<< Пред.           стр. 21 (из 25)           След. >>

Список литературы по разделу

 ** Подробнее см.: Ходский Л.В. Основы государственного хозяйства (пособие по финансовому праву). С. 85,385; ШершеневичГ.Ф. Курс торгового права. СПб., 1908. Т. 2. С. 357, 363; Серебровский В.И. Очерки советского страхового права. М., 1926. С. 12.
 
 
 
 В дореволюционной России страхование является одной из форм деятельности самых разнообразных предприятий и обществ. Ведущую роль среди них играют акционерные общества, для кото­рых страхование является одной из форм коммерческой деятель­ности. На их долю в 1913 г. приходилось 63% застрахованного имущества, остальная часть — на городские взаимные страховые общества (8%) и 15% на земства (органы местного самоуправления в ряде центральных губерний). Всего же в 1913 г. страховыми уч­реждениями России было застраховано имущества на сумму 21 млрд руб. Помимо страхования имущества в дореволюционной России осуществлялось страхование «от огня», страхование жизни, транспортное страхование судов и грузов, страхование стё­кол, страхование от краж со взломом* и др.
 Объективная необходимость применения страхования для со­здания страховых резервов объясняется тем, что «постоянный ка­питал подвергается во время процесса воспроизводства, в вещест­венном отношении, случайностям и опасностям, которые могут его уменьшить... В соответствии с этим часть прибыли, следователь­но, прибавочной стоимости... служит страховым фондом...».** Такой фонд в силу объективных экономических процессов должен Существовать в государстве независимо от способа производства.
 Сразу после революции 1917 г. в России правительством была поставлена задача «национализации страхового дела».*** 28 ноября 1918 г. Совнаркомом РСФСР был принят декрет «Об организации страхового дела в Российской Республике»,**** в соответствии с кото­рым все частные страховые общества ликвидировались, а их иму­щество и денежные средства переходили в собственность государ­ства. Страхование во всех его видах было объявлено с этого време­ни монополией государства, которая просуществовала вплоть до экономической реформы 1990-х гг.
 __________________________
 * См.: Тагиее Г.М. Развитие государственного страхования в СССР. М., 1978. С. 6, 8.
 ** Маркс К„ Энгельс Ф. Соч. Т. 25. Ч. П. С. 416.
 *** См., например: Ленин В.И. ПСС. Т. 23. С. 186; Т. 34. С. 167.
 **** СУ РСФСР. 1918. № 30. Ст. 397.
 
 Вся работа по страхованию в бывшем Союзе ССР осуществля­лась органами Госстраха СССР.
 В настоящее время произошли радикальные изменения в под­ходах государства к регулированию страхования и организации страхового дела, созданы новые условия функционирования стра­ховых организаций и компаний, в том числе и негосударственных. При переходе экономики к рыночным отношениям хозяйствую­щие субъекты самостоятельно отвечают за результаты своей дея­тельности, действуют на свой риск. Расширяется круг страховых случаев, обусловливающих получение страхового возмещения. Становится более разнообразным круг страховых отношений с фи­зическими лицами, стремящимися застраховать себя от непредви­денных неблагоприятных событий.
 Основой организации и правового регулирования страховых от­ношений и деятельности страховых предприятий в России перво­начально был Закон РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 г.,* действующий с изменениями и дополнениями, внесенными Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. (под наименованием — Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Феде­рации»).
 _________________________
 * ВВС. 1993. № 2. Ст. 56; СЗ РФ. 1998. № 1. Ст. 4.
 
 В Законе (ст. 2) впервые закреплено правовое понятие страхо­вания: это отношения по защите имущественных интересов физи­ческих и юридических лиц при наступлении определенных собы­тий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.
 Характерными чертами страхования являются:
 1. Не постоянный, а вероятностный характер отношений. При страховании нельзя заранее предусмотреть ни время наступ­ления страхового случая (определенного события, с которым свя­зано возмещение потерь страхователю), ни размер причиненных убытков. Невозможно определить заранее и конкретного страхова­теля, интересы которого будут подлежать защите в тот или иной момент времени.
 2. Возвратность средств. Страховые платежи после объедине­ния их в страховой фонд подлежат (за вычетом расходов за услуги страховой компании) выплате самим же страхователям. Размер выплат конкретному страхователю при данной форме страхования (в отличие от социального) может зависеть не только от величины потерь, но и от условий конкретного страхового договора, напри­мер, от размера страховых платежей, срока договора и т.д. Возврат средств, согласно среднестатистическим данным, осуществляется, как правило, по истечении пяти — десяти лет после их внесения. Поэтому невыплата средств какому-либо конкретному страховате­лю из-за краткосрочности договора лишь подтверждает вероят­ностный характер отношений при страховании, но не свидетельст­вует об отсутствии этой характерной черты страхования. Ведь при страховании выплата средств предназначается не какому-либо конкретному страхователю, а как бы всем им в совокупности.
 3. Строго очерченный (замкнутый) характер перераспредели­тельных отношений. Перераспределительные отношения при страховании заключаются в том, что сумма ущерба, подлежащая возмещению при наступлении страхового случая, распределяется между всеми участниками этих отношений. Субъекты страхова­ния — юридические и физические лица — аккумулируют в специ­ализированном предприятии (страховой компании) денежные фонды, за счет которых и осуществляется защита имущественных и личных интересов этих лиц. При этом риск раскладывается на всех страхователей, что особенно важно и максимально эффектив­но при нестабильных экономических условиях хозяйствования.
 
 
 Таким образом, перераспределительные отношения при страхова­нии основываются на том, что общее количество страхователей, участвующих своими взносами в формировании страхового фонда, как правило, превышает число страхователей, получающих право на возмещение потерь, связанных с наступлением страхового слу­чая (что в конечном итоге и делает возможным перераспределе­ние). И поскольку этот фонд используется исключительно для воз­мещения потерь страхователям, размер страховых взносов будет зависеть от количества лиц, участвующих в этих отношениях: чем шире круг страхователей, тем меньшая доля придется на каждого из них в распределении ущерба. Поэтому возможность возместить значительный ущерб при незначительных суммах взносов появля­ется лишь тогда, когда количество страховщиков будет макси­мальным. В этом одно из преимуществ государственного обяза­тельного страхования.
 Это преимущество отмечалось еще представителями россий­ской дореволюционной науки финансового права. «Сосредоточе­ние в руках государства, — считал, в частности, Л. В. Ходский, — страхового дела, особенно так называемого страхования жизни или личного страхования, составляет чрезвычайно благодарное поле для государственного хозяйства... представляет больше выгод для страхующихся, чем частное страхование... т.к. казенное страхование сосредоточило бы в руках государства огромные стра­ховые капиталы». При этом он отмечал: «Нельзя не пожелать, чтобы у нас дело страхования жизни государство не упускало из своих рук».* Последнее предложение основывается на том, что ха­рактерной чертой перераспределительных отношений при страхо­вании является их замкнутый характер.
 _________________________
 * Ходский.Л.В. Указ. соч. С. 85—86.
 
 4. Целевое использование создаваемого фонда. Расходование страховых ресурсов осуществляется исключительно в строго опре­деленных случаях, обусловленных условиями договора страхова­ния. Порядок заключения и условия договора страхования регу­лируются нормами гражданского права.
 Страхованию как одному из самостоятельных звеньев финансо­вой системы присущи все основные функции категории финансов, но в определенных специфических проявлениях.
 Так, распределительная функция финансов проявляется в страховании через такие специфические черты, как предупрежде­ние, восстановление и сбережение.
 Предупредительная функция страхования заключается в том, что страховые компании вправе использовать временно свободные средства страхователей на проведение широкой системы профи­лактических мероприятий, направленных на предупреждение на­ступления возможных убытков страхователей. Страховые резе­рвы, образуемые за счет страховых взносов, инвестируются в про­мышленность, строительство, социально-экономические, эколо­гические и иные программы, в государственные ценные бумаги и т.д.* За счет этих средств, в частности, могут производиться стро­ительство, переоснащение пожарных, санитарно-эпидемиологических, ветеринарных и т.п. служб.
 Восстановительная (защитная) функция страхования прояв­ляется в том, что в случае наступления страхового случая и выпла­ты определенной, обусловленной договором денежной суммы про­исходит полное или частичное погашение (восстановление) потерь, понесенных юридическими или физическими лицами.
 _______________________
 * См.: п. 3. ст. 26 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
 
 Страхование может выполнять и сберегательную функцию.
 Это происходит тогда, когда оно используется как средство обеспечения защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых платежей. Сберегательная функция наиболее характерна для стра­хования на дожитие, когда категории «страхование» в наиболь­шей степени присуща функция накопления обусловленных дого­вором страховых сумм в их денежном выражении.
 Контрольная функция как основная функция финансов прису­ща и страхованию. Она проявляется в том, что страховые платежи аккумулируются в страховой фонд на строго определенные цели, используются в строго определенных случаях и строго определен­ным кругом субъектов. Данная функция проявляется одновремен­но с распределительной и является одним из оснований осущест­вления финансового страхового контроля (надзора) в сфере страхо­вания.
 Наличие специфических черт и функций, присущих страхова­нию, свидетельствуют о том, что страхование является особым правовым институтом, регулирующим круг однородных финансо­вых отношений.
 Как самостоятельное звено финансовой системы Российской Федерации страхование представляет собой совокупность эконо­мических отношений, посредством которых через взимаемые со страхователей (юридических и физических лиц) на добровольной и обязательной основе платежи образуются специальные страховые фонды денежных средств, за счет которых осуществляется финансирование убытков и потерь, связанных с непредвиденными чрезвычайными событиями.
 Роль и значение страхования многогранны. Страхование игра­ет важную роль в обеспечении постоянного функционирования хо­зяйствующих субъектов и нормальной работы граждан-предпри­нимателей. Оно способствует также выравниванию потерь в лич­ных доходах граждан и семейном бюджете, связанных с наступле­нием чрезвычайных событий и иных страховых случаев.
 Учитывая и то, что при страховании часть временно свободных денежных средств юридических лиц и граждан изымается из на­личного денежного обращения, страхование имеет определенное значение и для регулирования денежного оборота и укрепления валюты России. Немаловажную роль играет страхование для ре­шения проблем, связанных с госкредитными отношениями в нашей стране и погашением внутреннего государственного долга. Ведь предприятия-страховщики, располагая временно не исполь­зуемыми достаточными средствами страхового фонда, имеют воз­можность в значительных размерах приобретать облигации госу­дарственных внутренних займов. Основная же роль страхования заключается в формировании страхового фонда для покрытия не­предвиденных расходов.
 Страховой деятельностью в Российской Федерации могут зани­маться как государственные, так и негосударственные организа­ции и компании. Деятельность страховых компаний носит пред­принимательский характер.
 Содержание взаимоотношений государства и страховых ком­паний после перехода России к рыночным отношениям карди­нально изменилось. Государственное управление заменено на го­сударственное регулирование и контроль (надзор). Системы орга­нов государственного страхования как самостоятельной системы органов государственного управления на современном этапе не существует.
 Основным органом, уполномоченным государством осущест­влять надзор за страховой деятельностью, является Министерство финансов РФ, а точнее — его Департамент страхового надзора. Ранее страховой надзор был возложен на Росстрахнадзор — Феде­ральную службу по надзору за страховой деятельностью, которая действовала в России с апреля 1993 г. по ноябрь 1996 г. На Депар­тамент страхового надзора Минфина России (как правопреемника) возложены функции по анализу документов, которые страховщи­ки представляют в Минфин РФ для получения лицензий и дачи по
 
 
 ним (документам) заключения, регистрации страховых компаний, а также функции по ведению единого реестра страховщиков, уста­новлению правил формирования и размещения страховых резе­рвов, обобщению практики страховой деятельности, осуществле­нию контроля за обеспечением платежеспособности страховщи­ков. В случае обнаружения неоднократных нарушений законода­тельных актов РФ Департамент вправе предъявлять в арбитраж­ный суд иски об их ликвидации.
 Сложный характер взаимоотношений при страховании, учас­тие в этих отношениях государственных органов предопределили изменения в этой области, регулируемой несколькими отраслями права, в частности гражданским и финансовым правом. Граждан­ское право регулирует договорные отношения в этой области (гл. 48 ГК РФ), финансовое право — отношения, основанные на государственно-властных велениях. Нормы финансового права оп­ределяют систему и организацию страхования, его виды, порядок обязательного страхования, лицензирование страховой деятель­ности, обеспечение финансовой устойчивости организаций-стра­ховщиков, а также осуществление государственного надзора за страховой деятельностью.
 Государственный надзор, возложенный на федеральные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защи­ты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинте­ресованных лиц и государства.
 Отношения в области страхования, регулируемые нормами фи­нансового права, в зависимости от участвующих в них субъектов можно классифицировать на следующие виды:
 1) отношения между государством в лице Правительства РФ и федеральными органами исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (Департаментом Минфина России) по по­воду утверждения основных положений их деятельности в целях осуществления государственного надзора за страховой деятельнос­тью в Российской Федерации (п. 2 ст. 30 Закона РФ «Об организа­ции страхового дела в Российской Федерации»);
 2) отношения между федеральными исполнительными органа­ми власти по надзору за страховой деятельностью и организация­ми-страховщиками по поводу выдачи лицензий, установления правил формирования и размещения страховых резервов, показа­телей и форм отчетности страховых организаций, а также по пово­ду выполнения предписаний Департамента страхового надзора об устранении нарушений Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в связи с приостановлением или ограничением действия, а также отзывом лицензий страховщиков и т.д. (п. 3, 4 ст. 30 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; п. 31 п. 7 Положения о Министерстве финансов РФ от 6 марта 1998 г.);
 3) отношения между государством в лице федерального антимо­нопольного органа (Министерства РФ по антимонопольной поли­тике и поддержке предпринимательства) и организациями-стра­ховщиками по поводу предупреждения, ограничения и пресече­ния монополистической деятельности и недобросовестной конку­ренции на страховом рынке (ст. 31 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»);
 4) отношения по обязательному государственному страхова­нию, где государство как обязательный субъект всех финансовых правоотношений выступает в качестве страховщика имуществен­ных и личных интересов отдельных категорий граждан и выраба­тывает меры по обеспечению имущественных интересов страхова­телей. Так, еще Росстрахнадзором 14 марта 1995 г. были утверж­дены Правила размещения страховых резервов.* Страховые резе­рвы, образуемые из полученных от страхователей страховых взно­сов для предстоящих страховых выплат, в соответствии с п. 1.2 этих Правил инвестируются страховыми организациями в целях обеспечения их финансовой устойчивости и гарантий страховых выплат на принципах диверсификации,** возвратности, прибыль­ности и ликвидности.***
 ________________________
 * См.: Экономикам жизнь. 1995. № 19.
 ** Диверсификация — распределение инвестируемых средств между различ­ными объектами вложения с целью снижения риска возможных потерь.
 *** Ликвидность — возможность быстрой реализации инвестированных акти­вов при сохранении их номинальной стоимости в случае необходимости выполне­ния взятых обязательств по страховым выплатам.
 
 В целях обеспечения финансовой устойчивости всех страхов­щиков принято решение о повышении до 1 января 1999 г. мини­мального размера уставного капитала до 25 тыс. минимальных размеров оплаты труда (МРОТ) при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни; не менее 35 тыс. МРОТ — при про­ведении страхования жизни и иных видов страхования и не менее 50 тыс. МРОТ — при проведении исключительно перестрахования (ч. 2 ст. 25 Закона РФ «Об организации страхового дела в Россий­ской Федерации»),
 5) отношения между Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг, Министерством РФ по налогам и сборам со страховщиками по осуществлению контрольных функций за страховой деятель­ностью.
 Поскольку в условиях рыночных отношений государство и предприятия становятся равноправными хозяйствующими субъ­ектами, каждый из которых отвечает только по своим долгам, осо­бенно остро ощущается необходимость использования страхова­ния. Таким образом, сами рыночные условия хозяйствования объ­ективно предопределяют необходимость защиты имущественных и личных интересов юридических и физических лиц путем созда­ния страховых фондов.
 Однако страхование является лишь одним из методов формиро­вания объективно необходимых страховых фондов.
 В Российской Федерации страховые фонды создаются также и другими методами: централизованным и децентрализованным.
 Посредством централизованного метода создания страховых фондов осуществляется прямое выделение средств на эти цели из централизованных бюджетных средств или средств внебюджет­ных фондов. Так, в федеральном бюджете РФ ежегодно предус­матриваются расходы на создание страховых фондов по предуп­реждению и ликвидации последствий стихийных бедствий и чрез­вычайных ситуаций. За счет указанных средств, а также привле­ченных внебюджетных средств формируется целевой финансовый резерв* для финансирования мероприятий по ликвидации послед­ствий чрезвычайных ситуаций на промышленных предприятиях, в строительстве и на транспорте. Федеральным законом «О госу­дарственном регулировании агропромышленного производства» от 14 июля 1997 г., например, впервые предусмотрено создание федерального сельскохозяйственного резерва за счет 5% отчисле­ний от общей суммы страховых сборов, поступивших от сельско­хозяйственных товаропроизводителей по договорам страхова­ния.**
 _______________________
 * Не следует смешивать с материальным резервом. См.: Федеральный закон «О государственном материальном резерве» от 29 декабря 1994 г. // СЗ РФ. 1995. № 1.Ст.3;1998.№ 7.Ст.798.
 ** СЗ РФ. 1997. №25. Ст. 3501.
 
 
 
 В децентрализованном порядке образуются страховые фонды самими хозяйствующими субъектами. Фонды самострахования образуются для возмещения локального ущерба и ликвидации не­предусмотренных убытков. Создание таких фондов осуществляет­ся предприятиями в добровольном порядке, иногда — в обязатель­ном. Так, в соответствии с законодательством обязательные резервные (страховые) фонды должны образовывать кредитные и страховые учреждения всех форм собственности.
 Эти фонды используются хозяйствующими субъектами децент­рализованно. На эти отношения, как и на социальное страхование, нормы Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не распространяются.
 4.2.2. Виды страхования. Обязательное страхование
 Страхование (в собственном смысле) в 1зависимости от объекта* страхования подразделяется на две основные отрасли — имущественное страхование и личное страхование. Объектом имущест­вевенного страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. ГК РФ относит к имущественному страхованию и страхование ответ­ственности (ст. 929, 931, 932). В этом случае, в соответствии со ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектом страхования (ответственности) выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страховате­лем вреда, причиненного им личности или имуществу физическо­го лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.
 Объектом личного страхования выступают личные блага граж­данина, связанные с его жизнью, здоровьем, трудоспособностью. При личном страховании объектом страхования могут быть как имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и пр. самого страхователя, так и интересы, связанные с жизнью, здоро­вьем и пр. застрахованного лица, т.е. лица, в пользу которого стра­ховщик заключает со страхователем договор.
 Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Феде­рации», как и ГК РФ (ст. 927), предусматривает две формы стра­хования: добровольную и обязательную. Первая осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Общие условия и порядок проведения добровольного страхования уста­навливаются на основе законодательства. Конкретные же условия страхования устанавливаются при заключении отдельно взятого договора страхования. Порядок его заключения, исполнения и расторжения регулируется гражданским правом. Однако некото­рые вопросы, в частности касающиеся порядка формирования и использования резерва предупредительных мероприятий по добровольным видам страхования, регулируются также и норма­ми финансового права.**
 ________________________
 * В некоторых учебниках этот критерий классификации называется «предметом страхования» (см. например: Советская финансовое право М.,1982. С. 274. )
 ** См., например: Примерное положение о резерве предупредительных меро­приятий по добровольным видам страхования, утв. Росстрахнадзором 18 января 1995 г.//Экономика и жизнь. 1995. № 5. С. 15.
 
 
 
 Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Оно может выступать в виде: обязательного государственного страхования, осуществляемого за счет средств бюджета, и обязательного страхования, осуществляемого за счет средств самих страхователей.
 И имущественное, и личное страхование могут выступать как в форме добровольного, так и обязательного страхования.
 Гражданским законодательством (гл. 48 ГК РФ) определены общие правила осуществления обязательного страхования. В част­ности, установлено, что к обязательному страхованию (в силу за­кона) может относиться: во-первых, страхование жизни, здоровья, имущества других (третьих) лиц, определенных в законе на случай причинения им вреда, и во-вторых, страхование риска своей ответ­ственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других (третьих) или нару­шения договоров с другими лицами. Однако обязательное страхо­вание собственной жизни или здоровья, в соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ, не может быть возложено законом на гражданина.
 Виды, условия и порядок проведения обязательного страхова­ния определяются соответствующими нормативными финансово-правовыми актами.
 В соответствии с Указом Президента РФ «Об основных направ­лениях государственной политики в сфере обязательного страхо­вания» от 6 апреля 1994 г. Правительству РФ поручено разрабо­тать проект Закона «Об основах проведения обязательного страхо­вания в Российской Федерации», где будет определено его поня­тие, а также общие (в том числе — и обязательного государствен­ного страхования) цели, задачи, принципы и условия проведения страхования в этой форме.
 Однако до настоящего времени такой закон не принят, хотя он уже неоднократно обсуждался Федеральным Собранием РФ. При разработке проектов законов по вопросам обязательного страхова­ния в соответствии с основными направлениями государственной политики в этой сфере должны обеспечиваться:
 а) первоочередное правовое урегулирование видов обязательно­го страхования, направленных на защиту гарантированных Кон­ституцией РФ прав и свобод гражданина;
 б) подтверждение проведения в Российской Федерации основ­ных видов обязательного личного и имущественного страхования, установленных законодательными актами России и бывшего Союза ССР в части, не противоречащей Закону РФ «Об организа­ции страхового дела в Российской Федерации»;
 в) сохранение, а при необходимости — увеличение установлен­ных страховых сумм по видам обязательного личного страхо­вания;
 г) единство основных положений порядка и условий проведе­ния обязательного страхования в Российской Федерации.*
 _________________________
 * САПП. 1994. № 15. Ст. 1174.
 
 1 октября 1998 г. Правительством РФ принято постановление № 1139 «Об основных направлениях развития национальной сис­темы страхования Российской Федерации в 1998—2000 годах,* где дан анализ современному состоянию национальной системы стра­хования, определены основные цели и задачи в этой сфере. Так, к важнейшим задачам развития национальной системы страхова­ния отнесены: во-первых, обеспечение надежности и финансовой устойчивости системы страхования. В связи с этим установлено, что одним из приоритетных направлений деятельности страховых организаций является повышение минимального размера уставно­го капитала и его формирование за счет денежных средств, а также подготовка кадров страховщиков и развитие страховой науки; во-вторых, ключевым моментом развития системы страхования яв­ляется проведение активной структурной политики на рынке страховых услуг, заключающейся в оптимизации пропорций в соотно­шении добровольных и обязательных видов страхования, не до­пуская необоснованного и неупорядоченного введения новых видов обязательного страхования; и, наконец, в-третьих, к основ­ным задачам в области страхования отнесено повышение эффек­тивности методов государственного контроля страхового сектора экономики, предполагающее создание нормативных и организа­ционных основ страхового надзора в РФ, разработку процедур фи­нансового оздоровления страховых организаций, определение спе­циальных требований к страховым организациям, совершенство­вание условий лицензирования страховой деятельности и работы по подбору руководящих кадров, а также создание дифференциро­ванной системы санкций, за нарушение страховыми организация­ми финансового и иного законодательства.
 _____________________
 * СЗ РФ. 1998. № 10. Ст. 4968.
 
 
 
 Особенности правоотношений, возникающих при обязатель­ном страховании, позволяют отнести их к кругу правоотношений, регулируемых финансовым правом. Так, характерными чертами страховых правоотношений по обязательному страхованию, как и финансовых правоотношений, являются: во-первых, установле­ние государством видов, порядка и условий обязательного страхо­вания, осуществляемого за счет средств самих страхователей, на­личие государственного контроля (надзора) в этой сфере либо не­посредственное участие государства (уполномоченного им органа) в качестве обязательного субъекта отношений по обязательному государственному страхованию; во-вторых, применение при регу­лировании возникновения, изменения и прекращения этих право­отношений императивного метода (метода государственно-власт­ных велений).
 Прежде чем перейти к рассмотрению действующих в РФ видов обязательного страхования, следует заметить, что в соответствии с п. 3.2 «Основных направлений развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998—2000 годах» поста­новлено к числу важнейших видов обязательного страхования в целях соотнесения их (видов) с основными целями социально-эко­номического развития страны, отнести обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств, работодате­лей, отдельных категорий производителей продукции, работ и услуг (в том числе оценщики, регистраторы); ряд программ обяза­тельного государственного страхования (страхование военнослу­жащих, государственных служащих, государственного имущест­ва). При этом поставлена задача — в сжатые сроки на основе феде­рального закона регламентировать порядок осуществления уже введенных видов обязательного страхования (на сегодняшний день их число превышает 40), пересмотреть либо отменить ряд действующих нормативных актов, устанавливающих виды обяза­тельного страхования.
 Рассмотрим более подробно основные виды обязательного госу­дарственного страхования, действующие в Российской Феде­рации.
 До вступления в силу в марте 1996 г. ч. 2 ГК РФ было преду­смотрено обязательное страхование принадлежащего гражданам имущества,* поименованного в законодательстве. К имуществу, подлежащему обязательному страхованию, относилось: находящиеся в собственности граждан строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), а также животные (крупный рогатый скот, лошади и верблюды).
 _______________________
 * См.: Указ Президиума Верховного Совета СССР от 2 октября 1981 г.//ВВС. 1981. №40. Ст. 111.
 
 
 
 Обязательное страхование строений проводилось на случай их уничтожения или повреждения в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цуна­ми, ливня, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности, продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопровод­ной и канализационной сетей, а также когда для прекращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия было необходимо разобрать строения или перенести их на другое место. При этом не подлежали обяза­тельному страхованию ветхие строения, если они не использова­лись для каких-либо хозяйственных нужд, а также строения, при­надлежащие гражданам, место пребывания которых неизвестно. Исчисление стоимости (оценки) строений для целей обязательного страхования производилось по оценочным нормам с учетом износа строений. В сельской местности эта оценка производилась органа­ми страхования, а в городской местности — органами коммуналь­ного хозяйства.
 Обязательное страхование животных проводилось на случай их гибели в результате болезней, несчастных случаев и стихийных бедствий, а также вынужденного убоя. Стоимость животных опре­делялась по средним ценам на соответствующей территории в за­висимости от вида и возрастной группы.
 Размер страховых взносов устанавливался страховщиком.
 В настоящее время страхование имущества и животных осу­ществляется на основе добровольного страхования. Однако, с уче­том постановления Правительства РФ от 1 октября 1998 г., одоб­рившего «Основные направления развития национальной системы страхования Российской Федерации в 1998—2000 годах», в целях освобождения бюджета от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, как это предусматривается основ­ной позицией страхования в странах с развитой рыночной эконо­микой и с учетом международной практики страховой деятельнос­ти, страхование строений, а в определенных случаях и животных, должно быть вновь отнесено законодателем к обязательному виду страхования (за счет средств страхователя).
 Разновидностью обязательного страхования имущества, уста­новленного Федеральным законом «О пожарной безопасности», является противопожарное страхование имущества, находящегося в ведении, пользовании либо распоряжении предприятий (в том числе иностранных юридических лиц), осуществляющих на тер­ритории России предпринимательскую деятельность, за счет средств названных предприятий.
 Обязательное страхование может быть не только имуществен­ным, но и личным, а также платным и бесплатным.
 Основным видом обязательного личного страхования является обязательное личное страхование пассажиров, осуществляемое на основании Указа Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров»* от 7 июля 1992 г. (в редакции Указа Президента РФ от 6 апреля 1994 г.).** В Российской Федерации за счет взносов страхователей осуществляется страхование от не­счастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций на время поездки или полета.
 _______________________
 * САПП. 1992. № 2. Ст. 35.
  ** САПП. 1992. №2. Ст. 35; 1994. №15. Ст. 1174; СЗ РФ. 1998. №30. Ст. 3757.
 
 Обязательное страхование не распространяется на пассажи­ров: всех видов транспорта международных сообщений; железно­дорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения; морского и внутреннего вод­ного транспорта внутригородского сообщения и переправ, а также автомобильного транспорта на городских маршрутах.
 Размеры страхового тарифа по обязательному личному страхо­ванию пассажиров (туристов, экскурсантов) устанавливаются страховщиками по согласованию с Министерством транспорта РФ либо Министерством путей сообщения РФ и утверждаются феде­ральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.* Сумма страхового платежа включается в стои­мость билета (путевки) и взимается с пассажира (туриста, экскур­санта) транспортной организацией независимо от ее организацион­но-правовой формы собственности. Обязательное страхование может быть и бесплатным: так, пассажиры (туристы, экскурсан­ты), пользующиеся правом бесплатного проезда в Российской Федерации, подлежат обязательному страхованию без уплаты ими страхового взноса.
 ______________________
 * В таком же порядке происходит и само формирование резервных фондов. См., например, действующее Положение о порядке формирования и использования резерва предупредительных мероприятий по обязательному личному страхованию пассажиров, перевозимых автомобильным транспортом в международном сообще­нии от 16 января 1995г., утв. руководителем Росстрахнадзора и директором Депар­тамента автомобильного транспорта (Экономическая газета. 1995. № 5).
 
 
 
 Страховая сумма по обязательному личному страхованию пас­сажиров установлена в размере 120 установленных законом на дату приобретения проездных документов минимальных размеров
 оплаты труда. В случае смерти застрахованного лица эта сумма выплачивается полностью, при получении же травмы выплачива­ется часть суммы, соответствующая степени тяжести.
 Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется путем заключения договоров между соответствующими транс­портными, транспортно-экспедиторскими предприятиями и стра­ховщиками. Страховщики для осуществления названного вида страхования обязаны получить лицензию в порядке, предусмот­ренном действующим законодательством — т.е. в Министерстве финансов РФ.*
 _____________________
 * О страховании пассажиров железнодорожного транспорта и воздушных судов см. также ст. 1 Федерального закона «О федеральном железнодорожном транспорте» от 25 августа 1995 г. // СЗ РФ. 1995. № 35. Ст. 3505; ст. 133 ВК РФ // СЗ РФ. 1997. №6. Ст. 711.
 
 Бесплатное обязательное страхование предусмотрено и в неко­торых других случаях. Так, в соответствии со ст. 19 Закона РФ «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации» от 11 марта 1992 г. обязательному страхованию за счет средств соответствующего предприятия (объединения) на слу­чай гибели, получения увечья или иного повреждения здоровья в связи с осуществлением сыскных и охранных действий подлежат граждане, занимающиеся частной детективной и охранной дея­тельностью, работающие по найму.*
 _____________________
 * ВВС. 1992. №17. Ст. 888.
 
 
 
 Обязательное страхование, предусмотренное законодательст­вом, может осуществляться: во-первых, без заключения специаль­ного отдельного договора страхования между страховщиком и страхователем и, во-вторых, в форме обязательного заключения договора страхования со страховой компанией.
 Примером обязательного вида страхования, заключаемого без оформления специального договора, а лишь путем внесения (упла­ты) страхового платежа является обязательное личное страхова­ние пассажиров, когда застрахованные лица (пассажиры, турис­ты, экскурсанты) не заключают индивидуальных договоров со страховщиком (страховой компанией). Аналогично осуществля­лось и обязательное страхование строений и животных. В этом слу­чае страховщик лишь осуществлял принудительный сбор страхо­вых премий.
 Без заключения договора, непосредственно на основании закона длительное время осуществлялось обязательное государственное страхование военнослужащих Минобороны России и МВД России, хотя инструкции о порядке его осуществления подлежали согласо­ванию между этими министерствами, выступающими в роли стра­хователей, и организациями, которые осуществляли страхование, т.е. страховщиками.* Однако более распространенным является второй вариант осуществления обязательного страхования — с за­ключением индивидуальных договоров страхования.
 Обязательное заключение договоров страхования предусмотре­но законом в ряде случаев. К ним относятся:
 Во-первых, страхование определенных видов деятельности. Это страхование предусмотрено в целях гарантий возмещения страхователями возможного ущерба в случае причинения его тре­тьим лицам в процессе деятельности страхователя. К ним относят­ся, например, нотариусы, занимающиеся частной практикой. Пос­ледние обязаны заключить договор страхования своей деятельнос­ти.** Аналогичные обязанности возложены на таможенного броке­ра и таможенного перевозчика.***
 _______________________
 * БНА. 1993. № 9; 1998. № 34. С. 3. Сейчас предусмотрено заключение таких договоров страхователем и страховщиком в пользу третьего лица (СЗ РФ. 1998. № 30. Ст. 3613).
 ** См.: ст. 18 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате // ВВС. 1993. №10. Ст. 357.
 *** См.: ст. 158, 165 ТК РФ//ВВС. 1993. №31.
 
 Во-вторых, предусмотрено обязательное заключение договоров страхования в пользу других лиц. Эти договоры заключаются на случай причинения ущерба самим страхователем либо третьими лицами, но в процессе использования страхователями трудовых и иных навыков, а также личных благ застрахованных лиц. Так, в соответствии со ст. 8 Закона РФ «О донорстве крови и ее компонен­тов» от 9 июня 1993 г.* обязательному страхованию за счет средств службы крови подлежит донор на случай заражения его инфекци­онными заболеваниями при выполнении им донорской функции. В соответствии с Законом РФ «О космической деятельности»** от 20 августа 1993 г. (ст. 25) в редакции Федерального закона от 29 ноября 1996 г. организации и граждане, которые используют (эксплуатируют) космическую технику или по заказу которых осу­ществляются создание и использование (эксплуатация) космичес­кой техники, производят обязательное страхование жизни и здо­ровья космонавтов, работников объектов космической инфраструктуры, а также ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц, в порядке и на условиях, которые установлены законом. Воздушным кодексом РФ преду­смотрено обязательное страхование жизни и здоровья членов эки­пажа воздушного судна при исполнении ими служебных обязан­ностей (ст. 132). Федеральным законом «О федеральном железно­дорожном транспорте» предусмотрено обязательное страхование отдельных категорий работников (например выполняющих кон­трольно-инспекционные функции в поездах).
 В-третьих, законодательством предусмотрено обязательное страхование некоторых культурных ценностей и иного имущест­ва. Так, при временном вывозе культурных ценностей государст­венными хранилищами (музеями, архивами и т.п.) к заявлению о временном вывозе культурных ценностей в соответствии со ст. 30 Закона РФ «О вывозе и ввозе культурных ценностей» от 15 апреля 1993 г.*** должен быть приложен документ, подтверждающий ком­мерческое страхование временно вывозимых ценностей с обеспече­нием всех случаев страховых рисков, либо документ о государст­венной гарантии финансового покрытия всех рисков, предостав­ленный страной, принимающей культурные ценности.
 ______________________
 * ВВС. 1993. №28. Ст. 1064.
 ** Российская газета. 1993. 6 окт.; СЗ РФ. 1996. № 50. Ст. 5609.
 
 
 *** ВВС. 1993. №20. Ст. 718.
 
 Обязанность страховать за свой счет имущество, оставленное в качестве залога, возложена в соответствии с Законом РФ «О зало­ге» от 29 мая 1992 г. на залогодателя при залоге с оставлением имущества у залогодателя, если иное не предусмотрено договором о залоге.* В соответствии со ст. 50 этого же Закона «при закладе залогодатель, если иное не предусмотрено договором, обязан... за­страховать предмет заклада на его полную стоимость за счет и ,в интересах залогодателя».
 ______________________
 * См.: ст. 38 Закона РФ «О залоге» //ВВС. 1992. № 23. Ст. 38.
 
 Действующим законодательством предусмотрен также широ­кий перечень случаев обязательного страхования организациями своей ответственности, если они являются владельцами либо поль­зователями особо опасных механизмов или объектов. Например, 21 июля 1997 г. были приняты два Федеральных закона «О про­мышленной безопасности производственных объектов» и «О безо­пасности гидротехнических сооружений», установивших обяза­тельное страхование гражданской ответственности в случае при­чинения вреда жизни, здоровью или имуществу юридических и физических лиц в результате деятельности по эксплуатации на­званных объектов.*
 ______________________
 * СЗ РФ. 1997. № 30. Ст. 3588, 3589.
 
 В отличие от правоотношений по обязательному страхованию в отношениях по обязательному государственному страхованию . одной из сторон всегда выступает государство или уполномочен­ный им орган и страхование осуществляется (для застрахованного) бесплатно — за счет средств бюджета.
 Правоотношения по обязательному государственному страхо­ванию в связи с этим в большей своей части относятся к кругу правоотношений, регулируемых финансовым правом.
 Законодательством предусмотрено как обязательное личное го­сударственное страхование, так и обязательное имущественное государственное страхование. Перечень случаев обязательного личного страхования, установленный в законодательных актах РФ, более широк по сравнению с обязательным имущественным страхованием.
 Обязательное государственное страхование, помимо общей классификации на личное и имущественное, можно подразде­лить на:
 а) установленное для лиц, находящихся на государственной
 службе;
 б) установленное для лиц, пострадавших от радиационных ава­рий на объектах гражданского и военного назначения, от экологи­ческих и иных чрезвычайных катастроф;
 в) установленное для лиц, занятых медицинскими и иными научными исследованиями в области вирусологии, оказанием медицинской, психиатрической и других видов помощи, а также лиц, занятых проведением разнообразных спасательных
 работ.
 Общие положения о гарантиях государственного страхования
 государственного служащего закреплены в Федеральном законе «Об основах государственной службы РФ» от 31 тюля 1995 г.* (дей­ствует с изменениями от 18 февраля 1999 г.). Положении о феде­ральной государственной службе, утвержденном Указом Прези­дента РФ от 22 декабря 1993 г., действующего с изменениями**. В соответствии с законодательством государственному служаще­му гарантируется «обязательное государственное страхование на случай смерти, причинения ущерба здоровью и имуществу в связи с исполнением должностных полномочий, а также потери трудо­способности в период прохождения государственной службы или после ее прекращения, но наступившие в результате выполнения служебных обязанностей».
 _____________________
 *СЗ РФ. 1995. № 31. Ст. 2990; 1999. № 8. Ст. 974.
 ** САПП. 1993. №52. Ст. 5073; СЗ РФ. 1994. ст.76; 1995. №3. Ст. 174;
 №33.Ст.3358.
 
 
 
 Гражданский кодекс РФ (ст. 969) закрепил положение о том, что обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества может быть установлено для определенных категорий государственных служащих в целях обеспечения социальных ин­тересов граждан и государства. Однако само понятие государствен­ных служащих в ГК РФ не уточнено. Анализ Федерального закона «Об основах государственной службы», а также анализ действую­щих в России форм и видов обязательного государственного стра­хования позволяют сделать вывод о том, что эти понятия неодно­значны. Закон «Об основах государственной службы» в ст. 15 гла­сит, что обязательному государственному страхованию подлежат все (а не отдельные категории — как это установлено в ст. 969 ГК РФ) государственные служащие, подпадающие под действие дан­ного Закона. Указанное противоречие должно быть устранено за­конодателем и в ГК РФ должны быть внесены соответствующие изменения. Это связано также и с тем, что в Российской Федерации действует ряд нормативных актов, предусматривающих обяза­тельное государственное страхование лиц, которые хотя и нахо­дятся на службе у государства (работают по найму в государствен­ных организациях), но не являются государственными служащи­ми в смысле названного закона.
 В настоящее время установлено государственное обязательное личное страхование для всех работников и сотрудников государ­ственных налоговых инспекций* и налоговой полиции,** всех со­трудников милиции*** и приравненных к ним работников Государ­ственной фельдъегерской службы РФ при Министерстве связи РФ, прокурорских работников,**** судей,***** всех сотрудников кадрового со­става органов внешней разведки,****** всех военнослужащих внутренних войск,******* сотрудников, военнослужащих и работников Государ­ственной противопожарной службы,******** а также военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы********* и некоторых других лиц.
 _________________________
 * Статья 16 Закона РСФСР «О государственной налоговой службе РСФСР» от 21 марта 1991 г. с изм. на 8 июля 1999 г.//ВВС. 1991. № 15. Ст. 492.
 ** Статья 16 Закона РФ «О федеральных органах налоговой полиции» от 24 июня 1993 г. в ред. Федерального закона от 17 декабря 1995 г. // ВВС. 1993. № 29. Ст. 1114; СЗ РФ. 1995. № 51. Ст. 4973.
 *** Статья 29 Закона РФ «О милиции» от 18 апреля 1991 г. с изм. и доп. на 31 марта 1999 г. // ВВС. 1991. № 16. Ст. 503; СЗ РФ. 1996. № 25. Ст. 2964; 1999. № 14. Ст. 16.66.
 **** Статья 45 Закона РФ «О прокуратуре Российской Федерации» // ВВС. 1992. № 8. Ст. 366; СЗ РФ. 1995. № 47. Ст. 4472; 1999. № 7. Ст. 878.
 ***** Статья 20 Закона РФ «О статусе судей в Российской Федерации» // ВВС. 1992. № 30. Ст. 1792; СЗ РФ 1995 № 26. Ст. 2399.
 ****** Статья 22 Федерального закона «О внешней разведке» от 10 января 1996 г. // СЗ РФ. 1996. № 3. Ст. 143.
 
 
 ******* Статья 43 Федерального закона «О внутренних войсках Министерства внут­ренних дел Российской Федерации» от 6 февраля 1997 г. // СЗ РФ. 1997. № 6. Ст.711.
 ******** Статья 9 Федерального закона «О пожарной безопасности» от 21 сентября 1994 г. // СЗ РФ. 1994. № 35. Ст. 3649; 1995. № 35. Ст. 3503; 1996. № 17. Ст. 1911;
 1998. №4. Ст. 430.
 ********* Статья 18 Федерального закона «О статусе военнослужащих» от 27 мая 1998 г. // СЗ РФ. 1998. № 22. Ст. 2331.
 
 Подлежат обязательному государственному личному страхова­нию работники органов, осуществляющих приватизацию,* а также должностные лица таможенных органов РФ.** На должност­ных лиц органов, осуществляющих оперативно-розыскную дея­тельность, распространяются гарантии правовой и социальной за­щиты сотрудников тех органов, в штаты которых они входят.***
 _______________________
 * Пункт 16.1 Государственной программы приватизации государственных и муниципальных предприятий в Российской Федерации. Утв. Указом Президента РФ от 24 декабря 1993 г. // САПП. 1994. № 1. Ст. 2; СЗ РФ. 1996. № 12. Ст. 1064;
 1997.№ 30.Ст.3608; № 41.Ст. 4676; 1998. № 29.Ст.3538.
 ** Статья 431 Таможенного кодекса РФ; ст. 42 Федерального закона «О службе в таможенных органах Российской Федерации» от 21 июля 1997 г. // СЗ РФ. 1997. № 30.Ст.3586.
 *** См.: ст. 16,18 Федерального закона «Об оперативно-розыскной деятельности в Российской Федерации».
 
 
 
 Страховыми случаями при обязательном государственном лич­ном страховании являются:
 а) для лиц гражданских специальностей — судей, прокурор­ских работников, работников органов, осуществляющих привати­зацию, и др. — гибель (смерть) застрахованного лица, причинение телесных повреждений или иного вреда здоровью, исключающих (либо не исключающих) возможность заниматься в дальнейшем профессиональной деятельностью;
 б) для военнослужащих и приравненных к ним лиц — гибель (смерть), увечье (ранение, контузии, травмы) или заболевание, по­лученные в период прохождения ими военной (иной приравнен­ной) службы или военных сборов и некоторые другие.
 Законодательство устанавливает различные размеры, выплат по обязательному личному государственному страхованию приме­нительно для каждой группы застрахованных лиц.
 Рассмотрим более подробно случаи и размеры выплат по обяза­тельному государственному страхованию судей, работников про­куратуры, сотрудников милиции и военнослужащих.
 В соответствии с Законом РФ «О статусе судей в Российской Федерации» в редакции Федерального закона от 21 июня 1995 г.* (ст. 20) страховые суммы выплачиваются в случаях гибели (смер­ти) судьи в период работы либо после увольнения с должности, если она наступила вследствие телесных повреждений или иного повреждения здоровья — его наследникам в размере пятнадцати­летней заработной платы судьи.
 ______________________
 * СЗ РФ. 1995. № 26. Ст. 2399; см. также: Федеральный закон «О государст­венной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов» (СЗ РФ. 1995. № 17. Ст. 1455; 1998. № 30. Ст. 6313; 1999. № 2. Ст. 238).
 
 При причинении судье увечья или иного повреждения здоро­вья, исключающих дальнейшую возможность заниматься профес­сиональной деятельностью, страховая сумма выплачивается в раз­мере трехлетней заработной платы судьи, а в случаях причинения телесных повреждений или иного повреждения здоровья, не по­влекших стойкой утраты трудоспособности, которые бы исключа­ли дальнейшую возможность заниматься профессиональной дея­тельностью, — в размере годовой заработной платы судьи.
 В случае причинения судье увечья или иного повреждения здо­ровья, исключающих дальнейшую возможность заниматься про­фессиональной деятельностью, ему ежемесячно выплачивается возмещение в виде заработной платы занимающего соответствую­щую должность судьи.
 При этом пенсия по инвалидности, назначенная судье в связи с увечьем, а равно другие виды пенсий, назначенные как до, так и после увечья, в счет возмещения вреда не засчитываются. Также не засчитываются в счет возмещения вреда заработок, получаемый потерпевшим судьей после увечья, а также выплаты, полученные им по обязательному государственному страхованию.
 В случае гибели (смерти) судьи нетрудоспособным членам его семьи, находящимся на его иждивении, ежемесячно выплачивает­ся возмещение в размере заработной платы занимающего соответ­ствующую должность судьи за вычетом доли, приходившейся на самого судью, без зачета выплат по обязательному государственному страхованию, пенсии по случаю потери кормильца, а равно иных пенсий, заработков, стипендий и других доходов.
 Указанный порядок выплаты применяется и в случае гибели (смерти) пребывавшего в отставке судьи, членам семьи которого, находившимся на его иждивении, ежемесячно выплачивается воз­мещение исходя из размера назначенного судье пожизненного со­держания.
 
 
 Ущерб, причиненный уничтожением или повреждением иму­щества, принадлежащего судье или членам его семьи, подлежит возмещению ему или членам его семьи в полном объеме.
 Порядок и условия осуществления государственного обязатель­ного страхования работников органов прокуратуры (прокуроров и следователей) определяются Федеральным законом «О Прокура­туре Российской Федерации» в редакции Федерального закона от 17 ноября 1995 г. с изм. от 10 февраля 1999 г. (ст. 45).
 Прокуроры и следователи подлежат обязательному государст­венному личному страхованию так же, как и судьи, за счет средств федерального бюджета на сумму, равную 180-кратному размеру их среднемесячного денежного содержания (т.е. их трехлетнему зара­ботку). Органы государственного страхования выплачивают стра­ховые суммы в случаях: гибели (смерти) прокурора или следовате­ля в период работы либо после увольнения, если она наступила вследствие причинения телесных повреждений или иного вреда здоровью в связи с их служебной деятельностью, — их наследни­кам в размере, равном 180-кратному размеру среднемесячного де­нежного содержания прокурора или следователя; в случае причи­нения телесных повреждений или иного вреда здоровью, исключа­ющих дальнейшую возможность заниматься профессиональной деятельностью,— в размере, равном 36-кратному размеру их сред­немесячного денежного содержания; и, наконец, в случае причи­нения телесных повреждений или иного вреда здоровью, не по­влекшем стойкой утраты трудоспособности, не повлиявшем на способность заниматься в дальнейшем профессиональной деятель­ностью, — в размере, равном 12-кратному размеру их среднеме­сячного денежного содержания.
 В случае причинения прокурору или следователю в связи с их служебной деятельностью телесных повреждений или иного вреда здоровью, исключающих дальнейшую возможность заниматься профессиональной деятельностью, им ежемесячно выплачивается компенсация в виде разницы между их среднемесячным денеж­ным содержанием и назначенной в связи с этим пенсией без учета суммы выплат, полученных по обязательному государственному личному страхованию.
 В соответствии с Законом РФ «О милиции» от 18 апреля 1991 г. с изменениями и дополнениями, включая 31 марта 1999 г. все сотрудники милиции, как и судьи и прокуроры, подлежат обяза­тельному государственному личному страхованию за счет средств соответствующих бюджетов, а также средств, поступающих в спе­циальные фонды на основании договоров от организаций.
 
 
 В случае гибели сотрудника милиции в связи с осуществлением служебной деятельности либо его смерти до истечения одного года после увольнения со службы вследствие ранения (контузии), забо­левания, полученных в период прохождения службы, семье погиб­шего (умершего) и его иждивенцам выплачивается единовремен­ное пособие в размере 10-летнего денежного содержания погибше­го (умершего) из средств соответствующего бюджета с последую­щим взысканием этой суммы с виновных лиц.
 При получении сотрудником милиции в связи с осуществлени­ем служебной деятельности телесных повреждений, исключаю­щих для него возможность дальнейшего прохождения службы, ему выплачивается единовременное пособие в размере 5-летнего денежного содержания из средств соответствующего бюджета.
 В случае причинения увечья или иного повреждения здоровью сотруднику милиции в связи с осуществлением им служебной де­ятельности денежная компенсация в размере, превышающем сумму назначенной пенсии по указанным в настоящей статье осно­ваниям, выплачивается за счет средств соответствующего бюджета либо средств министерств, ведомств, предприятий, учреждений, организаций, заключивших с милицией договоры.
 Ущерб, причиненный имуществу сотрудника милиции или его близким в связи со служебной деятельностью сотрудника мили­ции, возмещается в полном объеме из средств соответствующего бюджета с последующим взысканием этой суммы с виновных лиц (ст. 29 Закона РФ «О милиции»),
 С 1 июля 1998 г. введен в действие Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Рос­сийской Федерации, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов на­логовой полиции» от 28 марта 1998 г. в ред. Федерального закона от 21 июля 1998 г., которым впервые комплексно урегулированы условия и порядок осуществления обязательного государственно­го страхования жизни и здоровья военнослужащих и приравнен­ных к ним в обязательном государственном страховании лиц.
 Страхователями в данном случае являются федеральные орга­ны исполнительной власти, в которых законодательством РФ предусмотрены военная служба, служба, военные сборы.
 Застрахованными лицами являются военнослужащие и при­равненные к ним в обязательном государственном страховании лица.
 
 
 Закон выделяет и такую категорию лиц как «выгодоприобретатели», к которым в данном случае относятся, помимо застрахован­ных лиц, в случае гибели (смерти) застрахованного лица супруг застрахованного лица, его родители (усыновители) либо дедушка и бабушка — при условии отсутствия у него родителей, если они воспитывали или содержали его не менее трех лет, отчим и мачеха — если они воспитывали его не менее пяти лет, несовершенно­летние дети, а также совершеннолетние дети, если они стали инва­лидами до достижения 18 лет, а также обучающиеся в образова­тельных учреждениях до окончания обучения или до достижения ими 23 лет, подопечные застрахованного лица.
 Страховщиками в данном случае могут быть страховые органи­зации, избранные на конкурсной основе, имеющие лицензии на осуществление обязательного государственного страхования и за­ключившие со страхователями договоры обязательного государст­венного страхования.
 Законодатель установил особый порядок лицензирования дея­тельности названных страховщиков и дополнительные меры кон­троля за их деятельностью.
 Так, лицензии выдаются страховым организациям федераль­ным органом по надзору за страховой деятельностью лишь при условии их соответствия установленным законом требованиям по защите государственной тайны.
 При этом к деятельности по обязательному государственному страхованию не допускаются страховые организации, уставный капитал которых сформирован с участием иностранных инвести­ций. Эти организации должны иметь практический опыт работы в области личного страхования не менее одного года и подтвержденные показатели финансовой надежности, гарантирующие финан­совую обеспеченность взятых на ответственность страховых обяза­тельств.
 Кроме того, за деятельностью страховщиков устанавливается дополнительный контроль, осуществляемый наблюдательными советами (комитетами), состоящими из полномочных представи­телей страхователей и страховщиков.
 Законом закреплены виды страховых случаев, при которых вы­плачивается страховое возмещение и определены размеры страхо­вых сумм.
 Так, в случае гибели (смерти) застрахованного лица в период прохождения военной службы, службы, военных сборов, либо до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после окончания военных сборов вслед­ствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период
 
 
 прохождения военной службы, службы, военных сборов, выплачивается 25 окла­дов каждому выгодоприобретателю.
 В случае установления застрахованному лицу инвалидности I группы ему вы­плачивается 75 окладов, II группы — 50 и III группы - 25 окладов.
 В случае получения тяжелого увечья (ранения, травмы, контузии) выплачива­ется 10 окладов, а легкого — 5 окладов.
 В случае же досрочного увольнения в связи с признанием ко­миссией ограниченно годными к военной службе вследствие уве­чья или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, — 5 окладов.
 Отметим, что законодатель впервые в данном законе закрепил понятие и содержание договора обязательного государственного страхования, указав, что он заключается между страхователем и страховщиком в пользу третьего лица — застрахованного лица (выгодоприобретателя) в письменной форме на один календарный год. Порядок пролонгации договора оговаривается при его заклю­чении.
 Законом установлена дополнительная ответственность страхо­вателя за невыполнение обязанностей по государственному стра­хованию. Это связано с особым (императивным) методом регули­рования страховых отношений при обязательном государственном страховании.
 В случае незаключения либо заключения страхователем до­говора на условиях, ухудшающих положение застрахованного лица, при наступлении страхового случая он несет ответст­венность на тех же условиях, на каких должна быть выплачена страховая сумма при надлежащем государственном страхо­вании.
 Размер страхового тарифа по обязательному государственному страхованию определяется страховщиком по согласованию со страхователем и федеральным органом исполнительной власти, обеспечивающим проведение единой государственной финансовой и бюджетной политики.
 Источники выплат страховых возмещений устанавливаются законодателем для каждой группы застрахованных лиц.
 Так, обязательное страхование военнослужащих осуществля­ется за счет средств, выделяемых страхователям на эти цели из соответствующих бюджетов, а страхование прикомандированных лиц — за счет средств, выделяемых на эти цели соответствующим федеральным органом исполнительной власти, от которого они прикомандированы.
 
 
 Сотрудники милиции страхуются за счет средств соответствую­щих бюджетов, т.е. за счет федерального бюджета, бюджетов субъ­ектов РФ, местных бюджетов (в зависимости от источника финан­сирования соответствующего подразделения милиции), а также средств, поступающих в организации на основании договоров, за­ключенных в установленном порядке.
 Обязательное государственное страхование жизни и здоровья судей и прокурорских работников осуществляется за счет средств федерального бюджета; работников органов, осуществляющих приватизацию, — за счет средств бюджетов всех уровней и доходов от приватизации.
 Помимо обязательного государственного личного страхова­ния для судей, сотрудников милиции, сотрудников налоговой полиции, органов, осуществляющих приватизацию, а также военнослужащих (кроме призванных на военные сборы) уста­новлено и обязательное государственное имущественное стра­хование.
 Страховым случаем по данному виду государственного страхо­вания является причинение ущерба уничтожением или поврежде­нием имущества, принадлежащего застрахованному лицу или чле­нам его семьи, в связи с осуществлением служебной деятельности. Ущерб подлежит возмещению в полном объеме из средств соответ­ствующего бюджета — бюджета, из которого по действующему за­конодательству производится возмещение по обязательному госу­дарственному личному страхованию.
 Основанием для отказа в выплате страховых сумм лицам, под­лежащим обязательному государственному личному и имущест­венному страхованию, является только приговор или постановле­ние суда в отношении лица, признанного виновным в гибели (смер­ти) застрахованных лиц, причинении им телесных повреждений либо уничтожения (повреждения) их имущества, которым уста­новлено, что эти события не связаны с их служебной деятельнос­тью. Военнослужащим, сотрудникам налоговой полиции страхо­вая сумма не будет выплачиваться если страховой случай: а) насту­пил вследствие совершения застрахованным лицом деяния, при­знанного судом общественно опасным; б) находится в установлен­ной судом прямой причинной связи с алкогольным, наркотичес­ким или токсическим опьянением застрахованного лица; в) явля­ется результатом доказанного судом умышленного причинения за­страхованным лицом вреда своему здоровью или самоубийства за­страхованного лица (за исключением случая, если смерть послед­него наступила вследствие самоубийства и к этому времени застра­хованное лицо находилось на военной службе, службе не менее двух лет).
 В соответствии с приведенной выше классификацией обяза­тельного государственного страхования можно выделить также обязательное государственное страхование лиц, пострадавших от радиационных аварий на объектах гражданского и военного на­значения, экологических и иных катастроф.
 Так, в соответствии с Законом РСФСР «О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катас­трофы на Чернобыльской АЭС»* все граждане Российской Федера­ции, подвергшиеся радиоактивному воздействию вследствие чер­нобыльской катастрофы, независимо от места проживания, подле­жат обязательному бесплатному государственному страхованию личности от риска радиационного ущерба. Размер страхового воз­мещения с 26 апреля 1986 г., т.е. с момента катастрофы на Черно­быльской АЭС, был установлен в 200-кратной максимальной сумме установленного законом размера минимальной месячной оплаты труда на день выплатыстраховой суммы.
 _____________________
 *' ВВС. 1991. №21. Ст. 699.
 
 Страховым событием является развитие у застрахованного за­болевания, установление группы инвалидности, а также его смерть (гибель) вследствие чернобыльской катастрофы, в том числе до вступления Закона в силу. При этом граждане имеют право на одновременное заключение договора добровольного стра­хования здоровья в любых страховых компаниях.
 В соответствии с п. 7 постановления Верховного Совета РФ «О порядке введения в действие Закона РФ «О внесении измене­ний и дополнений в Закон РСФСР «О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС»** от 18 июня 1992 г. установленные в Законе компенсации и льготы распространены на лиц, получивших или перенесших лучевую болезнь или ставших инвалидами вследствие радиационных аварий и иных последствий на других (кроме Чер­нобыльской АЭС) атомных объектах гражданского или военного назначения, в результате испытаний, учений и иных работ, свя­занных с любыми видами ядерных установок, включая ядерное оружие и космическую технику, а также на лиц из числа летно-подъемного, инженерно-технического состава гражданской авиа­ции и служебных пассажиров, выполнявших в составе экипажей воздушных судов и их служебных пассажиров в период с 1957 По 1990 г. полеты с целью радиационной разведки с момента ядерного выброса (взрыва) с последующим сечением и сопровождением ра­диоактивного облака, его исследованиями, регистрацией мощнос­ти доз в эпицентре взрывов (аварий) и по ядерно-радиационному следу при испытаниях ядерного оружия, ликвидации последствий ядерных и радиационных аварий на объектах гражданского и военного назначения.
 ______________________
 * ВВС. 1992. № 32. Ст. 1861; СЗ РФ. 1995. № 48. Ст. 4561; Российская газета. 1996.17 дек.; СЗ РФ. 1997. № 47. Ст. 5341.
 
 
 
 В соответствии со ст. 7 Закона РФ «О закрытом административ­но-территориальном образовании» от 14 июля 1992 г. обязатель­ному бесплатному государственному страхованию подлежат граж­дане, проживающие или работающие в закрытом административ­но-территориальном образовании на случай причинения ущерба их жизни, здоровью и имуществу из-за радиационного или иного воздействия при аварии на предприятии и (или) объектах.*
 ______________________
 * ВВС. 1992.№ЗЗ.Ст.1915;СЗРФ.1996.№49.Ст.5503;1998.№31.Ст.3822.
 
 В соответствии со ст. 11, 23 Закона РСФСР «Об охране окру­жающей природной среды»* в Российской Федерации осуществля­ется не только добровольное, но и обязательное государственное экологическое страхование предприятий, учреждений, организа­ций, а также граждан, объектов их собственности и доходов на случай экологического и стихийного бедствий, аварий и катас­троф. Порядок экологического страхования и использования фон­дов устанавливается Правительством РФ.
 ______________________
 * ВВС. 1992. № 10. Ст. 457; 1993. № 29. Ст. 1111.
 
 И, наконец, последней разновидностью обязательного государ­ственного страхования является страхование лиц, занятых меди­цинскими и иными научными исследованиями, оказанием меди­цинской, психиатрической и других видов помощи, а также лиц, занятых проведением разнообразных спасательных работ.
 Так, подлежат обязательному государственному страхованию работники, занятые оказанием медицинской помощи населению, проведением научных исследований по проблемам вирусологии и производством вирусных препаратов, на случай инфицирования вирусом иммунодефицита человека при исполнении ими служеб­ных обязанностей, а также наступления в связи с этим инвалид­ности или смерти от СПИДа.*
 _______________________
 * См.: пост. Кабинета Министров СССР от 26 апреля 1990 г. // СП СССР. 1991. №11.Ст.48.
 

<< Пред.           стр. 21 (из 25)           След. >>

Список литературы по разделу