Правовое положение коммерческих банков на территории России

ПРАВОВОЕ ПОЛОЖЕНИЕ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

НА ТЕРРИТОРИИ РОССИИИ

ПОРЯДОК УЧРЕЖДЕНИЯ И ПРЕКРАЩЕНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ

Глава 1. Возникновение банковской деятельности______ 5

1.Из истории банковского дела____________________ 5

2.Появление банков на территории России__________ 7

Глава 2. Сущность, правовые основы организации и деяВнтельности коммерческих банков______________ 10

1.Сущность коммерческого банка, специфика его как предприятия____________________________________ 10

2.Банковская система России______________________ 13

3.Порядок создания и регистрации коммерческих банков_________________________________________ 15

4.Банковские операции и сделки___________________ 19

5.Ресурсы коммерческого банка____________________ 21

6.Организационная структура коммерческого банка__ 25

7.Порядок открытия банками филиалов, дочерних бан-

ков и представительств_________________________ 28

8.Ликвидация коммерческих банков_________________ 31

9.Ответственность коммерческих банков____________ 33

Глава 3. Регулирование деятельности коммерческих банков_____________________________________ 37

1.Централизованное управление деятельностью комВнмерческих банков_______________________________ 37

2.Обязательные экономические нормативы для коммерВнческих банков__________________________________ 39

3.Надзор и аудиторский контроль за деятельностью коммерческих банков____________________________ 43

Заключение__________________________________________ 50

ВВЕДЕНИЕ

Основой успешного проведения всех экономических реформ являетВнся хорошо функционирующее устойчивое денежное обращение. Именно оно позволяет реализовывать связи между всеми участниками и составными частями хозяйственного организма. Коммерческие банки же - центры, где в основном начинается и завершается деловое партнерство. От четкой, грамотной деятельности коммерческих банков зависит в решаюВнщей мере здоровье экономики. Без развитой сети банков, действующих именно на коммерческой основе, стремление к созданию реального и эффективного рыночного механизма остается лишь благим пожеланием.

Становление российских коммерческих банков - дело трудное, путь их развития тернист, извилист. Остро не хватает хорошо подгоВнтовленных кадров, нет четкого представления о наиболее приемлемых организационных формах. Работа в новых банках требует коренной ломВнки сложившейся психологии, стереотипов мышления, овладения методами цивилизованной предприимчивости.

Формирование рыночных отношений в экономике России оказывает кардинальное воздействие на развитие коммерческих банков, изменяет сложившуюся систему банков в стране, способствует созданию новых банковских учреждений. Переход к рынку уже сегодня способствует расширению спроса на банковские услуги как со стороны населения, так и со стороны юридических лиц. Появление значительного числа имущественно обособленных хозяйствующих субъектов - акционерных обВнществ, обществ с ограниченной ответственностью, малых предприятий, кооперативов и других - создает дополнительный спрос на услуги комВнмерческих банков, включая привлечение временно свободных денежных средств предприятий на депозитные счета, кредитование клиентов, расчетно-кассовое обслуживание.

Цель данного дипломного сочинения состоит в том, чтобы на осВннове теоретического анализа и обобщения материалов практики, с исВнпользованием соответствующих нормативных актов исследовать проблеВнму, связанную с определением правового положения коммерческих банВнков на территории России. Для достижения намеченной цели были поставлены следующие конкретные задачи:

- охарактеризовать коммерческий банк как субъект хозяйственной деятельности;

- сравнить коммерческий банк и предприятие, найти общее между ними и различия;

- определить место коммерческих банков в банковской системе;

- проанализировать практику создания и ликвидации коммерческих

банков ;

- определить содержание банковских операций, выделить их осоВнбенности;

- рассмотреть вопросы взаимодействия Центрального банка России и коммерческих банков;

- представить выводы и рекомендации по совершенствованию норВнмативного регулирования деятельности коммерческих банков на терриВнтории России.

Новизна дипломного сочинения определяется тем, что с переходом страны на новые условия хозяйствования существенно изменилась структура банковских учреждений, значительная роль в которой стала принадлежать коммерческим банкам. Без достаточно глубокого изучения сущности, назначения и деятельности коммерческих банков, их правоВнвого положения не может быть достигнуто нормальное функционирование данных хозяйствующих субъектов, что может оказать существенное влиВняние на формирование рыночной экономики России.

Практическая значимость данной работы определяется ее направВнленностью на решение вопросов связанных с правовым статусом коммерВнческих банков. Данная работа поможет предпринимателям разобраться в специфике банка как хозяйствующего субъекта, порядке создания и ликвидации коммерческого банка, формах и методах банковского обслуВнживания, особенностях взаимоотношений Центрального банка России с коммерческими банками.

ГЛАВА 1

ВОЗНИКНОВЕНИЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Из истории банковского дела

Банковское дело появилось тысячи лет назад. О банковских учрежВндениях у древних евреев, персов и индусов сведения практически отВнсутствуют (интересно, что пятикнижие Моисея строго воспрещало проВнцентные сделки, что препятствовало их развитию у древних евреев). Ученые утверждают что простые формы банковского дела - сбережение, обмен валюты, кредитование - зародились у ассирийцев, вавилонян и древних греков, в основном в связи с торговлей. В Вавилоне в 7-5 в.в. до нашей эры существовало два крупных банкирских предприятия - игиби и мурашу. В древней Греции первоначально роль банков играли храмы (Дельфийский, Делосский, Эфееский, Самосский), неприкосновенВнность которых гарантировала безопасное хранение накопленных ценносВнтей. Банки-храмы производили прием вкладов на хранение и выдачу ссуд общественным организациям и частным лицам.

В Древней Греции и Риме существовали правила, регулирующие отВндельные вопросы кредитных операций. Приблизительно в 450 году до наВншей эры в Греции приняты нормативные акты, ограничивающие процентную ставку уровнем 8,5% годовых. Византийский император Юстиниан издал закон , регулирующий денежные сделки и пределы увеличения процентной ставки. Купцам разрешалось предоставлять друг другу кредиты из 8% годовых. Остальной публике не позволялось превышать уровеня 6% годоВнвых.

В Европе появление банковского дела связано с деятельностью отВндельных лиц - ювелиров, менял, откупщиков. Эти люди наряду с операВнциями по обмену стали все чаще осуществлять операции по приему ценВнностей и денег на хранение, взимая за это определенное вознаграждеВнние. Менялы выдавали особые расписки в приеме денег на хранение. Осознав тот факт, что лица, сдавшие на хранение свои ценности все сразу не могут обратиться за их получением менялы стали кредитовать третьих лиц, получая при этом высокий процент. Так меняла стал превВнращаться в банкира - посредника между лицом, имевшим деньги, и лицом нуждающимся в них. На основе расписок появились используемые в насВнтоящее время чеки и банкноты.

Ювелиры, менялы и откупщики в основном предоставляли кредиты торговцам. Были, однако, случаи когда они давали взаймы средневековым монархам.

В Средневековой Европе особую активность в банковской деятельВнности проявили итальянцы. Этим объясняется существование в банковсВнкой терминологии ряда терминов итальянского происхождения. Так, слоВнво "банк" происходит от итальянского слова "banco" - "стол". ИтальВнянские банкиры принимали депозиты, предоставляли ссуды купцам, главВнным образом на цели морской торговли. В 11 веке в Венеции уже осуВнществлялись сделки, схожие с лизинговыми операциями. Некоторые итальянские банкиры имели свои конторы в других европейских госуВндарствах, например, в Англии, Нидерландах. Среди них наиболее могуВнщественным было семейство Ломбардов, откуда и произошло слово "ломВнбард".

С 14-15 веков стала получать развитие коллективная форма банВнковской деятельности, появились особые торговые товарищества, а такВнже учреждения, руководимые городами или государством. Первым учрежВндением подобного рода, которое просуществовало до 19 века, явился основанный в 1407 году Генуэзский банк, носивший название "Банк СвяВнтого Георгия". Он образовался в результате слияния многих товариВнществ - кредиторов генуэзского правительства. Последнее уступало банку ряд прав: получение ряда таможенных и других сборов, новых займов и погашение старых. В 1463 году глава католической церкви предоставил банку право отлучать неисправных должников от церкви, и банк пользовался этим правом 42 года.

Основными факторами, которые определяли развитие банковского дела вплоть до начала 17 века были: стремление к развитию платежного и кредитного оборота, отсутствие достаточного количества монет, резВнкие колебания ценности монет в связи с их непрерывной фальсификациВней, затрудненность, дороговизна и опасность пересылки монет.

В Англии банковское дело начало интенсивно развиваться в сереВндине 17 века (появление первых банков в Великобритании относят к 14 веку), когда золотых дел мастера стали производить банковские операВнции. Вскоре банкирские предприятия золотых дел мастеров перестали удовлетворять потребностям в кредите, увеличивавшимся вместе с росВнтом экономического развития Англии. При поддержке остро нуждавшегося в средствах правительства в 1694 году по проекту Вильяма Петерсона был учрежден Английский банк.

Позднее банки стали создаваться и в других европейских странах - Германии, Франции, Австро-Венгрии и так далее. В 60-х годах 19 веВнка в Германии появились универсальные инвестиционные банки. Эти банВнки сыграли выдающуюся роль в развитии тяжелой индустрии Германии, Швеции, США и других стран. В США банковское дело, каким мы его знаВнем сегодня, появилось в 1781 году, когда в Филадельфии был основан банк Северной Америки с основным капиталом 300-400 тысяч долларов.

Однако дела банка пошли туго, вскоре он потерял свое общенациональВнное значение и сделался местным банком штата Пенсильвания. До 1863 года банковское дело сосредотачивалось в так называемых "банках штаВнтов", которые совмещали эмиссию банкнот (сильно злоупотребляя ей) с операциями коммерческих банков. В 1863 году были учреждены так назыВнваемые национальные банки с лицензиями федерального значения, котоВнрым было разрешено выпускать собственные банкноты в соответствии с объемом имеющихся у них облигаций федерального правительства. У банВнков штатов эмиссионное право не было отнято , но их банкноты с 1865 года облагались 10% федеральным налогом, вследствие чего многие из банков этого типа предпочли реорганизоваться в национальные. НациоВннальные банки способствовали укреплению банковской системы и создали национальную валюту, однако имелись и слабые места. Одной из проблем являлось то, что маленькие банки всей страны направляли свои резервы в центральные банки, которые использовали их для предоставления креВндитов деловым кругам. Иногда, когда небольшие банки пытались полуВнчить свои резервы обратно оказывалось, что крупные банки уже выдали их в виде займов. Это приводило к тому, что некоторые небольшие банВнки полностью исчерпывали свой запас наличных денег и были вынуждены закрывать свои двери.

22. Появление банков на территории России

До середины 18 столетия в Российской империи практически отВнсутствовали кредитные учреждения. Исключение составляла так называеВнмая монетная контора, которая осуществляла первые банковские операВнции в 1729 и 1733 годах в царствование императора Петра 2 и императВнрицы Анны Иоановны. Однако объем этих операций был невелик.

Позднее, в царствование Елизаветы Петровны, указом 1754 года были учреждены дворянские заемные банки и купеческий банк. Однако купеческий банк не оказал серьезного влияния на торговую деятельВнность. В 1770 году он прекратил выдачу ссуд, а в 1782 году передал свои капиталы дворянскому заемному банку. В 1758 году по проекту графа Шувалова был создан медный банк (в 1763 году он был закрыт из-за того, что взятые капиталы помещики и заводчики часто не возвВнращали). В 1786 году был образован государственный ассигнационный банк, который выпускал в обращение ассигнации и обеспечивал размен ассигнаций на звонкую монету.

В 1817 году для оживления оборотов промышленности и для содейсВнтвия торговле в кредитах был создан коммерческий банк, который почти все свои оборотные средства предоставлял заемному банку, основанному для содействия земледелию.

Переход России на путь капиталистического развития не замедлил отразиться и на организации банковского дела. В 1860 году был учрежВнден государственный банк. С этого времени начинает стремительно расВнти количество частных кредитных учреждений, которых к 1873 году насВнчитывалось уже 26. К началу промышленного подъема в 1894 году в РосВнсии функционировало 37 акционерных коммерческих банков с 138 отделеВнниями внутри страны. Во главе банковской системы дореволюционной России стоял государственный банк, имевший в 1914 году 10 контор и 124 отделения. К государственному банку было приписано 791 государсВнтвенное казначейство, которые производили простейшие банковские опеВнрации.

Социалистическую банковскую систему лидер революционной России В. И. Ульянов связывал с созданием единого государственного банка, располагающего разветвленной сетью своих учреждений. Эта жестко центВнрализованная схема управления банками легла в основу финансово-креВндитной системы тоталитарного государства рабочих и крестьян. Одним из первых мероприятий советского правительства в области кредита явился декрет ВЦИК о национализации банков от 14(27) декабря 1917 года. Этим декретом все акционерные банки были слиты в один госуВндарственный банк, впоследствии переименованным в народный банк РiСР. Земельные банки были совершенно ликвидированы, а прочие креВндитные учреждения, не имевшие корней во вновь создавшейся экономиВнческой обстановке постепенно прекратили деятельность.

В эпоху военного коммунизма национализация промышленности и торговли, переход на систему бюджетно-сметного финансирования, незВнначительная роль денег в хозяйстве страны - сделали излишним сущестВнвование кредитного органа и народный банк РiСР был слит с народным комиссариатом финансов.

С переходом к НЭПу возникла необходимость в организации кредиВнта. В 1921 году был создан государственный банк РiСР, в 1923 году переименованный в Госбанк СССР. В 1922 году на акционерных началах был создан Промышленный банк, впоследствии переименованный в ТоргоВнво-промышленный банк СССР. Советское правительство выдало концессию представителю иностранных капиталистов на организацию российского коммерческого банка, впоследствии переименованного в банк для внешВнней торговли СССР.

В основу кредитного дела в СССР было положено плановое начало. Государство, которое фактически монополизировало кредит, направляло средства в те отрасли народного хозяйства, в развитии или поддержаВннии которых оно было заинтересованно. Каждый банк или система банков обслуживали самостоятельную отрасль народного хозяйства. Таким обраВнзом, саморегулирующийся экономический механизм наиболее эффективного вложения финансовых ресурсов подменялся централизованной системой административного распределения.

В годы Великой Отечественной войны банковская система СССР сыгВнрала важную роль в мобилизации материальных и денежных ресурсов для кредитования военной промышленности и оказания помощи эвакуированным предприятиям. В 1959 году была реорганизована система банков долгосВнрочных вложений. Функции финансирования и долгосрочного кредитования многих отраслей были переданы Стройбанку СССР, а сельского хозяйсВнтва, лесного хозяйства, потребительской кооперации - Госбанку СССР. В 1963 году в систему Госбанка СССР были переданы сберкассы. В 1987 году банковская система СССР была реорганизована по принципу отрасВнлевой специализации банковского дела. Эта система объединила в себе Госбанк СССР и пять государственных специализированных банков: Промстройбанк, Внешэкономбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк и Сбербанк СССР. В 1988 году в стране началось создание кооперативных, инноваВнционных банков, а также коммерческих банков территориального и отВнраслевого типа, универсальных или специализированных на выполнение определенных операций. С января 1991 года начал самостоятельно функВнционировать Центральный банк России. Появились центральные банки и в других регионах Союза. Примерно год сохранялось взаимодействие-проВнтивостояние Госбанка СССР и центральных банков регионов, а затем наВнчалась ликвидация Госбанка и специализированных банков бывшего СССР.

_______________________________________________________

2) Пригожин А.В."Банки и банковские операции",Издательство"Эхо",1994г.

ГЛАВА 2

СУЩНОСТЬ, ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ И ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

Сущность коммерческого банка, специфика его как предприятия

Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как это кажется на первый взгляд. В обиходе банки - это хранилища денег. Вместе с тем данное житейское толкование банка не только не раскрыВнвает его сути, но и скрывает его подлинное назначение.

Банк как предприятие. Как и любое предприятие, банк является самостоятельным хозяйствующим субъектом, обладает правами юридичесВнкого лица, производит и реализует продукт, оказывает услуги, дейсВнтвует на принципах хозрасчета. Мало чем отличаются и задачи банка как предприятия - он решает вопросы, связанные с удовлетворением общественных потребностей в своем продукте и услугах, реализацией на основе полученной прибыли социальных и экономических интересов как членов его коллектива, так и интересов собственника имущества банка. Банк может осуществлять любые виды хозяйственной деятельносВнти ( если они не противоречат законам, вытекают из устава банка ).

По Закону РФ "О банках и банковской деятельности в РФ" банк это коммерческое учреждение, являющееся юридическим лицом, коВнторому в соответствии с настоящим Законом и на основании лицензии (разрешения), выдаваемой Центральным банком РФ (в дальнейшем по тексту - Банк России) предоставлено право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего имени размеВнщать их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществлять иные банковские операции.

В основе деятельности банка лежит идея его функционирования как специфического предприятия. Банки могут быть при этом самыми разнообразными.

Типы банков. По характеру выполняемых операций банки могут быть эмиссионными и коммерческими. В первом случае это означает, что продуктом банка является эмиссионное регулирование; подобная операция , как правило, возложена на центральные банки. Ими могут быть государственные (национальные, народные) банки, а также друВнгие крупные банки, выполняющие по распоряжению законодательной власти операции по выпуску и изъятию денег из обращения. Обычно эмиссионные банки не занимаются кредитованием народного хозяйства и населения.

По срокам выдаваемых кредитов могут быть банки, предоставляюВнщие преимущественно долгосрочные и краткосрочные ссуды. Задача таВнких банков - обеспечить на возвратной основе потребности заемщиков в дополнительных ресурсах, в которых они нуждаются в ходе своей коммерческой деятельности. Банки можно классифицировать и по хоВнзяйственному признаку - промышленные, торговые, сельскохозяйственВнные, внешнеторговые. В мировой практике выделяются также сберегаВнтельные, депозитные банки, в основные задачи которых входит аккуВнмуляция свободных денежных средств, привлечение депозитов и их исВнпользование преимущественно для кредитования других кредитных учВнреждений. В банковской системе могут быть представлены кредитные учреждения, выполняющие специальные задачи - различного рода инноВнвационные банки, фонды специального назначения, ломбарды, кассы взаимопомощи. По территориальному признаку банки делятся на местВнные и обслуживающие потребности ряда регионов, страны в целом, международные.

Среди критериев классификации кредитных учреждений следует особо выделить признак собственности. По характеру собственности банки могут быть государственные, акционерные, кооперативные, частные, муниципальные, смешанные.

Коммерческий банк как экономическое предприятие. Речь идет о том, что главным в деятельности коммерческого банка является реаВнлизация экономических интересов. Как отмечалось, банк как предприВнятие производит свой продукт. Поскольку банк выступает в роли экоВнномического предприятия, постольку его продукт носит стоимостной характер. Продуктом банка служат платежные средства, входящие вместе с кредитом в денежный оборот. Продуктом эмиссионного банка являются при этом деньги как особый товар, обмениваемый на продукт другого труда. Продуктом банка, наконец, выступают определенного рода услуги. К ним относятся как традиционные виды услуг - органиВнзация расчетов, вкладов, кредитования, так и нетрадиционные - в виде предоставления гарантий, поручительств, консультаций и т.п. В отличии от ряда других предприятий, продукт банка не подлежит складированию, хотя как правило, носит материальный характер. КоВннечно его не всегда можно ощутить физически, однако это всегда деятельность, имеющая в своей основе общественные затраты. ОсобенВнность банковских услуг состоит в том, что они носят не столько деВннежный оттенок , сколько имеют свойство самовозрастающей стоимосВнти.

Банк как экономическое предприятие - это всегда хозяйствующий субъект. Его учредители, акционеры складывают свои ресурсы, аккуВнмулируют свободные средства не ради, как говорят, спортивного инВнтереса, а ради экономической выгоды.

Банк как торговое предприятие. Прежде всего, банки в отличии от промышленности, сельского хозяйства, строительства, транспорта и связи действуют в сфере обмена, а не производства. Ассоциации банковской деятельности с торговлей не случайны. Банки действиВнтельно как бы "покупают" ресурсы, "продают" их, функционируют в сфере перераспределения, содействуют обмену товарами. Банки имеют своих "продавцов", хранилища, особый "товарный запас", их деятельВнность во многом зависит от оборачиваемости. На этом, однако, сходсВнтво между банком и сферой торговли в основном заканчивается. Более того, сходство носит внешний характер, ибо банк торгует не товараВнми, а особым продуктом. Банковская "торговля" складывается в реВнзультате "торговли" кредитом, когда банки "покупают" ресурсы, плаВнтят за привлеченные средства, помещаемые предприятиями, населением на банковские счета, во вклады, и "продают" их заемщикам. Отличие от торговли здесь существенное: при торговле товар меняет своего собственника, уходит от продавца к покупателю, при кредитовании - собственник ссужаемой стоимости остается прежним.

Банк как посредническое предприятие. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредита на любой вкус - срок, обесВнпечение, ссудный процент. Банк выступает в данном случае в роли удачливой сводницы, устраивающей знакомство двух субъектов - креВндитора и заемщика. Здесь важен один момент. Если считать, что банк - это посредник между кредитором и заемщиком, то как объяснить, что в своей повседневной деятельности он одновременно и кредитор, и заемщик, ибо ежедневно он и отдает свои ресурсы и получает чуВнжие. Если следовать логике посреднической интерпретации банка, его можно было бы считать в одном случае кредитором, в другом - заемВнщиком. И это было бы ближе к истине, ибо здесь полнее обозначились бы специфика его деятельности в отличии от деятельности других субъектов хозяйствования. Банк - это особое явление в хозяйственВнной жизни.

________________________________________________________

3) Лаврушина О.И."Банковское дело",Банковский и биржевой центр,1992г.

Банковская система России

В условиях перехода к рынку банковская система нашей страны претерпела существенные изменения, нашедшие отражение в том, что были созданы коммерческие банки.

Чем характеризовалась банковская система бывшего СССР ? Во-первых, все банки, в том числе созданные в результате банковсВнкой реформы 1987-88 г.г. специализированные банки, являлись госуВндарственной собственностью. В одних и тех же правоотношениях по кредитованию и расчетам учреждения банков являлись субъектами гражданских прав и обязанностей и одновременно органами контроля и регулирования. Ни о каком правовом равенстве сторон в этих отношеВнниях не могло идти речи, в них отсутствовали договорные начала. В деятельности банков преобладали функции и полномочия органа госуВндарственного управления, предполагавшие активное применение коВнмандно-административных методов в отношениях с клиентурой. Во-втоВнрых, все банки были общесоюзной собственностью и осуществляли возВнложенные на них функции по обслуживанию клиентуры через свои учВнреждения в республиках, краях, областях, районах, городах. Система этих учреждений была строго централизована. Каждый банк со своими учреждениями являлся единым юридическим лицом. Жалобы клиентуры на действия нижестоящих учреждений банков подлежали рассмотрению только вышестоящими учреждениями, что ущемляло права клиентов банВнка. В-третьих, республики не имели своих государственных (центВнральных) банков, что ограничивало их суверенные права в регулироВнвании денежно-кредитных отношений на соответствующей территории.

В настоящее время в России создана двухуровневая банковская система. Это позволило разделить уровни банков с тем, чтобы одни банки были наделены полномочиями по осуществлению кредитно-денежВнной политики страны, а другие занимались непосредственно кредитоВнванием и расчетами предприятий, организаций и граждан. Первый уроВнвень составляют центральные (государственные, национальные) банки. Основными задачами центральных банков являются регулирование деВннежного обращения, проведение государственной денежно-кредитной политики, организация расчетов и кассового обслуживания, защита интересов вкладчиков коммерческих банков, надзор за деятельностью этих банков. Второй уровень - коммерческие банки, которые непосВнредственно осуществляют кредитно-расчетное и иное банковское обсВнлуживание предприятий, организаций и граждан.

В определенном смысле российская банковская система в ее совВнременном виде - это еще не завершенная система, недостроенное здаВнние: предстоит большая работа по его завершению. Наши банки нуждаВнются в таких институтах, которые делают коммерцию более уверенной. Это не только коммерческие банки государственного типа, поддержиВнвающие определенные программы по развитию отраслей и экономических регионов, но и крупные банковские союзы, защищающие интересы своих членов. Перспективным следует признать, наконец, формирование авВнтоматизированной сети банков, действующей на основе единых межбанВнковских соглашений.

В период перестройки банковской системы сделаны крупные просВнчеты и упущения. Многие банки создавались на первом этапе при миВннистерствах, предприятиях и использовались им в качестве канала получения средств. Не отработано много правовых и других важных вопросов. В связи с этим нужны безотлагательные меры по повышению роли Центрального банка России в регулировании экономики.

Принципиально установкой для Центрального банка России должен быть приоритет национальных, а не коммерческих целей. Поэтому Центральный банк России и его система не должны непосредственно осуществлять кредитование предприятий. Иначе у них появятся собсВнтвенные коммерческие цели, которые могут противоречить национальВнным.

Представляется необходимым пересмотр структуры главных управВнлений и отделений Центрального банка России. Нет необходимости иметь в каждой области и районе подразделения Центрального банка России. Вполне достаточно 9-10 главных территориальных управлений.

Теперь о системе коммерческих банков. Многие из них из-за неВндостаточности акционерного и собственного капитала не могут в полВнной мере обеспечивать интересы фирм, объединений. Сейчас кредитная поддержка в основном направлена на посредническую деятельность, получение высокой прибыли банком, тогда как основной целью деяВнтельности банков должны быть стабилизация экономики, ее развитие, а также получение высокой прибыли хозорганами.

Острейший вопрос - совершенствование структуры коммерческих банков. Целесообразно было бы Центральному банку России совместно с аудиторами провести проверку деятельности некоторых коммерческих банков. Деятельность банков и их конечные результаты нельзя отрыВнвать от производства, которое катастрофически упало. Многие заводы останавливаются, а банковские активы и прибыль растут. Некоторые банки допускают дебетовое сальдо. Это грубейшее нарушение финансоВнвой дисциплины, усугубляющее инфляционные процессы. За это, а также за отклонение от принципов кредитования материального произВнводства надо отзывать лицензии на совершение банковских операций и переводить такие банки в разряд дочерних банков или филиалы. Здесь действия Центрального банка России должны быть решительными.

Интересы стабилизации экономики, воспроизводственного процесВнса, технического прогресса требуют концентрации банковского капиВнтала. В связи с этим должны формироваться новые банковские объедиВннения. компании и другие банковские структуры.

Учитывая размеры территории России, целесообразно создать терВнриториальные коммерческие и местные банки, которые будут обслужиВнвать районы страны. Их задача - обеспечивать мобилизацию средств и направлять их на развитие экономики регионов.

В интересах укрепления денежного обращения, стабилизации экоВнномики нужно ввести лимитирование кредитов по банкам. Речь идет о лимитах целевого назначения - для осуществления приоритетных предприятий; о лимитах обычного кредита - для кредитования средних предприятий и быстроокупемых целей; лимитах кредитования на потреВнбительские цели и обычных лимитах - на посреднические и другие цеВнли.

На 1 февраля 2001 года в России функционирует 2000 коммерчесВнких банков, имеющих более чем 3500 филиалов.

Порядок создания и регистрации коммерческих банков

Банки образуются на основе любой формы собственности, предусВнмотренной законодательством России. Большинство коммерческих банВнков представляют собой по организационно-правовой форме товариВнщество с ограниченной ответственностью или акционерное общество. Однако порядок создания коммерческого банка, как части единой банВнковской системы России, имеет ряд особенностей.

Во-первых, коммерческий банк считается созданным и приобретает права юридического лица после регистрации его устава в Центральном банке России. Юридическим документом на совершение круга банковсВнких операций является лицензия, выдаваемая Центральным банком РосВнсии.

Во-вторых, число учредителей коммерческого банка не может меВннее трех.

В-третьих, нельзя использовать для формирования уставного каВнпитала банка средства органов власти всех уровней и их исполниВнтельных органов, политических организаций и специализированных обВнщественных фондов. Не могут быть участниками банка предприятия и организации, имеющие неликвидный баланс или объявленные несостояВнтельными (банкротами) или неплатежеспособными.

В-четвертых, уставный капитал банка формируется за счет собсВнтвенных ( а не привлеченных ) средств участников. В частности, не допускается формирование уставного капитала банка за счет банковсВнких кредитов.

В-пятых, доля любого из участников в уставном капитале не должна превышать 35 процентов.

5) "Бизнес и банки", #9, 1994г.

Для создания и дальнейшей деятельности коммерческого банка разрабатывается его устав. Этот процесс начинается после подписаВнния учредителями коммерческого банка договора о порядке осущестВнвления ими совместной деятельности по созданию банка.

Учредительный договор подписывают учредители - юридические и физические лица, выступившие инициаторами создания коммерческого банка. В учредительном договоре определяются:

- характер банка (паевой, акционерный) и т.д.;

- предполагаемый размер уставного капитала и доля учредителей в уставном капитале. (Доля учредителей не должна быть менее 25% величины уставного капитала в течение первых двух лет после его создания);

- ответственность сторон за выполнение принятых по этому догоВнвору обязательств;

- стороны, рассматривающие споры, вытекающие из этого договора (арбитраж, третейский суд и т.д.), а также другие вопросы, сущестВнвенные с точки зрения лиц его подписавших.

В том случае, когда взносы учредителей покрывают лишь часть уставного капитала, в учредительном договоре обговариваются услоВнвия, на которых предполагается привлекать акционеров (пайщиков) банка. В этом случае учредительный договор дополняется подписными листами, на основе которых акционеры или пайщики сообщают о своем решении участвовать в учреждении коммерческого банка. Подписные листы служат основанием для перечисления акционерами (пайщиками) банка установленного в учредительном договоре взноса средств на временный расчетный счет учредителей.

После регистрации банка остаток средств с этого счета перечисВнляется в уставный капитал коммерческого банка. Основанием для этоВнго служит открытие банку корреспондентского счета в Центральном банке РФ. В случае отказа в выдаче лицензии и регистрации банВнка, остаток средств со временного расчетного счета возвращается участникам банка по их заявлению.

Для регистрации коммерческого банка учредители представляют в Главное управление Центрального банка по месту своего нахождения, но не позднее чем через 3 месяца после проведения учредительного собрания, следующие документы:

1. Ходатайство о регистрации устава и выдаче лицензии на соВнвершение банковских операций за подписью председателя Совета банка

2. Устав банка, утвержденный собранием акционеров (пайщиков), за подписью Председателя Совета Банка или уполномоченного на это собранием или Советом банка лица.

3. Учредительный договор и подписные листы участников, подпиВнсанные участниками банка и заверенные их печатями. (Подписи физиВнческих лиц, а таже организаций, временно не располагающих печатями удостоверяются нотариально).

4. Протокол учредительного собрания, содержащий решения о создаВннии банка, учреждении устава, избрании Совета банка, ревизионной комиссии и исполнительного органа (совета директоров, правления) банка.

5. Список пайщиков или акционеров банка с указанием их:

- полных наименований и ведомственной принадлежности,

- почтовых адресов и телефонов,

- платежных реквизитов,

- размеров вносимых паев, а также доли в предполагаемом уставВнном капитале, подписанный Председателем Совета банка. (Отдельно выВнделяются сведения по учредителям. На долю учредителей должно приВнходиться не менее 25% паевого взноса в уставном капитале банка).

6. Заключение аудиторской организации о финансовом положении участников банка (контрольно-ревизионной службы Министерства фиВннансов, Центрального банка , вышестоящих организаций, или незавиВнсимых от проверяющих организаций служб, которые уполномочены осуВнществлять проверки финансово-хозяйственной деятельности).

7. Декларации о доходах (для физических лиц - участников банВнка).

8. Экономическое обоснование создания банка, включая расчетный баланс банка на конец его первого года работы и расчет плана дохоВндов, расходов и прибыли банка на первый год его деятельности.

9. Справка о фактической задолженности по ссудам и остаткам средств на расчетных, депозитных и других счетах юридических и фиВнзических лиц, принимаемых на обслуживание банком с указанием банВнка, в котором они обслуживались ранее.

10. Копия платежного документа, подтверждающего внесение в бюджет платы за регистрацию банка.

11. Данные о руководителях банка (председателе (директ

Вместе с этим смотрят:

"Заказные" убийства и их предупреждение

"Зеленые", как субъект мировой политики

"Земледельческий закон" Византии, система хозяйства, формы собственности и аренды византийской общины

"Присвоение" и "растрата": сущность и признаки

"Русская Правда" как памятник Древнерусского права