ГРАВE К А ЛУНЦ Л А СТРАХОВАНИE М 1960 67 С 3

Этот договор по желанию страхователя может быть заключен либо одновременно как в отношении домашнего имущества, так и средств транспорта, либо только в отношении домашнего имущества, либо только в отношении средств транспорта. Кроме того, договор по страхованию средств транспорта может быть заключен как отдельно по страхованию от аварии или стихийных бедствий, так и одновременно от аварии и стихийных бедствий.

При заключении договора (во всех его указанных выше вариантах) страхователь обязан внести агенту (инспектору) Госстраха причитающиеся) данному договору платежи за весь срок страхования. Одновременно с этим страхователю выдается соответствующее страховое свидетельство по установленной форме. Как уже отмечалось выше, в страховом свидетельстве по страхованию домашнего имущества страховая сумма указывается в отдельности по каждой из пяти групп домашнего имущества. Действие договора страхования начинается с 24 часов того дня, в который страхователем были внесены обусловленные договором страховые платежи и вручено страховое свидетельство.
Договор страхования домашнего имущества и средств транспорта может заключаться на срок от одного года и выше. Если договор страхования заключается на новый срок до истечения срока действия прежнего договора, иначе говоря, уже заключенный договор страхования возобновляется, то новый договор вступает в силу лишь с момента истечения срока предыдущего договора.
В случае утраты страхового свидетельства инспекция государственного страхования по месту заключения договора выдает страхователю по его письменному заявлению дубликат свидетельства.
8. Страховые платежи по страхованию домашнего имущества и средств транспорта уплачиваются страхователем по тарифным ставкам, приложенным к Правилам добровольного страхования домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам от 8 сентября 1958 г. № 275.
Тарифные ставки платежей по страхованию домашнего имущества, исчисляемые с 1000 руб. страховой суммы в год, дифференцируются, во-первых, в зависимости от того, в каком строении находится страхуемое домашнее имущество. В соответствии с этим в тарифных ставках различаются три категории строений: а) каменные строения с огнестойкой кровлей, б) каменные строения с не огнестойкой кровлей, смешанные строения (при любой кровле) и деревянные строения с огнестойкой кровлей и в) деревянные строения с не огнестойкой кровлей107. Во-вторых, тарифные ставки дифференцируются в зависимости от того, находится ли страхуемое домашнее имущество в городских местностях, а также строениях, находящихся на землях, отведенных транспорту, или в сельских районных центрах и дачных поселках или в остальных сельских местностях. Наконец, в отношении страхуемого домашнего имущества, находящегося в сельских районных центрах и дачных поселках, проводится дальнейшая дифференциация тарифных ставок в зависимости от того, в какой союзной республике находится данный районный центр или дачный поселок; в отношении же страхуемого домашнего имущества, находящегося в остальных сельских местностях, учитывается не только союзная республика, но и автономная республика, край и область.

Что касается ставок платежей при страховании средств транспорта (исчисляемых также с 1000 руб. страховой суммы в год), то размер этих ставок дифференцируется, во-первых, в зависимости от вида транспорта (автомобиль, моторная или парусная лодка, мотоцикл или мотороллер, мотоколяска), а во-вторых, в зависимости от того, заключается ли договор страхования на случай гибели или повреждения средств транспорта от аварий или от стихийных бедствий108.
В ряде случаев Правила устанавливают скидки с общих тарифных ставок страховых платежей. Так, в тех случаях, когда договоры страхования домашнего имущества заключены одновременно двадцатью или более гражданами, работающими в одном предприятии, учреждении, совхозе, РТС, колхозе, промартели и т. п., каждому страхователю предоставляется скидка в размере 10 процентов с исчисленных страховых платежей. Также делается скидка с исчисленных взносов по договорам страхования, заключенным на три года и более, причем чем длительнее срок, тем больше скидка.
9. В силу заключенного договора страхования домашнего имущества и средств транспорта страхователь обязан принимать все зависящие от него меры к предупреждению гибели или повреждения застрахованного имущества, содержать имущество в строгом соответствии с противопожарными правилами, соблюдать правила эксплуатации средств транспорта, в том числе и правила движения.
Как во время, так и после стихийного бедствия или аварии страхователь обязан принимать меры к спасанию застрахованного имущества и к предотвращению дальнейшего его повреждения. Если страхователь не выполнял этой своей обязанности, то орган государственного страхования не будет обязан выплатить страхователю страховое возмещение за дополнительный ущерб в имуществе.
Страхователь обязан о гибели или повреждении застрахованных домашнего имущества и средств транспорта от предусмотренного в договоре страхового случая заявить письменное течение суток в инспекцию государственного страхования того района или города, на территории которого произошли гибель или повреждение имущества, предъявить инспектору Госстраха, по прибытии его на место, как перечень погибшего или поврежденного имущества на бланке установленной формы (получаемом им от инспектора Госстраха), так и все оставшееся после стихийного бедствия или аварии поврежденное имущество.
Если страхователь, имея к тому возможность, не сообщит инспекции Госстраха в суточный срок о гибели или повреждении застрахованного имущества, то орган государственного страхования имеет право отказать ему в выплате страхового возмещения.
10. Инспекция Госстраха обязана приступить к определению размера страхового возмещения в городских местностях в течение одних суток, а в сельских местностях - в течение двух суток со дня получения заявления страхователя о гибели или повреждении от стихийного бедствия или аварии застрахованного имущества.
Акт о гибели или повреждении застрахованного имущества составляется инспектором Госстраха при обязательном участии страхователя (при его отсутствии - совершеннолетнего члена семьи) и двух свидетелей. К акту прилагаются полученные инспекцией документы, подтверждающие факт стихийного бедствия (например, при пожарах - копии акта или заключения органов пожарного надзора) или аварии (например - документы органов милиции).
В случаях гибели того или иного предмета домашнего имущества или средств транспорта страховое возмещение выплачивается в размере их стоимости с учетом износа, исходя из государственных розничных цен, действовавших на день стихийного бедствия или аварии. При этом износ средств транспорта учитывается в том проценте, который, как уже отмечалось выше, указан в страховом свидетельстве.
При частичном повреждении предметов домашнего имущества страховое возмещение выплачивается в размере разницы между указанной выше стоимостью предмета и стоимостью его с учетом обесценения в результате стихийного бедствия. При частичном же повреждении средств транспорта страховое возмещение выплачивается в размере стоимости ремонта (восстановления), вызванного аварией или стихийным бедствием, по расценкам, установленным для взимания с граждан соответствующими предприятиями и организациями платы за ремонт.
При всех случаях страховое возмещение не может быть выше фактического ущерба и страховой суммы, указанной в договоре. При этом по страхованию домашнего имущества страховой суммой считается сумма, указанная в договоре по каждой из пяти групп, к которой относится данное погибшее или поврежденное имущество.
Из изложенного выше порядка определения размера страхового "возмещения следует, что страховое возмещение построено в Правилах по принципу "первого риска"109.
Страховое возмещение выплачивается в 3-дневный срок после его утверждения заведующим районным (городским) отделом финансов исполнительного комитета Совета депутатов трудящихся или после получения инспекцией Госстраха распоряжения Управления Госстраха о выплате, но не позднее месячного срока со дня получения заявления страхователя о гибели или повреждении застрахованного имущества110.
Необходимо особо отметить, что договор страхования, по которому было выплачено страховое возмещение, остается после этого в силе, но лишь в размере разницы между страховой суммой и выплаченным страховым возмещением.
11. Страховое возмещение не выплачивается, если гибель или повреждение застрахованного домашнего имущества или средств транспорта произошли по вине страхователя или совершеннолетнего члена его семьи, то есть если они явились следствием их умышленных действий или грубой неосторожности.
Правила особо указывают на то, что по страхованию средств транспорта страховое возмещение не выплачивается при нарушении страхователем правил эксплуатации средств транспорта, властности правил движения, в случаях управления застрахованными средствами транспорта лицом, не имеющим на это права, и если отсутствовал или был неудовлетворительно проведен ремонт застрахованных средств транспорта.
Наличие грубой неосторожности или умышленных действий страхователя устанавливается на основании соответствующих документов судебных или следственных органов, органов милиции, пожарного надзора и т.п.
Если страхователь в целях увеличения размера страхового возмещения включил в перечень погибшего или поврежденного имущества предметы, которые в действительности не погибли и не были повреждены, то страховое возмещение не выплачивается за все погибшее или поврежденное имущество.

Глава III. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

§ 1. Понятие личного страхования. Его виды. Общественное значение личного страхования
1. Из ст. 367 ГК явствует, что по обязательству личного страхования страхователь обязан уплатить Госстраху определенный взнос (страховую премию), а Госстрах при наступлении страхового случая обязан уплатить страхователю или третьему лицу (выгодоприобретателю) страховую сумму. Страховыми случаями при личном страховании могут быть лишь известные события в жизни определенного физического лица ("застрахованного") - смерть этого лица, дожитие до определенного возраста, утрата им трудоспособности от несчастного случая.
Госстрах проводит личное страхование на основании правил, относящихся к данному виду этого страхования, утвержденных Министерством финансов СССР.
В настоящее время существуют следующие виды личного страхования:
1) временное страхование на случай смерти и утраты трудоспособности - на основании Правил страхования на случай смерти и утраты трудоспособности от 2 августа 1947 г. № 600;
2) пожизненное страхование на случай смерти и утраты трудоспособности - на основании Правил пожизненного страхования на случай смерти и утраты трудоспособности от 1 августа 1947 г. № 598;
3) смешанное страхование жизни (на случай дожития, утраты трудоспособности и смерти) - на основании Правил смешанного страхования жизни от 1 марта 1956 г. № 84111;
4) страхование от несчастных случаев - на случай смерти застрахованного или утраты им трудоспособности, происшедших от несчастного случая - на основании Правил страхования от несчастных случаев от 3 мая 1957 г. № 144;
5) страхование от несчастного случая за счет организации - на основании соответствующих Правил страхования работников за счет предприятий, учреждений и организаций от 4 сентября 1958 г. № 270;
6) страхование пенсий112 - на основании соответствующих Правил от 4 августа 1944 г. № 418;
7) обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на путях железнодорожного, водного, автомобильного и воздушного сообщения - на основании Правил обязательного страхования пассажиров от 7 июня 1954 г. № 663.
Виды личного страхования, указанные под № 1, 2 и 3, в которых Госстрах берет на себя обязательство выплаты страховой суммы в случае смерти застрахованного или дожития застрахованного до указанного в договоре срока, именуются страхованием жизни.
Виды личного страхования, указанные под № 4, 5 и 7, могут быть охвачены общим кратким наименованием "Страхование от несчастных случаев"
Все указанные виды страхования лиц являются законченными неделимыми видами личного страхования и в совокупности исчерпывают собой случаи личного страхования в СССР. Не может быть совершена операция личного страхования или заключен договор личного страхования, которые бы не подходили под один из указанных здесь видов, регулируемых соответствующими Правилами. Не может быть, например, заключен договор страхования только на дожитие лица до определенного возраста, ибо страхования на дожитие как изолированного вида страхования у нас нет и для этого страхования нет соответствующих, утвержденных Министерством финансов. Правил. Страхование на дожитие у нас имеет место лишь в составе так называемого смешанного страхования, при котором Госстрах обязуется уплатить страховую сумму в случае дожития застрахованного до определенного в договоре возраста (или срока), в случае смерти застрахованного и в случае постоянной утраты застрахованным трудоспособности от несчастного случая. Не может быть страхования на случай утраты трудоспособности от такого рода несчастного случая, который неуказан в соответствующих правилах личного страхования, и т.д.
Договор личного страхования или отдельные его условия противоречащие правилам страхования соответствующего вида, не действительны с теми последствиями, которые указаны в соответствующих статьях Гражданского кодекса о недействительных сделках.
Из сказанного вытекает, что изучение норм и правоотношений по личному страхованию должно нами вестись, исходя из видов личного страхования, указанных выше. В настоящей главе делается попытка обобщить правовой материал, относящийся к этим видам личного страхования, установить те общие принципы, из которых исходит наше страховое право при регулировании отдельных видов личного страхования. Виды личного страхования, которые вследствие их особого характера нуждаются в специальном рассмотрении, изучаются в отдельных параграфах.
Но прежде всего необходимо остановиться коротко на основной экономической роли личного страхования в целом.
2. Роль и задача всех видов личного страхования заключается в том, чтобы гражданин получил денежную сумму в тех случаях, когда наступление определенных событий в его жизни или в жизни другого человека вызывает или может вызвать потребность в материальном обеспечении. С наступлением известного возраста в жизни человека-с дожитием, например, до 60 лет может быть связано некоторое понижение его трудоспособности; в результате несчастного случая на производстве может иметь место устойчивая потеря трудоспособности; смерть человека может быть связана с возникновением материальных трудностей для его близких: лицо, после или до достижения им определенного возраста, может нуждаться в периодическом получении материальной помощи (в пенсионном обеспечении).
Во всех этих и других подобных им случаях потребность лица в материальным обеспечении может быть удовлетворена посредством личного страхования-страхования на случай смерти, на случай утраты трудоспособности, на дожитие, страхования пенсии.
При личном страховании происходит покрытие потребности граждан в денежных средствах путем выплат, производимых из денежного фонда, образуемого за счет средств всех страхователей. Обязанность страхователя производить названные взносы является безусловной, обязанность же страховщика-Госстраха платить денежную сумму обусловлена наступлением определенного события в жизни определенного человека - события, которое может и не наступить вовсе или момент наступления которого неизвестен.
Таким образом, покрытие возможной потребности в денежных средствах здесь происходит путем распределения соответствующих расходов между значительным числом лиц (страхователей), то есть путем применения принципа страхования113, а обязательство Госстраха уплатить страхователю [{или "выгодоприобретателю") известную сумму направлено на. то, чтобы снять со страхователя ("выгодоприобретателя") ветрах" отсутствия у него достаточных денежных средств при наступлении определенного события.
Момент разложения соответствующих расходов среди большого числа лиц (страхователей) выявляется лишь при рассмотрении всей совокупности операций по каждому из видов личного страхования, а не при рассмотрении отдельной операции или отдельного страхового правоотношения.
Госстрах при наступлении одного из указанных выше видов событий в жизни застрахованного обязан уплатить страхователю ("выгодоприобретателю") определенную сумму денег, причем обязательство Госстраха уплатить эту сумму имеет место - безотносительно к тому, связано ли наступление страхового случая в конкретном случае с возникновением какого-либо материального убытка для страхователя ("выгодоприобретателя") или действительной нуждаемости этого лица в денежных средствах, Не требуется установления действительной потребности в денежных средствах в каждом конкретном случае.
Общая экономическая цель личного страхования в отношении всей совокупности страхователей достигается путем установления обязанности страховщика уплатить страховую сумму страхователю ("выгодоприобретателю") при наступлении страхового случая безотносительной тому, создает ли наступление этого случая какую-либо действительную потребность для страхователя ("выгодоприобретателя") в каждом конкретном случае.
Категория "страхового интереса" в советском страховом праве так же, как и в большинстве иностранных страховых систем, не имеет отношения к личному страхованию114.
С этой точки зрения, личное страхование сходно с государственным социальным страхованием, в котором выплата пенсий строится также по признакам инвалидности, дожития до определенного возраста, - безотносительно к наличию или отсутствию индивидуальной нуждаемости пенсионера.
§ 2. Организация финансовой основы личного страхования. Порядок определения тарифов страховых премий. "Резерв премий", его назначение и юридическая природа
1. Выше мы уже говорили о том, что метод страхования, при котором определенному лицу обеспечивается выплата денежных сумм в случае наступления известного события (причем выплата эта совершается за счет фонда, образуемого из взносов всех страхователей), требует особой организации финансовой основы страховых операций115: здесь необходим учет вероятностей наступления тех событии, которые играют роль страховых случаев. Вероятность эта определяется страховщиком на основе статистических данных. На этой основе определяется и тариф страховых премий (взносы страхователей); размер этих взносов исчисляется пропорционально вероятности наступления такого рода событий, при которых страховщик несет обязанность уплаты страховой суммы. Такой принцип построения тарифов премий является общим для имущественного и личного страхования, но практическое проведение его в жизнь по различным родам и видам страхования наталкивается на трудности неодинакового характера: степень научной обоснованности и разработанности статистических данных, на которых основано проведение в жизнь названного принципа пропорциональности, далеко неодинакова по различным видам страхования.
Особенностью основных видов личного страхования является, как известно, то, что они имеют своей основой детальные данные статистики, касающиеся повозрастной смертности и средней продолжительности жизни, а также хорошо проверенные статистические данные о несчастных случаях в некоторых отраслях промышленности. Эти данные по качеству своей научной разработки оставляют далеко позади те материалы статистики, которые применяются по различным видам имущественного страхования (в том числе и по страхованию от пожаров). Таблицы смертности содержат определенную систему показателей повозрастной смертности и дают также возможность определить вероятную продолжительность жизни по каждой возрастной группе. Таблицы эти дают основание ответить на вопрос о том, какова вероятность для лиц данного возраста прожить определенное число лет. Они выявляют зависимость показателей смертности от возраста человека; чем выше возраст, тем выше показатели смертности.
На базе тех же статистических материалов составлена другая таблица-таблица средней повозрастной продолжительности жизни116.
2. При построении тарифов в соответствии с данными таблицы смертности и продолжительности жизни следовало бы, строго говоря, эти тарифы устанавливать не в одинаковых суммах за каждый год срока действия данного страхового договора, а выражать их в последовательно возрастающих суммах, так как по мере повышения возраста человека вероятность его смерти в каждом последующем году возрастает, а вероятность дожития этого человека до указанного в страховом договоре срока (10, 15 или 20 лет от момента заключения договора) соответственно снижается; только при таком построении тарифов можно было бы сказать, что страховая премия действительно определяется пропорционально вероятности наступления страхового случая.
Но такой "подвижной" тариф представил бы значительное неудобство для страхователей, так как их возможность нести расходы по страхованию-по мере приближения к старости, как правило, не возрастает, а, наоборот, снижается.
Поэтому практически страхование жизни, как и всякое другое страхование, требует того, чтобы годовые страховые премии были одинаковыми или во всяком случае не возрастали бы в течение срока страхования.
Как же достигается такое построение тарифов страховых премий?
Детально ответ на этот вопрос дает экономическое учение о страховании117. Мы здесь можем дать лишь самое общее представление о том, каков метод разрешения вопроса о таком построении тарифов страховых премий, при котором суммы этих премий, из года в год уплачиваемые данным страхователем, были бы равновелики. Но хотя бы самое общее представление о том, как строится тариф премий по страхованию жизни, дать необходимо, так как с этим экономическим вопросом связаны правовые вопросы.
Если суммы страховых премий на каждый год страхования исчислить пропорционально вероятности наступления страхового случая в каждом данном году (то есть в соответствии с данными повозрастной смертности и продолжительности жизни, добытыми статистическим путем), то для каждого года получится так называемая "натуральная премия", размер которой из года в год будет возрастать. Учитывая суммы натуральных премий за весь страховой срок, можно вывести "современную" (на момент заключения договора) стоимость всей совокупности натуральных премий по данному договору. Выведенная таким путем сумма будет "единовременной нетто премией". В эти суммы не входят суммы, необходимые для покрытия падающей на данный договор доли расходов страховщика (Госстраха) на организацию и ведение операций по страхованию. Если исчислить эту долю расходов и произвести соответствующую надбавку, то получится "единовременная брутто премия".
Страхователь имеет право, но не обязан при заключении договора внести всю причитающуюся с него единовременную брутто премию (за весь срок страхования); огромное большинство страхователей предпочитают использовать предоставленное им право вносить страховые премии ежегодно равными суммами, а значительное число страхователей вносит годовые страховые премии по частям- поквартально, также в равных суммах.
Сумма единовременной нетто премии, исчисленная отдельно для страхования на случай смерти, служит основанием для определения суммы годовой нетто премии для страхования на случай смерти.
Сумма единовременной нетто премии, исчисленная отдельно для страхования на случай дожития, служит основанием для исчисления годовой нетто премии для страхования на дожитие.
Когда речь идет о страховании на случай смерти и на случай дожития, то соответствующая годовая нетто премия, очевидно, составляется из двух названных слагаемых.
Для всех соответствующих расчетов используются детально разработанные математические формулы.
Но страхование на случай смерти или на случай смерти и дожития у нас всегда сочетается со страхованием на случай утраты трудоспособности от несчастного случая.
Вероятность утраты трудоспособности от несчастного случая лишь в малой степени зависит от возраста застрахованного лица или от состояния его здоровья. Чтобы получить годовую ставку страховой премии для договоров страхования жизни на случай смерти и утраты трудоспособности от несчастного случая или для договоров так называемого смешанного страхования жизни (включающих страхование на случай смерти, дожития и утраты трудоспособности от несчастного случая), необходимо годовые ставки нетто увеличить соответствующей надбавкой в одинаковой сумме для всех возрастов застрахованных, например, на 1 р. 50 к. на каждую 1000 руб. страховой суммы. Итог представляет собой размер тарифной ставки нетто по дан ному виду страхования. К этому итогу надо сделать еще упомянутую надбавку в размере соответствующей доли расходов по сведению страховых операций для того, чтобы получить годовую ставку брутто - то есть годовую ставку страховых премий, подлежащих уплате страхователем.
Правила страхования на случай смерти и утраты трудоспособности и правила смешанного страхования жизни содержат таблицы тарифов по данному виду страхования, в которых даны годовые ставки страховых премий. Тарифные ставки в таблицах показаны с 1000 руб. страховой суммы за год; размеры их, как видно из таблиц, зависят от возраста лица при заключении договора страхования и от срока страхования. Например, по таблице, приложенной к правилам № 600 страхования на случай смерти и утраты трудоспособности при 30-летнем возрасте лица, ставка в случае срока страхования от одного до 10 лет определяется в 15 руб. с каждых 1000 руб. страховой суммы, при сроке страхования от 11 до 15 лет эта ставка равна 16 руб., а при сроке страхования от 16 до 20 лет- 17 руб. По той же таблице при 35-летнем возрасте лица ставка в случае срока страхования от 1 до 5 лет определяется в 17 руб. с каждой 1000 руб. страховой суммы, при сроке страхования от 6 до 10 лет в 18 руб., от 11 до 15 лет в 19 руб., а от 16 до 20 лет в 21 рубль; при 40-летнем возрасте лица ставки эти определяются соответственно в 20 руб., 22 руб., 23 руб., 25 руб. Таким образом, в каждом данном случае ставка тарифа на каждый год страхового срока остается неизменной. Тот же принцип положен в основу построения тарифа по смешанному страхованию жизни и др.
Очевидно, что годовая нетто-премия при таком построении тарифа не будет уже соответствовать вероятности наступления страхового случая в каждом данном году: для первых лет действия страхового договора эта годовая нетто премия будет превышать соответствующую ей натуральную премию (то есть премию, которую должен был бы уплатить в данном году страхователь, если бы ежегодные его платежи измерялись в соответствии с изменением вероятности наступления страхового случая); в дальнейшие же годы, с повышением возраста застрахованного, нетто премия, остающаяся неизменной, приближается к натуральной премии на данный год (которая с возрастом застрахованного из года в год повышается), а в последние годы действия, договора сумма нетто премии (все время остающаяся неизменной) будет меньше суммы натуральной премии на данный год. В результате по каждому данному договору страхования жизни в руках страховщика, как правило, в первоначальные годы действия каждого данного договора образуется известное накопление, именуемое резервом премий. Резервы премий по всей совокупности договоров страхования жизни образуют особый фонд в составе средств Госстраха, именуемый "резерв взносов по страхованию жизни" (ст. ст. 25, 28 Типового положения об органах государственного страхования в союзных республиках). Наличие особых резервов выносов по договорам страхования жизни необходимо для правильного построения финансовой основы этого рода страховых операций для того, чтобы по этим операциям была обеспечена эквивалентность обязательств Госстраха по всей совокупности договоров страхования жизни, с одной стороны, и поступающих от страхователей взносов страховых премий, с другой стороны.
Образование резервов взносов по страхованию жизни в качестве одного из фондов в составе средств Госстраха находит свое юридическое выражение в административно-правовых нормах, регулирующих порядок образования и расходования денежных средств, зачисленных в этот фонд.
Правила смешанного страхования жизни предусматривают право страхователя досрочно прекратить действие договора страхования путем приостановления страховых взносов с тем, что страхователь в этом случае может по своему выбору потребовать возврата части уплаченных страховых взносов либо продолжения страхования в сниженной страховой сумме.
Размеры возвращаемых взносов и размеры сниженных страховых сумм исчисляются по особым таблицам Госстраха и зависят в каждом данном случае от соответствующей суммы резерва премий, падающей на данный конкретный договор.
Резерв премий по данному договору (образовавшийся, как мы видели, вследствие того, что годовая нетто премия в начальный период действия договора превышает соответствующие натуральные премии) является, таким образом, финансовым источником для покрытия расходов Госстраха по выкупному платежу, который выдается страхователю при досрочном прекращении договора. В тех же случаях, когда страхователь, прекратив взносы премий, претендует на продолжение страхования в уменьшенной страховой сумме, без дальнейшей уплаты страховых премий, названный резерв премий, накопившийся за счет уже внесенных страхователем премий, принимается за единовременную брутто премию, в соответствии с которой и устанавливается размер новой (сниженной или - как говорят - "редуцированной") страховой суммы.
Но если резерв премий по данному договору страхования является финансовым источником для покрытия выплаты выкупной суммы или для продолжения страхования в редуцированной сумме без дальнейшей уплаты страховых премий, то из этого вовсе нельзя заключить, что этот резерв премий принадлежит страхователю на праве собственности и что страхователь может этим резервом премий распоряжаться по своему усмотрению. Между тем, в нашей литературе было высказано мнение, что "резерв премий образуется за счет излишков взносов, поступивших от страхователя, а поэтому он и принадлежит последнему"118. Ф. Коньшин говорит, что "условия советского государственного страхования предусматривают, что резерв премий, созданный по данному договору, является собственностью страхователя"119. Здесь с проф. Коньшиным нельзя согласиться. С экономической точки зрения резерв премий - это кредит, предоставленный страхователем Госстраху. С юридической точки зрения, вся сумма премий уплачиваемых страхователем, полностью поступает в состав средств, принадлежащих Госстраху, и та часть страховых взносов, которая идет в резерв премий, также входит в состав средств Госстраха - в "резерв взносов по страхованию жизни", как это ясно из ст. 25 Типового положения об органах государственного страхования в союзных республиках.
Нормы нашего страхового права, предусматривающие право страхователя по некоторым договорам личного страхования прекратить дальнейшую уплату страховых премий и потребовать выкупной суммы либо продолжения страхования в сниженной сумме, имеют своей экономической предпосылкой то, что резерв премий по данному договору - это кредит, предоставленный страхователем Госстраху. В результате прекращения взносов страховых премий возникает обязательственное отношение между страховщиком и Госстрахом, предметом которого является упомянутая выше выдача выкупной суммы или выдача нового страхового свидетельства (полиса) в сниженной страховой сумме. Это обязательственное отношение имеет своим основанием соответствующие указания в правилах страхования, но вопреки утверждению проф. Ф. Коньшина здесь нельзя видеть признания прав собственности страхователя ни тем более права его распорядиться резервом премий "по своему усмотрению".
Изложенное здесь о юридической природе резерва-премии соответствует тому, что по этому вопросу было сказано в нашей литературе проф. В. И. Серебровским. Подчеркнув, что страхователь, уплачивая в первые годы страхования избыточную премию, фактически кредитует страховщика, В. И. Серебровский говорит: "Некоторые думают, что так как резерв премий образуется путем отложения в запас страховых премий, то он представляет собой собственность страхователей. Этот взгляд нам кажется не соответствующим действительному положению вещей. Ни отдельный страхователь, ни совокупность страхователей права собственности на резерв премий не имеют. Страхователю может только принадлежать право требования к страховщику о выплате некоторой доли резерва. Положение о Госстрахе относит резервы премий к средствам Госстраха"120.
Неверное положение о том, что резерв премий по страхованию жизни принадлежит страхователю или совокупности страхователей, упорно повторяется в нашей экономической литературе по государственному страхованию. Еще до выхода в свет названной книги В. Коньшина В. С. Гохман отстаивал утверждение, сделанное им и в предшествующих изданиях своей работы (стр. 79), о том, что резерв премий представляет собой собственность страхователей, "подобно тому, как вся сумма вкладов в каком-нибудь банке является собственностью вкладчиков"121.
Но ни страхователям, ни вкладчикам банка не принадлежит право собственности на сумму резервов или сумму вкладов. Вкладчик является кредитором банка на сумму вклада, а о страхователе с правовой точки зрения и этого сказать нельзя. Он не может претендовать и на обязательственное право в отношении суммы резерва премий, а лишь на строго регламентированные, предусмотренные в соответствующих" правилах страхования, права по истребованию "выкупной суммы" или по редуцированию страховой суммы - обязательственные права, которые обеспечиваются с экономической точки зрения наличием в составе Госстраха определенного фонда, именуемого: "резерв взносов по страхованию жизни".
§ 3. Заключение договора личного страхования

А. Значение возраста лица, желающего застраховаться
1. В договоре личного страхования (за исключениями, указанными ниже) страхователь и застрахованный совпадают в одном лице. "Лицо, желающее застраховаться", о котором говорится в правилах страхования, есть то лицо, которое заключает договор с Госстрахом, и оно вместе с тем есть и то лицо, смерть которого или дожитие которого до определенного срока или утрата которым трудоспособности имеет значение страхового случая для данного договора. Поэтому "лицо, желающее застраховаться" в соответствующих правилах страхования, после того как оно заключило договор страхования, именуется "застрахованным", а иногда для обозначения этого лица употребляется сложный термин "застрахованный (страхователь)".
В отличие от этого договоры страхования от несчастных случаев за счет организации заключаются Госстрахом с государственными, кооперативными или общественными организациями, выступающими здесь, следовательно, в качестве страхователей, тогда как застрахованными по этим договорам являются работники соответствующих организаций.
Равным образом при страховании пенсий одно лицо (страхователь) заключает с Госстрахом договор, по которому выплата пенсий должна быть совершена другому лицу (застрахованному).
Таким образом, по этим двум последним видам страхования страхователь и застрахованный - разные лица122.
2. Страхование от несчастных случаев за счет организаций, страхование пенсий, равно как необязательное страхование пассажиров, производятся независимо от возраста застрахованного, тогда как для других видов личного страхования определен начальный и предельный возраст лиц, с которыми могут быть заключены договоры страхования. Госстрах по этим видам страхования заключает договоры с лицами в основном не моложе 16 и, как правило, не старше 60 лет.
16 лет - возраст трудового совершеннолетия, и нет оснований к тому, чтобы лицо, еще не достигшее этого возраста, могло застраховаться на случай утраты трудоспособности; нет также оснований к тому, чтобы такое лицо (от материальной помощи которого еще не зависят другие лица) могло застраховать свою жизнь в пользу кого-либо из своих близких и вообще в пользу третьего лица. Лицо, не достигшее 16 лет, не может заключить договор личного страхования ни лично, ни через представителя.
Что же касается 60-летнего возраста, с достижением которого лицо, как правило, теряет право на заключение договора личного страхования, то установление такого предельного возраста имеет иные основания: для лиц, достигших 60 лет, требовалось было страхованию жизни установить в соответствии с данными таблицы смертности столь- высокие тарифные ставки страховых взносов, что страхование для них было бы экономически нецелесообразным.
Хотя вероятность потери трудоспособности от несчастного случая зависит в основном не от возраста застрахованного, но все же по Правилам страхования от несчастных случаев установлено, что Госстрах заключает такие договоры страхования с лицами в возрасте до 70 лет.
Возраст лица может служить критерием для определения и ограничения страхового срока. Так, по правилам страхования на случай смерти и утраты трудоспособности Госстрах заключает договоры на срок не долее достижения застрахованным 65-летнего возраста.
При заключении договора страхования возраст лица, желающего застраховаться, удостоверяется предъявлением паспорта или заменяющего его документа.

Б. "Обязанность уведомления", лежащая на лице, желающем застраховаться (ст. 382 ГК).
1. Страхователь при заключении договора обязан сообщить страховщику все обстоятельства, имеющие существенное значение для определения опасности или вероятности наступления страхового случая или размеров возможных убытков от его наступления (страховой риск), поскольку эти обстоятельства были известны или должны были быть известны ему во время заключения договора страхования (ч. 1 ст. 382 ГК).
Из обстоятельств, указанных в ч. 1 ст. 382, для личного страхования не могут быть существенными те обстоятельства, которые оказывают влияние на размер возможных убытков от наступления страхового случая, так как страховая сумма при личном страховании уплачивается с наступлением страхового случая безотносительно к наличию или отсутствию, а также к размеру таких убытков.
В нашей литературе было высказано мнение, что та "обязанность уведомления", о которой идет реЧь в ст. 382 ГК, есть обязанность, которой не соответствует чье-либо право, ибо "у страховщика нет средств заставить страхователя дать требуемые сведения; он не может требовать в судебном порядке выполнения этой обязанности, лишен права искать убытки"123.
С такой характеристикой "обязанности уведомления" нельзя согласиться. "Обязанности уведомления" противостоят определенные права страховщика.
Какие обстоятельства являются существенными, влияющими на объем риска страховщика?
Часть 2 ст. 382 ГК говорит, что "существенными в этом отношении признаются во всяком случае все обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в предъявленных страхователю правилах страхования или относительно которых страховщик письменно запросил страхователя в определенных недвусмысленных выражениях. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов на какие-либо вопросы, предложенные страховщиком в Письменной форме, то это обстоятельство не может впоследствии служить основанием к расторжению договора страхования".
Могут ли какие-либо обстоятельства, помимо тех, которые оговорены в Правилах страхования или относительно которых страховщик письменно запросил страхователя, считаться "существенными" в том смысле, как это понимается в ст. 382 и сл. ГК? Полагаем, что на это надлежит ответить отрицательно (хотя из буквального смысла ст. 382 ГК вытекает иное).
Является ли данное обстоятельство существенным - это зависит от построения системы данного вида страхования, от совокупности договорных условий, при наличии которых Госстрах берет на себя обязательство уплатить страховую сумму.
При заключении договора страхования, возлагающего на Госстрах обязанность уплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного от любой причины, возраст и состояние здоровья лица, желающего застраховаться, имеют существенное значение для того, чтобы Госстрах мог решить вопрос о том, принять ли данное лицо на страхование, и если да, то какую ставку страховых взносов к нему применить. Мы увидим далее, что некоторые недуги вовсе исключают заключение таких договоров страхования, а другие приводят к тому, что договоры заключаются с применением ставки страховых взносов для более высокого возраста нежели тот, к которому принадлежит лицо, желающее застраховаться.
При заключении договора страхования, возлагающего на, Госстрах обязанность уплаты страховой суммы в случае смерти или утраты трудоспособности от несчастного случая, существенным обстоятельством для определения страхового риска Госстраха является не состояние здоровья застрахованного, а его профессия, род его работы.
Отсюда ясно, что существенность тех или иных данных о застрахованном при личном страховании зависит от того, как Госстрах строит систему данного вида личного страхования. Нельзя требовать от лица, желающего застраховаться чтобы оно знало или могло определить, какие обстоятельства являются существенными для определения страхового риска Госстраха по данному виду страхования и какие данные служат основой для заключения соответствующего договора с Госстрахом.
Поэтому "обязанность уведомления", лежащая на лице, желающем застраховаться по какому-либо из договоров личного страхования, сводится к его обязанности дать ответы на те вопросы (и только на те вопросы), которые поставлены ему Госстрахом при заключении договора страхования, и не выходит за эти пределы.
Статья 382 ГК говорит о лежащей на страхователе обязанности сообщения сведений об указанных выше обстоятельствах, поскольку эти Обстоятельства были известны или должны были быть известны страхователю. "Обязанность уведомления" здесь определяется с применением объективного масштаба оценки соответствующего поведения страхователя. Страхователь по ст. 382 ГК не может ссылаться на то, что данные обстоятельства фактически не были ему известны, если они "должны были быть известны ему". Оценка поведения страхователя в этом вопросе определяется здесь, очевидно, на общих основаниях, принятых в советском гражданском праве для определения вины должника при неисполнении им своей обязанности124.
2. Однако в Правилах личного страхования по этому вопросу дан другой - субъективный критерий. § 16 Правил страхования на случай смерти и утраты трудоспособности говорит: "Если обнаружится, что в заявлении или в других документах, на основании которых заключен договор страхования, застрахованным даны заведомо неправильные сведения о состоянии его здоровья, Госстрах имеет право в течение первых двух лет действия договора: а) при жизни застрахованного-прекратить договор страхования без возврата страховых взносов; б) в случае смерти застрахованного-отказать в выплате страховой суммы, если смерть наступила от скрытой (разрядка моя. - Л.Л.) застрахованным болезни или вследствие непосредственного влияния этой болезни". (Ср. также § 16 Правил смешанного страхования жизни 1947 г.; § 16 Правил упрощенного смешанного страхования жизни 1947 г.; § 15 Правил страхования от несчастных случаев 1947 г.). Во всех этих случаях лицо, желающее застраховаться, нарушает свою "обязанность уведомления" лишь, если оно фактически знало о неправильности даваемых им сведений и, таким образом, умышленно сказало неправду или скрыло правду.
Из "Правил" личного страхования видно, что речь здесь идет о таких заявлениях застрахованного, которые облечены в письменную форму: в Правилах говорится о заявлениях (застрахованного) и других документах, на основании которых заключен договор страхования.
Сюда относятся, следовательно, и устные заявления, сделанные застрахованным врачу при медицинском освидетельствовании или другому представителю Госстраха, если эти заявления записаны в документе, на основании которого заключен договор страхования.
Если смерть застрахованного наступила не от скрытой им, а от иной болезни, то даже заведомо неправильное заявление застрахованного о состоянии своего здоровья не дает Госстраху в случае смерти застрахованного права отказать в выплате страховой суммы. Например, Госстрах не может отказать в выплате этой суммы на том основании, что застрахованный скрыл, что он болен туберкулезом, если смерть наступила от перитонита.
Право Госстраха прекратить договор страхования и отказать в выплате страховой суммы может быть осуществлено лишь в течение первых двух лет действия договора.
При страховании на случай смерти, утраты трудоспособности и дожития размеры страховых взносов (премий) определяются также в зависимости от возраста застрахованного лица. Поэтому по этим видам страхования лицо, желающее застраховаться, должно предоставить Госстраху сведения о своем возрасте. Поскольку возраст этот удостоверяется предъявлением паспорта (или заменяющего его документа), постольку случай неправильного сообщения застрахованным сведений о своем возрасте, по-видимому, в практике встречается редко.
3. Изложенный в настоящем параграфе порядок подвергся существенным изменениям в новых Правилах смешанного страхования жизни 1956 года и новых Правилах страхования от несчастных случаев 1957 года: категория "обязанности уведомления" теряет прежнее значение и речь идет в основном лишь о том, соответствуют ли действительности или нет существенные для заключения договора страхования данные, касающиеся возраста и здоровья застрахованного, из которых исходил Госстрах при заключении договора. Исходя из того, что договоры смешанного страхования жизни заключаются гражданами в возрасте от 16 до 60 лет и что инвалиды I и II групп, а также больные на страхование не принимаются, Правила смешанного страхования 1956 года предусматривают: "Если будет обнаружено, что при заключении договора страхования застрахованному было более 60 лет, либо он имел I или II группы инвалидности, а также если по документам лечебного учреждения будет установлено, что застрахованный страдал болезнью, при которой он не мог быть принят на страхование, Госстрах имеет право в течение первых двух лет страхования прекратить действие договора, если эти обстоятельства стали ему известны при жизни застрахованного. В случае смерти застрахованного в течение первых двух лет страхования Госстрах имеет право отказать в выплате страховой суммы, если при заключении договора застрахованному было более 60 лет либо он являлся инвалидом I и II группы, а также если по документам лечебного учреждения будет установлено, что смерть застрахованного наступила от болезни, которой он страдал при заключении договора и при наличии ее не мог быть принят на страхование. При прекращении договора страхования или отказе в выплате страховой суммы вопрос о возврате страховых взносов в, каждом отдельном случае решает соответствующее управление государственного страхования".
Что касается Правил страхования от несчастных случаев 1957 года, то они (устанавливая предельный возраст принятия лица на страхование в 70 лет и оговаривая, что инвалиды I и II групп на страхование не принимаются) вместе с тем подчеркивают, что в случае заключения договоров с нарушением этих указаний Госстрах имеет право прекратить действие договора, а также отказать в выплате страховой суммы. При этом страховые взносы не возвращаются.
Таким образом, в новых Правилах страхования от несчастных случаев 1957 года уже вовсе не остается места для применения категории "обязанности уведомления".
Что же касается новых Правил смешанного страхования жизни 1956 года, то они существенно снижают значение этой категории: она сохраняет значение лишь при разрешении вопроса о возврате страховых взносов. Решение этого вопроса, как сказано, зависит от соответствующего управления Госстраха; очевидно, что в каждом отдельном случае названное управление должно будет руководствоваться общей нормой, содержащейся в ст. 382 ГК: для отказа в возврате страховых взносов не будет основания, если застрахованному не было известно или не должно было быть известно, что он по своему возрасту или состояний здоровья не имел права на вступление в договор страхования.

В. Медицинское освидетельствование лица, желающего за страховаться
Установление фактов, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, происходит иногда путем привлечения для этой цели сведущих лиц.
Добровольность страхования по, необходимости связана с самоотбором среди лиц, желающих застраховаться на случай смерти или дожития. Желание заключить договор на случай смерти часто обнаруживают лица, состояние здоровья которых ниже "средней нормы"; при улучшении состояния своего здоровья такие лица иногда обнаруживают тенденцию к досрочному прекращению договора. Самоотбору лиц, желающих застраховаться, Госстрах противопоставляет отбор среди этих лиц путем выяснения состояния их здоровья.
Так, например, при смешанном страховании жизни на сумму свыше 5 тыс. руб. установлено обязательное предварительное врачебное освидетельствование лиц, желающих застраховаться, и вопрос о принятии, на страхование решается в зависимости от результатов такого освидетельствования. Согласно действующим правилам личного страхования медицинское освидетельствование предусмотрено только при страховании жизни (за некоторыми изъятиями), но не при страховании от несчастных случаев.
К абсолютным медицинским противопоказаниям приема на страхование жизни относятся, например, грудная жаба, инфаркт миокарда, гипертоническая болезнь при стойком артериальном давлении выше 160/90, бронхиальная астма с выраженной эмфиземой легких и др. Относительными противопоказаниями считаются, например, миокардиострофия без признаков сердечной недостаточности, гипертоническая болезнь при повышении артериального давления не более 160/90 без выраженных изменений со стороны дна глаз, сердца или почек; бронхиальная астма с редкими приступами и без эмфиземы легких и др.125
При заболеваниях, абсолютно противопоказанных. Госстрах отказывает освидетельствованному в приеме его на страхование. При некоторых из относительно противопоказанных заболеваний освидетельствованное лицо может быть принято на страхование на срок не далее дожития 55-летнего возраста; при других относительно противопоказанных заболеваниях освидетельствованное лицо может быть принято на страхование по тарифу, установленному для лиц не своего (фактического) возраста, а для лиц одного из старших возрастов, то есть по более высокому тарифу нежели тариф, который установлен для лиц того возраста, к которым принадлежит освидетельствованный.
Как уже отмечено выше, тарифы страховых взносов составлены с учетом размеров страховых сумм и сроков страхования. С увеличением размеров этих сумм или сроков страхования повышается и страховой риск Госстраха.
Поэтому для страхования на случай смерти и утраты трудоспособности, а также для некоторых других видов страхования жизни предусмотрено, что удлинение срока действия договора страхования или увеличение страховой суммы проводится по соглашению Госстраха со страхователем (застрахованным) лишь после врачебного освидетельствования застрахованного, в зависимости от результатов освидетельствования.
Равным образом перевод договора личного страхования одного вида на условия личного страхования другого вида (в тех случаях, когда это изменение условий страхования связано с увеличением страхового риска Госстраха) требует предварительного медицинского освидетельствования застрахованного. Например, перевод договора страхования на случай смерти и утраты трудоспособности на условия смешанного страхования жизни с удлинением первоначального срока договора или увеличением размеров страховой суммы производится после врачебного освидетельствования застрахованного в зависимости от результатов освидетельствования (§ 26 Правил страхования на случай смерти и утраты трудоспособности № 600).
Процесс самоотбора продолжается и среди тех лиц, которые уже заключили договоры страхования: лица, застрахованные на случай смерти, с улучшением состояния своего здоровья иногда прекращают договор (приостанавливают взносы страховых премий), а при дальнейшем новом ухудшении здоровья вновь возобновляют договор. В некоторых Правилах страхования имеется раздел, предусматривающий порядок восстановления ранее прекращенных договоров.
Так, в Правилах смешанного страхования жизни 1956 года в § 21 предусмотрено: "Договор страхования, по которому просрочена уплата страховых взносов не более одного года, может быть с согласия Госстраха возобновлен без врачебного освидетельствования при условии представления застрахованным справки с места работы о том, что в период просрочки уплаты страховых взносов он не находился в отпуске по болезни. В случае непредставления указанной справки, а также при просрочке уплаты страховых взносов свыше одного года, возобновление договора страхования производится после врачебного освидетельствования застрахованного, в зависимости от результатов освидетельствования". При страховании от несчастных случаев, при котором Госстрах берет на себя обязательство выплатить страховую сумму в случае смерти от несчастного случая или постоянной утраты трудоспособности от несчастного случая, Госстрах строит свои тарифы в зависимости не от возраста застрахованного, а от рода его занятий. Такое построение тарифов основывается на данных статистики несчастных случаев. Эти данные дают основания Госстраху строить страхование от несчастных случаев без врачебного освидетельствования лица, желающего застраховаться. (§ 1 Правил страхования от несчастных случаев 1957 года прямо указывает на это, устанавливая лишь, что договоры страхования заключаются с лицами в возрасте от 16 до 70 лет и что инвалиды I и II групп на страхование не принимаются).
В тех случаях, когда заключению договора страхования предшествует медицинское освидетельствование лица, желающего застраховаться, доверенный врач Госстраха составляют доклад Госстраху по особой форме. В этом докладе записываются показания обследованного, показания доверенного врача, производящего обследование, и заключение этого врача. В заключении должен быть дан ответ на вопросы о том, считает ли доверенный врач состояние здоровья освидетельствованного соответствующим его возрасту, и. если нет, то какому более повышенному возрасту соответствует, по мнению врача, состояние здоровья освидетельствованного лица. Затем врач указывает, следует ли, по его мнению. Заключить данный договор страхования и в случае утвердительного ответа на этот вопрос, на какой срок, на какую сумму и по тарифу на какой возраст договор этот рекомендуется заключить.
Доклад доверенного врача составляет, таким образом, медицинскую экспертизу и по содержанию своему сходен с судебно-медицинской экспертизой; однако, с процессуальной стороны здесь налицо существенные отличия.
Процесс медицинской экспертизы при страховании жизни, производимой доверенным врачом Госстраха, носит от начала до конца административный характер: экспертиза назначается не судом, а Госстрахом, выступающим, в данном случае как административный орган государства, и данные этой экспертизы служат основанием для соответствующего заключения (о возможности заключить договор, об изменении его условий), принимаемого тем же органом (Госстрахом). Отказ Госстраха заключить договор с данным лицом, основанный на описанной, медицинской экспертизе, не может быть предметом судебного рассмотрения: такой отказ лицо, желающее застраховаться, может обжаловать только в административном порядке (до Министерства финансов республики).
Вопрос о состоянии здоровья лица, желающего застраховаться, не может быть предметом и особого производства в суде, направленного на установление фактов, имеющих юридическое значение, так как для медицинской экспертизы при страховании жизни установлен только специальный, описанный выше административный порядок. Если бы застрахованное лицо возбудило дело в порядке особого производства в суде, то суд должен был бы прекратить это дело на основаниях, указанных в ст. 193 ГПК РСФСР или соответствующих статьях гражданских процессуальных кодексах других союзных республик.

Г. Форма договора личного страхования
1. В главе 1 (§ 5) уже было сказано о страховом свидетельстве (страховом полисе), выдаваемом Госстрахом при заключении договора страхования и рассмотрены были соответствующие статьи (ст. ст. 379 и 380) Гражданского кодекса. В Правилах страхования жизни и от несчастных случаев предусматривается, что лицо, желающее застраховаться, передает инспектору или агенту инспекции Госстраха заявление по установленной форме; что для установления личности и возраста этого лица предъявляется паспорт или заменяющий его документ; что заключение договора страхования оформляется выдачей страхового свидетельства (страхового полиса); что при получении этого свидетельства застрахованные (страхователь) обязан уплатить под квитанцию Госстраха первый страховой взнос (по договору страхования от несчастных случаев уплачивается при выдаче страхового свидетельства взнос за весь срок страхования). Таким образом, договор страхования жизни или договор страхования от несчастных случаев считается заключенным, когда Госстрах вручил страхователю (застрахованному) страховое свидетельство, а страхователь под квитанцию Госстраха уплатил первый взнос.
Выше также было указано, что по своей форме страховое свидетельство является односторонним документом, выданным Госстрахом и содержащим обещание Госстраха при наступлении определенного события уплатить известную страховую сумму и что в этом свидетельстве также указывается на обязанности страхователя по уплате страховых взносов (премий).
Например, страховое свидетельство по смешанному страхованию жизни сформулировано следующим образом:
Госстрах обязуется уплатить... 20 тыс. руб. застрахованному Иванову Петру Семеновичу при дожитии им до 30 апреля 1962 г., а в случае его смерти до указанного срока - Ивановой Анне Трофимовне. При постоянной или частичной утрате трудоспособности от несчастного случая страховую сумму или соответствующую часть ее Госстрах обязан уплатить самому застрахованному. Застрахованный обязан в течение 15 лет при своей жизни уплачивать Госстраху страховые взносы по 385 руб. за квартал вперед, начиная с 30 апреля 1947 г. Договор страхования заключен на основании Правил смешанного страхования жизни на случай смерти, утраты трудоспособности и дожития, утвержденных Министерством финансов СССР. Москва, (дата).
По уполномочию Гласного управления Госстраха РСФСР начальник управления Госстраха г. Москвы, (подпись), начальник отдела страхования жизни (подпись).
2. Страховое свидетельство является необходимым доказательством того, что договор страхования заключен. Но требования о выдаче страховой суммы основываются не на этом свидетельстве, а зависят от наличия целой совокупности юридических фактов, к которым, кроме наличия договора страхования, удостоверяемого страховым свидетельством, относится своевременная уплата страховых взносов, наступление страхового случая 1 и ряд других обстоятельств, удостоверяемых не названным свидетельством, а другими документами.
Таким образом, "в отличие от ценной бумаги, которая дает право каждому правомерному приобретателю бумаги требовать исполнения полностью того, что написано в бумаге, полис таких правомочий своему держателю не предоставляет... Не будучи ценной бумагой, полис является только одним из главнейших доказательств страхового договора..."126. Полис (страховое свидетельство) не является ценной бумагой и тогда, когда по указанию страхователя он выписан на предъявителя, то есть, когда Госстрах обязался уплатить страховую сумму предъявителю полиса (ст. 375 ч. 2 ГК). в этом случае полис является легитимационной бумагой: Госстрах имеет право считать, что предъявитель полиса действительно является лицом, назначенным для получения страховой суммы (выгодоприобретателем)127.
Об оформлении договоров страхования пенсий и договоров страхования от несчастных случаев за счет организаций будет сказано ниже при рассмотрении особенностей этих видов личного страхования.
§ 4. Обязанность Госстраха уплатить страховую сумму. Страховой случай, его виды. Несчастный случай. Медицинское освидетельствование для установления факта утраты трудоспособности от несчастного случая
1. Договор личного страхования, как уже отмечено, может быть заключен на случай наступления определенного события, связанного с жизнью застрахованного. К этим событиям - страховым случаям относятся смерть застрахованного лица, утрата им трудоспособности, дожитие застрахованного лица до определенного возраста.
По общему правилу, действие договора (в частности, ответственность Госстраха по договору личного страхования) начинается с 24 часов того дня, когда получен первый страховой взнос и вручен полис лично застрахованному (Правила смешанного страхования жизни 1956 года, § 13; Правила страхования от несчастных случаев 1957 года § 9).
Обращаясь к отдельным видам страховых случаев, рассмотрим отдельно в качестве таких случаев:
а) дожитие застрахованного до определенного, указанного в договоре, срока;
б) смерть застрахованного;
в) потеря застрахованным трудоспособности от несчастного случая.
Дожитие застрахованного до определенного указанного в договоре срока является страховым случаем при так называемом смешанном страховании. Срок дожития в договорах смешанного страхования жизни может определяться пятью, десятью, пятнадцатью или двадцатью годами от момента заключения договора. Срок дожития указан в страховом свидетельстве, он совпадает со сроком действия страхового договора в целом. При достижении застрахованным этого срока ему уплачивается полная страховая сумма и действие договора прекращается.
Смерть застрахованного лица является страховым случаем по всем видам личного страхования128.
Госстрах в случае смерти застрахованного выплачивает полную страховую сумму выгодоприобретателю.
По правилам страхования жизни (№ 1, 2, 3, указанные на стр. 120) Госстрах выплачивает страховую сумму "в случае смерти застрахованного от любой причины".
По правилам страхования от несчастных случаев (№ 4, 5, 7, указанные на стр. 121) Госстрах выплачивает страховую сумму и в случае смерти застрахованного, но лишь, если смерть последовала от несчастного случая; при этом имеется в виду не несчастный случай вообще, а один из видов несчастного случая, указанных в соответствующих правилах личного страхования.
Когда договор страхования жизни заключается без врачебного освидетельствования, Госстрах выплачивает страховую сумму лишь при смерти застрахованного от несчастного случая или остроинфекционного заболевания. Если же смерть застрахованного последует от какой-либо иной причины, то ответственность Госстраха, начинается со второго года действия договора страхования129. Таким образом, смерть застрахованного от любой причины является здесь страховым случаем, с тем ограничением, что в первом году, действия договора страховым случаем считается лишь смерть застрахованного от одного из названных в данных правилах видов несчастных случаев или остроинфекционных заболеваний, в случае же смерти застрахованного от иной причины в первом году действия договора, договор этот считается несостоявшимся и Госстрах не обязан выплачивать страховое вознаграждение, но он обязан вернуть уплаченные страхователем (застрахованным) страховые взносы. Это ограничение страховой ответственности по договорам страхования жизни, заключенным без врачебного освидетельствования, связано естественно с тем "самоотбором" лиц, желающих застраховаться, о котором сказано выше на стр. 136.
По всем перечисленным выше правилам личного страхования Госстрах выплачивает застрахованному (страхователю) страховую сумму в случае утраты застрахованным общей трудоспособности от одного из видов несчастных случаев, указанных в соответствующих правилах.
Различается полная утрата трудоспособности и частичная утрата трудоспособности. В первом случае Госстрах выплачивает йодную страховую сумму, а во втором, случае-столько процентов от страховой суммы, на сколько процентов застрахованный утратил трудоспособность.
Утрата трудоспособности по всем названным правилам является страховым случаем лишь:
а) если она является постоянной - имеется в виду стойкость утраты трудоспособности, могущая служить основанием для признания постоянной инвалидности;
б) если она является общей, а не только профессиональной, то есть если застрахованный утратил способность к труду как по своей профессии, так и по какой бы то ни было другой профессии130. Это последнее ограничение пределов ответственности Госстраха является, по нашему мнению, недостатком в регулировании личного страхования: нет, казалось бы, оснований для того, чтобы при добровольном личном страховании исключать условия об ответственности также за утрату одной лишь профессиональной трудоспособности131.
в) если она последовала от ненастного случая.
2. Понятие несчастного случая имеет существенное значение для всех видов осуществляемого Госстрахом личного страхования (за исключением страхования пенсий).
В Правилах страхования от несчастных случаев 1957 года. вопрос этот разрешается в § 3, который гласит:
"По договору страхования выплачивается страховая сумма при постоянной утрате общей трудоспособности или смерти застрахованного только от несчастного случая, происшедшего при: движении средств транспорта, при работе на машинах, пользовании оружием и инструментами или в результате: взрыва, обвала, ожога, ушиба, удара молнии, действия электрического тока, обмораживания, замерзания, внезапного отравления, нападения злоумышленника, нападения животного, а также когда застрахованный утонул".
В Правилах смешанного страхования жизни 1956 года.§ 3 предусматривается, что, кроме случаев дожития застрахованного до указанного в договоре срока или его смерти, страховая сумма выплачивается: "при постоянной утрате застрахованным общей трудоспособности только от несчастного случая, происшедшего при движении средств транспорта, при работе на машинах, пользовании оружием и инструментами или в результате: взрыва, обвала, ожога, ушиба, удара молнии, действия электрического тока, обмораживания, нападения злоумышленника, нападения животного, внезапного отравления".
Надо различать несчастный случай и страховой случай.
Например, если смерть лица произошла в результате крушения поезда или отравления вредными веществами, несчастным случаем является крушение поезда или отравление вредным веществом, а страховым случаем - смерть от крушения поезда или от отравления вредными веществами.
Несчастный случай - это та причина, при наличии которой смерть или утрата трудоспособности являются страховыми случаями. Это определение несчастного случая", однако, нуждается в некотором ограничении: к несчастным случаям относятся лишь те, которые входят в соответствующий перечень, приведенный в данных правилах страхования. Так, простуда и ее последствия, например, воспаление легких не могут быть отнесены к несчастным случаям, если даже в результате их последовала смерть или утрата трудоспособности. Но резкое внезапное охлаждение, обмораживание или замерзание, в результате которого наступила смерть, относятся к несчастным случаям. Пример: Гр-н К. при переезде через реку провалился под лед и в полузамерзшем состоянии был доставлен домой. К вечеру на другой день температура поднялась до 40°, появились боли в правом боку, кашель с выделением ржавой мокроты. Установлено было крупозное воспаление легких с переходом в абсцесс. Больной скончался на восьмой день болезни. Было признано, что налицо страховой случай132.
Существенным признаком несчастного случая, по определению некоторых правил личного страхования, является "внезапность"133. Однако нельзя сказать, что этот признак получил точное определение в правилах. Понятие это легче уяснить себе на конкретных примерах. Так не относятся к "несчастным случаям" повторяющиеся, постепенно накапливающиеся действия вредных для здоровья факторов; в частности, постепенное отравление организма работника парами ртути, цианистого калия, уксусной кислоты и т.п. при некоторых вредных видах производства или, например, постепенное возникновение эмфиземы легких в условиях работы под водой в скафандре, то есть профессиональные заболевания. Внезапно возникшее травматическое повреждение может повлечь за собой и более или менее отдаленные по времени тяжелые последствия "несчастного случая". Так, например, если внезапно возникшая травма имеет своим последствием развитие туберкулеза или злокачественной опухоли или нервно-психическое расстройство, то налицо "несчастный случай". Внезапность, таким образом, не означает быстроты наступления последствий.
В некоторых (не во всех) правилах страхования несчастный случай характеризуется как событие, "происшедшее извне"134. Эта характеристика также далека от точности и определенности. Возникает вопрос, указывает ли она на то, что к несчастным случаям не следует относить те, которые вытекают из внутренних условий данного предприятия, из его нормальной эксплуатационной деятельности или здесь имеется в виду подчеркнуть, что к числу несчастных случаев может быть отнесено лишь явление, возникшее в результате воздействия внешнего мира, а не явившееся лишь следствием процессов, протекающих в организме данного человека. В связи с тем что в такой формулировке этот признак несчастного случая ничего не разъясняет, а лишь создает путаницу в толковании правил страхования, его следовало бы исключить135.
Для определения несчастного случая всегда необходимо, чтобы между внезапно наступившими вредоносными факторами и смертью лица или потерею им трудоспособности была причинная связь. Эта причинная связь не исключается тем, что последствия несчастного случая и сам несчастный случай отделены друг от друга значительным промежутком времени.
Примеры. На производстве, где по характеру работ руки подвергаются постоянному мелкому травмированию, произошел следующий случай. Рабочий С. получил ранение правой кисти, потребовавшее прекращения работы и обращения в медпункт. Через два дня на месте ранения появилась краснота, болезненность. Образовалась флегмона кисти, потребовавшая оперативного вмешательства. Через 3 месяца воспалительный процесс закончился образованием контрактуры второго и третьего пальцев правой кисти. Было признано наличие несчастного случая, и пострадавшему была выплачена страховая сумма.
Колхозник С. стоял на карауле, охраняя колхозный склад. Был сильный мороз. Смена не явилась вовремя, и С. получил обморожение пальцев ног, которые впоследствии пришлось ампутировать. Налицо страховой случай136.
Наличие причинной связи устанавливается врачебной экспертизой.
Возможны случаи, когда смерть или устойчивая утрата трудоспособности возникли как последствия того, что ранее бывшая у потерпевшего болезнь обострилась в результате внезапного отравления вредными веществами или какого-либо другого внезапного фактора, указанного в перечне несчастных случаев по данным правилам личного страхования. И здесь нельзя отрицать наличия причинной связи между смертью или утратой трудоспособности и вредоносным фактором.
Из сказанного вытекает также, что Госстрах несет ответственность за утрату только той трудоспособности, которой обладал застрахованный к моменту несчастного случая. Однако когда застрахованный уже имел ту или иную утрату трудоспособности (хотя бы и от несчастного случая) и новое увечье от несчастного случая дает в сумме со старым 100-процентную утрату трудоспособности, утрата трудоспособности определяется в объеме полных 100 процентов137. Если нельзя установить процента ранее утраченной трудоспособности, а также в случаях травмы головы (когда развивается то или другое нервное заболевание, усиливающее уже бывшее заболевание) процент утраты трудоспособности определяется исходя из предположения, что застрахованный до несчастного случая обладал 100 процентами трудоспособности.
Возможно такое сочетание обстоятельств, когда несчастный случай имел своим последствием утрату трудоспособности или смерть застрахованного лишь вследствие того, что к нему присоединилось действие каких-либо других факторов. Например, внезапное отравление имело смертельный исход лишь вследствие того, что потерпевший был подвергнут явно неправильному лечению. Согласно Правилам страхования от несчастных случаев (§ 4) и Правилам смешанного страхования жизни (§ 6) страховая сумма выплачивается, если в течение года со дня несчастного случая, происшедшего в период действия договора, наступит общая утрата трудоспособности или смерть застрахованного как прямое последствие несчастного случая. Отсюда ясно, что в приведенном выше примере, когда смерть произошла от совокупности причин (внезапное отравление плюс неправильное его лечение), ответственность Госстраха не должна иметь места.
3. В Гражданском кодексе РСФСР (ч. II ст. 393) сказано: "Страховщик освобождается от уплаты страхового вознаграждения в следующих случаях:
а) если страховой случай наступит вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя либо выгодоприобретателя, не являющегося одновременно застрахованным лицом;
б) если страховой случай в течение первых двух лет по заключении договора страхования наступит вследствие умысла застрахованного лица".
В части, касающейся личного страхования, статья эта конкретизируется соответствующими указаниями в правилах страхования. Например, в § 9 Правил смешанного страхования жизни 1956 г. сказано: "Страховая сумма не выплачивается, если смерть застрахованного или утрата трудоспособности произойдут в связи с совершением им преступления, а также когда смерть наступит вследствие умысла лица, назначенного для получения страховой суммы".
В § 6 Правил страхования от несчастных случаев 1957 года по тому же вопросу дана следующая норма: "Страховая сумма не выплачивается, если смерть или утрата трудоспособности произойдут вследствие умысла застрахованного или в связи с совершением им преступления, а также когда смерть застрахованного наступит вследствие умысла лица, назначенного для получения страховой суммы".
Из сопоставления этих двух параграфов следует, что самоубийство застрахованного лица является препятствием к выплате страховой суммы выгодоприобретателю по договору страхования от несчастных случаев, но не может быть препятствием для выплаты страховой суммы выгодоприобретателю по договору смешанною страхования жизни. Однако и по договору страхования от несчастных случаев самоубийство, совершенное застрахованным в состоянии душевной болезни, должно считаться страховым случаем, обязывающим Госстрах выплатить выгодоприобретателю страховую сумму, так как такое самоубийство никак не может считаться происшедшим вследствие "умысла" застрахованного. Разумеется, об умысле здесь говорится не как об одном из видов вины причинителя, ибо самоубийство или причинение вреда собственному здоровью, как правило, по советскому закону не являются ни уголовным, ни гражданским правонарушением. Но термин "умысел" здесь, очевидно, охватывает случаи, когда лицо, причинившее вред своему здоровью или совершившее самоубийство обладало сознанием и предвидело последствия своих действий, желало этих последствий. Когда лицо по состоянию своего здоровья не могло сознавать последствия своих действий, оно, очевидно, не может обладать умыслом в вышеуказанном смысле.
Затруднения в практике Госстраха могут возникать в тех случаях, когда смерть застрахованного имела место при совершении или в связи с совершением им "преступления", если вследствие смерти застрахованного уголовное преследование против него не могло быть возбуждено или было прекращено следственными или судебными органами. У Госстраха в этих случаях нет надлежащего правового основания для того, чтобы считать, что действия застрахованного были преступными, а поэтому нет оснований и отказать в уплате страховой суммы выгодоприобретателю или наследникам застрахованного.
4. Независимо от того, заключен ли договор личного страхования с врачебным освидетельствованием или нет, является ли заключение договора добровольным или обязательным-факт постоянной утраты трудоспособности (полной или частичной) от несчастного случая всегда должен быть установлен путем медицинского освидетельствования застрахованного, если только при наличии такого факта наступает обязанность Госстраха уплатить страховую сумму.
В соответствии с этим в правилах личного страхования, в которых постоянная утрата трудоспособности от несчастного случая является страховым случаем, предусмотрено, что процент постоянной утраты общей трудоспособности от несчастного случая определяется только врачебной комиссией Госстраха или старшим врачом управления Госстраха на основании специальной инструкции (§ 15 Правил страхования от несчастных случаев 1957 г., § 28 Правил смешанного страхования жизни).
Акт медицинского освидетельствования в этих случаях составляется по определенной форме: он должен содержать мнение врача о том, имеется ли налицо причинная связь обнаруженных изменений в организме застрахованного лица с заявленным несчастным случаем и мнение врача относительно процента стойкой (постоянной) утраты трудоспособности.
Само по себе такое заключение доверенного врача Госстраха может быть оспорено лишь в административном порядке- по линии Госстраха. Однако исходящий из такого акта медицинского освидетельствования отказ Госстраха уплатить страховое вознаграждение, несомненно, может быть основанием для иска застрахованного (страхователя) к Госстраху об уплате этого вознаграждения; а в связи с этим иском может быть оспорено в судебном порядке и заключение медицинской экспертизы, данное доверенным врачом Госстраха, по вопросу о проценте утраченной застрахованным постоянной трудоспособности и о причинной связи между заявленным несчастным случаем " изменениями в организме застрахованного лица.
5. Каково соотношение ответственности Госстраха при отдельных видах страховых случаев? Вопрос этот возникает потому, что действующие правила страхования предусматривают и такие договоры, в которых сочетается ответственность Госстраха по двум или трем видам страховых случаев.
По договорам (временному и пожизненному) страхования на случай смерти и утраты трудоспособности выплата страховой суммы в случае смерти застрахованного производится независимо от выплат по случаям утраты трудоспособности. Это означает, что если самому застрахованному была выплачена полная страховая сумма или ее часть вследствие утраты им трудоспособности, то это не прекращает действия договора страхования, и в случае смерти застрахованного назначенный последним выгодоприобретатель имеет право на получение от Госстраха страховой суммы.
По смешанному страхованию жизни выплата страховой суммы в случае смерти или дожития застрахованным производится независимо от выплат по случаям утраты трудоспособности.
Но и по страхованию от несчастных случаев (как за счет застрахованных, так и за счет организаций) следует считать, что если от повторного несчастного случая произошла смерть застрахованного, то выплата страховой суммы должна иметь место независимо от того, что имела место выплата за утрату трудоспособности от предшествующего несчастного случая.
По всем видам добровольного личного страхования, по которым к числу страховых случаев относится утрата трудоспособности от несчастных случаев (кроме страхования пенсий), возникает вопрос о том, прекращается ли ответственность Госстраха на случай утраты трудоспособности после того, как Госстрахом выплачена застрахованному часть страховой суммы по случаю частичной утраты им (застрахованным) трудоспособности. На этот вопрос следует ответить отрицательно: после выплаты части страховой суммы по случаю частичной утраты трудоспособности ответственность Госстраха на случай повторного несчастного случая, причиняющего дальнейшую утрату трудоспособности, остается в силе в пределах разницы между полной страховой суммой и той суммой, которая была ему выплачена.
Общая сумма всех выплат по случаям утраты трудоспособности не должна превышать размера страховой суммы, указанной в договоре страхования.
§ 5. Права и обязанности страхователя
1. Страхователь обязан платить Госстраху страховые взносы (страховые премии). Размер этих взносов определяется в договоре по тарифу, установленному для данного вида страхования. Эти тарифы построены с учетом вероятности наступления данного рода страховых случаев для того, чтобы обеспечить эквивалентность совокупности выплат Госстраха и общей суммы взносов страхователей.
По тем видам личного страхования, для которых установлена не единовременная, а периодическая уплата страховых взносов (см. ниже), страхователь в определенных случаях получает льготы по взносам страховых премий. Так, например, Правила смешанного страхования жизни от 1 марта 1956 г. предусматривают, что при постоянной утрате застрахованным общей трудоспособности от несчастного случая от 30 до 50 процентов включительно наряду с выплатой соответствующей части страховой суммы снижается наполовину размер последующих страховых взносов, а при утрате трудоспособности более чем на 50 процентов-застрахованный полностью освобождается от дальнейшей уплаты взносов (§8). В предшествующих Правилах смешанного страхования жизни от 30 июля 1947 г. аналогичная норма была сформулирована иначе. Там было сказано: "В случае постоянной утраты застрахованным трудоспособности от 30 до 50 процентов включительно Госстрах наряду с выплатой страховой суммы снижает размер последующих страховых взносов наполовину, а при постоянной утрате трудоспособности более, чем на 50 процентов полностью освобождает застрахованного от дальнейшей уплаты страховых взносов". Такая формулировка сохранилась в действующих Правилах страхования на случай смерти и утраты трудоспособности. В практике возникал вопрос, дает ли эта последняя редакция право на снижение или прекращение уплаты страховых взносов без прекращения действия договора страхования, если утрата или уменьшение трудоспособности у застрахованного произошли не от несчастного случая, а от общего заболевания? Отрицательный ответ на этот вопрос дан в постановлении Пленума Верховного суда СССР от 12 января 1956 г. по делу о взыскании с Госстраха в пользу Рубейкиной 10 тыс. руб. Обстоятельства этого дела заключались в следующем: по договору смешанного страхования жизни, заключенному Рубейкиным с Госстрахом 19 декабря 1947 г., Рубейкин обязан был уплачивать Госстраху страховые взносы по 62 р. 50 к. ежеквартально в течение 34 лет, начиная с 19 декабря 1947 г., а Госстрах обязан был: а) уплатить Рубейкину страховую сумму в 10 тыс. руб. при дожитии им до 19 декабря 1981 г.; б) уплатить Рубейкину при постоянной полной или частичной утрате трудоспособности от несчастного случая названную страховую сумму (10 тыс. руб. или соответствующую часть ее); в) в случае смерти Рубейкина до указанного срока (то есть до 19 декабря 1981 г.) - уплатить названную страховую сумму (10 тыс. руб.) сестре его - Рубейкиной Н. С.
Рубейкин II сентября 1950 г. был признан инвалидом II группы по общему заболеванию (а не от несчастного случая) и с 19 сентября 1950 г. прекратил уплату страховых взносов. 4 сентября 1951 г. Рубейкин умер.
Управление Госстраха отказало Н. С. Рубейкиной в уплате страховой суммы на том основании, что ко дню смерти Рубейкина договор страхования за неуплатою страховых взносов с 1 сентября 1950 г. прекратил свое действие.
Народный суд в 1952 г. признал, что Рубейкина имеет право на получение не полной, а редуцированной страховой суммы, соответствующей общей сумме уплаченных страховых взносов, то есть что Рубейкиной причитается всего лишь 525 руб.
Судебная коллегия по гражданским делам Сталинского областного суда постановила взыскать в пользу Рубейкиной полную страховую сумму - 10 тыс. руб., мотивируя свое решение тем, что Рубейкин как инвалид II группы согласно правилам смешанного страхования жизни подлежал освобождению от уплаты страховых взносов, и, следовательно, договор Рубейкина с Госстрахом по день его смерти оставался в силе. Верховный Суд Украинской ССР (в порядке надзора) отменил определение Сталинского областного суда, оставив в силе указанное выше решение народного суда о выплате редуцированной суммы. По протесту заместителя Генерального Прокурора СССР Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда СССР 7 августа 1954 г. отменила названное определение Верховного Суда Украины и признала право Рубейкиной на полную страховую сумму. Наконец, по протесту Председателя Верховного Суда СССР Пленум Верховного Суда СССР постановил определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда СССР от 7 августа 1954 г. отменить и оставить без изменения решение народного суда, признавшего право Рубейкиной лишь на редуцированную сумму138.
Пленум считал, что Правила смешанного страхования жизни 1947 года дают основание для снижения страховых взносов или освобождения от них лишь если утрата трудоспособности произошла от несчастного случая. Такой вывод исходит из следующего: в названных правилах говорится, что в случае постоянной утраты застрахованным трудоспособности от 30 до 50 процентов включительно Госстрах снижает размеры страховых взносов "наряду с выплатой страховой суммы", а так как выплата страховой суммы при утрате трудоспособности происходит лишь, если она имела место от несчастного случая, то и снижение размеров страховых взносов должно быть обусловлено наличием несчастного случая.
Однако слова "наряду с выплатой страховой суммы" можно толковать и иначе. Ведь в случае смерти застрахованного выплата страховой суммы имеет место, если смерть застрахованного произошла от любой причины; поэтому нет безусловного основания утверждать, что эти слова содержат отсылку лишь к тем случаям, когда речь идет об утрате трудоспособности от несчастного случая. Как бы то ни было из прохождения дела по инстанциям видно, что вопрос о толковании данного условия правил 1947 года является весьма спорным. Поэтому были основания, по нашему мнению, не отказывать Рубейкиной в выплате страховой суммы, ибо неясность в правилах Госстраха должна быть толкуема в пользу клиентов.
Мы полагаем, что в тех случаях, когда утрата застрахованным трудоспособности произошла до введения в действие новых Правил смешанного страхования жизни 1956 года за застрахованным должно быть признано право на снижение страховых взносов или на освобождение от них, независимо от того, имел ли место несчастный случай или нет.
2. Местом платежа страховых взносов является соответствующая районная инспекция Госстраха. Согласно § 17 Правил смешанного страхования жизни 1957 года, "страховые взносы уплачиваются инспектору или агенту инспекции государственного страхования под квитанцию установленной формы или в указанную Госстрахом сберегательную кассу; они также могут быть переведены по почте, при этом днем уплаты считается день сдачи денег на почту. Госстрах не обязан напоминать застрахованному о наступлении срока уплаты очередных взносов.
При переезде в другой район или город застрахованный должен уведомить об этом инспекцию государственного страхования, в районе которой уплачивались страховые взносы, а также инспекцию по новому месту жительства".
Сроки уплаты страховых взносов определены в каждом данном договоре в согласии с соответствующими правилами страхования и приложенными к ним тарифами; в договоре может быть предусмотрена уплата страховых взносов посредством периодических платежей в течение всего времени действия договора или по желанию застрахованного в течение более короткого срока.
По некоторым видам личного страхования предусмотрены только единовременные страховые взносы, уплачиваемые при заключении договоров страхования вперед за весь срок страхования. Такой порядок установлен по "страхованию от несчастных случаев" (§ 9 правил 1957 г.) и "страхованию пенсий"139. Разумеется, по "обязательному страхованию пассажиров" страховой сбор взимается единовременно при продаже билетов.
По остальным видам личного страхования (то есть по временному или пожизненному страхованию на случай смерти и уплаты трудоспособности и по смешанному страхованию жизни) установлены повременные (периодические) платежи страховых взносов, вперед за каждый год, но с правом страхователя (застрахованного) получить рассрочку для уплаты страховых взносов вперед по. полугодиям, кварталам или месяцам. Необходимо особо подчеркнуть, что по этим видам страхования уплата страховых взносов по полугодиям, "кварталам или месяцам имеет значение именно рассрочки годовых страховых взносов. Поэтому при выплате страховой суммы Госстрах, как правило, удерживает рассроченные страховые взносы, недополученные до конца. страхового года, в котором произошел несчастный случай или наступила смерть застрахованного. С другой стороны, досрочные платежи страховых взносов и экономически и юридически являются кредитом, который страхователь оказал Госстраху. В связи с этим, если, например, договор страхования при смешанном страховании жизни оплачен страховыми взносами далее конца года, в котором наступила смерть застрахованного, то при выплате страховой суммы Госстрах одновременно возвращает излишне уплаченную сумму страховых взносов.
В тех случаях, когда страховые взносы уплачиваются не единовременно, а периодически, возникает вопрос о юридических последствиях неуплаты в срок страхового взноса.
Как мы видели, для уплаты страховых взносов действует правило, по которому Госстрах не обязан напоминать застрахованному о наступлении сроков уплаты взносов. Однако неуплата в срок страхового взноса не влечет за собой тех последствий. которые порождает просрочка вообще платежа по денежному обязательству (ст. 121 ГК). Различие последствий здесь обусловлено тем, что страхователь вправе вообще досрочно прекратить договор страхования и прекращение уплаты страховых взносов может считаться выражением намерения страхователя воспользоваться этим своим правом.
В случае неуплаты очередного взноса в срок страхователю (застрахованному) предоставляется право внести его (с сохранением прежних условий договора страхования) в течение двух льготных месяцев; это значит, что при наступлении страхового случая в течение названного 2-месячного срока Госстрах обязан уплатить страховую сумму (с правом, конечно, вычесть из нее рассроченные и не уплаченные в срок страховые взносы).
В Правилах смешанного страхования жизни 1956 года в § 18 сказано, что "если застрахованный уплатит просроченный взнос после истечения указанных двух месяцев без оформления в установленном порядке возобновления договора, то этот взнос не налагает на Госстрах никаких обязательств по договору страхования".
Возникает вопрос, обязан ли Госстрах при невозобновлении договора страхования (см. ниже) возвратить страхователю слишком поздно уплаченный им страховой взнос? На этот вопрос следует ответить утвердительно. Обязанность возврата здесь непосредственно вытекает из закона (ст. 399 ГК).
3. Просрочка уплаты страхового взноса свыше двух льготных месяцев влечет за собой следующие юридические последствия, указанные в названных правилах смешанного страхования (§ 19-22):
а) при неуплате в течение двух месяцев очередного страхового взноса по договору, заключенному на 5 лет, если он оплачен взносами не менее чем за год, страховая сумма уменьшается и действие договора продолжается в уменьшенной сумме до конца срока, указанного в страховом свидетельстве, без дальнейшей уплаты страховых взносов. По договору, заключенному на 10-15 лет или 20 лет, уменьшение размеров страховой суммы без дальнейшей уплаты взносов производится, если взносы уплачены не менее чем за два года. Размер уменьшенной страховой суммы определяется по особой таблице;
б) при просрочке уплаты взносов по договору, заключенному на 5 лет и оплаченному менее чем на год, а по договору, заключенному на 10, 15 или 20 лет, если он оплачен менее чем за 2 года, действие договора прекращается без возврата какой-либо части взносов;
в) договор страхования, по которому просрочена уплата страховых взносов не более одного года, может быть с согласия Госстраха возобновлен без врачебного освидетельствования при условии представления застрахованным справки с места работы о том, что в период просрочки уплаты страховых взносов он не находился в отпуске по болезни. В случае непредставления указанной справки, а также при просрочке уплаты страховых
взносов свыше одного года возобновление договора страхования производится после врачебного освидетельствования застрахованного в зависимости от результатов освидетельствования.
Договоры страхования, по которым просрочена уплата страховых взносов свыше трех лет, не возобновляются. Эти последствия наступают автоматически, сразу же по истечении названных двух льготных месяцев.
4. Договор страхования может быть возобновлен:
без изменения конечного срока действия договора при условии погашения застрахованным просроченных взносов; для погашения указанных взносов может быть предоставлена рассрочка на срок до 6 месяцев;
без погашения просроченных взносов, но с продлением конечного срока действия договора на период просрочки уплаты взносов.
Действие возобновленного договора страхования начинается с 24 часов того дня, в который застрахованному вручено страховое свидетельство с надписью о возобновлении и получен причитающийся страховой взнос.
Возобновление прекратившегося договора смешанного страхования жизни оформляется Госстрахом путем учинения соответствующей надписи на страховом свидетельстве, то есть в порядке нового договора с Госстрахом, но Госстрах обязан По требованию страхователя (застрахованного) заключить с ним этот новый договор. Право требовать возобновления договора есть таким образом одно из правомочий страхователя.
Споры страхователя с Госстрахом по этому вопросу подлежат рассмотрению в судебных инстанциях.
Новый договор, возобновляющий утративший силу старый договор, требует соблюдения именно той формы и того порядка, которые предписаны соответствующими правилами личного страхования. Из этого исходит и судебная практика. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда СССР рассмотрела в заседании 23 июня 1949 г. протест Председателя Верховного Суда СССР на решение народного суда 3-го участка Ленинского района Киева (от 17 июля 1948 г.) по иску Юрьева к инспекции Госстраха Ленинского района Киева. Юрьев заключил 5 апреля 1945 г. с Госстрахом договор упрощенного страхования жизни и в течение 1945-1946 гг. и первого полугодия 1947 года уплачивал страховые взносы, а с 5 июня 1947 г. уплату страховых взносов прекратил. 9 декабря 1947 г. (то есть по истечении двухмесячного льготного срока, но до истечения шестимесячного срока, в пределах которого договор, по которому "просрочена" уплата страховых взносов, может быть с согласия Госстраха восстановлен без медицинского освидетельствования) инспектор Госстраха Ленинского района Киева принял от Юрьева 105 руб. в качестве погашения задолженности по страховым взносам за все время, считая с 5 июня до 5 декабря 1947 г., а 11 декабря 1947 г. от него было принято инспекцией Госстраха еще 2505 руб. в окончательный расчет его страховых взносов за весь период страхования.
Ввиду того что о полной уплате взносов на страховых свидетельствах должна была быть произведена соответствующая надпись, свидетельства были представлены Юрьевым в инспекцию Госстраха.
Согласно действующему порядку инспекция должна была передать страховые свидетельства в Киевское горуправление Госстраха для того, чтобы восстановление утратившего силу договора было оформлено. Киевское горуправление возвратило инспекции страховые свидетельства Юрьева и предложило зачесть 2610 руб., уплаченные Юрьевым 9 и II декабря 1947 г., в размере 261 руб. по коэффициенту 10 коп. за 1 рубль. Юрьев просил народный суд, где дело было рассмотрено 17 июля 1948 г., зачесть внесенные им 2610 руб. в полной сумме по коэффициенту рубль за рубль. Народный суд просьбу Юрьева удовлетворил. Верховный Суд СССР определил, что протест Председателя Верховного Суда СССР об отмене названного решения народного судьи подлежит удовлетворению: народный суд мотивировал свое решение в пользу Юрьева тем, что инспекция Госстраха, приняв от Юрьева 9 и 11 декабря 1947 г. деньги, тем самым продлила договор страхования и что инструкция Министерства финансов СССР от 14 декабря 1947 г. "О порядке проведения денежной реформы" не предусматривает перерасчета по внесенным до денежной реформы платежам по договорам страхования; эти платежи засчитываются рубль за рубль. Но "инструкция от 14 декабря 1947 г. имеет в виду действовавшие договоры, тогда как в момент издания закона о денежной реформе договор с Юрьевым уже прекратил свое существование" по воле Юрьева и к моменту денежной реформы (15 декабря 1947 г.) восстановлен не был.
Таким образом, вопрос о применении или неприменении к платежам, внесенным в инспекцию Госстраха 9 и 11 декабря, перерасчета по коэффициенту 10 коп. за 1 рубль зависел от юридического значения этих платежей. Верховный Суд СССР в своем определении указал, что прием платежей агентами Госстраха 9 и 11 декабря сам по себе не означал восстановления договора, "так как лишь после внесения просроченных платежей управление Госстраха может рассмотреть заявление страхователя и принять решение о восстановлении договора либо об отклонении ходатайства страхователя, причем в случае отказа внесенные платежи возвращаются". Эти слова Верховного Суда надо понимать не в том смысле, будто бы восстановление договора зависит от усмотрения Управления Госстраха, а в том смысле, что именно соответствующее областное или республиканское управление Госстраха решает, соответствуют ли в данном конкретном случае обстоятельства дела тем требованиям, которые по Правилам страхования установлены для восстановления договора и только Управление Госстраха совершает действия по оформлению восстановления утратившего силу договора (путем надписи па страховом свидетельстве). "Ни инспекция Госстраха, ни агенты Госстраха не могут решать вопрос о восстановлении договора". "Кроме того, для восстановления действия договора необходимо представление страхователем справки с места работы о том, что он в течение времени просрочки не находился в отпуске по болезни. Юрьев такую справку представил не в момент уплаты страховых платежей, а лишь спустя несколько месяцев, в мае 1948 года, следовательно, только с этого момента Управление Госстраха могло приступить к рассмотрению вопроса о восстановлении договора". "При таких условиях суммы, внесенные Юрьевым 9 и 11 декабря 1947 г. уже после прекращения договора и до вынесения решения областным управлением Госстраха о возобновлении договора и учинения об этом надписи на полисе, являются дебиторской задолженностью Госстраха частному лицу и подлежат зачету на основании ст. 33 инструкции утвержденной СНК СССР 14 декабря 1947 г.: "О порядке проведения денежной реформы" из расчета одной десятой внесенной суммы"140.
Это определение Верховного Суда СССР является вполне обоснованным, так как оно исходит из неоспоримого положения, согласно которому возобновление договора, прекратившего свое действие, производится лишь при соблюдении описанного выше порядка и формы, установленных по соответствующим правилам страхования.
5. В случаях досрочного прекращения договора по желанию застрахованного ему возвращается часть уплаченных страховых взносов (определяемая по особой таблице):
1) по договору, заключенному на 5 лет - если он оплачен взносами не менее, чем за один год:
2) по договору, заключенному на 10, 15 и 20 лет, если он оплачен взносами не менее, чем за два года.
6. Страхователь может получить ссуду по договору смешанного страхования жизни, оплаченному взносами не менее чем за 3 года (об условиях получения ссуды см. соответствующие правила).
§ 6. Договор личного страхования в пользу третьего лица. Выгодоприобретатель, его права
1. Согласно действующим правилам личного страхования лицом, которому по договору страхования должна быть выплачена страховая сумма, является в определенных случаях сам страхователь. Это имеет место при страховании на случай утраты трудоспособности, когда застрахованный является одновременно и страхователем, а также при страховании на дожитие. В некоторых случаях договор страхования предусматривает выплату страховой суммы застрахованному, не являющемуся страхователем. Так, по правилам страхования от несчастных случаев за счет организаций страхователями, заключающими договор с Госстрахом, являются государственные, кооперативные и общественные организации, имеющие на то соответствующее разрешение Правительства СССР или союзной республики, а застрахованными, которым уплачивается страховая сумма при постоянной утрате трудоспособности вследствие несчастного случая, являются работники названных организаций, принятые Госстрахом на страхование.
Но лицом, назначенным для получения страховой суммы по договору страхования, может быть в определенных случаях третье лицо, не являющееся ни застрахованным, ни страхователем - это так называемый выгодоприобретатель. В правилах по договорам личного страхования таким третьим лицом - выгодоприобретателем является лицо, которому страховая сумма должна быть выплачена в случае смерти застрахованного, являющегося одновременно и страхователем141.
Так, Правила страхования от несчастных случаев 1957 года § 10 предусматривают: "Желающий заключить договор страхования может на случай своей смерти назначить для получения страховой суммы наследников или других лиц, а также предъявителя страхового свидетельства. Застрахованный может заменить лиц, ранее назначенных для получения страховой суммы, другими лицами или превратить именное страховое свидетельство в предъявительское и наоборот, подав об этом заявление в инспекцию государственного страхования и предъявив страховое свидетельство для внесения в него соответствующего изменения" (аналогично §12 и 15 Правил смешанного страхования жизни 1956 года. § 9 Правил страхования на случай смерти и утраты трудоспособности от 2 августа 1947 г. №600). При страховании от несчастных случаев за счет организаций в случае смерти застрахованного страховая сумма выплачивается лицу или лицам, которых назначил застрахованный для получения этой суммы.
Таким образом, по всем почти видам личного страхования соответствующие правила страхования предусматривают, что в случае смерти застрахованного лица (которое, за исключением случаев страхования от несчастных случаев за счет организаций - Является одновременно и страхователем) Госстрах обязан уплатить страховую сумму названному в страховом свидетельстве третьему лицу (выгодоприобретателю). Правила личного страхования не употребляют, однако, ни термина "выгодоприобретатель", ни термина "третье лицо", а говорят о лице, назначенном для получения страховой суммы.
Эти указания правил страхования находятся в соответствии со ст. ст. 367 и 375 ГК, допускающими возможность участия в отношении по страхованию, кроме страхователя и страховщика, также и третьего лица - выгодоприобретателя. В законе предусматривается возможность назначения выгодоприобретателя как в договорах имущественного, так и в договорах личного страхования с тем, однако, что при договоре имущественного страхования страхователь должен точно указать характер своего интереса и интереса выгодоприобретателя (ст. 373 ГК), чего не требуется при личном страховании. Заключение договора в пользу выгодоприобретателя в имущественном страховании встречается редко, тогда как для личного страхования оно имеет первостепенное значение. Поэтому этот вопрос и рассматривается нами в настоящей главе.
Договор личного страхования в пользу третьего лица является одной из юридических форм, посредством которых советский гражданин имеет возможность распорядиться своими трудовыми сбережениями в пользу своих близких или в пользу других лиц, предоставить им дополнительное обеспечение после своей смерти.
К числу таких форм распоряжения личной собственностью относятся: завещание, распоряжение вкладчика в сберкассе о выплате вклада определенному лицу после смерти вкладчика (ст. 436 ГК) и, наконец, договор личного страхования в пользу третьего лица. Каждая из этих форм имеет свои правовые особенности, отражающие ту роль, которая ей предназначена в нашей общественной жизни.
Завещательные распоряжения, могущие иметь своим объектом любой вид личной собственности, ограничены определенным кругом лиц, указанных в Гражданском кодексе (ст. ст. 418,422). Таких ограничений нет для распоряжения вкладом в сберкассе в порядке, указанном в ст. 436 ГК, и для договора страхования в пользу третьего лица. Эти последние формы предназначены для того, чтобы советский гражданин имел более широкую возможность распоряжения своими денежными сбережениями на случай смерти.
Наш закон (ст. ст. 375, 375-а ГК) не ставит вообще каких-либо ограничений в отношении круга третьих лиц, которые могут быть назначены выгодоприобретателями, подчеркивая, что на назначение выгодоприобретателя при личном страховании не распространяются ограничения, установленные для завещательного распоряжения и дарения, что выгодоприобретателем может быть назначено всякое физическое или юридическое лицо, и страховое вознаграждение выдается ему в размере, определенном договором страхования (ст. 375-а ГК). Это указание означает, что права выгодоприобретателя не могут быть ограничены ни кругом лиц, указанных в ст. 418 ГК, ни обязательными долями наследников, указанных в ст. 422 ч. 2 ГК. Нет препятствий и к тому, чтобы выгодоприобретателем в полисе было назначено будущее лицо, ко времени заключения договора страхования еще не родившееся, но к моменту смерти застрахованного лица уже находящееся в живых или по меньшей мере к этому моменту зачатое. Например, страхователь (застрахованный) заключает договор страхования жизни в пользу своего будущего ребенка.
В нашей литературе справедливо указывалось также, что нет препятствий к назначению выгодоприобретателем "неизвестного лица", например, законным будет условие о выплате страховой суммы будущему автору определенного изобретения, но необходимо, чтобы такое лицо к моменту смерти страхователя уже существовало142.
2. Широкие права страхователя (застрахованного) при назначении выгодоприобретателя создают иногда трудности в определении того лица, которому в случае смерти застрахованного должна быть выплачена страховая сумма. Госстрах, а при возникновении спора суд принимали во внимание обстоятельства дела, условия данного полиса и разрешали вопрос о том, кто должен быть признан выгодоприобретателем в конкретном случае. В практике Госстраха неоднократно возникали спорные случаи, подобные следующему: в страховом полисе выгодоприобретателями назначены двое сыновей застрахованного (страхователя) - Павел и Андрей. Павел умер до смерти застрахованного. Поскольку в полисе не указаны доли обоих названных в нем выгодоприобретателей, возникают сомнения, вправе ли Госстрах выплатить всю страховую сумму Андрею-тому из выгодоприобретателей, который пережил своего отца, застраховавшего свою жизнь в пользу своих сыновей. Не подлежит сомнению, что наследники Павла не могут претендовать на "его долю" в страховой сумме, ибо до смерти застрахованного (страхователя) выгодоприобретатель не приобрел никаких прав на страховую сумму. Ведь страхователь до конца своей жизни сохраняет право замены назначенного выгодоприобретателя другим (о чем см. ниже). Намерению страхователя, по-видимому, более всего соответствовало бы такое толкование условий полиса, при котором право на страховую сумму в случае смерти застрахованного было бы признано за обоими названными сыновьями. а в случае если бы один из них умер до смерти застрахованного - за тем из сыновей, который пережил застрахованного. Если бы мы признали в данном случае наличие долевого обязательства, то доля умершего Павла подлежала бы передаче в доход государства (п. "г" ст. 375 ГК), но такое решение едва ли соответствовало правильному толкованию условий полиса; оно чрезмерно расширяло бы смысл п. "г" ст. 375 ГК, предусматривающий лишь тот случай, когда с самого начала в полисе выгодоприобретатель не указан143.
Приведенный пример показывает, что бывают случаи, когда выявление лица выгодоприобретателя связано с применением сложных приемов толкования условий данного полиса.
3. Как мы видели, в правилах личного страхования указано, что желающий заключить договор страхования может на случай своей смерти назначить для получения страховой суммы наследников. Это условие полиса находится в полном соответствии со ст. 375 ГК, где к числу выгодоприобретателей при личном страховании отнесены и наследники страхователя по закону или по завещанию, если в полисе обозначено, что выгодоприобретателями являются соответственно наследники по закону или по завещанию. Подобное указание в полисе также является не завещательным распоряжением, а одним из способов указания выгодоприобретателя в договоре страхования. Поэтому здесь. например, неприменимо правило ст. 430 ГК (о последствиях непринятия наследства отсутствующими наследниками в течение шести месяцев со дня открытия наследства). Подлежащая выплате такому выгодоприобретателю страховая сумма на общих основаниях, указанных в ст. 375-а ГК, не входит в наследственную массу. Но при выплате такому выгодоприобретателю страховой суммы могут возникнуть трудности в удостоверении прав. От наследника, не указанного в полисе по имени, органы Госстраха потребуют представления свидетельства нотариальной конторы о его праве наследования. Но как быть, если такое свидетельство не может быть получено ввиду истечения для отсутствующего наследника срока, указанного в ст. 430 ГК? На этот случай циркуляром НКЮ СССР от 26 апреля 1928 г144 предусмотрена выдача нотариальной конторой свидетельства на право получения страховой суммы.
4. Статья 375 ГК в числе выгодоприобретателей при личном страховании упоминает также предъявителя полиса или страховой квитанции, если по указанию страхователя полис выписан на предъявителя (предъявительский полис). При этом (как сказано в примечании к ст. 375 ГК), если застрахованным на случай смерти лицом является сам страхователь, то в случае его смерти до получения им предъявительского полиса или до вручения этого полиса выгодоприобретателю, выгодоприобретателями признаются законные наследники застрахованного. Если же застрахованным на случай смерти лицом является не сам страхователь, то в случае нахождения предъявительского полиса в руках застрахованного в момент его смерти, выгодоприобретателями признаются законные наследники застрахованного, а в случае смерти застрахованного до получения страхователем предъявительского полиса выгодоприобретателем признается страхователь. Этот порядок может ныне применяться лишь к страхованию по Правилам страхования на случай смерти и утраты трудоспособности и по Правилам пожизненного страхования на случай смерти и утраты трудоспособности.
В отношении смешанного страхования жизни по Правилам 1956 года и страхования от несчастных случаев по Правилам 1957 года действует установленный в этих правилах порядок, по которому если страховое свидетельство, выписанное на предъявителя, не будет предъявлено Госстраху для получения страховой суммы в течение двух лет со дня смерти застрахованного, то страховая сумма выплачивается его наследникам, при условии подачи заявления об этом до истечения двух лет со дня смерти застрахованного (§ 13 Правил страхования от несчастных случаев 1957 года, § 26 Правил смешанного страхования жизни 1956 года).
5. Выше мы уже говорили о том, что п. "г" ст. 375 ГК (согласно которому при личном страховании выгодоприобретателем признается государство, если в полисе выгодоприобретатель вообще не указан) подлежит ограничительному толкованию: здесь имеется в виду тот крайний случай, когда из толкования условий страхования и обстоятельств дела нельзя вывести заключения, что страховая сумма подлежит выплате какому-либо другому лицу.
В этой связи надо обратить внимание на § 9 Правил страхования от несчастных случаев за счет организаций, предусматривающих, что в случае смерти застрахованного страховая сумма выплачивается лицу или лицам, которых назначил застрахованный для получения этой суммы, а при отсутствии такого указания -его законным наследником. Было бы весьма целесообразно это указание сделать общим правилом и в соответствии с этим отменить п. "г" ст. 375 ГК.
Норма, содержащаяся в п. "г" ст. 375 ГК, встретила обоснованную критику в нашей юридической литературе145.
6. Возникает вопрос, следует ли наследников застрахованного лица, управомоченных на получение страховой суммы, признавать выгодоприобретателями со всеми вытекающими из этого правовыми последствиями, указанными в ч. Зет. 375-а ГК и ч. 1. ст. 375-б ГК, в тех случаях, когда закон (ст. 375 ГК) и правила страхования не приравнивают их к выгодоприобретателям.
Такой вопрос возникает, когда процент постоянной утраты трудоспособности был установлен в надлежащем порядке или когда застрахованный дожил до конца срока действия договора, но при жизни не получил установленной страховой суммы.
§ 26 Правил смешанного страхования жизни 1956 года в этих случаях предусматривает, что неполученная сумма выплачивается наследникам застрахованного (то же § 13 Правил страхования от несчастных случаев 1957 года). Наследники получают эту сумму, как правопреемники застрахованного: поэтому страховая сумма во всех этих случаях входит в наследственную массу застрахованного со всеми вытекающими из этого последствиями, в частности с правом кредиторов застрахованного обратить взыскание на страховую сумму за долги застрахованного146.
7. В § 11 Правил обязательного страхования пассажиров указано, что при постоянной утрате трудоспособности от несчастного случая страховая сумма выплачивается застрахованному, а при наступлении смерти последнего от несчастного случая - его наследниками. Застрахованным здесь является пассажир (он же и страхователь). Возникает вопрос, можно ли считать выгодоприобретателями наследников застрахованного (страхователя), которым страховая сумма выплачивается в случае смерти последнего. На этот вопрос надо дать утвердительный ответ. Указание на наследников, получающих страховую сумму при наступлении смерти застрахованного, есть способ обозначения выгодоприобретателя, а не указания на основание выплаты страховой суммы. Перейти по наследству может лишь имущество, принадлежавшее наследодателю. В данном случае право на получение страховой суммы застрахованному не принадлежало и, следовательно, не могло перейти по наследству. Право это впервые возникло в лице названных "наследников". Последние получают страховую сумму по титулу страхования, то есть в, качестве "выгодоприобретателя". К ним следовательно применимы, в частности, и предл. 3 ст. 375-а ГК. и предл. 1 ст. 375-бГК.
8. Гражданский кодекс (ст. 375 ГК) и действующие правила личного страхования предусматривают право страхователя. заменить ранее назначенных выгодоприобретателей другими лицами147, а также право превращения именного полиса в предъявительский и наоборот.
Действующие правила личного страхования определяют и форму, в которую должны быть облечены назначение выгодоприобретателя при заключении договора страхования и последующая замена его другим лицом.
В большинстве правил личного страхования сказано, что в случае смерти застрахованного (страхователя) страховая сумма выплачивается "лицу или лицам, указанным в полисе, согласно заявлению застрахованного". Наше законодательство не предусматривает назначения выгодоприобретателя в завещании.
Назначение выгодоприобретателя, когда оно имеет место при самом заключении договора страхования, совершается этим договором; заключение же договора страхования оформляется, как известно, полисом, который выдается застрахованному лицу. Последующая замена назначенного таким образом выгодоприобретателя другим лицом производится "по письменному заявлению застрахованного (страхователя) и оформляется Госстрахом путем соответствующей надписи на полисе". Это заявление есть одностороннее волеизъявление его, доведенное до сведения Госстраха. Госстрах же не может заявить возражения против назначения страхователем конкретного выгодоприобретателя. Госстрах может лишь требовать, чтобы заявление это было сделано в надлежащей форме.
Из правил личного страхования вытекает, что заявление страхователя о замене ранее назначенного выгодоприобретателя другим лицом в письменной форме адресуется Госстраху и что к: заявлению прилагается полис и две последние квитанции об уплате страховых взносов. По этому заявлению Госстрах обязан оформить соответствующую замену выгодоприобретателя путем надписи на полисе. Отсюда вытекает, что с момента получения заявления страхователя о замене ранее назначенного выгодоприобретателя другим Госстрах не вправе выплачивать страховую сумму иному лицу, кроме указанного в этом заявлении.
Заявление страхователя Госстраху о замене ранее назначенного выгодоприобретателя другим есть односторонняя сделка страхователя; но эта односторонняя сделка имеет своим правовым основанием договор страхования с Госстрахом. Таким образом, права выгодоприобретателя всегда имеют договорное основание.
9. Договор страхования с назначением выгодоприобретателя есть один из видов договора в пользу третьего лица, как это прямо вытекает из ст. 367 ГК. Однако такая характеристика этого договора сама по себе недостаточна для того, чтобы определить правовое положение выгодоприобретателя, ибо "договор в пользу третьего лица" - это широкая по объему юридическая категория, охватывающая различные виды правоотношений.
Было бы весьма ошибочно определять правомочия страхователя и выгодоприобретателя по договору страхования в пользу третьего лица, исходя из тех норм, которые содержатся в ст. 140 ГК.
В предл. 1 ст. 140 ГК говорится о том, что по договору, заключаемому в пользу третьего лица, исполнения обязательства может требовать не только это третье лицо, но и "сторона, возложившая обязательство на должника". Эта норма, очевидно, не может получить применения к договорам личного страхования, по которым право выгодоприобретателя на получение страховой суммы возникает лишь в случае смерти застрахованного, являющегося одновременно страхователем. Таким образом, право на получение страховой суммы возникает здесь лишь у выгодоприобретателя.
Предл. 2 ст.140 ГК не имеет применения к договорам личного страхования в пользу третьего лица, поскольку правила личного страхования предусматривают безусловное право страхователя заменить ранее назначенного выгодоприобретателя другим лицом. Это право страхователя не может быть ограничено какими-либо правомочиями выгодоприобретателя заявить Госстраху о своем намерении воспользоваться выговоренным в его (выгодоприобретателя) пользу правом.
До наступления смерти застрахованного выгодоприобретатель, как уже отмечено, вообще никаких прав из договора страхования не имеет, и его заявление Госстраху о намерении воспользоваться своим правом, сделанное до смерти застрахованного, никакого юридического значения иметь не может. После смерти застрахованного выгодоприобретатель может отказаться от принадлежащего ему права на получение страховой суммы от Госстраха, но отказ этот не может иметь тех последствий, которые указаны в предл. 3 ст. 140 ГК, а имеет иной эффект. Отказ выгодоприобретателя означает, что воля страхователя, предложившего Госстраху уплатить страховую сумму выгодоприобретателю, не может осуществиться. Поэтому в подобных случаях наступают последствия, указанные в п. "г" ст. 375 ГК. Таким образом, ни одно из правовых последствий, указанных в ст. 140 ГК, к договору личного страхования в пользу выгодоприобретателя отношения не имеет.
10. Однако характеристика договора страхования с назначением выгодоприобретателя как договора в пользу третьего лица сохраняет значение.
Этой характеристикой подчеркивается, что выгодоприобретатель стороной в договоре страхования не является; юридическим фактом, на котором основаны его права, служит договор страхования с Госстрахом; права выгодоприобретателя возникают непосредственно из этого договора, без какого-либо волеизъявления со стороны выгодоприобретателя.
Отсюда вытекает ряд правовых выводов:
а) выгодоприобретателем может быть и недееспособное лицо;
б) выгодоприобретатель и страхователь не связаны между собой правами и обязанностями, ибо между ними никакого правоотношения нет; страхование в пользу третьего лица направлено на предоставление этому последнему лицу определенных денежных средств за счет резерва денежных средств, в образовании которого участвует своими взносами не третье лицо, а страхователь (он же - застрахованный); такой результат достигается посредством договора между страхователем и Госстрахом в пользу выгодоприобретателя, а не установлением каких-либо правоотношений между страхователем и выгодоприобретателем. Между этими последними лицами нет, в частности, и договора дарения;
в) до момента смерти застрахованного выгодоприобретатель не имеет никаких прав в отношении Госстраха, с которым он (как третье лицо) ни в каких договорных отношениях не состоит. Смерть застрахованного есть тот страховой случай, который в силу договора страхования создает впервые правоотношения между выгодоприобретателем (третьим лицом) и Госстрахом. Вот почему до смерти застрахованного нет вообще прав выгодоприобретателя, которые могли бы быть переданы другим лицам или которые могли бы быть предметом наследования;
г) из того, что права выгодоприобретателя являются правами третьего лица по договору между страхователем и Госстрахом, а не правами наследования или правами одаряемого и вытекает то, что к ним неприменимы ограничения, установленные для завещательных распоряжений, что подлежащее выдаче выгодоприобретателю страховое вознаграждение после смерти страхователя и после смерти выгодоприобретателя не входит в наследственную массу и что на страховое вознаграждение, подлежащее выдаче выгодоприобретателю, не может быть обращаемо взыскание за долги страхователя или застрахованного, если последний сам не является выгодоприобретателем-ст. ст. 375-а ГК и 375-б ГК.
11. Из того, что право выгодоприобретателя основано на договоре в его пользу между Госстрахом и страхователем, вытекает также, что Госстрах может противопоставить требованию выгодоприобретателя возражения, основанные на этом договоре, в частности Госстрах может:
а) из страхового вознаграждения удержать суммы, причитающиеся ему - Госстраху по тому же договору (ст. 375 "б" ГК; § 29 Правил смешанного страхования жизни 1956 года);
б) отказать выгодоприобретателю в выплате страховой суммы, если смерть застрахованного произошла вследствие умысла застрахованного или в связи с совершением им преступления, а также когда смерть застрахованного наступила вследствие умысла лица, назначенного для получения страховой суммы (§ 6 Правил страхования от несчастных случаев 1957 года; ср. § 9 Правил смешанного страхования жизни 1956 года).
Кроме того, на основании § 10 Правил смешанного страхования жизни 1956 года Госстрах имеет право в случае смерти застрахованного в течение первых двух лет страхования отказать в выплате выгодоприобретателю страховой суммы, если будет обнаружено, что при заключении договора застрахованному было более 60 лет, либо он являлся инвалидом I или II группы, а также если по документам лечебного учреждения будет установлено, что смерть застрахованного наступила от болезни, которой он страдал при заключении договора и при наличии ее не мог быть принят на страхование.
12. Но Госстрах не может противопоставить требованию выгодоприобретателя такие возражения, которые не вытекают из данного договора страхования (например, не может противопоставить этому требованию возражения, основанные на другом договоре данного страхователя с Госстрахом). В этой связи необходимо подчеркнуть неточность формулировки, содержащейся в ст. 377 ГК, где Указано: "страховщик может воспользоваться против выгодоприобретателя всеми возражениями, которые он имеет против страхователя". Статья эта должна получить ограничительное толкование: она имеет в виду право Госстраха воспользоваться против требования выгодоприобретателя не всеми вообще возражениями, которые Госстрах имеет против страхователя, а лишь теми, которые основаны на данном договоре страхования.
13. § 12 Правил страхования от несчастных случаев 1956 года предусматривает, что по договору страхования, заключенному на срок более одного года, в случае смерти застрахованного (независимо от ее причины) Госстрах возвращает страховые взносы за полные годы, не истекшие до конца срока действия договора, лицу, назначенному для получения страховой суммы (ср. § 29 Правил смешанного страхования жизни). Возвращаемая выгодоприобретатель сумма хотя и составляет излишек против страховой суммы, указанной в договоре в его пользу, но все же она причитается выгодоприобретателю на основании прямого указания соответствующих правил личного страхования.
***
Рассматривая виды личного страхования, указанные на стр. 120, 121 под №№ 1, 2, 3, 4, мы смогли прийти к некоторым обобщениям. Последние, однако, лишь с весьма значительными оговорками могут быть применены к остальным видам личного страхования. Страхование от несчастных случаев за счет организации, обязательное страхование пассажиров и страхование пенсий (там же, № 5-7) отличаются такими специфическими особенностями, которые делают необходимым хотя бы краткое отдельное рассмотрение каждого из них.
§ 7. Страхование от несчастных случаев за счет организаций
1. Это страхование имеет место на основании Правил страхования работников за счет предприятий, учреждений и организаций от 4 сентября 1958 г. № 270. В нем участвуют: 1) Госстрах; 2) страхователь-государственная, кооперативная или общественная организация, имеющая на то разрешение Совета Министров СССР или Совета Министров союзной республики; 3) застрахованный-работник или работники названной организации; 4) лицо, назначенное застрахованным для получения страховой суммы в случае его (застрахованного) смерти (так называемый "выгодоприобретатель").
Договор, оформляемый в виде страхового свидетельства, заключается на срок от одного месяца до одного года. Страховой взнос уплачивается организацией (страхователем) единовременно при заключении страхового договора.
На страхование принимаются все или отдельные работники той или иной профессии, работающие в данной организации. При этом возможны две формы: 1) застрахованными являются все работники той или иной профессии по данной организации без указания в страховом свидетельстве их фамилий или 2) застрахованными являются отдельные работники, поименованные в страховом свидетельстве. (В Правилах детально определяется, с какого момента работник считается застрахованным и в какой момент он перестает быть застрахованным). Работники принимаются на страхование, независимо от возраста и без врачебного освидетельствования. Возраст и состояние здоровья работника не влияют, таким образом, и на размер страховых взносов, которые определяются по соответствующим тарифным ставкам в зависимости от. рода производства и профессии работника.
Страховым случаем является постоянная утрата общей трудоспособности или смерть застрахованного, происшедшие от несчастного случая в связи с выполнением застрахованным служебной обязанности.
С соответствующего разрешения Совета Министров СССР или Совета Министров союзной республики, в договоре страхования предусматриваете" также выплата страховой суммы в случае смерти застрахованного от любой причины и постоянной утраты общей трудоспособности или смерти застрахованного, происшедших от несчастного случая, не связанного с выполнением служебных обязанностей: при движении средств транспорта, при работе на машинах, пользовании оружием и инструментами или в результате взрыва, обвала, ожога, ушиба, удара молнии, действия электрического тока, обмораживания, замерзания, внезапного отравления, нападения злоумышленника, нападения животного, а также когда застрахованный утонул.
Условия договора страхования, в которых предусматривается выплата страховой суммы в случае смерти застрахованного от любой причины, регулируются генеральным соглашением, заключаемым соответственно отделом государственного страхования Министерства финансов СССР или управлением (Главным управлением) государственного страхования союзной республики с организацией, работники которой подлежат страхованию. Генеральные соглашения заключаются и тогда, когда работники отдельных профессий подлежат страхованию от несчастных случаев во всех организациях того или иного министерства, совета народного хозяйства. Главного управления.
В тех случаях, когда заключается генеральное соглашение, последнее вместе с правилами страхования служит основанием для заключения страхового договора.

<< Пред. стр. 3 (из 4) След. >>

Список литературы по разделу