Сроки контрактов

Стройсберконтракт предусматривает три основных периода: 1) период накоплений, 2) период ожидания получения кредита, 3) кредитный период.

Реальная продолжительность каждого периода зависит от конкретно выбранного клиентом контракта. Сроки, характерные для контрактов на покупку жилья, например, таковы: период накоплений ? 3–4 года (ранее он составлял от 7 до 10 лет); период ожидания ? до 0,5 года; кредитный период ? 7 лет.

Заемщики, выполнившие все условия накопительной части контракта, вправе обратиться с заявлением на получение кредита (стройсберссуды). Как правило, кредит предоставляется не сразу, а через некоторое время. Решение о предоставлении кредита и времени его ожидания принимается прежде всего на основании наличия или отсутствия в стройсберкассе достаточных средств. Стройсберкассы обязаны тщательно поддерживать ликвидность своей организации, и одной из основных задач для них является задача управления денежными потоками в форме накоплений и в форме кредитов. Стройсберкассы стремятся сократить время ожидания для каждого клиента, однако исключить этот временной промежуток полностью невозможно (хотя в настоящее время стройсберкассы стремятся свести его к нулю), иначе придется прибегать к заимствованию денежных средств на внешнем финансовом рынке. Период ожидания, как правило, составляет от 2 до 6 месяцев.

В соответствии с законом о строительных сберегательных кассах максимальный срок кредита ? 15–18 лет. Типичные для системы стройсберкасс жилищные кредиты выдаются на более короткие сроки – до 7 лет. В большинстве случаев это кредиты, являющиеся дополнительными по отношению к ипотечным кредитам, выдаваемым коммерческими или ипотечными банками. В качестве первой ипотеки, как правило, оформляется кредит ипотечного банка. Согласно Закону об ипотечных банках в Германии, кредит, выдаваемый этими институтами, не может превышать 60% залоговой стоимости недвижимого имущества и должен быть обеспечен первой ипотекой. В соответствии с этими требованиями определилась особая дополнительная роль немецких стройсберкасс, которые служат дополнительным источником получения финансовых средств при покупке жилья. По закону (и это часто используется на практике), если кредит, выдаваемый стройсберкассой, не превышает определенной суммы (до 20 000 немецких марок), в дополнение к первой ипотеке не требуется регистрации второй ипотеки, т.е. предоставляемая стройсберссуда идет в качестве бланкового кредита с тем, чтобы снизить издержки заемщика.

Первая ипотека покрывает разницу между ценой покупаемой жилой единицы и суммой, полученной в системе стройсбережений (накопленные собственные средства и стройсберссуда), которая выполняет функцию первоначального взноса для получения первого ипотечного кредита в банке. Большинство стройсберкасс являются частью финансовых групп, включающих коммерческий и ипотечный банки. В результате появляется возможность постоянной консолидации различных источников средств для жилищного кредитования

< Назад   Вперед >
Содержание