Автоматизация банковской деятельности. Банковские сети

Московский Инженерно-Физический Институт

Кафедра "Математическое обеспечение систем"

И. Владимирский

"Автоматизация  банковской

деятельности. Банковские  сети."

Реферат по курсу "Сети передачи данных"

Преподаватель: Г. Е. Окороченко

Москва

1997

ОГЛАВЛЕНИЕ

1. Особенности автоматизации банковской деятельности.        3

1.1. Компьютеризированные банковские системы БС.        4

1.2. Функции БС        5

1.3. Критерии выбора БС        6

1.4. Некоторые характеристики популярных БС        8

2. Корпоративные сети банков        10

2.1. Требования к корпоративной сети банка        10

2.2. Архитектура корпоративной сети банка        11

2.3. Использование интегрированной передачи данных        11

2.4. Телекоммуникационные технологии и услуги для банковских сетей        13

2.5. Конкретный пример построения корпоративной сети банка

         (Сеть Центробанка в Вологде)        15

2.6. Заключение        18

3. Системы банк-клиент        19

3.1. Банковские услуги на дому        19

3.2. Преимущества системы "банк-клиент" перед традиционными способами обслуживания        20

3.3. Телекоммуникационные средства для систем "банк-клиент"        21

3.4. Провайдеры систем электронного документооборота        22

3.5. Перспективы развития систем "банк-клиент"        23

3.6. Система "банк-клиент" фирмы ИНИСТ        24

4. Использование банками сети Internet в коммерческих целях        27

4.1. Роль Internet в банковской деятельности        27

4.2. Способы использования Internet финансовыми организациями        28

4.3. Преимущества и недостатки Internet как среды передачи финансовой информации        29

4.4. Взаимодействие с клиентами банка через Internet. Безопасность расчетов.        29

4.5. Финансовая информация в сети Internet        31

4.6. Первые примеры интерактивной работы финансовых организаций в Internet        34

4.7. Пример банковского " onclick="return false">

4.8. Заключение. Перспективы развития.        36

5. Применение банкоматов для автоматизации розничных операций        38

5.1. Банкоматы        38

5.2. Популярные модели банкоматов        39

5.3. Режимы работы банкоматов        40

5.4. Способы построения сети банкоматов        40

5.5. Заключение        41

6. Автоматизация межбанковских операций.        42

6.1. Подходы к построению систем межбанковских расчетов        42

6.2. Национальные системы межбанковских взаиморасчетов        42

6.3. Международная система SWIFT        44

7. Заключение        47

1. Особенности автоматизации банковской деятельности.

В последние годы банковская система нашей страны переживает бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки российского законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему. Прошли времена, когда можно было легко зарабатывать на спекулятивных операциях с валютой и мошенничестве. Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников и новые технологии.

Трудно представить себе более благодатную почву для внедрения новых компьютерных технологий, чем банковская деятельность. В принципе почти все задачи, которые возникают в ходе работы банка достаточно легко поддаются автоматизации. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из главных заВндач любой крупной финансовой организации. В соответствии с этим очевидна н еобход имость обладан ия вычислительной сеВнтью, позволяющей обрабатывать все возрастающие информационные потоки. Кроме того, именно банки обладают достаточными финансовыми возможностями для использования самой современной техники. Однако не следует считать, что средний банк готов тратить огромные суммы на компьютеризацию. Банк является прежде всего финансовой организацией, предназначенной для получения прибыли, поэтому затраты на модернизацию должны быть сопоставимы с предполагаемой пользой от ее проведения. В соответствии с общемировой практикой в среднем банке расходы на компьютеризацию составляют не менее 17% от общей сметы годовых расходов. 

Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки, в первую очередь, стремятся к удешевлению и ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.

Новые технологии помогают банкам, инвестиционным фирмам и страховым компаниям изменить взаиВнмоотношения с клиентами и найти ноВнвые средства для извлечения прибыли. Аналитики сходятся во мнении, что новые технологии наиболее активно внедряют инвестиционные фирмы, заВнтем следуют банки, а самыми последВнними их принимают на вооружение страховые компании.

Задача, стоящая перед всеми финанВнсовыми организациями, одинакова: инВнтеграция унаследованных систем в расВнпределенную архитектуру локальных сетей. Дэвид Стюарт, главный консультант по новым техноВнлогиям в Global Concepts, считает, что сегодня спрос на людей, пониВнмающих в сетях, выше, чем когда-либо прежде. По его мнению, в наше время при устройстве на работу в банк предпочтение отдается программисту, а не кассиру.

Банковские компьютерные системы на сегодняшний день являются одной из самых быстро развивающихся областей прикладного сетевого программного обеспечения. Нужно отметить, что БС представляют из себя "лакомый кусочек" для любого производителя компьютеров и ПО. Поэтому почти все крупные компании разработчики компьютерной техники предлагают на этом рынке системы на базе своих платформ.

В качестве примеров передовых технологий, используемых в банковской деятельности, можно назвать базы данных на основе модели "клиент-сервер" (характерно использование ОС Unix и БД Oracle); средства межсетевого взаимодействия для межбанковских расчетов; службы расчетов, целиком ориентированных на Internet, или, так называемые, виртуальные банки; банковские экспертно-аналитические системы, использующие принципы искусственного интеллекта и многое другое.

Компьютеризированные банковские системы БС.

В настоящее время БС позволяют автоматизировать практически все стороны банковской деятельности. Среди основных возможностей современной БС, основанных на использовании сегодняшних сетевых технологий, следует упомянуть:  системы электронной почты, базы данных на основе модели "клиент-сервер", ПО межсетевого взаимодействия для организации межбанковских расчетов, средства удаленного доступа к сетевым ресурсам для работы с сетями банкоматов и многое другое.

На мировом рынке существует масса готовых БС. Основной задачей, стоящей перед службой автоматизации западного банка, является выбор оптимального решения и поддержка работоспособности выбранной системы. В нашей стране ситуация несколько иная. В условиях стремительного возникновения новой для России банковской сферы вопросам автоматизации поначалу уделялось недостаточно внимания. Большинство банков пошло по пути создания собственных систем. Такой подход имеет свои достоинства и недостатки. К первым следует отнести: отсутствие необходимости в больших финансовых вложениях в покупку БС, приспособленность БС к условиям эксплуатации (в частности к существующим линиям связи), возможность непрерывной модернизации системы. Недостатки такого подхода очевидны: необходимость в содержании целого компьютерного штата, несовместимость различных систем, неизбежное отставание от современных тенденций и многое другое. Однако есть примеры приобретения и успешной эксплуатации российскими банками дорогостоящих банковских систем. Наиболее популярны сегодня смешанные решения, при которых часть модулей БС разрабатывается компьютерным отделом банка, а часть покупается у независимых производителей.

Основными платформами для БС в настоящее время считаются:

1. ЛВС на базе ПК (10,7%);
2. Различные модели специализированных бизнес-компьютеров фирмы IBM типа AS/400 (11,1%);
3. Универсальные компьютеры различных фирм-производителей (IBM, DEC и др. - 57,8%) и др.

Характерен переход на компьютерные платформы, которые работают по модели "клиент-сервер" и используют ОС UNIX.

Функции БС

БС, обычно реализуются по модульному принципу. Широко используются специализированВнные мощные или универсальные компьютеры, объединяющие несколько ЛВС. В БС применяется межсетевой обмен и удаленный доступ к ресурсам центрального офиса банка для выполнения операций "электронных платежей". Банковские системы должны иметь средства адаптации к конкретным условиям эксплуатации. Для поддержки оперативной работы банка БС должна функционировать в режиме реального времени OLTP (On-line Transaction Processing).

Перечислим основные функции БС (обычно они реализуются в виде независимых модулей единой системы):

• Автоматизация всех ежедневных внутрибанковских операций, ведение бухгалтерии и составление сводных отчетов.
• Системы коммуникаций с филиалами и иногородними отделениями.
• Системы автоматизированного взаимодействия с клиентами (так называемые системы тАЬбанк-клиенттАЭ).
• Аналитические системы. Анализ всей деятельности банка и системы выбора оптимальных в данной ситуации решений.
• Автоматизация розничных операций - применение банкоматов и кредитных карточек.
• Системы межбанковских расчетов.
• Системы автоматизации работы банка на рынке ценных бумаг.
• Информационные системы. Возможность мгновенного получения необходимой информации, влияющей на финансовую ситуацию.

Таким образом, мы видим, что любая банковская система представляет из себя сложный комплекс, объединяющий сотни отдельных компьютеров, ЛВС и ГВС.

Критерии выбора БС

Итак, самой главной задачей компьютерного департамента банка зачастую является выбор наилучшего решения из предлагаемых на рынке вариантов БС или выбор стратегии разработки или модернизации существующей БС. Рассмотрим критерии такого выбора.

Требования к сложной банковской системе существенно зависят от объема операВнций, проводимых банком. Целью является создание БС, которая обеспечиВнвала бы персонал и клиентов банка необходимыми видами услуг, при условии, что расходы на создание и эксплуатацию не превышают доходов от внедреВнния БС.

Итак, для выбора наиболее удачного решения необхоВндимо учитывать:

Стоимость БС. Здесь следует обратить внимание на выбор вычислительной платформы, сетевого оборудования и ПО. Немаловажна и стоимость обслуживания и сопровождения системы. Важно учитывать стандартность платформы и число независимых поставщиков оборудования и ПО. Очевидно, что конкуренция поставщиков увеличивает шансы найти более дешевое решение.

Возможность Масштабирования. В случае роста банка стоимость модернизации при неудачном выборе резко возрастает. Необходимо, чтобы выбранная вычислительная платформа допускала бы постепенное наращивание ресурсов в тех частях системы, где это требуется.

Использование существующих ресурсов. От эффективности использования уже имеющихся компьютеров, сетей и каналов связи существенно зависят и затраты на построение БС.

Наличие системы защиты информации. Безопасность данных является одним из главных требований к БС. Должна быть предусмотрена как устойчивость работы при неправильных действиях персонала, так и специализированные системы защиты от преднамеренного взлома БС с корыстными или иными целями. На сегодняшний день безопасность БС так важна, что мы рассмотрим этот вопрос подробнее. Система защиты и безопасности информации в БС предполагает наличие:

1. Средства физического ограничения доступа к компьютерам БС (идентификационные карточки, съемные блокирующие устройства и т.п.).
2. Предоставление полномочий, привилегий и прав доступа к БС на уровне отдельного пользователя (сотрудника или клиента банка).
3. Средства централизованного обнаружения несанкционироВнванных попыток проникнуть к ресурсам БС, дающие возможность своевременно принять соответствующие меры.
4. Защита данных при их передаче по каналам связи (особенно актуально при использовании открытых каналов связи, например сети Internet). Здесь возможно использование "цифровой электронной подписи" и других криптографических методов.

Надежность системы. Отказы отдельных элементов БС не должны приводить к ее полному выходу из строя. Кроме того, необходимо обеспечить высокую устойчивость работы БС в условиях дестабилизиВнрующих факторов (например помех в линиях связи или ошибочных действий персонала банка).

Наличие средств восстановления при сбоях. В БС должны быть предусмотрены средства для прогноза, фиксации и локализации различных нештатных ситуаций и отказов оборудования (таких как: повреждений и перегрузок каналов связи; перегрузок устройств внешней памяти; нарушения целостности БД; попыток несанкциониВнрованного доступа в систему и т.д.)

Возможность адаптации к изменениям финансового законодательства или структуры банка и другим событиям.

Возможность работы в режиме реального времени. В настоящее время системы типа OLTP (On-line Transaction Processing) становятся все более распространенными при создании БС. Внедрение систем OLTP требует от банка весьма больших инвестиций, но преимущества таких систем с лихвой оправдывают все затраты. Для создания систем этого типа могут быть использованы:

1. Мощные универсальные компьютеры и мини-ЭВМ, например, фирм IBM, DEC, NCR и др.( до 70% систем). Возможности OLTP реализуются с помощью дополнительного к стандартному ПО.
2. Специализированные многопроцессорные отказоустойчивые (SFT, System fault-tolerant) системы, например, фирмы Tandem, Suquent и др. ( около 10% систем). Для SFT-компьютеров принято включать OLTP непосредственВнно в ОС (например, для компьютеров типа NonStop фирмы Tandem).

Главное, что отличает компьютеры фирмы Sequent - это организация симметричной параллельной работы процессоров с минимальной потерей их производительности. Прикладное ПО для компьютеров Sequent разрабатывается известной фирмой Oracle. Кроме БС, компьютеры, Symmetry 2000 применяются для CASE-технологий.

В качестве примера рассмотрим параметры модели Symmetry 2000 (данные 1994 г.): 200 транзакций в секунду для БД объемом 50 Гбайт под управлением СУБД Oracle при ЗО-процессорной организации. Система из двух компьютеров Symmetry 2000 позволила достигнуть рекордной (для 1994 года) производительности - до 1000 транзакций в секунду. При этом в компьютерах фирмы Sequent применяются: процессоры типа 486 с тактовой частотой 25-50 МГц; интерфейсы SCSI и VME-bus; ОС UNIX.

Наличие дополнительных функциональных возможностей НаприВнмер, в наиболее современных БС реализован автоматизированный ввод финансовой документаВнции на основе методов оптического распознавания образов.

Некоторые характеристики популярных БС

В настоящее время не существует универсальной БС ,  которую можно было бы автоматически установить в произвольном банке. Можно лишь привести некоторые примеры характеристик и особенностей удачных и популярных БС. (табл. 1)

Таблица 1.

Характеристики популярных банковских систем

Характеристики	Название
	IBS-90 Winter Partners Inc.	Bankier CSBI	Atlas Internet Syst. Corp.	IBIS Bruce Payne Concultants	BIS midasABC BIS Bank Systems	Plat en IMS Business Systems	Bankware Interlog
Назначение и функВнции	ИнтегрироВнванная БС	ИнтегрироВнванная БС	МеждународВнные банковВнские операции	ИнформационВнные и банковВнские операции	МеждународВнные банковские операции	ИнтегрироВнванная БС	ИнтеВнгрироВнванная БС
Компьютерные платВнформы	VAX	IBM AS/400. HP RISK, VAX, IBM PC, Sun Spark	Tandem NonStop EXT	IBM-370, NCR 9000/10000 UNISYS	IBM AS/400	IBM RS/6000, HP RISC, Sun Spark, IBM PC	VAX
Операционная среда	VMS	UNIX, Netware	Gkardian	MVS, VSI, DOS, DOS/VS	SSP, CPF	UNIX	VMS
Поддержка языков программирования	С	СУБД Progress	TAL	COBOL	RPG-2, RPG-3	СУБД Pro gress	SQL
Возможные адаптаВнции	Да	Да	Да	*	He специфициВнр уется	Да	Да
Число установок (/включая Россию)	25	140	50/1	200/2	700	45	*
Год первой установки	1990	1991	1985	1974	1976	1987	*
Цена, т ыс.$.	150-500	По соглашению
ИнтерВнфейсы		SWIFT	SWIFT		SWIFT	SWIFT. CHIPS, VISA и др.	SWIFT

* - нет данных

1. Корпоративные сети банков

Корпоративная сеть банка представляет собой частВнный случай корпоративной сети крупной компании. Очевидно, что специфика банковской деятельности предъявляет жесткие требования к системам защиты информации в компьютерных сетях банка. Не менее важную роль при построении корпоративной сети играет необходимость обеспечения безотказной и бесперебойной работы, поскольку даже кратковременный сбой в ее работе может привести к гигантским убыткам. И, наконец, требуется обеспечить быструю и надежную передачу большого объема данных, поскольку многие прикладные банковские программы должны работать в режиме реального времени.

Требования к корпоративной сети банка

Можно выделить следующие основные требования к корпоративной сети банка: 

• Сеть объединяет в структурированную и управляемую замкнутую систему все принадлежащие компании информационные устройства: отде льные компьютеВнры и локальные вычислительные сети (LAN), хост-серверы, рабочие станции, телефоны, факсы, офисВнные АТС, сети банкоматов, онлайновые терминалы.
• В сети обеспечивается надежность ее функционирования и мощные системы защиты информации. То есть, гарантируется безотказная работа системы как при ошибках персонала, так и в случае попытки несанкционированного доступа.
• Существует отлаженная система связи между банковскими отделениями разного уровВння (как с городскими отделениями, так и с иногородними филиалами).
• В связи с современными тенденциями развития банковских услуг (например, обслуживание по телефону, круглосуточВнный доступ к банкоматам и он-лайновым терминалам, развиВнтие сетей быстродействующих платежных терминалов в торговых точках, круглосуточные операции с акцияВнми клиентов) появляется потребность в специфичных для банков телекоммуникационных решениях. Существенную роль приобретает организация опеВнративного, надежного и безопасного доступа удаленноВнго клиента к современным банковским услугам.

Архитектура корпоративной сети банка

Касаясь вопроса предпочтительной архитектуры банковской сети, можно отметить, что наиболее распространенной в европейских странах и актуальВнной на сегодня для российских банков является тоВнпология "звезда", простая или многоуровневая, с главным офисом в центре, соединенным с региональВнными отделениями. Преобладан ие этой топологии определяется следующими факторами:

• Прежде всего, самой структурой банВнковских организаций. (Наличием региональных отделений и большим объемом передаваеВнмой между ними информации.)
• Высокой стоимостью аренды каналов связи. Нужно иметь в виду, что обычно при организации связи с удаленными отделениями практически не используются коммутируемые телефонные каналы . Здесь необходимы высокоскоростные и надежные линии связи.
• В странах Восточной Европы и СНГ в пользу приВнменения топологии "звезда" действует дополнительВнный фактор тАФ недостаточно развитая инфраструктура телекоммуникаций и связанные с этим трудности в получении банком большого числа каналов связи. В этих условиях особенно важным становится внедреВн ние экономичных решений, существующих на мироВнвом рынке, а иногда и специально доработанных для соответствия условиям развивающихся стран.

В общем случае, когда возникает необходимость связывать региональные офисы друг с другом напрямую, приобретает актуВнальность топология "каждый с каждым". По своей суВнти эта топология отличается повышенной надежносВнтью и отсутствием перегрузок. Практически могут быть реализованы многочисленные смешанные вариВнанты топологий, как в случае "децентрализованного главного офиса", когда различные отделы центральВнного офиса банка тАФ расчетный, кредитный, аналитиВнческий, технический или любой другой тАФ находятся в разных зданиях.

В некоторых европейских странах существуют обВнщенациональные конфигурации, когда корпоративВнные сети отдельных банков образуют "суперзвезду" с межбанковским расчетным центром в качестве вершиВнны телекоммуникационной банковской иерархии. Этот вопрос напрямую связан с выбором системы межбанковских взаиморасчетов и будет рассмотрен ниже.

Использование интегрированной передачи данных

Рассмотрим вкратце решения компании RAD Data Communications, традиционно ориентированной на европейский рынок.

Основная современная тенденция развития банковВнских сетей в Европе, как и корпоративных сетей вообВнще, - переход к интегрированной передаче данных и речи (по экспертным оценкам, интегрированный трафик в 1996 г. составил 72% от общего тАФ против 22 % в 1989 г.). Данные, гоВнлос (телефонные разговоры), факсы и видеоВнинформация передаются по одному и тому же каналу, что обеспечивает многократное снижение расходов на аренду каналов или их прокладку. Здесь важную роль играют сети АТМ.

Технически это осуществляется путем мультиплексирования, интегВнрированной передачи и последующего демультиплекВнсирования отдельных информационных потоков. РазВнличные классы мультиплексоров позволяют интегриВнровать информационные потоки различной величины, поступающие как от маленьких удаленных отделений, так и от крупных региональных офисов по каналам от 9,6 Кбит/с до 2,048 Мбит/с и выше. В конкретных приложениях возможно применение дополнительных встроенных в мультиплексоры механизмов, повышаВнющих эффективность использования полосы пропусВнкания канала связи. Мультиплексоры с опцией Day/Night Configuration работают с учетом разницы в характере дневного и ночного трафика (больше канаВнлов голоса тАФ днем, а каналов данных тАФ ночью). АдапВнтивные мультиплексоры отводят всю полосу речевого канала под передачу данных, если речевой трафик отВнсутствует, Механизм динамичного разделения полосы пропускания по каналам повышает эффективность путем отслеживания состояния каналов: полоса проВнпускания распределяется по "активным" каналам по мере необходимости. Далее, благодаря специальной технологии silence suppression, во время пауз в телеВнфонных разговорах передаются другие потоки данВнных, голос, факсы и трафик LAN.

В результате использования интегрированной передачи очевидна существенная  экономия в использовании самого дорогоВнстоящего ресурса сети тАФ каналов связи.

Дополнительные выгоды дает одновременное с инВнтеграцией уплотнение информации, в первую очередь, речи. Например, одна из самых современны х технолоВнгий компрессии голоса MP-ML Q, впервые реализоВнванная в мультиплек сорах компании RAD Data Communications, позволяет практически без потери качества звучания речи одновременно передавать до 13 телефонных разговоров по одному стандартному каналу 64 Кбит/с.

Применение интегрированной п ередачи инфорВнмационных потоков позволяет обеспечить каждое рабочее место полным комплексом информационВнных услуг при оправданных расходах на их поддерВнжание. Кроме того, телефонные разговоры между региональными отделениями превращаются во внуВнтрифирменные, что обеспечивает лучший контроль и безопасность.

Телекоммуникационные технологии и услу ги для банковских сетей

Факторы, влияВнющие на выбор технологии передачи информации, носят экономический, географический  и политический характер и связаны, в первую очередь, с политикой национальных телекоммуникаВнционных компаний. Например, в Германии и Австрии, где операторы сетей связи последовательно вкладываВнли средства в развитие услуг ISDN, банковские сети построены с использованием этой технологии. В латиноамериканских странах и в тяготеющих к американскому рынку Испании и ПорВнтугалии банковские сети (например, Banco de Espana, Lloyds в Испании, Caixa de Depositos Gerais, Montepio Geral в Португалии, Banco Rea l, Banco Credito Nacional, Banco de Bra zil и многие другие в Бразилии) построены на цифровых линиях и оборудовании Х.25 с постепенным переходом к технологии Frame Relay. Более близкий пример тАФ развитие корпоративных банковских сетей на Украине. Обобщая опыт нескольВнких украинских банков (Национального Банка УкраВнины, ПромИнвестБанка, Банка "Украина", УкрСоц-Банка, ПРИВАТБАНКа), отметим, что эти сети пока построены на аналоговых линиях с модемной связью по протоколу Х.25. В самое ближайшее время предпоВнлагается модернизация банковских телекоммуникаВнционных систем путем перехода к спутниковым частВнным каналам связи, на базе технологии Frame Relay с интегрированной передачей речи и данных. Характерная особенность банковских коммуникаций на Украине тАФ широкое использование стандарта Х.400 для электронной системы межбанковских плаВнтежей с электронной подписью и шифрованием элекВнтронного документа.

В общем случае корпоративная сеть может быть поВнстроена на самых различных каналах связи тАФ от выдеВнленных линий (аналогових и ц ифровых) до коммутиВнруемых цифровых Е1 и Fractional El, в том числе, и на оптоволоконных, спутниковых, радио и микроволноВнвых каналах, и на основе разнообразных протоколов и технологий ISDN, Х.25, Frame Relay и АТМ.

Перечислим вкратце некоторые полезные для банков технологические возможности различных телекоммуникационных технологий.

Важная особенность сетей ISDN тАФ технология Bandwidth-on-Demand ("полоса частот по требованию"), предоставление и оплата неВнобходимой полосы пропускан ия канала связи по мере потребности тАФ это актуально в часы резкого возрастания трафика в сети, например, перед закрытием операциВнонного дня. Другое приложение технологии ISDN тАФ технология Connection-on-Demand ("связь по требованию "), применимая для связи с совсем небольшими отделеВнниями  или удаленными абонентами (например в системах банк-клиент) и удобная в условиях малоинтенсивноВнго и эпизодического трафика по каналу связи. ОрганиВнзация "связи по требованию" возможна и на коммутиВнруемых модемных линиях тАФ при более низких скороВнстях.

Сети Х.25, передача данных в которых рассчитана на низкоскоростные (чаще всего аналоговые) каналы, отличаются особой надежностью и сохраняют свою актуальность для связи с банкоматами, тем более, что банкоматы и онлайновые терминалы зачастую выпусВнкаются со встроенными портами Х.25. Кроме того использование этого типа сетей актуально в российских условиях.

Технология Frame Relay близка к Х.25. Отличается быстродействием и возможностью одновременной передачи данных и оцифрованного голоса. Кроме того, протокол Frame Relay позволяет эффект ивно передавать неравномерВнный по времени (bursty) трафик.

Очень выгодным является использование так называемой виртуальной частной сети, построенной  част ично или полностью на основе аренды услуг се тей общего пользования.

Еще больше преимуществ у концепц ии налоВнженных  сетей. Определенным образом сконфигурированное телекомВнмуникац ионное оборудование (к примеру, мультиплекВнсоры) дает возможность в рамках частной корпоративВнной сети получать, к пр имеру, услуги ISDN даже по анаВнлоговым арендованным линиям. Или же возможно свяВнзать банкоматы наложенной сетью Х.25, не строя собстВнвенную общенациональную сеть стандарта Х.25. Эта  концепция особенно актуальна на  восточноевропейском и российском рынке, поскольку она открывает пользоват елям доступ к но вейш им тех ноВнлогиям связи в условиях эл ементарной нехватки как низкоскоростных, так и магистральных каналов связи.

Конкретный пример построения корпоративной сети банка (Сеть Центробанка в Вологде)

14 июня 1996 г. в Вологде Главное Управление Центрального Банка по Вологодской области совместно с московской компанией IBS и воВнлогодской фирмой "СВТ-компьютерные технологии" провели для представителей крупнейших росВнсийских компьютерных изданий презентацию проекта "Сетевая инВнфраструктура для Главного УправВнления Центрального Банка РоссийВнской Федерации по Вологодской области", посвященную сдаче в эксплуатацию  основной части корпоВнративной сети ГУ ЦБ.

ПониВнмая необходимость обладания вычислительной сеВнтью, позволяющей обрабатывать все возрастающие информационные потоки, управление информатизаВнции ГУ ЦБ РФ по Вологодской области совместно с фирмой СВТ и компанией BS разработали проект по созданию новой сетевой инфраструктуры ГУ ЦБ. КоВннечно, сетевая инфраструктура в ГУ ЦБ существоваВнла и до начала разработки и реализации нового проекВнта, однако существующая сеть выработала свои возможности (несмотря на наличие достаточно большого числа современных компьютеров). В ее состав входило разрозненное оборудование для сетей типа Ethernet, Arcnet и даже  на отдельном участке 100VG-AnyLAN. Кроме того, даже не все здания ГУ были связаны в комплекс. РеальВнная скорость передачи данных была невысокой.

Банковская система Вологодской области последние пять лет активно развивалась, и сегодня на ее территоВнрии функционирует более 70 кредитных учреждений, в том числе, 20 коммерческих банков. Система электронных расчетов в Вологде стала внедряться одной из первых в этом регионе. В основе она имеет широко используеВнмую в банках области автоматизированную банковВнскую систему "Опердень коммерческого банка", разработанную  местными специалистами и адаптированную затем для ГУ ЦБ. 98% всех расчетов проводятся день в день (реальное время прохождения платежа даже при старых технических решениях соВнставляло от нескольких минут до поВнлутора часов). На сегодня ключевым моментом в построении системы электронных расчетов ГУ ЦБ по Вологодской обВнласти, является использоваВнние компьютеров A-series фирмы Unisys. ГУ ЦБ самостоятельно ведет работы в направлении технологии клиент-сервер с использованием в серверной части СУБД Oracle, а в клиентской - СУБД Gupta. При этом применяются CASE-средства обеих СУБД. Развертывание новых технологий ведется на недавно приобретенном суперВнсервере фирмы Tricord. Проходят обкатку технологии документооборота с использованием системы Lotus Notes.

Еще одно важное направление деятельности ГУ - оперативный и наглядный анализ и управление банковВнской системой в регионе. Для решения этой проблемы на базе СУБД Oracle построены информационные мосты, которые позволяют собирать базы данных по электронВнным расчетам и по различным показателям деятельносВнти банков. Эта информация позволяет руководству ГУ оперативно получать справки и вмешиваться в деятельВнность коммерческих банков.

При выборе подВнрядчиков ГУ ЦБ был проведен тщательный анализ компаний, способных реализовать проект. Выбор IBS из четырех претендентов (рассматривались также фирмы "Ай-Ти", "Ланит" и "Экопрок") был определен динамизмом, который показала на начальном этапе работ команда IBS.

Требования, которые предъявлялись к разрабатываемой  системе, были следующими:

• использование открытой сетевой архитектуры;
• использование технологии структурированных каВнбельных систем как минимум с 15-летней гарантией;
• обеспечение высокой производительности;
• обеспечение максимального уровня надежности;
• возможность использования любой технологии передачи данных на любом участке сети;
• наличие четкого плана миграции к АТМ-технологии;
• обеспечение выхода в глобальную банковскую сеть, которая должна объединить все областные управления ЦБ, и в сеть области;
• наличие развитой системы управления сетью;
• наличие комплекса анализаторов и экспертных систем, обеспечивающих бесперебойное функциониВнрование сети и выдачу рекомендаций по устранению возникающих неисправностей системы.

В итоге при реализации проекта были использоваВнны единая структурированная кабельная сеть для пеВнредачи данных и телефонии с пожизненной гарантиВней на ее компоненты; коммутируемые и некоммутиВнруемые линии Ethernet и FDDI; технологии дублироВнванных связей (resilient links) и дублированных подВнключений серверов; системы дублирования питания, вплоть до питания самых простых концентраторов, что обеспечивает бесперебойную работу системы даже в аварийных условиях.

Новая сеть позволяет производить настройку ее конфигурации при перемещении рабочих мест, что уже принесло свои плоды, когда практически сразу после ее запуска, в связи с большим ремонтом, около 10 подразделений ГУ были вынуждеВнны поменять свою дислокацию.

Задачи анализа и мониторинга сети осуществляются с помощью оборудования семейства Sniffer Expert Analyzer компании Network General, которое способно непрерывно сканировать сеть, выявляя более 200 приВнзнаков некорректного функционирования, обобщенных компанией за более чем десятилетнюю историю, и давать рекомендации по их устранению. Для управлеВнния всеми активными устройствами сети используются интегрированная система сетевого администрирования на базе продуктов SunNet Manager компании SunSoft и Transcend Enterprise Manager for UNIX компании 3Com.

Защита информации реализована с помощью арВнхитектуры LSA (LAN Security Architecture) компаВннии 3Com. Режим Disconnect unauthorized device запрещает подключение неизвестных устройств и несанкционированное перемещение устройств. Еще одним фактором, повышающим информационВнную безопасность, является возможность построения виртуальных локальных сетей (VLAN), предоставляВнемая устройствами LANplex 2500 и LANplex 6000.

Сеть связывает около 300 рабочих мест. Комплекс из трех зданий ГУ ЦБ связывается со зданием ВЦ, наВнходящимся от него на расстоянии четырех километВнров, устойчивым к отказам двойным кольцом линий FDDI, обеспечивающим скорость передачи информаВнции 100 Мбит/с. Параллельно этому кольцу планируВнется использовать дублирующий телекоммуникациВнонный канал, обеспечивающий скорость передачи инВнформации 2 Мбит/с. Такими же каналами планируетВнся связать этот комплекс с РКЦ г. Череповца и с глоВнбальной банковской сетью Х.25.

Важно, что переход на новую сеть занял всего два дня без остановки деяВнтельности ГУ.

В результате проведенной работы были улучшены такие параВнметры сетевой структуры ГУ, как пропускная способВнность сети, ее защищенность и гибкость, возможность свободного наращивания сети.

Заключение

В условиях повышенных требований к надежности, безопасности и скорости передачи данных в банковских корпоративных сетях используется самое современное телекоммуникационное оборудование и передовые технологии.

Характерно использование интегрированной передачи информации. При работе с сетью банкоматов применяют сети X.25. Для связи с удаленными отделениями характерно использование сетей с топологией "звезда". При этом для их построения часто используются сети общего назначения или специализированные национальные банковские сети (в российских условиях до недавнего времени широко применялась связь по сети Relcom).

Современное телекоммуникационное оборудование, будучи многофункциональным и "прозрачным" для разВнличных протоколов, позволяет строить частную банковВнскую сеть, используя все преимущества этих протокоВнлов.

В России и других странах СНГ к сожалению системы национальных телекомВнмуникаций развиты слабо. В основном  используется морально устаревшее оборудование.  Поэтому банкам приходится вкладывать средства в построение своих собственных систем связи.

1. Системы банк-клиент
1. Банковские услуги на дому

Банкоматы были первой попыткой банков обойти ограничения на осущеВнствление расчетов из-за того, что отдеВнления открыты только в рабочие часы, и снизить расходы на их содержание. Затем появились услуги по телефону. Примерно полтора года назад возник новый подход к взаимодействию банка с клиентом - многие банки начали преВндоставлять банковские услуги на дому с помощью специялизированных систем "банк-клиент". Сначала такие услуги предоставлялись только по закрытым частным каналам. В настоящее время ситуация меняется в сторону использования Internet.  Сейчас наиболее популярны смешанные реВншения.

Есть три модели оказания банковВнских услуг на дому, каждая из которых воз лагает ра зличную ответственность на финансовое учреждение, предлагаю щее данную услугу:

1. Банк предоставляет пользовательский  интерВнфейс, сеть и наполнение реВншения. При этом может использоваться система "банк-клиент", разработанная самим банком или специализированной фирмой производящей ПО.
2. ПоВнсредник или провайдер усВнлуг,    например    Intuit Services, берет на себя отВнветственность за пользоваВнтельский интерфейс и за сеть, в то время, как банк отвечает за наполнение.
3. ПредоВнста вление услуг на дому с помощью Inte rnet. В данном слуВнчае интерфейс представляет соВнбой программу просмотр а Web, в качестве сети выступает Internet, а наВнполнение зависит от банка. Вообще говоря, через узел Web финансовые институты могут предлоВн жить широкий спектр услуг. Таких, наВнпример, как представление оперативВнной информации о финансовых новостях, возможность управления счетами, электронная почта и удаленный доступ к персональной финансовой информа ции.

Схема использования системы "банк-клиент" такова: банк покупает (или разрабатывает) систему и затем продает или бесплатно предоставляет доступ к ней своим клиентам. 

С точки зрения реализации финансовых услуг для банков система "банк-клиент" не представляет собой ничего принципиально нового, основные изменения касаютВнся организационной сферы деятельности. Система "банк-клиент" позволяет всего лишь исключить из технологической цепочки обработки финансового доВнкумента процедуру передачи бумажного оригинала из рук клиента в руки операционистки и перевода его в электронную форму. Сопутствующие этому процессу операции идентификации и аутентификации докуВнмента тоже выполняются автоматически. В дальнейВншем документ в электронном виде проходит абсолютВнно те же этапы обработки, предусмотренные сущестВнвующей банковской технологией, что и бумажВнный документ.

Не следует ожидать немедВнленной прямой выгоды от внедрения системы за счет сокращения персонала или подобных мер. На первых порах эксплуатация  системы потребует денег, выделения техники и обучения сотрудников для ее обслуживания. Возврат вложений происходит позднее и существенно зависит от качества внедренной системы.

Преимущества системы "банк-клиент" перед традиционными способами обслуживания

Для клиента банка подключение к  системе "банк-клиент" зачастую коренным образом меняет весь стиль его  взаимоотношений с этим финансовым институтом. Перечислим основные преимущества систем "банк-клиент" перед традиционными способами обслуживания :

• У банка появляется возможность работать с клиентом практически круглосуточно и при этом существенно сократить расходы на содержание своих отделений.
• Клиент может осуществить платеж не выходя  из офиса. С учетом транспортных проблем в современных городах это  существенно упрощает процесс платежа. Более того, в более широком смысле это приводит к тому, что клиент перестает быть  территориально привязанным к обслуживающему его банку. У него появляется возможность выбрать банк, который его устраивает по качеству предоставляемых услуг, а не по степени  территориальной близости. В результате усиливается конкуренция между банками, от которой  в конечном счете выигрывают все - и банк, и его клиенты.
• Вторым чрезвычайно важным для клиента следствием  использования системы "банк-клиент" оказывается появление у него строгой и надежной системы реаВнлизации и учета его внешнего докуВнментооборота. Качественная система "банк-клиент" позволяет автоВнматизировать практически весь документооборот между банком и его клиентами. Зачастую эта сиВнстема для предприятия является первым современным инструментом, а для некоторых, и перВнвым средством внутренней автоматизации.

Оказывается, что почти весь спектр банковских услуг может быть автоматизирован и реализован в виде электронного документооборота банка со своиВнми клиентами. Ограничения обусловлены лишь готовВнностью банка доверить выполнение финансовых операций автоматизированной системе.

Телекоммуникационные средства для систем "банк-клиент"

Вообще говоря, существует множество систем телекоммуникации, пригодных для использования в системе "банк-клиВнент". Для взаимодействия в режиме on-line могут применяться: BBS (Bulletin Board System) - электронные доски объявлений, World Wide Web (" onclick="return false">

Вопрос выбора режима работы системы также далеко не прост. Системы, работающие в режиме on-line, очень удобны при организации распреВнделенного доступа к информации. Однако, при отсутствии наВндежных и устойчивых каналов связи (что, к сожалению, характерно для нашей страны) накладные расВнходы на поддержание работоспособности распредеВнленной системы возрастают настолько, что их использование становится нецелесообразным. Кроме того, немаловажно, что для эксВнплуатации on-line системы требуется в 5-10 раз больше физических или виртуальных каналов, чем в off-line системах. При этом необходимо, чтобы их пропускная способность была выше, чем в случае использования off-line систем.

Сейчас можно встретить примеры использования практически любого виВнда связи. Среди основных технологических решений следует отметить: коммутируемые телефонные линии связи (в том числе систему "Искра-2" и сотовые телефоны), сети Х.25 ("Спринт", "Инфотел" и т. д.), IP-сети (Relcom Internet), спутниковые линии связи (например, систеВнму SkyLink фирмы Livewire Digital, работающую чеВнрез систему спутников Inmarsat).

Среди систем электронной почты следует отметить две, для которых существуют четкие международные стандарты: SMTP (почта сети Internet) и Х.400. Сеть  Internet предназначена в первую очередь для передачи неВнкоммерческой информации, поэтому только Х.400 в полной мере отвечает требованиВням систем распределенного документооборота. Однако, не следует забывать о существовании частных реализаций почтовых систем. СтандарВнты описывают виды сервиса, предоставляемого клиВнентам, и протоколы взаимодействия различных подВнсистем. А частная реализация может использовать лишь некоторые неВнобходимые виды сервиса и при этом вполне удовлетворять потребности конкретВнной прикладной системы.

Для достижения требуемой надежности доставки сообщений в группе стандартов Х.400 есть специальный документ, описываВнющий правила обмена информацией между абоненВнтами почтовой системы. Он называется "ЭлектронВнный обмен данными" (Electronic Data Interchange, EDI) и имеет обозначение Х.435. Его функция - обеспечение надежной транспорВнтировки электронных документов от одной прикладВнной системы к другой, с соблюдением их целостносВнти и конфиденциальности.

Нельзя не отметить такой важной возможности, как использование Internet в качестве среды передачи данных для систем "банк-клиент". Этот вопрос будет подробно рассмотрен ниже (пункт 5.3)

Провайдеры систем электронного документооборота

Может показаться, что банку, имеющему большое число пользователей системы "банк-клиент", выгодно эксплуатировать собственную телекоммуникационную систему. На самом деле это не так. Оказывается, что целесообразно воспользоваться услугами специализированной фирмы-провайдера. Причины, по которым банку выгоднее использовать средства связи, предоставляемые независимым провайдером таковы:

• Рост числа клиентов требует постоянного увеВнличения количества и качества линий связи. Считается, что для обеспечения удовлетворительного времени соединения нагрузка на одну телефонную линию не должна превышать 30 абонентов.  Провайдер может обеспечить ровно столько линий связи, сколько необходимо в данный момент.
• ОбслужиВнвание удаленных клиентов требует подключения к сеВнтям Х.25. В большинстве случаев в России используется связь с помощью двух сетей: "Спринт" и "Инфотел" или "Роснет", однако и это не всегда гарантирует возможность надежного доступа для клиента.
• Система предъявляет жесткие требования к надежности всех ее компонент. В случае построения собственной телекоммуникационной системы, как правило, приходится резервировать все элементы системы: телефонные линии, компьютеры, и телекоммуникационное оборудование, что естественно повышает ее стоимость.

Итак, для функционирования системы "банк-клиент" желательно наличие провайдера, то есть независимой фирмы, предоставляющей сервис электронного документооборота. В результате у банка отпадает необходимость в создании собственного телеВнкоммуникационного подразделения. Кроме того, обе стороны получают неВнзависимого судью для разрешения спорных вопросов, касающихся трансВнпортировки документов телекоммуникационной сисВнтемой. При этом провайдер обеспечивает наличие доВнстаточного количества качественных каналов связи, предоставляет персонал для установки оборудования и проВнграммного обеспечения у клиентов и обеспечивает техническую поддержку в процессе эксплуатации.

Идеальной является ситуация, когда провайдер тесно взаимодействует с разВнработчиком используемой системы "банк-клиент", либо сам им является.

Вот типовой набор услуг, предоставляемый провайдеВнром:

• организация доступа к системам телекоммуникаВнций через различные каналы связи и протоколы - теВнлефонные линии (местные, междугородние, "Искра", сотовые), сети коммутации пакетов Х.25 ("Спринт", "Инфотел" или "Роснет"), IP-сети (Relcom или Internet);
• наличие услуг электронной почВнты, поддержка систем "банк-клиент"
• техническая поддержка и сопровождение. (помощь при установке программного обеспечения, конВнсультации, и. т. п.)

Перспективы развития систем "банк-клиент"

В настоящее время стремительными темпами происходит внедрение систем электронного документооборота в различных предприятиях всех уровней. В соответствии с этим можно ожидать, что система "банк-клиент" в блиВнжайшем будущем передаст часть своих сегодняшних функций внутВнренним средствам автоматизации предприятия. Как следствие этого сущестВнвенно упростится экранный интерфейс. Одновременно резко возрастет количество типов документов, обрабаВнтываемых системой, и количество различных внешних систем, с которыми она должна будет уметь взаимодействоВнвать. Фактически система превратится в универсальВнную станцию внешнего документооборота, или EDI-станцию. Ее основными задачами станут следующие:

• взаимодействие с различными внутренними и внешними автоматизированными системами;
• обработка документов разВнличного типа.
• маршрутизация документов между пользователяВнми и приложениями, использование соответствующих средств аутентификации и криптозащиты;
• взаимодействие с различными транспортными системами телекоммуникаций, в том числе, с системаВнми, работающими в режимах off-line и on-line.

Система "банк-клиент" в настоящее время превращается в необходимый вид сервиса, который каждый солидный банк должен предоставить своим клиентам. В условиях повсеместного перехода от бумажного к электронному документообороту, наличие такой системы зачастую определяет выбор клиентом того или иного банка. Кроме того, при удачной реализации система "банк-клиент" может использоваться банком для организации документооборота со всеми своими партнерами - любыми физическими и юридическими лицами.

Система "банк-клиент" фирмы ИНИСТ

Заканчивая рассмотрение систем "банк-клиент", приведем конкретный пример такой системы, предлагаемой на российском рынке фирмой ИНИСТ.

Данная система предназначена для организации документооборота между банками и их клиентами и, вообще, между любыми физическими и юридическими лицами в режиме реального времени. Система "банк-клиент" фирмы ИНИСТ имеет соответствующий сертификат соответствия "РОСКОМИНФОРМА". Общая схема функционирования данной системы приведена на рис. 1.

Рис. 1. Общая схема работы системы "банк-клиент" фирмы ИНИСТ

Система разработана для операционной системы Windows, однако она также успешно работает в Windows-сессии OS/2 и эмуляторе Windows под Unix.

Если документооборот через систему в клиентской части слишком велик для обработки одним человеком, возможна поставка специальной сетевой версии системы. В таком случае документы, проходящие через систему, обрабатываются одновременно многими операторами, при этом разные пользователи системы могут иметь  разные полномочия при работе с ней. Система работает в сетях Novell NetWare и Microsoft NetWorks.

Клиенты банка имеют возможность быстро формировать необходимые документы, поскольку в программе реализована возможность импорта документов из популярных бухгалтерских и офисных программ. Кроме того, специалисты фирмы ИНИСТ готовы при необходимости помочь быстро настроить двустороннюю связь с любой используемой клиентом программой или БД. Кстати говоря, фирма ИНИСТ предоставляет широкий спектр услуг по сопровождению системы.

Особое внимание при разработке системы было уделено обеспечению безопасности передачи информации. Для этого в системе используются следующие средства:

1. Система паролей доступа к абонентскому месту.
2. Шифрование данных при передачи по открытым каналам связи с помощью алгоритма DES.
3. Применение цифровой  подписи для обеспечения подлинности документов, передаваемых по открытым каналам связи.
4. Для формирования цифровой подписи используется комбинированная схема открытой и закрытой подписи RSA (стандарты ISO 8730, ISO 8731-1).

Демонстрационную версию системы можно получить на FTP-сервере фирмы ИНИСТ в директории ftp://inist.ru/pub/products/bank-client-win/demo/

Информация о фирме ИНИСТ всегда доступна на http://" onclick="return false">

1. Использование банками сети Internet в коммерческих целях
1. Роль Internet в банковской деятельности

Сеть Internet развивается экспоненциально. Пожалуй, самый мощный толчок к развитию Сеть получила с появлением и расВнпространением Всемирной Паутины (World Wide Web, " onclick="return false">

Интерактивный характер общения с Сетью, особенно в " onclick="return false">

Вот тут в дело вступили банки. В разработку безопасных средств электронных расчетов для Сети полились деньги, что сраВнзу же привлекло к ним внимание, ведущих компьютерных фирм. Некоторые западные банки начали создавать службы расчетов, цеВнликом ориентированные на Internet. Появилось даже несколько "виртуальных банков", обслуживание в которых в основном через Internet и происходит.

Ситуация в России несколько хуже. По состоянию на конец июля, в российской части Internet было представлено всего около десятка банВнков. Никаких сиВнстем электронных расчетов через Internet не имеется. ИнтеракВнтивные службы, в основном, ограничены некоторыми операциями на рынке ценных бумаг. Наши банки в основном используют " onclick="return false">

Тем не менее начало положено, наши банки в " onclick="return false">

Способы использования Internet финансовыми организациями

Остановимся на основных возможностях, которые дает банку применение Internet. Здесь следует отметить, что сеть Internet в принципе применима для самых разных областей работы банка - от взаимодействия с клиентом до обмена информацией с другими банками.

• Первым этапом работы в Internet для любой финансовой организации обычно становится использование World Wide Web для опубликования рекламной и прочей информации. СеВнгодня примерно 300 финансовых органиВнзаций применяют " onclick="return false">
• Второй этап - предоставление клиентам базового доступа в банк. Клиенты получают возможность проВнсмотреть относящуюся к ним финанВнсовую информацию, при этом они ниВнчего не могут с ней сделать.
• ИнтерактивВнное взаимодействие с клиентом -  третий этап. Благодаря такому взаимодействию, клиент получит не только доступ к финансовой инфорВнмации, но и сможет внести корректиВнвы в информацию и провести различные расчеты. При такой реализации системы на базе Internet могут прийти на смену специализированным системам "банк-клиент" или, по крайней мере, взять на себя часть их функций. На Западе уже есть примеры так называемых "виртуальных" банков, которые вообще не имеют обычных филиалов, и ведут все дела с клиентами через Internet.
• Еще одно направление работы - создание межбанковских информационных систем. На стадии разработки находится серьезный проект Ассоциации российВнских банков по разработке информационной системы для обмена банковской информацией. Разработка этого проекта поручена коллективу банка "Российский Кредит". Система будет предназначена для использования  сотрудниВнками различных банков, которые являются членами Ассоциации российВнских банков. Это будет мощный Web-сервер на платформе UltraSparc под управлением Oracle Web Server 2.0 и СУБД Oracle 7.3.
• И, наконец, важной для банка является возможность получения разнообразной финансовой информации. Сюда входит самая различная информация: реклама, новости, информационные архивы.

Преимущества и недостатки Internet как среды передачи финансовой информации

Internet как среда распространения финансовой информации в режиме реального времеВнни предоставляет пользователю следующие несомненные преимущества:

• Открытость и разработанность стандартов. Наличие надежного набора технических средств для конструирования сервиса.
• Относительная дешевизна каналов связи.
• Доступность. Возможность доступа пользователя к информации из любой точки без каких-либо дополнительных заВнтрат.

Тем не менее существует ряд факторов, ограничиваВнющих широкое использован ие Internet в качестве среды  распространения финансовой информации. Перечислим проблемы, возникающие при использовании Internet, и приведем их возможные решения:

• Неопределенность стандартов защиты данных от несанкционированного доступа и стандартов электронных платеВнжей (можно ожидать утверждения необходимых станВндартов в ближайшем будущем).
• Перегруженность сети, необходимость в повышенных требованиях к производительности серверов и проВнпускной способности каналов связи из-за растущего объема передаваемых данных и необходимости их поВнстоянного обновления (эта проблема иногда решается путем использования выделенной полосы пропускания в пределах канало в Internet общего назначения).
• Различные ограничения возможностей обработки информации стандартными средствами доступа (существует несколько решений этой проблемы. Одно из них уже широко распространено в мире и заключается в напиВнсании специализированного программного обеспечеВнния, использующего стандарты Internet, другое связаВнно с использованием языка программирования Java, разработанного компанией Sun Microsystems специВнально для использования в среде Internet).

Взаимодействие с клиентами банка через Internet. Безопасность расчетов.

Использование глобальных коммуВнникаций и в частности Internet в качестве канала распростВнранения финансовой информации - рискованная задача. При разработке таких проектов встает целый ряд новых проВнблем, например, как обеспечить доВнступ к унаследованным системам и как решить вопросы безопасности. Куда бы ни обратился клиент, ему необходимо обеспечить возможность доступа к одним и тем же базам данных.

Среди основных возможностей, предоставляемых " onclick="return false">

В современном мире банковские услуВнги на дому через Internet опираются на так называемые виртуальные частные сети (ВЧС). При помощи ВЧС организации исВнпользуют Internet в качестве сети и программу просмотра в качестве инВнтерфейса. Сегодня ВЧС обладают выВнсокой степенью защищенности, но, поскольку они базируются на закрыВнтых решениях, в рамках сети ограничены возможности их взаимодействия. Технология Web изначально не очень хорошо приспособлена для целей защиты информации. В то же время переход к за щищенВнной среде еще более усложняет проВнблему.

Необходимым условием развития второго способа оплаты услуг является обеспечение безопасности элеВнктронных транзакций в открытых сетях, а также защиВнты серверов от несанкционированного доступа. НеВндавно разработанные стандарты, такие, как SKIP (Simple Key management for Internet Protocol) компаВннии Sun Microsystems для защиты корпоративной сеВнти, а также SET (Secure Electronic Transactions) комВнпаний Visa и MasterCard для шифрования платежных операций в Internet подготавливают техническую базу для надежного и безопасного осуществления платеВнжей через Internet.

Сейчас группой инженерВнной поддержки предВнложен стандарт на средства обеспечения безопасности в Internet IPSec (Internet Protocol Security). Совместимость с IPSec первыми должны  предоставить  поставщики брандмауэров и стеков TCP/IP.

Фирма Edify, постав щик программного обеспечения автоматизации доступа клиентов к информа ции, разрабатываВнет свои приложения специально для ведения элекВнтронных банковских операций. Сейчас Edify предлагает продукт под назваВннием Electronic Workforce Platform. Он призван помочь финансовым органиВнзациям в переходе на интерактивный режим работы. Основной проблемой при таком переВнходе является то обстоятельство, что изнаВнчально организации рассматривали Web только как средство размещени я статической информации. Сегодня, они должны связать разнообразные данные (зачастую храня щиеся в разных местах) в единую систему. Важно и то, что финансовые институты часто не моВнгут позволить себе тратить много средств на внедрение этих технологий, поскольку Web только-только появляется, и неизвестно, за какой срок влоВнженные средства окупятся.

Финансовая информация в сети Internet

Internet является богатейшим источником разнообразной финансовой информации, которая необходима банкам в работе. Финансовые ресурсы Internet можно разделить на следующие группы:

• Информация о различных компаниях.
• Последние новости, влияющие на поведение рынВнков, и поэтому представляющие интерес для финансоВнвых институтов.
• Архивы финансовой, юридической и другой инВнформации, которая может быть использована для фиВннансового анализа. Например: котировки, курсы валют, информация  о деятельности компаний, заВнконодательство и т. д.
• Оперативная финансовая инВнформация для просмотра в режиме реального времени (котировки биржевого и внебиржевого рынка по различным финансовым инстВнрументам).

Рассмотрим каждую из этих групп в отдельности:

Информация о компаниях

Через сеть Internet можно получить информаВнцию о компаниях, биржах, брокерских конторах и т. д. Другим важным источником информации о компаВнниях служат правительственные и коммерческие структуры, специализирующиеся на подобных услуВнгах. Однако, если услуги компании Pathfinder, наприВнмер, собирающей и анализирующей информацию о наиболее крупных компаниях США в традициВнонной форме практически не доступны в Москве, исВнпользование сети Internet делает это возможным. В разделе Money & Business сервера указанной компаВннии журнал Fortune предоставляет доступ к своей баВнзе данных по 500 наиболее преуспевающим компаниВням США.

Очень полезным источником информации о компаВнниях является проект EDGAR (Electronic Data Gathering and Retrieval). Это база данных Комиссии по ценным бумагам США, содержащая электронные файлы крупных и средних американских корпораций. Соответствующий сервер не только предоставляет исВнходные файлы компаний, но обрабатывает их, извлеВнкая наиболее ценную для конечного пользователя инВнформацию. Аналогичный проект REDGAR был реаВнлизован в России на сервере Института КоммерчесВнкой Инженерии (ИКИ). Его основной целью является предоставление доступа к данным Банка России и Министерства Финансов РФ о рынке ценных бумаг.

Кроме того, ряд российских финансовых организаций имеют собственные серверы, на которых размещается инфорВнмация о компании, представляющая интерес для клиВнентов и партнеров.

Новости

Практически все крупнейВншие компании, работающие в индустрии мировых ноВнвостей, имеют информационные серверы в сети Internet. Информационное агентство "Рейтер" (Reuters), изВнвестное в финансовом мире благодаря мощным средВнствам доступа к тематической информации, имеет акВнтивную позицию в Internet. Технологии Internet активно используются во внутВнренней корпоративной сети Reuters. Возможности раВнботы в стандарте Internet встроены в серию продуктов Reuters 3000, которая скоро появится на рынке.

Вообще говоря, своевременное получение важных новостей является для банка настолько важным, что часто для этих целей используются специализированные системы. Из распространенных на рынке систем такого типа упомянем системы Reuters, Dow Jones Telerate, Tenfore.

Информационные архивы

Значительный объем информации, объединяющий аналитические обзоры, статьи и справочные базы данВнных, скапливается на серверах различных организаВнций. Для России хорошей отправной точкой поиска может служить сервер ИКИ. Здесь расположены представиВнтельства "Ринако Плюс", ПАРТАД, "Финмаркет", АК & М, "Скейт-Пресс" и других организаций. Другим источником финансовой информации моВнжет служить раздел Business & Economy в службе Russia on the Web компании "Демос", а также финанВнсовый раздел службы "Россия-Он-Лайн" (Russia On-Line) компании "Совам Телепорт".

Оперативная финансовая информация.

Во всем мире, особенно в США, сейчас активно развиваетВнся специализированный сервис, предлагающий любому желающему подключиться к потоку профессиональной финансовой информации за незначительную сумму.  В целом, набор услуг финансовых серверов можно подразделить на следующие группы:

1. Данные с мировых бирж и рынков, котировки национальных валют и ставки  банковских процентов. Данные поступают с задержВнкой от нескольких секунд до 15 минут.
2. Результаты обработки первичной информации профессиональными экспертами. Аналитические обзоры MarketScope и анализ эффективности инвесВнтиций в отрасли и отдельные компании Zacks, спраВнвочная информация о компаниях от S&P StockGuide, торговые доклады Vickers и многое другое.
3. Создание виртуального портфеля, который содерВнжит интересующие пользователя акции. Оперируя портфелем, можно ускорить и автоматизировать проВнцесс получения информации. Виртуальный портфель способен отражать как реальный набор акций инвесВнтора, так и предполагаемый. Далее система будет автоВнматически отслеживать изменения, происходящие с акциями на рынке, и сообщать об этом владельцу портфеля.
4. Дополнительные услуги включают в себя тематиВнческие новости от крупнейших информационных агентств, таких, как Reuters, BusinessWire, PR Newswire и др. Можно просмотреть заголовки последВнних сообщений или запросить все новости по опредеВнленной теме или компании. Очень удобно объедиВннение новостей с виртуальным портфелем. В таком случае инвестор получает все новости, в которых упоВнминаются занесенные в виртуальный портфель акции.

Примерами компаний, предоставляющих специаВнлизированные финансовые информационные услуги, служат InterQuote, QuoteCom, PC Quote и др. ПримеВнром финансового сервера, предоставляющего доступ к информации в реальном времени в России, являетВнся сервер Петербургской финансово-фьючерсной биржи.

Иногда стандартные средства Internet и, в частносВнти, " onclick="return false">

В большинстве своем, бесплатная инВнформация непригодна для коммерческого использоваВнния, тем более в финансовой сфере, так как предоставВнляется на непостоянной основе и без каких-либо гаВнрантий достоверности и точности. Наиболее распространенным в мире платным споВнсобом предоставления доступа к информационным ресурсам является подписка. Пользователь платит абонентскую плату и получает доступ к определенным информационным ресурсам на фиксированный срок. Иногда более эффективным является фиксирование действий пользователя с поВнследующей их оплатой. Этот способ наиболее распроВн странен в настоящее время в нашей стране и используВнется в таких крупных службах, как Russia On-Line  и Russia on the Net.

Таким образом, сегодня можно говорить о постепенной интеграции мощных профессиональных средств получения финансовой инВнформации с технологиями Internet. Можно с уверенностью утверждать, что потенциал Internet в качестве среды распростраВннения финансовых данных достаточно велик, и через определенное время можно ожидать повсеместного использования этой сети в профессиональной финанВнсовой деятельности.

Первые примеры интерактивной работы финансовых организаций в Internet

Преимущества новой для банковской сферы технологии наглядно видны на примере первого сетевого банка Security First Network Bank (SFNB). Этот банк, основанВн менее года назад, насчитывает сеВнгодня свыше 1000 клиентов по всем СоВнединенным Штатам. При этом он имеет всего один обычный филиал, да и то лишь потому, что КоВнмитет по надзору за операциями (оргаВннизация, контролирующая деятельность банков в США) пока не имеВнет никаких постановлений для регулиВнрования деятельности банков, которые существуют только в киберпространстве. В своей деятельВнности банк ориентируемся прежде всего на пользователей Internet, число котоВнрых составляет уже свыше 10 миллионов чеВнловек.

Компьютерный центр компании в Атланте имеет только серверы Hewlett-Packard под Unix. Серверы компьютерного центВнра (информационные серверы, сервеВнры безопасности и серверы баз данВнных) объединены в сеть lOBase-T с TCP/IP. Компания собирается модернизировать сеть до 100 Мбит/с. Выход в глобальную сеть осуществляется по двум избыточным каналам Т-1 через фильтрующий маршрутизатор для защиты сети. Клиенты обращаются в банк через узел World Wide Web (http://" onclick="return false">

Другой пример - компания Сharles Schwab, име ющая 3,5 миллиона клиентов и активы на 2 миллиарда долларов, - одна из крупнейших инВнвестиционных фирм, взявшая на воВноружение In ternet.

В мае этого года Schwab открыла доступ клиентам через Internet к узлу Wor ld Wide Web (http:// " onclick="return false">
Schwab.co m). Существуют и другие меВнтоды доступа: отделения и  броВнкерские опера ции на базе ПК с помоВн щью закрытой программы под назваВннием StreetSmart.

Сегод ня объем операций, проводиВнмых с использованием ПК, составляет 15 % от об щего количества сделок компании. При этом услуги Internet пре доставляютВнся только тем клиентам, чей счет в Schwab составляет не менее 5000 долВнларов. Оплата услуг, которые осуществляются через Internet, значительно меньше, чем обычные комиссионные.

Среди первых примеров интеракВнтивной работы с клиентами через Internet в России упомянем об опыте фирм РДТеХ и СОВАМ. На сервере РДТеХ можно заказать документацию, после чего платежное поручение нужно выслать в фирму по факсу, а на сервере СОВАМ оплату можно производить различными пластиВнковыми карточками.

Пример банковского " onclick="return false">

Банк "Российский Кредит" работает  в мировой сети Internet начиная с 1994 г. Тогда сеть Internet использовалась в основном для обмена почтовыми сообщенияВнми. Web-технология не была столь популярна, как сейчас, а подавВнляющее большинство " onclick="return false">

В мае 1995 г. в банке "Российский Кредит" было решено  создать свой " onclick="return false">

Поначалу содержание сервера ограниВнчивалось минимальным знакомством с банком и фотоВнграфией главного отделения. Потребовалось много времени для анализа запроВнсов, сбора данных в различных подразделениях банка об оказываемых услугах, а также переработки и размещеВнния всей этой информации на страницах банковского Web-сервера.

В настоящее время на сервере можно получить информацию практически обо всех видах деятельности банка, узнать об условиях открытия счетов, просмотреть ежедневно обновляемые сведения о ставках и котировках - в обВнщем, ознакомиться со всем спектром услуг предоставляемых  банком "Российский Кредит"

Важно, что сервер характеризуется продуманным дизайном и наличием динамических страниц, которые формируются сервером в зависимости от запроса посетителя. Существует поисковая система и возможность выбора различных кодировок, что для российских пользователей весьма существенно.

Сервер работает на платформе UNIX BSD и использует как собственные, так и сторонние разработки для предоВнставления информации и связи с клиентами. Сейчас это, в основном, информационный сервер, служаВнщий для знакомства с услугами банка и привлечения клиентов.

В дальнейшем на основе сервера " onclick="return false">

Кроме того, банком ведутся работы по созданию межбанковской информационной системы, о чем было рассказано выше (пункт 4.2).

Понятно, что наиболее полную информацию можно найти на самом сервере банка "Российский Кредит" - http://" onclick="return false">

Заключение. Перспективы развития.

Internet и вообще банковские услуги на дому оказывают свое влияние на отдеВнления банков, банкоматы и банковВнские центры обра щения. Однако, сегодня системы такого типа еще не очень распространены. Развитие таких систем сильно сдерживается отсутствием четких правовых основ коммерческих расчетов в киберпространстве. Кроме того, остаются актуальными проблемы безопасности таких расчетов.

Нужно отметить, что качество линий в России пока ограничивает надежность работы в режиме on-line. Скорости пеВнредачи ограничены, что ведет к сущеВнственному увеличению времени при работе с большиВнми объемами данных, особенно через международные шлюзы.

Все вышеупомянутые проблемы  сильно замедляют внедрение технологий на базе Internet в Российских банках. Клиенты в основном не имеют доступа к отделениям банка через электронную почту или узел Web. Самым распространенным применением Internet российскими банками остается распространение рекламной информации в " onclick="return false">

Однако не следует забывать, что сейчас сеть Internet представляет соВнбой единую глобальную систему, коВнторая объединяет все существующие в мире компьютерные сети - от нациВнональных до частных. К ней подключены, по последним оценкам, около 50 млн. компьютеров. Эта всеВнмирная "сеть сетей" является наибоВнлее быстро развивающейся компьюВнтерной структурой в мире, а общее число ее пользователей увеличиваетВнся каждый месяц на 12%. Относительная простота исВнпользования и невысокая стоимость способствуют быВнстрому росту числа пользователей услугами Internet. Это значительно расширяет аудиторию, на которую нацелены коммерческие компании.

Прогресс в области использования сети Internet банками (в том числе и российскими) неизбежен, и в скором времени невозможно будет представить себе деятельность банка без использования Internet.

1. Применение банкоматов для автоматизац ии розн ичных операций
1. Банкоматы

Использование банкоматов (или Automatic Teller Machine, АТМ) стали первой попыткой банков предоставить клиенту возможность работы со своим счетом в любое удобное для него время и практически из любого места. Сейчас активно развиваются системы тАЬбанк-клиенттАЭ, однако, для частных лиц банкоматы еще долго будут единственным средством удаленного доступа в банк.

В общем случае банкомат представляет собой устройство, которое выполняет следующие типовые финансовые операции:

• выдачу наличных денег с различных счетов (текущего, срочного и со счета по кредитным карточкам);
• прием вкладов на текущий, срочный и др. счета;
• перевод денег с текущего на срочный и, наоборот, со счета КК на текущий;
• платежи: списание с текущего или срочного счетов, наложенные платежи.

Использование банкоматов требует больших инвестиций, поэтому их используют только крупные банки. Показателем для оценки эффективности использования банкоматов можно считать количество используемых пластиковых карточек на один банкомат. Для наиболе е популярных сетей банкоматов в Англии, США этот показатель составля ет 2-4 тыс. карточек/банкомат. При этом каждый банкомат в среднем используется 1000 раз в неделю или около 150 раз в день. В большинстве случаев (67%) банкоматы доступны с улицы а в 24% случаев банкоматы устанавливаются непосредственно в помещениях банков.

Обычно банкомат состоит из:

• персонального компьютера (обычно ПК с процессором i286 или i386);

• монитора или специального табло;
• клавиатуры (цифровой и функциональной);
• специального "узкого" принтера для выдачи квитанций о проведенных операциях;
• устройства считывания с пластиковых КК;
• хранилища денежных единиц различных номиналов и соответствующие механизмы проверки их подлинности,  счета и подачи.

Кроме того, необходимо специальное приклад ное ПО для управления работой всех блоков и телекоммуникационно е оборудование для подсоединения к компьютерной сети.

Популярные модели банкоматов

Рассмотрим различные модели банкоматов на примере конфигураций банкоматов ф ирмы D EC. (Табл. 2)

Таблица 2

Популярные модели банкоматов

Характеристики	Модели банкоматов
	Размен денег (Quick Cach) Р6625	Транзакцион-ный (Trans action Cash Syst.) P6621	ИнформационВнный (Information Cash Syst.) Р б62 2	Полифункцио-нальный (Full Function Cash Syst.) P662 8
Принтер для печати квитанций	+	+	-	+
Принтер для печати отчетной док ументации	+	+	-	+
Принтер для печати системных документов	+	+	-	+
Монитор 9", LCD	+	+	-	+
Монитор 10", VGA, цветной	-	-	+	+
Табло информационное	+	-	-	+
Функциональная клавиВнатура	-	+	+	+
Размеры, мм	506х686х1210	506х686х1560
Вес, кг	250..400

Режимы работы банкоматов

Банкоматы могут работать в двух режимах: off-line и on-line.

При работе в off-line режиме, банкоматы не связаны с центральной БС в режиме реального време ни и работают н езависимо (реализуется режим отсроченных платежей). Обычно банкоматы, работающи е в этом режиме, фиксируют (записывают) информацию о проведе нной операции в своей памяти и на специальной магнитной полоске КК (например, на обрат ной стороне КК). Банкомат, работающий в режиме off-line, обслуживает специальный сотрудник - кассир банка, который периодич ески вручную заполняет банкомат наличностью, а также вносит в память банкомата данные о просроченных платежах, счетах, утерянных карточках и др. В более современных системах такая информация закладыВнвается в банкомат периодическ и в специальном сеансе связи банкомата по коммутируемым или выделенным линиям связ и с центральной базой данных банка.

Другой режим работы банкомата - on-line. В этом случае банкоматы связаны с БС напрямую по коммутируеВнмым или выделенным телефонным каналам с использованием различных протоколов (часто используется протокол пакетной передачи данных Х.25). Если банкомат работает в этом режиме, он может выдавать клиенту с правки о текущем состоянии его счета. Использование банкоматов в данном режиме требует надежной телекомму никационной среды и значительных вычислительных ресурсов БС. В таком случае в БС должна быть предусмотрена возможность работы с сетью банкоматов в режим е o n-lin e.

Способы построения сети банкоматов

При использовании банкоматов необходимо выбрать один из двух вариантов организации телекоммуникационной среды:

• обслуживани е собственной сети банкоматов;
• участие на долевых началах в экс плуатации уже существуВнющей сети, которая используется совместно несколькими банками.

При использовании собственной сети банк имеет полный контроль над этой сетью и предоставляемыми услугами. Недостатком такого подхода являются достаточно большие затраты на создание и экс плуатаВнцию сети.

Практика создания телекоммуникационной среды с применением банкоматов показывает, что более выгодным для банков является построение общих сетей банкоматов и объединение уже существующих сетей. Результатом этого становится  стандартизац ия кредитных карточек, от которой выигрывают в конечном счете все - и банк и его клиенты.

Заключение

Несмотря на стремительное развитие таких средств удаленного доступа в банк, как Internet и специализированные системы "банк-клиент", банкоматы по-прежнему играют важную роль в этой области.

К сожалению, развитие сетей банкоматов в России пока идет очень медленно. В Москве и Санкт-Петербурге в некоторых крупных магазинах и гостиницах уже появились банкоматы, но в большинстве других городов их пока просто нет. Главными причинами такого положения вещей являются неразвитость (по сравнению с мировым уровнем) банковской системы и как следствие отсутствие у населения свободных денежных средств и потребности в кредитных карточках.

Но, несмотря на это, в перспективе можно ожидать повсеместного внедрения в России такой важной части автоматизированной банковской системы, как сети банкоматов.

1. Автоматизация межбанковских операций.
1. Подходы к построению систем межбанковских расчетов

В своей повседневной работе любой банк постоянно имеет дело с другими банками. Возникает необходимость в надежных системах для обмена финансовой информацией и осуществления взаиморасчетов.

Существуют два подхода к построению таких систем:

• построение системы передачи межбанковских сообщений и финансоВнвой информации на основе общедоступных компьютерных сетей;
• организация специализированной системы на основе специальных корпоративных компьютерных сетей.

Очевидным преимуществом второго подхода является повышение надежности и безопасности передачи данных. Однако, если вопросы безопасности уделено достаточно внимания, то возможно и использование общедоступных сетей.

В большинстве стран есть свои собственные системы межбанковских коммуникаций. Наряду с этим существует глобальная международная система SWIFT.

Национальные системы межбанковских взаиморасчетов

Во всех крупных странах существуют национальные системы для осуществления межбанковских операций крупных стран. В США используются Fedwire - сеть федеральной резервной банковской системы, CHIPS - межбанковская платежная сеть, Bankwire. Во Франции межбанковские расчеты основаны на системе SIT. В Великобритании применяются системы CHAPS (Clearing Houses Automated Payment System) и BAСS (Bankers Automated Clearing Services).

Рассмотрим особенности некоторых из этих систем.

Fedwire - сеть федеральной резервной банковской системы США.

Системой Fedwire владеет и руководит Федеральная резервная система банков (ФРС) США. Эта система используется для перевода денежных средств между 6 тыс. банков, объединенных в 12 резервных округов с 12 центральными региональными банками (ЦРБ).

ЦРБ и некоторые другие крупные банки - члены ФРС имеют собственные серверы, работающие в режиме OLTP. Более мелкие банки имеют терминалы системы Fedwire. Третья группа банков - так называемые "независимые" участниВнки системы Fedwire работают в режиме off-line и осуществляют межбанковские операции по коммутируемым телефонным линиям связи с ЦРБ или передают информацию прямо через другой банк ФРС.

CHIPS (Clearing House Interbank Payment System)

Телекоммуникационная система CHIPS создана в 1970 г. в США для замены бумажной системы расчетов чеками на электронную систему расчетов между Нью-ЙоркскиВнми банками и иностранными клиентами. Все банки разделяются на головные банки, расчетные банки и банки - участники системы CHIPS. Всего к системе подсоединено 140 банко в, при этом она работает примерно с 10 тыс. счетов. Система CHIPS система работает в режиме off-line. Предусмотрено накопление и последуюВнщая отправка сообщений, при этом обеспечивается сохранение целостности данных в центральной БД.

В настоящее время системы Fedwire и CHIPS обслуживают до 90 % межбанковских внутренних расчетов США.

Bankwire - сеть для обслуживания частного коммерческого сектора.

Система Bankwire была организована в 1952 г. десятью банками США. После ряда реорганизаций была создана система Bankwire-II, услугами которой пользуется система кредитных карт MasterCard.

Данная система осуществляет накопление и последующую отправку сообщений. При отправке сообщения передаются в специализированные мощные компьютерные центры по скоростным выделенным каналам, а затем попадают к адресатам.

Телекоммуникационная система BACS (Англия).

Система создана в 1968 г. и, по состоянию на 1988 г., имела 16 банков-акционеров. Позднее система была преобразована в систему BACSTEL.

Система предоставляет два вида услуг для абонентов: "сервис по графику" (передача сообщений в режиме off-line) и "сер вис по требованию" для передачи коротких сообщений по каналам общедоступВнных телекоммуникационных сетей.

Телекоммуникационная клиринговая система SIT (Франция).

Проект системы SIT был разработан в 1982-83 гг. крупнейшиВнми банками Франции. ВзаимодейВнствие БС в системе SIT происходит на основе выделенных каналов общедоступной сети Transpac. Используется протокол Х.25 . Отличительной особенностью данной сети является то, что плата за предоставление канала не зависит от расстояния между банками-абонентами. Система SIT взаимодействует с платежными системами VIZA и MasterCard.

Международная система SWIFT

В 1968 г. была начата работа над проектом создания межбанковской системы SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financical Telecommunication).

Целью ее создания было обеспечение всех участвующих в проекте банков (и других финансовых организаций) защищенной от несанкционированного доступа, надежной, высокоскоростной и круглосуточно работающей системой для передачи банковской информации.

В начале 70-х гг. система начала функционировать. В 1987 г. был преодолен барьер в 1 млн. межбанковских операций в день. Сейчас быстрыми темпами происходит внедрение новой модернизированной системы SWI FT-2.

Стоимость передачи одного сообщения в системе SWIFT оказывается меньше, чем стоимость его передачи по телексу.

Стандартизация типов сообщений передаваемых по сети SWIFT была выполнена Международным комитетом по стандартизации. В 1974-80 гг. разработка типовых сообщений была завершена. В конце 1993 г. была добавлена группа новых финансовых стандартов SWIFT Alliance, где определяются интерфейсы для связи с нацио нальными глобальВнными сетями компьютеров по телексу и факсу.

Применение стандартных форматов сообщений в рамках системы SWIFT дает следуюВнщие преимущества:

• исключается возможность различной интерпретации сообщений отправителем и получателем;
• возможен полный контроль за передачей информации на основе постоянной фиксации тр анзакций в системе;
• банк-пользователь системы может автоматически генерировать ежедневный отчет по провеВнденным операциям.

В целом система SWIFT представляет собой ГВС на основе компьютерных центров, соединенных различными каналами связи. Основные обрабатывающие компьютерные центры расположены в США и Голландии. Эти центры связаны с региональными хост-компьютерами, которые устанавливаются в странах, вступивших в сообщество SWIFT. Сообщение от банка-отправителя поступает через модем по соот ветствующим каналам (например коммутируемым или выделенным телефонВнным линиям) в региональный хост-компьютер. Ответствен ность за передачу сообщения до регионального хост-компьютера несет банк-отправитель. В региональном центре системы SWIFT сообщения проверяются на соответствие стандартам, накапливаВнются, шифруются и передаются по назначению.

В системе SWIFT применяется многоуровневая система защиты информации, которая обеспечивает гарантии сохранности и конфиденциальности передаваемых данных. Широко используются криптографические методы, соответствующие стандартам ISO.

Говоря о программно-аппаратной реализации системы SWIFT следует отметить тот факт, что все возможные варианты такой реализации тоже четко стандартизованы. В качестве интерфейсов различных уровней для подключения к сети SWIFT используются интерфейсы ST20 0, ST4 00 и ST500. которые обладают различной производительностью и могут быть реализованы на основе различных компьютерных платформ. Основные характеристики стандартных интерфейсов приведены в табл. 3

Таблица 3

Стандартные интерфейсы SWIFT

Тип интерфейса	Компьютерная платформа	Назначение и особенности
S T20 0		Стандартный интерфейс. Терминалы рассчитаВнны на небольшой трафик (число сообщений -до 10 в день). Обработка сообщений выпоВнлняе тся "вручную" ( переносом текстовых файлов в БС
S T40 0	IBM RS/60 00 и AS40 0, DEC VAX и m icro VAX, НР9 0(Ю, Sun Sparkstation и др.	Интегрированный интерфейс повышенной производительности. Ориентирован на автоматизированную обработку сообщений. БС должна иметь ПО взаимодействия с системой SWIF T
S T50 0		Интерфейс реального времени. Реализуется автоматизироВнванная, круглосуточная обработка сообщений S WIFT параллельно с работой БС.

Программную реализацию системы рассмотрим на примере терминалов системы SW IF T-2. Для них можно использовать, различные модификации программного пакета TurboSWIFT фирмы MIC Data Corp. (Табл. 4)

Таблица 4

Модификации пакета TurboSWIFT

Название	ПроизводиВнтельность, сообщ./день	Особенности применения
TurboSWIFTl00	100	Поддержка ОС UNIX (модель "клиент-сервер") и графический стандарт интерфейса поВнльзователя X-Windows.
Tu rboS WI FT250	250	Обработка сообщений и генерация отчетов на основе SQL-СУБД.
T urboS WIFT750	750	Связь с БС на основе сетевых протоколов TCP/IP, SN A, BSC и др.
TurboSWIFT3000	3000	Максимальная произвоВндительность в режиме OL TP достигает 10 000 сообщений в час.
Tu rboSWI FT30 00+	>30 00	Используется надежная многоуВнровневая система защиты

1. Заключение

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что использование самых современных компьютерных технологий приносит банкам крупные прибыли и помогает им победить в конкурентной борьбе. Любая автоматизированная банковская система представляет из себя сложный аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных модулей. Совершенно очевидна роль сетевых технологий в таких системах. По сути БС представляет из себя комплекс, состоящий из множества локальных и глобальных вычислительных сетей. В БС сегодня применяется самое современное сетевое и телекоммуникационное оборудование. От правильного построения сетевой структуры БС зависит эффективность и надежность ее функционирования.

Поскольку спрос на БС достаточно высок, а цена высока, многие крупные компании-производители компьютерной техники и ПО предлагают на рынке свои разработки в данной области. Перед отделом автоматизации банка встает трудный вопрос выбора оптимального решения. Банковская сфера определяет два основных требования к БС - обеспечение надежности и безопасности передачи коммерческой информации. В последнее время для взаимодействия с клиентами и осуществления расчетов все чаще используются открытые глобальные сети (например Internet). Последнее обстоятельство еще более усиливает значимость защиты передаваемых данных от несанкционированного доступа.

Судя по всему,  в ближайшее время темпы развития БС (особенно в нашей стране) будут стремительно расти. Практически все появляющиеся сетевые технологии будут быстро браться банками на вооружение. Неизбежны процессы интеграции банков в рамках национальных и мировых банковских сообществ. Это обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграют в конечном счете все - и банки и их клиенты.

ЛИТЕРАТУРА

1. В. А. Лапшинский. Локальные сети персональных компьютеров. Часть II. М., МИФИ, 1994 г.
2. Линн Хабер. Ставка на будущее. LAN MAGAZINE, октябрь 1996 г.
3. Кайа Соркин, Михаэль Суконник. Передача информации в современных банковских сетях. Журнал "Банковские технологии", август 1996 г.
4. Владимир Сперанский. Система "банк-клиент". Журнал "Банковские технологии", август 1996 г.
5. Алексей Сень, Юрий Юшков. Телекоммуникации в банковских системах. Журнал "Банковские технологии", август 1996 г.
6. Александр Гусев. WEB-технология в России. Опыт создания банковского " onclick="return false">
7. Игорь Калинин. Финансовая информация в сети Internet. Журнал "Банковские технологии", август 1996 г.
8. Материалы журнала "Электронный офис", ноябрь 1996 г.
9. Материалы журнала "Открытые системы" №1(21),   1997 г.
10. Рекламные материалы системы "банк-клиент" фирмы ИНИСТ.

Вместе с этим смотрят:

Автоматизация оценки кредитоспособности клиентов коммерческого банка
Аккредитивная форма расчетов
Активные операции коммерческих банков
Альфа-банк