<< Пред. стр. 1 (из 4) След. >>
Список литературы по разделу
Русский Гуманитарный Интернет Университет
БИБЛИОТЕКА
УЧЕБНОЙ И НАУЧНОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
WWW.I-U.RU
ВСЕСОЮЗНЫЙ ИНСТИТУТ ЮРИДИЧЕСКИХ НАУК
КУРС СОВЕТСКОГО ГРАЖДАНСКОГО ПРАВА
К. А. ГРАВЕ, Л. А. ЛУНЦ
СТРАХОВАНИЕ
Государственное Издательство Юридической Литературы
Москва-1960
В настоящем томе
Глава I написана проф. К.А.Граве и проф. Л.А.Лунцем
Глава II -проф. К. А. Граве
Глава III-проф. Л. А. Лунцем.
При подготовке к печати настоящего тома были использованы ценные указания старшего юрисконсульта отдела государственного страхования Министерства финансов СССР М.О.Бернштейн, которой авторы выражают свою благодарность.
Граве Константин Александрович
Лунц Лазарь Адольфович
"Страхование"
Глава I. ОБЩИЕ ВОПРОСЫ СТРАХОВАНИЯ
§ 1. Понятие страхового фонда. Страховой фонд и страхование при капитализме. Страховой фонд при социализме. Экономическое значение страхования в СССР1
1. Отношения между человеком и природой характеризуются сложным сочетанием связей и противоречий, находящих свое отражение в общественном производстве. Производственная связь между людьми и природой выражается в том, что человек все более и более учится использовать происходящие в природе процессы в своих производственных целях. Противоречия между людьми и природой сказываются прежде всего в том, что созданные человеком в процессе общественного производства материальные блага подвергаются разрушительному действию сил природы.
Эти связи и противоречия взаимообусловлены: познавая законы природы, человек дает разрушительным силам природы то направление, которое соответствует его производственным целям.
Поскольку разрушительные силы природы на данной стадии развития науки и техники не подчинены контролю человека, их вредоносное действие проявляется в так называемых стихийных бедствиях - засухе, наводнении, ураганах, землетрясении и т.п. Но и при таком использовании сил природы, которое основано на познании их закономерности, могут иметь место так называемые несчастные случаи, вызванные техническими ошибками, неосторожностью данного человека, его неумелостью или другим стечением конкретных обстоятельств, например, пожар в результате неосторожного обращения с огнем.
Организованная борьба со стихийными бедствиями и несчастными случаями может выразиться либо в превентивных (предупредительных) мерах, направленных на предотвращение вредоносного действия сил природы, либо в различных последующих мерах по исправлению уже наступившего вреда. К мерам превентивного характера относится, например, огнестойкое строительство зданий и всякого рода сооружений, противопожарная их охрана, усовершенствования в технике безопасности на производстве и т.д. Исправление уже наступившего вреда при стихийных бедствиях и несчастных случаях выражается в том, что разрушенные материальные ценности заменяются новыми или в том, например, что пострадавший от несчастного случая работник получает средства для лечения и, насколько это возможно в данном конкретном случае, для восстановления своего здоровья.
Совокупность мероприятий по созданию ресурсов материальных и (или) денежных средств, за счет которых производится исправление вреда, восстановление потерь, происшедших в общественном хозяйстве при стихийных бедствиях или несчастных случаях, называется страхованием в широком смысле слова. Предназначенный для этой цели фонд материальных или денежных ресурсов именуется страховым фондом. Страховой фонд есть доля совокупного общественного продукта. Создание такого фонда как при капитализме, так и при социализме диктуется объективными условиями, в которых" происходит общественное производство, и является в этом смысле экономической необходимостью.
Как показал исторический опыт, формы организации страхового фонда могут быть различными. В основном встречаются три такие формы - самострахование, централизованные резервы, страхование в собственном смысле слова. Каждая из этих форм в условиях различных общественных формаций имеет неодинаковое значение как по объему своего действия, так и по своей социальной направленности.
При самостраховании отдельное хозяйство (предприятие) из своих средств создает для себя страховой фонд в целях покрытия возможных в будущем своих потерь от стихийных бедствий или несчастных случаев. Эта форма лишь в отдельных случаях оказывалась экономически целесообразной, в огромном же большинстве случаев она связана для отдельного хозяйства (предприятия) с непосильными или чрезмерными (хозяйственно нецелесообразными) для него затратами.
Централизованный резервный фонд образуется за счет общегосударственных средств в составе государственного бюджета.
Страхование в собственном смысле слова означает образование страхового фонда за счет взносов, производимых отдельными предприятиями, физическими лицами или юридическими лицами, причем фонд этот находится в распоряжении специальной (страховой) организации и используется в случаях возникновения потерь от стихийных бедствий и несчастных случаев, когда потери постигают какое-либо из предприятий или лиц из числа тех, которые своими взносами участвовали в образовании данного фонда. Эту именно форму страхования имеют в виду, когда говорят о возмещении убытков от стихийных бедствий и несчастных случаев "методом страхования".
Все три способа образования страхового фонда могут быть осуществлены, как уже сказано, посредством выделения ресурсов как в натуральном виде (например, путем накопления продовольственных резервов), так и в денежной форме. Однако страхование в собственном смысле слова совершается почти всегда путем образования страхового фонда в виде денежной суммы.
2. При капитализме источником образования страхового фонда является в основном прибавочная стоимость независимо от формы этого страхового фонда. Капиталистическое страховое предприятие, в руках которого находится страховой фонд, есть прежде всего коммерческое предприятие, деятельность которого направлена на извлечение капиталистической прибыли. И хотя в образовании страховых фондов при капитализме участвуют своими взносами не только капиталисты, но и некоторая часть трудящихся (главным образом из высокооплачиваемой верхушки рабочих и служащих) все же цель буржуазного страхования заключается в основном в охране именно капиталистической, а не трудовой собственности.
В период империализма страховые предприятия аккумулируют в своих руках огромные средства и являются важным средоточием концентрации капитала.
Эта роль страховых обществ в особенности увеличилась с развитием другого вида страхования - личного страхования.
Наряду со страхованием, направленным на возмещение имущественного вреда от стихийных бедствий и несчастных случаев (имущественное страхование), развивается и к началу XX века получает особенно большое значение личное страхование; при нем фонды, образуемые в руках страховых предприятий из взносов в основном от физических лиц, используются (согласно условиям договоров этих лиц со страховыми предприятиями) для выплат известных денежных сумм указанным в этих договорах лицам при наступлении определенных событий в жизни человека; например лицо, заключившее договор со страховым предприятием, производит взносы этому предприятию с тем, чтобы в случае смерти этого лица известная сумма была выплачена его детям, или с тем, чтобы такая сумма была выплачена самому названному лицу, если оно доживет до определенного возраста (страхование на случай смерти, страхование на случай дожития), или с тем, чтобы известная сумма была выплачена сыну данного лица по достижении им совершеннолетия или его дочери при выходе замуж и т.д. Если имущественное страхование направлено на возмещение убытков, которые могут возникнуть в будущем вследствие разрушения материальных благ стихийным бедствием или несчастным случаем, то новый вид страхования-личное страхование по своей идее направлено на предоставление лицу определенного материального обеспечения в случае наступления в жизни этого лица или в жизни его близких такого события, которое связано или может быть связано с возникновением потребности в денежных средствах. В капиталистических странах подобные договоры личного страхования со страховыми обществами заключаются обычно людьми среднего достатка2 - представителями так называемых "либеральных" профессий - врачами, адвокатами, инженерами, а также рабочими из высокооплачиваемой верхушки рабочего класса и т.п. Капиталисту то обеспечение, которое может дать личное страхование, не нужно, а для огромного большинства трудящихся производство взносов по такому страхованию недоступно или крайне обременительно.
Для страховых предприятий, производящих операции личного страхования, операции эти служат важным источником аккумуляции денежных средств и одним из способов извлечения огромных прибылей.
Личное страхование использует ту же организационную форму, что и имущественное страхование: образование фонда посредством взносов значительного числа лиц с тем, что эти лица получают денежные выплаты при наступлении определенного события. Использование одной и той же организационной формы в двух названных отраслях страхования - в имущественном и личном страховании - делает возможным установление для этих отраслей страхования некоторых общих правовых норм. Но при этом имеет место и специальное для каждой из названных отраслей страхования регулирование, так как каждая из них отличается весьма существенными особенностями.
Личное страхование, используя организационную форму, первоначально возникшую для целей возмещения убытков от стихийных бедствий и несчастных случаев, довело эту форму до значительного технического совершенства, при этом используя для построения своей финансовой основы таблицы смертности и другие статистические данные.
В страховом деле вообще ныне получили широкое применение всякого рода статистические способы учета несчастных случаев, стихийных бедствий и т.п. Пользуясь результатами многочисленных наблюдений в отношении числа несчастных случаев данного рода и размеров причиняемых ими разрушений, страховое предприятие получает возможность в своих финансовых расчетах при определении размеров страховых взносов и при установлении других условий страхования-исходить из научно обоснованных прогнозов на будущее, учитывать вероятность того, окажется ли данный фонд достаточным для выплаты всех возможных в определенном году страховых возмещении и других платежей клиентуре данного предприятия. На этой основе страховое предприятие имеет возможность расширять свои операции, доводить сумму своих обязательств по имущественному и личному страхованию до таких размеров, которые в десятки раз превышают аккумулированные данным предприятием страховые фонды. Научные основы построения страхового дела используются капиталистическим предприятием прежде всего для получения максимальных прибылей. Отсюда нередки случаи чрезмерного, неоправданного наличными средствами расширения объема операций в погоне за прибылями, а затем и банкротство страховых обществ, результатом которого является то, что их клиентура теряет свои сбережения, внесенные страховому обществу. Конечно, при этом деятельность капиталистических страховых предприятий зависит от общих условий капиталистического производства: анархия производства при капитализме определяет и характер страхования.
Важную роль в развитии операций страхования и в ускорении концентрации страхового дела в руках монополий играет перестрахование - соглашения между страховыми обществами, по которым одно страховое предприятие обязуется возместить другому страховому предприятию ту сумму или часть гой суммы, которую это последнее предприятие выплатит клиенту по договору имущественного или личного страхования. Таким образом, перестрахование служит средством перенесения риска от страховых операций с одного страхового предприятия на другое. Ныне перестрахование является необходимым элементом буржуазного страхового дела. Оно вызвано было к жизни концентрацией капиталистического производства, при котором такие крупные имущественные комплексы, как гигантские суда, огромные здания или товарные склады, могут быть объектом страхования лишь при условии, если риски, связанные с принятием на себя страховой ответственности за сохранность такого рода объектов, будут разложены между несколькими страховыми предприятиями. Но, будучи вызвано к жизни концентрацией капитала, перестрахование, в свою очередь, в значительной мере ускоряет процесс этой концентрации и в значительной мере способствует тому, что в капиталистическом мире "страховой рынок" контролируется относительно небольшим числом крупнейших монополистических страховых обществ; от них в полной зависимости находится вся сеть страховых предприятий среднего масштаба.
В деле концентрации капитала страхование по своему удельному весу занимает второе после банковского дела место. При этом интересы страховых обществ тесно переплетаются с интересами банковского капитала. Эта связь находит свое выражение особенно в том, что страховые общества являются крупнейшими вкладчиками в банках и что они занимаются также инвестицией своих средств в промышленности путем приобретения всевозможных ценных бумаг, в частности государственных ценных бумаг (облигаций государственных займов). Таким образом, аккумулированные страховыми обществами средства, приобретая форму банковских депозитов и ценных бумаг, участвуют в расширении капиталистического предпринимательства, вывозе капитала, финансировании экономической и политической агрессии главных стран капитализма.
Будучи в основном предприятиями крупного капитала, страховые общества диктуют своей клиентуре - предприятиями лицам, заключающим с ними договор имущественного и личного страхования, условия этих договоров. Договор страхового предприятия с клиентом в настоящее время представляет собой отпечатанный формуляр, все условия которого односторонне определены страховым предприятием без какого-либо их обсуждения с клиентурой и без какой-либо возможности клиентуры повлиять на содержание этих договоров. По существу, это не договор, ибо страховое предприятие со своим клиентом об условиях страхования не договаривается, а односторонне определяет эти условия: подпись клиента на формуляре есть выражение вынужденного согласия его подчиниться диктату страхового предприятия в отношении условий страхования. Формуляры страховых обществ, по существу, являются основным источником буржуазного страхового права: они заменяют и подменяют собой нормы закона в области страхования, в той мере, в какой эти последние нормы носят диспозитивный характер. Таким образом, форма страховых операций при капитализме полностью соответствует существу отношений между мощными страховыми компаниями, находящимися в руках монополистов, и массой страхователей, не могущих оказать никакого влияния на содержание договоров страхования.
Роль страховых обществ в концентрации капитала, их деятельность по извлечению прибыли, игнорирование ими интересов своей клиентуры (за исключением тех случаев, когда клиентами страховых обществ являются мощные капиталистические организации) всячески затемняется буржуазной экономической и юридической литературой-в буржуазных учениях о сущности страхования.
Из многочисленных буржуазных теорий по этому вопросу наиболее широкое хождение имеет учение, изображающее буржуазное страхование как вид взаимопомощи между предприятиями и лицами, участвующими своими взносами в образовании данного страхового фонда. Роль капиталистических страховых обществ сводится якобы лишь к посреднической функции - к организации этой взаимопомощи; страховое предприятие соединяет известное количество разнообразных рисков, группирует их и, собрав страховые взносы, организует выплату страхового возмещения, получая за эту свою "посредническую деятельность" вознаграждение в форме прибыли.3 Ясно, что эта теория не соответствует ни экономической, ни юридической сущности буржуазного страхования. Мы уже говорили о том, что деятельность страховых предприятий при капитализме подчинена, как и деятельность всякого капиталиста, целям извлечения прибыли. Страховая политика монополистического капитала, находящая свое выражение в страховом законодательстве, в условиях страхования, выраженных в формулярах, диктуется лишь интересами страховых монополий и монополистического капитала в целом. Разумеется, здесь находят свое отражение и противоречия внутри монополистического капитала и стремление всяческой демагогией и рекламой привлечь клиентуру.
Буржуазное страховое предприятие никак нельзя признать за организацию, подобную кассе взаимопомощи. С юридической же точки зрения взаимопомощь, о которой говорят буржуазные авторы, не получает никакого выражения в буржуазном страховом праве уже потому, что лица, желающие застраховать свое имущество или заключить договор личного страхования (так называемые страхователи), вступают в страховые правоотношения только со страховым предприятием (страховщиком), которое, как мы видели, и диктуют страхователям все условия страхования; никаких правоотношений между страхователями при этом вовсе не возникает.4
Теории, направленные на то, чтобы изобразить буржуазное страхование как взаимопомощь, а буржуазное страховое предприятие как организацию, деятельность которой носит лишь посреднический между страхователями характер, является приложением к вопросам страхования известной буржуазной доктрины об "общественной функции", которую якобы выполняет в общественных интересах капиталистическая собственность (теория французского юриста Леона Дюги и его современных последователей). Это все теории, роль которых заключается не в объяснении действительной сущности и роли капиталистической собственности на орудия и средства производства, а в маскировке эксплуататорской сущности этой собственности.
До Октябрьской революции в буржуазной литературе в тех случаях, когда она касалась вопроса о страховании при социализме, существовало мнение, что социалистическая система хозяйства якобы вовсе исключает возможность страхования. Особенно решительно в этом смысле высказался в свое время известный итальянский коммерсиалист Цезарь Виванте в своем курсе торгового права. Виванте писал, что идея страхования предполагает капиталистическую организацию общества, делающую, по его мнению, осуществимой распределение убытков. Русский буржуазный цивилист проф. Г. Ф. Шершеневич в своем известном курсе торгового права (1908, т. II, стр. 356) писал: "Современная идея страхования основывается на представлении о частно-хозяйственном строе. В социалистическом государстве страхования не может быть"5.
3. Развитие страхования в СССР после Октябрьской революции служит решительным опровержением подобных суждений. Если бы буржуазные ученые знали труды Маркса, то они нашли бы в его работах прямое указание на то, что и при социализме образование страхового фонда является экономической необходимостью. В "Критике Готской программы" Маркс, говоря о совокупном общественном продукте социалистического общества его распределении, указывает на то, что в составе этого совокупного общественного продукта будет иметь место и "резервный или страховой фонд для страхования от несчастных случаев, стихийных бедствий и пр."6. В нашей юридической литературе справедливо было указано, что в подлинном немецком тексте "Критики Готской программы" слов "для страхования" не содержится7.
Таким образом, у Маркса говорится о "резервном и страховом фонде от несчастных случаев, стихийных бедствий и пр.", то есть в указании этом хотя и подчеркивается необходимость страхового фонда при социализме, но не предрешается форма организации этого фонда.
Страховой фонд при социализме есть часть совокупного общественного продукта, созданного в условиях социалистической собственности на орудия и средства производства и на базе этой собственности, то есть в таких общественных условиях, где нет эксплуатации человека человеком.
В Советском Союзе вообще преобладает централизованная форма резервов, используемых для целей страхования. Советское государство образует резервные фонды в натуре (сырьевые, топливные, семенные, фуражные, продовольственные и др.) и в денежной форме (резервные фонды Совета Министров СССР и Советов Министров союзных республик), а также превышение государственных доходов над расходами в государственном бюджете. Часть этих резервов служит для ликвидации последствий тех разрушений, которые имеют место при стихийных явлениях природы. В подлежащих случаях государство оказывает весьма существенную помощь колхозам и гражданам, пострадавшим от таких бедствий, как землетрясение и пр.
Однако в СССР имеет широкое применение и страхование в собственном смысле слова. Оно осуществляется на началах государственной монополии и в соответствии с этим именуется государственным страхованием. При государственном страховании страховой фонд образуется из взносов, совершаемых колхозами, кооперацией и гражданами; фонд этот находится в управлении специальной государственной страховой организации; за счет этого фонда производятся выплаты тем лицам, которые своими взносами участвовали в его образовании. Здесь, таким образом, имеет место так же, как в отношении денег и банков использование старых экономических форм, но эти старые экономические формы наполнены новым содержанием, служат новым целям - целям охраны социалистической и личной собственности граждан, средством предоставления гражданам материального обеспечения на случай возникновения соответствующей потребности.
4. В России до Великой Октябрьской социалистической революции страхование осуществлялось частными коммерческими предприятиями и использовалось в интересах капиталистического производства. Страхование было главным образом сосредоточено в акционерных обществах, получавших огромные прибыли. В статье "Рост капиталистического богатства" В. И. Ленин в 1913 году писал о деятельности русских страховых обществ следующее: "Вот, например, итоги опубликованных отчетов страховых обществ в России за 10 лет, с 1902 по 1911 год".
"Акционерный капитал был в 1902 году 31 Уз миллиона рублей (в 21 акционерном предприятии), а в 1911 году (то же 21 предприятие) - 34,8 миллиона рублей. Обыкновенно бывает так, что большая часть капитала принадлежит горстке миллионеров. Может быть, 10 или 20 тузов имеют акций на 18 миллионов рублей и, будучи в большинстве, распоряжаются бесконтрольно остальными 13 или 16 миллионами "мелких" акционеров".
"Запасные капиталы удвоились: в 1902 году они составляли 152 миллиона руб., а в 1911 году - 327 миллионов. Имущество почти что удвоилось: в 1902 году было 44 миллиона, в 1911 - 76 миллионов.
Итого, 32 миллиона нового имущества за десять лет в двадцати одном предприятии!"8.
Накануне Октябрьской революции в сентябре 1917 года В. И. Ленин в статье "Грозящая катастрофа и как с ней бороться" писал: "Национализация банков чрезвычайно облегчила бы одновременную национализацию страхового дела, т.е. объединение всех страховых компаний в одну. централизацию их деятельности, контроль за ней государства " и далее "Объединение этого дела понизило бы страховую премию, дало бы массу удобств и облегчений всем страхующимся, позволило бы расширить их круг, при прежней затрате сил и средств"9.
Лишь Октябрьская Революция открыла возможность приступить к осуществлению названной национализации.10 Декрет от 28 ноября 1918 г. "Об организации страхового дела в Российской Республике"11 объявил страхование во всех его видах государственной монополией. Однако в изъятие из государственной монополии кооперативным организациям разрешалось проводить взаимное страхование имущества и товаров.
Руководство государственным страхованием возлагалось на Высший Совет Народного Хозяйства (ВСНХ), в составе которого был создан пожарно-страховой отдел, который имел свои местные органы, входящие в состав местных советов народного хозяйства12.
Хозяйственная разруха периода гражданской войны и иностранной интервенции и катастрофические темпы обесценения денег исключили возможность наладить сколько-нибудь эффективное страхование. Вследствие этого декретом СНК. РСФСР от 18 ноября 1919 г. было полностью отменено личное страхование13, а декретом СНК РСФСР от 18 декабря 1920 г. также и имущественное страхование, которое было заменено организованной государственной помощью натурой трудовым хозяйством (строительными материалами, живым и мертвым инвентарем, семенами и т.п.)14.
С окончанием гражданской войны, переходом на мирную работу по восстановлению народного хозяйства и принятием ряда мер, направленных на оздоровление денежного обращения, стало возможным восстановление также и государственного страхования, первоначально лишь имущественного. 6 октября 1921 г. выходит декрет СНК РСФСР "О государственном имущественном страховании"15 частных хозяйств от пожаров, падежа скота, градобития растительных культур, а также аварий на путях водного и сухопутного транспорта. Этот декрет предусматривал пока лишь добровольное страхование, руководство которым было возложено на организованное в составе Наркомфина Главное управление государственного страхования ("Госстрах"). На местах страховые операции осуществлялись страховыми подотделами финансовых отделов исполкомов. Декретом СНК РСФСР от 6 июля 1922 г. Госстрах переводится на хозяйственный (коммерческий) расчет, а на местах создаются подчиненные ему непосредственно в административном, организационном и в оперативном отношениях конторы, отделения и агентства. За финансовыми отделами исполкомов сохраняется лишь общее наблюдение за работой страховых органов без права вмешательства в их оперативную деятельность16. В том же 1922 году Госстраху разрешается производить личное страхование (страхование жизни и от несчастных случаев)17, однако фактически операции по личному страхованию начали осуществляться только в 1924-1925 гг.
Постановлением ЦИК и СНК СССР от 18 сентября 1925 г. утверждается Положение о государственном страховании СССР18. В ст. 1 этого Положения устанавливалось, что страхование во всех видах является государственной монополией СССР. Однако в примечании 1 к этой статье все же указывалось, что "в отношении кооперативных организаций устанавливается изъятие из государственной страховой монополии". В Положении предусматривается как добровольное, так и обязательное (окладное и неокладное) страхование, которое осуществляется на всей территории единым хозрасчетным предприятием-Госстрахом, пользующимся правами юридического лица. В 1930 году кооперативные страховые организации были ликвидированы и с этого момента государственная страховая монополия уже не знает изъятий.
В 1948 году утверждается новое Положение о Главном управлении государственного страхования СССР и его органах (Госстрах СССР), в котором были установлены основные страховые операции, определены методы руководства и контроля за деятельностью Госстраха СССР со стороны Министерства финансов СССР, права и обязанности каждого звена системы Госстраха, как-то: Главного управления государственного страхования ССС, управлений государственного страхования в союзных и автономных республиках, краях, областях, округах и городах республиканского подчинения и инспекций государственного страхования в районах и городах19.
Наконец, постановлением Совета Министров СССР от 17 апреля 1958 г.20 была проведена реорганизация управления государственным страхованием в СССР. Эта реорганизация управления страховым делом шла в соответствии с указаниями XX съезда КПСС, по пути дальнейшего осуществления ленинского принципа демократического централизма в руководстве хозяйственным строительством, по пути повышения роли союзных республик в управлении народным хозяйством, в данном случае в области страхового дела (см.§ 4 настоящей главы).
5. Государственное страхование в СССР имеет определенную сферу действия, а именно в отношении имущества:
а) принадлежащего гражданам;
б) принадлежащего кооперативным организациям (в том числе колхозам), профессиональным и другим общественным организациям;
в) принадлежащего государственным предприятиям, учреждениям и организациям либо переданного другим лицам в пользование (например, арендаторам домов муниципального жилого фонда), либо принятого другими лицами на комиссию, хранение, для перестройки, ремонта и т.п.
Имущественное страхование в СССР направлено на охрану известной части социалистической собственности, а также на охрану личной собственности граждан от стихийных бедствий и несчастных случаев.
См., например, постановление ЦИК и СНК СССР от 23 марта 1930 г. "Об обязательном страховании кооперативных имуществ" (СЗ СССР 1930 г. № 20, ст. 221) и постановление СНК СССР от 22 июля 1930 г. "О ликвидации кооперативного гарантийного страхования" (СУ РСФСР 1930 г № 38, ст. 414).
Наряду с этим осуществляется личное страхование определенных видов, роль которого заключается в том, что оно призвано служить некоторым дополнением к нашему социальному страхованию и направлено на обеспечение гражданам материальной помощи при наступлении определенных событий в жизни человека.
Из сказанного видно, что государственное страхование не применяется в отношении государственной социалистической собственности (за указанным исключением). Возмещение потерь в государственной социалистической собственности происходит за счет общегосударственных резервов, образуемых в государственном бюджете21.
По некоторым видам государственного страхования часть взносов, поступающих от страхователей, отчисляется в особый фонд, за счет которого предпринимаются предупредительные меры против последствий стихийных явлений и несчастных случаев. Таким образом, советское государственное страхование в известной мере служит также и превентивным целям по борьбе с разрушительными силами природы.
Так, например, согласно постановлению. ЦИК и СНК СССР от 27 сентября 1936 г. "Об отчислениях от страховых платежей по обязательному окладному страхованию на меры предупреждения и борьбы с пожарами и падежом скота"22 установлены 15-процентные отчисления по обязательному окладному страхованию. В соответствии сост. 2 этого постановления в редакции постановления Совета Министров СССР от 27 августа 1958 г.23 средства этих 15-процентных отчислений включаются в доходную часть бюджетов союзных республик и расходуются на мероприятия по предупреждению пожаров и падежа скота и по борьбе с ними в порядке и согласно перечню, устанавливаемому Советами Министров союзных республик. Порядок учета поступлений 15-процентных отчислений и расходов, произведенных за счет этих средств, а также порядок их, хранения устанавливаются Министром финансов СССР. Финансирование мероприятий, проводимых за счет 15-процентных отчислений; согласно ст. 6 того же постановления ЦИК и СНК СССР от 27 сентября 1936 г. в редакции постановления Совета Министров СССР от 27 августа 1958 г. производятся через банки долгосрочных вложений и Государственный банк СССР.
В составе мероприятий, связанных со страхованием, имеются и такие, которые направлены на поощрение организаций и граждан в деле бережного отношения к социалистической собственности и на борьбу с небрежностью в обращении с огнем и другими разрушительными силами природы. Сюда относится, например, система скидок при исчислении взносов страхователей. Так, колхозам предоставляются скидки за хорошую организацию противопожарных мер и за огнестойкое строительство. Сюда же относятся и санкции в виде, например, прекращения договора страхования при несоблюдении страхователями противопожарных мер. Наконец, некоторые мероприятия, связанные со страхованием, направлены на общее поощрение развития социалистического хозяйства. Это относится к сфере нашего сельского хозяйства. Так, страховые платежи по страхованию посева колхоза исчисляются по посевному плану, но площади, засеянные сверх плана, считаются застрахованными бесплатно; с другой стороны, при невыполнении плана посева страховые платежи все же взимаются за всю, предусмотренную планом площадь посева.
§ 2. Вопрос о государственном страховании, как едином институте советского гражданского права
1. Вводные замечания
Подходя к страхованию как к правовому институту, следует прежде всего выяснить, можно ли говорить о страховании как о едином правовом институте советского права, если, как мы видели, государственное страхование делится на две отрасли - на страхование имущественное и на страхование личное. Существуют ли у нас и в каком объеме общие нормы, относящиеся к этим двум отраслям страхования?
Поставленный нами вопрос вызывает интерес и потому что кроме деления на имущественное и личное страхование по своей правовой форме, правовому методу, основаниям возникновения правоотношений, различают обязательное и добровольное страхование. При обязательном страховании правоотношение между органом государственного страхования и страхователем возникает в обязательном порядке без заключения между ними договоров страхования, возникает непосредственно из веления закона. При добровольном страховании страховое правоотношение возникает из соглашения органа государственного страхования со страхователем - из страхового договора между ними:
Деление страхования на две отрасли (имущественное и личное страхование) не совпадает с делением страхования по признаку основания возникновения страхового правоотношения, ибо как в составе имущественного страхования, так и в составе личного страхования имеются виды и добровольного, и обязательного страхования.
Таким образом, вопрос о едином гражданско-правовом институте страхования распадается на два вопроса:
1) вопрос о том, являются ли имущественное и личное страхование единым правовым институтом или они представляют собой два различных института права;
2) вопрос о том, в какой мере отношения по обязательному страхованию могут быть названы гражданско-правовыми отношениями.
2. Основание деления страхования на две отрасли - имущественное страхование и личное страхование.
В Гражданском кодексе (гл. XI) говорится о двух отраслях страхования-об имущественном страховании и о личном страховании. Согласно ст. 367 ГК24, страховщик в случае наступления страхового случая, обязан при имущественном страховании возместить страхователю (или назначенному последним лицу-выгодоприобретателю) понесенные им убытки в пределах установленной по договору страховой суммы, а при личном страховании - уплатить страховую сумму.
Как указывалось в нашей литературе, "имущественное страхование охраняет производительные силы, овеществленные, выраженные главным образом в средствах производства; личное страхование охватывает важнейшую из всех производительных сил - рабочую силу человека"25.
В. К. Райхер считает, что это экономическое различие, в свою очередь, лежит в основе юридического различия по предмету страхования (страхового правоотношения); предметом имущественного страхования являются вещественные и иные имущественные объекты; предметом личного страхования - личные блага, жизнь, здоровье, трудоспособность и т.д.
Здесь объект страховой охраны отождествляется с объектом страхового правоотношения, но с таким отождествлением нельзя согласиться
Объектом страховой охраны действительно являются вещи или личность человека, его здоровье. Но ни застрахованная пещь, ни личность человека не являются объектами, на которые направлены правомочия и обязанность субъектов страхового правоотношения - страховщика и страхователя (или назначенного последним третьего лица - выгодоприобретателя). Объектом страхового правоотношения могут быть признаны лишь: а) возмещение убытков, причиненных страхователю или третьему лицу наступлением страхового случая, или б) выплата страховой суммы. Так, об объектах говорится в приведенной выше ст. 367 ГК. Объект - это действия, на которые направлено правомочие страхователя (выгодоприобретателя) и которые составляют обязанность страховщика.26 Если же считать, что не действие, а вещь составляет объект гражданского правоотношения, то и тогда объектом страхового правоотношения следует признать не застрахованную вещь при имущественном страховании и не личность "застрахованного" при личном страховании, а денежную сумму-по обеим отраслям страхования, - на выплату которой направлено притязание страхователя. Размер этой суммы определяется на основаниях, изложенных в ст. 367 ГК, различно для каждой из двух отраслей страхования: при имущественном страховании в порядке денежной оценки вреда (но не выше установленной в страховом договоре страховой суммы), а при личном страховании этот размер равен страховой сумме.
Статья 367 ГК дает чисто механическое соединение определений сущности правоотношений по обеим отраслям страхования, указывая на различное содержание страховых правоотношений для каждой из этих отраслей. Из рассмотрения же других статей гл. XI Гражданского кодекса видно, что основные вопросы страховых правоотношений по-разному разрешаются для имущественного страхования, с одной стороны, и для личного страхования-с другой. Имеются и общие нормы для обеих отраслей страхования, но почти все они являются нормами, общими не только для обсуждаемых двух отраслей страхования, но и для ряда других гражданско-правовых институтов, не относящихся вообще к страхованию.
Только к имущественному страхованию относятся: ч. 1 ст. 368 ГК, ст. ст. 369-373 ГК; ст. ст. 385-388 ГК; ст. ст. 390- 392 ГК; ст. 394 ГК; ст. 395 ГК.
Только к личному страхованию относятся: ч. II, ст. 368 ГК, ст. 374 ГК; ч. II, ст. 375 ГК; примечания 2 и 3 к ст. 375 ГК; ст. 375-а ГК, ст. 375-в ГК, ч. II, ст. 393 ГК.
Статья 384 ГК так же, как и ст. 367 ГК, дает соединение двух норм, из коих одна относится только к личному страхованию, а другая только к имущественному страхованию.
Ряд общих для обеих отраслей страхования статей (ст. ст. 379 ГК, 380 ГК, 382 ГК, 383 ГК, 389 ГК, ч. 1 ст. 393 ГК) получает различное содержание в зависимости от того, применяются ли они к имущественному или к личному страхованию.
Приведем примеры. Согласно ч. 1 ст. 393 ГК, "страховщик освобождается от уплаты страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя". Однако при личном страховании только умысел (но не грубая неосторожность) выгодоприобретателя служит основанием освобождения органа государственного страхования от ответственности, как об этом сказано в соответствующих правилах личного страхования. Порядок, изложенный в ст. 383 ГК, также значительно видоизменен в отношении личного страхования (см. об этом ниже). По ходу дальнейшего изложения станет ясным, что приведенные здесь нормы Гражданского кодекса о страховании, по существу, перестали быть общими и заменены дифференцированным регулированием соответствующих видов страхования.
Ряд других статей, относящихся к обеим отраслям страхования (ч. 1 ст. 375 ГК; примечание 1 к ст. 375 ГК, ст. 375-б ГК; ст. 376 ГК; ст. 377 ГК; ст. 381 ГК), содержит положения, детализирующие нормы, общие для договора в пользу третьего лица, ст. же 378 повторяет применительно к страхованию общую норму, содержащуюся в ст. 130 ГК.
Таким образом, названные общие нормы во всяком случае сами по себе не свидетельствуют о том, что обе отрасли страхования составляют один правовой институт.
В нашей юридической литературе в качестве основного признака, долженствующего объединить в один правовой институт обе отрасли страхования, выдвигают обычно критерий, согласно которому "в основе всех видов советского страхования лежит задача удовлетворения имущественных потребностей, возникающих. в результате предусматриваемых страхованием событий. Это относится и к имущественному, и к личному страхованию. Это относится также и к любому содержанию обязательств страховщика: и к обязательству возмещения убытков (в точном смысле), и к обязательству оплаты восстановительной стоимости имущества, и к обязательству выплаты твердо фиксированной суммы и т.д. Все это лишь разные формы удовлетворенья имущественной потребности (разрядка моя - Л. Л.), создаваемой страховым случаем, разные формы страхового обеспечения.
Категория потребности объединяет, таким образом, имущественное и личное страхование, в то время как категория убытка... разъединяет его с личным: в личном страховании страховой случай, как известно, может и не являться, по своему характеру убыточным, вредоносным"27.
По поводу сказанного отметим, что критерий имущественной потребности, который, как здесь утверждается, объединяет имущественное и личное страхование, предполагает, что данное понятие ("имущественная потребность") сохраняет в обеих отраслях страхования один и тот же смысл. Между тем это не так. Об имущественной потребности применительно к имущественному страхованию мы говорим тогда, когда в конкретном случае установлена такая потребность путем доказательства наличия конкретных имущественных убытков.
Об имущественной потребности при личном страховании мы также говорим, но говорим в другом смысле-безотносительно к тому, наступила ли эта потребность в конкретном случае или нет. Конечно, личное страхование как правовой институт в целом направлено на покрытие имущественных потребностей при наступлении определенного рода случая в жизни человека, но при рассмотрении конкретного случая такого страхования не требуется вовсе установления факта каких-либо убытков или действительно возникшей потребности в денежных средствах; наличие убытков или нуждаемости страхователя не рассматривается здесь как юридический факт, от которого зависит обязанность страховщика уплатить страховую сумму, тогда как в имущественном страховании оно является таким юридическим фактом. При личном страховании отсутствие убытков или нуждаемости страхователя не отменяет обязанности страховщика уплатить страховую сумму; эта обязанность зависит лишь от факта наступления страхового случая (смерти и т.п.).
Поэтому нет единого по своему содержанию понятия имущественной потребности, которое могло бы служить признаком для объединения двух указанных отраслей страхования в один институт.
Различие в понимании имущественной потребности в обеих отраслях страхования признает и В.К.Райхер, который говорит об имущественной потребности in concreto применительно к имущественному страхованию и об имущественной потребности in abstracto - применительно к личному страхованию28. Таким образом, понятие имущественной потребности служит критерием не объединения, а различения двух видов страхования.
Неоднократно указывалось в литературе, и нами отмечено выше, что в основании имущественного и личного страхования, как правило, лежит статистический учет вероятности наступления страхового случая: в принципе страхования премия (страховой взнос) исчисляется соразмерно вероятности наступления страхового случая, а эта вероятность определяется на основе данных статистики. Только таким путем страховщик имеет возможность с той или иной степенью точности соразмерять сумму своих поступлений с общей суммой своих платежей.
Построение финансовой основы страхования базируется на статистических наблюдениях в отношении смертности, продолжительности жизни, статистике несчастных случаев на данного рода производстве, статистике пожаров и других случайных явлений. Но статистический метод в построении финансовой основы страхования является признаком вторичным. Применение этого метода в построении финансовой основы страховых операций вытекает из самой экономической сущности страхования, направленного на восстановление элементов производительных сил - рабочей силы, орудий производства, за счет фонда, образуемого посредством взносов большого числа предприятий и лиц, участвующих в страховании. Покрытие убытков от несчастных случаев при имущественном страховании и покрытие потребности в денежных средствах при личном страховании несмотря на все имеющиеся здесь различия происходят путем распределения расходов на эти выплаты между предприятиями и лицами, которые своими взносами участвуют в образовании соответствующего страхового фонда. Эта экономическая функция страхования как имущественного, так и личного находит свое юридическое выражение прежде всего в однотипности страховых договоров, относящихся к данному виду имущественного или личного страхования из построении тарифа страхования на базе статистических наблюдений (см. гл. III § 2). Но для того, чтобы по каждому данному виду страхования имущественного или личного условия конкретных договоров страхования были однотипными, необходимо, чтобы каждый конкретный договор строго соответствовал условиям данного вида страхования, изложенным в утвержденных Правилах страхования, относящихся к этому именно виду страхования. Каждый из видов страхования, регулируемых соответствующими, относящимися к нему Правилами, имеет свою разработанную и продуманную финансовую основу и представляет собой неделимый вид страховых операций. Эта неделимость имеет существенное правовое значение. Нельзя, например. заключить договор страхования с органом государственного страхования только на дожитие лица до определенного возраста, гак как страхование на дожитие встречается у нас лишь совместно со страхованием на случай смерти и утраты трудоспособности и может иметь место лишь в составе так называемого "смешанного страхования жизни" (см. ниже стр. 121). То же относится и к другим видам личного и имущественного страхования.
Таким образом, обе отрасли страхования объединяются в едином правовом институте страхования по тому признаку, что в организации отдельных видов как имущественною, так и личного страхования применяется один и тот же "метод страхования", о котором сказано выше (см. стр. 7), - метод, вытекающий из экономической сущности страхования, из принципа распределения определенного рода платежей между известным кругом лиц, участвующих в образовании денежного фонда, за счет которого происходят эти платежи. Названный экономический признак имеет и юридические последствия, одинаковые для обоих видов страхования. Но так как сходство между имущественным и личным страхованием вытекает из экономической организации всей совокупности операций того и другого рода, то сходство обнаруживается лишь при рассмотрении этой совокупности, а не при изучении и сопоставлении страховых правоотношений, относящихся к обеим отраслям страхования. Если рассматривать страховые правоотношения изолированно, то на первое место выступают черты различия между двумя отраслями страхования, а не черты сходства. Поэтому нормы главы XI Гражданского кодекса, в которой регулируются гражданско-правовые отношения по страхованию, сами по себе не отражают особенности страхования как единого правового института. В нашей литературе было указано29, что устанавливаемый некоторыми теоретиками страхового права признак-"страховая премия, уплачиваемая страхователем, должна исчисляться строго пропорционально вероятности наступления предусмотренного договором события" нельзя отнести ко всем видам страхования, а отсюда делается вывод, что определение статистическим путем вероятности наступления определенного вида страховых случаев не является признаком, объединяющим различные виды страхования.
Надо признать, что по некоторым видам страхования тарифы премий не являются до сих пор достаточно разработанными научно и что во всяком случае степень научной разработанности статистических данных, на которых основаны страховые операции, далеко не одинакова по различным видам страхования. Однако это не противоречит тому, что в основе всякого страхования при рассмотрении всех Операций по данному виду страхования в целом обнаруживаются указанные общие черты, получающие также и юридическое выражение при регулировании страховых операций.
Подводя итог рассмотрению вопроса о страховании как едином правовом институте, мы можем заключить следующее:
При страховании всякого рода речь идет о выплате денежных сумм за счет фонда, образуемого из взносов всей совокупности лиц, принимающих участие в данном виде страхования. Такого рода организация страховых операций отражает экономическую сущность страхования - распределение расходов, вызываемых названными выплатами, между всей совокупностью страхователей.
Экономическая роль страхования и методы его организации, общие в основном как для имущественного, так и личного страхования, приводят к тому, что с правовой стороны обе отрасли страхования имеют ряд общих черт.
Однако, как уже отмечено, при рассмотрении изолированных правовых отношений между органом государственного страхования и его клиентурой (страхователями) выступают на первый план черты, существенно отличающие правоотношения имущественного страхования от правоотношений личного страхования. Даже при разрешении таких вопросов, которые являются общими для обеих отраслей страхования и для которых в Гражданском кодексе существуют общие нормы (об обязанности страхователя сообщить страховщику обо всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения ответственности страховщика; о последствиях нарушения страхователем этой обязанности; о значении вины страхователя в наступлении страхового случая и др.), мы встречаемся с такими особенностями правоотношений по каждой из двух названных отраслей страхования, которые требуют отдельного рассмотрения этих вопросов.
Отсюда необходимый вывод: общая часть юридического исследования о страховании должна сводиться к изучению элементарных общих юридических понятий в области страхования, изучение же страховых правоотношений целесообразно проводить отдельно для каждой из двух отраслей страхования.
3. Страховое право как отрасль гражданского права, включающая добровольное и обязательное страхование.
В общем составе норм о страховании основную роль играют нормы, регулирующие гражданско-правовые отношения между органом государственного страхования и его клиентурой. Эти гражданско-правовые отношения возникают либо из добровольного, либо из обязательного страхования. Как правило, отношения по обязательному страхованию возникают непосредственно из закона, без заключения договора, отношения же из добровольного страхования возникают из договора органа государственного страхования с его клиентами-страхователями.
Возникновение гражданско-правовых отношений непосредственно из закона или административного акта у нас явление общеизвестное30, поэтому гражданско-правовой характер отношений между страховщиком и страхователем по обязательному страхованию не может вызвать сомнений.
Термины "обязательное" и "добровольное" страхование не точны. Существует обязательность для органа государственного страхования приема и "добровольных" страхований в том смысле, что орган государственного страхования не имеет права отказать организациям и гражданам в заключении с ними договоров по добровольным страхованиям, если сделанное организацией или гражданином предложение страхования удовлетворяет требованиям закона и правилам страхования. "Это делает добровольное страхование по существу односторонне-обязательным, то есть обязательным для страховых органов, хотя до заключения страхового договора страховое правоотношение все же не возникает"31.
Обязательность страхования может выразиться и в обязательности для обеих сторон заключить договор страхования, как это, например, имеет место по страхованию пенсий в случаях, предусмотренных в постановлении ЦИК и СНК СССР от 23 ноября 1927 г. "О капитализации пенсий и платежей, причитающихся с ликвидированных предприятий за увечье и смерть" (см. ниже, стр. 174).
Отношение по любому виду обязательного страхования так же, как и отношения по любому виду добровольного страхования, являются отношениями гражданско-правового характера32.
Гражданско-правовому характеру отношений по обязательному страхованию не противоречит и то указание ст. 398 ГК, согласно которому постановления главы XI Гражданского кодекса о страховании не распространяются на все виды обязательного страхования, поскольку в правилах о последних не указывается на эти постановления. Указание ст. 398 ГК вовсе не препятствует тому, чтобы к гражданско-правовому отношению из обязательного страхования применялись общие нормы Гражданского кодекса, регулирующие вообще гражданско-правовые отношения (см. ниже, стр. 30). Гражданско-правовой характер отношений по обязательному страхованию не устраняется и тем, что страховому органу предоставляется право принудительного взыскания платежей обязательного страхования в порядке, установленном для взыскания налогов и неналоговых платежей в бюджет. Даже то обстоятельство, что по обязательному страхованию претензии рассматриваются вышестоящим управлением государственного страхования, то есть в административном, а не в судебном порядке, не может быть приведено в качестве возражения против гражданско-правового характера соответствующих отношений. Административный порядок взыскания (и тем более административный порядок рассмотрения споров и претензий) хотя, по общему правилу, и не свойствен отношениям гражданско-правового характера, но по отдельным видам этих отношений при рассмотрении споров с госорганизациями возможен. Другой вопрос, насколько такой порядок рассмотрения претензий целесообразен. Мы считаем, что в целях укрепления социалистической законности было бы необходимо по всем видам обязательного страхования установить судебный порядок рассмотрения споров и претензий. Это, конечно, не значит, что рассмотрение споров в административном порядке не обеспечивает в достаточной мере социалистической законности: практика показывает, что споры эти разрешаются с должным учетом интересов организаций и граждан, являющихся страхователями. Но важно последовательно провести в жизнь принцип, согласно которому отношения между страховщиком и страхователем строятся на базе отношений равенства между сторонами в страховом правоотношении, а это требует применения не административного, а судебного порядка рассмотрения соответствующих споров33.
Так как обязательное страхование имеет место в области имущественного страхования, а в области личного страхования встречается, главным образом, как исключение (например, обязательное личное страхование пассажиров дальнего следования), более подробная общая правовая характеристика обязательного страхования в сравнении его с добровольным страхованием будет дана в главе II, посвященной имущественному страхованию.
Из сказанного в пп. 2 и 3 видно, что, несмотря на глубокие различия между имущественным и личным страхованием, все же можно говорить о страховом праве, охватывающем обе эти отрасли страхования и при том как добровольное, так и обязательное страхование.
4. Различные значения понятия "страховое право".
Страховое право можно ограничить сферой соответствующих гражданско-правовых вопросов, но можно рассматривать и шире, как специальную комплексную дисциплину, если в его состав включить не только нормы, регулирующие гражданские правоотношения по страхованию, но и все вообще нормы, относящиеся к страховому делу. В числе этих норм имеются:
а) нормы финансового права, регулирующие вопросы о соотношении средств государственного страхования и средств государственного бюджета. Сюда, например, относится ст. 29 Типового положения об органах государственного страхования в союзных республиках, утвержденного постановлением Совета Министров СССР 25 октября 1958 г.34, в той части, в какой эта статья предусматривает отчисление части прибыли, исчисляемой по общим годовым результатам государственного страхования, в доход бюджета; здесь государственное страхование рассматривается как финансовый институт, как один из элементов нашей финансовой системы;
б) нормы административного права, регулирующие организационную структуру органов государственного страхования, и их отношения с другими госорганами в вопросах организации страхового дела. Сюда, например, относится ст. 17 названного Типового положения, в которой на управление (в автономных республиках, краях, областях и городах республиканского подчинения) государственного страхования возлагаются периодические доклады соответственно Совету Министров автономной республики или исполкому местного Совета депутатов трудящихся по ряду вопросов страхового дела: о выполнении плана поступления страховых платежей, о состоянии работы по выплате страхового возмещения и страховых сумм, о выявленных в процессе страховой работы фактах бесхозяйственного содержания застрахованного имущества, о нарушениях страхователями противопожарных, агротехнических, ветеринарных и других правил и т.п.,
в) нормы административного права, устанавливающие порядок административного обжалования действий страховых работников, изложенные в правилах и инструкциях по отдельным видам страхования
г) нормы уголовного права, относящиеся к страхованию (например, ст. 60 УК РСФСР).
Нормы, указанные в п.п. "а" - "г", не составляют предмет изучения в курсе советского гражданского права. Но по ходу рассмотрения гражданско-правовых вопросов страхования нам придется касаться и некоторых из этих норм.
5. Государственное страхование и социальное страхование.
В нашей литературе было указано, что так же, как государственное страхование, социальное страхование является формой организации централизованного страхового фонда за счет децентрализованных источников - взносов, делаемых в этот фонд его участниками, и что определение понятия страхования распространяется как на страхование, являющееся бесспорным институтом гражданского права, так и на социальное страхование, обычно не относимое к гражданскому праву35. "Основное различие между двумя указанными видами страхования состоит лишь в том, что в первом страховой фонд образуется на основе участия в нем самих обслуживаемых этим фондом (страхуемых) лиц и организаций, а во втором-на основе взносов, производимых в пользу страхуемых соответствующими организациями, участвующими в образовании фонда. Это различие - в финансовой основе образования страхового фонда в том и другом виде страхования: за счет самих страхуемых или за счет организаций, в которых они работают"36.
С таким сопоставлением государственного страхования и социального страхования нельзя согласиться. При построении финансовой основы социального страхования действительно использовались некоторые формы, аналогичные тем, которые используются по государственному страхованию, но это не дает основания говорить о том, что и то и другое страхование могут быть объединены в одном понятия. В трудовом праве используются некоторые формы, сходные с формами гражданского права, например, договор, но это не дает основания рассматривать трудовой договор как вид гражданско-правового договора.
Затронутый здесь вопрос ныне утратил значение, так как в отношении пенсий, которые уплачиваются по Закону о государственных пенсиях 1956 года в законе прямо сказано, что выплата пенсий "обеспечивается за счет средств, ежегодно ассигнуемых по государственному бюджету, в том числе средств по государственному социальному страхованию, образуемых из взносов предприятий, учреждений и организаций без каких-либо вычетов из заработной платы". Финансовой основой выплаты государственных пенсий являются в основном бюджетные ассигнования.
§ 3. Источники советского страхового права
Источниками советского страхового права являются: а) Конституция СССР (лит. "п" ст. 14) и конституции союзных республик (лит. "м" ст. 19 Конституции РСФСР и соответствующие статьи конституций других союзных республик);
б) законы СССР (например, закон об обязательном окладном страховании СССР от 4 апреля 1940 г.)37;
в) Гражданские кодексы союзных республик (глава XI Гражданского кодекса РСФСР и соответствующие главы гражданских кодексов других союзных республик)38;
г) постановления Совета Министров СССР (например, утвержденное постановлением Совета Министров СССР от 25 октября 1958 г., Типовое положение об органах государственного страхования в союзных республиках);
д) постановления Советов Министров союзных и автономных республик, а также решения исполнительных комитетов областных и краевых Советов депутатов трудящихся (по некоторым вопросам обязательного окладного страхования);
е) правила и инструкции по вопросам государственного страхования, издаваемые Министерством финансов СССР.
Конституция СССР (лит. "п" ст. 14) относит к ведению СССР "организацию государственного страхования", а Конституция РСФСР (лит. "м" ст. 19) относит к ведению этой республики "руководство страховым делом". Таким образом, хотя в Конституции СССР и конституциях союзных республик прямо о государственной монополии страхования не говорится, она в принципе вытекает из всей существующей организации страхового дела.
Как уже отмечено выше, согласно ст. 398 ГК, постановления главы XI Гражданского кодекса не распространяются на все виды обязательного страхования, поскольку в правилах о последних не указывается на эти постановления.
Условия отдельных видов имущественного и личного страхования не только обязательного, но и добровольного определяются особыми правилами и инструкциями, утвержденными Министерством финансов СССР (ст. 397 ГК), так что нормы главы XI Гражданского кодекса, в сущности говоря, в значительной мере заменены теми нормами, которые содержатся в правилах и инструкциях по отдельным видам страхования. Это также в значительной мере способствовало тому, что в практике отдельные положения и статьи главы XI редко получают применение.
Однако ст. 398 ГК не может служить препятствием к тому, чтобы к обязательному страхованию применялись общие положения Гражданского кодекса (например, положения об обязательствах. изложенные в ст. ст. 106-109) или положения об обязательствах, возникающих вследствие неосновательного обогащения (ст. ст. 399-402) и др. Поэтому имеющие место в судебной практике случаи неприменения к отдельным видам страхования, в особенности к обязательному страхованию, общих норм Гражданского кодекса, следует признать неправильным, так как отношения не только по добровольному, но и по обязательным страхованиям являются отношениями гражданского права. В судебной практике возникал вопрос о том, возможно ли обратное взыскание неправильно выплаченного страхового возмещения, если такая выплата имела место по обязательному страхованию. Суды в некоторых случаях отвечали на этот вопрос отрицательно, ссылаясь на то, что обратное взысканий неправильно выплаченных сумм не предусмотрено в соответствующих законодательных актах об обязательном страховании. С такой точкой зрения нельзя согласиться.
Поскольку отношения по обязательному страхованию являются отношениями гражданского права, к ним надо применять также и общие нормы советского гражданского права, касающиеся вообще гражданско-правовых отношений. Если тот или иной вопрос по отношениям из обязательного или добровольного страхования не регулируется специальным законом, постановлениями правительства и правилами Министерства финансов СССР о страховании, он должен быть решен на основе общего законодательства, в частности на основе соответствующих общих положений, содержащихся в гражданских кодексах союзных республик (ст. 399 ГК).
В страховом праве важное практическое значение имеет вопрос о действии во времени актов, относящихся к страхованию. Правила, относящиеся к отдельным видам страхования, неоднократно изменялись и дополнялись, а договоры страхования заключаются иногда на длительные сроки, особенно договоры страхования на случай смерти или дожития. В практике Верховного Суда СССР высказано было положение, согласно которому отношения по договору страхования должны обсуждаться по правилам, действовавшим в момент заключения договора. Так, например, в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда СССР от 23 июня 1949 г. по делу Юрьева по поводу решения народного суда по означенному делу сказано: "В своем решении народный суд утверждает, что в силу инструкции Министерства финансов СССР от 26 июля 1947 г. выдача квитанции в приеме страховых взносов продлевает обязательства Госстраха, прекращенные в результате неуплаты страховых взносов свыше двух месяцев. Такое утверждение народного суда ни на чем не основано, так как инструкции с такой датой вообще нет. Если суд имел в виду Правила упрощенного смешанного страхования жизни, изданные 31 июля 1947 г., то они к данному делу отношения не имеют, потому что Юрьев был застрахован еще в 1945 году по действовавшим в то время правилам страхования, утвержденным НКФ СССР 23 декабря 1942 г., о чем и указано во всех трех полисах Юрьева"39. Таким образом, новые правила по данному виду страхования не получают применения к договорам, ранее заключенным.
В ряде случаев соответствующее указание имеется в новых правилах. Так, например, в Правилах смешанного страхования жизни 1956 года прямо указано (в § 43), что с изданием настоящих Правил считать утратившими силу Правила смешанного страхования жизни 1947 года и Правила упрощенного смешанного страхования жизни того же года. Но в то же время в том же параграфе говорится, что "договоры страхования, заключенные по указанным правилам (1947 г.), сохраняют силу до окончания срока их действия". Аналогичное указание имеется в новых правилах страхования от несчастных случаев 1957 года (§21) и в новых правилах добровольного страхования домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам.
Из общего правила надо, однако, сделать ряд исключений. Правила процессуального характера имеют, несомненно, применение к ранее заключенным договорам. Такое же обратное действие в практике государственного страхования получил ряд изменений в действующих правилах, которые расширяют права страхователей (выгодоприобретателей), устанавливая для них дополнительные льготы.
§ 4. Система органов государственного страхования и их правовая природа
1. На основании постановления Совета Министров СССР от 17 апреля 1958 г. "О передаче местных органов Госстраха в ведение Министерства финансов союзных республик" Госстрах СССР, находившийся в ведении Министерства финансов СССР, был ликвидирован. Вместо него были созданы управления (главные управления) государственного страхования, находящиеся в ведении Министерств финансов соответствующих союзных республик. На эти управления (главные управления) и систему подчиненных им местных органов государственного страхования возложены проведение обязательного и добровольного имущественного страхования, а также личного страхования, определение сумм страхового возмещения, выплата страхового возмещения по имущественному страхованию и страховых сумм по личному страхованию, осуществление мероприятий по развитию государственного страхования, участие в разработке мероприятий по предупреждению пожаров и падежа скота и борьба с ними.
Однако в соответствии с п. "п" ст. 14 Конституции СССР, согласно которому ведению СССР в лице его высших органов государственной власти и органов государственного управления подлежит "организация государственного страхования", за Министерством финансов СССР сохранены разработка и создание правил и инструкций по вопросам государственного страхования, координация и методическое руководство, в проведений государственного страхования, а также осуществление операций по страхованию пассажиров на железнодорожном транспорте и по страхованию работников за счет средств предприятий союзного подчинения40.
В развитие своего постановления от 17 апреля 1958 г. Совет Министров СССР постановлением от 25 октября 1958 г. утвердил Типовое положение об органах государственного страхования в союзных республиках41.
В Типовом положении указывается, что органы государственного страхования в союзных республиках создаются в соответствии с административно-территориальным делением в порядке, определяемом Советом Министров данной союзной республики. Таковыми органами государственного страхования в союзных республиках согласно Типовому положению являются управление (главное управление) государственного страхования союзной республики и подчиненные ему управления государственного страхования в автономных республиках, краях, областях и городах республиканского подчинения, а также инспекции государственного страхования в районах и остальных городах.
2. Согласно Типовому положению управление Главное управление) государственного страхования союзной республики со всеми его, указанными выше, органами государственного страхования на местах представляет собой единую организацию данной союзной республики - Госстрах союзной республики, которая находится введении Министерства финансов союзной республики.
Эта единая организация (Госстрах союзной республики) является юридическим лицом, действующим на началах хозяйственного расчета, осуществляемого в целом по союзной республике.
Средства Госстраха союзной республики как единой организации состоят из основного фонда, запасного фонда, резерва взносов по страхованию жизни и текущих поступлений по страховым операциям.
Запасной фонд образуется путем отчислений от прибылей и предназначается для выплаты страхового размещения (по имущественному страхованию) и страховых сумм (по личному страхованию) в тех случаях, когда они не покрываются текущими поступлениями от страховых операций данного календарного года. Если запасный фонд в части или полностью будет израсходован на выплату страхового возмещения и страховых сумм, то отчисления в этот фонд возобновляются и производятся впредь до достижения запасным фондом установленной нормы. Расходование средств запасного фонда42 осуществляется управлением (Главным управлением) государственного страхования союзной республики лишь с разрешения министра финансов союзной республики.
Резерв взносов по страхованию жизни образуется путем отчислений из сумм поступлений по отдельным видам страхования жизни в соответствии с правилами, утверждаемыми Министерством финансов СССР.
Согласно п. 6 постановления СНК. СССР от 13 декабря 1942 г. "О добровольном страховании жизни"43, в редакции постановления Совета Министров СССР от 27 августа 1958 г.44 суммы резерва взносов по индивидуальному страхованию жизни хранятся управлением государственного страхования союзной республики на специальном счете, открытом для него в сберегательной кассе.
Прибыль, отчисляемая по общим годовым результатам государственного страхования по данной союзной республике, после утверждения Министерством финансов союзной республики годового отчета и баланса Госстраха республики распределяется следующим образом: определенная часть прибыли перечисляется в запасный фонд в целях его пополнения, а при достижении запасным фондом установленной нормы эта часть прибыли зачисляется в доход республиканского бюджета, а остальная прибыль в республиканский бюджет.
По своим операциям и обязательствам органы государственного страхования отвечают тем принадлежащим им имуществом, на которое согласно действующему законодательству может быть обращено взыскание. Государственный бюджет по операциям и обязательствам органов государственного страхования ответственности не несет.
Органы государственного страхования освобождаются от уплаты государственной пошлины по всем делам, связанным с операциями обязательного и добровольного страхования, а при взыскании платежей по обязательному страхованию им предоставляется право производить взыскание этих платежей в порядке, установленном для взыскания налогов и неналоговых платежей в бюджет.
Что касается выплачиваемых органами государственного страхования сумм страхового возмещения по имущественному страхованию и страховых сумм по личному страхованию, то эти суммы не подлежат обложению налогами сборами, и с. этих сумм не взыскивается государственная пошлина.
3. Государственное страхование в союзных республиках проводится Госстрахом союзной республики на основании законов СССР, решений Правительства СССР, законодательства союзных республик и по правилам и инструкциям, издаваемым Министерством финансов СССР.
Руководство и контроль за деятельностью всей системы органов государственного страхования в союзной республике осуществляются Министерством финансов соответствующей союзной республики. В частности, проводя это руководство и контроль, Министерство финансов союзной республики рассматривает заявления и жалобы на действия органов государственного страхования данной союзной республики.
В свою очередь, министры финансов автономных республик, заведующие краевыми, областными, городскими и районными финансовыми отделами исполнительных комитетов местных Советов депутатов трудящихся осуществляют контроль за деятельностью соответствующих местных органов государственного страхования.
4. Непосредственно проведение операций по обязательному и добровольному страхованию возложено на инспекцию государственного страхования в районе или городе, возглавляемую старшим инспектором, назначаемым в порядке, установленном Министерством финансов союзной республики.
Вследствие этого инспекция государственного страхования заключает договоры добровольного имущественного и личного страхования45 и принимает от страхователей - граждан страховые платежи, определяет и выплачивает (в порядке, установленном соответствующими правилами и инструкциями) страховое возмещение по имущественному страхованию и страховые суммы по личному страхованию, производит исчисление и взимание в установленном порядке платежей по обязательному окладному страхованию, а также в необходимых случаях взыскание платежей по обязательному страхованию в соответствии с действующим законодательством.
Наряду с этим на инспекцию возложено проведение и ряда мер, предшествующих установлению как добровольного, так и обязательного страхования. Так например, инспекция проводит учет (регистрацию) имущества, подлежащего обязательному окладному страхованию, производит для целей государственного страхования оценку строений, находящихся в сельских местностях, осуществляет контроль за производством в этих целях оценки строений в городских местностях органами коммунального хозяйства, производит осмотр и оценку прочего имущества, предложенного к страхованию, и т.п. Для осуществления этих задач инспекция вправе знакомиться с бухгалтерскими книгами, документами и записями, относящимися к учету соответствующего имущества.
Кроме того, инспекция осуществляет контроль за правильным взиманием и своевременным перечислением организациям водного, воздушного и автомобильного транспорта сумм сбора по страхованию пассажиров, руководит работой нештатных агентов, инструктирует работников сельских Советов депутатов трудящихся и других лиц, производящих прием страховых платежей, и контролирует их работу в этой части. Наконец, инспекция ведет массово-разъяснительную работу по государственному страхованию.
В случае несоблюдения страхователями противопожарных, ветеринарных и других правил, нарушение которых может повлечь за собой повреждение или уничтожение застрахованного имущества, инспекция государственного страхования должна предлагать страхователям устранить выявленные нарушения, а при неустранении их сообщать исполнительным комитетам Советов депутатов трудящихся для принятия соответствующих мер; по добровольному страхованию в необходимых случаях, с разрешения вышестоящего управления государственного страхования инспекция может расторгнуть договор страхования.
Управлению (Главному управлению) государственного страхования союзной республики и нижестоящим управлениям государственного страхования, а также старшим инспекторам государственного страхования предоставлено право вести дела в судебных и административных учреждениях, а также в арбитраже.
5. Из изложенного выше следует, что Госстрах союзной республики, будучи единой организацией, по своей внутренней организационной структуре представляет собой систему органов государственного страхования (Управления государственного страхования автономных республик, краев, областей и городов республиканского подчинения, а также инспекций государственного страхования в районах и остальных городах), возглавляемых управлением (Главным управлением) государственного страхования союзной республики.
Вследствие этого в страховом правоотношении в качестве одной стороны, а именно страховщика выступает не тот или иной орган государственного страхования, а Госстрах союзной республики как единый субъект гражданского права. Поэтому договоры как имущественного, так и личного страхования, заключаемые той или иной инспекцией государственного страхования, должны считаться заключенными Госстрахом соответствующей союзной республики.
В том же качестве единой организации выступает Госстрах союзной республики и тогда, когда он через входящие в его состав инспекции как орган административной власти проводит мероприятия превентивного характера, направленные на предупреждение пожаров и падежа скота и борьбу с ними или принимает меры принудительного взыскания платежей по обязательному страхованию.
Наконец, осуществляя меры по аккумуляции средств и передавая часть этих средств в бюджет союзной республики. Госстрах союзной республики выступает в качестве одного из финансовых органов союзной республики.
Такова сложная и многосторонняя структура и правовая природа: Госстраха союзной республики. В Госстрахе союзной республики одновременно сочетаются и единый субъект гражданского права и система административных органов.
В судебной практике-в судебных решениях и определениях в качестве сторон в деле (истца или ответчика) обычно указывается данная инспекция государственного страхования, а не Госстрах СССР (ныне Госстрах союзной республики).
С аналогичным явлением мы встречаемся и в тех случаях, когда стороной в гражданском процессе выступает Государств венный банк СССР. В этих случаях в решениях и определениях судов также указывается в качестве стороны в процессе не Госбанк СССР, как таковой, а конкретное отделение Госбанка СССР, иногда даже его агентство, несмотря на то, что Госбанк СССР представляет собой единую организацию, включающую в себя целую систему контор, отделений и агентств. Однако такой порядок указания в процессуальных документах и судебных актах сторон по конкретному делу не отражает действия тельного характера гражданско-правовых и гражданско-процессуальных отношений: стороной в страховом правоотношении в качестве страховщика и стороной в гражданском процессе может быть только Госстрах союзной республики как самостоятельный субъект гражданского права, как юридическое лицо, несмотря на то, что согласно Типовому положению управлению (Главному управлению) государственного страхования союзной республики и нижестоящим управлениям государственного страхования, а также старшим инспекторам государственного страхования,, как уже отмечалось, предоставлено право "вести дела в судебных и административных учреждениях, а также в арбитраже"46. Это указание в Типовом положении подчеркивает лишь то, что по делу, по которому стороной является Госстрах союзной республики, старший инспектор вправе участвовать в качестве представителя Госстраха союзной республики без особой доверенности, а на основе Типового положения.
Так как в каждой союзной республике действует Госстрах данной союзной республики, не мог не возникнуть вопрос о действии договора личного страхования, заключенного Госстрахом одной союзной республики на территории другой союзной республики. В связи с этим в постановлении Совета Министров СССР от 17 апреля 1958 г. содержится общее указание на то, что договоры личного страхования действуют на всей территории СССР, независимо от места их заключения, при этом порядок выплаты страховых и других сумм в случаях переезда застрахованных лиц в другую союзную республику устанавливается Министерством финансов СССР. Этот порядок в основном заключается в том, что Госстрах той союзной республики, с органом государственного страхования которого был заключен данный договор страхования, перечисляет по заявлению страхователя резервы страховых взносов по данному договору личного страхования Госстраху той союзной республики, в которую страхователь переезжает.
§ 5. Основные понятия страхового правоотношения
Изучению отношений по имущественному и личному страхованию должно предшествовать рассмотрение основных понятий страхового правоотношения.
1. Понятие сторон в страховом правоотношении и участников в страховании не совпадает. Сторонами в страховой правоотношении, связанными между собой взаимными правами и обязанностями, являются, как это видно из ст. 37 ГК:
а) страховщик, обязанный при имущественном страховании в случае наступления определенного события (страхового случая) возместить страхователю или назначенному им лицу ("выгодоприобретателю") понесенные ими убытки в пределах определенной страховой суммы, при личном же страховании - уплатить страховую сумму; страховщиком может быть только орган государственного страхования;
б) страхователь, обязанный уплатить страховщику установленный взнос ("страховую премию");
в) выгодоприобретатель - не являющийся участником в договоре страхования, но являющийся участником в страховом правоотношении и имеющий непосредственные права требования к страховщику в отношении уплаты страхового возмещения или страховой суммы; термин "выгодоприобретатель", употребленный в Гражданском кодексе, в Правилах личного страхования заменен термином "лицо, назначенное для получения страховой суммы".
Страховщик, страхователь и выгодоприобретатель являются, как уже сказано, участниками (сторонами) в страховом правоотношении.
Наличие в страховом правоотношении выгодоприобретателя служит одним из примеров договора в пользу третьего лица. Выгодоприобретатель может участвовать как в имущественном, так и в личном страховании. Но если его участие в личном страховании является правилом (см. гл. III § 6), то по имущественному страхованию участие выгодоприобретателя встречается весьма редко. В. И. Серебровский ("Советское гражданское право", учебное пособие для вузов, Госюриздат, 1951, т. II, стр. 265) приводит в качестве примера договора имущественного страхования с назначением выгодоприобретателя случаи, предусмотренные в ст. 164 ГК. Согласно этой статье, наниматель государственного имущества обязан за свой счет страховать это имущество в пользу наймодателя (госорганизация). Здесь страхователем будет наниматель имущества, а выгодоприобретателем будет наймодатель, то есть государственная организация, которая по договору с нанимателем (страхователем) отдала последнему в наем данное имущество. Однако, надо отметить, что, строго говоря, в данном случае наймодатель не является выгодоприобретателем в том смысле, как этот термин употреблен в главе XI Гражданского кодекса (о страховании), ибо, например, право страхователя заменить ранее назначенного выгодоприобретателя другим (примечание 1 к ст. 375 ГК), очевидно, не относится к страхованиям, предусмотренным ст. 164 ГК.
Ввиду того, что назначение выгодоприобретателя по договорам страхования, как уже сказано, в огромном большинстве случаев имеет место по договорам личного страхования, мы рассмотрим многочисленные вопросы о выгодоприобретателях не в главе 1 (общей части), а в главе III, посвященной личному страхованию.
Участником личного страхования (но не стороной в соответствующем правоотношении) считается и так называемое "застрахованное лицо". Застрахованным является то лицо, в жизни которого может произойти событие, которое влечет за собой обязанность для страховщика уплатить страхователю (или выгодоприобретателю) страховую сумму. Но, по общему правилу, страхователь может в договоре личного страхования указать в качестве застрахованного лица лишь самого себя, а не какое-либо другое лицо: как правило, страхователь и застрахованное лицо, таким образом, совпадают в одном лице. Исключение составляет договор страхования от несчастных случаев за счет организаций: страхователем здесь является организация, заключившая договор с Госстрахом (страховщиком); застрахованным лицом является работник названной организации, который по роду своей деятельности может подвергнуться несчастному случаю; выгодоприобретателем является лицо, назначенное застрахованным для получения страховой суммы в случае его (застрахованного) смерти от несчастного случая. Подробнее о "застрахованном лице" так же, как о "выгодоприобретателе", будет сказано в главе III.
2. Наличие страхового интереса у страхователя является одним из основных условий действительности договора имущественного страхования. В ст. 368 ГК указано, что страховой интерес-это убытки, которые страхователь или выгодоприобретатель могут понести при наступлении страхового случая. По ст. 373 ГК и п. 2, ст. 380 ГК страхователем или выгодоприобретателем в договоре имущественного страхования может быть лишь то лицо, которое при наступлении данного страхового случая может нести убытки. Отсюда - вывод о недействительности договора имущественного страхования, если при заключении его у страхователя (или выгодоприобретателя) не было страхового интереса или если этот интерес позднее отпал (ст. 384 ГК). Поэтому если в общей сложности страховая сумма по нескольким договорам имущественного страхования, заключенным относительно одного и того же страхового интереса, превышает размеры этого интереса (двойное страхование), то последующие договоры в части, превышающей страховой интерес, признаются недействительными (ст. 372 ГК); более того, намерение застраховать имущество в сумме, превышающей страховой интерес, означает, что страхователь преследовал цель - извлечение неправомерной выгоды при наступлении страхового случая, что влечет за собой последствия, предусмотренные в ст. 372 ГК (недействительность всех заключенных договоров и право страховщиков требовать возмещения причиненных им страхователем убытков).
С другой стороны, договор имущественного страхования может быть заключен всяким лицом, заинтересованным в целости имущества, как-то: его собственником, лицом, имеющим на это имущество вещное право или право нанимателя либо по договору ответственным за ухудшение или гибель имущества. При заключении договора страхователь должен точно указать характер своего интереса и интереса выгодоприобретателя (ст. 373 ГК). Указание застрахованного интереса (застрахованного имущества должно содержаться в квитанции или полисе, который орган государственного страхования при заключении договора должен выдать страхователю (п. 2, ст. 380 ГК).
Таким образом, страховой интерес есть в отношении к имущественному страховому правоотношению юридический факт, от наличия которого зависят самое возникновение и дальнейшее существование этого правоотношения: надо быть заинтересованным в целости и сохранности имущества для того, чтобы в качестве страхователя или выгодоприобретателя приобрести права по договору имущественного страхования. Эта заинтересованность должна носить материальный (имущественный) характер в том смысле, чтобы от наступления страхового случая страхователь (выгодоприобретатель) мог потерпеть убытки, которые могут быть оценены на деньги, и при том убытки прямые (ст. 368 ГК). Если у страхователя (выгодоприобретателя) имеется заинтересованность лишь в том, что он может морально пострадать от гибели или порчи предложенного к страхованию имущества либо понести от -этой порчи или гибели лишь косвенные, но не прямые убытки, то договор страхования не может быть совершен или продолжать существовать. Возможность для страхователя (выгодоприобретателя) понести от страхового случая лишь моральные или косвенные убытки не является страховым интересом. Но если для данного лица в результате гибели или порчи имущества возможны прямые убытки, то и косвенные убытки могут быть застрахованы (дополнительно к прямым), поскольку это разрешается правилами страхования (ст. 368 ГК).
Важно не только наличие заинтересованности в сохранности предложенного к страхованию имущества, но и степень этой заинтересованности: страховой интерес при имущественном страховании служит также масштабом для определения предельного размера страховой суммы.
В. И. Серебровский полагает, что страховой интерес является предметом страхования. "В свое время,-писал В. И. Серебровский47, - в науке права представлялось спорным, что является предметом имущественного страхования: вещь или интерес, связанный с имуществом. Спор этот разрешился в пользу сторонников второго мнения. Действительно, когда страховщик заключает страхование, то он не принимает на себя обязательство восстановить ту или иную вещь, пострадавшую от наступления страхового случая, а обязывается только возместить тот ущерб, который может понести страхователь... Наконец, вполне возможно одновременное страхование рядом лиц, находящихся в различных юридических отношениях по отношению к одной и той же вещи (собственник, залогодержатель, перевозчик и т.д.). Таким образом, страхуется не определенная вещь, а интерес страхователя в целости страхуемого имущества". В. И. Серебровский считает, что и по действующему Гражданскому кодексу предметом страхования является имущественный интерес страхователя, и ссыпается на ст. ст. 371, 372 ГК и п. 2, ст. 380 ГК48.
Действительно, в этих статьях говорится о "страховании интереса", о "застрахованном интересе". Но надо принять во внимание, что наряду с этим в Гражданском кодексе говорится и о застрахованном имуществе (п. 2 ст. 380 ГК, ст. 384 ГК, ст. 387 ГК, ст. 388 ГК).
С точкой зрения В. И. Серебровского мы не можем согласиться. Если под предметом страхования разуметь не предмет страхового правоотношения, а предмет (объект) страховой охраны, то, по нашему мнению, следует присоединиться к точке зрения, выраженной В. К. Райхером: предметом страхования надо признать "объект, с которым может произойти предусмотренное страхованием событие"49, то есть строение, посев сельскохозяйственной культуры, скот и т.п. Это вытекает из того, что имущественное страхование есть одно из мероприятий, направленных на охрану целости и сохранности именно имущества, составляющую социалистическую или личную собственность. Возмещение убытков методом страхования является одним из средств охраны целости этого имущества, восстановления разрушенных или поврежденных имущественных ценностей путем предоставления страхователю (выгодоприобретателю) для этой цели денежных средств. Обязанность предоставления этих денежных средств (уплата страхового возмещения) составляет предмет (содержание) страхового правоотношения в части, касающейся обязательств страховщика. Страховой же интерес, как мы полагаем, не есть ни предмет страховой охраны, ни предмет страхового правоотношения, а одна из необходимых предпосылок возникновения и существования этого правоотношения, то есть юридический факт, от наличия которого зависят возникновение и дальнейшее существование уже возникшего страхового правоотношения.
Из того, что страховой интерес является юридическим фактом, вытекает, что одна лишь фактическая заинтересованность лица в целости страхуемого имущества не является достаточной для того, чтобы между этим лицом и органом государственного страхования могло возникнуть страховое правоотношение: необходимо, чтобы эта заинтересованность была такого рода, какое признается достаточным по советскому страховому праву (возможность возникновения для лица прямых материальных убытков при наступлении страхового случая).
Наш закон считает, что "страховой интересент", т.е. есть лицо, заинтересованное в целости имущества, должно быть названо при самом заключении страхового договора.
При наличии заинтересованности нескольких лиц в сохранности одного и того же имущества страхование, заключенное одним из них, дает лишь этому последнему лицу (страхователю или выгодоприобретателю) право на получение страхового возмещения. Так, если собственник имущества застраховал его, то эти само по себе не обосновывает прав залогодержателя или нанимателя данного имущества требовать страховое возмещение в случае наступления гибели или порчи застрахованного имущества.
Такое понимание страхового интереса, при котором страхование обеспечивает право на страховое возмещение лишь затем лицом, в пользу которого заключено страхование, называется субъективной теорией страхового интереса. Субъективная теория лежит в основании советского страхового права.
В отличие от этого теория объективного страхового интереса означает, что страховым возмещением обеспечиваются, помимо указанных в страховом договоре лиц, также и другие лица, имеющие интерес в том, чтобы застрахованное имущество было в целости. При таком объективном понимании страхового интереса страховой договор, заключенный, например, собственником страхуемого имущества, дает право на страховое возмещение (в пределах страховой суммы) также и залогодержателю, нанимателю и т.д.
В целях уточнения концепции объективного страхового интереса надо сказать, что объективного эффекта страхового интереса нет, например, в случаях, предусмотренных в ст. 102 ГК или указанных в ст. ст. 387-388 ГК. Здесь речь идет о праве определенных лиц (залогодержателя, приобретателя застрахованного имущества) при определенных условиях вступить в права первоначального страхователя (выгодоприобретателя). Вообще нам представляется, что в случаях, когда переход прав на застрахованное имущество от одного лица к другому не прекращает действие страхового правоотношения, а вызывает лишь переход прав от первоначального страхователя или выгодоприобретателя к другому лицу, нельзя говорить об объективном действии страхового интереса, ибо речь здесь идет о замене одного субъективного страхового интереса другим субъективным же страховым интересом. Таким образом, мы полагаем (в отличие от В. К. Райхера50), что при смене страховых интересов нельзя говорить о наличии объективного действия страхования или об объективном страховым интересе. Об объективном страховом интересе можно говорить лишь в тех случаях, когда интересы ряда лиц в целости, данного имущества совпадают во времени (кумуляция страхового интереса) и когда при этом страховой договор между одним из этих лиц и страховщиком обеспечивает страховое возмещение и для других заинтересованных лиц. Надо согласиться с тем, что такое объективное действие страхования (когда при страховании имущества в полной его стоимости были бы обеспечены интересы и других лиц, имеющие на застрахованное имущество какое-либо право) более соответствовало бы требованиям охраны социалистической и личной собственности, нежели то субъективное понимание страхового интереса, которое отразилось в действующем Гражданском кодексе.
Категория страхового интереса может иметь применение лишь в области имущественного, но неличного страхования.
Это вытекает из того, что по нашему праву при личном страховании страховая сумма подлежит выплате безотносительно к тому, связано ли наступление страхового случая с какими-либо убытками для страхователя или выгодоприобретателя или нет.
В.К.Райхер считает, что "страховой интерес"... есть универсальная категория советского страхования: он не ограничен сферой имущественного страхования, но действует также и в личном. Однако действие его в этих обоих случаях существенно различно, как и действие соотносительной с ним категории: имущественной потребности.
В имущественном страховании страховой интерес определяется в своем наличии и размере in concreto и входит в самое содержание страхового обязательства как его непременная "каузальная" основа. В личном страховании страховой интерес сохраняет свое значение как подлинное основание страховой сделки и страхового обязательства. Иначе, если бы этого не было, договор личного страхования утратил бы реальное жизненное содержание, превратился бы в страховую игру. Но здесь в отличие от имущественного страхования это основание страховой сделки остается, как правило, вне ее юридического содержания, не входит в ее состав"51.
Мы полагаем, что такое расширение понятия страхового интереса вносит неясность в вопрос о юридических предпосылках страховых правоотношений и не помогает познанию сущности личного страхования. Страховой интерес страхователя (выгодоприобретателя), очевидно, может быть лишь конкретным интересом Данного лица; и если в советском личном страховании страховой интерес остается вне юридического содержания сделки, не входит в ее состав, то интерес этот, очевидно, не может служить "универсальной категорией" страхования.
3. Страховой риск может означать вероятность или степень вероятности наступления определенного события, в случае которого страховщик - согласно данным условиям страхования - обязан уплатить страхователю ("выгодоприобретателю") страховое возмещение при имущественном страховании и страховую сумму при личном страховании. В этом смысле о страховом риске говорится в ст. ст. 384-386 ГК. Изучение страховых рисков в этом смысле производится на основе статистических наблюдений. Данные этих наблюдений необходимы для построения финансовой основы страхования, так как от степени страхового риска (от степени вероятности наступления определенного рода события - страхового случая) зависит самое определение размеров страховых взносов и других конкретных условий данного договора страхования. Статистические наблюдения служат основой для суждения о вероятности наступления при данного рода условиях данного рода случая: таблица смертности, например, доказывает вероятность продолжительности жизни человека 30-летнего возраста, но он сама по себе не показывает на вероятность продолжительности жизни данного конкретного 30-летнего человека. Статистика пожаров приводит к различным показателям в отношении вероятности (в условиях, данной местности) возникновения пожаров и степени их разрушительной силы применительно к определенного рода строениям (каменным, деревянным и т.д.).
Для того чтобы тарифные ставки страховых взносов, построенные на основе таких статистических наблюдений и носящие, следовательно, абстрактный характер, применить к конкретным случаям необходимо изучение особенности конкретного случая. Возможно, что данный деревянный дом в пожарном отношении находится в худшем состоянии, в большей опасности, нежели огромное большинство других деревянных домов в этой местности. Возможно, что состояние здоровья гражданина, несмотря на то, что ему всего лишь 30 лет, настолько подорвано, что к нему подходят условия страхования лица, достигшего 40-летнего возраста.
Отсюда необходимость для органа государственного страхования при определении степени страхового риска (то есть степени вероятности наступления страхового случая применительно к конкретному страхованию) изучить индивидуальные особенности данного имущественного объекта, предложенного к страхованию, или данного лица, желающего застраховаться. Это, как будет показано при рассмотрении отдельных видов страхования, необходимо по некоторым из них, но далеко не по всем. Такое изучение индивидуальных объектов страхования происходит: а) при имущественном страховании путем осмотра, оценки и переоценки как предлагаемого к страхованию, так и застрахованного имущества, осуществляемых подлежащими инспекциями Госстраха в союзных республиках или под их наблюдением; б) при личном страховании путем врачебного осмотра лица, желающего застраховаться. Обследование со стороны органов Государственного страхования сочетается с обязанностью страхователя (застрахованного) при заключении договора страхования сообщить органу государственного страхования все обстоятельства, имеющие существенное значение для определения степени страхового риска.
Указанная обязанность, именуемая "обязанностью уведомления", имеет место как при имущественном, так и при личном страховании. Содержание ее различается для каждой из названных отраслей страхования. Однако некоторые общие начала, установленные в Гражданском кодексе относительно "обязанности уведомления", сводятся к следующему.
При заключении договора как личного, так и имущественного страхования страхователь обязан сообщить страховщику о всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска, то есть для определения опасности или вероятности наступления страхового случая или размеров возможных убытков от его наступления, поскольку эти обстоятельства были известны или должны были быть известны страхователю во время заключения договора страхования.
Существенными признаются все те обстоятельства, которые оговорены страховщиком в предъявляемых страхователю Правилах по данному виду страхования или относительно которых страховщик письменно запросил страхователя в определенных недвусмысленных выражениях (см. ст. 382 ГК).
Так как в получении сведений страхователя об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска, заинтересован страховщик, в ст. 382 ГК особо указывается, что, если договор страхования все же заключен при отсутствии ответов на какие-либо вопросы предложенные страховщиком в письменной форме страхователю, то это обстоятельство не может впоследствии служить основанием к расторжению договора страхования.
Само собой разумеется, что тем более не может служить основанием к расторжению заключенного договора страхования несообщение страхователем сведений об обстоятельствах, хотя, может быть, и имеющих существенное значение для определения страхового риска, но либо не оговоренных страховщиком в предъявленных им страхователю правилах по данному виду страхования либо относительно которых страховщик вообще не запросил страхователя в письменной форме.
Однако если после заключения договора страхования окажется, что в действительности обстоятельства, существенные для определения страхового риска, не соответствуют заявлениям страхователя, то страховщик по суду может требовать признания договора недействительным как до, так и после наступления страхового случая. Если это обстоятельство стало известно страховщику до наступления страхового случая, то он может предъявить требование о признании договора недействительным не позже двухнедельного срока, лишаясь в противном случае права требовать признания договора недействительным на этом основании (см. ст. 383 ГК).
Все эти положения направлены на уточнение степени страхового риска, принимаемого на себя страховщиком в каждом конкретном случае.
"Страховой риск" может означать так же необходимость для данного лица нести невыгодные экономические последствия от наступления в будущем (неизвестного на момент заключения договора) события: в этом смысле говорят о "распределении риска", о том, что, например, при страховании имущества в его неполной стоимости, известная часть риска остается на страхователе. В том же смысле можно сказать: "Госстрах несет риск в 10 тыс. руб.".
Понятие страхового риска применяют и для характеристики правового положения страхователя (выгодоприобретателя), когда говорят о тех невыгодных последствиях, которые должен нести страхователь при наступлении известного события и которые не снимаются со страхователя ответственностью страховщика по договору страхования. Например, в тех случаях, когда убыток от наступления известного события превышает страховую сумму, та часть убытка, которая выходит за пределы этой суммы, падает на страхователя, остается на его риске (см. ниже о "системе первого риска" стр. 52).
В этом последнем смысле понятие "страхового риска" близко подходит к понятию "страхового интереса". В основе обоих понятий лежит заинтересованность лица (страхователя, выгодоприобретателя) в сохранности данного имущества. Но в одном случае (при страховом интересе) эта заинтересованность рассматривается как обстоятельство, от которого зависит действительность договора имущественного страхования, а в другом случае (страховой риск страхователя) эта заинтересованность вытекает из того, что ответственность страховщика по возмещению убытков в случае гибели или порчи застрахованного имущества определенным образом ограничена52.
Термин "риск" употребляют в страховой практике и для обозначения предмета страхования ("малоценные риски", "осмотр застрахованных рисков").
4. Страховой случай - это событие, которое согласно договору страхования или условий обязательного страхования, влечет за собой обязанность страховщика уплатить страхователю (выгодоприобретателю):
а) при имущественном страховании - возмещение вызванных этим событием убытков (в пределах страховой суммы);
б) при личном страховании-определенную страховую сумму. Такое понятие страхового случая вытекает из ст. 367 ГК.
В качестве страхового случая в страховом правоотношении может фигурировать ишь событие, которое к моменту возникновения страхового правоотношения еще не наступило или о котором сторонам по страховому правоотношению не известно и не может быть известно, наступит ли оно вообще или не наступит в пределах срока действия страхового правоотношения, а если наступление этого события неизбежно (например, смерть страхователя при личном страховании на дожитие), то стороны не знают и не могут знать, когда именно оно наступит. Страхования не может быть, если в момент заключения договора известно не только то, что событие должно наступить, но и момент его наступления. Но здесь может быть поставлен вопрос о том, нельзя ли считать, что налицо договор гарантий (см. Серебровский, назв. соч., стр. 88).
Неопределенность наступления или ненаступления страхового события придает неопределенность и обязанности страховщика уплатить страхователю страховое возмещение (при имущественном страховании) либо страховую сумму (при личном страховании). Однако эта зависимость обязанности страховщика от наступления или ненаступления страхового события не придает этому событию значения условия в юридико-техническом смысле и не превращает договор страхования в условную сделку. Решающей особенностью условия в юридико-техническом смысле53 является то, что оно является случайным элементом в той или иной сделке. Поэтому оно по соглашению сторон может быть включено в данную сделку, но может быть и не включено, причем в последнем случае это никак не отражается на действительности самой сделки. Так, например, договоры купли-продажи или имущественного найма возможны при включении в них того или иного условия в юридико-техническом смысле, но в то же время они не только возможны, а обычно предполагаются именно без наличия в них этого случайного элемента. Что же касается страхового правоотношения, безразлично возникает ли оно на основе договора страхования или имеет место при обязательном страховании в силу непосредственного предписания закона, зависимость обязанности страховщика от наступления или ненаступления страхового случая является не случайным и произвольным элементом, не случайной и произвольной принадлежностью страхового правоотношения, а существенным, определяющим и решающим моментом, связанным с самой сущностью страхового правоотношения, с его юридической (и экономической) целью, без наличия этого элемента вообще немыслимо страховое правоотношение.
Гибель урожая вследствие засухи, возникновение в доме пожара, причинившего разрушения, смерть застрахованного лица, его дожитие до определенного возраста, устойчивая утрата застрахованным общей трудоспособности вследствие несчастного случая - таковы примеры страховых случаев.
Особо решается вопрос о последствиях страхового события, если наступление его произошло в условиях войны.
Статья 394 ГК устанавливает, что "поскольку иное не оговорено в договоре, страховщик не отвечает за убытки, причиненные войной, внешней или гражданской". Из приведенного текста ст. 394 ГК следует, что она не дает общего ответа на поставленный нами вопрос, а, во-первых, касается лишь имущественного страхования ("убытки") и притом добровольного, а, во-вторых, содержащаяся в ней норма носит диспозитивный характер ("поскольку иное не оговорено в договоре").
В связи с Великой Отечественной войной вопрос о последствиях наступления страхового события стал иметь особенно большое практическое значение и требовал более четкой регламентации. Поэтому 8 июля 1941 г. Совет Народных комиссаров СССР принял постановление "О страховой ответственности органов Госстраха", в котором было установлено, что "органы Госстраха не несут страховой ответственности в случаях смерти застрахованных или утраты ими трудоспособности, а также в случаях гибели или повреждения застрахованного имущества, происшедших в результате военных действий"54.
Сопоставляя ст. 394 ГК с приведенным постановлением Совета Народных Комиссаров СССР от 8 июля 1941 г., следует отметить, что это постановление, во-первых, касается не только имущественного страхования, но и страхования личного, во-вторых, оно касается не только добровольного страхования, но и обязательного, так как в нем нет никаких упоминаний о договоре страхования, как это имеет место в ст. 394 ГК, и, в-третьих, норма, содержащаяся в этом постановлении, носит уже не диспозитивный, а явно выраженный императивный характер.
Нам представляется, что с изданием постановления Совета Народных комиссаров СССР от 8 июля 1941 г. следует признать ст. 394 ГК утратившей силу. Во всяком случае практика фактически руководствовалась именно этим постановлением и уже больше не обращалась к ст. 394 ГК.
В целях истолкования заключительных слов постановления, а именно слов: "происшедших в результате военных действий", Народным комиссариатом финансов СССР было издано инструктивное письмо от 19 августа 1941 г. № 661, в котором было уточнено, что "органы Госстраха не несут страховой ответственности только в тех случаях, когда смерть застрахованного или постоянная полная или частичная потеря им трудоспособности последовали от непосредственного физического действия в военных целях огнестрельного или холодного оружия, бомб, самолетов, танков или иных машин". Исходя из приведенного в этом инструктивном письме уточнения понятия "военных действий", можно признать, что, например, если страхователь, застрахованный от несчастного случая, во время ночной бомбардировки самолетами противника, спускаясь в бомбоубежище, упал и потерпел увечье, вызвавшее постоянную полную или частичную утрату трудоспособности, то Госстрах несет страховую ответственность. В то же время, если страхователь, застрахованный от несчастных случаев, во время этой бомбежки, убегая в бомбоубежище, был ранен осколком авиабомбы, то Госстрах страховой ответственности нести не будет. Однако в этом инструктивном письме Народного комиссариата финансов СССР от 19 августа за № 661 говорится лишь о личном страховании. Исходя из того, что понятие "военных действий" не может быть различным - при применении его к случая личного страхования и к случаям имущественного страхования, следует прийти к выводу, что понятие "военных действий", данное в этом инструктивном письме Народного комиссариата финансов СССР, хотя и говорящем лишь о личном страховании, подлежит в равной мере применению и к случаям имущественного страхования, притом как обязательного, так и добровольного.
Ответственность страховщика при наступлении страхового случая исключается, если имел место умысел или грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя (ст. 393 ГК). Надо сказать, что по вопросу о вине страхователя по отдельным видам страхования (имущественного и личного) имеются существенные различия, на которых, нам придется остановиться ниже.
Факт наступления страхового случая должен быть установлен страхователем (выгодоприобретателем). Бремя доказывания в этом вопросе лежит на страхователе (выгодоприобретателе), с соблюдением, однако, общих правил доказывания юридических фактов, установленных в Гражданско-процессуальном кодексе.
5. Страховая оценка есть определение стоимости имущества для целей его страхования. Она имеет место лишь в имущественном, но неличном страховании. Страховая оценка строений граждан, находящихся в сельских местностях, производится инспекцией Госстраха союзной республики соответствующего района. Оценка строений граждан в городских местностях производится органами Министерства коммунального хозяйства под контролем соответствующей инспекции Госстраха и используется для целей государственного страхования.
Правильность страховой оценки имеет существенное значение для того, чтобы страхование было экономически эффективным. Вполне понятно, что, с одной стороны, заниженная оценка застрахованного имущества по сравнению с его действительной стоимостью снижает и страховую сумму, а это, в свою очередь, ведет к снижению экономической эффективности страхования для страхователя. С другой стороны, при завышенной оценке, а тем самым и завышенной страховой сумме страхователю не только приходится вносить излишние страховые взносы, но и заинтересованность страхователя в охране застрахованного имущества существенно снижается.
Сумма страхового возмещения, то есть та сумма, которая в конкретных случаях должна быть уплачена страховщиком по имущественному страхованию при наступлении страхового случая, не может быть выше страховой оценки. Это вытекает из того, что страховая оценка объекта страхования определяет предельный размер страхового интереса, а страховая сумма, в пределах которой происходит возмещение, не может быть выше страхового интереса (ст. ст. 367, 370 ГК).
6. Рассмотрим соотношение "страховой суммы" и "страхового возмещения". Страховая сумма при имущественном страховании есть установленная в законе об обязательном страховании или в договоре при добровольном страховании сумма, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая обязан уплатить страховое возмещение.
Страховая сумма при личном страховании - это сумма, которую страховщик обязан уплатить при наступлении страхового случая.
О том, что при имущественном страховании страховая сумма играет роль предела обязательства страховщика по уплате страхового возмещения, сказано в ст. 367 ГК. В свою очередь, страховая сумма не может быть выше страхового интереса, как это видно из ст. ст. 368-369, а этот интерес определяется в зависимости от страховой оценки (см. выше).
Хотя при личном страховании размер ответственности страховщика не зависит от наличия или размера каких-либо убытков, которые мог потерпеть страхователь или выгодоприобретатель при наступлении страхового случая, однако и при личном страховании имеют место случаи, когда обязательство страховщика заключается не в выплате полной страховой суммы, а в уплате, ее части. По всем тем видам личного страхования, при которых орган государственного страхования берет на себя ответственность на случай утраты застрахованным трудоспособности, при частичной утрате трудоспособности выплачивается столько процентов страховой суммы, насколько процентов застрахованный утратил трудоспособность.
По имущественному страхованию размер страхового возмещения, как уже отмечено, не может быть выше страховой суммы, но он не может быть выше и суммы убытков, причиненных страхователю (выгодоприобретателю) наступлением страхового случая.
<< Пред. стр. 1 (из 4) След. >>
Список литературы по разделу