Потребительский кредит в рыночных условиях

Актуальность выбранной темы обуславливает, что кредитование является неотъемлемой частью работы любого банка.

Одним из видов кредитования является потребительское кредитование, или кредитование физических лиц. Доля данного вида кредитования постоянно увеличивается, что объясняется неуклонным ростом благосостояния населения Российской Федерации.

Схема потребительского кредитования в банке давно отлажена. В то же время можно отметить единственный недостаток: схема получения потребительского кредита очень сложна. С одной стороны это помогает обезопасить банк невозврата кредитов. С другой стороны, в большинстве других банков данная схема значительно упрощена.

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Основную часть прибыли банк получает от своих ссудных операций. Этим определяется роль и значение банковского персонала, занятого выдачей кредитов. От объема и качества и кредитного портфеля в значительной степени зависит финансовый успех банка благосостояние его акционеров и вкладчиков.

Главная задача банка - работа с населением, живыми людьми. От того, насколько четко функционируют учреждения банка, в немалой степени зависит социальное самочувствие его клиентов и, следовательно, общественная атмосфера.

В теории и практике очень мало внимания уделяется тому, что вид, качество и реализация решений по выдаче кредитов в большой степени связаны с личностью и культурными характеристиками служащих банков. С помощью людей работающих в кредитном учреждении, можно ВлопределятьВ» риск кредитования и влиять на него. Поэтому очень важно правильно строить отношения не только с клиентами, но и между руководящими работниками и рядовыми сотрудниками. Качественный уровень кредитной деятельности Сберегательного банка характеризует то, как осуществляется сотрудничество меду различными подразделениями, задействованными в кредитной деятельности, как построена взаимосвязь между филиалами и центральным аппаратом, как проводятся кредитные переговоры с клиентом и как проходит процесс принятия решений о кредитовании. Именно этот пласт взаимоотношений в банке и является выражением господствующей кредитной культуры.

Цифры, факты, процессы - это лишь малая, видимая, лежащая на поверхности часть кредитной деятельности. Как у айсберга, в кредитовании основные механизмы принятия решений скрыты от поверхностного рассмотрения, находятся Влпод поверхностью водыВ». Значительная часть этого механизма, именно то, что лежит в основе видимых процессов. остается в тайне: шкала ценностей, нормы, образцы мышления, ориентировки, власть, конфликты, престиж, страх и т.д. Именно они влияют на поведение человека, управляют им и в определенной степени влияют на решения, принимаемые в ходе кредитования. Но об этих движущих импульсах всего механизма кредитной деятельности говорится очень мало. Они неясны и пока не познаны.

Основная цель данной работы тАУ на примере банка России рассмотреть организацию потребительского кредитования, выявить круг проблем, с которыми сталкивается банк показать возможные пути их решения.

В качестве объекта для исследования рассматривается коммерческий банк - ООО Уралкапиталбанк.

Поставленная цель обуславливает структуру работы.

Во введении обосновывается актуальность выбранной темы, определена цель и структура работы.

В первой главе работы отражены теоретические аспекты рассматриваемой проблемы: рассмотрены сущность, функции и принципы кредита, роль потребительского кредитования среди всех форм кредитования и дано понятие и характеристика этапов организации потребительского кредитования в банках.

Во второй главе на основе комеерческого банка ООО Уралкапиталбанк проведен анализ кредитных операций, условий кредитования и рисков сторон при выдаче потребительского кредита.

Третья глава посвящена совершенствованию выдачи потребительского кредита в коммерческом банке.

В заключении сделаны выводы по работе.

Информационной базой для исследования является устав банка, отчетность отдела по потребительскому кредитованию, информация по сайту банка, журнальные статьи ведущих экономистов и банкиров, согласно изученной темы.

1. ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ В РЫНОЧНЫХ УСЛОВИЯХ

1.1 Сущность, роль и формы потребительского кредитования

Потребительским кредитом является кредит, предоставляемый физическому лицу (потребителю) на приобретение товаров (работ, услуг) для удовлетворения его потребительских нужд [12, с. 134].

Формами потребительского кредита являются финансовый потребительский кредит и товарный потребительский кредит.

Финансовым потребительским кредитом является кредит, предоставляемый потребителю в виде денежных средств для оплаты приобретенных товаров (услуг).

Организациями, предоставляющими финансовый потребительский кредит, являются банки или иные кредитные организации.

Товарным потребительским кредитом является кредит, предоставляемый потребителю в виде рассрочки оплаты за приобретенные товары, выполненные работы или оказанные услуги.

Организациями, предоставляющими товарный потребительский кредит, являются предприятия-производители или организации, реализующие потребительские товары (работы, услуги) [12, с. 135].

Потребительский кредит предоставляется по договору потребительского кредита (далее тАФ договор) на условиях платности, срочности и обеспеченности в соответствии с правилами предоставления потребительского кредита.

Потребительский кредит предоставляется физическим лицам, имеющим доходы от результатов своей деятельности, пенсию и иные доходы (далее тАФ доходы).

Потребительский кредит тАУ Влэто продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)В» [14, с. 57].

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользоваВнния. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае тАУ это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны тАУ заемщики тАУ люди. Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 тАУ специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа [13, с. 54].

1. Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

2. Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита (в США тАУ 3/4 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа.

Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота. ВлОсобое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производВнства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихсяВ». [15, с 40].

Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:

1) обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

2) стимулирует эффективность труда;

3) расширяет рынок сбыта товаров;

4) ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

5) является мощным орудием централизации капитала;

6) ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

7) обеспечивает сокращение издержек обращения:

- связанных с обращением денег;

- связанных с обращением товаров.

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

- развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;

- увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;

- заменой металлических денег кредитными тАУ банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 г.г. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.

ВлКредит, преодолевая границы обращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границы развития производстваВ». [14, с. 57]

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Но, как говорится в одной пословице: ВлТот, кто берёт взаймы, продаёт свою свободуВ». И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться Влдолговой ямойВ» так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что Влпотребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисовВ»[16, с.456].

Правила предоставления потребительского кредита устанавливаются организацией, предоставляющей потребительский кредит в соответствии с настоящим Законом.

Правила предоставления потребительского кредита должны быть доступны для всеобщего ознакомления и содержать условия предоставления потребительского кредита, а также сведения о размере кредита, сроке его предоставления, процентной ставке, графике осуществления выплат потребителем.

Продажа товаров (работ, услуг) в кредит производится по ценам, действующим на день продажи. Последующее изменение цен на реализованные товары (работы, услуги) не влияет на обязательства сторон договора.

1.2 Западный опыт использования потребительского кредита

В развитых странах потребительское кредитование приносит банкам львиную долю доходов. Почти все крупные покупки совершаются в кредит. В Европе количество пользующихся потребительскими кредитами в 50 раз превышает российские показатели, а в США и того больше - в 75 раз.

Решающую роль играет цена кредита. Если взять, скажем, кредит на покупку автомобиля в Великобритании, то цена его составляет 2-3 процента в год, в то время как у нас - до 35-50 процентов годовых.

Размер кредита определяется доходами и кредитной историей клиента. Существуют специальные бюро, где банк может получить кредитную историю своего заемщика. У нас о них только говорят. На всем постсоветском пространстве только в Армении пока удалось создать такой институт.

В любом случае, чтобы получить заем, клиент должен иметь текущий счет в банке. В Великобритании, например, для открытия счета необходимо прожить не менее полугода, предоставить "документы подтверждения адреса" (оплаченные счета за газ, телефон, свет с вашей фамилией и адресом). При недостаточном сроке проживания банк потребует ходатайство с места работы и попросит заплатить первоначальный взнос. Также банк может поинтересоваться совокупным годовым доходом, местом жительства за последние три года, годом рождения и так далее.

Почти все магазины предоставляют возможность купить дорогостоящий товар в рассрочку от одного года до трех лет. Выбор за клиентом. У кредитной карты более высокий процент, чем при покупке в рассрочку, зато долг погашается в любое время, а не в строго определенное.

Для покупки товара в рассрочку от клиента потребуют предоставить подтверждение адреса, а также информацию о текущих счетах. Если фирма дотошная, она может перепроверить информацию, запросив налоговую инспекцию о том, зарегистрирован ли клиент по указанному адресу, или уточнив данные о регистрации его автомобиля. Для более крупного займа потребуется справка о доходах за последние два-три года.

В США около 90 процентов новых автомобилей покупается в кредит. Как правило, кредитует покупателя сам изготовитель. Типичные сроки - два, три или четыре года с ежемесячной выплатой от 299 до 499 долларов. Размер первого взноса зависит от стоимости машины и составляет 5-10 процентов. Источником кредита может быть и банк, но там, как правило, процентная ставка выше.

В Великобритании очень выгодно брать в долг небольшие суммы денег, например, на покупку бытовой техники. Стоимость таких кредитов не превышает 5-6 процентов годовых. Кредит на покупку машины оформляют, как правило, на три года. При этом цена автомобиля увеличивается примерно на 8-10 процентов.

Французы за кредит на покупку автомобиля платят 7-8 процентов в год, на покупку бытовой техники - около 10 процентов.

Потребительские кредиты в Германии стоят от 9 до 12 процентов годовых (при условии что кредит выдается на три года). Если человек имеет приличный вклад в каком-нибудь банке, то он ссудит его деньгами под 5-6 процентов годовых. Правда, под залог этого самого вклада.

В Германии потребительские кредиты составляют 23 процента ВВП, во Франции - 81 процент, в Польше - 31 процент, а в России пока всего 16 процентов. Один из основных источников кредитования - депозиты. В Германии объемы депозитов крупных банков составляют 96 процентов ВВП, во Франции 66 процентов, в Польше - 38 процентов, тогда как в России - лишь 23 процента.

1.3 Проблемы потребительского кредитования в РФ

Тенденция к росту объемов потребительского кредитования в России сохраняется уже не первый год. В прошлом году физические лица получили в виде кредитов банков почти 300 миллиардов рублей, что почти на 50 процентов больше, чем в 2002 году. За шесть месяцев этого года объем кредитов достиг 440 миллиардов. Однако кризис, который волной прокатился этим летом по коммерческим банкам, может внести свои коррективы. В условиях кризиса населению очень выгодно брать потребительские кредиты в банках. Особенно в проблемных, потому что деньги можно будет не возвращать, если банк попадет под внешнее управление. По этой причине большинство банков стараются ограничить выдачу кредитов.

Все это было характерно для первого ВлпосткризисногоВ» месяца. Некоторые эксперты заговорили было о том, что до конца нынешнего года россияне недополучат более 112 миллиардов рублей займов. Но в ситуацию на рынке потребительских кредитов неожиданно активно вмешались иностранцы. Они вовремя сообразили, что россияне не только охотно берут в долг, но и хорошо возвращают банкам деньги. По разным данным, невозврат кредитов сейчас составляет всего 3-6 процентов, что ниже, чем в Польше или в Чехии.

Иностранцы и раньше присутствовали в этом секторе рынка. По оценкам банковских аналитиков, в десятке нынешних лидеров потребительского кредитования четыре банка с иностранным участием в капитале. В отличие от российских кредитных учреждений в этих банках не скрывают роста объемов потребительского кредитования, так в крупнейшем из них только за июнь объем этой услуги увеличился на 40 процентов.

Но в конце лета сразу три крупнейших иностранных оператора объявили о своих амбициозных планах. Они приобрели солидные доли, а то и контрольные пакеты акций российских банков или открыли свои дочерние банки. При этом все три новых игрока намерены стать лидерами российского рынка потребительского кредитования, увеличив его объемы в ближайшее время в несколько раз.

По мнению экспертов, после выхода крупнейших иностранных операторов на российском рынке потребкредитования может остаться всего 10 игроков, из которых 5-6 иностранных банков и 4-5 - отечественных. Российские игроки признают, что угроза передела рынка вполне реальна, так как опыт в области кредитования населения у иностранцев выше.

Для наших банков это может быть и плохо, но для частных кредиторов очень даже хорошо. Благодаря возросшей активности иностранцев потребительское кредитование существенно ускорится и условия кредитования станут вполне приемлемыми для всех желающих взять потребительский кредит.

Труднее всего отечественным банкам будет конкурировать с иностранными по стоимости кредитных ресурсов. Наши банки привыкли "сдирать с клиента семь шкур".

Зачастую заемщик не смотрит, какая процентная ставка указывается в кредитном договоре, который он подписывает. А банки в своей рекламе не указывают реальные ставки, по которым обходится кредит с учетом всех комиссий. В рекламе, например, говорится, что кредит выдается на 10 месяцев, первоначальный взнос - 10 процентов от стоимости товара, а стоимость кредита - 10 процентов. Кредитор наивно полагает, что кредит выдается всего под 10 процентов годовых в рублях. На самом же деле он обойдется в 26 процентов годовых. Кроме того, придется ежемесячно платить 2 процента от остатка ссуды.

Изначально комиссии не включаются в процентные ставки. Делается это по вполне понятным причинам: чтобы высокие проценты не отпугивали клиентов. Комиссия - российское законодательство в никак не ограничивает банк на этот счет, так что он может вводить комиссии на свое усмотрение. В итоге экспресс-кредитование считается одним из самых прибыльных на сегодня видов бизнеса. Заработки банка превышают затраты на 40-80 процентов.

Считается, что более дешевые ресурсы позволят иностранцам демпинговать на рынке потребкредитования. Но это не совсем так. Постепенное снижение ставок по экспресс-кредитам произойдет до уровня 18 процентов годовых в рублях, но в долгосрочной перспективе. Сейчас использование самого популярного вида кредитования обходится заемщику в 22-29 процентов годовых в рублях (без учета комиссий по ведению счета и различных дополнительных платежей). И никаких резких снижений ставок не предвидится. На первом этапе конкуренция, вероятнее всего, скажется в изменении условий кредитования, которые станут более комфортными. Будут сокращаться сроки рассмотрения заявок и выдачи кредита, продлятся часы работы клерков, расширится сеть пунктов погашения кредитов. Клиенты западных компаний смогут получать кредит на сумму до 500 долларов по почте.

Несколько особняком от обычных потребительских кредитов стоят займы на покупку автомобилей. Его оформить трудней всего. Зарплата кредитора должна быть достаточной для того, чтобы ежемесячные платежи не превышали 50 процентов от нее. Причем, большинство банков требуют сведения о ВлбелойВ» зарплате, тогда как огромная часть россиян до сих пор получает ВлчерныеВ» зарплаты. Машину, взятую в кредит, нужно обязательно застраховать, зачастую в определенной компании у которой с банком есть договор. Страховка там обойдется владельцу автомобиля дороже, чем к какой-нибудь другой компании.

Существует верхний возрастной предел для получения - это 50-55 лет. Это наши банки не сами выдумали, так поступают их иностранные коллеги. Но там, за границей, в этом возрасте люди уже выходят на пенсию, а у нас как раз достигают максимума своего материального уровня. Таким образом, Влслепая калькаВ» приводит к потере клиентов и прибыли.

2. АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ НА ПРИМЕРЕ ООО ВлУРАЛКАПИТАЛБАНКВ»

ООО ВлУралКапиталБанкВ» - универсальный коммерческий банк, успешно работающий на рынке банковских услуг Республики Башкортостан с 1993 года.

Банк создан 30 сентября 1993 года с наименованием Коммерческий Банк ВлНедраВ» с уставным капиталом в размере 100 000 рублей. На протяжении всей своей истории Банк работал успешно и прибыльно, практически без потерь прошел через кризис, поразивший в 1998 году российскую банковскую систему. Своевременное проведение расчетов, выполнение всех обязательств перед клиентами, готовность к сотрудничеству позволили Банку не только сохранить, но и существенно упрочить достигнутые позиции.

В октябре 2003 году сменился состав участников Банка. Уставный капитал Банка увеличился до 32 000 000 рублей. В Банк пришла новая команда высококвалифицированных специалистов и менеджеров.

В клиентскую базу Банка вошли предприятия, организации и компании республики различных отраслей (строительной, нефтехимической, сельского хозяйства, торговой и других).

В связи с расширением сфер деятельности банка было принято решение о переименовании банка. В соответствии с решением Общего собрания Участников банка наименование банка в мае 2004 года изменено на ВлОбщество с ограниченной ответственностью коммерческий банк ВлУральский капиталВ», сокращенное название ООО ВлУралКапиталБанкВ».

В декабре 2005 года Уставный капитал Банка увеличился до 47 000 000 рублей, в сентябре 2006 года тАУ до 114 900 000 рублей, в марте 2007 года - до 175 000 000 рублей.

В настоящее время ООО ВлУралКапиталБанкВ» является универсальным банком, предоставляющим полный комплекс услуг корпоративным и частным клиентам. Клиентами банка являются свыше 650 юридических лиц и предпринимателей, более 6700 физических лиц.

Руководство банка включает следующие подразделения:

Совет директоров

Председатель Совета директоров: Камилов Дамир Феликсович

Члены Совета директоров: Тажитдинов Илшат Азаматович, Новиков Георгий Анатольевич, Шуваров Рустам Айратович, Хусаинов Урал Анасович

Правление Банка

Председатель Правления: Алексеев Роман Анатольевич Кандидатура на должность Председателя Правления выдвинута Участником Банка Новиковым Г.А.

Заместители Председателя Правления: Шакирова Рашида Габбасовна Халиуллин Марат Зиевич

Члены Правления:Алексеев Роман Анатольевич - Председатель Правления Шакирова Рашида Габбасовна - Заместитель Председателя Правления Халиуллин Марат Зиевич - Заместитель Председателя Правления Беленкова Альфира Венеровна - Главный бухгалтер Догадина Татьяна Мидхатовна - Начальник отдела экономического анализа

Головной офис ООО ВлУралКапиталБанкВ» расположен по адресу: 450071, г. Уфа, ул. Рязанская, 10, (347) 232-99-11 uralcapital@ufanet.ru

2.1 Анализ кредитных операций

Поскольку информация по банку является закрытой, анализ кредитных операций будем проводить по дополнительному офису ВлПервомайскийВ».

Кредитные ресурсы, находящиеся в распоряжении д/о формируются за счет:

- средств юридических лиц, находящихся на счетах в д/о, в том числе средств, привлеченных в виде срочных вкладов(депозитов);

- вкладов физических лиц, привлекаемых на определенный срок и до востребования;

- иных привлеченных средств.

Далее на основании данных по кредитным ресурсам оценим динамику деятельности дополнительного офиса за 2006-2007 гг.(см. табл. 1).

Таблица 1

Динамика деятельности дополнительного офиса за 2006-2007 гг. (млн.руб.)