Залог и задаток как средство обеспечения обязательств

ЗАЛОГ И ЗАДАТОК КАК СРЕДСТВО ОБЕСПЕЧЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ

Ва

Содержание.

Введение

1. Понятие и основания возникновения залога

2. Предмет залога

3. Ипотека

4. Гарантии прав залогодержателя

5. Основания прекращения залогового обязательства

6. Понятие задатка и его отличие от залога. Форма соглашения о задатке

7. Литература

Ва

Введение Обеспечение обязательств - традиционный институт гражданского права. Такие способы обеспечения исполнения обязательств, как задаток, неустойка, поручительство и залог, были известны еще римскому нраву. Необходимость их использования объяснялась тем, что кредитор имеет существенный интерес в том, чтобы быть уверенным в исполнении обязательств, и в том) чтобы обеспечить себе установление убытков, на возмещение которых он имеет право в случае неисполнения обязательства, наконец, кредитор заинтересован в том, чтобы побудить должника к своевременному исполнению под страхом невыгодных для должника последствий в случае неисполнения или надлежащего исполнения обязательства. 1(сноска) В соответствии с современным российским законодательством для стимулирования должника к точному и неуклонному исполнению обязательства, а также в целях предотвращения либо уменьшения размера негативных последствий, которые могут наступить в случае его нарушения, обязательство может быть обеспечено одним из способов, предусмотренных ГК(ст. 329) . Существенным является то, что действующий ГК содержит примерный, а не исчерпывающий, как было в ГК 1964 г., перечень способов обеспечения исполнения обязательств. Поэтому наряду с предусмотренными законом способами обеспечения исполнения обязательств сторонами могут предусматриваться иные способы, например, товарная неустойка. Обеспечительными свойствами обладают некоторые формы безналичных расчётов: аккредитив, инкассо, безакцептное списание, предоплата и др. Определённые обеспечительные качества присущи некоторым видам договоров страхования, кредита, лизинга, факторинга и др.

Расширен круг случаев, когда в качестве субъектов, участвующих в обеспечении основного обязательства, выступают не только его стороны, но и третьи лица.

1 Римское право. Учебник / Под. ред. проф. И. Б. Новицкого и проф. И. С. Перетерского. М. 1996. С. 335.

Наряду с традиционными способами обеспечения обязательств, которые всегда существовали в гражданском законодательстве, а именно: неустойка, поручительство, задаток, залог, действующий ГК включает в себя два новых (по сравнению с ГК 1964 г.) способа обеспечения обязательств, которые ранее не были известны нашему законодательству.

Речь идёт о банковской гарантии и удержании имущества должника. Все указанные способы обеспечения обязательств различаются по степени воздействия на должника и методам достижения цели побудить должника исполнить обязательство надлежащим образом. Поэтому от оптимального выбора кредитором способа обеспечения обязательства во многом будет зависеть и поведение должника.

В связи с этим необходимо учитывать особенности того или иного способа обеспечения обязательства и его возможности применительно к конкретным ситуациям.

1. Понятие и основания возникновения залога.

Залог представляет собой один из способов обеспечения исполнения обязательств, сущность которого заключается в том, что кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имуществ а преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя) , за изъятиями, установленными законом (п. 1 ст. 334 ГК) .

В современных условиях залог занимает особое место среди способов обеспечения исполнения гражданско-правовых обязательств и обладает несомненными преимуществами. Во-первых, договор залога имущества обеспечивает наличие и сохранность этого имущества на тот момент, когда должнику придется рассчитываться с кредитором. Причём стоимость заложенного имущества будет возрастать пропорционально уровню инфляции. Во-вторых, залог имущества должника обеспечивает кредитору-залогодержателю возможность удовлетворить свои требования за счёт предмета залога преимущественно перед другими кредиторами. В-третьих, реальная опасность потерять имущество в натуре (а предметом залога является, как правило, особо ценное, т. н. быстроликвидное имущество) является хорошим стимулом для должника исполнить свои обязательства надлежащим образом.

Несмотря на все свои преимущества, залог пока не полнил широкого распространения в предпринимательских отношениях. Объясняется это в первую очередь отсутствием системы единой государственной регистрации нрав на недвижимость и сделок с недвижимым имуществом, которое в качестве предмета залога (ипотека) является наиболее привлекательным для кредиторов. В результате нередко случается, что одно и то же имущество передаётся в залог неоднократно. При этом каждый последующий кредитор-залогодержатель не имеет представления о том, что его обязательство обеспечено залогом имущества, уже обременённого ранее заключёнными договорами.

По современному российскому гражданскому законодательству залоговое право представляет собой обязательственное право. Действующий ГК выделил залог в отдельный правовой институт и признал за ним значение обеспечительного обязательства (гл. 23 "Обеспечение исполнения обязательств") .

Предусмотрены два способа возникновения залогового правоотношения - в силу договора и на основании закона при наступлении указанных в нём обстоятельств, то есть если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения какого обязательства признаётся имуществом, находящимся в залоге.

Право залога по общему правилу возникает с момента заключения договора, если предмет договора не подлежит передаче залогодержателю. В отношении залога имущества, которое подлежит передаче залогодержателю, право залога возникает с момента передачи этого имущества залогодержателю. Но момент возникновения права залога зависит ещё и от условий договора.

Договор о залоге может быть самостоятельным, т.е. отдельным по отношению к договору, по которому возникает обеспеченное залогом обязательство, но условие о залоге может быть включено и в основной договор.

Существенными условиями договора о залоге являются предмет залога и его оценки, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, а также условие о том, у какой из сторон, залогодателя или залогодержателя, находится заложенное имущество. Если сторонами не достигнуто соглашение хотя бы по одному из названных условий либо соответствующее условие в договоре отсутствует, договор о залоге не может считаться заключённым.

Договор о залоге должен быть заключён в письменной форме. Договор об ипотеке, а также договор о залоге движимого имущества или права на имущество в обеспечении обязательства по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению (п. 2 ст. 339 ГК) . В ряде случаев договор о залоге должен быть зарегистрирован в установленном порядке.

Несоблюдение нотариальной формы договора, а также правил о регистрации влечёт недействительность договора о залоге (п. 4 ст. 339 ГК) .

Залогом может быть обеспечено только действительное требование. Если отсутствует основное обязательство, то у кредитора нет права на преимущественное удовлетворение своих требований за счёт заложенного имущества. Это правило вытекает из того, что договор о залоге не носит самостоятельного характера, поскольку он лишь обеспечивает исполнение другого, основного обязательства. Если основное обязательство прекращается по каким-либо причинам, то прекращается и залоговое обязательство. В то же время при сохранении действия основного обязательства залог сохраняет силу и в тех случаях, когда право собственности или хозяйственного ведения на. заложенную вещь переходит к третьему лицу, а также при уступке залогодержателем в законном порядке обеспеченного залогом требования третьему лицу либо когда имеет место перевод залогодателем долга, возникшего из обеспеченного залогом обязательства, на другое лицо.

Действующее законодательство допускает перезалог (последующий залог) уже заложенного имущества. Введение правила о перезалоге связано с тем, что стоимость заложенного имущества может значительно превышать сумму долга по обязательству, уже обеспеченному залогом.

Если первоначальный залогодержатель возражает против использования залогодателем права на перезалог, он вправе оговорить в договоре о залоге, что последующий залог в отношении заложенного имущества не допускается.

2. Предмет залога.

Предметом залога может быть любое имущество, за исключением вещей, изъятых из оборота (ст. ЗЗбГК) . Так, не допускается передача в залог "золотой акции", выпущенной или эмитированной по решению Правительства РФ или Мингос. имущества РФ при акционировании предприятий; предприятия не должны допускать использования в качестве залога объектов и имущества гражданской обороны; не подлежат передаче в залог объекты, находящиеся в оперативном управлении министерств; не могут быть сданы в залог культурные ценности, хранящиеся в государственных и муниципальных музеях, картинных галереях, библиотеках, архивах и других организациях культуры.

В 11.1 ст. 336 ГК говорится: "Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные нрава (требования) , за. исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности, требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом".

В состав имущества, которое может быть использовано в качестве залога, включается по сути всё то, что имеет или должно иметь денежный эквивалент (вещи, деньги, цепные бумаги, транспортные средства, недвижимость и т.д.) , т.е. любое материальное благо, на которое при необходимости может быть обращено взыскание. Так, в качестве предмета залога могут приниматься казначейские обязательства с регистрацией факта залога в уполномоченном депозитарии; банки имеют право на предоставление ссуд под залог облигаций государственного республиканского внутреннего займа; уполномоченные банки могут предоставлять кредиты под залог валютных ценностей; собственники недвижимости, граждане, имеющие земельный участок для ведения крестьянского хозяйства в собственности, вправе заложить земельный участок в земельный банк и т. н. Нет запрета и для залога денег. В соответствии с Положением об использовании залога таможенными органами РФ, утвержденным приказом ГТК от 22 февраля 1994 г., предметом залога могут быть товары, в том числе валюта, валютные ценности, ценные бумаги, а также автотранспортные средства.

Приведённый перечень предметов, которые могут передаваться в залог, не является исчерпывающим.

Законодателем допускается и залог таких вещей, которые могут возникнуть в будущем, например, залог будущего урожая, приплода скота и т.п.) Залог обеспечивает требование в том объеме, какой существует к моменту удовлетворения. Залогом обеспечиваются основной долг, расходы кредитора, связанные с содержанием имущества, с оплатой процентов, с организацией публичной распродажи имущества и прочие убытки кредитора, если они проистекают от неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обязательств а, обеспеченного залогом. Прочие требования кредитора, хотя бы к тому же должнику, но по обязательствам, не обеспеченным залогом данного имущества, не подлежат преимущественному удовлетворению и погашаются на общих основаниях.

3, Ипотека.

Разные виды залога, различаемые по виду имущества, используемого для залога, имеют свою специфику. Наибольшие отличия характеризуют ипотеку.

Ипотека-залог недвижимости. Ипотекой признается залог предприятия, строения, здания, сооружения или иного объекта, непосредственно связанного с землей, вместе с соответствующим земельным участком или правом пользования им.

К недвижным вещам относятся земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты и всё, что прочно связано с землей, то есть объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, в том числе леса, многолетние насаждения, здания, сооружения, К недвижимым вещам относятся также подлежащие государственной регистрации воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания, космические объекты. Законом к недвижимым вещам может быть отнесено и иное имущество (11.1 ст. 130 ГК) .

Договор об ипотеке заключается с соблюдением общих правил ГК о заключении договоров. Договор об ипотеке считается заключённым и вступает в силу с момента его государственной регистрации по месту нахождения недвижимости.

Ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание или сооружение, либо части этого участка, функционально обеспечивающей закладываемый объект, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого участка или его соответствующей части.

В случаях, когда залогодатель здания или сооружения не является собственником или арендатором земельного участка, договор ипотеки не может считаться не соответствующим законодательству на основании п. 3 ст. 340 ГК. Права залогодателя, а при обращении взыскания па здание или сооружение - и права покупателя на земельный участок, должны определяться исходя из ст. 37 Земельного кодекса РФ, согласно которому при проходе права собственности па строение, сооружение или при передаче их другим юридическим лицам или гражданам вместе с этими объектами переходит и право пользования земельным участком.

По договору об ипотеке может быть заложено только недвижимое имущество, перечислено в п. 1 ст. 130 ГК, которое принадлежит залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения и нрава на которое зарегистрированы в установленном порядке. Часть недвижимого имущества, раздел которого в натуре невозможен без изменения его назначения (неделимая вещь) , кроме квартир в многоквартирном жилом доме, не может быть самостоятельным предметом ипотеки. Следует отметить, что государственным и муниципальным предприятиям необходимо, в случае договора ипотеки, получить согласие соответствующего комитета по управлению имуществом на передачу имущества закрепленного за предприятием па праве хозяйственного ведения в залог, если в договоре этого предприятия с комитетом не оговорено иное.

Если же имущество закреплено за организацией на нраве оперативного управления (бюджетные учреждения и т.п.) то, как правило, подобная организация не вправе передавать имущество в залог. Исключение составляет только имущество, приобретённое с согласия собственника (комитета по управлению имуществом) и в соответствии с законом, в результате самостоятельной предпринимательской деятельности.

Ипотека позволяет органам государственного управления в рамках мероприятий по урегулированию проблем неплатежеспособности осуществлять реструктуризацию и финансовое оздоровление предприятий, попавших в кризисную ситуацию. Поскольку ипотека предприятия распространяется па все её имущество, включая и оборотные средства, а также иные ценности, отражённые в балансе предприятия, при неисполнении обязательств, обеспеченных ипотекой, залогодержатель вправе принять меры по оздоровлению финансового положения предприятия, предусмотренные договором об ипотеке, включая назначение своих представителей в руководящие органы предприятия, ограничение права распоряжаться произведённой продукцией и иным имуществом. Если такие меры не дают надлежащих результатов, залогодержатель вправе обратить взыскание на находящееся в ипотеке предприятие и оно продается с аукциона как единый комплекс в порядке, предусмотренном законодательством.

Таким образом, без проведения процедур, предусмотренных законодательством о несостоятельности (банкротстве) , методом ипотеки можно достичь аналогичных целей. Передавать в ипотеку предприятие, в отношении которого уже возбуждено дело о банкротстве либо принято решение о ликвидации или реорганизации, нельзя.

4. Гарантии прав залогодержателя.

Сторонами в залоговом правоотношении являются залогодатель и залогодержатель. Залогодатель - лицо, предоставляющее имущество в залог. Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо. Личность залогодержателя всегда совпадает с личностью кредитора.

ГК и Закон о залоге достаточно подробно определяют права и обязанности сторон в залоговом правоотношении. Во многом характер и объём этих прав зависят от предмета и вида залога.

Статья 339 ГК, определяя понятие договора о залоге, перечисляет его существенные условия. В договоре но усмотрению сторон могут предусматриваться и иные условия, которые после включения их в договор также приобретают значение существенных условий. Так, договор может предусматривать принятые специальных мер по обеспечению сохранности заложенного имущества, по страхованию предмета залога, по индексации стоимости заложенного имущества, по уточнению предмета залога, его принадлежностей и приносимых им плодов и доходов, но ограничению права третьих лиц или самого собственника на заложенное имущество, по уточнению момента возникновения права залога и т.п.

Сторона, которая по условиям договора о залоге имеет право на владение и пользование переданным ей предметом залога, вправе истребовать предмет залога из чужого незаконного владения, в том числе и из владения залогодателя, если имущество должно находиться у залогодержателя, требовать устранении всяких нарушений прав, хотя бы эти: нарушения и не были соединены с лишением владения.

Кроме общей обязанности по страхованию имущества на залогодателя законом или договором может возлагаться обязанность по страхованию на случай, если государственными органами будет прекращена его деятельность либо осуществлена конфискация имущества, составляющего предмет залога. При наступлении страхового случая залогодержатель имеет право преимущественного удовлетворения своих требований их суммы страхового возмещения.

На каждую из сторон возлагается ответственность на случай необеспечения сохранности предмета залога.

Залогодержатель может потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, если предмет залога выбыл из владения залогодателя, у которого он был составлен, не в соответствии с условиями договора о залоге.

Залогодержатель вправе потребовать не только досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, но и обращения взыскания на предмет залога в случаях несоблюдения ограничения на перезалог имущества, если такое ограничение было установлено законом; нарушения условий хранения и содержания имущества, если эти нарушения могут повлечь утрату или повреждение имущества; при сдаче в аренду или безвозмездное пользование или совершении иных распорядительных действий залогодателя без согласия залогодержателя.

5. Основания прекращения залогового обязательства.

Договор залога создает между залогодержателем и залогодателем дополнительное обязательство по отношению к основному, обеспеченному законом. Исполнение обеспеченного залогом обязательства, либо иное его прекращение прекращает договор залога. Право залога прекращается в случаях гибели или повреждения предмета залога, прекращения права собственности (хозяйственного ведения) залогодателя на предмет залога, если договор запрещает замену предмета залога либо залогодатель не воспользовался своим правом заменить заложенное имущество; по требованию залогодателя при грубом нарушении залогодержателем соответствующих обязанностей, создающих угрозу утраты или повреждения заложенного имущества, а также в случае продажи с публичных торгов заложенного имущества, и тогда когда его реализация оказалась невозможной.

Статья 352 ГК в отличие от Закона "О залоге" предусматривает исчерпывающий перечень оснований прекращения залога. Вместе с тем могут быть и иные основания прекращения договора залога. Например: ГК предусматривает прекращение залога в случаях изъятия заложенного имущества у залогодателя законным собственником, а также когда имущество изымается в порядке санкции за совершение залогодателем преступления либо иного правонарушения.

6. Понятие задатка и его отличие от залога.

Форма соглашения о задатке.

В соответствии с действующим сегодня ГК задатком признаётся сумма, выдаваемая одной из договаривающихся сторон в счёт причитающихся с нее по договору платежей другой стороны, в доказательство заключения договора и в обеспечение его исполнения (п. 1 ст. 380) .

Задатком чаще всего обеспечиваются обязательства между гражданами (договоры аренды дачных и жилых помещений, купля-продажа и пр.) , хотя нет оснований для исключения задатка из числа способов обеспечения обязательств, складывающихся между юридическими лицами различных организационно-правовых форм.

Специфические черты задатка, отличающие его от всех остальных способов обеспечения исполнения обязательств, в том числе и залога, заключаются в следующем.

Во-первых, задатком могут обеспечиваться лишь обязательства, возникающие из договоров, следовательно, он не может быть использован для обеспечения деликтных обязательств, обязательств, возникающих вследствие неосновательного обогащения, и некоторых других.

Во-вторых, задаток, являясь способом обеспечения договорного обязательства, одновременно выполняет роль доказательства заключения договора. Это означает, что, если сторонами не оспаривается факт выдачи (получения) задатка, а также если и оспаривается, но этот факт подтверждается доказательствами, договор считается заключённым. С другой стороны, если договором предусмотрена уплата одной из сторон задатка, то он будет считаться заключённым лишь после исполнения соответствующим контрагентом своей обязанности.

В-третьих, задатком может быть обеспечено только исполнение денежных обязательств. Этот вывод следует из положения о том, что задаток выдаётся соответствующей стороной в договорном обязательстве в счёт причитающихся с неё платежей.

Соглашение о задатке независимо от его суммы должно быть заключено в письменной форме.

В ГК не говорится о том, что несоблюдение письменной формы приводит к недействительности соглашения о задатке.

Следовательно, наступают общие последствия несоблюдения простой письменной формы сделки, определённые ст. 162 ГК, то есть несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и её условий, на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства (п. 1 ст. 162 ГК) . Имеет существенное значение чёткость составленного документа о задатке. Во избежание спора передаваемая в качестве задатка сумма должна быть и названа в качестве задатка.

Задаток выполняет три функции: платёжную, удостоверительную и обеспечительную. Задаток выдаётся в счёт причитающихся платежей по основному обязательству, тем самым он оказывается средством полного или частичного исполнения основного обязательства, способом его исполнения и выполняет платёжную функцию. Способность к оплате основного дожа сближает задаток с авансом, который также выполняет платёжные (функции. Однако в отличие от аванса задатку присущи и иные функции. Исполняя передачей задатка часть или все основное обязательство, должник подтверждает его наличие. С этим связана удостоверительная функция задатка. Сумма, переданная в качестве задатка, засчитывается в счет исполнения основного обязательств а и в этой части гарантирует, обеспечивает его исполнение. В этом проявляется обеспечительная функция задатка.

Задаток может выполнять и компенсационную функцию, ибо сторона, ответственная за неисполнение договора, обязана возместить другой стороне убытки с зачетом суммы задатка (ч. 2 п. 2 ст. 381 ПС) .

Кроме того, ГК дополняет правовое регулирование задатка положениями, определяющим и судьбу денежной суммы, внесённой в качестве задатка в двух конкретных случаях, а именно: когда имеются сомнения в том, является ли уплаченная сумма задатком (в частности, вследствие несоблюдения правила о простой письменной форме соглашения о задатке) , в этом случае внесённая денежная сумма признается авансом, если не будет доказано другое (п. З ст. 380) ; когда обязательство, обеспеченное задатком прекращается по основаниям, установленным законом, до начала его исполнения, в этом случае уплаченная донесшая сумма должна быть возвращена стороне, внесшей задаток (п. 1ст. 381) .

Что касается значения задатка как способа обеспечения договорного обязательства, то оно состоит в том, что задаток проходе всего имеет целью предотвратить неисполнение договора. Этой цели служат нормы о последствиях неисполнения обязательства, обеспеченного задатком. Если за неисполнение обязательств а ответственна сторона, предоставившая задаток, денежная сумма, внесенная в качестве задатка, остаётся у другой стороны. Если же за неисполнение обязательства ответственна сторона, получившая задаток, она обязана уплатить стороне, внесшей задаток, двойную сумму задатка (п. 2 ст. 381) . Следует подчеркнуть, однако, что названные правила применяются лишь в ситуации, когда соответствующее обязательств о не исполнено сторонами в полном объёме, и не распространяются на случаи ненадлежащего исполнения договорных обязательств.

Приходится с сожалением констатировать, что и в современных условиях нет свидетельств широкого применения задатка в целях обеспечения исполнения договорных обязательств как в отношениях между организациями, так и обязательствах с участием граждан. Однако, учитывая отсутствие в настоящее время каких-либо законодательных барьеров, препятствующих активному использованию задатка участниками имущественного оборота, данное обстоятельство можно объяснить экономическими причинами, и в частности недостатком денежных средств у организаций в силу инфляции, а также определённой инерцией советского периода.

Вместе с тем в последние годы задаток активно применялся при проведении различных конкурсов и аукционов, в том числе и в порядке, предусмотренном законодательством о приватизации.

Действующий сегодня ГК включает в себя императивные нормы, обязывающие участников публичных торгов вносить задаток в размере, сроки и порядке, которые указаны в извещении о проведении торгов. Если торги не состоялись, задаток подлежит возврату. Задаток возвращается также лицам, которые участвовали в торгах, но не стали победителями. Что же касается победителя торгов, то сумма внесённого им задатка засчитывается в счёт исполнения обязательств но заключённому с ним договору. Уклонение победителя от подписания протокола о результатах торгов влечёт утрату им внесённого задатка, организатор торгов, уклонившийся от подписания протокола, обязан возвратить победителю торгов задаток в двойном размере, а также возместить ему убытки, причинённые участием в торгах, в части, превышающей сумму задатка (11.4,5 ст. 448) .

Практика рыночных отношений в странах с развитой экономикой свидетельствует, что залог - это одно из самых надёжных средств обеспечивающих выполнение обязательств перед кредиторами, которое реализуется в основном в судебном порядке. В сложившихся в России условиях хронических неплатежей юридических лиц, и, как следствие, бюджетного дефицита залог может сыграть существенную роль.

Литература.

1. Римское право. Учебник, под редакцией проф. Новицкого И. Е. и проф. Перетерского И. С. М. 1996.

2. Комментарий к ГК РФ ч. 1. Институт законодательства сравнительного правоведения при Правительстве РФ. М. 1997.

3. Земельный кодекс РФ.

4. Федеральный Закон "О залоге"

5. Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право, общие положения. М. "Статут". 1997.

6. Управление государственно собственностью. Учебник под редакцией д. э. н. Кошкина В. И., к. э. н. Шупыро В. М. М. 1997.

Вместе с этим смотрят:

Залог как способ обеспечения исполнения обязательств
Занятость и безработица
Защита прав и свобод человека в США
Защита прав потребителей по Российскому законодательству