Управлiння кредитними ризиками комерцiйного банку

Вступ

Кредитнi ризики, з огляду на прiоритетнiсть та високу прибутковiсть кредитних операцiй, i визначальними в дiяльностi вiтчизняних i зарубiжних банкiв. Негативна дiя кредитних ризикiв завдаi банкам значних втрат i i однiiю з найвагомiших причин iхнього банкрутства. За цих умов особливоi актуальностi набуваi проблема регулювання кредитних ризикiв банкiв. Причому ця актуальнiсть пiдсилюiться у звтАЩязку з приходом в Украiну iноземних банкiв, що загострюi конкуренцiю на ринку банкiвських послуг i, вiдповiдно, потребуi вiд вiтчизняних банкiв застосування ефективних механiзмiв забезпечення конкурентоспроможностi iх дiяльностi, серед яких важливу роль вiдiграi регулювання кредитних ризикiв. З теоретичноi точки зору проблема оцiнки кредитних ризикiв комерцiйних банкiв i актуальною з огляду на те, що для ВлмолодогоВ» банкiвського сектору Украiни iдина усталена система оцiнки ризикiв, зокрема i кредитних, ще не склалася. Тому будь-якi розробки у даному напрямку мають важливе як теоретичне, так i практичне значення. Крiм того, дана тема i актуальною з огляду на проблеми, що виникають при веденнi фiнансовоi дiяльностi субтАЩiктами банкiвськоi системи в Украiнi. На сьогоднi цi проблеми ускладнюються негативним зовнiшнiм економiчним та полiтичним клiматом в краiнi. Тому аналiз особливостей дiяльностi комерцiйного банку в Украiнi та пошук шляхiв ii покращення сприятиме вирiшенню важливих питань.

Предметом дослiдження i управлiння кредитними ризиками комерцiйного банку на прикладi МОД ВАТ ВлРайффайзен Банк АвальВ».

ОбтАЩiктом дослiдження i методологiя та методика оцiнки кредитних ризикiв даного банку.

Для досягнення мети поставленi основнi задачi:

1. Комплексне вивчення особливостей ведення дiяльностi даного банку, його iсторii та специфiки банкiвських продуктiв, що пропонуються клiiнтам.

2. Комплексний аналiз системи ризик-менеджменту ВАТ ВлРайффайзен Банк АвальВ».

3. Висвiтлення досвiду управлiння кредитними ризиками та способiв пiдвищення ефективностi цього процесу.

Дана робота i корисною з огляду на поiднання практичного застосування методик оцiнки кредитних ризикiв комерцiйного банку (на прикладi МОД ВАТ ВлРайффайзен Банк АвальВ», що i базою практики) з теоретичним обгрунтуванням необхiдностi i шляхiв пiдвищення ефективностi управлiння ними.

Таким чином, можна зробити висновок, що розкриття даноi теми дасть змогу вiдповiсти на ряд важливих на сьогоднi питань, а також дозволить встановити вiдповiднiсть мiж практичними навичками та набутим в результатi проходження практики досвiдом з теоретичним обТСрунтуванням доцiльностi та результативностi управлiння кредитними ризиками комерцiйного банку.

1. Загальнi вiдомостi про базу практики

1.1 Коротка характеристика ВлРайффайзен Банк АвальВ»

Банк Аваль входить до банкiвськоi холдинговоi групи Райффайзен РЖнтернешнл Бенк-Холдинг АГ (станом на 1 сiчня 2008 року група володiла 93,5 проц. акцiй банку). Головним банком Групи РЦБ i розташований у Вiднi Райффайзен Центральбанк Остеррайх АГ (РЦБ). РЦБ Вн третiй за розмiром банк Австрii i центральна установа австрiйськоi банкiвськоi групи Райффайзен (РБГ). Станом на 31 грудня 2006 року, консолiдований баланс групи РБГ досяг 205 млрд. iвро, що дозволило iй стати найбiльшою банкiвською групою краiни за обсягом загальних активiв. Група забезпечуi приблизно чверть усiх обсягiв австрiйського банкiвського ринку i маi найбiльшу банкiвську мережу в краiнi, що нараховуi понад 2250 вiддiлень та майже 22000 працiвникiв. Заснований у 1927 роцi, РЦБ надаi повний спектр комерцiйних та iнвестицiйних банкiвських послуг в Австрii i вважаiться першопрохiдником у Центральнiй та Схiднiй РДвропi.

ВАТ ВлРайффайзен Банк АвальВ» i одним iз найбiльших банкiв у нашiй краiнi. Вiн посiдаi друге мiсце за розмiром активiв серед украiнських банкiв, а також займаi провiднi позицii на ринку фiнансових послуг. Послугами Банку користуються бiльш нiж 3,2 млн. приватних клiiнтiв та понад 200 тис. корпоративних клiiнтiв. Серед них такi вiдомi в Украiнi та за кордоном пiдприiмства як ВАТ ВлАлчевський металургiйний комбiнатВ», ВАТ ВлДнiпровський металургiйний комбiнатВ», СП ВлUMCВ», ВАТ ВлУкртелекомВ», ВАТ ВлГалактонВ», НАЕК ВлЕнергоатомВ», ДП ВлСуднобудiвний завод iм. 61 комунараВ», ЗАТ ВлРосинкаВ» тощо.

Загальнонацiональна мережа Банку Аваль включаi 1400 структурних пiдроздiлiв, розташованих у великих мiстах, обласних та районних центрах, мiстах обласного пiдпорядкування та окремих селах у всiх регiонах Украiни. Переважна бiльшiсть iз них i повнофункцiональними вiддiленнями, що надають приватним та корпоративним клiiнтам повний перелiк стандартних та новiтнiх банкiвських послуг на найвищому рiвнi.

Високоякiсне оперативне обслуговування клiiнтiв по всiй Украiнi забезпечуiться власними мережами наземного цифрового та супутникового звтАЩязку, системою електронного обiгу, використанням передових банкiвських та iнформацiйних технологiй у бiзнес-процесах Банку. На стадii впровадження знаходиться iнтегрована система роздрiбного бiзнесу на основi програмного комплексу Bankmaster RS. Повномасштабне втiлення цiii системи дозволить значно прискорити обслуговування клiiнтiв та забезпечити iм можливiсть користування банкiвськими продуктами у будь-якому пiдроздiлi Банку, незалежно вiд того, в якому з них було вiдкрито рахунок.

2002 року Банк увiйшов у ВлТоп-100 банкiв Центральноi та Схiдноi РДвропиВ» рейтингового агентства Standard&PoorтАЩs. За пiдсумками 2001тАУ2003 рр. провiднi украiнськi видання неодноразово визнавали Банк Аваль кращим банком Украiни за найважливiшими показниками. Минулого року звання ВлКращий банк Украiни-2003В» Банку Аваль присвоiв у своiму щорiчному рейтингу кращих банкiв свiту ВлAwards for Excellence-2003В» мiжнародний журнал фiнансових ринкiв Euromoney.

1.2. РЖсторiя розвитку банку: хронiка подiй

27 серпня 1992 року Банк Аваль вiдкрив перший регiональний пiдроздiл тАУ Миколаiвську дирекцiю.

4 квiтня цього ж року ВлАвальВ» здiйснив першу банкiвську операцiю.

27 березня 1992 року Нацiональний банк Украiни у формi вiдкритого акцiонерного товариства зареiстрував акцiонерний Банк Аваль. Статутний капiтал тАУ 100 000 000 карбованцiв, реiстрацiйний номер тАУ 94. ВлАвальВ» вiдкрив 3 фiлiала Банку.

27 лютого Збори засновникiв схвалили створення АКБ ВлАвальВ». Головою Правлiння банку було обрано Ф. РЖ. Шпиг.

1993 рiк: 12 регiональних пiдроздiлiв банку розпочали свою роботу. Банк вступив в Асоцiацiю украiнських банкiв. ВлАвальВ» провiв другу емiсiю акцiй банку з метою збiльшення статутного капiталу до 500 000 000 карбованцiв. Банк отримав лiцензiю НБУ №48 вiд 10.12.1993 р. на здiйснення операцiй з валютними цiнностями.

1994 рiк: 18 квiтня на пiдставi Постанови КМ Украiни №1015 вiд 10.12.1993 р. ВлПро заходи щодо прискорення розрахункових операцiй, повтАЩязаних з виплатою пенсiй, грошовоi допомоги i поштових переказiвВ» Нацiональний банк Украiни зареiстрував новий статус Банку Аваль тАУ акцiонерний поштово-пенсiйний банк iз покладанням на нього обовтАЩязкiв обслуговування Пенсiйного фонду i пошти Украiни.

Банк провiв третю емiсiю акцiй, статутний фонд збiльшився до 5 200 000 000 карбованцiв.

Банк одержав дозвiл Мiнiстерства фiнансiв Украiни на здiйснення дiяльностi як депозитарiю iнвестицiйних фондiв та iнвестицiйних компанiй. Банк вперше у своiй iсторii пройшов мiжнародний аудит. Всесвiтньо вiдома компанiя Arthur Andersen визнала фiнансовий стан банку задовiльним. Загальна кiлькiсть фiлiалiв i дирекцiй Банку Аваль досягла 40.

1995 рiк: Банк провiв четверту емiсiю акцiй банку з метою збiльшення статутного фонду до 184 516 430 000 карбованцiв. ВлАвальВ» прийняли у мiжнародне суспiльство мiжбанкiвських розрахункiв S.W.I.F.T. Банк одержав офiцiйну акредитацiю для участi в реалiзацii проектiв РДвропейського банку реконструкцii та розвитку.

64 обласнi дирекцii i фiлiали, а також 82 вiддаленi робочi мiсця успiшно працюють у регiонах Украiни.

1996 рiк: Банк Аваль провiв птАЩяту емiсiю акцiй банку за пiдсумками якоi статутний фонд банку збiльшився до 1 072 318 810 000 карбованцiв. Банк одержав дозвiл Мiнiстерства фiнансiв Украiни на здiйснення дiяльностi по випуску й обороту цiнних паперiв.

АППБ ВлАвальВ» виграв тендер на обслуговування Митного комiтету Украiни. Банк розпочав дiлiнговi операцii на валютних i фiнансових ринках краiн СНД.

Банк Аваль провiв шосту емiсiю акцiй банку, у результатi якоi статутний фонд збiльшився до 19 398 000 гривень. АППБ ВлАвальВ» отримав оновлену лiцензiю Нацiонального банку Украiни №10 вiд 30.12.1996 р. на право здiйснення банкiвських операцiй, перелiк яких було розширено до 31, серед яких тАУ обслуговування бюджету Украiни.

Банк Аваль вiдкрив 28 дирекцiй i фiлiй, 250 безбалансових вiддiлень. Банк став членом мiжнародних платiжних систем Visa i Europay. Власний процесинговий центр (UPC) Банку Аваль розпочав свою роботу.

Банк Аваль випустив першу платiжну картку.

1997 рiк: Компанiя Western Union визнала Банк Аваль найкращим партнером у Схiднiй РДвропi. Таке ж рiшення було прийнято i в наступнi роки.

1998 рiк: Кiлькiсть регiональних пiдроздiлiв Банку Аваль досягла 411. Голова Правлiння банку Ф. РЖ. Шпиг обраний народним депутатом Украiни.

1999 рiк: За пiдсумками iнспектування Нацiонального банку Украiни i Всесвiтнього банку тАУ Банк Аваль за системою CAMEL одержав оцiнку Вл2В» (найвища оцiнка за цiiю системою тАУ Вл1В»). АППБ ВлАвальВ» випустив першу в Украiнi спiльну платiжну картку UMC-Visa-Aval. Банк Аваль зайняв друге мiсце в номiнацii ВлБанк, у якому ви б розмiстили депозитВ» за пiдсумками рейтингу всеукраiнського щотижневика ВлБiзнесВ».

2000 рiк: Компанiя Western Union визнала Банк Аваль найбiльш творчо орiiнтованим агентом системи. Банк Аваль зайняв перше мiсце у номiнацii ВлБанк, у якому ви б розмiстили депозитВ» за пiдсумками рейтингу всеукраiнського щотижневика ВлБiзнесВ».

Голова Правлiння О.В. Деркач став преможцем у номiнацii ВлБанкiр рокуВ» за пiдсумками рейтингу всеукраiнського щотижневика ВлБiзнесВ». Торгова марка ВлАвальВ» посiла перше мiсце у Всеукраiнському конкурсi ВлБренд рокуВ» у номiнацii ВлНародне визнанняВ».

Банк Аваль узяв на себе зобовтАЩязання генерального спонсора Нацiонального академiчного драматичного театру iм. РЖвана Франка.

2001тАУ2004 роки: IFC i Банк пiдписали угоду про надання фiнансування загальним обсягом 35 млн. дол., з яких 20 млн. дол. США i субординованим кредитом i 15 млн. дол. США тАУ основним кредитом. Банк став уповноваженим банком з розмiщення на депозитних рахунках тимчасово вiльних коштiв бюджету м. Киiва в iноземнiй i нацiональнiй валютах.

Банк i Standard Bank пiдписали мандат про збiльшення синдикованого кредиту 2003 року до 30тАУ50 млн. дол. i його пролонгацiю на один рiк тАУ до грудня 2005 року.

Банк та РДБРР пiдписали угоду про реалiзацiю проекту з розвитку iпотечного кредитування та вiдкриття вiдповiдноi кредитноi лiнii у сумi 10 млн. дол. США.

Загальний обсяг чистих активiв Банку досяг 12 млрд. грн. Банк став ексклюзивним постачальником в Украiну 45 видiв золотих i 70 видiв срiбних монет найвищоi якостi виробництва монетних дворiв Австралii, Грецii i Британii.

Статутний капiтал Банку досяг 1 млрд. грн., збiльшившись на 200 млн. грн. у результатi пiдписки на простi акцii банку 20-i емiсii та привiлейованi акцii першоi емiсii. Банк отримав свiдоцтва про державну реiстрацiю корпоративного i вiдкритого недержавних пенсiйних фондiв (НПФ), що стали першими офiцiйно зареiстрованими в Украiнi згiдно з вимогами дiючого законодавства НПФ.

Мiжнародна аудиторська компанiя Ernst & Young завершила аудит консолiдованого балансу Райффайзен Банку Аваль, змiн розмiру його власного капiталу i звiтiв про прибуток за пiдсумками роботи у 2003 р., що пiдтвердив правильнiсть ведення бухгалтерського облiку i достовiрнiсть його фiнансовоi звiтностi станом на 31 грудня 2003 р.

Головою Спостережноi ради Банку обрано Михайла Горовенка, який до того часу працював заступником голови правлiння банку з питань роботи з персоналом та розвитку регiональноi мережi. Банк очолив рейтинг ВлТОП-100. Найбiльшi банки за величиною чистих активiв за 2003 р.В», що проводився ВлРЖнвестгазетоюВ» у межах проекту ВлТОП-100. Кращi компанii фiнансового секторуВ».

РДБРР визнав Банк одним з найбiльших банкiв, що динамiчно розвиваються, у регiонi Центральноi/Схiдноi РДвропи та краiн колишнього СРСР у межах програми сприяння торгiвлi. Банк посiв перше мiсце у номiнацii ВлБанкВ» всеукраiнського рейтингу ВлСпоживчi переваги Украiни-2003В», проведеного недержавним аналiтичним центром ВлРЖнститут реформВ».

Банк приступив до промисловоi експлуатацii найбiльшого, iдиного в Украiнi проекту iз впровадження iнтегрованоi банкiвськоi системи для роздрiбного бiзнесу на основi Bankmaster RS. Банк у повному обсязi виконав головнi завдання власного бiзнес-плану на 2003 рiк.

Фiнансовий результат Банку пiсля оподаткування за 2003 рiк склав 12 млн. грн. (за пiдсумками 2002 року тАУ 4,4 млн. грн.).

Угода мiж банком ВлАвальВ», Deutsche Bank AG London (Deutsche Bank), Raiffeisen Zentralbank Osterreich AG (RZB) та Райффайзенбанк Украiна про органiзацiю у 2004 роцi синдикованого кредиту в сумi 45 млн. дол. США визнана журналом Global Trade Review ВлНайкращою угодою 2004 рокуВ».

2005тАУ2006 роки: Акцiонери затвердили новий склад спостережноi ради Банку. До неi увiйшли Голова Правлiння Райффайзен РЖнтернешнл (РРЖ) Герберт Степiч, регiональний директор у краiнах СНД, голова департаменту стратегii i забезпечення РРЖ Джеффрi Мiллiкан, фiнансовий директор, член Правлiння РРЖ Мартiн Грюль, член Правлiння РРЖ Арiс Богданерис i директор з операцiйноi пiдтримки, член Правлiння РРЖ Гейнц Вiднер.

За пiдсумками 2005 року банк ВлАвальВ» визнано найактивнiшим серед украiнських банкiв за кiлькiстю проведених переговорiв у системi Reuters Dealing за пiдсумками 2005 року.

Загальний обсяг ресурсiв, залучених банком ВлАвальВ» в 2005 р. у мiжнародних фiнансових органiзацiй та iноземних банкiв, перевищив 500 млн. дол. США, що стало найбiльшим показником серед украiнських банкiв. У минулому роцi ВлАвальВ» став першим серед украiнських банкiв, що отримав вiд трьох мiжнародних iнвестицiйних фондiв гривневi кошти для розмiщення на депозитах на загальну суму бiльш нiж 910 млн. грн.

У жовтнi 2005 року завершено процес придбання 93,5 проц. акцiй Банку групою Райффайзен РЖнтернешнл. Сума угоди стала рекордною для украiнського банкiвського сектору та краiн СНД i склала 1,028 млрд. дол. США.

Нацiональний банк Украiни затвердив на посадi Голови Правлiння Банку Володимира Лавренчука. Статутний капiтал банку ВлАвальВ» збiльшено на 500 млн. грн. до 1,5 млрд. грн.

Банк ВлАвальВ» увiйшов у десятку найбiльш капiталiзованих пiдприiмств Украiни вiдповiдно до рейтингу ВлТОП-100. Рейтинг кращих компанiй УкраiниВ», складеному ВлРЖнвестгазетоюВ».

РДвропейський банк реконструкцii i розвитку визнав ВлАвальВ» одним iз найактивнiших банкiв у регiонi Пiвденно-Схiдноi РДвропи та краiн колишнього СРСР у межах програми сприяння торгiвлi (TFP).

Агентство MoodyтАЩs присвоiло банку ВлАвальВ» довгостроковий рейтинг B2 та короткостроковий рейтинг Not-Prime для депозитiв в iноземнiй валютi, а також D-рейтинг фiнансовоi стабiльностi (РФС). Усi рейтинги мають стабiльний прогноз.

Банк знову було визнано найактивнiшим користувачем системи Reuters Dealing серед украiнських банкiв за пiдсумками 2005 р.

Вiддiлення банку названi серед найкращих за пiдсумками програми ВлКлуб-500В», що проводилась компанiiю Western Union серед 500 кращих вiддiлень агентiв РДвропи, Близького Сходу, Африки та Пiвденноi Азii у 2005 роцi.

Банк ВлАвальВ» увiйшов до трiйки найкращих роботодавцiв серед банкiв Украiни згiдно з рейтингом, складеним маркетинговою компанiiю ВлГФК ЮкрейнВ» на замовлення журналу ВлКореспондентВ».

Банк отримав вiд РДБРР позику у розмiрi 50 млн. дол. США для пiдтримки малого та середнього бiзнесу (МСБ). Британський журнал Euromoney присвоiв Банку звання ВлКращий банк в УкраiнiВ».

Банк та Райффайзен-Лiзинг РЖнтернешнл Гмбх (Вiдень) створили унiверсальну лiзингову компанiю Райффайзен Лiзинг Аваль.

Акцiонерний поштово-пенсiйний банк ВлАвальВ» перейменовано на Вiдкрите акцiонерне товариство ВлРайффайзен Банк АвальВ». Мiжнародне рейтингове агентство MoodyтАЩs присвоiло банку рейтинги Baa1/Prime-2 щодо довгострокових та короткострокових депозитiв у нацiональнiй валютi. Прогноз щодо усiх рейтингiв тАУ ВлстабiльнийВ». За нацiональною шкалою агентство присвоiло банку найвищий рейтинг Aaa.ua.

Банк отримав нагороду ВлВибiр року-2006В» за найкращу iпотечну програму.

23 квiтня 2007 акцiонери Райффайзен Банку Аваль затвердили звiт правлiння про результати дiяльностi банку у 2006 роцi, а також рiчний звiт та баланс банку за 2006 рiк. Вiдповiдне рiшення було схвалено 23 квiтня 2007 р. на загальних зборах акцiонерiв Райффайзен Банку Аваль, що вiдбулися у м. Бiла Церква (Киiвська обл.). Акцiонери також визначили основнi напрямки дiяльностi Райффайзен Банку Аваль на 2007 рiк та вирiшили направити чистий прибуток банку за 2006 рiк на виплату дивiдендiв та до резервного фонду банку на збiльшення капiталу. Нарахування та виплата дивiдендiв буде проводитися i за простими, i за привiлейованими акцiями Райффайзен Банку Аваль.

Крiм того, акцiонери банку ухвалили збiльшення статутного капiталу банку на 180 млн. грн. за рахунок додаткових внескiв акцiонерiв шляхом здiйснення додатковоi 23-i емiсii простих iменних акцiй банку. Згiдно з затвердженими умовами проведення 23-i емiсii акцiй банк випустить 1,8 млрд. штук простих iменних акцiй загальною номiнальною вартiстю 180 млн. грн.

При цьому, згiдно з рiшенням акцiонерiв та виходячи iз середньозваженоi ринковоi вартостi акцiй банку за останнi три мiсяцi, цiна продажу акцiй банку 23-i емiсii при iх первинному розмiщеннi встановлена на рiвнi 0,85 грн. за одну акцiю. Це дозволить банку збiльшити регулятивний капiтал на 1,5 млрд. грн.

Станом на 1 сiчня 2007 року чистi активи банку становили майже 28 млрд. грн., кредитно-iнвестицiйний портфель тАУ 20,8 млрд. грн.

Незважаючи на збiльшення конкурентного тиску Райффайзен Банк Аваль забезпечуi якiсне зростання активiв i кредитiв та утримуi ринкову частку. Банк стабiльно утримуi частку в активах банкiвськоi системи на рiвнi 8,2%, дотримуючись високоi якостi кредитного портфелю i належного управлiння ризиками. Протягом 9 мiс. 2007 р. активи банку зросли на 48,9% на рiвнi iз зростанням ринку на 49,5%. Райффайзен Банк Аваль i визнаним лiдером в кредитуваннi приватного сектору, малого та середнього бiзнесу та агропромислового сектору в Украiнi.

1.3 Сучасна структура та органiзацiя управлiння ВАТ ВлРайффайзен Банк АвальВ»

Структуру управлiння банком слiд розглядати на трьох рiвнях: на вищому тАУ головний офiс, що знаходиться за адресою: 01011, Украiна, м. Киiв, вул. Лiскова, 9. На другому рiвнi перебувають обласнi дирекцii. Третiй рiвень тАУ структура управлiння в межах кожноi областi, що включаi вiддiли та пiдроздiли в межах обласних дирекцiй та вiддiлення банку в межах окремих областей.

1.4. Характеристика дiяльностi банку та банкiвських продуктiв

ВлРайффайзен Банк АвальВ» пропонуi широкий спектр послуг приватним особам, корпоративним клiiнтам та iншим банкам.

Послуги приватним особам включають:

1. Грошовi перекази

2. Депозитнi та поточнi рахунки

3. Кредитування

- Автомобiлi у кредит

- Авто в кредит без власного внеску

- Житло в кредит

- Житло в кредит на первинному ринку

- Житло в кредит на вторинному ринку

- Приватне будiвництво

- Земельна дiлянка в кредит

- Кредит пiд заставу нерухомостi

- Товари у розстрочку

- Безпечна розстрочка

- Споживчi цiлi

- Кредитна лiнiя ВлДо зарплатиВ»

- Кредитна лiнiя ВлУнiверсальнаВ»

- Страховi послуги

4. Оренда iндивiдуальних сейфiв

5. Чеки

6. Продаж банкiвських металiв

7. Електронний каталог монет

8. Кастодiальнi послуги

9. Вiдкриття рахунку в цiнних паперах

10. Платiжнi картки

11. Отримання пенсiй через ВАТ ВлРайффайзен Банк АвальВ»

12. Продаж майна

13. Купiвля-продаж валюти

14. Мобiкод тАУ електроннi ваучери

15. Юридичнi послуги

16. Оплата рахункiв за послуги

Послуги корпоративним клiiнтам. Сьогоднi банк Райффайзен Банк Аваль обслуговуi 214 тис. корпоративних клiiнтiв. Серед органiзацiй, що вiддали перевагу нашому банку тАУ ВлУкрпоштаВ», Державна Митна Служба Украiни, ВлУкртелекомВ», ВлУкраiнський мобiльний звтАЩязокВ», ВлКока-Кола БевериджизВ», ВлМакдональдз Юкрейн ЛТДВ», ВлЧорноморський суднобудiвний заводВ», Львiвська кондитерська фабрика ВлСвiточВ», ВлОболоньВ», Киiвський колективний завод безалкогольних напоiв ВлРосинкаВ», ВлЦептер РЖнтернешенл ЮкрейнВ», ВлЖилет ЮкрейнВ», ВлЕйвон КосметиксВ».

Для корпоративних клiiнтiв Райффайзен Банк Аваль пропонуi максимально повний перелiк банкiвських послуг, зокрема тАУ розрахунково-касове обслуговування, кредитування з внутрiшнiх ресурсiв банку й у рамках кредитних лiнiй мiжнародних органiзацiй, усi види документарних операцiй, депозити, корпоративнi та зарплатнi платiжнi картки, послуги по електронних каналах звтАЩязку.

VIP-клiiнтам банк забезпечуi закрiплення за ними персональних менеджерiв.

Спектр послуг корпоративним клiiнтам передбачаi:

1. Розрахунково-касове обслуговування

- Вiдкриття поточних рахункiв

- Вiдкриття поточних рахункiв для формування статутного фонду

- Розрахункове обслуговування

- Касове обслуговування

2. Документарнi операцii

- Банкiвськi гарантii

- Документарне iнкасо

- Порука

- Документарнi акредитиви

3. Кредитнi операцii

- Кредити

- Довгостроковi кредити

- Технiчний кредит

- Автомобiлi у кредит

- Мiжнароднi кредитнi лiнii

- Овердрафт

- Кредитування сiльгоспвиробникiв

- Лiзинг сiльгосптехнiки

- Сiльгосптехнiка у розстрочку

- Засоби захисту рослин у кредит

- Сiльгосптехнiка в кредит

- Кредити для мiкробiзнесу

4. Продукти для малого та середнього бiзнесу

- Експрес-кредит

- РЖнвестицiйний кредит

- Комерцiйна iпотека

- Кредит на придбання транспортного засобу

- Овердрафт

- Фiнансування поповнення оборотних коштiв

- Депозитнi рахунки

- Депозит ВлМСБ-КапiталВ»

- Депозит ВлМСБ-ЛiдерВ»

5. Операцii з цiнними паперами

6. Консультацiйнi послуги

7. Кастодiальнi послуги

8. Депозити

9. Платiжнi картки

10. Еквайрiнг

11. КупiвлятАУпродаж валюти

12. Оренда iндивiдуальних сейфiв

13. Продаж майна

14. Грошовi перекази ВлАваль-ЕкспресВ»

15. Юридичнi послуги

16. Недержавне пенсiйне забезпечення

Послуги банкам. Райффайзен Банк Аваль активно працюi на мiжбанкiвському ринку. Банк маi кореспондентськi рахунки ностро у 24 найбiльших банках РДвропи й Америки i у 13 банках краiн СНД i Балтii. Кореспондентську мережу лоро тАУ та ностро-рахункiв представлено на сайтi банку.

Банкам-партнерам Райффайзен Банк Аваль пропонуi понад 300 видiв послуг, серед яких ведення рахункiв у ВКВ i ОКВ, здiйснення платежiв, документарнi операцii, торгове фiнансування, операцii з платiжними картками, юридичнi, консультацiйнi та iншi послуги.

Райффайзен Банк Аваль тАУ високотехнологiчний банк. Тому банк пропонуi широкий спектр послуг, що скорочують часовi витрати клiiнтiв у управлiннi своiм рахунком з використанням сучасних iнформацiйних каналiв.

До послуг електронними каналами належать:

1. Система ВлКлiiнт-БанкВ»

2. Мобiльний банкiнг

3. Продаж електронних ваучерiв

4. Аваль-пейдж

5. ВлАвальТелеВойсВ»

6. Онлайн-заявка на вiдкриття платiжноi картки для приватних осiб

7. Онлайн-виписка по картковому рахунку, блокування / розблокування платiжноi картки

8. Виписка по e-mail

9. Поточнi рахунки для юридичних осiб

10. Для системних клiiнтiв

11. WAP-сервер

12. Система централiзованого контролю виконання платежiв

13. РЖнтернет-банкiнг

14. Оплата комунальних рахункiв через iнтернет

Стосовно окремих напрямкiв дiяльностi банку, то слiд зауважити, що Райффайзен Банк Аваль пропонуi клiiнтам банку повний перелiк юридичних послуг в сферi банкiвськоi, зовнiшньоекономiчноi дiяльностi, претензiйно-позовноi роботи та iнших питань юриспруденцii. Згiдно з напрямками роботи банку юристи проводять квалiфiкованi консультацii i здiйснюють пiдготовку й оформлення документацii за запитом клiiнта.

На сьогоднiшнiй день працiвниками Юридичного управлiння банку проводиться робота за наступними напрямками:

1. Консультацii у частинi розрахунково-касового обслуговування.

2. Юридичне оформлення документарних операцiй i ведення мiжнародних розрахункiв.

3. Ведення неторгових операцiй i операцiй з використанням пластикових карт.

4. Розробка i пiдготовка документацii для клiiнта.

5. Консультацii з питань зовнiшньоекономiчного, комерцiйного, податкового, корпоративного, фiнансового, цивiльного, земельного, трудового, авторського права.

6. Пiдготовка юридичних висновкiв з питань дiючого законодавства, у тому числi мiжнародного.

7. Розробка фiнансових схем i форм розрахункiв по договорах клiiнтiв.

8. Розробка, оформлення i супровiд усiх видiв цивiльно-правових договорiв, у тому числi зовнiшньоекономiчних.

9. Створення системи захисту клiiнтiв вiд неправомiрних дiй контролюючих органiв.

10.Вiдновлення i приведення у вiдповiднiсть з вимогами дiючого законодавства внутрiшньоi документацii клiiнта.

11.РЖншi юридичнi консультацii за запитом клiiнта.

Райффайзен Банк Аваль активно залучаi кошти населення на депозитнi та поточнi рахунки в нацiональнiй та iноземнiй валютi (доларах США i iвро).

Загальна сума внескiв фiзичних осiб у Райффайзен Банку Аваль на сьогоднiшнiй день складаi бiльше 7 млрд. гривень. Таким чином, загальна динамiка приросту залучених вiд населення коштiв Райффайзен Банку Аваль на сьогоднi далеко попереду своiх основних конкурентiв. Сьогоднi банк пропонуi своiм клiiнтам рахунки до запитання, депозитнi рахунки (з виплатою вiдсоткiв наприкiнцi термiну; термiновi тАУ iз щомiсячною виплатою вiдсоткiв; накопичувальнi тАУ з можливiстю поповнення i додатком вiдсоткiв до основноi суми депозиту), а також пенсiйнi рахунки для одержання пенсiй.

Крiм того, надiйнiсть банку для клiiнтiв-вкладникiв пiдтверджуiться тим, що ВлРайффайзен Банк АвальВ» i учасником Фонду гарантування вкладiв фiзичних осiб[1]
. ВлРайффайзен Банк АвальВ» зареiстрований у Реiстрi банкiв тАУ учасникiв Фонду гарантування вкладiв фiзичних осiб в 1999 роцi, про що видано вiдповiдне свiдоцтво учасника Фонду №112 вiд 02.09.1999 р.

З 1999 року Райффайзен Банк Аваль регулярно сплачуi усi належнi збори до Фонду гарантування, розмiр яких встановлено дiючим законодавством Украiни. На сьогоднiшнiй день сума вiдрахувань до Фонду складаi 0,25% вiд суми вкладiв фiзичних осiб станом на початок пiврiччя та сплачуiться банком щоквартально.

Мiж ВлРайффайзен Банк АвальВ» та Фондом укладено генеральну угоду про спiвробiтництво, згiдно з якою Райффайзен Банк Аваль може бути визначений банком-агентом Фонду з виплати вiдшкодувань за рахунок коштiв Фонду вкладникам банкiв-учасникiв Фонду, у разi настання недоступностi вкладiв у банку-учаснику.

Крiм того, мiж Фондом та банком укладено угоду вiд 5 серпня 2002 року про спiвробiтництво з виплати сум вiдшкодувань за рахунок коштiв Фонду вкладникам КАБ ВлСловтАЩянськийВ» та АК АПБ ВлУкраiнаВ» за мiсцем проживання вкладникiв, шляхом переказу коштiв траншами по системi ВлАваль-ЕкспресВ».

Райффайзен Банк Аваль i одним з лiдерiв карткового бiзнесу Украiни та принциповим членом мiжнародних платiжних систем VISA International i MasterCard International з 1996 року, активно спiвпрацюi з банками в сферi емiсii й обслуговування платiжних, використовуючи безлiч гнучких i ефективних схем.

На сьогоднi Райффайзен Банк Аваль виступаi спонсором (поручителем) для 18 банкiв тАУ асоцiативних та афiлiативних членiв мiжнародних платiжних систем, маi 33 агентськi угоди.

В розрiзi операцiй з цiнними паперами банк також виступаi лiдером. ВлРайффайзен Банк АвальВ» проводить з цiнними паперами всi операцii, передбаченi чинним законодавством Украiни. За дорученням клiiнтiв банк купуi i продаi корпоративнi облiгацii, акцii, векселi. Банк надаi послуги з авалювання, iнкасацii, домiцiляцii векселiв, а також пропонуi схеми оформлення розрахункiв за допомогою векселiв.

Райффайзен Банк Аваль пропонуi корпоративним клiiнтам розмiстити тимчасово вiльнi кошти у високолiквiднi облiгацii як з портфелю банку, так i iншi, що обертаються на ринку. За дорученням клiiнта банк може придбати облiгацii на будь-якi термiни: вiд декiлькох днiв до термiнiв понад 1 рiк. Доходнiсть по корпоративних облiгацiях диференцiюiться за умовами придбання та термiнами iх обiгу.

Документарнi операцii дозволяють вирiшити ряд проблем клiiнтiв банку. Реальнiстю украiнськоi економiки через обмеженi запаси сировини i, з одного боку, промислова спецiалiзацiя i сектор послуг, що постiйно розвиваiться, а з iншого тАУ вiдносно вузький внутрiшнiй ринок, що спричиняi залежнiсть вiд зовнiшньоi торгiвлi. Через зростаючi труднощi iз платежами, з якими стикаються краiни, збiльшуiться значення забезпечення платежiв i нових форм спiвробiтництва.

ВлРайффайзен Банк АвальВ» з 1995 року проводяться операцii з надання банкiвських гарантiй, поручительств, акредитивiв та iнкасо. Особливiсть роботи банку полягаi в iндивiдуальному пiдходi до кожного клiiнта у вирiшеннi можливих питань i проблем при проведеннi як внутрiшнiх, так i зовнiшньоекономiчних операцiй.

ВлРайффайзен Банк АвальВ» пропонуi вирiшення проблем за допомогою рiзних схем розрахункiв iз застосуванням документарних акредитивiв, гарантiй та iнкасо.

Передумовами успiху при проведеннi документарних операцiй через ВлРайффайзен Банк АвальВ» i наступнi фактори:

1. Високий рiвень теоретичноi пiдготовки фахiвцiв тАУ стажування i семiнари в Deutsche Bank (Frankfurt am Main), Dresdner Bank (Frankfurt am Main), Commerzbank (Frankfurt am Main), Hypovereins Bank (Vienna), Citibank (New York).

2. Практичний досвiд службовцiв банку в проведеннi документарних операцiй рiзного рiвня складностi (у перiод з 1995 року по 2002 рiк проведено бiльше 1500 документарних операцiй).

3. Максимальна швидкiсть проведення операцiй через широку мережу фiлiалiв, розташованих по всiй територii Украiни.

4. Широка мережа кореспондентських вiдносин.

5. Широкi можливостi сучасних банкiвських комунiкацiй: SWIFT, TELEX, SPRINT, E-mail.

6. Оперативнiсть проведення операцiй службовцями банку (розгляд i аналiз запропонованого проекту, вiдкриття авiзування, обслуговування, перевiрка документiв).

7. Помiрнi тарифи.

2. РЖндивiдуальне завдання

2.1 Загальна характеристика Управлiння кредитними ризиками ВАТ ВлРайффайзен Банк АвальВ» на рiвнi центрального офiсу та обласноi дирекцii

Управлiння ризиками Миколаiвськоi обласноi дирекцii представляi структуру регiонального ризик-менеджменту i належить до вертикалi Департаменту управлiння ризиками.

Управлiння ризиками Миколаiвськоi обласноi дирекцii, яке i структурним пiдроздiлом МОД ВАТ ВлРайффайзен Банк АвальВ» пiдпорядковане директору департаменту управлiння ризиками ЦО Банку. Дана структура налiчуi 6 вiддiлiв:

1. Вiддiл кредитного аналiзу;

2. Вiддiл валютного контролю;

3. Вiддiл по роботi iз заставним майном;

4. Вiддiл монiторингу, кредитного контролю та адмiнiстрування кредитiв;

5. Вiддiл контролю кредитних процесiв приватного та мiкробiзнесу;

6. Вiддiл управлiння ризиками фiзичних осiб.

Метою дiяльностi даного Управлiння i мiнiмiзацiя кредитних ризикiв Дирекцii Банку. Завдання Управлiння такi:

1. Здiйснення якiсного монiторингу позичальникiв та контролю за кредитними операцiями юридичних осiб, реалiзацiя i контроль за виконанням кредитноi полiтики Банку, забезпечення систематичного монiторингу кредитного портфеля ОД та контролю за кредитною дiяльнiстю ОД.

2. Забезпечення якiсного та своiчасного, нормативно врегульованого супроводження позичальникiв ОД.

3. Забезпечення здiйснення агента валютного контролю по операцiях юридичних осiб;

4. Розвиток та вдосконалення вертикалi iдентифiкацii та оцiнки майна, проведення експертноi оцiнки та переоцiнки заставного майна.

5. Монiторинг та контроль реалiзацii заставного майна позичальникiв ОД, формування забезпечення повноти та достовiрностi iнформацii щодо наявностi та стану застави.

6. Розвиток та вдосконалення системи iдентифiкацii та оцiнки кредитного ризику позичальникiв Банку, розвиток та вдосконалення системи монiторингу та аналiзу ринкових ризикiв клiiнтiв корпоративного, середнього та малого бiзнесу Банку (забезпечення комплексноi та якiсноi оцiнки кредитних ризикiв клiiнтiв, забезпечення пiдроздiлiв корпоративного, малого та середнього бiзнесу необхiдною iнформацiiю про стан та перспективи розвитку цiльових ринкiв.

Управлiння у своiй роботi керуiться такими нормативними документами:

Вн Конституцiя Украiни;

Вн Закон Украiни ВлПро банки i банкiвську дiяльнiстьВ»;

Вн Закон Украiни ВлПро заставуВ»;

Вн Закон Украiни ВлПро приватизацiю державного майнаВ»;

Вн Закон Украiни ВлПро нотарiатВ»;

Вн Закон Украiни ВлПро цiннi папери та фондову бiржуВ»;

Вн Закон Украiни ВлПро власнiстьВ»;

Вн Закон Украiни ВлПро забезпечення вимог кредиторiв та реiстрацiю обтяженьВ»;

Вн Закон Украiни ВлПро вiдновлення платоспроможностi боржника або визнання його банкрутомВ»;

Вн Закон УкраiниВ» Про оцiнку майна, майнових прав та професiйну оцiночну дiяльнiсть в УкраiнiВ»;

Вн Цивiльний кодекс Украiни;

Вн Господарський кодекс Украiни;

Вн Положення НБУ ВлПро консорцiумне кредитуванняВ»;

Вн Положення НБУ ВлПро порядок формування i використання резерву для вiдшкодування можливих втрат за кредитними операцiями банкiвВ»;

Вн Положення НБУ ВлПро облiк процентних, комiсiйних доходiв та витрат в банкахВ»;

Вн РЖнструкцiя НБУ ВлЗ бухгалтерського облiку кредитних, вкладних (депозитних) операцiй та формування i використання резервiв пiд кредитнi ризики в банках УкраiниВ»;

Вн Нацiональний стандарт №1 ВлЗагальнi засади оцiнки майна i майнових правВ»;

Вн Нацiональний стандарт №2 ВлОцiнка нерухомого майнаВ»;

Вн РЖнструкцiя ВлПро порядок державноi реiстрацii права власностi на обтАЩiкти нерухомого майна, що перебувають у власностi юридичних та фiзичних осiбВ»;

Вн Положення ВлПро порядок надання Фондом державного майна дозволу на заставу державного майнаВ»;

Вн Положення КМУ ВлПро порядок проведення аукцiонiв з реалiзацii заставного майнаВ»;

Вн Порядок ведення державного реiстру обтяження заставного майна;

Вн Порядок державноi реiстрацii iпотек;

Вн Внутрiшнiми положеннями Банку.

Специфiка операцiй, описаних у перелiчених нормативно-правових документах, даi уявлення про дiяльнiсть як управлiння в цiлому, так i окремих його вiддiлiв зокрема.

Шляхом реалiзацii перелiчених завдань у розрiзi вiддiлiв Управлiння досягаi поставленоi мети тАУ мiнiмiзацii кредитних ризикiв МОД ВАТ ВлРайффайзен Банк АвальВ».

2.2 Вивчення досвiду управлiння кредитними ризиками на рiвнi вiддiлу по роботi з заставним майном Аналiз фiнансового стану банку

Вiддiл по роботi iз заставним майном забезпечуi виконання покладених на нього завдань шляхом реалiзацii таких функцiй:

1. Проведення оцiнки (переоцiнки) за розпорядженнями пiдроздiлiв ОД ринковоi вартостi заставного майна та майна, що пропонуiться дирекцii у власнiсть (придбаiться ОД) для влаштування вiддiлень;

2. Проведення перевiрки складу, наявностi, вартостi, стану зберiгання, лiквiдностi, вiдповiдностi договiрним умовам, попереднi визначення правового статусу майна, що пропонуiться в заставу, прийнято в заставу та заставного майна, що пiдлягаi реалiзацii:

3. Перевiрка вiдповiдностi логоворiв застави рiшенням Правлiння, кредитних комiтетiв ОД, визначенiй вартостi заставного майна;

4. Внесення iнформацii до бази даних про склад, стан, наявнiсть, правовий статус, вартiсть, стан зберiгання, лiквiднiсть, вiдповiднiсть договiрним мовам майна, що пропонуiться в заставу, та про змiни вiдповiдних атрибутiв, забезпечення достовiрностi, повноти i своiчасностi такоi iнформацii;

5. Отримання, перевiрка, ан

Вместе с этим смотрят:

Аналiз перспектив розвитку медичного страхування на ринку страхових послуг Украiни

Анализ операций кредитования физических лиц коммерческими банками в России

Анализ системы добровольного медицинского страхования

Анализ сущности и проблем современного страхового рынка и разработка перспектив его развития

Анализ услуги "лизинг" в банках Украины