Договор банковского вклада

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или постуВнпившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ).

Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которые осуществляют данные банковские операции в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соотВнветствии с законом.

Договор банковского вклада как форму привлечения денежных средств необходимо отличать от иных правовых конструкций, позволяВнющих достигать тех же экономических целей. Так, на практике денежные средства нередко привлекаются путем продажи вкладчику различных ценных бумаг. Такие сделки не являются договорами банковского вклаВнда. Их правовая природа должна оцениваться в зависимости от того, не являются ли они притворными и не ведут ли к нарушению законодательВнства или охраняемых законом прав приобретателей этих ценных бумаг.

1. Правовая природа договора банковского вклада

Правовая природа договора банковского вклада вызывает много споров. Некоторые юристы считают, что этот договор следует считать разновидностью договора займа (ст. 807 ГК), в котором заимодавцем является вкладчик, а заемщиком тАФ банк. При этом в качестве вкладчиВнков могут выступать субъекты гражданского права.

Представляется, что для такого вывода вряд ли есть достаточные основания, поскольку по договору займа одна сторона передает другой деньги в собственность. В договоре же банковского вклада переданные банку деньги всегда остаются собственностью клиента, который сохраВнняет за собой полномочия распоряжения. Для банка эти деньги образуВнют режим привлеченных средств, которые он (банк) обязан по первому требованию вернуть клиенту.

Кроме того, нужно иметь в виду классификацию договоров, закрепВнленную во внутренней структуре второй части ГК. Договоры, правовой целью которых является передача имущества в собственность, сосредоВнточены в гл. 30тАФ33 ГК. Договор же банковского вклада находится в кругу договоров, направленных на оказание услуг, что в общих чертах должно предрешать вопрос о его правовой природе.

В связи с тем, что одной стороной рассматриваемого договора являВнется вкладчик, действующий как потребитель, в юридической литераВнтуре обсуждался вопрос о возможности распространения на данный договор действия Закона ВлО защите прав потребителяВ».

В настоящее время судебная практика рассматривает отношения гражданина-вкладчика и банка как отношения между потребителем и исполнителем услуг. Такая практика приобрела устойчивый характер лишь после принятия Пленумом Верховного Суда РФ постановления № 7 от 29 апреля 1994 г. (в ред. от 25 апреля 1995 г.) ВлО практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителейВ», в п. 2 которого среди отношений, регулируемых Законом ВлО защите прав потребитеВнлейВ», были названы отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг. Хотя договор банковского вклада при этом не был прямо упомянут, суды без особых сомнений стали относить его к таким договорам. Эта позиция получила законодательное подтверждение после введения в действие части второй ГК РФ, где в ст. 779 к действиям во исполнение договора банковского вклада законодатель прямо приВнменил термин ВлуслугиВ».

Другим нормативным подтверждением названной квалификации договора банковского вклада является приказ Государственного антиВнмонопольного комитета РФ от 20 мая 1998 г. № 160. Этим актом утВнверждены Разъяснения ВлО некоторых вопросах, связанных с применеВннием Закона Российской Федерации ВлО защите прав потребителейВ» в редакции Федерального закона от 9 января 1996г. № 2-ФЗ ВлО внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации ВлО защите прав потребителейВ» и Кодекс РiСР об административных правонаВнрушенияхВ»².

Названный орган исполнительной власти, оценивая правовую приВнроду гражданско-правовых договоров, из которых могут возникать отВнношения, регулируемые законодательством о защите прав потребитеВнлей, указал на специальную их направленность как квалифицирующий признак, состоящую в удовлетворении личных (бытовых) нужд гражВндан, не связанных с извлечением прибыли.

Признав, далее, договор банковского вклада относящимся к сфере регулирования Законом ВлО защите прав потребителейВ», ГосударственВнный антимонопольный комитет РФ отметил, что отношения банка и его клиентов (вкладчиков) по внесению ими в банк денежных сумм (вклаВндов), их возврату и выплате процентов по ним, а также правовые последВнствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по данному договору регулируются также специальным законодательстВнвом. С учетом этого к отношениям, вытекающим из договора банковскоВнго вклада с участием гражданина, должны применяться общие правила Закона ВлО защите прав потребителейВ» о праве граждан на предоставлеВнние информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины.

Поскольку договор банковского вклада с гражданином является публичным (ст. 426 ГК), банк обязан принимать денежные средства во вклады от всех граждан, которые к нему обращаются. При этом нужно принимать во внимание ряд важнейших условий привлечения денежВнных средств во вклады, наличие или отсутствие которых существенно для публично-правовой природы данного договора.

Норма о публичности дейВнствует при следующих условиях:

а) согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций;

б) прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обяВнзательных экономических нормативов, установленных ЦБ РФ;

в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера;

г) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместиВнтельные операционные залы и т.п.);

д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности приВннять вклад¹.

При наличии перечисленных обстоятельств и отказе банка принять вклад гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении к заключению договора банковского вклада на условиях, которые предВнлагаются другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения договора.

При этом нуждается в уточнении вопрос о юридической технике формирования указанного перечня обстоятельств, освобождающих банк от обязанности заключить договор. Представляется, что он должен быть закрытым и определяться в специальном банковском законодаВнтельстве, поскольку сама возможность ограничивать прием вкладов представляет собой публично-правовой механизм.

Далее необходимо иметь в виду, что договор банковского вклада рассматривается как договор присоединения, имеющий публичный хаВнрактер, поскольку его условия в соответствии с п. 1 ст. 428 ГК опредеВнляются банком в стандартных формах.

Эта правовая оценка закреплена в постановлении КонституционноВнго Суда РФ от 23 февраля 1999 г. № 4-П. Граждане-вкладчики как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюВндения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как эконоВнмически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем праВнвовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

При этом возможность отказаться от заключения договора банковВнского вклада, внешне свидетельствующая о признании свободы договоВнра, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражВнданам, тем более когда не гарантировано должным образом право гражВндан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, вклюВнчая предоставление потребителям информации об экономическом поВнложении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия, в том числе на снижение банком в односторонВннем порядке процентной ставки по вкладу.

Публичность договора банковского вклада в соответствии со ст. 426 ГК означает, что при заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими. Однако это правило действует только для вкладов, привлекаемых на одних и тех же условиях. Следовательно, банк вправе дифференцировать свои процентные ставВнки в зависимости от вида вклада, срока действия договора, суммы вклаВнда и условий их возврата.

Прием вклада наряду с заключением договора сопровождается открытием депозитного счета. Поэтому к отношениям банка и вкладчиВнка применяются нормы о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК и не вытекает из существа договора банковского вклада. В соответствии с прямым указанием закона (ст. 834 ГК) юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

2. Стороны договора банковского вклада

Согласно Закону ВлО банках и банковской деятельВнностиВ» и принятой в его исполнение Инструкцией ЦБ РФ от 23 июля 1998 г. № 75-И ВлО порядке применения федеральных законов, реглаВнментирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лиВнцензирования банковской деятельностиВ» банк может получить лиценВнзию на привлечение денежных средств во вклады в порядке расширения деятельности при соблюдении определенных условий.

К их числу относятся:

тАФ финансовая устойчивость в течение последних 6 месяцев;

тАФ выполнение установленных Банком России требований к размеВнру капитала;

тАФ выполнение обязательных резервных требований Банка России;

тАФ отсутствие задолженности перед федеральным бюджетом, бюдВнжетом субъекта Российской Федерации, местным бюджетом и государВнственными внебюджетными фондами;

тАФ наличие соответствующей организационной структуры, вклюВнчающей службу внутреннего контроля;

тАФ выполнение квалификационных требований Банка России к соВнтрудникам кредитной организации;

тАФ соблюдение технических требований, включая требования к оборудованию, необходимому для осуществления банковских операВнций;

тАФ осуществление банковской деятельности в течение срока не менее 2 лет с даты государственной регистрации.

ГК РФ допускает возможность заключения договоров банковскоВнго вклада не только банками, но и другими кредитными организациями. Но ст. 1 и 13 Закона ВлО банках и банковской деятельностиВ» предусматВнривают, что для этого необходимо иметь соответствующую лицензию ЦБ РФ. Однако правила выдачи лицензии на привлечение вкладов как от физических, так и от юридических лиц таковы, что исключают выдаВнчу такой лицензии небанковским кредитным организациям (банкам с ограниченным кругом операций). Таким образом, в настоящее время небанковские кредитные организации вообще не имеют возможности привлекать вклады.

Законодательство иногда предусматривает возможность замены стороны в договоре банковского вклада. Это может произойти по праВнвилам уступки права требования или перевода долга. При этом предВнставляется, что перевод долга на стороне банка может проводиться только в том случае, когда новый должник также является банком.

Кроме того, в сложных финансовых ситуациях могут быть предуВнсмотрены иные меры замены лиц в договоре банковского вклада. Так, решение Совета директоров Центрального банка России от 1 сентября 1998 г. ВлО мерах по защите вкладов населения в банкахВ»предусмотреВнло перевод банковских вкладов из некоторых банков в Сберегательный банк РФ. Однако Верховный Суд РФ признал это решение незаконным в связи с несоблюдением ряда требований формального характера (реВнгистрации акта в Министерстве юстиции РФ). Это решение ВерховноВнго Суда РФ снижает регулятивный потенциал решения Банка России. Но представляется, что проблема в данном случае не только и не стольВнко в соблюдении формальных требований.

Первое, на что необходимо обратить внимание, тАФ круг и субъективВнный состав правоотношений. Совет директоров ЦБ РФ издал предпиВнсание, затрагивающее права и интересы на двух уровнях: правоотношеВнния между банками и Банком России и правоотношения между коммерВнческими банками и их вкладчиками. Выделение этих двух видов правоВнотношений необходимо, так как их правовая природа совершенно разная: межбанковские правоотношения можно считать публичными и регулиВнруемыми банковским законодательством, а отношения по договору банковского вклада являются частноправовыми и регулируемыми гражданским законодательством.

В плане взаимодействия с коммерческими банками Банк России сослался на ст. 75 Федерального закона о Центральном банке РоссийВнской Федерации (Банке России), которая дает ему право вводить запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских опеВнраций, предусмотренных выданной лицензией, на срок до одного года (п.4).

Есть только одна чисто юридическая проблема. Она состоит в том, что п. 4 ст. 75 упомянутого Закона нахоВндится во второй части указанной статьи, которая рассчитана на случай невыполнения в установленный Банком России срок предписаний об устранении нарушения, а также если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков). Говоря другими словами, Банк России долВнжен был установить определенные нарушения либо обосновать вредоВнносность осуществляемых операций и только после этого применять соответствующие санкции.

Обратимся теперь к правоотношениям между коммерческими банВнками и их вкладчиками. Следует иметь в виду, что к данным правоотВнношениям как гражданско-правовым применяются все нормы части первой ГК.

В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаВнты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.

Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор недейстВнвителен (ст.168).

В первом случае вкладчик вправе (но не обязан) потребовать немедВнленного досрочного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков. Проценты, обусловленные договором, в этом случае не выплачиваются. Во втором случае депозитный договор, заключенный с лицом, не имеющим соответствующей лицензии, приВнзнается недействительным по ст. 168 ГК (ничтожная сделка) с примеВннением последствий, предусмотренных п. 1 и 2 ст. 167 ГК. Лицо, приВннявшее депозит, обязано вернуть сумму вклада как неосновательно полученное имущество (ст. 1102 ГК), а также возместить вкладчику неполученные доходы (ст. 1107 ГК), в том числе проценты, установленВнные ст. 395 ГК.

Закон допускает внесение денежных средств на счета вкладчика третьими лицами (ст. 841 ГК). Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

Сделку, заключенную лицом, внесшим средства, и банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК). УчитыВнвая, что в ст. 841 ГК содержится презумпция согласия вкладчика на получение денег от лица, внесшего средства, последний не вправе без согласия вкладчика расторгать свой договор с банком.

Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Указание имени гражданина (ст. 19 ГК) или наименования юридиВнческого лица (ст. 54 ГК), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада. Договор банковского вклада в пользу третьего лица, в котором отсутствует имя (наименование) выгодоприобретателя, является ниВнчтожным. Частным случаем рассматриваемой ситуации является смерть выгодоприобретателя-гражданина (или прекращение выгодоприобретателя-юридического лица) ранее заключения в их пользу доВнговора банковского вклада.

До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может восВнпользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств. Договор банковского вклада в пользу третьеВнго лица может быть досрочно расторгнут или изменен по соглашению банка с лицом, внесшим средства, но лишь до того момента, пока выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчика, обуВнсловленными в его пользу. До указанного времени вкладчиком являетВнся вноситель средств, и он может в полном объеме распоряжаться сумВнмой вклада.

Согласие выгодоприобретателя воспользоваться правами вкладчиВнка считается выраженным в тот момент, когда он предъявил к банку первое требование, основанное на этих правах, либо иным образом выразил свое намерение. Это может быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в его пользу депоВнзитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладом и т.п.

Сделку по внесению средств на имя другого лица, заключенную лицом, внесшим средства, с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК), особенности которого установлены ст. 842 ГК. В результате действий выгодоприобретателя, выражающих его намерение воспользоваться правами вкладчика, происходит переВнмена лиц в обязательстве: вместо вносителя средств вкладчиком станоВнвится третье лицо, в пользу которого вклад был внесен.

3. Форма договора банковского вклада

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соВнблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжВнкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданВнным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответВнствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Договор может быть оформлен путем составления единого докуВнмента в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику (ст. 36 Федерального закона ВлО банках и банковской деятельностиВ»), а также другими способами, перечисленными в ст. 434 ГК. Кроме того, договор банковского вклада может быть заключен путем выдачи вкладчику сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата либо иного документа, отвечающего требованиям законодательства, банковских правил и обычаев делового оборота.

Если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой (именной или на предъявителя).

В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка (ст. 54 ГК), а если вклад внесен в филиал, также место нахождения его соответствующего филиала, номер счета по вкладу, все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегаВнтельной книжки в банк. Если не доказано иное состояние вклада, данВнные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основаниВнем для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.

Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряВнжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательВнной книжки.

Именная сберегательная книжка служит письменным доказательВнством заключения договора банковского вклада с гражданином и внеВнсения денежных средств на его счет. Она не является ценной бумагой и может существовать как наряду с договором банковского вклада, офорВнмленным в виде единого документа, так и без него. Если же договор банковского вклада был совершен в виде единого документа, а сберегаВнтельная книжка по каким-либо причинам не была оформлена, внесение денег во вклад может быть удостоверено, например, квитанцией к приВнходному кассовому ордеру, подписанной кассиром банка.

Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. Поэтому она имеет значение не только письменного доказательства заключения договора банковского вклада и внесения денежных средств на счет гражданина, но и правообразующее (конститутивное) значение. Отсутствие сберегательной книжки не может быть восполнено наличиВнем договора банковского вклада в виде документа, подписанного вкладВнчиком и банком.

Для случаев, когда сберегательная книжка утрачена или повреждеВнна, установлены специальные правила. Если сберегательная книжка является именной, банк не освобождается от своих договорных обязаВнтельств и по заявлению вкладчика должен выдать ему новую сберегаВнтельную книжку. Отсутствие у вкладчика сберегательной книжки на предъявителя освобождает банк от обязательств до восстановления вкладчиком своих прав по утраченной ценной бумаге. Если незаконный владелец сберкнижки известен вкладчику, он может предъявить к нему иск.

Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной буВнмагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладВнчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленВнного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъявиВнтельскими или именными. Держателем сберегательного сертификата может быть только гражданин. Депозитный сертификат тАФ ценная буВнмага, аналогичная сберегательному сертификату, однако его держатеВнлем может быть только юридическое лицо.

Правила по выпуску и обращению депозитных и сберегательных сертификатов сообщены письмом ЦБ РФ от 10 февраля 1992 г. № 14тАФ3тАФ20 ВлО депозитных и сберегательных сертификатах банковВ», а также Указанием ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 333-У. В соответВнствии с этими документами сберегательный (депозитный) сертифиВнкат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенВнного в кредитную организацию, и права вкладчика (держателя сертиВнфиката) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в кредитной оргаВннизации, выдавшей сертификат, или в любом ее филиале.

Сертификаты могут выпускаться как в разовом порядке, так и сеВнриями. Сертификаты могут быть именными или на предъявителя. СерВнтификат не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги. Сертификаты выпускаются в валюте Российской Федерации. Выпуск сертификатов в иностранной валюте не допускается. Сертификаты должны быть срочными. ВлаВндельцами сертификатов могут быть резиденты и нерезиденты. ПроВнцентные ставки по сертификатам устанавливаются уполномоченным органом кредитной организации.

Проценты по первоначально установленной при выдаче сертифиВнката ставке, причитающиеся владельцу по истечении срока обращения (когда владелец сертификата получает право востребования вклада или депозита по сертификату), выплачиваются кредитной организацией независимо от времени его покупки. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате кредитной оргаВннизацией выплачиваются сумма вклада и проценты по вкладам до восВнтребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.

Для передачи прав другому лицу, удостоверенных сертификатом на предъявителя, достаточно вручения сертификата этому лицу. Права, удостоверенные именным сертификатом, передаются в порядке, устаВнновленном для уступки требований (цессии). Уступка требования по именному сертификату оформляется на оборотной стороне такого серВнтификата или на дополнительных листах (приложениях) к именному сертификату двусторонним соглашением лица, уступающего свои права (цедента), и лица, приобретающего эти права (цессионария).

Соглашение об уступке требования по депозитному сертификату подписывается с каждой стороны двумя лицами, уполномоченными соответствующим юридическим лицом на совершение таких сделок, и скрепляется печатью юридического лица. Каждый договор об уступке нумеруется цедентом. Договор об уступке требования по сберегательВнному сертификату подписывается обеими сторонами лично. Условие непрерывности оформления цессии должно быть обязательным. УсВнтупка требования по сертификату может быть совершена только в течеВнние срока обращения сертификата.

При наступлении даты востребования вклада или депозита кредитВнная организация осуществляет платеж против предъявления сертифиВнката и заявления владельца с указанием счета, на который должны быть зачислены средства. Средства от погашения депозитного сертификата могут направляться по заявлению владельца только на его корреспонВндентский, расчетный (текущий) счет. Для граждан платеж может произВнводиться как путем перевода суммы на счет, так и наличными деньгами.

При несоблюдении письменной формы договор банковского вклада является ничтожным. Переданные средства подлежат возврату как неВносновательно полученные (ст. 1102 ГК). Вкладчик вправе также потреВнбовать возмещения неполученных им доходов (ст. 1107 ГК), в том числе начисления на сумму вклада процентов, предусмотренных ст. 395 ГК.

4. Содержание договора и виды банковских вкладов

Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на услоВнвиях срока возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесеВнние вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону (ст. 837 ГК).

В зависимости от установленного договором порядка возврата вкладов (депозитов) вкладчику они подразделяются на вклады до восВнтребования и срочные. Под срочными следует понимать любые вклады, по условиям которых вкладчик не может требовать возврата внесенных им средств ранее наступления определенного в договоре обстоятельстВнва. Наиболее распространены срочные вклады на определенный период времени, в течение которого банк вправе пользоваться средствами вкладчика. Однако существуют и другие разновидности срочных вклаВндов.

Например, Инструкция Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. № 1-р ВлО порядке совершения учреждениями Сбербанка Российской Федерации операции по вкладам населенияВ» говорит о целевых и условных вклаВндах. Целевые вклады могут быть внесены на 10 лет на имя лиц, не достигших 16-летнего возраста. Целевые вклады на детей выдаются вкладчику в 16 и более лет при условии хранения вклада не менее 10 лет. Условными считаются вклады, вносимые на имя другого лица, которое может распоряжаться вкладом лишь при соблюдении условий или при наступлении обстоятельств, указанных вносителем в момент открытия счета.

Разновидностью депозита до востребования являются средства, внесенные на расчетный (текущий) счет юридического лица в банке.

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исклюВнчением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

В случаях, когда срочный либо другой вклад иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечеВнния срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в догоВнворе банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размеВнре, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной разВнмер процентов.

В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, тАФ по наступлении предусмотренных договором обВнстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до восВнтребования, если иное не предусмотрено договором.

Закон предоставляет гражданину (как предпринимателю, так и поВнтребителю), заключившему с банком договор о срочном вкладе, право требовать досрочного возврата всей суммы вклада или ее части. Эти действия вкладчика следует рассматривать как одностороннее изменеВнние условий договора, возможность которого предусмотрена законом (ст.310 ГК).

Вкладчик является экоВнномически более слабой стороной правоотношения, и в законодательВнство впервые включена норма о повышенной защите его интересов: условие договора об отказе гражданина от права получить вклад по первому требованию ничтожно.

Право юридического лица, осуществляющего предпринимательВнскую деятельность, на досрочный возврат депозита может быть предусВнмотрено договором (ст. 310 ГК). В противном случае досрочный возврат его вклада допускается лишь с согласия банка. Некоммерческая оргаВннизация не имеет права требовать досрочного возврата вклада ни на основании договора (это прямо запрещено нормой ст. 310 ГК), ни на основании закона ввиду его отсутствия.

ГК РФ предусматривает последствия преобразования срочного вклада во вклад до востребования по инициативе вкладчика. В этом случае банк не связан первоначальными обязательствами по выплате процентов за пользование средствами вкладчика в течение всего срока действия договора. Он должен выплатить такому вкладчику проценты в меньшем размере, т.е. в том, который установлен банком для аналоВнгичных вкладов до востребования, если иной размер процентов на этот случай специально не был предусмотрен в договоре. Проценты начисВнляются на весь период фактического пользования средствами вкладчиВнка. Даже если он требует возврата части своего вклада, в течение оставВншегося срока действия договора на невостребованную часть вклада проценты также начисляются в размере, установленном для вкладов до востребования.

Обязанность банка платить вкладчику проценты является сущеВнственным условием договора банковского вклада. Однако отсутствие этого условия в конкретном договоре не приводит к его недействительВнности. В данном случае банк обязан выплачивать проценты в размере существующей в месте жительства (месте нахождения) вкладчика ставВнки банковского процента (ставки рефинансирования) на день уплаты банком вкладчику суммы его вклада (п. 1 ст. 809 ГК).

По вкладам до востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентной ставки за пользование средствами вкладчика, если иное не предусмотрено догоВнвором.

Решение банка увеличить процентную ставку вступает в силу в порядке, им же установленном, и может не доводиться до сведения вкладчика. Решение уменьшить размер процентов, во-первых, должно быть сообщено вкладчику, во-вторых, может относиться лишь ко вклаВндам, внесенным до получения вкладчиком этого сообщения банка, и, в-третьих, вступает в силу только по истечении месяца с момента извеВнщения вкладчика.

Иной порядок реализации решения банка уменьшить процентную ставку по вкладам до востребования может быть предусмотрен в догоВнворе. Например, в нем может быть указано, что решение банка об одноВнстороннем уменьшении процентной ставки вступает в силу немедленВнно, о чем вкладчик извещается во время посещения банка.

Об уменьшении процентной ставки вкладчик может уведомляться разными способами: под расписку, по почте заказным письмом с увеВндомлением о вручении и т.п. Способ уведомления вкладчика может быть согласован в договоре (например, по модему, факсу и т.п.).

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям.

Сроки (день, месяц, квартал, год и т.п.) и порядок выплаты проценВнтов по вкладу (с капитализацией, без капитализации) должны быть согласованы сторонами в договоре. Если иное не предусмотрено догоВнвором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выВнплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого кварВнтала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценВнты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проВнценты.

Если вклад должен быть возвращен до окончания соответствующеВнго процентного периода, то банковские проценты начисляются на его сумму исходя из фактического периода пользования средствами клиенВнта (неполный процентный период) и выплачиваются одновременно с возвратом основной суммы вклада.

Заключение

Особенностью договора банковского вклада является наличие в нем специального обеспечения возврата вклада. Банки обязаны обеспеВнчивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

Возврат вкладов граждан обеспечивается путем:

а) обязательного страхования вкладов граждан за счет средств ФеВндерального фонда обязательного страхования вкладов (ст. 38 Закона о банках). Порядок создания, формирования и использования этого фонда определяется федеральным законом (ст. 30 Закона о банках);

б) введения субсидиарной ответственности РФ, субъектов РФ, а также муниципальных образований по долгам банков тАФ в случаях, усВнтановленных законодательством;

в) добровольного страхования вкладов (ст. 39 Закона о банках);

г) использования традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве (ст. 329тАФ381 ГК).

Вкладчики тАФ граждане РФ вправе предъявить к Российской ФедеВнрации, субъектам РФ, а также муниципальным образованиям иски о привлечении их к субсидиарной ответственности по долгам тех банков: а) к которым вкладчики уже предъявляли соответствующие требоваВнния, но принадлежащего им имущества оказалось недостаточно для их удовлетворения; б) в капитале которых более 50% акций или долей участия принадлежит государству и указанным выше государственным и муниципальным образованиям. Акционерами (пайщиками) банка, размер участия которых в уставном капитале банка должен учитыватьВнся при определении размера доли государства (муниципальных обраВнзований) в капитале банка, должны быть не только соответствующие государственные органы (фонд государственного или муниципального имущества, Минфин России и т.п.), но и государственные (мунициВнпальные) предприятия и организации.

Федеральными законами может быть предусмотрен особый поряВндок формирования уставных капиталов кредитных организаций за счет средств федерального или муниципального бюджетов (бюджетов субъВнектов РФ), другого государственного или муниципального имущества, не распределенного среди государственных и муниципальных предприВнятий (ст. 11 Закона о банках). Например, федеральными законами может быть предусмотрена возможность создания банков, в которых 100% их акций (долей участия) принадлежит государству (мунициВнпальным образованиям). Держателями акций (паев) таких банков будут соответствующие государственные органы (государственные и муниципальные имущественны

Вместе с этим смотрят:

"Заказные" убийства и их предупреждение

"Зеленые", как субъект мировой политики

"Земледельческий закон" Византии, система хозяйства, формы собственности и аренды византийской общины

"Присвоение" и "растрата": сущность и признаки

"Русская Правда" как памятник Древнерусского права