильно указаны номер Карточки, сумма и дата операции. Держатель несет ответственность за правильность указанной в этих документах информации. Операция по получению наличных средств в банковском автомате считается правильно совершенной и не может быть отменена при условии выполнения Держателем карточки всех необходимых для ее совершения действий.
Владелец карточки не должен сообщать номер своей Карточки, если не собирается оплачивать услугу Карточкой. При отказе от бронирования необходимо получить код отказа (желательно в письменной форме).
2.5. Держатель Карточки должен сохранять все документы по операциям с использованием Карточки и представлять их:
— банку по его требованию для урегулирования спорных вопросов;
— таможенным органам в качестве обоснования законности получения средств и их расхода за рубежом.
3. Утрата карточки или подозрение на ее несанкционированное использование
3.1. Держатель Карточки обязан принимать меры к предотвращению утраты (хищения) Карточки и ПИНа или их незаконного использования.
ПИН — персональный идентификацинный номер — четырехзначное число выдается владельцу вместе с Карточкой в специальном конверте.
3.2. В случае обнаружения утраты Карточки и/или ПИНа, получения известия о ее несанкционированном использовании, если по каким-либо причинам Карточка не будет возвращена ее Держателю банковским автоматом, а также по всем вопросам применения Карточки Держатель Карточки обязан немедленно информировать об этом банк или, если это невозможно, любого официального представителя интересов ассоциации VISA, а также правоохранительные органы (за рубежом — VISA Emergency Customer Global Assistance Center, телефоны прилагаются). Контактный телефон в Расчетном Центре Пластиковых Карт 272-17-51, факс: 915-57-60.
3.3. Ни при каких обстоятельствах не передавать Карточку и ПИН третьему лицу. В случае увольнения Держателя Карточки из организации сдать ее ответственному работнику организации или представителю банка.
3.4. Любое устное обращение Держателя Карточки должно быть подтверждено письменным заявлением в адрес банка, в котором должны быть подробно изложены обстоятельства утраты Карточки и\или ПИНа или известные Держателю Карточки сведения об их незаконном использовании, а также куда и когда Держатель Карточки заявил о происшедшем. Ответственность банка наступает только после заявления клиента.
3.5. Банк оставляет за собой право передать полученную информацию в распоряжение правоохранительных органов (как на территории России, так и за рубежом) для принятия необходимых мер.
3.6. При обнаружении Карточки, ранее заявленной утраченной или незаконно используемой, Держатель Карточки должен немедленно сообщить об этом в банк, а затем вернуть Карточку в банк.
3.7. Карточкой имеет право пользоваться только сам Держатель.
4. Выписки по текущему счету
4.1. Выписки по карточному счету направляются Организации, Компании или Клиенту ежемесячно в запечатанном конверте в адрес Организации, Компании или на имя Клиента. В случае претензии по выписке обращаться по тел. 272-48-17 (отдел претензий).
4.2. В случае обнаружения Держателем Карточки расхождений между операциями, указанными в выписке, и фактически произведенными, Держатель карточки обязан в срок 10 дней со дня получения выписки информировать банк по существу выявленных расхождений. При отсутствии от Держателя Карточки претензий по выписке в течение 10 дней с момента ее получения Держателем выписка считается подтвержденной, и последующие претензии могут быть отклонены банком.
4.3. До урегулирования поступившей в банк претензии ранее дебетованные по счету суммы не восстанавливаются. Все спорные вопросы по платежам разрешаются после получения документов.
5. Заключительные положения
5.1. Банк не несет ответственности за ситуации, которые он не контролирует, связанные со сбоями в работе внешних систем оплаты, расчетов, обработки и передачи данных.
5.2. Банк не несет ответственность, если Карточка не была принята к оплате третьей стороной.
5.3. Банк не несет ответственность, если валютные ограничения страны пребывания владельца Карточки, а также установление лимитов на суммы получения наличных денег в банкоматах могут в какой-либо степени затронуть интересы Держателя Карточки.
5.4. Банк не возмещает наличными или чеком стоимость товара, приобретенного по Карточке, а затем возвращенного продавцу. Возмещение может быть произведено только в безналичном порядке путем зачисления средств на СКС.
5.5. Держатель в безусловном порядке возмещает банку ущерб, причиненный невыполнением настоящих Правил в соответствии с тарифами банка.
Приложение 2
ПРАВИЛА ОПРЕДЕЛЕНИЯ ПОДЛИННОСТИ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ МЕЖДУНАРОДНЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ VISA и EuroCard/MasterCard
Основные признаки поддельных пластиковых карт:
— отсутствие ламинированного (глянцевого) слоя;
— верхний ламинированный слой пластиковой карты подделывается при помощи нанесения ламинированной пленки (часто однако бывает более худшего качества, быстрее отслаивается и иногда отстает при механическом воздействии (например ногтем));
— изображения, банковская символика, надписи и т.п., нанесенные на карту, имеют некачественную полиграфию (краски блеклые, контуры нечеткие и т.п.);
— не выдерживаются установленные стандарты для пластиковых карт (толщина пластика, качество материала, пластик расслаивается, карта недостаточно упруга при сгибании);
— вместо настоящей голограммы вклеивается фальшивый фрагмент, выполненный из фольги. Объёмность такого изображения отсутствует, нарушены стандарты изображения символики международных платежных систем (голубь или пересекающиеся полушария). Иногда заметны следы вклеивания поддельной голограммы (края голограммы легко задеваются ногтем);
— полоса для подписи клиента не имеет характерных для VISA или; ЕС/МС диагональных надписей; вместо специального материала она наносится тонким слоем белой краски, который легко стирается ногтем, или же приклеивается тонкий лист белой бумаги; иногда видны следы клея, края полосы для подписи выступают заметнее;
— эмбоссированные характеристики (цифры, буквы, символы) не имеют четких конфигураций, соответствующих стандартам платежных систем;
— изображения, видимые в ультрафиолетовом свете, отсутствуют либо не соответствуют установленному стандарту;
— магнитная полоса при подделке часто приклеивается (в большинстве случаев она считывается в POS-терминале); могут быть заметны следы клея, неровности поверхности и т.п.
Платежная система VISA International
1. Проверка голограммы
Трехмерная голограмма с изображением летящего голубя находится выше или ниже логотипа* VISA, в центре, на правой стороне карты. Объёмное изображение голубя отчетливо заметно при небольших наклонах карты. Если объемность изображения отсутствует, а изображение голубя нечеткое, либо отсутствует вообще, карта может быть поддельной.
* Логотип VISA окружен микропечатью и расположен вверху или справа в углу
2. Проверка логотипа VISA и микротекста
Логотип VISA состоит из трех цветов — синего, белого, желтого и находится над или под голограммой. По периметру логотипа нанесен микротекст, который состоит из повторяющихся четырех цифр банковского идентификационного номера BIN и буквенно-цифрового обозначения данной серии пластиковых карт. Микротекст не должен иметь более крупные размеры и должен быть веден без увеличения.
3. Проверку эмбоссированных на карте характеристик
Все эмбоссированные характеристики должны быть отчетливыми, иметь строго выдержанные размеры и находиться на одной линии.
3.1. Проверка номера счетах
Он должен начинаться с цифры 4 и иметь 13 или 16 цифр. Карты VISA-ELECTRON обычно не эмбоссируются и должны использоваться только электронным способом.
3.2. Проверка змбоссированного символа* V
Символ V является уникальным и входит в комбинации с буквами с, в, р. Должно быть изображено. «CV», «BV» или «PV» для Classic, Bisiness и Premier (Gold) VISA карт соответственно. Эти символы эмбоссируются на одной линии с набитым сроком годности карты.
* Символ V отличается большей выпуклостью и эмбоссирован наклонно
На пластиковых карточках, выпущенных 6 июля 1996 г., Символ V эбоссируется один, без сочетания с буквами С, В, Р.
3.3. Проверка «призрачного образа»
Оригинально эмбоссированный номер на участке голограммы выглядит отчетливо и фон голограммы не искажен. При переэмбоссировании номера на участке голограммы вокруг цифр появляется «призрачный образ».*
* «Призрачный образ» — искажения, размытости.
3.4. Проверка срока годности карты
Эмбоссированная крайняя справа дата соответствует сроку годности карты.
4. Проверка банковского идентификационного номера, BIN-a
Банковский идентификационный номер должен быть напечатан точно над первыми четырьмя эмбоссированными цифрами или под ними и полностью им соответствовать.
Если он не соответствует или полностью отсутствует, то карта может быть поддельной.
5. Проверка магнитной полосы
5.1. Проверка наличия признаков подделки магнитной полосы
5.2. Проверка соответствия номера счета
При считывании на электронном терминале магнитной полосы считанный номер должен соответствовать набитому на карте.
6. Проверка подписи
6.1. Проверка соответствия подписей
Подпись клиента на чеке должна соответствовать подписи на обратной стороне карты. Если они отличаются, необходимо потребовать у клиента дополнительные документы.
6.2. Проверка полосы для подписи
На полосе должен быть ясно виден повторяющимися знак «VISA», напечатанный голубым цветом под углом 45 градусов.
При стирании полосы для подписи появляется повторяющееся напечатанное слово «VOID».
Возможные признаки подделки полосы для подписи — бесцветность, следы клея, зачеркивание чернилами, царапины, следы написания другого имени.
7. Проверка карты в ультрафиолетовом свете
В ультрафиолетовом свете в середине лицевой поверхности карты должен быть виден образ летящего голубя на черном фоне.
Платежная система EuroCard/MasterCard (EUROPAY)
1. Проверка качества пластика, из которого изготовлена карточка
Пластик должен быть стандартных размеров, иметь ровную ламинированную поверхность без видимых механических повреждений и признаков расслаивания.
2. Проверка эмбоссированных на карте характеристик
Все эмбоссированные характеристики должны быть отчетливыми, иметь строго выдержанные размеры и находиться на одной линии.
2.1. Проверка номера карты
2.2. Номер карты EURO/MASTER CARD
Проверка начинается с цифры 5 и состоит из 16 цифр, разбитых на четыре группы по четыре цифры.
2.3. Проверка эмбосированного символа
Эмбоссированная уникальная характеристика находится на одной линии со сроком годности карты.
2.4. Эмбоссированная на карте «Дата годности» показывает первую и последнюю даты срока годности карты.
3. Проверка голограммы
Голограмма EURO/MASTER CARD представляет собой трехмерное: (объемное) изображение пересекающихся полушарий с изображенными на них континентами, объемность которого становится видимой при небольших наклонах карты.
4. Проверка «призрачного образа»
Оригинально эмбоссированный номер на участке голограммы выглядит отчетливо и фон голограммы не искажен. При переэмбоссировании номера на участке голограммы вокруг цифр появляется «призрачный образ».
5. Проверка магнитной полосы
5.1. Проверка наличая признаков подделки магнитной полосы (наклеивание и т.д.)
5.2. Проверка соответствия номера карты
При считывании на электронном терминале магнитной полосы считанный номер должен соответствовать эмбоссированному на карте.
6. Проверка панели для подписи
6.1. Проверка наличия признаков подделки полосы для подписи Возможные признаки подделки — бесцветность, видимые признаки наклеивания полосы, следы клея, зачеркивание чернилами, царапины, следы написания другого имени.
6.2. Проверка соответствия подписей
Подпись клиента на чеке должна соответствовать подписи на обратной стороне карты.
6.3. На полосе для подписи напечатано разными цветами под углом 45 градусов повторяющееся слово MasterCard. Любые попытки стирания приводят к нарушению поверхности панели для подписи.
6.4. На панели для подписи шрифтом, имеющим наклон в левую сторону, напечатан номер карты. Он должен соответствовать номеру, эмбоссированному на лицевой стороне карты. Таким же шрифтом, наклоненным в левую сторону, за номером карты на полосе для подписи напечатан код (CVC2), состоящий из трех цифр.
7. Проверка в ультрафиолетовом свете
В ультрафиолетовом свете на лицевой стороне карты на темном фоне видны изображения букв М и С.
При нарушении или несоответствии какой-либо из указанных характеристик, а также при наличии видимых механических повреждений карточка обслуживанию не подлежит.
Наличие подозрений:
— клиент нервничает;
— клиент медлителен, неуверенно подписывает чек, стараясь подделать подпись;
— клиент, покупая, выбирает (беспорядочно) дорогие вещи;
— клиент делает несколько покупок ниже установленного лимита (floor limit) либо спрашивает о нем (для кассиров торговых и сервисных точек).
При возникновении подозрений относительно карты или клиента во время совершения транзакции необходимо сообщить о них своему непосредственному руководителю и связаться с Авторизационным Центром и запросить «КОД 10».
При этом карту следует держать в руках и спокойно следовать указаниям оператора.
Приложение 3
Инструкция кассиру по выдаче наличных денег по пластиковым карточкам платежных систем «Union Card», «VISA» International при помощи импринтера
1. Общие положения
1.1. Пластиковая карта является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты держателем карты в безналичном порядке товаров (работ, услуг) в предприятиях, реализующих эти товары (работы, услуги) с использованием пластиковых карт, и получения наличных денег через банкоматы, ПОС-терминалы и импринтеры в пунктах выдачи наличных денег.
1.2. Авторизация — процесс разрешения или запрещения операций, совершаемых с помощью пластиковых карт. Разрешенным операциям присваивается специальный код (код авторизации).
1.3. Слип — чек, оформляемый на бланке установленной формы и включающий все реквизиты операции.
1.4. Импринтер — устройство, предназначенное для получения оттиска информации, находящейся на пластиковой карточке, на слип.
2. Порядок совершения операции
2.1. Проверка пластиковой карты
При выдаче наличных денежных средств в слип обязательно должны быть внесены данные документа, удостоверяющего личность клиента.
2.1.1. При предъявлении клиентом пластиковой карты и документа, удостоверяющего его личность, кассир обязан:
• убедиться в отсутствии механических повреждений пластиковой карты, к которым относятся:
— изгибы, надрезы, сквозные отверстия, посторонние наклейки;
— механические повреждения магнитной полосы;
— следы исправлений на панели для подписи;
— следы подделки цифр или букв, выдавленных на карте (цифры или буквы срезаны и вместо них наклеены новые; цифры или буквы разглажены и вместо них выдавлены другие).
• проверить срок действия документа, удостоверяющего личность владельца пластиковой карты (паспорт или удостоверение личности военнослужащего, военный билет), а также соответствие его персональных данных, указанных на карте, данным документа (имя и фамилию, подпись, фотографию).
• проверить срок действия карты, который должен быть указан на лицевой стороне, например: 02/99 до 02/00.
2.1.2. Для пластиковых карточек платежной системы VISA International
• убедиться в наличии на пластиковой карте:
— голографического знака в виде летящего голубя, расположенного на лицевой стороне справа (при просмотре карточки под разными углами кажется, что голубь летит);
— логотипа компании (сверху или снизу от голограммы);
— эмблемы в виде летящего голубя, расположенного в центре лицевой стороны карты (при просмотре ее под ультрафиолетовым светом);
— эмбоссированной информации о номере пластиковой карты, сроке действия карты и полном имени ее держателя. Номер пластиковой карты должен соответствовать установленным компанией VISA Int. правилам, всегда начинаться с цифры «4» и содержать 16 или 13 цифр, сгруппированных следующим образом:4000 0000 0000 0000 или 4000 000 000 000;
— четырехзначного идентификационного номера банка (BIN), совпадающего с четырьмя первыми цифрами номера карты и расположенного над ними;
— эмбоссированной литеры V, расположенной на лицевой стороне после данных о сроке действия карты. На некоторых картах могут присутствовать литеры, обозначающие тип пластиковой карты (CV-Classic VISA, BV-Business VISA, PV-Premier VISA);
— панели для подписи на оборотной стороне, оформленной в виде чередующихся надписей VISA голубого цвета (если на панели была стерта ранее поставленная подпись, то проявится слово VOID); панель для подписи оформлена в виде чередующихся надписей VISA голубого, красного и желтого цветов; на панели для подписи методом indent печати нанесены номер карты и трехзначный код безопасности.
Кассир не должен принимать к обслуживанию:
— локальные банковские карты, действующие только в определенной стране и имеющие соответствующую надпись на лицевой стороне например: «Valid only in Franco»;
— электронные пластиковые карты, которые принимаются к обслуживанию только на предприятиях, оборудованных электронными POS-терминалами.
Для пластиковых карточек платежной системы UNION CARDL
• убедиться в наличии на пластиковой карте:
— голографического знака в виде журавля, расположенного на лицевой стороне справа;
— надписи UNION CARD (на лицевой стороне под голограммой);
— литер UC (при просмотре их под ультрафиолетовым светом), расположены на лицевой стороне в центре карты;
— эмбоссированной информации о номере банковской карты, сроке действия карты и полном имени ее держателя. Номер банковской карты должен соответствовать установленным компанией UNIO CARD правилам, всегда начинаться с цифры «6» и содержать 16 цифр, сгруппированных следующим образом: 6000 0000 0000 0000;
— четырехзначного идентификационного номера банка (BIN), совпадающего с четырьмя первыми цифрами номера карты и расположенного над ними;
— эмбоссированных литер UC, расположенных на лицевой стороне перед данными о сроке действия карты;
— панели для подписи на оборотной стороне, оформленной в виде чередующихся надписей UNION CARD серого цвета.
2.1.3. Если в результате проверки установлено, что пластиковая карта поддельная или подпись клиента на пластиковой карточке не соответствует его подписи на слипе, необходимо связаться с Центром Авторизации, объяснить ситуацию и после указания из Центра Авторизации изъять карту у клиента для последующей передачи в Отдел неторговых операций. В случае выражения клиентом недовольства кассир должен предложить ему обратиться в банк, выдавший пластиковую карту, или в Отдел неторговых операций банка.
2.1.4. За изъятие поддельной карты VISA платежная система VISA Int. выплачивает кассиру вознаграждение в размере рублевого эквивалента 25 (двадцати пяти) долларов США. Изъятую пластиковую карту кассир обязан передать в Отдел неторговых операций банка.
Приложение 4
Договор №___
О выпуске и обслуживании международной банковской карточки VISA GOLD
г. Москва «__»_________200_г.
КБ «Промсвязьбанк» (000), именуемый далее Банк, в лице Вице-президента _____________, действующего на основании доверенности №__ от ___ 2000 г., с одной стороны, и _________ ________________________________, именуемый(ая) далее Держатель, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем.
1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
1.1. Банк в соответствии с настоящим договором выдает Держателю международную банковскую карту Visa Gold (далее по тексту — Карточка) для осуществления безналичных расчетов по оплате товаров (работ, услуг) в торгово-сервисной сети и получения наличных денежных средств в валюте РФ и иностранной валюте.
2. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
2.1. Порядок использования Карточки регулируется законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, правилами и тарифами международной ассоциации Visa International и настоящим договором.
2.2. Для получения Карточки Держателю и дополнительной карточки в пользу родственников (мужа, жены, детей (далее — Владелец) необходимо заполнить заявления, Приложение № 1) настоящего договора. Банк рассматривает заявления в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты получения Банком заявлений. После принятия Банком решения о выдаче Карточек Держатель открывает в Банке Счет в долларах США и счет страхового фонда в долларах США.
Владелец дополнительной карты не является владельцем Счета, но имеет право, предоставленное ему Держателем, осуществлять расчеты с использованием Карточки. Владелец дополнительной карты имеет право пополнять счет страхового фонда и Счет наличным или безналичным путем.
2.3. Банк выдает Держателю Карточку по истечении 6 (шести) рабочих дней с даты зачисления денежных средств на счет страхового фонда и Счет в размере, указанном в Тарифах Банка, Приложение №2 настоящего договора (далее — Тарифы).
2.4. Карточка является собственностью Банка и выдается сроком на 1 (один) год. Использование Карточки третьими лицами (не Держателем) является неправомерным.
2.5. Счет, открываемый Банком на имя Держателя, предназначен только для осуществления следующих операций:
— зачисления на Счет денежных средств в наличном и безналичном порядке;
— списания со Счета денежных средств дня оплаты операций, совершенных с использованием Карточки;
— списания со Счета денежных средств в уплату Банку вознаграждения в соответствии с Тарифами;
— списания со Счета денежных средств в погашение задолженности Держателя перед Банком, возникшей из настоящего договора;
— получения Держателем наличных денежных средств в банкоматах платежной системы Visa International и пунктах выдачи наличных денежных средств.
Осуществление по Счету иных операций не допускается, кроме случаев, предусмотренных настоящим договором.
2.6. Денежные средства, находящиеся на счете страхового фонда, используются только для погашения задолженности Держателя перед Банком.
<< Пред. стр. 13 (из 20) След. >>
Список литературы по разделу