16.3. Особенности германской системы строительно-сберегательных касс

Система строительно-сберегательных касс, или Баушпаркассе-система (Bausparkasse), предлагает гражданам долгосрочные жилищные кредиты по фиксированной на весь срок кредита льготной процентной ставке. Финансовая основа для этих кредитов формируется за счет контрактных накоплений, осуществляемых на условиях начисления постоянного процента, также пониженного по сравнению с рыночными ставками по вкладам. Это замкнутая, самофинансирующаяся система, в которой средства для кредитов поступают от целевых сбережений и которая предназначена для кредитования только участников системы стройсбережений, заключивших договор о строительно-сберегательном вкладе и кредите. Кредиты предоставляются на приобретение и реконструкцию жилья или на индивидуальное строительство дома.

Следующая важнейшая характеристика немецкой системы стройсбережений состоит в том, что строительно-сберегательные контракты предлагаются специализированными организациями — стройсберкассами (Bausparkasse). В составе этих специализированных кредиторов: частных — 21, из которых 3 принадлежат коммерческим банкам, государственных — 13, некоторые из них принадлежат региональным центральным банкам или Государственному банку.

Деятельность стройсберкасс регулирует специальный закон о строительных сберегательных кассах. В законе установлены разрешенные виды активных операций для стройсберкасс, целевое использование средств стройсбережений. Надзор за деятельностью стройсберкасс осуществляет Федеральная служба надзора, которая утверждает следующие документы:

• общие положения коммерческой деятельности, в которых содержатся основы деятельности стройсберкасс как кредитных институтов, а также математические расчеты, на основе которых определяются основные параметры системы стройсбережений;

• общие условия заключения договоров стройсбережений, определяющие порядок взаимоотношений клиента и стройсберкассы на накопительном и кредитном этапах.

Ресурсы стройсберкасс формируются за счет вкладов по сберегательным контрактам, денежного потока от активных операций (амортизации кредитов и процентов по ним) и других доходов, главным образом по банковским депозитам и ценным бумагам. Основными направлениями инвестирования средств являются ипотечные жилищные кредиты, промежуточные кредиты, правительственные ценные бумаги, ипотечные облигации и банковские депозиты. В обобщенном виде большую часть активов составляют жилищные кредиты, а в пассивах преобладают целевые жилищные вклады-контракты

< Назад   Вперед >
Содержание