Основные принципы ипотечного страхования

Анализируя влияние системы страхования ипотечных кредитных рисков на развитие системы ипотечного жилищного кредитования, нельзя не отметить, что внедрение данной системы требует тщательной правовой финансовой и методической проработки и его успех зависит от целого ряда факторов. Рассмотрим основные принципы, реализованные в действующем законодательстве США, по регулированию деятельности одной из наиболее развитых систем ипотечного страхования в мире .

«Монофункциональность». В соответствии с законодательством США в сфере регулирования деятельности частных страховых компаний компании, занимающиеся страхованием ипотечных кредитов, в соответствии с уставом должны заниматься только данным видом деятельности. Это требование было выработано после волны банкротств компаний, занимавшихся страхованием ипотечных кредитных рисков, с целью повышения их устойчивости и минимизации рисков. Специальное законодательство определяет строгую специализацию частных ипотечных страховых компаний, вводя ограничение на разрешенные виды их деятельности.

Создание фонда на покрытие непредвиденных убытков. Главным отличительным требованием к частным ипотечным страховым компаниям является требование о создании резервного фонда на покрытие непредвиденных убытков. В соответствии с законодательством в США частный ипотечный страховщик обязан резервировать в этом фонде до половины полученных страховых платежей на срок 10 лет. Установлены также условия, при которых страховщик вправе воспользоваться зарезервированными средствами до истечения 10-летнего срока.

Минимальные требования к резервированию средств. Общий объем резервного капитала ипотечного страховщика должен возрастать пропорционально общему объему «сопряженных рисков» по застрахованным ипотечным кредитам. В ипотечном страховании «сопряженный риск» является функцией от показателя общего объема невыплаченного долга по застрахованным кредитам. Требования к резервированию средств ипотечными страховщиками могут также меняться в зависимости от допускаемого соотношения размера кредита и стоимости обеспечения. По кредитам с более высокими значениями данного показателя требуется больший объем средств на покрытие потенциальных финансовых рисков.

Конфликт интересов. Компании, занимающиеся ипотечным страхованием, не могут принадлежать банкам и другим институциональным ипотечным кредиторам или контролироваться ими, а в случае, если это имеет место, вводятся ограничения их возможностей по страхованию кредитов, выданных головной или аффилированной кредитной организацией.

Кроме того, в законодательстве США обычно предусматривается запрет на использование ипотечным страховщиком каких-либо стимулов, побуждающих ипотечных кредиторов обращаться именно к данному страховщику (например, ценовые скидки, выплата комиссионных и т.п.). Иными словами, если кредиторы могут в соответствии с законодательством некоторых регионов выступать в качестве агентов по заключению договоров страхования жизни и трудоспособности заемщиков по выданным ими кредитам, в отношении ипотечного страховщика такие действия рассматриваются как конфликт интересов.

Действующая в США Национальная ассоциация страховых агентов (NAIC) разработала примерный нормативных акт, регулирующий деятельность по страхованию ипотечных кредитов. На его основе многие штаты приняли соответствующие документы, включающие рассмотренные выше положения

< Назад   Вперед >
Содержание