11.3. Кредитный договор

Кредитный договор — особая, самостоятельная разновидность отношений займа (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. В силу кредитного договора банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Кредитный договор имеет свою сферу применения. Кредитором может быть только банк или иная кредитная организация, имеющие соответствующую лицензию Центрального банка Российской Федерации. Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не иное имущество (вещи). Более того, предметом кредитных правоотношений становятся права требования, а не деньги.

В кредитном договоре определяются: цель получения кредита, срок и размеры кредита, порядок выдачи и погашения, инструмент кредитования (порядок расчета платежей по кредиту, процентная ставка, условия и периодичность ее изменения), обеспечение кредитного обязательства заемщика, условия страхования, способ и формы проверки обеспеченности и целевого использования кредита, санкции за нецелевое использование и несвоевременный возврат, размеры и порядок уплаты штрафов, порядок расторжения договора, другие условия по соглашению кредитора и заемщика.

По моменту заключения кредитный договор является консенсуальным, что означает, что договор вступает в силу с момента достижения сторонами соответствующего соглашения (до реальной передачи денег заемщику), в отличие от договора займа, который считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Из консенсуального характера кредитного договора в общем случае вытекает то, что при наличии соглашения заемщик может требовать компенсации причиненных ему убытков в случае отказа от реальной передачи денег.

Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита полностью или частично:

• при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок;

• в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита.

Заемщик также имеет право отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока предоставления кредита.

Таким образом, классический консенсуальный характер кредитного договора значительно ослаблен и приближен к реальному по своей юридической природе договору займа.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого положения влечет ничтожность договора (ст. 820 ГК РФ).

Существенными условиями кредитного договора являются:

1) размер кредита;

2) срок, на который предоставляется кредит;

3) условия, на которых предоставляется кредит

< Назад   Вперед >
Содержание