Тема 4. Договор страхования
1. Понятие договора страхования
По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключён договор (выгодоприобретателю), страховую выплату или страховую сумму.
Следует дать определение наиболее часто встречающимся в отношениях по страхованию понятиям. Страховой случай - это фактически наступившее событие, которое влечёт обязанность страховщика выплатить страховую выплату или страховую сумму. При этом страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик должен произвести выплату, а страховая выплата - непосредственно та сумма, которая подлежит уплате по договору в конкретном случае. Наступление страхового случая не должно быть как неизбежным, так и невозможным. Если он неизбежен, тогда договор страхования теряет смысл для страховщика, поскольку ему наверняка придётся выплачивать страховую сумму. Если же он невозможен, договор обессмысливается соответственно для страхователя. Таким образом, должен присутствовать риск наступления страхового случая, который называется страховым риском.
Договор является взаимным и возмездным. По общему правилу п. 1 ст. 957 ГК договор является реальным, так как вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого её взноса, если иное не предусмотрено договором.
2. Элементы договора
Предмет договора можно определить как услугу несения страхового риска в пределах страховой суммы. Эта услуга заключается в том, что страховщик берёт на себя на определённый срок за страхователя или иное лицо бремя несения риска потери определённых материальных и нематериальных благ. Форма договора письменная под страхом недействительности. Одной из разновидностей письменной формы договора является страховой полис - документ, подтверждающий факт заключения договора.
Существенными условиями договора страхования, согласно ст. 942 ГК, являются: предмет договора (который включает страховой риск и страховую сумму), страховой интерес и срок договора. Страховой интерес можно определить как объективно обусловленную заинтересованность в сохранности тех или иных материальных и нематериальных благ. Интерес должен быть правомерным. Срок договора отнесён к существенным условиям по причине того, что от него напрямую зависит размер страховой премии. Чем короче срок, тем ниже премия, так как риск наступления страхового случая уменьшается, и наоборот. Сторонами договора являются страховщик и страхователь. Страховщиком может быть только юридическое лицо, обладающее специальным разрешением (лицензией) на осуществление того или иного вида страхования. Страховые организации являются носителями ограниченной правоспособности. Они могут осуществлять лишь страховую и иную сопряжённую с ней деятельность. Страхователь - это лицо, заключающее договор со страховщиком и являющееся (по общим правилам) плательщиком страховой премии. Им может быть любой субъект гражданского права. Выгодоприобретатель - это лицо, в пользу которого заключён договор страхования. Он приобретает права и обязанности, вытекающие из договора только при наличии его согласия. Застрахованное лицо - это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности (ст. 934, 955 ГК). Цена договора выражается в страховой премии, которая может вноситься единовременно или определёнными частями - страховыми взносами. Страховая премия может быть определена в соответствии со страховыми тарифами (ст. 954 ГК). Под страховым тарифом понимают ставку, взимаемую страховщиком с единицы страховой суммы.
3. Содержание договора страхования
Основными обязанностями страховщика являются несение определённого риска и осуществление страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая выплата не может быть выше страховой суммы. Страховая сумма, в свою очередь, не может превышать стоимости имущества (в договоре имущественного страхования) или убытков от страхового случая в предпринимательской деятельности (соответственно в случае страхования предпринимательских рисков) (ст. 947 ГК). При этом, согласно ст. 951 ГК, если страховая сумма превышает стоимость имущества (страховую стоимость), то договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Страхователь обязан незамедлительно сообщить страховщику или его представителю о наступлении страхового случая. Такая же обязанность возложена на выгодоприобретателя, если он знал о заключении договора в его пользу. При этом, если не будет доказано, что страховщик вовремя узнал о наступлении случая, он освобождается от обязанности произвести выплату (ст. 961 ГК). Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения, если: страховой случай наступил по вине страхователя или выгодоприобретателя, за исключением страхования ответственности (ст. 963 ГК); иное не предусмотрено договором или законом; страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва и радиации, военных действий и гражданской войны (ст. 964 ГК). Страховщик обязан также хранить тайну страхования (ст. 946 ГК).
Основная обязанность страхователя - уплачивать страховые взносы или страховую премию. Страхователь также обязан сообщить страховщику все имеющие значение для определения страхового случая обстоятельства, которые ему известны (ст. 944 ГК). Страхователь в силу ст. 959 ГК обязан немедленно сообщить об изменении обстоятельств, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.
4. Прекращение договора страхования
В соответствии со ст. 958 ГК договор страхования может быть прекращён досрочно, если: произошла гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекратилась предпринимательская деятельность, риск которой застрахован. Кроме указанных случаев страхователь может сам отказаться от договора. При этом, если иное не предусмотрено договором, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.
5. Виды договора страхования
В зависимости от объекта страхования выделяют имущественное и личное страхование. По договору имущественного страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю убытки в застрахованном имуществе в пределах страховой суммы за вознаграждение (страховую премию). Страховым интересом в данном случае может выступать риск утраты имущества или его повреждения; риск ответственности по деликтным обязательствам, а также по договорам, т. е. риск гражданской ответственности (в том числе автогражданской); риск убытков от предпринимательской деятельности. Ст. 951 ГК признаёт недействительным двойное страхование, а также страхование сверх стоимости имущества (в части, превышающей стоимость). Суброгация - это право страховщика на предъявление требования к лицу, действия которого привели к имущественным потерям страхователя и повлекли наступление страхового случая, о возмещении уплаченных страхователю (выгодоприобретателю) сумм (ст. 965 ГК).
По договору личного страхования страховщик обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица, достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (ст. 934 ГК).
В зависимости от основания страхование бывает свободным (основано на добровольном решении страхователя застраховать то или иное благо) и обязательным (основано на закреплённой в законе обязанности страхователя застраховать те или иные принадлежащие ему или иным лица материальные или нематериальные блага). Обязательное страхование предполагает возложение в силу закона на страхователя обязанности страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами (ст. 927 ГК). К такому страхованию можно отнести страхование работодателями своих работников от несчастных случаев на производстве, социальное, медицинское, пенсионное страхование, а также страхование автогражданской ответственности.
Медицинское страхование как форма социальной защиты населения в сфере охраны здоровья представляет собой гарантии обеспечения медицинской помощью в случае потери здоровья по любой причине, в том числе в связи с болезнью или несчастным случаем. Оно обеспечивается мерами по формированию особых страховых фондов, предназначенных для финансирования медицинской помощи в рамках страховых программ. Объектом медицинского страхования является страховой риск, связанный с финансированием оказания медицинской помощи при наступлении страхового случая. Правовое регулирование обязательного медицинского страхования помимо Гражданского кодекса осуществляется Законом РФ от 28.06.1991 № 1499-1 (ред. от 24.07.2009) «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации».
В соответствии со ст. 4 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ (ред. от 01.02.2010) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Указанный закон определяет правила страхования автогражданской ответственности, пределы страховых сумм, регулирования тарифов на страхование, предельный срок действия договора.