Анализ денежных и иных материальных активов заемщика
В качестве приемлемых с точки зрения банка источников денежных средств, необходимых заемщику для совершения кредитной сделки, могут быть использованы:
• сбережения заемщика;
• собственные средства заемщика, получаемые от продажи принадлежащего ему движимого или недвижимого имущества (продажа должна быть произведена до выдачи кредита);
• субсидии от работодателя;
• государственные жилищные субсидии.
Сотруднику банка следует проверить источники получения всех средств, используемых на цели первоначального взноса и другие расходы, связанные с оформлением сделок по купле-продаже жилья и оформлению кредита и залога, с тем чтобы исключить возможность использования заемных средств от третьих лиц, что непосредственно скажется на финансовой нагрузке на бюджет заемщика при погашении кредита и может существенным образом снизить его платежеспособность, увеличивая тем самым кредитный риск для банка.
Обычно стоимость имущества заемщика (автомобиль, дача, ювелирные изделия, произведения искусства, антиквариата и другое движимое и недвижимое имущество) не учитывается при определении ежемесячных доходов заемщика, расчете коэффициентов, определяющих соотношения его платежей по кредиту, и при установлении максимально допустимой суммы кредита, которую банк может предоставить заемщику исходя из его доходов. Однако наличие имущества, его оценочная стоимость, за которую при необходимости это имущество можно реализовать, чтобы погасить задолженность по кредиту, рассматривается как компенсирующий фактор