4.1. Основные особенности и характерные черты экономики религиозных исламских организаций
Большой интерес к Исламской экономике связан с тем, что в последние годы исламские предпринимательские институты стали важной составляющей не только мусульманских стран, но и стран Западной Европы. Среди вышедших за пределы мусульманского мира финансовоэкономических структур - банки, страховые компании, инвестиционные фонды.
Современная ситуация с мировым кризисом - вопрос системный. А исламская экономика - это формирующийся сектор со своим капиталом и, кстати, несмотря на кризис, сектор быстрорастущий.
Исламская экономика, исламские интрументы заслуживают того, чтобы их рассматривать как один из достойных вариантов выхода экономики из кризиса. Необходимо понять, что мы находимся на стадии переосмысления того, что собой представляет традиционная экономическая система. Кризис заставляет нас пересмотреть эти вещи. Именно поэтому изучение экономики религиозных исламских организаций и внедрение ее элементов в российскую экономику представляет большой научный и практический интерес.
Уже при первых попытках современного осмысления классической экономической доктрины обнаружились серъезные расхождения в подходе исламских идеологов к наиболее важным вопросам. Большая часть авторов исходила из идеи о применимости норм раннего ислама к современным потребностям. Представители других точек зрения настаивали на необходимости учитывать современную специфику, отмечая, что не все положения, сформулированные в средневековье, могут быть применимы в нынешних условиях.
Результаты полемики между представителями различных направлений «исламской экономической теории» практически не внесли ничего нового в обоснование экономической интеграции мусульманских стран.
Концепции исламской экономики разрабатывались в рамках всех пяти мазхабов, причем различия точек зрения обусловлены не столько приверженностью авторов той или иной юридической школе, сколько их социально-экономическими взглядами в целом. Характерно, что даже те исламские идеологи, которые ратуют за возврат к «первоначальной частоте ислама», фактически приходят к модернизации традиционных положений шариата. Эта тенденция становится тем более ощутимой, чем ближе автор переходит от общетеоретических рассуждений к попыткам построения практических моделей «исламской экономики».
Исследуя современные концепции исламской экономики, западногерманский ученый Ф.Нинхаус предложил следующую классификацию, сводя их к четырем основным категориям:
- прагматические - опирающееся, в целом, на экономические методы. Они, однако, фактически не имеют «исламского содержания»;
- рецитативные - авторы которых пытаются обосновать экономические процессы с помощью максимально возможного количества цитат из Корана и Сунны. Они являются противоположностью предыдущему типу, поскольку за исламским содержанием полностью отсутствует собственно исламский смысл;
- утопические концепции - характеризуются попытками создать всеобъемлющую «исламскую систему» с помощью не только апеляции к классической доктрине, но и осмысления отдельных современных процессов. В основе их лежит представление об идеальном исламском обществе, характеризуемом экономической и социальной гармонией;
- адаптивные (или модернистские) концепции сочетают в себе традиционную аргументацию и содержательные теоретико-экономические высказывания.
Данная классификация ясно показывает тщетность современных мусульманских идеологов «втиснуть» экономику в «исламские рамки», а там, где такие попытки делаются, исламская аргументация носит этический характер.
Большинство исламских идеологов делают акцент на исправление исламского общества не столько путем собственно экономических мер, сколько с помощью мероприятий социального характера. Так, по мнению известного шиитского автора Мухаммада Бакира ас-Садра:
- приведение доходов в строгое соответствие с «усилиями» и потребностями членов общества;
- справедливое регулирование цен на труд и товары путем антимонополистических мероприятий;
- стирание различий в уровнях жизни членов общества с помощью установления минимума материального благополучия и ликвидации сосредоточения богатств (капитала) в руках немногих;
- возрождение «естественной функции» денег как средства обращения и обмена;
М.Б. ас-Садр не ставит под сомнение возможность существования банков, а настаивает лишь на преобразовании их функций. Он также приводит грань между «осуждаемым» риба, являющимся одним из способов получения наживы, и риба «дозволенным» служащим повышению благосостояния общества. Причем аргументация в пользу этих положений черпается автором в классической «исламской социально-экономической доктрине».
Анализируя современные точки зрения на роль исламских принципов в экономику, профессор Каирского университета Аль-Азхар-Шауки аль Фанджари выделяет следующие основные положения:
- поскольку всякая экономическая деятельность должна служить интересам общества, она строго регулируется канонами шариата (ограничение монополий, запрет ростовщичества, накопление капитала для его производительного использования и т.д.);
- регулирование экономической деятельности подразумевает самое широкое участие государства;
Большинство авторов современных концепций исламской экономики уделяют пристальное внимание положению классической доктрины о труде как источнике всех материальных благ, основанному на ряде коранических высказываний, откуда выводится принцип «трудовой собственности в исламе». Исходя из понимания собственности как продукта трудовой деятельности, мусульманские идеологи предлагают модели «таухидной экономики», «смешанной экономики» и др., суть которых сводится к различным сочетаниям частной и государственной собственности (последняя нередко именуется общественной).
Ислам занимает отрицательную позицию в отношении ссуды и долга. Поэтому каждому мусульманину не следует, по возможности, залезать в долги. Ссуду нужно брать только в случае крайней необходимости. Если ссуда все же необходима, она должна быть беспроцентной и безвозмездной - «кард хасан». Лицо, получившее ссуду может, однако, добровольно выплатить сумму сверх размера ссуды, но это не ставится условием при заключении договора. Коран детально описывает, как должно формулироваться долговое обязательство в отношении срока, свидетелей и обязательств получателя ссуды. Интересы заимодавца хорошо защищены. Должник, например, не должен участвовать в священной войне без согласия заимодавца. Если он умирает как мученик, он не будет прощен на небесах до тех пор пока заимодавец не освободит его от долга.
Строгое отношение к ссуде и долгу вместе с взглядом ислама на капитал и деньги определяют исламское представление о проценте и прибыли. Капитал рассматривается не как отдельный фактор производства, а скорее как часть «предприимчивости». Деньги сами по себе не являются ресурсами, а лишь символами товаров и факторов производства.
В исламе не проводится формального разграничения между процентом и ростовщичеством. Оба явления называются «риба» и находятся под запретом в Коране. Риба истолковывается по-разному.
Консервативные мыслители отвергают любую форму заранее обусловленного увеличения первоначального размера ссуды. Это основывается на том, что ислам рассматривает все в жизни как подлежащие обесцениванию, только Аллах вечен. Поэтому не следует позволять капиталу возрастать, если его владелец не способствует росту капитала своей работой или если он лично не рискует. Согласно исламу, было бы не справедливо, если бы лицо, берущее ссуду, было бы вынуждено платить проценты независимо от того, принес ли капитал прибыль или нет, в то время как заимодавцу гарантировалась бы прибыль вне зависимости от личного вклада и степени напряженности работы.
Это строгое толкование получило распространение с развертыванием исламизации финансовой системы в мусульманских странах. Получение любой формы процентов подверглось осуждению.
Прибыль в отличие от процентов, допускается. И владелец капитала, и подрядчик страдают, если появляются убытки. Так как существуют риск убытка, владелец капитала должен следить за тем, как используется капитал.
Покупка и продажа в рассрочку представляет собой особый случай. И прибавка к первоначальной цене обычно разрешается. Это мотивируется тем, что прибавка связана с товаром, а не со ссудой. Таким образом, отсутствует возможность для эксплуатации. Приращение, однако, незаконно, если оно превышает покупную цену товара. Некоторые фундаменталисты считают неправильным приращение при продаже в рассрочку, так как люди подвергаются искушению заключать соглашения о мнимой покупке.
Одно из последствий отмены процентов - запрещение в странах с исламским законодательством финансовых институтов, функционирующих по западному образцу, - например, банков и страховых обществ.
В исламской концепции банковского дела имеется недвусмысленное запрещение страхования от возможного финансового риска, поскольку это было бы попыткой предохраниться от событий будущего, которое согласно исламу, находится во власти аллаха.
Что означает понятие «исламская экономика»? В современной экономической литературе существуют разные понятия «исламской экономики». Однако если обобщить разные точки зрения, то под «исламской экономикой» понимается система экономических отношений с позиций ислама, которая помогает людям достичь благополучия посредством распределения ресурсов в соответствии с пятью исламскими ценностями - без нарушения индивидуальных свобод, без возникновения продолжительного макроэкономического и экологического дисбаланса, без ослабления семейных уз, без противодействия социальной солидарности, без морального разложения общества. Эти принципы закреплены в Коране в нескольких айатах (стихах), 2,4,6,8,9 суры.
Основное отличие стран с «исламской экономикой» от экономик других стран мира состоит в том, что базой ее построения являются богословно-юридические постулаты. Таким образом, фактическое поведение религиозных исламских организаций строится не только на правовых нормах, заложенных в законодательстве государства, но и на правилах поведения в священном писании в Коране. Религиозно-этические постулаты, оказывая значительное влияние на нововведение хозяйствующих субъектов, предопределяют цель исламской экономической модели - достижение широкого общественного блага в противоположность узко взятому материальному благополучию. Именно этим объясняется специфика финансовой структуры исламского типа и форм и методов функционирования финансовых институтов исламских стран.
Характерными чертами исламского финансирования являются:
1. Заемные ресурсы не представляются под процент.
2. Стабильность. Исламская финансовая система проводит операции не с отвлеченными финансовыми потоками, а с инвестициями в реальное производство. Это защищает ее от финансовых кризисов и дефолтов. В мировой же финансовой системе в целом лишь 20-я часть денежной массы подкреплено реальными активами, 25% всех денежных трансакций не относится к коммерческим сделкам, а являются спекулятивными.
3. Равномерное кредитование отраслей экономики, особенно производящих товары первой необходимости и основные виды услуг.
4. Приоритетное финансирование крупных долгосрочных инвестиционных проектов с участием капитала других предприятий.
5. Содействие малому бизнесу как одному из главных составляющих, обеспечивающий подъем исламской экономики.
6. Запрещается согласно канонам Шариата взимание процентов по ссудам, торговлю долговыми обязательствами и рискованными спекуляциями, а также выделение финансовых средств в такие аморальные предприятия, как игорный бизнес, проституция, торговля оружием, алкоголем, табачных изделий и т.п.
7. Шариат придает большое значение экономическим делам и предупреждает протитв финансовых сделок, имеющих опасные последствия для уммы и ее моральных ценностей.
8. Главное отличие исламских финансов от всеобщей модели, существующей в мире - в отказе от ссудного процента.
Банк не взимает за предоставленный кредит процент в виде платы за ресурсы, а непосредственно участвует в финансируемом проекте в форме долевого контракта.
Это позволяет экономистам исламских стран вместо финансового инструмента, как «цена денег», подверженного воздействию субъективных и спекулятивных факторов, ввести более объективную категорию, как «эффективность капитала». Соответственно, ресурсы, в зависимости от нормы прибыли, вкладывается в те сектора экономики, которые более востребованы рынком.
9. Право владения собственностью в Исламе носит ограниченный характер, в основном социальную. Все имущество принадлежит Аллаху, и право индивидуума сводится к праву на использование.
10. На деятельность кредитно-финансовых институтов распространяется шариатский запрет на выплату или получения процента (риба).
11. Обеспечение социальной справедливости через систему закята.
12. Фундаментальным принципом исламского финансирования является принцип «не продавай того, что не имеешь» и ограничение на продажу долгов, которые устраняют возможность спекуляций на рынке, исключают возникновение пирамиды долгов
13. Особенностью построения исламского финансового рынка является запрет на использование инструментов, содержащих «гарар» (опасность, риск, наличие неопределенности в контракте)
Вопросы для самопроверки
1. Какое значение может иметь внедрение элементов исламской экономики в экономику России?
2. Перечислите классификацию исламской экономики, предложенную западногерманским ученым Ф.Ниенгаузом.
3. Какова позиция ссуды и долга в исламской экономике?
4. Охарактеризуйте понятие «исламская экономика»
5. Каковы характерные черты исламского финансирования?