<< Пред.           стр. 2 (из 4)           След. >>

Список литературы по разделу

  Если имущество было застраховано в части своей стоимости (в известной части страховой оценки) и если оно погибло не полностью, а частично, то возникает сложный вопрос об исчислении размера той суммы, которую страховщик обязан уплатить страхователю, то есть об определении размера страхового возмещения.
  В советском страховании существуют две системы этого исчисления "пропорциональная система" и "система первого риска".
  Пропорциональная система может быть изображена так: х : а = в : с, где "х" - есть искомая величина (сумма страхового возмещения); "а" - есть сумма убытка; "в" - страховая сумма; "с" - оценка застрахованного объекта. Эта система определения страхового возмещения нашла свое отражение в ст. 370 ГК, в которой устанавливается, что если при имущественном страховании в договоре страховая сумма установлена сторонами ниже страхового интереса, то разница признается оставленной на риске самого страхователя, а страховщик обязан возместить убытки, вызванные наступлением страхового случая, только в части, соразмерной отношению страховой суммы к полному страховому интересу.
  Другая система-система первого риска, при которой убыток (в пределах страховой суммы) возмещается полностью, без принятия во внимание отношений страховой суммы к страховой оценке (но, во всяком случае, не выше страховой суммы). При этой системе убыток в пределах страховой суммы есть тот "первый риск", который полностью несет орган государственного страхования; убыток же в той его части, которая выходит за пределы страховой суммы, именуется "вторым риском", который падает на страхователя.
  При страховании в полной стоимости объекта страхования, а также при полной гибели застрахованного имущества, хотя бы и застрахованного не в полной стоимости, применение той или иной системы исчисления страхового возмещения приводит к одинаковым результатам.
  7. Страховая премия, ныне именуемая страховой взнос или страховой платеж,- это взнос, который страхователь обязан уплачивать страховщику по договору страхования; из таких взносов составляется фонд, за счет которого происходит выплата страхового возмещения (страховых сумм) страхователям или выгодоприобретателям. Для того чтобы страхование было финансово устойчивым, общая сумма выплат по данному виду страхования за данный год, вернее общая сумма возможных выплат за этот год, не должна превышать суммы соответствующего фонда. Отсюда размер страховых премий должен определяться пропорционально вероятности наступления страхового случая данного рода. Мы уже отметили, что вероятность наступления данного рода случаев определяется на основе соответствующих статистических наблюдений и является важнейшим основанием для исчисления размеров страховых премий. На этой основе составляются тарифы страховых премий, то есть суммы страховых платежей с единицы страховой суммы за определенный (годовой) период страхования.
  В имущественном страховании различие в размерах страховых тарифов зависит от рода объектов страхования (посевы сельскохозяйственных культур, животные, строения и т.д.) йот степени вероятности гибели или порчи данного объекта в условиях данной местности при наступлении определенных видов страховых случаев. В личном страховании размеры тарифов определяются в зависимости от возраста лица при заключении договора, от срока страхования, от профессии лица, желающего застраховаться, и т.п.
  По некоторым видам обязательного страхования устанавливается единообразный для всех случаев страхования твердый тариф страховых сборов. Это, например, имеет место по правилам обязательного страхования пассажиров, по которым страховой сбор, взимаемый с пассажиров, определяется только в зависимости от цены проданного билета.
  Согласно ст. 389 ГК, страхователь обязан уплачивать страховщику страховую премию в установленные сроки и в установленном месте.
  Каковы же правовые последствия невыполнения страхователем этой своей обязанности по договору страхования? Ответ на этот вопрос мы находим в ч. 2 я 3 ст..389 ГК.
  В ч. 2 ст. 389 ГК устанавливается, что "до уплаты премии или первого взноса ее договор страхования не вступает в силу, если иное не предусмотрено в договоре". В ч. 3 этой же статьи указывается, что "в случае просрочки в уплате последующих взносов премии, страховщик, если иное не вытекает из договора, освобождается от обязанности уплатить страховую сумму55, когда страховой случай наступит до уплаты просроченной премии".
  Из приведенных слов, "если иное не предусмотрено в договоре" и "если иное не вытекает из договора", следует, что нормы, установленные как в ч. 2, так и в ч. Зет. 389 ГК, носят диспозитивный характер.
  Нормы ст. 389 ГК получили соответствующее отражение в ряде Правил по отдельным видам добровольного страхования. Так, например, в Правилах добровольного страхования животных, принадлежащих колхозам, кооперативным, профессиональным и другим общественным организациям от 28 июня 1954 г, № 726 указывается, что если первый платеж не будет внесен в установленный срок, то договор страхования считается не состоявшимся, а внесенные платежи возвращаются страхователю (§ 20). Аналогичное правило содержится и в Правилах добровольного страхования имущества кооперативных и общественных организаций от 23 апреля 1956 г. № 145 (§ 19). В Правилах добровольного страхования животных в хозяйствах граждан от 28 июня 1954 г. № 727 указывается, что исчисленные платежи вносятся страхователем полностью при заключении договора страхования (из чего следует, что до внесения их договор не может считаться заключенным), причем одновременно с этим страхователю выдается страховое свидетельство (§ 12). Однако действие этого заключенного договора начинается лишь через 10 дней после дня внесения страховых платежей.
  Что же касается последствий просрочки страхователем последующих платежей, то Правила по разным видам добровольного страхования по-разному устанавливают эти последствия. Так, например, согласно Правилам добровольного страхования сельскохозяйственных культур от 26 февраля 1952 г. № 270 внесение страхователем не полностью страховых взносов к установленному конечному сроку не освобождает страховщика от обязанности уплатить страховое возмещение, а влечет за собой понижение страховой суммы, размер которой устанавливается в соответствии с суммой фактически внесенных страховых платежей (§ 20). Аналогично разрешается этот вопрос и в Правилах добровольного страхования животных, принадлежащих колхозам, кооперативным, профессиональным и другим общественным организациям от 28 июня 1954 г. № 726 (§21). В то же время в Правилах добровольного страхования имущества кооперативных и общественных организаций от 23 апреля 1956 г. № 145 указывается, что если к установленному второму сроку уплаты платежи внесены не полностью, то сокращается срок действия договора, а именно: при уплате от 50 до 60 процентов годового платежа страхование действует в течение 5 месяцев, от 60 до 70 процентов - 6 месяцев, от 70 до 80 процентов - 7 месяцев и т.д.
  Зависимость момента заключения договора страхования от уплаты страхователем страховых платежей вынуждает нас признать, что во всех этих случаях договор страхования должен рассматриваться как договор реальный, так как до уплаты платежей страхователем договор страхования считается не состоявшимся. Характерно отметить, что в полисе или страховом свидетельстве, выдаваемом страховщиком в подтверждение заключенного договора, обычно отмечается, что соответствующие страховые платежи (полностью или первый платеж) страхователем внесены.
  Следует иметь в виду, что при обязательном страховании неуплата страхователем причитающихся с него страховых платежей не освобождает органы государственного страхования от обязанности выплачивать страхователю страховое возмещение даже, если страховой случай имел место в то время, когда страхователь находился в просрочке. Однако орган государственного страхования вправе и обязан взыскивать со страхователя неуплаченные им страховые платежи в том порядке, который установлен для взыскания недоимок по налогам. В то же время страховые платежи, неуплаченные страхователем по договору страхования, вообще не подлежат взысканию.
  8. "Страховой полис" ныне обычно именуемый "страховое свидетельство"- это документ, которым оформляется договор страхования. Согласно ст. 379 ГК, договор страхования должен быть совершен в письменной форме, под страхом его недействительности. Правило ст. 379 ГК представляет собой единственный случай, предусмотренный в Гражданском кодексе, когда несоблюдение подписанной законом простой письменной формы договора влечет за собой недействительность договора"
  В силу ст. 380 ГК "при заключении договора страхования страховщик должен выдать страхователю квитанцию или полис". Согласно той же статье, в этих документах должны быть приведены:
  а) наименование страховщика и страхователя;
  б) указание застрахованного интереса (застрахованного имущества или лица);
  в) указание того риска, от которого заключается страхование, или события, при наступлении которого страховщик обязан уплатить страховую сумму;
  г) начало и конец действия страхования;
  д) страховая сумма;
  е) страховые взносы, срок и место их уплаты.
  Хотя страховое свидетельство, выдаваемое страховщиком страхователям, и представляет собой односторонний документ, исходящий от одной из сторон по договору страхования, а именно страховщика, необходимо учесть, что эти документы содержат в себе изложение обязательств обеих сторон.
  Правовое значение страхового свидетельства различно в зависимости от порядка заключения договора страхования по отдельным видам добровольного страхования. Иногда его следует рассматривать как ту письменную форму, которая является в силу ст. 379 ГК обязательной для действительности договора. Иногда же этот документ является подтверждением уже заключенного договора.
  Так, при личном страховании обычно страховое свидетельство выдается страхователю одновременно с заключением договора страхования и уплаты страхователем причитающихся с него страховых взносов. Поэтому следует признать, что в этих случаях страховое свидетельство, хотя и является односторонним документом, все же должно рассматриваться не как письменное оформление уже заключенного договора, а как самый договор, возникающий с момента его изложения на письме.
  В то же время договор имущественного страхования в большинстве случаев заключается путем подачи страхователем заявления страховщику с указанием подлежащего страхованию имущества. В ответ на это заявление страховщик либо посылает извещение страхователю о своем согласии принять на страхование указанное имущество "при условии, если страховые платежи в такой-то сумме будут внесены" к такому-то сроку56 либо возвращает страхователю второй экземпляр его заявления с аналогичной надписью57. Тут же указывается, что если к установленному в извещении или надписи сроку страхователем не будет уплачен причитающийся с него в указанном в извещении или надписи размере страховой взнос, то "договор будет считаться несостоявшимся".
  Таким образом, в этих случаях письменная форма договора имущественного страхования, предусмотренная ст. 379 ГК, получает свое выражение в ряде документов, а именно: в заявлении страхователя, которое должно рассматриваться как оферта в смысле ст. ст. 132-135 ГК, в извещении страховщика или его надписи на заявлении страхователя, как принятие оферты, но "на иных, чем было предложено, условиях" (ст. 135 ГК), то есть как новая оферта, и, наконец, уплата страхователем страхового взноса в размере и в срок согласно извещению или надписи страховщика как акцепт этой новой оферты.
  Таким образом, в этих случаях страховое свидетельство является лишь подтверждением уже заключенного договора.
  То обстоятельство, что страховое свидетельство не является письменной формой договора страхования, а лишь письменным подтверждением уже заключенного договора страхования, подтверждается и тем, что, как уже отмечалось, обычно в выдаваемом страховом свидетельстве указывается, что соответствующие страховые платежи страхователем уже внесены, а тем самым и договор должен считаться уже заключенным.
 § 6. Претензии к органам государственного страхования со стороны страхователя и выгодоприобретателя
  По вопросу о порядке рассмотрения и разрешения претензий страхователей (или выгодоприобретателей) из договора страхования к органам государственного страхования Правила Министерства финансов СССР по отдельным видам имущественного и личного страхования обычно содержат в себе общее указание о том, что такие претензии рассматриваются органом государственного страхования, вышестоящим по отношению к тому органу, действия которого считаются страхователем (выгодоприобретателем) неправильными. Таким образом, Правила предусматривают административный порядок рассмотрения и разрешения этих претензий.
  Однако необходимо иметь в виду, что установленный соответствующими Правилами порядок не может рассматриваться как претензионный. Это вытекает из того, что наряду с установлением порядка рассмотрения претензий страхователей (выгодоприобретателей), вышестоящими органами государственного страхования (вплоть до Министерства финансов союзной республики58. Правила тут же предусматривают возможность рассмотрения указанных претензий также Государственным арбитражем (если страхователем является кооперативная, профессиональная или иная общественная организация) и народным судом (если страхователем является колхоз или гражданин). Причем предъявление иска в Государственный арбитраж или народный суд не ставится в зависимость от предварительного рассмотрения той же претензии в порядке подчиненности органами государственного страхования. Иначе говоря, вопрос о том, следует ли данную претензию страхователя рассматривать в административном порядке либо как спор о праве гражданском в судебном или арбитражном порядке, решается самим страхователем, который вправе выбрать по своему желанию либо тот либо другой порядок рассмотрения и разрешения его претензии. Мало того, даже обращение страхователя с претензией к соответствующему органу государственного страхования не лишает страхователя права в любой стадии этого рассмотрения отказаться от данного пути и обратиться в арбитраж или в народный суд или, вообще не обращаясь со своей претензией к органам государственного страхования, сразу же непосредственно предъявить иск в арбитраже или в народном суде59. В качестве примера того, как Правила отвечают на вопрос о порядке рассмотрения и разрешения претензий страхователя из договора страхования, можно сослаться, например, на § 43 Правил добровольного страхования животных, принадлежащих кооперативным (в том числе колхозам), профессиональным и другим общественным организациям от 26 июня 1954 г. № 726, в котором указывается, что претензии страхователей-кооперативных, профессиональных и других общественных организаций к органам государственного страхования разрешаются "вышестоящими управлениями государственного страхования и государственным арбитражем", а претензии колхозов - "вышестоящим управлением государственного страхования и народным судом".
  Что же касается тех или иных претензий, вытекающих для страхователя из отношений по обязательному (как окладному, так и неокладному) страхованию, то исковой порядок (как арбитражный, так и судебный) для разрешения этих претензий закрыт. Они подлежат рассмотрению и разрешению только органами государственного страхования, то есть в административном порядке.
  Статья 396 ГК РСФСР устанавливает, что "все притязания из договора страхования погашаются давностью в 2 года". Хотя закон не называет этот давностный срок исковой давностью, но как в судебной практике, так и в правовой литературе этот срок понимается как срок исковой давности.
  Статья 396 ГК имела своей целью установить для притязаний из договора страхования сокращенный срок исковой давности в сравнении с тем общим трехгодичным сроком исковой давности, который был установлен в ст. 44 ГК в ее первоначальной редакции. Однако постановлением ВЦИК и СНК РСФСР от 10 декабря 1934 г.60 ст. 44 ГК была изменена и по спорам между государственными предприятиями и учреждениями, колхозами, кооперативными и общественными организациями был установлен как общий - полуторагодичный срок исковой давности. Вследствие этого в настоящее время двухгодичный срок исковой давности, установленный ст. 396 ГК по спорам из договора страхования между колхозами, кооперативными и иными общественными организациями, с одной стороны, и органами государственного страхования, с другой - оказался уже не сокращенным, а удлиненным. Судебная и арбитражная, а также административная практика исходит из того, что ст. 396 ГК может иметь применение лишь в тех случаях, когда в качестве истца выступает страхователь-гражданин, а во всех остальных случаях применяется не двухгодичный, а полуторагодичный срок исковой давности. Таково положение по РСФСР и по другим союзным республикам, кроме Украинской ССР и Белорусской ССР. В гражданских кодексах этих двух республик (в нынешних их редакциях) исключены статьи, трактовавшие о специальном двухгодичном сроке исковой давности по страхованию. Поэтому применяются общие сроки исковой давности (установленные соответственно ст. 44 ГК УООР и ст. 44 ГК БССР).
  Надо, однако, отметить, что сказанное имеет отношение лишь к тем видам страхования, по которым соответствующие Правила (утвержденные Министерством финансов СССР) не устанавливают сроков исковой давности. В большинстве же этих правил содержится прямое указание на применение к данному виду страхования двухлетнего срока исковой давности, который, таким образом, здесь получает действие по отношению ко всем случаям страхования соответствующего вида (независимо от того, является ли страхователь гражданином или социалистической организацией). Надо признать такое положение наиболее целесообразным, и было бы правильно в порядке общесоюзного закона создать общий срок давности для всех видов страхования применительно ко всем его участникам.
 § 7. Классификация видов имущественного и личного страхования. План дальнейшего исследования
  Вопрос о классификации видов имущественного и личного страхования в нашей литературе разработан наиболее подробно В. К. Райхером в книге "Общественно-исторические типы страхования" (стр. 220-230). Здесь указаны различные основания классификации по разным признакам.
  В области советского имущественного страхования дается классификационное подразделение: а) по формам собственности, являющейся объектом страховой охраны; б) по объектам страхования и в) по страховым случаям. В. К. Райхер отмечает, что подразделение советского имущественного страхования по формам собственности выражается либо в существовании образованных по этому признаку самостоятельных видов страхования для социалистической и личной собственности, либо в дифференциации условий страхования по формам собственности внутри отдельного вида страхования. Например, в области добровольного страхования от огня и от других стихийных бедствий различают два самостоятельных вида страхования: страхование имущества предприятий, учреждений и организаций (социалистическая собственность) и страхование домашнего имущества (личная собственность). В пределах обязательного окладного страхования как одного из видов имущественного страхования установлены различные условия в отношении круга принимаемых на страхование объектов, размеров страхового возмещения. тарифных ставок страховых взносов и пр., в зависимости от того, идет ли речь о собственности колхозов или о собственности отдельных граждан.
  Деление советского имущественного страхования по роду страхуемых объектов и по страховым случаям, как указывает В. К. Райхер, по общему правилу, совпадает, так как в зависимости от рода объектов страхования стоит и круг возможных, по отношению к данному объекту, страховых случаев. По сочетанию этих двух признаков предлагается подразделение имущественного страхования на четыре укрупненных вида: 1) страхование строений и некоторых других видов имущества от огня и ряда других опасностей, 2) страхование животных, 3) страхование растительных культур, 4) транспортное страхование, то есть страхование грузов и средств транспорта от опасностей транспорта.
  В отношении личного страхования предлагается классификация только по кругу страховых случаев (потому, что объектом страховой охраны здесь является всегда человек, его жизнь и здоровье): а) страхование жизни в тесном смысле слова, куда относится так называемое смешанное страхование (то есть страхование на случаи смерти, утраты трудоспособности и дожития), а также страхование на случай смерти и утраты трудоспособности (на срок и пожизненно); б) страхование от несчастных случаев, куда отнесено страхование от несчастных случаев за счет самого застрахованного или за счет организаций и обязательное страхование пассажиров.
  Заметим по поводу классификации, предлагаемой для имущественного страхования, что она представляется недостаточно дифференцированной, так как при проведении финансовых расчетов по страхованию имеют значение статистические наблюдения в отношении каждого вида объектов страхования и каждого вида страховых случаев в отдельности. Поэтому классификация "по укрупненным видам", по сочетанию двух признаков (объекта и страхового случая) едва ли может иметь практическое значение. То же относится и к предложенной классификации видов личного страхования, поскольку эта классификация объединяет по каждой группе различные виды страховых случаев: для целей финансовых расчетов, основанных на статистических наблюдениях, следовало бы каждый из видов страховых случаев (смерть, утрата трудоспособности от несчастных случаев, дожитие) рассмотреть отдельно.
  Таким образом, предложенная классификация едва ли достаточна для того, чтобы изучить особенности отдельных видов имущественного и личного страхования. Группирование различных видов страхования по тем или иным признакам может иметь значение de lege ferenda при рассмотрении вопросов о той или иной перестройке видов личного и имущественного страхования. Но для этого нужна по возможности дифференцированная по различным признакам классификация, а не классификация по укрупненным видам страхования.
  В предложенную В. К. Райхером классификацию не укладывается страхование пенсий, которое В. К. Райхер вообще не считает видом страхования. Мы не можем согласиться с такой характеристикой страхования пенсий; правда, этот вид страхования имеет свои весьма существенные особенности и, действительно, в отношении других видов личного страхования стоит особняком, но. в нем, по нашему мнению, имеются налицо все признаки личного страхования (см. об этом гл. III § 9).
  Мы считаем, что для правовой науки при изучении действующих видов личного и имущественного страхования основное значение имеет классификация, соответствующая системе правил страхования.
  Каждые из этих Правил относятся к определенной группе страховых правоотношений, составляющих известный неделимый вид страхования: каждый из видов страхования, регулируемых специальными Правилами, обладает названным свойством неделимости. Например, смешанное страхование включает страхование на случай смерти, утраты трудоспособности и дожития, так что орган государственного страхования не может принять отдельно страхования на дожитие или страхования на случай смерти, или страхования на случай утраты трудоспособности. Все эти виды страховых случаев предусмотрены в составе смешанного страхования как единого, целостного вида страхования. Условия смешанного страхования - тарифы страховых взносов, сроки страхования и другие построены с учетом того, что страховыми случаями по этому виду личного страхования являются и смерть застрахованного, и потеря им трудоспособности, и дожитие им до определенного срока.
  То же надо сказать и о каждом из других видов страхования, если вид страхования понимать как комплекс условий страхового правоотношения, регулируемого определенными, относящимися к этому виду. Правилами страхования, утвержденными в законодательном порядке или в порядке постановлений по Министерству финансов СССР.
  Вследствие изложенного система видов страхования, как она дается нами в дальнейшем изложении, построена в соответствии с системой законов и отдельных Правил страхования.
  Каждый из видов страхования регулируется, помимо общего законодательства, специальными Правилами, утвержденными либо в законодательном порядке (обязательное окладное страхование), либо в ведомственном порядке (все остальные виды страхования). Таким образом, каждый из указанных видов страхования имеет свою, в известной мере самостоятельную правовую нормировку, является "самостоятельной юридической величиной"61.
  Совершенно особое и обособленное место в системе советского страхового права занимает страхование, которое тесно и непосредственно связано с рядом вопросов морского права. Основные нормы, регулирующие морское страхование, содержатся не в гражданских кодексах союзных республик, а в Кодексе торгового мореплавания СССР62 (глава XII, ст. ст. 192-238 КТМ СССР).
  Как указывается в ст. 194 КТМ СССР, объектом морского страхования может быть всякий связанный с мореплаванием имущественный интерес, как-то: судно63, груз64, фрахт, провозная (пассажирская) плата, плата за наем судна, прибыль, ожидаемая от прибытия груза к месту назначения, аварийные деньги и иные требования, обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом, заработная плата и иные виды вознаграждения капитана и других лиц судового экипажа и т.д. Уже из приведенного перечня объектов морского страхования усматривается, что этим объектом могут быть не только само судно или сам груз как имущественная ценность, но также и ожидаемые страхователем имущественные получения или имущественная выгода, как, например, фрахт, плата за наем судна, прибыль, ожидаемая от прибытия груза к месту назначения, аварийные деньги и т.п.
  Особенностью морского страхования является также то, что договор морского страхования может быть заключен и без указания, в чьих интересах заключается страхование - "страхование, за счет кого следовать будет" (ст. 197 КТМ СССР).
  Права по полису на страхование грузов могут передаваться страхователем другим лицам путем совершения передаточной надписи (именной, на предъявителя, бланковой). При морском страховании грузов может быть выдан и так называемый "генеральный полис", что имеет место, когда страхование заключается на все или известного рода грузы, которые получаются или отправляются страхователем в течение определенного срока,(ст. 209 КТМ СССР).
  Морское страхование осуществляется особой организацией (Ингосстрах СССР) Министерства финансов СССР, которой разработаны Правила страхования судов и Правила транспортного страхования грузов, утвержденные Министерством финансов СССР. Споры, возникающие из морского страхования, разрешаются в морской арбитражной комиссии при Всесоюзной торговой палате (Москва).
  Хотя морское страхование также является одним из видов добровольного имущественного страхования и с исторической точки зрения даже первоначальным его видом, который послужил в свое время как бы образцом для ряда других видов имущественного страхования, мы все же не будем его рассматривать в данной работе, так как вопросы морского страхования тесно связаны с вопросами морского права, в частности с вопросами морской перевозки. Поэтому представляется более целесообразным излагать вопросы морского страхования в томе Курса советского гражданского права, посвященном договору перевозки, при рассмотрении договора морской перевозки.
  Мы также не будем останавливаться в дальнейшем изложении и на вопросах добровольного имущественного страхования экспортных и импортных грузов во время их перевозки и хранения на складах имущества государственных учреждений и организаций СССР за границей. Эти случаи имущественного страхования также стоят особняком и неразрывно связаны со специальным законодательством, регулирующим внешнюю торговлю.
 
  Глава II. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ
 
 § 1. Обязательное имущественное страхование
  1. Как уже отмечалось в главе 1, правовым основанием возникновения как личного страхового правоотношения, так и имущественного страхового правоотношения может являться либо непосредственно закон (обязательное страхование), либо договор (добровольное страхование). Однако соотношение этих двух оснований в обеих отраслях страхования разное. Если личное страхование в подавляющем числе случаев возникает на основе договора личного страхования, заключенного страхователем с органом государственного страхования, и лишь в виде весьма редкого исключения мы встречаемся с обязательным личным страхованием (например, обязательное личное страхование пассажиров дальнего следования), то нельзя не признать, что обязательное страхование в области имущественного страхования во всяком случае, с точки зрения его экономической роли в нашем народном хозяйстве, имеет решающее значение. Вследствие этого представляется целесообразным изложить ряд общих правовых вопросов, связанных с обязательным страхованием, в главе, посвященной именно имущественному страхованию.
  Из основного правового различия между обязательным и добровольным страхованием, а именно, из того, что в основе первого лежит непосредственное предписание закона, а в основе второго-договор, заключаемый между страхователем и страховщиком, вытекает ряд весьма существенных правовых различий по отдельным моментам, рассмотрение которых путем их сопоставления предоставляет возможность дать общую правовую характеристику обязательного страхования в области имущественного страхования.
  2. Переходя к рассмотрению этих моментов, необходимо в первую очередь отметить, что обязательное страхование отличается от добровольного тем, что оно, во-первых, одновременно охватывает все те организации и тех лиц, которые по общим признакам указаны в законе (так в силу общесоюзного закона "05 обязательном окладном страховании" от 4 апреля 1940 г.65 страхователями являются все колхозы и граждане, имеющие имущество, которое согласно тому же закону подлежит страхованию); во-вторых тем, что все те имущественные объекты данного рода, которые указаны в законе, считаются сплошь застрахованными вне зависимости от желания или нежелания собственников этих объектов (например, по закону от 4 апреля 1940 г. в колхозах считаются застрахованными крупный рогатый скот, овцы, козы и свиньи в возрасте от 6 месяцев, лошади, верблюды, ослы, мулы и олени в возрасте от одного года, а племенной молодняк лошадей, верблюдов и ослов в возрасте от 6 месяцев, в хозяйствах граждан - крупный рогатый скот в возрасте от 6 месяцев, лошади, верблюды, ослы, мулы, овцы и козы в возрасте от одного года и свиньи в возрасте от 9 месяцев).
  Для добровольного страхования характерно, наоборот, то, что в качестве страхователя выступает всегда определенная организация или определенный гражданин, изъявившие желание заключить договор страхования, а в качестве объекта страхования - тот объект, который страхователь хочет застраховать. Так, например, согласно Правилам добровольного страхования животных в хозяйствах граждан от 28 июня 1954 г. № 727 перед заключением договора страхования инспектор или агент органа государственного страхования обязан путем личной проверки установить, могут ли животные в данном хозяйстве по условиям их содержания и состоянию здоровья быть приняты на страхование. Одновременно с этим инспектор (агент) устанавливает стоимость каждого животного. Если в хозяйстве данного гражданина не соблюдаются зоотехнические и ветеринарные правила по уходу, кормлению, содержанию и использованию животных, вследствие чего им угрожает заболевание или гибель, то договор страхования не может быть заключен (§ 5 и 8 Правил).
  Нельзя, однако, не отметить, что некоторые моменты, свойственные обязательному страхованию, иногда проявляются и в некоторых видах добровольного имущественного страхования. Так, в Правилах добровольного страхования имущества кооперативных и общественных организаций от 23 апреля 1956 г. № 145 указывается, что по договору страхования, заключенному в соответствии с этими Правилами той или иной кооперативной или общественной организацией, считается застрахованным все имущество, принадлежащее страхователю и состоящее в зданиях, сооружениях, средствах транспорта, машинах, оборудовании, инвентаре, товаро-материальных ценностях и т.п. (за исключением определенных объектов, например, сельскохозяйственных животных, сельскохозяйственных культур, урожая садов и других насаждений) в полной стоимости или определенной доли (процента) стоимости этого имущества по желанию страхователя. Мало того, при наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается за все погибшее имущество, в том числе и за имущество, поступившее к страхователю уже в период действия договора страхования.
  3. Следующий момент, характеризующий обязательное страхование и отличающий его от страхования добровольного, заключается в порядке определения размера страховой суммы, которая при обязательном имущественном страховании обычно именуется страховым обеспечением.
  При добровольном страховании страховая сумма определяется в конечном счете по соглашению сторон. При обязательном же страховании размер страховой суммы устанавливается непосредственно законом в определенных нормах, обязательных не только для страховщика, но в равной мере и для страхователя;
  Нормы страхового обеспечения при некоторых видах обязательного страхования установлены непосредственно законом в рублях, в твердой сумме применительно ко всем однородным объектам, подпадающим под обязательное страхование, то есть без учета индивидуальной стоимости каждого отдельного объекта данного рода (так называемые "абсолютные" или "твердые" нормы). Такие абсолютные нормы имеют место, например, при обязательном окладном страховании животных66.
  Необходимость использования при обязательном страховании (например, животных) для определения размера страхового обеспечения абсолютных норм вызывается тем, что обязательное страхование распространяется на все объекты данного вида в данной местности и поэтому особая оценка каждого отдельного объекта данного вида фактически не представляется возможной. Однако для того, чтобы абсолютная норма страхового обеспечения не превышала возможную действительную стоимость отдельного объекта, при установлении этих абсолютных норм необходимо исходить никак не из высшей и даже не из средней стоимости данных объектов, а из их нижней стоимости. С другой стороны, для того чтобы все же создать для страхователя возможность застраховать данный объект в его полной стоимости, наряду с обязательным страхованием, допускается дополнительно и добровольное страхование того же объекта. Например, наряду с обязательным страхованием по закону от 4 апреля 1940 г. определенного вида животных и посевов сельскохозяйственных культур в колхозах и хозяйствах граждан у нас существует добровольное страхование этих же объектов67.
  Однако необходимо отметить, что при обязательном имущественном страховании мы встречаемся не только с абсолютными нормами, когда размер страхового обеспечения устанавливается,.непосредственно в законе применительно к тем или иным объектам страхования, без какой-либо индивидуальной оценки отдельного объекта, но и с установлением размера страхового обеспечения, исходя из определенной оценки каждого отдельного объекта страхования. Так, по закону от 4 апреля 1940 г. при гибели от страхового случая принадлежащих колхозам строений, инвентаря, оборудования, транспортных средств, продукции, сырья, материалов, ловецких судов страховое возмещение выплачивается в полной стоимости имущества по инвентарной оценке, а при гибели строений, принадлежащих гражданам на праве личной собственности, страховое возмещение выплачивается в полной стоимости строений по страховой оценке (в городских местностях-по оценке, определяемой органами Министерства коммунального хозяйства).
  4. Моментом, отличающим обязательное страхование от страхования добровольного, является также и то, что обязательное страхование действует без ограничения его действия каким-либо наперед установленным определенным сроком. Соответствующий объект, подлежащий обязательному страхованию, считается застрахованным с момента поступления его в хозяйство страхователя и даже в том случае, когда он поступил в данное хозяйство после проведения обычного (один раз в год) учета в данной местности имущества, подлежащего обязательному страхованию, и продолжает считаться застрахованным, пока он существует в хозяйстве страхователя.
  Что касается, в частности, животных, то, конечно, момент возникновения обязательного страхового правоотношения связан не только" с поступлением данного животного в хозяйство страхователя, но и с достижением им того возраста, с которого данное животное подлежит обязательному страхованию. Ответственность органа государственного страхования по обязательному страхованию сельскохозяйственных культур (иначе говоря, возникновение соответствующего страхового правоотношения) начинается - по сеянным культурам - с появлением всходов, по посадочным культурам и картофелю - с момента посадки, по садам и ягодникам-с момента окрашивания бутонов, по виноградникам-с момента выбрасывания соцветия и т.п. Продолжается эта ответственность (иначе говоря, длится действие страхового правоотношения) до момента снятия урожая.
  Такое действие обязательного страхований в течение времени, пока существует данный объект обязательного страхования, может быть противопоставлено добровольному страхованию, в основе которого лежит договор страхования, заключаемый всегда на тот или иной, но всегда определенный (в большинстве случаев календарный) срок, обычно более короткий, чем время нормального существования самого имущественного объекта страхования. Так, например, договор страхования тех же животных, которые подлежат и обязательному страхованию, согласно уже приводившимся нами выше Правилам от 28 июня 1954 г. за № 726 и 727 может быть заключен лишь сроком на один год. Само собою разумеется, что по истечении этого срока страхователь вправе заключить новый договор страхования, но опять-таки на годовой срок.
  5. Обязательное страхование характеризуется также и тем, что неуплата страхователем страховых платежей, размер и срок уплаты которых установлен законом, не прерывает действия обязательного страхового правоотношения. Неуплаченные страхователем страховые платежи обращаются в недоимку, и на нее начисляется установленная законом пеня за каждый день просрочки. Согласно Указу Президиума Верховного Совета СССР, от 12 сентября 1958 г.68, взыскание платежей по обязательному окладному страхованию с колхозов производится в том же порядке, в каком производится взыскание платежей в бюджет с государственных и кооперативных предприятий и организаций.
  Что же касается добровольного страхования, то, согласно ст. 389 ГК, "до уплаты премии или первого взноса ее договор страхования не вступает в силу, если иное не предусмотрено в договоре. В случае просрочки в уплате последующих взносов премии, страховщик, если иное не вытекает из договора, освобождается от обязанности уплатить страховую сумму, когда страховой случай наступает до уплаты просроченной премии", а в Правилах добровольного страхования животных в хозяйствах граждан от 28 июня 1954 г. № 727 прямо указывается, что "действие договора страхования начинается через 10 дней после внесения страховых платежей" (§ 13). Хотя при некоторых видах добровольного страхования просрочка в уплате страховых премий влечет за собой и иные последствия, как-то: либо автоматическое снижение страховой суммы соразмерно сумме поступивших уже взносов, либо соответствующее уменьшение срока страхования, все же это не меняет основного положения о том, что при добровольном страховании неуплата страховых премий в срок в той или иной форме всегда отражается на действии договора страхования и ответственности страховщика, в то время как неуплата страховых платежей при обязательном имущественном страховании ни в какой мере не влияет на дальнейшее действие страхового правоотношения размер и пределы ответственности страховщика.
  Следует, кроме того, отметить, что при добровольном страховании неуплаченные страхователем страховые премии не взыскиваются ни в административном, ни в судебном порядке.
  6. В заключение правовой характеристики обязательного страхования можно было бы отметить одну черту этого метода страхования, которая в наиболее общей форме определяет все отдельные, отмеченные выше моменты, свойственные обязательному страхованию и отличающие его от добровольного страхования. Такой чертой, вытекающей из самой сущности и природы обязательного страхования, является его автоматичность, автоматичность самого возникновения обязательного страхового правоотношения, вне зависимости от каких-либо действий страхователя и автоматичность возникновения страховой ответственности органов государственного страхования. Эта черта получает особо яркое выражение в норме закона от 4 апреля 1940 г. (ст. 22), заключающейся в том, что в случае обнаружения укрытого или пропущенного при регистрации имущества, подлежащего в силу закона обязательному страхованию, страховые платежи взимаются за все время, в течение которого имущество не было учтено, но не более, чем за 2 года69.
  Давая общую характеристику обязательному страхованию в СССР, В. К. Райхер в своей неоднократно цитировавшейся нами работе отмечает, что "в СССР обязательное страхование выступает как одно из проявлений основного принципа советского страхового права: принципа социалистического страхового обеспечения и, в частности, принципа универсальности страхового обеспечения. В капиталистических странах развитие обязательного страхования определяется, прежде всего, интересами финансового капитала. В СССР обязательное страхование выражает заботу о возможно более широкой организации страховой охраны социалистической собственности и личных интересов советских граждан"70.
 § 2. Виды обязательного имущественного страхования
  1. Основным нормативным актом, которым регулируется обязательное имущественное страхование и который содержит в себе основные положения, касающиеся отдельных видов обязательного имущественного страхования, является уже упоминавшийся выше Указ Президиума Верховного Совета СССР от 4 апреля 1940 г. "Об обязательном окладном страховании".
  Указ по объектам страхования различает четыре вида обязательного имущественного страхования, а именно: 1) обязательное страхование строений, инвентаря, оборудования, транспортных средств, продукции, сырья и материалов; 2) обязательное страхование ловецких судов, 3) обязательное страхование сельскохозяйственных культур и 4) обязательное страхование животных.
  Эти четыре перечисленных в Указе вида обязательного имущественного страхования следует разделить на две группы. К первой группе надлежит отнести обязательное страхование строений, инвентаря, оборудования, транспортных средств, продукции, сырья и материалов, а также обязательное страхование ловецких судов. Ко второй группе - обязательное страхование сельскохозяйственных культур и обязательное страхование животных.
  В основе такого деления на две группы лежит различный метод установления размера страхового обеспечения. В первых двух видах обязательного имущественного страхования, отнесенных нами к первой группе, размер страхового обеспечения устанавливается в полной стоимости соответствующего имущества по определенной оценке и, следовательно, не по абсолютным нормам. В остальных двух видах обязательного имущественного страхования, отнесенных нами ко второй группе, размер страхового обеспечения, то есть страховой суммы, устанавливается в абсолютных нормах, без какой-либо индивидуальной оценки каждого отдельного объекта обязательного страхования.
  2. Исходя из указанного выше деления всех предусмотренных Указом от 4 апреля. 1940 г. четырех видов обязательного имущественного страхования на две группы, необходимо признать, что хотя Указ и носит название "Об обязательном окладном страховании", лишь те два вида страхования, которые отнесены нами ко второй группе, представляют собой действительно случаи обязательного "окладного" страхования.
  Дело в том, что, как это указывалось в нашей литературе" наименование обязательного имущественного страхования "окладным" появилось еще в дореволюционное время и впервые в области земского страхования, когда существовали так называемые дворовые или построечные нормы, устанавливаемые в определенной сумме на комплекс построек данного хозяйства, независимо от фактической стоимости этих построек. Этими нормами постройки как бы "обкладывались", и страховая премия (страховой взнос) по этому страхованию называлась "окладом". Такое наименование обязательного имущественного страхования "окладным" в действительности может быть оправдано лишь в тех случаях, когда страховое обеспечение устанавливается без индивидуальной оценки объекта, в твердых, данных непосредственно в законе суммах, вне зависимости от фактической стоимости объекта страхования. Однако нельзя не признать, что наименование Указа от 4 апреля 1940 г. уже его содержания, так как Указ регламентирует и два вида обязательного имущественного страхования (отнесенных нами. выше к первой группе), когда страховое обеспечение устанавливается в полной стоимости объекта страхования, исходя из определенной индивидуальной оценки этого объекта. Это будут случаи обязательного имущественного "неокладного" страхования.
  3. При всех отдельных видах обязательного имущественно го страхования (как окладного, так и неокладного) страховое возмещение выплачивается в полной сумме страхового обеспечения лишь при полной гибели застрахованного имущества. При частичном повреждении выплачивается соответствующая часть страхового обеспечения.
  Из сумм страхового возмещения удерживаются только страховые платежи и недоимки по ним.
  Страховое возмещение, само собой разумеется, не выплачивается во всех случаях, когда гибель или повреждение застрахованного имущества произошли по вине страхователя (в хозяйствах граждан - по вине страхователя или совершеннолетнего члена его семьи).
  Органы государственного страхования также имеют право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь не сообщил, имея к тому возможность, в установленный законом срок (эти сроки будут указаны при рассмотрении отдельных видов обязательного страхования) о гибели или повреждении застрахованного имущества.
  Выплатив страховое возмещение, орган государственного страхования вправе предъявить иск через народный суд о взыскании выплаченной суммы страхового возмещения с лица, виновного в гибели или повреждении застрахованного имущества, то есть орган государственного страхования пользуется правом регресса.
  При всех видах обязательного имущественного страхования основной обязанностью страхователя является возложенная на него законом обязанность уплаты в срок страховых платежей. Размер платежей, падающих на отдельного страхователя, исчисляется органом государственного страхования, который вручает страхователю под расписку страховое свидетельство (извещение).
  Страховые платежи исчисляются по имуществу, учтенному при проводимой один раз в год регистрации имущества, подлежащего обязательному страхованию. За имущество, поступившее в хозяйство страхователя после регистрации, страховые платежи взимаются только после проведения следующего очередного учета имущества. Однако в случае обнаружения укрытого или пропущенного при регистрации имущества, подлежавшего обязательному страхованию, страховые платежи, взимаются за все время, в течение которого, имущество не было учтено, но не более чем за 2 года.
  Что касается сроков внесения платежей, то эти сроки установлены Указом от 4 апреля 1940 г. в зависимости не от вида обязательного страхования, а от того, кто является страхователем. Для колхозов установлены следующие сроки: 40 процентов-к 15 сентября, 30 процентов-к 1 ноября и 30 процентов - к 1 декабре каждого года. Для колхозников, рабочих, служащих, единоличных крестьян и других граждан установлено лишь два срока, а именно: 50 процентов-к 15 сентября и 50 процентов - к 1 ноября каждого года. Однако Министерству финансов СССР Указом предоставлено право устанавливать для отдельных местностей иные сроки внесения страховых платежей.
  Советам Министров союзных республик предоставлено право устанавливать в пределах средних ставок страховых платежей, данных в Указе от 4 апреля 1940 г., ставки для автономных республик, краев, областей, а в союзных республиках, не имеющих областного деления, - ставки для районов и городов, Советам Министров автономных республик, исполкомам краевых и областных Советов депутатов трудящихся предоставлено право устанавливать в пределах средних ставок ставши для районов и городов. Совету же Министров РСФСР предоставлено право частично или полностью освобождать от уплаты страховых платежей хозяйства животноводческих колхозов и хозяйства граждан в местностях Крайнего Севера. Исполкомы районных и городских Советов депутатов трудящихся по представлению органов государственного страхования также могут частично или полностью освобождать от страховых платежей по обязательному страхованию отдельные хозяйства граждан.
  Как уже отмечалось выше, страховые платежи, не внесенные в срок, обращаются в недоимку, с начислением пени за каждый день просрочки в следующих размерах: с колхозов- 0,05 процента, с хозяйств граждан-0,1 процента.
  На проведение массовой работы по государственному страхованию и на премирование страхового актива (общественных страховых инспекторов, членов страховых постов при колхозах и др.) производятся отчисления в размере 0,5 процента от поступивших по обязательному имущественному страхованию платежей.
  4. Перейдем к рассмотрению отдельных видов обязательного имущественного страхования.
 
  А. Обязательное страхование строений, инвентаря, оборудования, транспортных средств, продукции, сырья и материалов
  Этот вид обязательного страхования распространяется как на колхозы, так и на хозяйства граждан (колхозников, рабочих, служащих, кооперированных и некооперированных кустарей, ремесленников и других граждан). Однако в то время как в колхозах считаются застрахованными в порядке обязательного страхования не только строения, но и инвентарь, оборудование, транспортные средства, продукция, сырье и материалы, в хозяйствах граждан считаются застрахованными только строения.
  Все перечисленное выше имущество считается застрахованным от убытков, вызванных огнем, ударом молнии, взрывом (хотя бы удар молнии или взрыв и не повлекли за собой пожара), наводнением, землетрясением, бурей, ураганом, ливнями, градом, обвалом или оползнями. Орган государственного страхования обязан возместить страхователям убытки также и в тех случаях, когда для прекращения распространения пожара или при внезапной угрозе наводнения было необходимо разобрать постройку или перенести ее в другое место.
  В случаях гибели от огня и перечисленных выше стихийных бедствий, принадлежащих колхозам строений, инвентаря, оборудования, транспортных средств, продукции, сырья и материалов страховое возмещение выплачивается в полной стоимости имущества по инвентарной оценке, а строений, принадлежащих гражданам на праве личной собственности, в полной стоимости строений по страховой оценке (в городских местностях-по оценке, определяемой органами Министерства коммунального хозяйства),
  В связи с этим при установлении страховой суммы в полной стоимости строения, но в соответствии со страховой оценкой страховая сумма определяет стоимость объекта страхования на момент возникновения страхового правоотношения, то есть с учетом его износа к этому моменту. В то же время при установлении страховой суммы в полной стоимости по инвентарной (балансовой) оценке данного объекта (например, строения) страховая сумма будет выражать стоимость объекта страхования без скидки на износ.
  При установлении размера убытка, понесенного страхователем от огня и других стихийных бедствий (наводнения, урагана, ливня, обвала, оползней и т.п.) в сумму убытка, возмещаемого органом государственного страхования, включаются целесообразно произведенные страхователем расходы по спасанию застрахованного имущества и по приведению его в порядок после стихийного бедствия (уборка мусора, мытье полов, уборка, сортировка, просушка и т.п.), но после проверки этих расходов представителем органа государственного страхования.
  О гибели или повреждении застрахованного имущества от страхового случая страхователь-колхоз обязан сообщить сельскому Совету и страховому инспектору, а остальные страхователи - сельскому Совету не позднее одних суток со дня несчастного случая или стихийного бедствия. Если заявление страхователя передано сельскому Совету, то последний обязан не позднее следующего дня сообщить об этом в районную страховую инспекцию. Орган государственного страхования имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь не сообщил, имея к тому возможность, в этот установленный срок о гибели или повреждении застрахованного имущества.
  Вполне понятно, что установление столь краткого срока для сообщения страхователем о наступлении страхового случая и столь серьезные последствия нарушения страхователем обязанности извещения, объясняются тем, что лишь соблюдение страхователем этой своей обязанности дает возможность органам государственного страхования установить, так сказать, "по свежим следам", во-первых, причины гибели или повреждения застрахованного имущества и, во-вторых, действительный размер понесенных страхователем убытков.
  Что касается размера страховых платежей, то они уплачиваются страхователем (как и при всех остальных видах обязательного страхования) в рублях со 100 руб. страхового обеспечения по установленным в Указе от 4 апреля 1940 г. ставкам (тарифам). Эти ставки дифференцируются по трем признакам, а именно:
  1. По виду страхуемого имущества (первая группа объектов - строения, продукция, сырье и материалы, вторая группа объектов - инвентарь, оборудование и транспортные средства),
  2. По трем категориям страхователей (колхозы, колхозники, единоличники). При этом по страхованию имущества, принадлежащего рабочим, служащим и кооперированным кустарям, применяются ставки (тарифы) страховых платежей, установленные для хозяйства колхозников (по необобществленной части хозяйства), а по страхованию имущества, принадлежащего некооперированным кустарям, ремесленникам и другим гражданам - ставки (тарифы), установленные для хозяйства единоличников. Единоличные хозяйства занимают в нашем народном хозяйстве совершенно незначительное место, поэтому указание их в качестве особой категории страхователей имеет в настоящее время лишь то значение, что установленные для них несколько повышенные ставки страховых платежей распространяются на всех прочих граждан, кроме колхозников, рабочих, служащих и кооперированных кустарей.
  3. По территориальному признаку. Для примера приведем ставки (тарифы), установленные в отношении строений: а) в сельских местностях РСФСР и БССР в колхозах - 0,80, в хозяйствах колхозников-1,00, в хозяйствах единоличников - 1,80; б) в сельских местностях УССР в колхозах - 0,60, в хозяйствах колхозников - 0,90, в хозяйствах единоличников - 1,40; в) в сельских местностях остальных союзных республик- в колхозах - 0,50, в хозяйствах колхозников - 0,70, в хозяйствах единоличников - 1,00 и г) в городах, рабочих и городских поселках всех союзных республик - в колхозах - 0,30, в хозяйствах колхозников - 0,50, в хозяйствах единоличников - 0,50.
  Министерству финансов СССР предоставлено право повышать или понижать средние ставки по страхованию строений в зависимости от огнестойкости строений, но не более чем на 30 процентов.
  Колхозы, имеющие лучшие показатели по состоянию противопожарной охраны и возводящие постройки с огнестойкими крышами (из черепицы, железа, шифера и др.), получают скидку с исчисленной суммы платежей по страхованию строений, инвентаря, оборудования, транспортных средств, продукции, сырья и материалов в размере до 50 процентов. Размер указанной скидки для отдельных колхозов устанавливается решениями исполкомов районных Советов депутатов трудящихся на основании представления органов пожарного надзора и заключении страховой инспекции.
  В случае гибели или повреждения строений, инвентаря и прочего имущества органом государственного страхования составляется акт. Составление акта производится при обязательном участии страхователя71, представителя сельского Совета и двух свидетелей.
 
  Б. Обязательное страхование ловецких судов
  Подлежат обязательному страхованию лишь принадлежащие колхозам ловецкие суда.
  По обязательному страхованию ловецких судов орган государственного страхования возмещает убытки от пожара, удара молнии, бури, урагана, вихря, шторма, от удара о грунт, о скалы, подводные камни и о всякие неподвижные или плавающие предметы, если удар произошел вследствие бури, урагана, вихря, шторма или тумана, от посадки судна на мель во время бури, урагана, вихря, шторма или тумана, от взрыва мотора или паровых котлов, от повреждения судов льдом во время плавания или на стоянках в местах, которые признаны Министерством морского флота СССР и Министерством речного флота союзной республики безопасными для зимовки, от пропажи судна без вести вследствие бури, урагана, вихря или шторма.
  Особенностью Обязательного страхования ловецких судов является то, что это страхование производится не повсеместно, как все остальные виды обязательного имущественного страхования, а на всех морях и следующих, перечисленных в Указе от 4 апреля 1940 г. озерах, а именно: Ладожском, Онежском, Белом, Чудском (с Теплым озером), Псковском, Балхаш, Байкал, Ильмень, Палеостоме и Иссык-Куль. Однако Советам Министров союзных республик предоставлено право распространять страхование ловецких судов на другие водоемы, в которых производится промысловый лов.
  В случае гибели ловецких судов от указанных выше страховых случаев страховое возмещение выплачивается органом государственного страхования в полной стоимости ловецких судов по инвентарной оценке.
  О гибели или повреждении ловецких судов от страхового случая (под страхом утери права на получение страхового возмещения) колхозы обязаны сообщить в сельский Совет и страховому инспектору не позднее пяти суток со дня стихийного бедствия.
  Что касается размера страховых платежей по обязательному страхованию ловецких судов, то эти платежи установлены по всем союзным республикам в размере 2 руб. со 100 руб. страхового обеспечения.
 
  В. Обязательное страхование сельскохозяйственных культур
  По этому третьему виду обязательного имущественного страхования подлежат обязательному страхованию в колхозах посевы сельскохозяйственных культур (в том числе и находящиеся в рассадниках, парниках и теплицах), питомники и урожай садов, ягодников и виноградников, а в хозяйствах граждан-только полевые посевы сельскохозяйственных культур.
  В качестве страховых случаев по обязательному страхованию сельскохозяйственных культур указываются градобитие, ливни, бури, огонь на корню, вымочка, вымерзание, выпревание, заморозки и наводнение. По страхованию же посевов технических культур72 органом государственного страхования возмещаются убытки, понесенные не только от перечисленных стихийных бедствий, но и от засухи.
  Как уже отмечалось выше, размер страхового обеспечения по сельскохозяйственным культурам установлен в самом Указе от 4 апреля 1940 г. в абсолютных нормах, которые исчисляются в установленных в Указе суммах на гектар. Эти нормы дифференцированы в зависимости от вида сельскохозяйственной культуры, от категории страхователя (колхоз, единоличное хозяйство) и по территориальному признаку. Так, например, по ржи, овсу, просу и прочим зерновым сельскохозяйственным культурам (кроме пшеницы), бобовым, подсолнечнику и силосным культурам размер страхового обеспечения установлен на 1 га: а) в Армянской ССР колхозам - 100 руб., единоличным хозяйствам - 80 руб., б) в Азербайджанской ССР, Грузинской ССР, Туркменской ССР, Узбекской ССР и Таджикской ССР колхозам - 90 руб., единоличным хозяйствам - 70 руб., в Казахской ССР колхозам - 60 руб., единоличным хозяйствам - 50 руб. и г) в РСФСР и других союзных республиках колхозам - 80 руб., единоличным хозяйствам - 65 руб.
  Однако Советам Министров союзных республик предоставлено право, во-первых, повышать или понижать не более чем на 20 процентов нормы обеспечения по страхованию сельскохозяйственных культур и, во-вторых, устанавливать нормы обеспечения по страхованию сельскохозяйственных культур для автономных республик, краев и областей, а в союзных республиках, не имеющих областного деления,-для районов. Советам Министров автономных республик, исполкомам краевых и областных Советов депутатов трудящихся предоставлено право в пределах средних норм страхового обеспечения, установленных для автономной республики, края и области, определять нормы страхового обеспечения для районов и городов.
  По страхованию сельскохозяйственных культур (кроме табака) страховое возмещение выплачивается только за количественные потери урожая основного продукта. Так, по зерновым культурам выплачивается страховое возмещение при гибели зерна, по свекле - корней, по каучуконосным культурам - семян и продукции, предназначенной для получения каучука, и т.п. Лишь в случае повреждения посевов табака от градобития страховое возмещение выплачивается как за потери в количестве урожая, так и за понижение его качества (переход продукции вследствие градобития в более низкие сорта). Однако при повреждении посевов табака от других стихийных бедствий, кроме градобития, страховое возмещение выплачивается также только за потери в количестве урожая.
  В инструкции по определению и выплате страхового возмещения по страхованию сельскохозяйственных культур, утвержденной Министерством финансов СССР 14 июля 1952 г. № 1282. установлено, с какого момента до какого момента действует обязательное страхование сельскохозяйственных культур, то есть в течение какого периода времени сельскохозяйственные культуры считаются застрахованными. Так, например, озимые культуры считаются застрахованными с момента появления всходов осенью, сеяные яровые культуры (в том числе подзимные посевы яровых культур), а также картофель - с появлением всходов весной или летом73, сады и ягодники, а также плодовые и ягодные культуры, находящиеся в теплицах-с момента окрашивания бутонов и т.д.
  Ответственность органов государственного страхования по страхованию, сельскохозяйственных культур не распространяется на период после снятия урожая. Однако в некоторых случаях ответственность органов государственного страхования прекращается и до снятия урожая, а именно, если гибель сельскохозяйственных культур от стихийных бедствий наступила в такое время года, когда по условиям данной местности и данного года урожай застрахованной культуры должен был быть снят, а также при гибели от осенних заморозков, наступивших в обычное. для данной местности время.
  Вполне естественно, что страховое возмещение не выплачивается в тех случаях, когда гибель или повреждение застрахованных сельскохозяйственных культур произошли по вине страхователя. Так, орган государственного страхования не выплачивает страхового возмещения, если гибель или повреждение сельскохозяйственных культур произошли в результате невыполнения страхователем агротехнических правил, если гибель или повреждение в зимне-весенний период от вымерзания, выпревания, вымочек и заморозков озимых культур произошли вследствие посева их по истечении установленных сроков и т.п. Орган государственного страхования не выплачивает страхового возмещения и в тех случаях, когда страхователь до составления страховым инспектором страхового акта произведет пересев, уборку урожая или допустит на этой площади пастьбу скота. Однако если страховой инспектор не составит акта в установленный срок и страхователь произведет пересев или уборку пострадавшей культуры, то в этом случае страхователь не лишается права на получение страхового возмещения.
  Ставки (тарифы) страховых платежей по страхованию сельскохозяйственных культур (в рублях со 100 руб. страхового обеспечения) еще более дифференцированы, чем ставки страховых платежей по остальным трем видам обязательного имущественного страхования. Этими признаками являются не только виды тех или иных сельскохозяйственных культур, не только категории страхователей (колхозы и единоличные хозяйства) и не только территориальный признак, но и характер страхового случая, а именно, с одной стороны, по страхованию от градобития, ливней, бурь и огня на корню, с другой - по страхованию от вымочки, вымерзания, заморозков и наводнения. Так, например, по страхованию сельскохозяйственных культур (кроме технических) от градобития, ливней, бурь и огня на корню в РСФСР, УССР, БССР и Киргизской ССР в колхозах страховой платеж составляет в рублях со 100 руб. страхового обеспечения - 1,25, в хозяйствах единоличников - 2,50, в Азербайджанской ССР, Грузинской ССР и Армянской ССР соответственно - 2,50 и 5,00. В то же время по страхованию от вымочки, вымерзания, выпревания, заморозков и наводнения по этим же сельскохозяйственным культурам (кроме озимых посевов и многолетних сеяных трав) по всем республикам размер страховых платежей установлен в колхозах - 1,70, а в хозяйствах единоличников - 5,00.
  Страховые платежи по страхованию яровых и озимых посевов исчисляются с каждого хозяйства по посевному плану, по страхованию многолетних трав посева прошлых лет-по плану укоса, а по страхованию садов, ягодников и других насаждений - по фактической площади. Следует особо отметить, что площади, засеянные сверх плана, страхуются бесплатно.
  Что касается срока, в течение которого страхователь обязан сообщить о гибели или повреждении застрахованных сельскохозяйственных культур от стихийного бедствия (колхоз - в сельский Совет и страховому инспектору, а страхователь-гражданин - в сельский Совет), то это сообщение должно последовать не позднее 5 суток со дня, когда установлены повреждения или гибель застрахованных сельскохозяйственных культур.
  В случае гибели или повреждения сельскохозяйственных культур органом государственного страхования составляется акт в общем порядке, то есть при обязательном участии страхователя, представителя сельского Совета и двух свидетелей. Особенностью является лишь то, что кроме указанных лиц, в составлении акта о гибели или повреждении сельскохозяйственных культур должен участвовать еще и агроном.
 
  Г. Обязательное страхование животных
  Этот вид обязательного имущественного страхования распространяется как на колхозы, так и на хозяйства граждан. Однако те животные, которые считаются застрахованными в порядке обязательного страхования, в колхозах и в хозяйствах граждан полностью не совпадают. Так, в колхозах обязательному страхованию подлежат: крупный рогатый скот, овцы, козы и свиньи в возрасте от 6 месяцев, лошади, верблюды, ослы, мулы и олени в возрасте от 1 года, племенной молодняк лошадей, верблюдов и ослов в возрасте от 6 месяцев. В то же время в хозяйствах граждан обязательное страхование распространяется на крупный рогатый скот в возрасте от 6 месяцев, на лошадей, верблюдов, ослов, мулов, овец и коз в возрасте от 1 года, на свиней в возрасте от 9 месяцев. Поэтому, например, овцы, козы и свиньи, достигшие возраста в 6 месяцев, в колхозе будут считаться застрахованными в порядке обязательного страхования, а в хозяйствах граждан на них обязательное страхование распространяться не будет, пока овцы и козы не достигнут годовалого возраста, а свиньи - 9-месячного возраста.
  По обязательному страхованию животных органы государственного страхования возмещают убытки от падежа застрахованного животного, происшедшего в результате болезни, старости или несчастного случая.
  Однако, кроме того, при наличии определенных условий страхователю возмещаются также и убытки от вынужденного убоя (прирезки) застрахованного животного. Этот убыток возмещается органами государственного страхования в трех случаях при наличии определенных условий: во-первых, если убой произведен по распоряжению ветеринарного врача (или ветеринарного фельдшера) в связи с проведением мероприятий по борьбе с эпизоотией, во-вторых, если убой произведен по распоряжению ветеринарного врача, ветеринарного фельдшера, а при отсутствии их - по распоряжению депутата сельского Совета, когда с животным произошел несчастный случай и ему грозит неминуемая гибель и, в-третьих, если убой произведен по распоряжению ветеринарного врача (ветеринарного фельдшера) в результате неизлечимой болезни, исключающей возможность дальнейшего использования животного.
  Как и по обязательному страхованию сельскохозяйственных культур, размер страхового обеспечения определяется в абсолютных нормах (в рублях на одно животное), то есть без какой-либо индивидуальной оценки страхуемого животного, установленных непосредственно в самом Указе от 4 апреля 1940 г. Размер этот зависит от вида животного и от категории страхователя (колхоз или хозяйство граждан). Так, например, за крупный рогатый скот, лошадь, мула и верблюда размер страхового обеспечения установлен по всем союзным республикам для колхозов в 600 руб., а для хозяйств граждан - в 500 руб. за каждое из перечисленных животных, за осла соответственно 200 руб. и 150 руб., овцу или козу - 100 руб. и 80 руб., свинью 150 руб. и 110 руб. и, наконец, за оленя (в колхозе) - 200 руб.
  Однако эти нормы страхового обеспечения по страхованию лошадей, верблюдов, ослов, мулов и оленей от одного, года (а принадлежащих колхозам племенных лошадей, верблюдов и ослов от 6 месяцев) до 2 лет, лошадей старше 18 лет, а также крупного рогатого скота от 6 месяцев до одного года-понижается на 50 процентов.
  Исключением из общего правила, согласно которому размер страхового обеспечения животных при обязательном страховании устанавливается в абсолютных нормах и непосредственно в самом законе, является норма Указа от 4 апреля 1940 г. о том, что принадлежащие колхозам племенные лошади, верблюды и ослы старше двух лет, а также крупный племенной рогатый скот, овцы, козы и свиньи старше одного года страхуются в полной стоимости по страховой оценке.
  Как и в отношении стоимости сельскохозяйственных культур, Советам Министров союзных республик предоставлено право, во-первых, повышать или понижать нормы страхового обеспечения, но не более чем на 20 процентов, и, во-вторых, устанавливать нормы страхового обеспечения для автономных республик, краев и областей, а в союзных республиках, не имеющих областного деления,-для районов. В то же время Советам 1 Министров автономных республик, исполкомам краевых и областных Советов депутатов трудящихся предоставлено право в) пределах средних норм страхового обеспечения, установленных для автономной республики, определять нормы страхового обеспечения для районов и городов. В случае гибели животного страховое возмещение выплачивается в размере нормы страхового обеспечения, но не выше действительной стоимости этого животного в здоровом состоянии.
  Как и при всех остальных видах обязательного страхования, страхователь при обязательном страховании животных должен о гибели застрахованного животного сообщить (колхозы-в сельский совет и страховому инспектору, граждане - в сельский Совет) не позднее одних суток со дня несчастного случая под страхом утери права на получение страхового возмещения.
  В случае падежа застрахованных животных должен быть составлен акт. Этот акт составляется в сельских местностях председателем исполкома сельского Совета, депутатов трудящихся или уполномоченными или депутатами сельского Совета, а в городских местностях - страховыми инспекторами или ветеринарными врачами. Акты составляются при обязательном участии: в колхозе - представителя правления или специально уполномоченного члена правления, а в хозяйствах граждан - главы хозяйства или совершеннолетнего члена семьи. Кроме того, при составлении актов должны присутствовать два свидетеля,
  Размеры страховых платежей (в рублях со 100 руб. страхового обеспечения) определяются установленными в Указе от 4 апреля 1940 г. ставками (тарифами), которые дифференцируются по существу лишь по двум признакам: по видам животных и категориям страхователей (в колхозах, хозяйствах колхозников и хозяйствах единоличников). Что же касается территориального признака, то, кроме ставки (тарифа) страховых платежей по страхованию оленей, которые установлены лишь для РСФСР и Казахской ССР (вследствие того, что эти животные используются лишь в хозяйствах, находящихся в этих союзных республиках), все остальные ставки страховых платежей по прочим животным определены в одинаковом размере для всех союзных республик. Так, например, ставки страховых платежей при страховании крупного рогатого скота установлены: для колхозов-в 1,60, для хозяйств колхозников - в 3,00, для хозяйств единоличников - в 5,00, а при страховании овец и коз: для колхозов - 2,40, для хозяйств колхозников - 5,00, для хозяйств единоличников - 7,00 и т.д. При страховании племенных животных в колхозах введены особые ставки страховых платежей.
  Следует отметить, что Министерству финансов СССР предоставлено право понижать для определенных местностей ставки страховых платежей по обязательному страхованию лошадей, но не более чем на 50 процентов.
 § 3. Добровольное имущественное страхование и его виды
  1. В основе ныне действующей системы добровольного имущественного страхования лежат постановление ЦИК и СНК СССР "О добровольном страховании" от 27 июля 1934 г.74, постановление ЦИК и СНК СССР от 17 сентября 1935 г. "О дополнении и изменении постановления ЦИК и СНК СССР от 27 июля 1934 г. "О добровольном страховании"75 постановление СНК СССР "О государственном страховании имущества предприятий, учреждений и организаций" от 3 февраля 1938 г.76 и постановление СНК СССР "О добровольном страховании сельскохозяйственных культур, животных и средств транспорта" от 4 июля 1942 г.77
  Как уже отмечалось выше (§ 1 и 2 настоящей главы), при обязательном страховании страхователь не всегда гарантирован в том, что получаемое им страховое возмещение будет соответствовать действительной стоимости погибшего застрахованного имущества. Поэтому страхователю предоставляется возможность дополнительного добровольного страхования.
  Именно такую цель преследовало постановление ЦИК и СНК СССР от 27 июля 1934 г. Этим постановлением было разрешено Госстраху СССР проводить добровольное, так называемое "сверхокладное" страхование подлежавших обязательному, "окладному" страхованию строений, оборудования, инвентаря и т.п., а также определенных видов животных. Последующим постановлением ЦИК и СНК СССР от 17 сентября 1935 г. такое же добровольное "сверхокладное" страхование было установлено и для сельскохозяйственных культур78.
  Постановлением СНК СССР от 3 февраля 1938 г. "О государственном страховании имущества предприятий, учреждений и организаций" было установлено, что страхование государственного жилого фонда, а также имущества, принадлежащего государственным предприятиям и учреждениям, сданного в аренду или пользование на иных началах отдельным лицам или организациям, производится в обязательном порядке. Однако в том же постановлении было разрешено Госстраху СССР с 1 января 1938 г. проводить добровольное страхование имущества учреждений, состоящих на местном бюджете и находящихся в их ведении предприятий и организаций, имущества кооперативных, профессиональных и общественных организаций, экспортных и импортных грузов во время их перевозку и хранения на складах, судов в заграничном и каботажном плавании и перевозимых на них грузов, имущества государственных учреждений Союза ССР за границей, а также принадлежащего гражданам домашнего имущества и средств транспорта. Наконец, в том же постановлении указывалось, что имущество учреждений, состоящих на бюджете СССР и на бюджете союзных республик, а также находящихся в их ведении предприятий и организаций "обязательному страхованию не подлежит и не может страховаться в добровольном порядке".
  Весьма существенные изменения были внесены в область добровольного имущественного страхования постановлением Совета Министров СССР от 9 марта 1955 г. "О прекращении обязательного страхования государственного жилого фонда, а также добровольного страхования имущества государственных учреждений, предприятий и организаций".
  Согласно этому постановлению с 1 января 1956 г. были прекращены не только обязательное страхование государственного жилого фонда, но также и добровольное страхование имущества государственных учреждений, состоящих на местном бюджете и находящихся в их ведении предприятий и организаций. Тем самым приведенное выше постановление СНК СССР от 3 феврали 19138 г. в соответствующей своей части утратило силу.
  Таким образом, в настоящее время, как сказано в п. 2 постановления СНК СССР от 3 февраля 1938 г. "О государственном страховании имущества предприятий, учреждений и организаций", в редакции постановления Совета Министров СССР от 27 августа 1958 г.79, "органы государственного страхования в союзных республиках проводят добровольное страхование имущества кооперативных, профессиональных и других общественных организаций, а также домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам на праве личной собственности, по правилам и инструкциям, издаваемым Министерством финансов СССР".
  2. Классификация отдельных видов добровольного имущественного страхования может быть установлена исходя из разных признаков.
  Таким признаком может быть, например, различие в субъектах, могущих выступать в качестве страхователей, а именно либо юридических лиц, либо граждан. С этим различием мы встречаемся, например, при добровольном страховании животных, где действуют особые правила добровольного страхования животных, принадлежащих колхозам, кооперативным, профессиональным и другим общественным организациям, и особые правила добровольного страхования животных в хозяйствах граждан.
  В качестве такого признака может быть и различие в праве собственности, на основе которого имущество принадлежит страхователю, то есть является ли оно кооперативно-колхозной собственностью или личной собственностью. Однако, по существу, это различие совпадает с различием по субъектам, выступающим в качестве страхователей, так как, естественно, что, если в качестве страхователя выступает колхоз или кооперативная организация, то речь будет идти о собственности кооперативно-колхозной, а если в качестве страхователя выступает гражданин, то речь будет идти о личной собственности. Это и имеет место, например, при добровольном имущественном страховании средств транспорта, принадлежащих кооперативным организациям (в том числе и колхозам), с одной стороны, и гражданам, с другой.
  Представляется возможным строить классификацию отдельных видов добровольного имущественного страхования также и в зависимости от характера и вида того имущества, которое выступает в качестве объекта страхования. Так, можно раздельно рассматривать добровольное имущественное страхование строений, животных, сельскохозяйственных культур, домашнего имущества, средств транспорта и т.д. Однако практически неудобство такой классификации заключается в том, что в пределах добровольного имущественного страхования одного и того же вида объектов страхование осуществляется с рядом существенных различий в зависимости от того, кто в данном случае страхования выступает в качестве страхователя, что, например, имеет место при добровольном страховании животных.
  Наконец, можно построить классификацию отдельных видов добровольного имущественного страхования, положив в ее основу различие в страховых случаях. Так, например, возможно было бы отдельно рассмотреть добровольное имущественное страхование, с одной стороны, от огня, с другой-от удара молнии, землетрясения, наводнения, бурь, ураганов, ливней, града, обвалов, оползней, может быть, объединив эти последние страховые случаи в общем понятии "стихийных бедствий" и т.п. Однако и эта классификация практически сопряжена с рядом неудобств. Во-первых, такая классификация будет отличаться весьма значительной дробностью, во-вторых, она неизбежно связана и с видом страхуемого имущества, так как, естественно, не всякое имущество может подвергаться действию любого страхового случая (например, убой, связанный с эпизоотией, естественно, не имеет никакого отношения к сохранности строения), а в-третьих, одновременно, некоторые весьма различные виды имущества (например, строения и сельскохозяйственные культуры), могут подвергаться действию одного и того же вида страхового случая (например, страхование строений и сельскохозяйственных культур от наводнения или даже от огня - в отношении сельскохозяйственных культур - от огня на корню).
  Представляется наиболее правильным и практически целесообразным строить классификацию отдельных видов добровольного имущественного страхования, а тем самым и рассматривать их в соответствии с теми отдельными Правилами добровольного страхования, которые установлены Министерством финансов СССР для отдельных случаев добровольного имущественного страхования.
  Исходя из этого, в дальнейшем будут рассмотрены правила добровольного имущественного страхования при страховании:
  1) имущества, принадлежащего кооперативным, и общественным организациям;
  2) сельскохозяйственных культур в колхозах, а также в кооперативных, профессиональных и других общественных организациях;
  3) животных как принадлежащих колхозам, предприятиям, учреждениям и организациям, так и хозяйствам граждан;
  4) домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам.
 § 4. Добровольное страхование имущества кооперативных и общественных организаций
  1. Добровольное страхование имущества кооперативных (кроме колхозов) и общественных организаций регулируется Правилами, утвержденными Министерством финансов СССР 23 апреля 1956 г. № 145.
  В первой части § 1 этих Правил указывается, что органы государственного страхования заключают договоры страхования имущества, принадлежащего кооперативным (кроме колхозов) и общественным организациям. Однако это касается лишь так называемого основного договора. Согласно же второй части того же § 1 Правил организации, заключившие договор страхования на принадлежащее им имущество, могут заключить еще так называемый дополнительный договор страхования имущества им не принадлежащего, а лишь принятого на комиссию, хранение, для переработки, ремонта и т.п. от других организаций и от •населения.
  В возможности заключения кооперативными и общественными организациями договора страхования как имущества, принадлежащего им на праве собственности, то есть так называемого основного договора, так и имущества, им не принадлежащего, а лишь принятого ими на комиссию, хранение, для переработки, ремонта и т.п. от других организаций и от населения, то есть так называемого дополнительного договора, получает свое выражение принцип имущественного страхования, установленный в ст. 373 ГК. Согласно этому принципу договор имущественного страхования может быть заключен "всяким лицом, заинтересованным в целости имущества". В первую очередь, конечно, таким лицом является собственник имущества. Однако, правовой интерес в целости того или иного имущества может иметь и не собственник его, а другое лицо, которое либо обладает вещным правом на это имущество (например, залогодержатель), либо является по договору ответственным за ухудшение или гибель этого имущества, например, комиссионер в отношении находящегося у него имущества комитента, хранитель в отношении принятого им на хранение чужого имущества, подрядчик в отношении перерабатываемого им сырья, принадлежащего заказчику, и т.п. На эти именно случаи и рассчитан предусмотренный Правилами от 23 апреля 1956 г. № 145 так называемый дополнительный договор страхования.
  Путем заключения дополнительного договора страхования может быть застраховано имущество, находящееся в оперативном управлении того или иного государственного предприятия или организации, то есть государственная собственность. Так, например, промысловая артель может застраховать бельевой товар, переданный ей государственной торгующей организацией по договору подряда для переработки. Это, конечно, не противоречит общему принципу нашего страхового права, согласно которому государственное имущество не подлежит ни обязательному, ни добровольному страхованию.
  2. Правила не дают исчерпывающего перечня того имущества, которое может являться объектом (предметом) основного договора страхования.
  Согласно Правилам по основному договору страхования считается застрахованным все имущество, принадлежащее страхователю, и тут же дается лишь примерный перечень отдельных объектов, которые могут входить в это имущество страхователя, как-то: здания, сооружения, средства транспорта, машины, оборудование, инвентарь, товаро-материальные ценности и т.п.
  Что же касается характера того имущества, которое может являться объектом дополнительного договора страхования, то Правила не дают даже примерного перечня этих объектов. Однако в приложенной к Правилам форме заявления страхователя органу Госстраха о желании заключить дополнительный договор страхования в графе "вид имущества", подлежащего страхованию, дается также примерный перечень этого имущества, а именно товары, сельскохозяйственная продукция, материалы, сырье, машины и т.п.
  В то же время в Правилах дается исчерпывающий перечень имущества, которое не может считаться застрахованным ни по основному, ни по дополнительному договору страхования. К этому имуществу согласно § 3 Правил относятся: дамбы и другие земляные сооружения, плотины, если они не являются частью предприятия, водоемы, колодцы, силосные ямы, тротуары и мосты, ирригационные и мелиоративные сооружения, лес и другие насаждения, деловая древесина и дрова на лесосеках и во время сплава, морские суда, а также перевозимые на них товаро-материальные ценности-во время нахождения на морских путях сообщения, орудия лова (сети и др.) - во время нахождения в морях, озерах, реках и других водоемах, разного рода документы, чертежи, планы, наличные деньги и ценные бумаги, сельскохозяйственные животные, сельскохозяйственные культуры, а также урожай садов и других насаждений.
  Включение сельскохозяйственных животных и сельскохозяйственных культур в число объектов, не могущих быть предметом договора страхования по рассматриваемым Правилам от 23 апреля 1956 г. № 145, объясняется тем, что добровольное страхование животных в кооперативных (в том числе в колхозах), профессиональных и других общественных организациях осуществляется в порядке особых Правил добровольного страхования животных, утвержденных Министерством финансов СССР 28 июня 1954 г. № 72680, а добровольное страхование сельскохозяйственных культур в тех же организациях - в порядке особых Правил добровольного страхования сельскохозяйственных культур, утвержденных Министерством финансов СССР 26 февраля 1952 г. № 27081.
  3. Страховая сумма по основному договору страхования определяется по желанию страхователя либо в полной стоимости подлежащего страхованию имущества, либо в определенной доле (процента) этой стоимости, но не менее 50 процентов.
  При страховании имущества в полной стоимости эта стоимость определяется для зданий, сооружений, средств транспорта, машин, оборудования и других основных средств-в размере балансовой (первоначальной) стоимости этих объектов, но во всяком случае не выше их восстановительной стоимости на день гибели, устанавливаемой по тем ценам, по которым разрешено данной организации производить строительство или приобретать имущество.
  Что касается товаро-материальных ценностей, то полная стоимость их определяется в зависимости от того, идет ли речь о товаро-материальных ценностях, приобретенных данной организацией, или о товаро-материальных ценностях собственного производства (кроме сельскохозяйственной продукции). В первом случае стоимость товаро-материальных ценностей определяется в размере фактической себестоимости, но не выше их стоимости по государственным розничным ценам, а заготовленные сельскохозяйственные продукты и сырье - не выше их стоимости соответственно по государственным закупочным ценам с установленными для данной. организации накладными расходами. Во втором случае стоимость определяется в размере фактической себестоимости, но не выше плановой стоимости. Стоимость сельскохозяйственной продукции собственного производства определяется в размере фактической себестоимости, но не выше стоимости, исчисленной по государственным закупочным ценам, а при их отсутствии - по государственным заготовительным ценам.
  Имущество, принятое страхователем от других организаций или населения на комиссию, хранение, для переработки, ремонта и т. п., считается застрахованным по дополнительному договору страхования по стоимости, указанной в документах по приему этого имущества, но не выше действительной его стоимости (с учетом износа).
  4. В качестве страхового случая как по основному, так и по дополнительному договору страхования Правила указывают пожар, удар молнии, взрыв, наводнение, землетрясение, бурю, ураган, ливни, град, обвалы и оползни, а относительно принадлежащих страхователю средств транспорта-их гибель или повреждение в результате аварии.
  Кроме того, имущество страхователя считается застрахованным и на случай его гибели или повреждения в результате аварии принадлежащих страхователю средств транспорта.
  5. Основной договор страхования может быть заключен лишь на срок в один год. Дополнительный договор страхования заключается на срок от трех месяцев до одного года. При этом заключение дополнительного договора возможно как одновременно с основным договором, так и в период его действия.
  6. Договор страхования (как основной, так и дополнительный) заключается на основании письменного заявления (по установленной в Правилах форме), составляемого в двух экземплярах. Один экземпляр заявления остается в органе государственного страхования, а второй возвращается страхователю с указанием сумм страховых платежей (страховых взносов) и сроков их уплаты.
  В заявлении страхователь указывает по данным бухгалтерского учета и отчетности стоимость принадлежащего ему имущества отдельно, но с подведением общего итога, зданий, сооружений, средств транспорта, машин, оборудования и других основных средств, а также стоимость незаконченного капитального строительства и отдельно (также с подведением общего итога) стоимость среднегодового остатка товаро-материальных ценностей (товаров, материалов, сырья, топлива и т.п.), включая находящихся в пути.
  Страховые платежи исчисляются исходя из указанной в заявлении о страховании стоимости подлежащего страхованию имущества, со 100 руб. страховой суммы в год: потребительской кооперацией - 40 коп., промысловой кооперацией - 50 коп., другими кооперативными и общественными организациями - 15 коп.82
  За имущество, поступившее в период действия договора страхования, страховые платежи не взимаются, а за выбывшее имущество - не возвращаются.
  Страховые платежи по договору страхования, заключенному на год, уплачиваются единовременно или в два срока: не менее 50 процентов - в течение 10 дней после получения от инспекции Госстраха второго экземпляра заявления о страховании, а остальная часть - не позднее трех месяцев со дня уплаты первого взноса. При страховании на срок менее года (что возможно, как уже отмечалось, лишь по дополнительному договору страхования) страховые платежи уплачиваются в течение 10 дней после получения страхователем от инспекции Госстраха второго экземпляра заявления о страховании.
  Следует особо отметить, что согласно § 19 Правил, если к указанным выше срокам будет уплачено менее 50 процентов страховых платежей при страховании на год или менее 100 процентов страховых платежей при страховании на срок менее года, то договор страхования считается несостоявшимся, а поступившие платежи возвращаются.
  Исходя из изложенного выше § 19 Правил, мы вынуждены констатировать, что эти Правила придают договору страхования характер реального договора. Это подтверждается еще и тем, что согласно § 20 Правил "действие договора страхования начинается с 24 часов того дня, в который уплачены обусловленные договором страховые платежи".
  Также следует отметить и то обстоятельство, что инспекция Госстраха выдает страхователю страховое свидетельство в пятидневный срок после уплаты не менее 50 процентов исчисленных страховых платежей (при страховании на год) или всей суммы страховых платежей (при страховании на срок менее года). Тем самым выдача страхового свидетельства не определяет момент заключения договора страхования, а лишь подтверждает наличие уже заключенного договора. Таким образом, получается, что в течение определенного срока договор страхования считается уже заключенным, хотя он письменно еще не оформлен. Бесспорно, что такое положение не соответствует ст. 379 ГК, согласно которой "договор страхования должен быть совершен в письменной форме, под страхом его недействительности".
  Если при страховании, заключенном на год (когда страховые платежи, как указывалось выше, подлежат уплате в два срока), к установленному второму сроку страховые платежи не будут внесены полностью, то срок действия договора страхования сокращается83. Такого рода последствия просрочки второго взноса не находятся в противоречии с ч. Зет. 389 ГК, которая при просрочке в уплате последующих страховых взносов предусматривает освобождение страховщика от обязанности уплатить страховое возмещение, когда страховой случай наступит во время этой просрочки, а не сокращение срока действия договора страхования. Установление иных, чем указано в ч. 3 ст. 389 ГК, правовых последствий при просрочке в уплате последующих страховых взносов вполне допустимо, так как соответствующая норма ст. 389 ГК содержит в себе оговорку, "если иное не вытекает из договора", и, следовательно, является диспозитивной нормой.
  7. Согласно договору страхования на страхователя возлагается ряд обязанностей.
  Так, страхователь обязан содержать имущество в строгом соответствии с противопожарными правилами, обеспечить соблюдение соответствующих правил эксплуатации зданий, сооружений, средств транспорта, машин, оборудования и другого имущества и принимать все зависящие от него меры к предупреждению гибели и повреждения имущества.
  При наступлении страхового случая страхователь обязан принимать меры к спасению застрахованного имущества и к предотвращению дальнейшего его повреждения. Кроме того, он обязан под страхом утери права на получение страхового возмещения в соответствии со ст. 390 ГК не позднее одних суток письменно заявить инспекции Госстраха о гибели или повреждении застрахованного имущества.
  Страхователь обязан в случае гибели или повреждения застрахованного имущества представить Госстраху все данные, необходимые для установления причин гибели или повреждения имущества и исчисления сумм страхового возмещения, а также сохранить в течение не менее трех дней (в течение которых обязан прибыть представитель Госстраха) все оставшееся после наступления страхового случая как поврежденное, так и неповрежденное имущество84. Невыполнение страхователем этих обязанностей дает право Госстраху отказать в выплате страхового возмещения.
  8. Страховое возмещение выплачивается страхователю за все погибшее или поврежденное имущество, в том числе и за имущество, поступившее к страхователю в период действия договора страхования (§ 9 Правил).
  Несомненно, что эта особенность данного договора страхования в части пределов ответственности Госстраха, приближает его к тем началам, на которых строится обязательное страхование, придавая ему элемент автоматичности и характер сплошного страхования определенных объектов.
  Кроме того, следует отметить, что по страхованию имущества, принадлежащего страхователю, страховое возмещение выплачивается независимо от местонахождения этого имущества во время гибели или повреждения, в том числе и во время перевозки по внутренним путям сообщения, а за имущество, принятое от других организаций и населения, только в случае гибели его в тех местах (магазинах, складах, мастерских и т.п.), которые указаны в заявлении страхователя в орган государственного страхования.
  Если имущество было застраховано не в полной его стоимости, то страховое возмещение выплачивается в порядке ст. 370 ГК, то есть по системе пропорциональной ответственности, а именно ущерб, понесенный страхователем, возмещается только "в части, соразмерной отношению страховой суммы к страховому интересу", иначе говоря, отношению страховой суммы к полной стоимости застрахованного имущества.
  Наряду со страховым возмещением страхователю возмещаются целесообразно произведенные им расходы по спасанию застрахованного имущества, предотвращению или уменьшению ущерба в случае стихийного бедствия или аварии (перемещение имущества в безопасное место, откачка воды и т. и.), а также по приведению застрахованного имущества в порядок после стихийного бедствия (уборка, сортировка, просушка и т.п.).
  Если, как указывалось выше (см. п. 4), страховое возмещение выплачивается также за имущество страхователя, погибшее или поврежденное в результате аварии принадлежащих страхователю средств транспорта, то при гибели или повреждении имущества от пожара или других стихийных бедствий во время перевозки этого имущества на средствах транспорта, не принадлежащих страхователю, страховое возмещение выплачивается только в том случае, когда в соответствии с действующим законодательством транспортная организация не обязана возместить причиненный ущерб.
  При получении страхового возмещения страхователь обязан передать Госстраху все права, которые он имеет к третьим лицам по данному ущербу, и выполнить все необходимое для предъявления Госстрахом своих претензий к этим лицам. Если страхователь откажется от своих прав или предъявление претензий окажется по его вине невозможным (например, пропуск сроков на предъявление претензий и т.п.), Госстрах освобождается в соответствующем размере от выплаты страхового возмещения.
  Страховое возмещение в соответствии со ст. 393 ГК также не выплачивается, если гибель или повреждение застрахованного имущества произошло по вине правления или руководителей организации, заключившей договор страхования85.
  Кроме того, Госстрах вправе отказать в выплате страхового возмещения и при невыполнении страхователем ряда обязанностей, возложенных на него по договору страхования, что уже отмечалось выше (см. п. 7) при рассмотрении этих обязанностей страхователя.
  Особо необходимо отметить, что Госстрах не возмещает страхователю ущерба, связанного с перерывом в производстве и торговле, хотя бы этот ущерб и произошел вследствие наступления страхового случая. Это указывает на то, что Госстрах из двух видов убытков (ст. 117 ГК) возмещает лишь положительный ущерб и не обязан возмещать упущенную выгоду.
 § 5. Добровольное страхование сельскохозяйственных культур.
  1. Добровольное страхование сельскохозяйственных культур регулируется Правилами добровольного страхования сельскохозяйственных культур Министерства финансов СССР от 26 февраля 1952 г. № 270.
  В качестве страхователей по этому виду добровольного имущественного страхования могут выступать колхозы, а также кооперативные, профессиональные и другие общественные организации. Сельскохозяйственные культуры в хозяйствах граждан, в том числе полевые посевы единоличных крестьян, на добровольное страхование не принимаются.
  Объектом страхования по рассматриваемому виду добровольного страхования могут являться посевы (посадки)
  однолетних сельскохозяйственных культур, урожай многолетних сельскохозяйственных культур, питомники плодовых, декоративных и лесных насаждений, посевы (посадки) однолетних и многолетних сельскохозяйственных культур, находящихся в рассадниках, парниках и теплицах (за исключением цветочных и декоративных культур). Не принимаются на добровольное страхование растения, высеваемые на зеленое удобрение или пастбищное использование, трава естественных лугов, лесные насаждения, цветочные и декоративные культуры (кроме питомников).
  Что касается видов страховых случаев, от последствий наступления которых принимается добровольное страхование, то они полностью совпадают с теми страховыми случаями, которые предусматриваются при обязательном окладном страховании сельскохозяйственных культур86.
  По рассматриваемому виду добровольного имущественного страхования орган государственного страхования, как общее правило, выплачивает страховое возмещение за количественные потери урожая и, как исключение, лишь по табаку - также и за понижение качества продукции вследствие градобития, подобно тому, как это имеет место и при обязательном страховании сельскохозяйственных культур87. Кроме того, Госстрах выплачивает страховое возмещение при гибели или повреждении только основной продукции данной сельскохозяйственной культуры. Так, например, по зерновым культурам выплачивается страховое возмещение при гибели зерна, по свекле - корней, по льну, конопле, кенафу - соломы и семян, если эти культуры возделываются для получения этих видов продукции, по каучуконосным культурам - семян и продукции, предназначенной для получения каучука, и т.д.
  Аналогично тому, как это имеет место при обязательном окладном страховании сельскохозяйственных культур, страховая ответственность органов государственного страхования при гибели или повреждении застрахованных сельскохозяйственных. культур в связи с наступлением страхового случая начинается по озимым культурам-с появления всходов осенью, а по сеяным яровым культурам (в том числе и по подзимним посевам луговых культур), а также по картофелю - с появлением всходов весной или летом88, по посадочным культурам (кроме садов, ягодников и виноградников) - с момента посадки, по садам и ягодникам - с момента окрашивания бутонов, по виноградникам - с момента выбрасывания соцветия и т.п.
  2. Характерной особенностью настоящего вида добровольного имущественного страхования является то, что в некоторых случаях договор страхования заключается на срок, который, однако, определяется не какой-либо точной календарной датой или длительностью точного календарного периода (например, на год или на определенное число месяцев89, а наступлением определенного события. Так, в § 8 Правил устанавливается, что "действие договора добровольного страхования прекращается:
  а) по страхованию однолетних культур, а также садов, ягодников и виноградников-с момента снятия урожая90;
  б) по страхованию многолетних культур (клевер и др.) - с момента снятия урожая в тот вегетационный период, на который заключен договор страхования;
  в) по страхованию питомников - в сроки, устанавливаемые управлениями государственного страхования в союзных республиках, не имеющих областного деления, в автономных республиках, краях и областях, исходя из обычных случаев прекращения вегетации".
  Следующей особенностью данного вида добровольного имущественного страхования является то, что соответствующий договор страхования может быть заключен лишь при условии, если страхователь изъявит желание застраховать: по сеяным и посадочным яровым культурам - всю площадь данной культуры, а по озимым зерновым культурам - всю площадь этих озимых культур, по садам, ягодникам, виноградникам - урожай со всей площади сада, ягодника или виноградника (плодоносящего возраста), по питомникам - всю площадь, занятую в хозяйстве питомником данного вида насаждений (например, плодовых или только лесных), по парникам и теплицам - всю площадь, занятую парниками или теплицами (§ 9 Правил).
  Вследствие изложенного получается, что для страхователя при заключении договора страхования по рассматриваемому виду добровольного имущественного страхования в определенной степени ограничивается возможность по своему усмотрению устанавливать объект этого вида добровольного страхования. Так, например, по сеяным яровым культурам страхователь может сам решить вопрос о том, какую из этих культур он будет страховать, однако по избранной им сеяной яровой культуре он сможет застраховать не любую часть площади этой культуры по своему усмотрению, а лишь всю площадь данной культуры. Кроме того, при страховании озимых культур страхователь лишен и права выбора той или иной озимой зерновой культуры (например, ржи или пшеницы), а сможет заключить договор страхования лишь относительно всей площади обеих этих озимых зерновых культур (и ржи и пшеницы).
  Сельскохозяйственные культуры принимаются на страхование по площади посева (посадки), предусмотренной планом хозяйства, а урожай многолетних культур - по фактической площади данной культуры. Если к моменту заключения договора страхования в хозяйстве не имеется утвержденного плана посева (посадки) отдельных культур, то такие культуры принимаются на страхование по фактической площади посева (посадки) прошлого года.
  Особенностью данного вида добровольного имущественного страхования является также и то, что договор страхования может заключаться (в отличие от других случаев добровольного имущественного страхования) лишь в определенные периоды времени, а не в любое время года. Это связано со своеобразием объекта страхования (сельскохозяйственные культуры). Согласно § 11 Правил договор страхования может быть заключен лишь не позднее календарных сроков, устанавливаемых соответствующими управлениями государственного страхования, с учетом того, чтобы прием на страхование сельскохозяйственных культур был прекращен во всяком случае не позднее чем за 10 дней до возникновения обязанности Госстраха выплачивать страховое возмещение. Как уже было указано, моментом возникновения обязанности страховщика выплачивать страховое возмещение не является момент заключения договора (п. 1 настоящего §). Вследствие этого, как отмечает Ф. Коньшин, договор страхования преобладающего большинства сельскохозяйственных культур заключается в такие периоды года, когда посев (или посадка) еще не произведен, то есть когда ни страхователь, ни орган государственного страхования в равной степени не осведомлены, (и не могут быть осведомлены) о том, в каком состоянии будут находиться застрахованные культуры91. Однако это не может быть отнесено к многолетним культурам, по которым орган государственного страхования обязан выплачивать страховое возмещение за гибель или повреждение урожая во втором и последующих годах роста (за исключением садов, ягодников и виноградников). "Здесь, - замечает Ф. Коньшин, - страхуются уже существующие посевы и посадки, и страховщику, прежде чем заключить договор, далеко не безынтересно знать их состояние, поскольку они уже могли быть повреждены стихийным бедствием, вредителями и болезнями растений, иметь плохое состояние вследствие невыполнения правил агротехники"92. Поэтому такие договоры, как установлено в § 12 Правил, заключаются органом государственного страхования только после осмотра состояния посевов (посадок). Осмотр производится страховым инспектором совместно со страхователем и агрономом районного отдела сельского хозяйства или МТС (где они еще остались). Если в результате осмотра будет установлено повреждение посевов, наличие большой изреженности или плохое состояние посевов, то такие площади посева на добровольное страхование не принимаются. Договоры страхования также не заключаются и в тех случаях, когда посевам (посадкам) угрожает непосредственная опасность гибели или повреждения от стихийного бедствия (наводнения, заморозка), хотя бы сроки, установленные для заключения договоров страхования, еще не истекли.
  3. Что касается предельного размера страховой суммы по договорам страхования сельскохозяйственных культур, то сельскохозяйственные культуры, на продукцию которых государственных розничных цен не установлено, колхозы могут застраховать в пределах разницы между 70 процентами стоимости среднего фактического урожая с 1 га в данном хозяйстве за последние 3 года и нормой обеспечения по обязательному окладному страхованию на 1 га, а кооперативные, профессиональные и другие общественные организации - в пределах 70 процентов стоимости среднего урожая с 1 га полученного в данном хозяйстве за последние 3 года. Стоимость урожая в обоих случаях исчисляется по закупочным ценам.
  Сельскохозяйственные культуры, на продукцию которых установлены государственные розничные цены, могут быть застрахованы в пределах разницы между 50 процентами стоимости урожая по государственным розничным ценам и нормой обеспечения по обязательному окладному страхованию. Размер предельных страховых сумм на 1 га с учетом урожайности каждой культуры устанавливается Управлениями Госстраха в республиках, краях и областях.
  Согласно ст. 3 постановления СНК СССР от 4 июля 1942 г. "О добровольном страховании сельскохозяйственных культур, животных и средств транспорта"93 в редакции постановления Совета Министров СССР от 27 августа 1958 г.94, Министерства финансов союзных республик или по их поручению управления государственного страхования союзных республик, а по поручению последних управления государственного страхования автономных республик, краев, областей, городов республиканскою подчинения могут устанавливать в пределах, предусмотренных правилами соответствующих видов страхования, ограничения размера страховых сумм с тем, чтобы часть стоимости имущества оставалась на ответственности страхователя.
  4. Страховые платежи вносятся полностью при заключении договора страхования или по частям, по усмотрению страхователя. Однако вся сумма исчисленных страховых платежей должна быть внесена не позднее окончания сроков, установленных для приема сельскохозяйственных культур на добровольное страхование. Страховые платежи по страхованию сельскохозяйственных культур, принимаемых на страхование с осмотром, должны быть внесены не позднее чем через 10 дней после дня осмотра.
  В отличие от ч. 3 ст. 389 ГК внесение страхователем страховых платежей не полностью не влечет за собой освобождение страховщика от обязанности уплаты страхователю страхового возмещения, когда страховой случай наступит до уплаты просроченных платежей, а имеет своим последствием понижение страховой суммы в соответствии с суммой фактически внесенных страховых платежей. Однако при этом платежи, внесенные страхователем после окончания установленных сроков их уплаты, подлежат возврату. Если фактически засеянная площадь окажется меньше застрахованной, то излишне уплаченные страховые взносы также возвращаются (§20 и 26 Правил).
  5. Кроме внесения страховых платежей в установленные сроки и в соответствующей сумме, на страхователе в силу договора страхования лежит еще ряд обязанностей, обычных при любом договоре имущественного страхования, но, естественно, Носящих иногда все же несколько особый характер в связи с особенностью самого объекта страхования. Так, страхователь обязан принимать меры к предупреждению гибели и повреждения объекта страхования, а также к спасению уцелевших частей объекта страхования: выполнять агротехнические правила, а при частичном повреждении застрахованных сельскохозяйственных культур производить действия по спасанию уцелевших посевов - дополнительную обработку почвы и уход за поврежденными посевами (окучивание, зашита от вредителей и т.п.). Если эти меры страхователем не будут приняты, то органы государственного страхования не выплачивают страхового возмещения за увеличение размера повреждения урожая.
  На страхователе по данному договору страхования лежит также обязанность сообщить в инспекцию государственного страхования о гибели или повреждении застрахованных сельскохозяйственных культур от предусмотренного договором страхового случая. Сообщение это должно быть сделано страхователем в письменной форме и не позднее пяти суток со дня, когда установлены гибель или повреждение застрахованных сельскохозяйственных культур. В соответствии со ст. 390 ГК, если страхователь не сообщит в указанный срок о гибели или повреждении застрахованных сельскохозяйственных культур, орган государственного страхования освобождается от выплаты страхового возмещения (§ 38 Правил).
  Госстрах также не выплачивает страхового возмещения, если гибель или повреждение застрахованных сельскохозяйственных культур произошли, как указывается в § 35 Правил, "по вине страхователя или отдельного лица: в колхозах - правления колхоза, отдельного колхозника или других лиц, в хозяйствах учреждений, предприятий и организаций-администрации, работников данной организации или других лиц".
  Разумеется, вина самого страхователя (в лице представляющего его органа) освобождает страховщика от обязанности уплаты страхового возмещения (ст. 393 ГК). Однако, что касается вины упоминаемых в § 35 Правил "других лиц", под которыми, по-видимому, следует понимать посторонних колхозу или организации лиц, то освобождение органа государственного страхования от страховой ответственности в этих случаях находится в противоречии с нормой ст. 395 ГК, которая не освобождает страховщика при наступлении страхового случая по вине третьих лиц от уплаты страхователю страховой суммы или страхового возмещения ( в ст. 395 ГК неточно сказано только о страховой сумме), но представляет страховщику одновременно право регресса к этому третьему лицу.
  Что касается обязанности страховщика выплачивать страховое возмещение, то при полной гибели застрахованных сельскохозяйственных культур от предусмотренного договором страхового случая оно выплачивается в размере страховой суммы исходя из площади погибших посевов. При частичной гибели выплачивается часть страховой суммы, соответствующая проценту повреждения данной сельскохозяйственной культуры. Тем самым при частичной гибели объекта страхования страховое возмещение уплачивается по системе пропорциональной ответственности, а не по системе первого риска. При гибели или повреждении сельскохозяйственных культур, происшедших от предусмотренного в данном договоре страхового случая и одновременно от других причин, выплачивается часть страховой суммы, соответствующая проценту повреждения культур от наступления предусмотренного договором страхового случая.
  6. Договор имущественного страхования сельскохозяйственных культур заключается как и по ряду других договоров имущественного страхования на основании письменного заявления страхователя (по установленному Правилами образцу). По принятии страхования страхователю в течение 5 дней после установленного срока для внесения страховых платежей инспекция Госстраха выдает страховое свидетельство (также по установленному Правилами образцу).
  Что касается ставок (тарифов), в соответствии с которыми устанавливается размер страховых платежей, причитающихся со страхователя, то эти ставки прилагаются к Правилам (Приложения № 1 и 2). Ставки строятся в рублях со 100 руб. страховой суммы и дифференцируются по двум признакам: во-первых, по виду сельскохозяйственной культуры и, во-вторых, по местонахождению объекта страхования.
 § 6. Добровольное страхование животных
  1. Добровольное страхование животных в колхозах (равно в кооперативных, профессиональных и других общественных организациях95) регулируются особыми Правилами добровольного страхования животных, принадлежащих колхозам, а также кооперативным, профессиональным и другим общественным организациям, утвержденными Министерством финансов СССР 28 июня 1954 г. за № 726, а добровольное страхование животных в хозяйствах граждан-особыми Правилами добровольного страхования животных в хозяйствах граждан, утвержденными Министерством финансов СССР так же 28 июня 1954 в. за № 727.
  2. Те и другие Правила содержат в себе ряд общих положений, совпадающих для обоих случаев страхования, но наряду с этим мы встречаемся в них и с некоторыми различиями в регламентации тех или иных отдельных вопросов страхования животных, которые в дальнейшем изложении будут нами особо отмечаться. Начнем с рассмотрения Правил добровольного страхования животных, принадлежащих колхозам, кооперативным, профессиональным и другим общественным организациям.
  В качестве страхователи по добровольному страхованию животных могут выступать колхозы, а также кооперативные, профессиональные и другие общественные организации. Таким образом, круг страхователей по этим Правилам совпадает с кругом страхователей по рассмотренным нам Правилам добровольного имущественного страхования сельскохозяйственных культур96.
  Однако Правила устанавливают различие между отдельными входящими в этот круг страхователями в отношении самого объекта страхования. Так, орган государственного страхования принимает на добровольное страхование в колхозах: крупный рогатый скот, овец и коз - в возрасте от 6 месяцев и старше (племенной молодняк крупного рогатого скота, овец и коз - в возрасте от 6 месяцев до года), свиней - в возрасте от 9 месяцев и старше (племенной молодняк свиней в возрасте от 9 месяцев до года), лошадей, ослов и мулов - в возрасте от года до 17 лет (племенной молодняк лошадей и ослов - в возрасте от 6 месяцев до 2 лет), верблюдов и оленей - в возрасте от гола и старше (племенной молодняк верблюдов - в возрасте от 6 месяцев до 2 лет), пушных зверей (в питомниках) и кроликов - в возрасте от 6 месяцев, домашнюю птицу на птицеводческих фермах (гусей, уток, кур и индеек) - в возрасте от 6 месяцев, семьи пчел (в рамочных ульях). Кроме того, могут быть застрахованы также животные, принадлежащие государственным или кооперативным предприятиям, учреждениям и организациям, находящиеся во временном пользовании колхоза (например, племенной жеребец, переданный во временное пользование колхозу государственным конезаводом).
  Таким образом, в качестве объекта добровольного страхования в данном случае выступают как животные, которые подлежат обязательному окладному страхованию (хотя иногда с некоторым различием в установлении необходимого возраста)97, так и животные или иные объекты, на которых обязательное окладное страхование вообще не распространяется, например, пушные звери (в питомниках), кролики, домашняя птица (на птицеводческих фермах) и семьи пчел (в рамочных ульях)
  В кооперативных, профессиональных и других общественных организациях могут быть застрахованы те же животные, которые были указаны выше и, кроме того: крупный рогатый скот, овцы, козы и свиньи - в возрасте от года, лошади и ослы - в возрасте от 2 до 17 лет и верблюды - в возрасте от 2 лет.
  3. Госстрах по договору страхования при добровольном страховании животных обязан выплачивать страховое возмещение при падеже животных в результате следующих страховых случаев: болезни и несчастного случая98. Страховое возмещение выплачивается органом государственного страхования также при вынужденном убое (прирезе) животных99. Кроме того, страховое возмещение должно выплачиваться и за лошадей, которые в порядке борьбы с заразными болезнями по распоряжению ветеринарного надзора были изъяты из данного хозяйства и переданы в особые хозяйства. По страхованию пушных зверей и семей пчел орган государственного страхования выплачивает страховое возмещение при гибели их от болезней или несчастного случая, а также при уничтожении их в целях прекращения распространения заразных болезней. Наконец, по страхованию домашней птицы в птицеводческих фермах и кроликов страховое возмещение выплачивается в случаях гибели их в результате пожара, наводнения и других стихийных бедствий, а также от эпизоотии.
  Как видно из изложенного, среди страховых случаев, имевших своим результатом гибель объекта страхования, а тем самым и возникновение обязанности органа государственного страхования уплатить страховое возмещение, обычно указывается "несчастный случай". Следует особо отметить, что Правила дают исчерпывающий перечень тех обстоятельств и событий, которые могут быть отнесены к понятию "несчастного случая". Согласно § 23 Правил, к ним относятся пожар, взрыв, удар молнии, действия электрического тока, солнечного или теплового удара, наводнение, обвал, буря, ураган, буран, град, землетрясение, удушение, нападение диких зверей, внезапное отравление ядовитыми травами или веществами, укус змей и ядовитых насекомых. Страховое возмещение выплачивается также, когда животное утонуло, попало под средства транспорта, упало в ущелье или погибло от других травматических повреждений.
  4. Подобно тому, как это имеет место по договору страхования сельскохозяйственных культур, договор страхования животных может быть заключен лишь при условии страхования всех имеющихся в хозяйстве здоровых животных данного вида, достигших соответствующего возраста. Поэтому заключение договора страхования, касающегося лишь части этих животных или отдельных экземпляров животных данного вида не представляется возможным.
  Договор страхования не может быть заключен, если в данном хозяйстве не соблюдаются зоотехнические и ветеринарные правила по уходу, кормлению, содержанию и использованию животных, вследствие чего им угрожает заболевание или гибель. Также не могут быть приняты на добровольное страхование животные, находящиеся в местностях или хозяйствах, в которых объявлен карантин, за исключением животных невосприимчивых к заболеванию100, в связи с которым установлен этот карантин. Наконец, не могут быть приняты на страхование животные истощенные, находящиеся в положении дородового или послеродового залеживания, и животные, которые при последнем исследовании на бруцеллез и туберкулез дали положительную реакцию.
  5. Одной из особенностей рассматриваемого договора страхования является то, что он допускает в отношении некоторых животных двоякий метод определения страховой суммы. Так, крупный рогатый скот, свиньи, лошади, верблюды, ослы и мулы могут быть застрахованы либо в одинаковых страховых суммах (без индивидуальной оценки) по видам и возрастным группам животных либо по индивидуальной оценке каждого животного. Однако страхование в хозяйстве части поголовья животных данного вида без индивидуальной оценки, а остальных животных того же вида по индивидуальной оценке не допускается. Что же касается оленей, овец, коз, кроликов, пушных зверей, домашней птицы и семей пчел, то они принимаются на страхование только в одинаковых (по каждому отдельному виду объекта страхования) страховых суммах в пределах твердых норм.
  При страховании по индивидуальной оценке101 крупного рогатого скота, свиней, лошадей, верблюдов, ослов и мулов в колхозах страховая сумма устанавливается по желанию страхователя, но не выше разницы между 60 процентами стоимости животного и нормой страхового возмещения по обязательному окладному страхованию. При страховании же этих животных, принадлежащих учреждениям, предприятиями организациям, страховая сумма устанавливается также по желанию страхователя, но в пределах 60 процентов от стоимости животного, а не разницы между 60 процентами этой стоимости и нормой страхового возмещения по обязательному окладному страхованию, так как животные учреждений, предприятий и организаций вообще не подлежат обязательному окладному страхованию102.
  Министерства финансов союзных республик или по их поручению управления государственного страхования союзных республик, а по поручению последних управления государственного страхования автономных республик, краев, областей, городов республиканского подчинения могут устанавливать в пределах, предусмотренных правилами страхования ограничения страховых сумм с тем, чтобы часть стоимости животного оставалась на ответственности страхователя.
  Стоимость животных, принимаемых на страхование по индивидуальным оценкам, определяется: крупного рогатого 1 скота и свиней - по государственным потушным ценам на мясо, но не выше стоимости животного на местном колхозном рынке, лошадей, верблюдов, ослов и мулов - по ценам местного колхозного рынка, а племенных животных-исходя из государственных цен на племенной скот.
  Предельные размеры страховых сумм, в которых могут быть застрахованы животные по индивидуальным оценкам или в одинаковых страховых суммах, а также предельные размеры твердых норм устанавливаются управлениями Госстраха в союзных и автономных республиках, краях и областях.
  6. В отличие от договора страхования сельскохозяйственных культур договор страхования животных заключается, как общее правило, в любое время года и всегда на определенный точный календарный срок, а именно на год. На срок менее года (но не менее двух месяцев) могут быть застрахованы лишь животные, принадлежащие государственным, кооперативным и общественным предприятиям, учреждениям и организациям, переданные в установленном порядке во временное пользование страхователя, до окончания этого срока пользования, указанного в соответствующем договоре.
  Особенностью годового договора является то, что он в пределах срока его действия допускает расширение объектов, первоначально принятых на страхование при его заключении. Так страхователи, застраховавшие животных с индивидуальной оценкой на годовой срок, вправе дополнительно застраховать (опять же по индивидуальной оценке) до окончания срока действия данного договора страхования: животных, вновь прибывших в хозяйство страхователя, а также животных, достигших во время действия договора установленного возраста или не принятых ранее на страхование вследствие болезни или истощения, но выздоровевших и поправившихся во время действия уже заключенного договора страхования. В изъятие из общего правила о возможности заключения договора страхования по рассматриваемому виду добровольного страхования в любое время и сроком на один год страхование семей пчел допускается лишь в период с начала первого весеннего лета пчелы и до постановки пчел на зимовку.
  7. Договор добровольного страхования животных в колхозах, кооперативных, профессиональных и других общественных организациях заключается в том же порядке, как и в уже рассмотренных нами выше видах добровольного имущественного страхования103.
  Как мы уже отмечали104, этот порядок указывает на то, что договор имущественного страхования заключается в соответствии со ст. ст. 132-135 ГК (договор между отсутствующими контрагентами) и что договор имущественного страхования должен считаться заключенным при уплате в установленные сроки страховых платежей; эта уплата представляет собой акцепт страхователем (первоначальным оферентом) извещения (встречной оферты) страховщика, а выдаваемое страхователем затем страховое свидетельство лишь подтверждает, что договор уже заключен. При рассматриваемом нами виде страхования последнее прямо подтверждается тем, что согласно § 19 Правил страховое свидетельство выдается страхователю органом государственного страхования "не позднее 5 дней после уплаты не менее 50 процентов, исчисленных по договору страхования платежей",
  Однако в Правилах, регулирующих этот договор по вопросу о моменте заключения договора страхования и о моменте выступления его в действие, содержится и ряд особых положений. которые частично связаны с особенностями данного объекта страхования, а именно животных.
  Казалось бы, что с момента уплаты страхователем в срок причитающихся с него страховых платежей договор страхования должен считаться заключенным и тем самым вступившим в действие. Однако, как указывается в § 22 Правил, "действие договора начинается через 10 дней после дня внесения страхователем не менее 50 процентов страховых платежей", а не с момента уплаты страховых платежей и даже не с момента выдачи ему страхового свидетельства. Мало того, оказывается, что вступление в действие договора еще не всегда согласно Правилам означает и возникновение обязанности органа государственного страхования выплачивать страхователю страховое возмещение при наступлении страхового случая. Это видно из того, что в том же § 22 Правил устанавливается, что обязанность органа государственного страхования "выплачивать страховое возмещение наступает: при гибели животных от несчастных случаев-с момента начала действия договора, а при гибели от болезни-через 20 дней с момента начала действия договора". Таким образом, обязанность органа государственного страхования выплачивать страховое возмещение в первом случае начинается через 10 дней после дня внесения страхователем не менее 50 процентов страховых платежей, то есть начала "действия договора". В то же время во втором случае (при гибели застрахованного животного от болезни) эта обязанность органа государственного страхования возникает только на 21-й день "действия договора", то есть через 30 дней после дня внесения страховых платежей.
  Необходимость отсрочивать момент возникновения обязанности страховщика уплачивать страховое возмещение при гибели животных от болезни объясняется тем, что иногда животное может быть уже больным к моменту заключения договора страхования, хотя установить это еще не представляется возможным, так как ряд заразных болезней нельзя обнаружить в первые дни заболевания, когда еще протекает так называемый инкубационный период болезни, длящийся в среднем (в зависимости от рода заболевания) около 30 дней. Для того чтобы оградить орган государственного страхования от обязанности выплачивать страховое возмещение при падеже животного, которое уже к моменту заключения договора страхования было больным, и установлен указанный выше 30-дневный срок.
  Однако если отсрочка выплаты страхового возмещения при гибели животного от болезни представляется вполне убедительной, то отсрочка этой обязанности органа государственного страхования на 10 дней при гибели животных от несчастных случаев едва ли может быть объяснена какими-либо убедительными доводами.
  При неуплате или неполной уплате в срок второго взноса страховая сумма каждого застрахованного животного, как и при добровольном страховании сельскохозяйственных культур, уменьшается и устанавливается в соответствии с суммой фактически внесенных в установленные сроки страховых платежей. В случае выбытия животных из хозяйства страхователя до окончания срока договора внесенные за них платежи не возвращаются и при гибели этих животных страховое возмещение не выплачивается.
  8. Что касается размера выплачиваемого страховщиком страхового возмещения, то при гибели животных, застрахованных только по добровольному страхованию, а также птицы и семей пчел страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы. Если же погибшие животные были застрахованы одновременно и по добровольному и по обязательному окладному страхованию, то страховое возмещение выплачивается страхователю в размере нормы по обязательному окладному страхованию и страховой суммы по добровольному страхованию.
  По страхованию крупного рогатого скота, оленей, свиней, овец и коз страховое возмещение во всех случаях не может превышать стоимости равноценного животного в здоровом состоянии на день гибели по ценам колхозного рынка, а по страхованию лошадей, верблюдов, ослов и мулов - стоимости равноценного животного по предельно-заготовительным ценам.
  В тех случаях, когда животные в данном хозяйстве были за страхованы по добровольному страхованию в одинаковых суммах, то есть без индивидуальной оценки, страховое возмещение выплачивается за всех погибших во время действия договора животных того возраста, при котором они могли быть приняты на страхование и которые в остальном удовлетворяли требованиям, установленным Правилами. При вынужденном убое (прирезке) неплеменных животных, если мясо убитого животного частично годно в пищу людям, страховое возмещение выплачивается в той доле от страховой суммы, какую составляет негодное к употреблению в пищу мясо от общего веса туши вынужденно убитого животного. В случае вынужденного убоя (прирезке) племенных животных страховое возмещение выплачивается в размере разницы между страховой суммой и стоимостью годного в пищу людям мяса по ценам колхозного рынка на ден гибели животного. Страховое возмещение за погибших или вынужденно убитых пушных зверей, кроликов и домашнюю птицу выплачивается в размере страховой суммы только в случае непригодности шкурки пушных зверей, шкурки или мяса кроликов и мяса домашней птицы.
  Само собой разумеется, что не выплачивается страховое возмещение во всех случаях, когда гибель животных произошла по вине страхователя: в колхозах - по вине правления колхоза, в учреждениях, предприятиях и организациях - по вине администрации. В § 36 Правил дается примерный перечень тех случаев, когда можно говорить о вине страхователя, например, в случаях гибели животных, происшедшей вследствие нарушения страхователем правил содержания, ухода, кормления и использования животных, как-то: содержания животных в совершенно неприспособленных помещениях, работы на жеребых матках в периоды, когда это запрещается; кормления животных недоброкачественными кормами; несвоевременного обращения за оказанием ветеринарно-лечебной помощи; невыполнения указаний ветеринарного специалиста по лечению больного животного; нарушения карантина, установленного для данного хозяйства или местности; отсутствия надлежащей охраны и присмотра за животными и т.п.105 Не выплачивается страховое возмещение и в тех случаях, когда страхователь не выполнил указания ветеринарного врача (ветеринарного фельдшера) об убое неизлечимо больного животного или животного, с которым произошел несчастный случай и оно пало. Также страховое возмещение не выплачивается и в случае гибели животных от истощения вследствие бескормицы и при этом независимо от причин, вызвавших в данном хозяйстве бескормицу. Наконец, орган государственного страхования вправе отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь не сообщил, имея к тому возможность, в установленный срок о гибели застрахованного животного. По этому последнему вопросу необходимо отметить некоторое различие, существующее между Правилами добровольного страхования животных и уже рассмотренными выше Правилами добровольного страхования сельскохозяйственных культур. По редакции § 37 первых Правил орган государственного страхования в указанном случае "имеет право отказать в выплате страхового возмещения", следовательно, в зависимости от конкретных условий отдельного случая, он все же вправе выплатить страховое возмещение. Во вторых же Правилах § 38 содержится категорическое указание о том, что в указанном случае "Госстрах не выплачивает страхового возмещения". Причем категоричность данного параграфа выражена даже сильней, чем в норме ст. 390 ГК.
  Для заявления о происшедшей гибели животного установлен суточный срок. При этом заявление должно быть сделано: в сельских местностях колхозом-сельскому Советуй страховому инспектору; учреждениями, предприятиями и организациями-сельскому Совету; в рабочих поселках совхозов и в других поселках, где поселковые Советы действуют на правах сельских Советов,-поселковому Совету; в городских местностях- инспекции Госстраха или ветеринарному врачу, состоящему на государственной службе.
  Если окончание срока для подачи страхователем заявления приходится на выходной (Праздничный) день, то последним днем срока для заявления считается первый за выходным рабочий день.
  9. Страховые платежи (страховые взносы), причитающиеся по договору со страхователя, исчисляются по ставкам (тарифам), указанным в приложении к Правилам. Эти ставки (тарифы) строятся в рублях со 100 руб. страховой суммы и дифференцируются, как и ставки страховых платежей при добровольном страховании сельскохозяйственных культур, по двум признакам: во-первых, по виду объекта, о есть по виду животного, а во-вторых, в зависимости от местности, где находится страхуемое животное.
  Тариф страховые платежей по страхованию верблюдов, ослов и оленей для всех союзных республик установлен в 4 руб. со 100 руб. страховой суммы, а для пушных зверей, кроликов, домашней птицы и семей пчел - в 6 руб. со 100 руб. страховой суммы в год.
  10. Переходя к рассмотрению договора страхования животных в хозяйствах граждан регулируемого Правилами добровольного страхования животных в хозяйствах граждан от 28 июня 1954 г. № 727, мы будем останавливаться только на тех моментах этих Правил, которыми они отличаются от только что рассмотренных нами Правил добровольного страхования животных, принадлежащих колхозам, предприятиям, учреждениям и организациям от того же 28 июня 1954 г. № 726.
  Существенное отличие добровольного страхования животных в хозяйствах граждан от добровольного страхования животных в колхозах, кооперативных, профессиональных и других общественных организациях заключается в том, что в хозяйствах граждан, хотя принимаются на страхование также крупный рогатый скот, овцы, козы, свиньи, лошади, верблюды, ослы и мулы, однако в отношении некоторых из этих животных установлены иные возрастные признаки. Так, например, принимаются на страхование овцы и козы в возрасте от года (а не от 6 месяцев), лошади, ослы и мулы в возрасте от года до 15 лет (а не до 17 лет) и т.п. Кроме того, в хозяйствах граждан вообще не принимаются на страхование пушные звери, кролики, домашняя птица и семьи пчел.
  Договор страхования может быть заключен лишь на срок в год и случаев, когда этот договор мог бы быть заключен на срок менее года, в Правилах не предусмотрено. В то же время этот договор может быть заключен как в индивидуальном, так и в групповом порядке. Групповым считается страхование, при котором не менее 20 страхователей застраховали одновременно (в один день) принадлежащих им животных и внесли страховые платежи.
  Страховая сумма устанавливается по желанию страхователя, но не выше разницы между 50 (а не 60) процентами стоимости животного и нормой страхового возмещения по обязательному окладному страхованию животных. Овцы и козы принимаются на страхование только в одинаковых страховых суммах в пределах установленных норм.
  Министерства финансов союзных республик или по их поручению управления государственного страхования союзных республик, а по поручению последних управления государственного страхования автономных республик, краев, областей, городов республиканского подчинения могут устанавливать в пределах, предусмотренных правилами страхования, ограничения страховых сумм с тем, чтобы часть стоимости животного оставалась на ответственности страхователя.
  По договору не допускается рассрочка страховых платежей, я они должны при заключении договора страхования вноситься единовременно полностью. При этом страховое свидетельство выдается страхователю тут же при получении с него страховых платежей (а не через 5 дней после уплаты не менее 50 процентов причитающихся страховых платежей). При групповом страховании каждому страхователю предоставляется скидка со страховых платежей в размере 15 процентов.
  Если на день гибели животного у страхователя имелось несколько одинаковых животных и поэтому невозможно установить, какое из них было застраховано, то страховое возмещение соответственно уменьшается путем деления страховой суммы на фактическое число животных данного вида, имеющихся в хозяйстве страхователя на день гибели. Оставшиеся животные считаются застрахованными до окончания срока действия договора в соответственно уменьшенных страховых суммах.
  Орган государственного страхования не выплачивает страхового возмещения во всех случаях, когда гибель животных произошла по вине страхователя или совершеннолетнего члена его семьи.
  Страховые платежи, причитающиеся со страхователя согласно договору страхования, исчисляются по ставкам (тарифам), указанным в приложении к Правилам в рублях со 100 руб. страховой суммы и построенным также с учетом двух моментов: вида животного и той местности, в которой страхуемое животное находится.
 § 7. Добровольное страхование домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам
  1. Договоры страхования домашнего имущества средств транспорта, принадлежащих гражданам, заключаются на основе Правил добровольного страхования домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам, утвержденных Министерством финансов СССР 8 сентября 1958 г. № 275.
  2. На основании названных Правил органы государственного страхования заключают договоры страхования домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам, как с гражданами СССР, так и с иностранными гражданами, проживающими в СССР.
  Однако в качестве страхователей по этим договорам страхования могут выступать не только граждане, но, как на это указывается в § 9 Правил, также и государственные предприятия, учреждения и организации, которые приняли имущество граждан на хранение, комиссию, для переработки, ремонта и т.п. Возможность заключения этих договоров страхования основывается на ст. 373 ГК (п. 1 § 4 настоящей главы).
  Обращает на себя внимание то обстоятельство, что § 9 рассматриваемых нами Правил называет в качестве юридических лиц, могущих выступать страхователями по этим договорам имущественного страхования, только государственные предприятия, учреждения и организации и не упоминает о кооперативных и общественных организациях. Это объясняется тем, что кооперативные и общественные организации обладают правом заключения так называемого дополнительного договора страхования имущества, поступившего от граждан, согласно ранее изданным Правилам добровольного страхования имущества кооперативных и общественных организаций от 23 апреля 1956 г. № 145, которые нами были рассмотрены выше (см. § 4 настоящей главы).
  Что касается условий и порядка заключения договоров страхования с государственными предприятиями, учреждениями и организациями, принявшими имущество граждан на хранение, комиссию, для переработки, ремонта и т. п., то рассматриваемые Правила их не регулируют, а отсылают к Правилам добровольного страхования имущества кооперативных и общественных организаций от 23 апреля 1956 г. № 145.
  3. Под домашним имуществом понимаются предметы домашнего хозяйства и обихода, а также предметы личного потребления и удобства.
  Правила различают в домашнем имуществе пять групп, причем страхователь при заключении договора страхования обязан •сообщить, в какой сумме он желает застраховать свое домашнее имущество, относящееся к той или иной группе домашнего имущества в отдельности. К первой группе относятся мебель, ковры, занавески, зеркала, стенные и настольные часы, посуда, кухонные принадлежности, хозяйственный инвентарь и т.п.; ко второй группе - одежда, бельё, обувь, пошивочный материал и т. п.; в третью группу входят музыкальные инструменты, картины, ноты, книги, радиоприемники, телевизоры, патефоны, электроприборы (холодильники, пылесосы, стиральные машины и др.), охотничий инвентарь и т.п.; четвертая группа включает в себя прочее имущество, в том числе сельскохозяйственные продукты, срубы, строительные материалы, топливо и т.п.; наконец, в пятую группу выделяются отдельные наиболее ценные предметы, имеющие индивидуальные признаки, не включенные в предшествующие группы (пианино, велосипед, швейная машина и др.).
  Особо отмечается в Правилах, что на страхование не принимаются документы, акты, рукописи, денежные знаки, ценные бумаги, драгоценные камни, изделия из платины, золота, серебра и из их сплавов, наручные и карманные часы, фотокарточки и комнатные декоративные растения.
  Что касается средств транспорта как объектов страхования, то Правила дают их исчерпывающий перечень, а именно автомобили, мотоциклы, мотороллеры, моторные и парусные лодки.
  4. Домашнее имущество и средства транспорта считаются застрахованными по адресу, указанному в соответствии с заявлением страхователя в страховом свидетельстве, а средства транспорта, кроме того, во время нахождения их в пути и на стоянках.
  При перемещении всего или части застрахованного имущества в связи с переменой страхователем места жительства перемещенное имущество продолжает оставаться застрахованным.
  Необходимо особо отметить, что в ранее существовавших Правилах добровольного страхования домашнего имущества вопрос о последствиях перемещения застрахованного домашнего имущества в связи с переменой страхователем своего местожительства решался по-иному. При перемещении застрахованного имущества в одинаковое (по признакам, указанным в таблице тарифов страховых платежей) строение страховой договор также оставался в силе в полной страховой сумме, если об этом перемещении страхователем в месячный срок было заявлено инспекции государственного страхования по новому местонахождению имущества. Однако при перемещении застрахованного имущества из деревянного или смешанного строения в каменное страхователю (в связи с уменьшением опасности или вероятности наступления страхового случая, а поэтому и размера страховых платежей) возвращалась разница страховых платежей. В то же время при перемещении застрахованного имущества из каменного строения в деревянное или смешанное страхователь (в связи с повышением опасности или возможности наступления страхового случая, а тем самым повышения и размера страховых платежей) был обязан в 5-дневный срок доплатить разницу в страховых платежах. При этом, если страхователь отказывался внести дополнительные страховые платежи, то страховая сумма, установленная по данному договору страхования, уменьшалась соответственно разнице страховых платежей, установленных первоначально по этому договору страхования, и страховых платежей, причитавшихся за застрахованное, но перемещенное имущество. В основном этот порядок базировался на ст. 386 ГК.
  Ныне, исходя из того, что, согласно ст. 386 ГК, страховщик вправе включить в договор имущественного страхования изложенный в ней порядок ("может предложить страхователю"), а следовательно, вправе я не включать его в договор полностью или частично, действующие Правила страхования домашнего имущества и средств транспорта совершенно отказались от изложенного выше порядка и устанавливают, что договор страхования остается полностью в силе и никакие перерасчеты по страховым платежам вне зависимости от того, из какого строения и в какое (каменное, деревянное и т.п.) перемещается застрахованное имущество, не производятся и страхователь не обязан особо извещать инспекцию Госстраха о факте перемещения застрахованного имущества.
  Как правило, при переходе застрахованного имущества в полном составе в собственность другого лица действие договора страхования прекращается, а при переходе части имущества договор страхования сохраняет силу только в отношении имущества, оставшегося у страхователя. При прекращении действия договора как полностью, так и частично страховые платежи не возвращаются.
  Из этого правила сделано исключение лишь для случая перехода застрахованного имущества в порядке наследования при условии, что местонахождение имущества не меняется. В этом случае данное имущество считается застрахованным до конца срока, указанного в договоре страхования.
  5. Что касается страхового случая, то как домашнее имущество, так и средства транспорта принимаются на страхование на случай их гибели или повреждения от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, бури, урагана, ливня, града, обвала и оползня106. В договоре страхования может быть особо оговорено, что средства транспорта принимаются на страхование на случай их гибели или повреждения так и от аварии. При этом аварией средств транспорта считается столкновение с другими средствами транспорта, движущимися или неподвижными предметами, короткое замыкание тока, падение и опрокидывание.
  Возмещается по договору страхования также убыток, вызванный гибелью или повреждением домашнего имущества и Средств транспорта, происшедших при спасании их во время стихийного бедствия или аварии (например, порча имущества водой вовремя тушения пожара) как последствия стихийного бедствия или пожара.
  6. Домашнее имущество и средства транспорта могут быть застрахованы в сумме, заявленной страхователем, но страховая сумма не может превышать стоимости страхуемого имущества (с учетом его износа), исходя из государственных розничных цен. Договор страхования домашнего имущества, как правило, заключается с осмотром имущества. При осмотре проверяется соответствие заявленной страхователем страховой суммы (по каждой из пяти указанных выше групп имущества), наличие и стоимость этого имущества. Заключение же договора" на сумму до 15 тыс. на одну семью (двор) допускается и без осмотра имущества. В то же время страхование средств транспорта во всех случаях производится с осмотром. При осмотре средств транспорта также определяется стоимость этих средств транспорта (с учетом износа) исходя из государственных розничных цен, причем процент износа устанавливается по договоренности со страхователем с учетом фактического состояния средств транспорта на день заключения договора. Этот процент износа обязательно указывается в страховом свидетельстве.
  Осмотр имущества во всех случаях производится инспектором или агентом Госстраха в присутствии страхователя, о чем также должно быть указано в страховом свидетельстве.
  7. Договор страхования домашнего имущества и средств транспорта заключается как по устному, так и по письменному заявлению страхователя.

<< Пред.           стр. 2 (из 4)           След. >>

Список литературы по разделу