Работа с проблемными кредитами

При наличии более трех просрочек (даже если каждая просрочка незначительна) в течение 12 месяцев в исполнении обязательств по кредитному договору либо при просрочке платежа на срок свыше 30 календарных дней необходима более серьезная работа с заемщиком . Представляется целесообразным оформить письменное требование о необходимости ликвидировать задолженность по кредиту либо явиться в банк для выяснения причины нарушения кредитных обязательств. При этом кредитный инспектор по обслуживанию должен провести промежуточный андеррайтинг кредита, уделив особое внимание платежеспособности заемщика и перспективам ее улучшения.

При возникновении у заемщика временных трудностей по погашению кредита и при условии, что промежуточный андеррайтинг показал наличие перспектив у заемщика выполнить все обязательства по кредитному договору, кредитный инспектор по обслуживанию совместно с начальником отдела готовят и представляют на утверждение кредитному комитету план мероприятий, обеспечивающих выполнение заемщиком кредитных обязательств. Кредитный инспектор по обслуживанию прорабатывает различные варианты изменения графика погашения кредита: увеличение срока кредитного договора с соответствующим уменьшением размера месячного платежа; временное освобождение заемщика от внесения платежей в счет погашения основного долга и уплата только начисленных процентов с продлением срока кредитного договора; временное снижение процентной ставки по кредиту и т.п. Возможные модификации условий кредитного договора разрабатываются сотрудниками отдела ипотечного кредитования и утверждаются кредитным комитетом. Все изменения оформляются дополнительными соглашениями, подписанными первым лицом банка и заемщиком.

При существенных модификациях условий кредитного договора, требующих отражения в формируемых банком резервах на возможные потери по ссудам, кредитный инспектор по обслуживанию готовит распоряжение о формировании резервов на возможные потери по ссудам.

Если выводом промежуточного андеррайтинга кредита является неперспективность ситуации у заемщика в плане улучшения его платежеспособности, то кредит переходит в разряд проблемных кредитов. Инспектор готовит справку руководителю кредитного отдела с обоснованием отнесения данного кредита к группе проблемных кредитов. На основе подготовленной справки начальник отдела ипотечного кредитования принимает решение о квалификации кредита как проблемного. При наличии письменного согласия со стороны заемщика кредитный инспектор по обслуживанию совместно с юристом отдела готовит различные варианты решения проблемы погашения кредита, согласует выбранный вариант с начальником отдела ипотечного кредитования. Записка с обоснованием варианта погашения кредита за подписью начальника отдела ипотечного кредитования направляется на утверждение в кредитный комитет. Изменения условий кредитного договора, принятые кредитным комитетом, оформляются дополнительными соглашениями.

Кредитный инспектор по обслуживанию рассматривает следующие варианты работы с проблемными кредитами.

1. Досрочное погашение кредитной задолженности и уплата начисленных процентов и пеней путем продажи заложенной квартиры и обмена заложенной квартиры на квартиру меньшей стоимости, погашение кредита за счет других средств.

Инспектор по обслуживанию по согласованию с начальником отдела ипотечного кредитования готовит обоснование необходимости досрочного возврата суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, подписывает его у начальника отдела и передает на рассмотрение кредитного комитета. При решении кредитного комитета о требовании досрочного выполнения заемщиком обязательств по кредитному договору кредитный инспектор по обслуживанию оформляет письменное требование о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, подписывает его у первого лица банка и отправляет заказным письмом заемщику. При этом кредитный инспектор по обслуживанию обязан провести инспекцию физического состояния предмета залога и составить отчет.

2. Смена должника по кредитному обязательству путем перевода обязательств заемщика по кредитному договору на покупателя квартиры в результате продажи ему заложенной квартиры с имеющимся залоговым обременением.

3. Обращение взыскания на заложенную квартиру

< Назад   Вперед >
Содержание