12.4. Работа с ипотечными кредитами при нарушении заемщиком обязательств по кредитному договору
Нарушения могут быть разделены на незначительные (кратковременные), и существенные (устойчивые). Исходя из этого кредиты можно условно разбить на две группы: кредиты с временными нарушениями установленных сроков и сумм внесения платежей и проблемные кредиты.
Работа с ипотечными кредитами при временном нарушении заемщиком обязательств по своевременному и в установленной сумме внесению платежей по ипотечному кредиту
Процедура работы кредитного инспектора при временных нарушениях заемщиком обязательств по кредитному договору может быть организована следующим образом.
Предположим, что установленным банком периодом, в течение которого заемщик должен внести платеж, является период с 20-е по 28-е число (включительно) каждого календарного месяца. При невнесении заемщиком в установленный срок и в установленной сумме планового платежа по кредиту кредитный инспектор по обслуживанию должен 29-го числа месяца, в котором выявилось нарушение, по телефону связаться с заемщиком, выяснить причину неплатежа и напомнить о санкциях, которые может предпринять банк при нарушении кредитных обязательств, и о последствиях применения таких санкций для заемщика.
При этом кредитный инспектор по обслуживанию должен произвести следующие операции:
• в конце рабочего дня 29-го числа месяца, в котором произошло нарушение, подготовить распоряжение отдела ипотечного кредитования об учете задолженности на счетах просроченной задолженности, подписать его у начальника отдела ипотечного кредитования и передать в бухгалтерию; средства, не поступившие от заемщиков в указанный срок, учитываются как просроченные на отчетный период;
• подготовить распоряжение для бухгалтерии о начислении пеней (отдельно по исполнению обязательства по возврату суммы кредита и отдельно по исполнению обязательства по уплате процентов) за каждый день просрочки, подписать распоряжение у начальника отдела ипотечного кредитования и передать его в бухгалтерию.
Следует подчеркнуть, что любое нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору требует внимания со стороны банка. Кредитный инспектор по обслуживанию должен обязательно выяснить у заемщика причины, повлекшие невыполнение обязательств по кредиту.
При просрочке платежа на более длительный срок — 10 календарных дней — кредитный инспектор по обслуживанию должен направить заемщику заказное письмо с требованием срочного внесения платежей по кредиту и предупреждением о возможных для него последствиях при невнесении платежа. Копия письма подшивается в кредитное дело.