23.4. Возможности создания системы кредитных бюро в России
Увеличение масштабов ипотечного жилищного кредитования в России, рост количества банков, предоставляющих ипотечные кредиты, сделали актуальным формирование системы кредитных бюро в России.
В 2004 г. был принят Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях». Данный закон нацелен на определение и создание условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по кредитным договорам, повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.
Кредитная история – информация, состав которой определен законом «О кредитных историях» и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита). Кредитная история хранится в бюро кредитных историй.
По закону субъектом кредитных историй является физическое или юридическое лицо ? заемщик по договору займа (кредита), в отношении которого формируется кредитная история.
Источники формирования кредитной истории ? организации, являющиеся заимодавцами (кредиторами) по договору займа (кредита). Они предоставляют информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй. Кредитная история оформляется в виде кредитного отчета, который бюро кредитных историй предоставляет по запросу лиц, имеющих право на получение указанной информации. Пользователем кредитной истории может быть индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, заручившиеся согласием субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита).
Россия пошла по пути формирования негосударственной системы кредитных бюро. Бюро кредитных историй представляет собой юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.
В целях государственного регулирования деятельности бюро кредитных историй будут созданы центральный каталог кредитных историй и государственный реестр бюро кредитных историй.
Центральный каталог кредитных историй должен быть создан как структурное подразделение Банка России, которое ведет базу данных, обеспечивающую возможность поиска бюро кредитных историй, содержащих конкретные кредитные истории. Государственный реестр бюро кредитных историй будет содержать сведения о бюро кредитных историй.
В законе определено содержание кредитной истории, которая состоит из трех частей (титульной, основной и дополнительной (закрытой)). В частности, кредитная история физического лица содержит следующую информацию:
1) титульная часть: фамилия, имя, отчество, дата и место рождения; паспортные данные; ИНН (идентификационный номер налогоплательщика) и т.п.;
2) основная часть:
• в отношении субъекта кредитной истории: место регистрации и фактическое место жительства; сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;
• в отношении обязательства заемщика:
a) сумма обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита);
б) срок исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита);
в) срок уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);
г) информация о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств;
д) информация о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах;
е) информация о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору;
ж) информация о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории;
з) иная информация, официально полученная из государственных органов;
3) дополнительная (закрытая) часть:
• в отношении источника формирования кредитной истории: наименования юридического лица; единый государственный регистрационный номер юридического лица; идентификационный номер налогоплательщика и т.п.;
• в отношении пользователей кредитной истории: наименования юридического лица или сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя; единый государственный регистрационный номер; идентификационный номер налогоплательщика и т.п.; дата запроса.
Помимо кредитных историй физических лиц, законом предусмотрено формирование базы кредитных историй юридических лиц.
Банки и другие источники формирования кредитной истории предоставляют информацию в бюро кредитных историй на основании договора об оказании информационных услуг. Информация предоставляется только при наличии согласия заемщика. Причем в Законе «О кредитных историях» особо отмечается, что предоставление информации бюро кредитных историй в соответствии с требованиями закона не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны.
Кредитный отчет может быть предоставлен пользователю кредитной истории (по его запросу), а также субъекту кредитной истории для ознакомления с содержанием кредитного отчета. Кроме того, титульная часть кредитного отчета направляется в Центральный каталог кредитных историй.
Законом предусмотрено, что кредитный отчет будет предоставляться только в форме электронного документа, юридическая сила которого подтверждена электронной цифровой подписью.
К основным функциям бюро кредитных историй относятся:
• оказание на договорной основе услуг по предоставлению кредитных отчетов;
• оказание на договорной основе услуг, связанных с разработкой на основе информации, содержащейся в кредитных историях, находящихся в данном бюро кредитных историй, оценочных (скоринговых) методик вычисления индивидуальных рейтингов и (или) их использованием;
• создание в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, ассоциаций (союзов) для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, удовлетворения их научных, информационных и профессиональных интересов, решения иных совместных задач бюро кредитных историй;
• запрос информации у органов государственной власти, органов местного самоуправления и Банка России в целях проверки информации, входящей в состав кредитных историй.
Важной функцией бюро кредитных историй является обеспечение защиты информации, безопасности хранения кредитных историй. Для этого бюро кредитных историй обязано иметь лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации.
В настоящее время в России уже учреждены и находятся в стадии формирования несколько бюро кредитных историй: «Национальное бюро кредитных историй», бюро кредитных историй «Экспириан-Интерфакс» и др.
Открытое акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй» (ОАО «НБКИ») было учреждено 30 марта 2005 г. В состав его учредителей вошли Ассоциация российских банков, Внешторгбанк, банк «АК БАРС», Альфа-Банк, Банк ЗЕНИТ, банк «Петрокоммерц», Газпромбанк, ДельтаБанк, некоммерческое партнерство «Национальное бюро кредитной информации», Первый чешско-российский банк, РОСБАНК, Ситибанк, Юниаструм Банк, ОАО «Импэксбанк», CRIF S.p.a. (Италия), Trans Union International, Inc. (США). Стратегическим технологическим партнером ОАО «НБКИ» утверждена международная компания Trans Union Crif Decision Solutions LLC. Эта компания, являющаяся международным оператором и специализированным поставщиком технологий кредитного бюро, предоставит информационную систему международного уровня, а также свой оперативный и управленческий опыт.
Предполагается, что бюро кредитных историй станут важным инфраструктурным элементом рынка банковских услуг и будут способствовать развитию рынка потребительского кредитования. В соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях» с 1 сентября 2005 г. кредитные организации обязаны предоставлять всю имеющуюся информацию, определенную данным законом, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее предоставление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр
< Назад
Вперед >
Содержание