Страхование от пожаров

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. СУЩНОСТЬ И ЗНАЧЕНИЕ СТРАХОВАНИЯ, ЕГО ФОРМЫ,

ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ.

2. АНАЛИЗ СТРАХОВОГО РЫНКА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ.

3. СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕiАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

3.1. Страховой несчастный случай.

3.2.Страхование жизни

3.3. Страхование от пожаров.

3.3.1. Руководящие документы регламентирующие страхование.

3.3.2. Порядок страхования от пожаров.

3.3.3. Виды страховых случаев при пожаре, взрыве.

3.3.4. Суммы, не относящиеся к страховым и не подлежащие возмещению.

4. АССОЦИАЦИИ ЗАЩИТЫ ОТ ПОЖАРОВ НА МИРОВОМ РЫНКЕ

ЛИТЕРАТУРА

ВВЕДЕНИЕ

В промышленно-развитых странах противопожарная защита строВнится в зависимости от возможностей и взглядов владельцев зданий и предприятий, которые применяют существующие нормы и требования пожарной безопасности в тех пределах, которые кажутся им достаВнточными. Пожарное законодательство на общегосударственном уровне отсутствует практически во всех странах, а законодательство на местном уровне (штаты, земли, провинции) предусматривает лишь саВнмые общие требования и допускает достаточно широкий диапазон их толкования и применения. В связи с этим пожарные службы не облаВндают правами контроля, надзора и запрета, а выступают чаще всего в роли консультантов, выдающих те ил иные рекомендации по конкВнретным вопросам противопожарной защиты, выполнение которых остаВнется на усмотрение владельцев. Главными же стимулами к использоВнванию современных средств противопожарной защиты являются требоВнвания страховых компаний и страховых и налоговых органов. Со своВней стороны страховые компании активно привлекают пожарных специаВнлистов к обследованию зданий и предприятий при заключении или продлении страховых договоров и обычно включают в эти договоры определенный минимум противопожарных требований. Кроме того, знаВнчительно дифференцированная в зависимости от уровня противопожарВнной защиты система страховых взносов так или иначе побуждает влаВндельцев предприятий и зданий осуществлять определенные противопоВнжарные мероприятия.

Большая часть страховых операций осуществляется сегодня посредниками действующими от имени своих клиентов. Их работа - организовать страхование людей и убедить их в необходимости сделать это. Их опыт в страховании и выборе риска помогает им в этом деле.

Покупателями на рынке выступают граждане, промышленные и торговые предприятия, а также некоторые местные государственные и национализированные предприятия. Существуют различия в степени подлежащих страхованию рисков - от имущества небольших квартир до крупных офисных блоков в центре большого города. Лица, которые предлагают страховые услуги, называются страховщиками. Это могут быть страховые холдинг-компании, страховые общества или взаимные ассоциации, гарантирующие возмещение убытка. Большая часть страховых операций осуществляется через посредников, к которым обращаются потенциальные страхователи, и которые убеждают клиентов в необходимости страхования. Посредники - это брокеры и агенты, действующие по поручению своих клиентов и обычно получающие комиссионные от страховщиков.

1. СУЩНОСТЬ И ЗНАЧЕНИЕ СТРАХОВАНИЯ,

ЕГО ФОРМЫ, ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ

В общем виде страхование рассматривается как особая группа общественных отношений, возникаюВнщих между физическими и юридическими лицами по поводу образования, распределения и использования целевого денежного фонда (страхового фонда) для возмещения ущерба при различных неблагоприятных явлениях, а также для оказания помощи гражданам и/или их семьям при наступлении определенных событий в их жизни (страховых случаях).

Страховая деятельность в республике осуществляется на основе Закона Республики Беларусь "О страховании" от 13 июня 1993 года.

Этот закон направлен на обеспечение страховой обороны интеВнресов физических и юридических лиц личных имущественных интереВнсов физических лиц, путем формирования за счет страховых взносов (страховых премий), какие выплачиваются этими лицами, денежных фондов, предназначенных для выплаты страховых сумм, формирование рынка страховых услуг и регулирует отношения в области страховаВнния между страховщиками и страхователями, отношения страховщиков между собой, а также отношения по государственному регулированию страховой деятельности.

Действие этого Закона не распространяется на государственное социальное страхование.

Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, личных имуВнщественных интересов физических лиц путем формирования за счет страховых взносов (страховых премий), которые выплачиваются этими лицами, денежных фондов, предназначенных для выплаты страховых сумм и покрытия затрат при наступлении страховых случаев.

Страхование может осуществляться в формах обязательного и добровольного страхования.

Страхование является обязательным, если это предусмотрено законодательными актами Республики Беларусь. В других случаях страхование является добровольным.

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определен законодательными актами Республики Беларусь об обязаВнтельном страховании.

Существуют следующие виды обязательного страхования:

* Обязательное страхование пассажиров (введено в действие с 1 января 1996 года).

* Государственное обязательное личное страхование:

- военнослужащих и военнообязанных (проводится с 3 декабря 1992 года);

- рядового и начальствующего состава ОВД (проводится с 1 января 1993 года);

- прокурорских работников (проводится с 1 апреля 1993 гоВнда);

- судей Республики Беларусь (проводится с 1 мая 1995 гоВнда);

- работников государственной налоговой инспекции (провоВндится с 1 января 1996 года).

* Обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам (проводится с 1 января 1998 года).

Операции по обязательному страхованию проводятся государсВнтвенными страховыми организациями. Государство гарантирует выплаВнту страхователям страховых компенсаций или страховых сумм по обяВнзательным видам страхования при наступлении страховых случаев, если страхование проводилось государственной страховой организаВнцией.

Объектами страхования признаются собственность, жизнь, риск и другие объекты с какими связаны страховые интересы: имущественВнные интересы юридических и физических лиц, а также личные неимуВнщественные отношения физических лиц.

Страховой интерес должен существовать в момент заключения договора страхования.

Страховой интерес - мера материальной заинтересованности в страховании.

Имущественный интерес выражается в получении стоимости застВнрахованного имущества.

Личный неимущественный интерес заключается в удержании страВнховой суммы в результате наступления событий, обусловленных догоВнвором страхования.

Статья 15. Понятие договора страхования.

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязан при наступлении страхового случая выплатить страховую компенсацию или страховую сумму страхователю или другому лицу, правомочному на ее получение, а другая сторона обязывается уплачивать страховые взносы в установленное время и исполнять другие условия договора.

Статья 17. Ключевые основы договора страхования.

Являются: объект страхования, размер страховой суммы, страВнховых взносов и сроки их выплаты, перечень страховых случаев, время страхования, начало и окончание действия договора страховаВнния.

Договор страхования вступает в силу с момента выплаты первоВнначального страхового взноса.

Статья 19. Договор страхования объекта, связанного с личными неимущественными интересами.

При договоре страхования объекта, связанного с личными неиВнмущественными интересами, страховщик обязывается при наступлении страхового случая выплатить страхователю или лицу, в пользу котоВнрого заключен договор, обусловленную страховую сумму (часть страВнховой суммы) независимо от сумм, что принадлежат им по социальноВнму страхованию, социальному обеспечению и в порядке покрытия вреВнда, а страхователь обязывается вносить установленные договором страховые взносы.

Страхователь при заключении такого договора страхования имеВнет право назначить любое лицо для получения страховой суммы на случай своей смерти. Полученная этим лицом страховая сумма не входит в наследуемое имущество.

Время действия договора страхования жизни и пенсий не может быть менее 3-х лет.

Статья 20. Договор страхования объекта, связанного с имуВнщественным интересом.

По договору страхования объектов, связанных с имущественным интересом страховщик обязывается за установленную плату (страхоВнвые взносы) при наступлении указанного в договоре страхового слуВнчая покрыть полностью или частично страхователю понесенный ущерб, а также покрыть необходимые расходы, сделанные в целях уменьшения вреда, что подлежит возмещению в рамках страховой суммы.

Страхователь вправе после страхового случая заявить страховВнщику об отказе от имущества, с которым связан страховой интерес, и получить полную сумму страховой компенсации.

Статья 21. Отказ в выплате страховой суммы или страховой компенсации.

Не подлежит выплате страхователю страховая сумма, если слуВнчай произошел в результате:

- умышленных действий страхователя, направленных на наступВнление страхового случая, исключая действия, происшедшие в состояВннии крайней необходимости или необходимой обороны;

- всякого рода военных действий, военных мероприятий и их результатов, гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискаций, реквизиций, ареста, уничтожения или повреждения имуВнщества по распоряжению военных или гражданских властей;

- прямых или косвенных последствий атомного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, связанного с любым применением атомной энергии или использованием радиоактивных материалов.

Введение в действие законов, принятых после заключения догоВнворов страхования.

Страховщик имеет право отказать в выплате страховой суммы, если страхователь:

- сообщил страховщику заведомо ложные сведения или не сообВнщил известные ему сведения и скрытые таким образом обстоятельства находятся в причинной связи с наступлением страхового случая;

- не известил своевременно, имея для этого возможность, страховщику о наступлении страхового случая или создал препятсВнтвия страховщику в определении обстоятельств, характера и размера вреда;

- допустил грубое нарушение правил пожарной безопасности, правил хранения и перевозки огнеопасных и взрывоопасных жидкостей и предметов.

Решение об отказе в выплате страховой суммы принимается страховщиком в письменном виде уведомляется страхователь.

В случае смерти страхователя, который заключил договор страВнхования имущества, его права и обязанности переходят к лицу, коВнторое приняло это имущество по наследству.

Сущность страхования раскрывается через содерВнжание тех общественных отношений, которые возникаВнют в связи с его функционированием. Прежде всего, страхование рассматривается как экономическая катеВнгория, выполняющая свойственные ей функции и находяВнщаяся в подчиненной связи с категорией ВлфинансыВ». В этом плане страхование выступает самостоятельным звеном финансовой системы Республики Беларусь наряВнду с кредитом, бюджетом, финансами предприятий и др. и представляет собой систему экономических отношеВнний по защите имущественных и личных интересов физических и юридических лиц путем формирования за счет страховых взносов (страховых премий), уплаВнчиваемых этими лицами, денежных страховых фондов, предназначенных для выплаты страховых сумм и возВнмещения убытков при наступлении страховых случаВнев. Страхование является одним из методов формироваВнния и использования страхового фонда, суть которого заключается в уплате страховых взносов участниками

страхования и возмещении ущерба только плательщиВнкам страховых взносов. Данный метод получил назваВнние "страховой метод".

Помимо него, существуют и другие методы формиВнрования и использования фондов, которые по своей экономической сущности выполняют функции страхоВнвых фондов. Эти методы могут быть централизованныВнми и децентрализованными.

Централизованный метод связан с прямым законоВндательным выделением из национального дохода и национального богатства страны определенных фиВннансовых резервных и, в том числе, страховых фондов. Централизованным методом формируются, в частноВнсти, резервные фонды государственных бюджетов, валютные резервы и золотой запас государства. В страховании также применяется централизованный метод. Как правило, это происходит в случае формиВнрования государством страховых фондов как фондов социальной поддержки за счет обязательных платежей физических и юридических лиц. Необходимость в таких фондах очевидна, так как возможности государства в оказании социальной помощи весьма ограниченны, а в условиях рыночной экономики государство и не .стаВнвит цели всесторонней опеки своих граждан. Средства этих фондов используются в строгом соответствии с установленными нормативами и при наличии опредеВнленных предпосылок. К примеру, целевой внебюджетВнный ВлФонд социальной защиты населенияВ» своей главВнной задачей имеет финансирование расходов по выпВнлате государственных пенсий, пособий и других социВнальных выплат в соответствии с законодательством Республики Беларусь о социальном страховании.

Децентрализованный метод заключается в создании страховых фондов самими хозяйствующими субъектами (в первую очередь объединениями и предприятиями сферы материального производства, а также в сельсВнком хозяйстве) для возмещения локального ущерба и покрытия различных убытков. Создание таких фондов осуществляется предприятиями в добровольном порядВнке, но иногда тАФ и обязательном. Так, в соответствии с законодательством обязательные резервные (страхоВнвые) фонды должны образовывать кредитные учреждеВнния всех форм собственности. Эти фонды используются хозяйствующими субъектами децентрализованно. На отношения подобного рода, как и на отношения по гоВнсударственному социальному страхованию, нормы ЗаВнкона "О страховании* не распространяются. Для комВнпенсации ущерба страховые фонды могут создаваться и самими гражданами в индивидуальном порядке в виде личных накоплений. Однако в ситуации возникновения ущерба, связанного с крупными рисками, таких накопВнлений часто не хватает.

Самый надежный способ компенсации ущерба тАФ это участие юридических и физических лиц в страхоВнвых фондах, создаваемых специализированными страВнховыми организациями (страховщиками) методом страхования. Сформированный страховой фонд стаВнновится, по сути, системой запасных и резервных фонВндов, источниками которых выступают соответствуюВнщие элементы, входящие в страховые тарифы, а также часть прибыли страховой организации.

Тем не менее объективные условия использования именно страхового метода для защиты от непредвиденВнных неблагоприятных событий проявляются в полной мере лишь тогда, когда государство лишено возможносВнти широкого маневрирования финансовыми ресурсами хозяйствующих субъектов. Имущественная обособленВнность хозяйствующих субъектов есть объективное услоВнвие страховой защиты с помощью метода страхования.

По своему материальному содержанию страхоВнвание представляет собой целевые денежные (матеВнриальные) фонды, необходимые для покрытия непредВнвиденных нужд общества и его членов.

В страховании участвуют как юридические, так и физические лица, и для реализации экономических страховых отношений на практике они должны стать страховыми правоотношениями. Это становится возВнможным при наличии страхового права, то есть совоВнкупности норм поведения участников страховых праВнвоотношений, установленных государством.

Правоотношения, связанные с проведением страхоВнвания, можно разделить на две группы. В первую входят правоотношения, регулирующие собственно страховаВнние, то есть процесс мобилизации, распределения и использования страхового фонда. Во вторую тАФ правоВнотношения, регулирующие организацию страхового дела, то есть финансово-хозяйственную деятельность страховщиков, их взаимосвязь с бюджетом, банками, органами государственного управления и др.

И та, и другая группа правоотношений регулируетВнся нормами нескольких отраслей права, в частности гражданского и финансового.

Гражданское право регулирует договорные отноВншения между страховщиками, страхователями, поВнсредниками (страховыми агентами и страховыми броВнкерами) и другими организациями.

Финансовое право тАФ отношения, основанные на государственно-властных предписаниях. Финансовые правоотношения складываются между:

Ø Государством (в лице правительства) и Комитетом по страховому надзору при Министерстве финансов Республики Беларусь по поводу организации госуВндарственного надзора за страховой деятельностью;

Ø Комитетом по страховому надзору при МинистерВнстве финансов Республики Беларусь и страховыми организациями по поводу организации и лицензиВнрования страховой деятельности;

Ø Комитетом по страховому надзору при МинистерВнстве финансов Республики Беларусь и страховыми организациями по поводу порядка инвестирования свободных финансовых ресурсов последних, создания ими страховых резервов по накопительным и рисковым видам страхования, соответствия нормаВнтивного размера соотношения активов страховщиВнка принятым страховым обязательствам и пр.;

Ø Комитетом по страховому надзору при МинистерВнстве финансов Республики Беларусь и страховыми брокерами по поводу лицензирования и организаВнции деятельности страховых брокеров;

Ø Правительством и Белорусской государственной страховой организацией по поводу обязательного страхования;

Ø Государством (в качестве страховщика) и отдельныВнми категориями граждан по поводу обязательного государственного страхования и др. Все сказанное выше позволяет рассматривать страВнхование не только как экономическую, но и как юридиВнческую категорию. Как юридическая категория страВнхование выступает формой обеспечения обязательств в хозяйственном и гражданско-правовом обороте.

Реализация обязательств осуществляется через сиВнстему финансовой компенсации в случае неблагоприВнятных обстоятельств в обмен на преимущественно регулярную уплату небольших денежных сумм (страхоВнвых премий), из которых формируется страховой фонд. Средства этого фонда вкладываются уполномоченным на то лицом (страховщиком) в приносящие доход актиВнвы, и в этом аспекте страхование является видом предпринимательской деятельности.

Институт страхования представляет собой, с одной стороны, особую группу экономических отношений между физическими и юридическими лицами. А с другой стороны тАФ определенную группу организационных структур, специализирующихся на предоставлении страховых услуг. Финансово-хозяйственная деятельВнность страховой организации должна организовыватьВнся таким образом, чтобы приносить прибыль, и в этом контексте институт страхования выступает элементом рыночных отношений таким же, как кредит, товар и т. д.

Страхованию как самостоятельному звену финанВнсовой системы соответственно присущи основные функции категории финансов, а именно: распределиВнтельная и контрольная. Но с учетом специфики страВнхования распределительная функция трансформируВнется и проявляется в виде ряда функций: предупредиВнтельной, восстановительной и сберегательной.

Предупредительная функция страхования заключаВнется в проведении страховой организацией широкого спектра профилактических (превентивных) мероприятий по уменьшению страхового риска. Предотвратить поВнтери означает уберечь себя от случайности. СтраховаВнние и предупреждение представляют собой два различВнных регулятора одного и того же процесса, поэтому в современной практике страховой деятельности приняВнто их сочетать. Страховые организации строят свою предупредительную деятельность на использовании разнообразных методов, в том числе:

В· системы страховых санкций (не возмещение убытВнков, происшедших по вине страхователя и др.);

В· системы страховых льгот, поощряющих образцовую охрану собственности от различных страховых слуВнчаев;

В· разъяснительной и пропагандистской деятельности;

В· различного рода организационно-технических меВнроприятий, предусматривающих финансирование страховщиком работ, которые осуществляются друВнгими хозяйственными организациями за счет части средств страхового фонда. В частности, за счет средств фонда превентивных мероприятий могут проводиться строительство, обустройство дорог, переоснащение пожарных, санитарно-эпидемиологических, ветеринарных и т. п. служб;

В· технических страховых мероприятий (выработка усВнловий страхования, установление франшизы*, исВнключений из правил страхования, объективная оценВнка риска, классификация причин ущерба и т. п.);

В· анализа причин возникновения ущербов;

В· мер по обеспечению сохранности имущества;

В· регрессной деятельности.

*Франшиза тАФ условие договора страхования, предусматривающее освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышаюВнщих определенного размера. Франшиза бывает двух видов: условВнная и безусловная. При безусловной, страховщик освобождается от ответственности, если размер убытков страхователя будет меньше установленного страховой компанией размера, например, 10% . Если убыток не достигнет данного процента, он остается не возмеВнщенным, а если превысит, то убыток возмещается за вычетом данноВнго процента. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности до тех пор пока ущерб не превысит установленного процента, а при его превышении тАФ процент во внимание не приниВнмается и убыток возмещается полностью.

Статьей 33 Закона "О страховании" страховым организациям, проводящим операции по обязательноВнму страхованию, предписано образовывать фонд предупредительных мероприятий из своих доходов по этим видам страхования (до определения налогооблагаемой базы). Данный фонд должен иметь строго целеВнвое назначение и использоваться для финансироваВнния конкретных мероприятий по предупреждению и борьбе с пожарами, падежом скота, гибелью и поВнвреждением сельскохозяйственных культур, предупВнреждению дорожно-транспортных происшествий. РазВнмер отчислений в данный фонд и порядок его использования определяется Советом Министров РеспублиВнки Беларусь.

Остальные страховые организации образуют фонды превентивных мероприятий на добровольной основе.

Восстановительная (защитная) функция страховаВнния проявляется в выплате обусловленной нормативВнным актом (в случае обязательного страхования) либо договором страхования денежной суммы и таким обВнразом тАФ полное или частичное погашение (восстановВнление) потерь, понесенных физическими или юридиВнческими лицами.

Сберегательная функция страхования реализуетВнся тогда, когда оно используется как средство защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых платежей. Данная функция страхования проявляется не всегда, а только в случае проведения так называеВнмых "накопительных видов" страхования. Договоры по накопительным видам (к ним относятся страхование жизни, медицинское, к пенсии и др.) заключаются на длительный срок, а страховые взносы уплачиваются не единовременно, а периодически тАФ в течение всего срока страхования и аккумулируются (накапливаются) у страховой организации, которая инвестирует их в приносящие прибыль мероприятия. Это позволяет с помощью накопительного страхования обеспечить не только страховую защиту в течение всего срока страВнхования, но и накопление (сбережение) страховых сумм в их денежном выражении с последующим возВнвратом этих сумм страхователям.

Контрольная функция страхования заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Она вытекает из указанВнных выше трех специфических функций страхования и проявляется одновременно с ними в конкретных страВнховых отношениях.

Исторически страхование возникло очень давно, а страховые отношения имеют глубокие общественные корни. Первоначальные формы страхования возникли еще в глубокой древности. По тем источникам, котоВнрыми располагает современное человечество, можно с достаточной степенью уверенности утверждать, что черты договора страхования можно усмотреть еще в рабовладельческом обществе. Эти соглашения имели своей целью распределить между лицами, заинтереВнсованными в конкретной сделке, риск возможного ущерба и касались недвижимого имущества, торговВнли, а также морского судоходства.

С развитием экономики, увеличением спектра имуВнщественных интересов, сначала создавались первые подобия страховых организаций, участниками которых были отдельные владельцы имущества, а со временем они стали преобразовываться в профессиональные коммерческие страховые компании, построенные на принципах предпринимательства и получения выгоды от подобных операций. Их прибыль складывалась из спеВнциально предусмотренной части страхового платежа и, возможно, безубыточного осуществления страховой деятельности. Оборотный капитал страховых компаний вкладывался в другие отрасли хозяйства и существенВнным становился вопрос его увеличения за счет расшиВнрения видов страхования. К началу 60-х годов 18 века на Западе насчитывалось уже около 100 видов имущеВнственного и личного страхования, которые предлагали страховые организации в качестве своих услуг. Идея страхования полностью отвечала потребностям развиВнвающейся экономики, а страхование быстро распростВнранилось на многие сферы человеческой деятельности. В 19 веке в перечень видов страхования включаются такие нестандартные виды, как страхование от кражи со взломом, несчастных случаев, страхование животВнных, страхование финансовых потерь и др.

Мировая практика не выработала более экономичВнного, рационального и достаточного механизма защиВнты интересов юридических и физических лиц, чем страВнхование. Та важная роль, которую институт страховаВнния выполняет в жизни современного государства, обусловливается тем, что оно:

В· обеспечивает непрерывность и сбалансированВнность общественного производства;

В· позволяет полностью и своевременно возместить ущерб и потери в доходах;

В· предоставляет возможность временно свободным средствам страхового фонда участвовать в инвесВнтиционной деятельности страховых организаций;

В· пополняет за счет части прибыли (дохода) от страВнховых и других хозяйственных операций доходы гоВнсударственного бюджета;

В· обеспечивает страховую защиту граждан на случай болезни, потери трудоспособности (в том числе и по возрасту), наступления смерти в результате боВнлезни или несчастного случая и др. Страхование является надежным методом защиты разнообразных имущественных интересов, обеспечиВнвает постоянное функционирование хозяйствующих субъектов и нормальную работу граждан тАФ предприВннимателей.

Учитывая, что при страховании часть временно своВнбодных денежных средств юридических лиц и граждан изымается из наличного денежного обращения, страВнхование имеет определенное значение для регулироВнвания денежного обращения в государстве, а также для укрепления национальной валюты.

Немаловажную роль играет страхование для решеВнния проблем, связанных с отношениями по государВнственному кредиту в нашем государстве и погашениВнем внутреннего государственного долга. Предприятия-страховщики, располагая временно не используемыВнми достаточными средствами страхового фонда, имеВнют возможность в значительных размерах приобреВнтать облигации государственных займов.

Что касается традиций страхового дела в Беларуси (коВнторое зародилось в нашей республике в 80-х годах 19 века), то в советский период они развития не получили. Система, где все тАФ в том числе и одна на всех страховая компания тАФ принадлежало государству, конкуренцию не поощряла. Поэтому в 1992 году процесс демонополизаВнции страхового бизнеса начался практически с нуля.

Существует точка зрения о неравномерном характеВнре развития страхового дела в республике. Первую страховую волну породила возможность получать несоВнизмеримо большие доходы при страховании риска непоВнгашения кредитов. Увлечение негосударственных страВнховщиков данным видом страхования приводило в замеВншательство западных экспертов, обеспокоенных такой, как им казалось, однобокой страховой политикой. Но на практике она оказалась очень действенной: спрос на кредиты ("под инфляцию") и на их страхование был огВнромный. А от разорения страховщиков спасало то, что белорусские хозяйственники поначалу кредиты друг друВнгу возвращали. Однако со временем этот вид страховаВнния перешел в разряд сверх убыточных видов. НевозвраВнщение кредитов и практическая невозможность докаВнзать, что заемщик изначально не помышлял возвращать долг, привели в 1994 году к банкротству 13 страховых компаний. Попутно выяснилось, что многие страховщики не изучали динамику рынка, проигнорировали новые перспективные виды страхования и в результате оказаВнлись не у дел.

Вторая волна характеризовалась тем, что рынок стал приобретать цивилизованные черты и наполнятьВнся классическими видами услуг. Так, если в 1993 году имущественное страхование обеспечило менее полоВнвины поступивших страховых взносов, то за первые шесть месяцев 1995 тАФ свыше трех четвертей их общеВнго объема. Компании стали интересоваться актуарныВнми расчетами, в основе которых лежит теория вероятВнности, более глубоко вникать в правовую подоплеку договоров, вкладывать средства в работу с клиентаВнми. Все это оценили зарубежные партнеры, налажиВнвая выгодные контакты.

Третья волна на страховом рынке должна сгладить сложности переходного периода, породившие такие явВнления, как рост безработицы, остановку производства, перебои технического цикла, снижение уровня медицинВнского обслуживания и т. п. Страхование должно взять на себя непосильное для государства бремя гаранта возмеВнщения ущерба, наступающего вследствие как природВнных, так и экономических катаклизмов³.

Белорусские страховщики в настоящее время вклюВнчают в перечень своих услуг самые разнообразные виды страхования: от имущественного тАФ до страховаВнния коммерческих рисков. Многие белорусские комВнпании успешно сотрудничают с зарубежными фирмаВнми и в рамках системы перестрахования. Например, гарантируя нашим гражданам, выезжающим за рубеж, неотложную медицинскую помощь. Наступает 'эпоха" профессионализации. Сегодня определенный уровень уже достигнут тАФ наших специалистов начинают приВнзнавать на европейском страховом рынке.

платит больше банковского работника, учитель тАФ меньше охранника и т. д. Застрахованные лица, преВнтендующие на повышенные страховые выплаты, обязаВнны пройти медицинское обследование (обычно тАФ за счет страховщика). По правилам страхования курящие I могут платить повышенные, до 30%, взносы. Такая пракВнтика используется в США и Канаде. В случае смерти застрахованного страховая квота вместе с прибылью от инвестиций выплачивается близким и родственникам в виде ежемесячной ренты (пенсии), обеспечивая посВнледним защиту от инфляции. Такая форма выплат моВнжет быть предусмотрена и по страховым случаям, не повлекшим за собой смертельного исхода.

Граждане различных стран вкладывают различные суммы в личное страхование, что обусловлено сущеВнствующей в государстве налоговой системой, уровнем его экономического развития и другими факторами. Устанавливая льготы по налогообложению страховых взносов (или хотя бы их части), государство понуждает граждан заблаговременно заботиться о своем будуВнщем, заключая договоры накопительного страховаВнния. В среднем в страхование жизни поляки вкладываВнют около 10, французы тАФ 700, голландцы тАФ 800, амеВнриканцы тАФ 900 и англичане тАФ 1000 американских долларов в год.

2. АНАЛИЗ СТРАХОВОГО РЫНКА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ.

Страховой рынок республики (национальный рынок) подразделяется по отраслевому признаку на личный, имуВнщественный и рынок ответственности. С целью анализа специалисты рассматривают внутри этих специфических страховых рынков более узкие структурные деления, имеВннуемые секторами. Существует сектор страхования собВнственности предприятий и граждан, сектор страхования жизни, сектор страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и другие.

До 1992 года в стране действовала система исключиВнтельно государственного страхования, возглавляемая Госстрахом. Но уже в конце 80-х годов, в годы переВнстройки экономики, началось расширение сферы примеВннения государственного страхования. Происходит постеВнпенная демонополизация страхового дела. В ответ на увеличение спроса на страховые услуги появляются альВнтернативные Госстраху коммерческие организации.

По состоянию на 16 января 1997 года тАФ дату заверВншения общереспубликанской регистрации, в государВнственном реестре Комитета по надзору за страховой деятельностью при Министерстве финансов числились 56 страховых организаций и 261 их обособленное струкВнтурное подразделение. С участием иностранного капитала создано 15 страховых организаций, в том числе с привлечением российского, украинского, молдавсВнкого, польского, бельгийского, австрийского, америВнканского, английского и немецкого капитала¹.

Постановлением Совета Министров от 26 ноября 1993 года № 806 в Республике Беларусь утвержден Устав Белорусской государственной страховой организации "Белгосстрах". В настоящее время Белгосстрах представВнляет собой структуру в виде крупной региональной сети, самой крупной в республике, имеющей представительВнства и отделения во всех областных центрах и городах.

Белгосстрах является юридическим лицом, подчиняВнется Совету Министров, не несет ответственности по обязательствам государства, и наоборот тАФ государВнство не несет ответственности по обязательствам Бел-госстраха. В соответствии со статьей 4 Закона "О страховании" на компанию возложили все операции по обязательному страхованию, и государство гаранВнтирует выплату страховых возмещений или страховых сумм по обязательным видам страхования.

Имущество Белгосстраха является собственностью Республики Беларусь и закрепляется за ним на правах владения, пользования и распоряжения в пределах, усВнтановленных законодательством. Источниками форВнмирования имущества являются доходы от хозяйственВнной деятельности, кредиты, инвестиции, дотации из бюджетов, безвозмездные или благотворительные взносы юридических и физических лиц и иные источниВнки, не запрещенные законодательством.

Белгосстрах может выступать в качестве учредитеВнля (участника) юридических лиц, в установленном порядке осуществлять сотрудничество с иностранными организациями.

В Белгосстрахе формируются:

* уставный фонд;

* резервы по накопительным и рисковым видам страВнхования, в том числе в иностранной валюте;

* фонд предупредительных (превентивных) мероприятий;

* иные фонды и резервы.

Основная цель деятельности Белгосстраха тАФ проВнведение государственной политики, направленной на обеспечение страховой защиты интересов физических и юридических лиц, а также экономических интересов государства от непредсказуемых событий.

Белгосстрах тАФ бесспорный лидер на национальном рынке по объемам заключенных сделок. Ему принадВнлежит более 49% рынка. Эта государственная страхоВнвая компания наиболее активно из всех страховщиков использует свои активы. Доля Белгосстраха в совокупВнной страховой премии, полученной всеми белорусскиВнми страховыми компаниями, в два с лишним раза пре

Вместе с этим смотрят:

РЖнформацiйнiсть як фактор ризику. Операцiя "Паганель"

РЖонiзуюче випромiнювання та його вплив на органiзм

Абсорбция. Предотвращение источников техногенной чрезвычайной ситуации

Аварii на хiмiчно небезпечних об'iктах

Авиационный шум и защита от него