Банковское регулирование на примере ОАО "АК БАРС"-банка

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы включает в себя, то, что отВа эффективного проведения банковских операций, от роста надежности, прозрачности банков страны, банковской деятельности зависит экономика всей страны.

Кризисные процессы в сегодняшней российской экономики существенно осложняют положение в банковском секторе России. Возможности получения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают доверие к финансовым институтам. Инфляционные всплески, прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственной экономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов. И необходимо эффективное регулирования банковской деятельности.

Теоретическая значимость темы, заключается в том, что именно от банковской системы, ее государственного регулирования, а в частности от денежно- кредитной политики Центробанка зависит экономика страны. Это составная часть единой государственной экономической политики, проявляющаяся в воздействии на количество денег в обращении с целью достижения стабильности цен, обеспечения максимально возможной занятости населения, а также роста реального объема производства.

Цель исследования тАУ рассмотреть сущность, методы и принципы регулирования банковской деятельности.

Содержание поставленных задач, включает в себя теоретические вопросы исследования государственного регулирования банковской деятельности, сущность и методы государственного регулирования банковской деятельности в РФ. Методы регулирования рассматриваются на примере ОАО ВлАК БАРСВ» банка г. Казани. Пути совершенствования включают проблемы государственного регулирования банковской деятельности в России, мировой опыт и проблемы банковской деятельности в России.

Объектом исследования является: банковская система в РФ.

Данная проблема изучается авторами давно, значение государственного регулирования подчеркивается и как в специальной литературе, так и в государственных законодательных актах. Значение банковской системы, определение банка затрагивается как в Федеральном Законе от 02.12. 1990 № 395- 1 (ред. от 29.12. 2006) ВлО банках и банковской деятельностиВ»,Ва в Налоговом Кодексе РФ.

Во всей специальной литературе подчеркивается, что банки прежде всего тАУ это кредитные организации, финансовые институты, которые действуют в рамках единого финансово тАУ кредитного механизма. И все авторы определяют важность денежно- кредитной политики страны, которая определяется денежно тАУ кредитной политикой Центробанка РФ и является важной составляющей банковской системы РФ и государственного регулирования банковской системы.

Еще Макконнеллом К.Р. и Брю Л.С. определялось, что основополагающей целью денежно- кредитной политики является Влпомощь экономике в достижении общего уровня производства, характеризующегося полной занятостью и отсутствием инфляцииВ».

Задачи, которые необходимо решить при написании данной дипломной работы:

- выяснить сущность государственного регулирования банковской деятельности;

-Ва изучить методы регулирования и банковской деятельности;

- изучить организационно тАУ экономические основы регулирования банковской деятельности;

-Ва изучить общую характеристику и провести анализ организационной деятельности на примере ОАО ВлАК БАРСВ» банка;

- выявить регулирование банковской деятельности в РФ на примере ОАО ВлАК БАРСВ» банка;

- изучить проблемы государственного регулирования политики Центробанка РФ;

-Ва изучить проблемы организации банковского регулирования и надзора в РФ и пути их совершенствования;

Ва- изучить мировой опыт государственного регулирования банковской системы.

В процессе работы над дипломной работой были использованы следующие источники: Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993г., Федеральные Законы Российской Федерации: Федеральный Закон ВлО Центральном Банке Российской ФедерацииВ»Ва (изм. от 18.07.2005), ВлО валютном регулировании и валютном контролеВ» ( в ред от 29. 06.2004 № 58-ФЗ), Программа социально- экономического развития РФ на среднесрочную перспективу ( 2003-2006 годы), ВлОсновные направления единой государственной денежно- кредитной политики на 2006 годВ», ВлОсновные направления единой государственной денежно- кредитной политики на 2007годВ».

Специальная литература следующих авторов: Бабашкина А.М. ВлГосударственное регулирование национальной экономики: Учебное пособие. тАУ М. Финансы и статистка, 2003, Фетисов Г.Г. ВлОрганизация деятельности Центрального банкаВ». тАУ М.Кнорус, 2007 и другие.

С помощью периодической литературы рассматривается мировой опыт и проблемы регулирования банковской системы за рубежом, в таких странах как Франция, Великобритания, США.

Структура работы включает в себя введение, три главы, заключение, список литературы.

Во введении к дипломной работе обосновывается актуальность выбранной темы, цель исследованияВа и содержание поставленных задач. Уточняются теоретическая важность и изученность данной проблемы. Сформулированы задачи дипломной работы.

Первая глава рассматривает теоретические аспекты данной проблемы, рассматривает сущность и методы государственного регулирования банковской системы. Приводит определение банков, их классификацию, дает определение и важность денежно тАУ кредитной политики Центробанка РФ.

Вторая глава на примере объекта исследования, рассматривает общую характеристику исследуемого предприятия, регулирование банковской деятельности.

В третьей главе приводятся проблемы и пути совершенствования государственного регулирования в России.

Заключение подводит итог всей работе, указано, в чем заключается ее главный смысл дипломной работы.

Глава 1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ВОПРОСЫ ИССЛЕДОВАНИЙ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Вз 1. Сущность государственного регулирования банковской деятельности

Важно отметить, что учение о банковской системе государственном регулировании банковской деятельностиВа тАУ наука относительно молодая.

В большинстве западных стран процессы формирования банковской системы завершились только в XIX веке, а в ряде стран тАУ лишь в начале XX века. Серьезные научные изыскания были редкостью. И разумеется это не могло не отразиться на эффективности управления банковской системы.

Финансовые кризисы, особенно заметные в первой половине XXВа века, довольно часто напоминают о себе и в последнее время. Их особенность состоит в том, что они перестают носить локальный характер. В современном мире, когда национальные экономики отдельных стран тесно взаимосвязаны и процессы глобализации достаточно развиты, финансовые кризисы в некоторых странах начинают приобретать международный характер: возникнув в одном регионе, перешагивая национальные границы они превращаются в планетарную проблему.

ВаНе является исключением и Россия, где под влиянием распада прежних экономических отношений, разрыва хозяйственных связей между экономическими субъектами, существенного спада объемов производства и инвестиций,Ва усиления политической нестабильности в 90- х годах положение в денежной сфере было особенно сложным; недостаточно отрегулированным оно остается и сегодня.

В стране пока сохраняется заметная инфляция, деятельность коммерческих банков зачастую не отвечает международным стандартам, а это требует от главного банка страны дополнительных усилий как в сфере регулирования денежного обращения, так и в области надзора за деятельностью национальныхВа денежно тАУ кредитных институтов.

От доверия, которое испытывают экономические субъекты к национальному эмиссионному центру, во многом зависят инвестиционная и хозяйственная активность, устойчивость экономического развития и стабильность денежной единицы. Уровень доверия к центральному банку тАУ это барометр деловой активности в стране, показатель эффективности денежно тАУ кредитных и в целом экономических отношений в обществе.

Государственное регулирование банковской деятельности в рыночной экономике осуществляется прежде всего в рамках самой банковской системы и находит свое выражение в воздействии на коммерческие банкиВа Центробанка. Оно необходимо для осуществления законодательно определённых задач общественного воспроизводства.

В банковской системе России ЦБ РФ (ЦБР) определён как главный банк страны и кредитор последней инстанции. Он находится в государственной собственности и служит основным субъектомВа госрегулирования функционирования коммерческих банков. Центральный банк призван приводить их деятельность в соответствие с общей экономической стратегией и выступает ключевым агентом государственной денежно-кредитной политики.

Вопрос о сущности Центрального банка не так прост, как кажется на первый взгляд.Ва Банки подобного типа занимаются самыми разнообразным видами деятельности. Они не только проводят традиционные для банков операции по кредитованию, организации расчетов в наличной и безналичной формах, хранят денежные средства клиентов, эмитируют платежные средства, но и управляют золотовалютными резервами страны, анализируют и прогнозируют состояние национальной экономики, выполняют надзорную и контрольные функции.

ЦБР, как и Центробанк любой страны, решает задачу контроля объёма и структуры денежной массы в обращении.Ва Важно, иметь ввиду, что в рыночной экономике эмиссия денег осуществляется преимущественно в процессе Депозитно-ссудных операций коммерческих банков, которые в отличие от Центробанка суть функционирующие кредитные учреждения, непосредственно связанные со сферами производства и обращения. Именно через влияние на эти учреждения, в частности на динамику их депозитов, на их активные, прежде всего ссудные, операции Центробанк оказывается в состоянии регулировать макроэкономические процессы.

Одна из ключевых задач ЦБР по управлению денежно-кредитными отношениями - обеспечение надежности и поддержание стабильности банковской системы, позволяющие избежать разрушительных для экономике банкротств банков.

Работая в сфереВа экономическихВа отношений на макро тАУ и микроуровнях, центральные банки занимаются вопросами материально тАУ технического обеспечения и эксплуатации вверенных им объектов и оборудования, располагают собственными технологическими центрами и информационными системами, собирают и обрабатывают соответствующую информацию. Сочетание экономических, организационных и материально тАУ технических операций в известной степени формулирует сущность центральногоВа банка, делает его Влмноголиким институтовВ».

ВаНадёжность и стабильность банковской системы необходима последующим причинам:

-ВаВаВа без них вообще невозможно выполнение ЦБР своих задач;

- коммерческие банки играют существенная роль в процессе общественного производства и от их стабильности зависит развитие экономики ;

- деятельность коммерческих банков характеризуется повышенной финансовой уязвимостью из-за высокого удельного веса в их пассивных привлеченных средств, в том числе централизованных банковских кредитов.

Рассматриваемая задача ЦБРВа достигается в процессе решения таких двух конкретных проблем, как регулирование рынка кредитных ресурсов и защита вкладчиков коммерческих банков от финансовых потерь, весьма вероятных, пока банки эти ещё весьма слабы.

Воздействие Центробанка на деятельность коммерческих банков осуществляется по следующим основным направлениям :

1. Создание общих законодательных, исполнительных, судебных условий, позволяющим коммерческим банкам реализовать свои экономические интересы.

2. Проведение мер денежно-кредитного регулирования, оказывающих влияние на объём и структуру денежной массы в обращении через изменение размеров ресурсов коммерческих банков, которые могут быть использованы для кредитных вложений в экономику.

3. Установление экономических нормативов и надзор за их соблюдением с целью обеспечение ликвидности банковских балансов.

Воздействие Центробанка на деятельность коммерческих банков может осуществляться методами, носящими как сугубо экономический (т.е. косвенный), так и экономико-административный (прямой ).

Кредитное регулирование, далее, включает совокупность методов, выбор которых зависит от объекта и цели регулирования, а также от степени зрелости рыночных отношений. В процессе воздействия на работу коммерческих банков объектом регулирования ЦБР становятся определенные макроэкономические характеристики использования кредита, позволяющие, с одной стороны, влиять на экономику в целом, а с другой, - обеспечивать ликвидность банковской системы.

Для того, чтобы ответить на вопрос, в чем состоит сущность центрального банка, необходимо, во тАУ первых, определить, что наряду с его общими признаками является его спецификой, во тАУ вторых, что составляет основу его деятельности, в тАУ третьих, какова структура центрального банка. Только ответив на эти три вопроса, мы можно выяснить и дать определение сущности центрального банка.

Прежде всегоВа центральные банки относятся преимущественно к сфере экономических отношений. ПоВнэтому центральный банк можно охарактеризовать как экоВнномический институт.

В арсенале центрального банка преимущественно экоВнномические методы регулирования, его денежно-кредитная политика основана на использовании денег, кредита, процента, валютного курса как инструментов стимулирования экономического развития. Функционируя в сфере товарВнно-денежных отношений, центральный банк оказывается зависимым от степени их развития, их свертывание неизВнбежно приводит к упразднению банка. Вместе с тем нельзя не признать, что это не может составлять его сущность, ведь экономическими видами деятельности заняты и другие экоВнномические субъекты. Наша задача при раскрытии сущноВнсти состоит в ином тАФ не в показе всеобщего, свойственного для множества явлений, а в раскрытии особенного, специВнфики деятельности, отличающей центральный банк от друВнгих институтов.

В перечне выполняемых центральным банком операВнций заметно и другое немаловажное свойство: в большинВнстве своем все они связаны с обменом. Поэтому на полном основании центральный банк можно назвать институтом обмена, обслуживающим переход материальных благ от одного экономического субъекта к другому. Нельзя, однако, утверждать, что в данной сфере экономических отношений функционирует только центральный банк. Наряду с ним в фазе обмена функционируют и другие оргаВннизации, в том числе торговые и посреднические.

Деятельность центрального банка в сфере обмена проВндуктов и услуг, следовательно, не может быть отнесена к специфическим видам деятельности. Характеристика центрального банка как института обмена выражает важВнную сторону его деятельности, где тем не менее проявляетВнся не его специфика, а одна из сторон, свойственная деяВнтельности и других экономических субъектов.

В определенном смысле центральный банк тАФ это торВнговыйВа институт. Аккумулируя на своих счетах денежные средства клиентов (коммерческих банков), центральные банки осуществляют их перераспределение на возвратной основе, кредитуя временные потребности тех банков, котоВнрые нуждаются во временной денежной помощи в форме рефинансирования.

В равной степени это относится и к характеристике центрального банка как общенационального учреждения. Важно отметить, что деятельность центрального банка проявляется преимущественно на макроуровне экономических отношений. Обеспечивая рациональную организацию денежного обращения, безынфляционное развитие, он он создает условия для сохранения ценВнности денег и тем самым для социального развития всего общества и отдельных его граждан.

Вместе с тем как юридическое лицо центральный банк осуществляет отдельные операции с конкретными другими экономическими субъектами. Микроуровень экономиВнческих отношений здесь проявляется в полной мере, однако центральный, в отличие от других банков, работает не на себя, а на экономику в целом. Это и дает нам право охарактеризовать его деятельность как деятельность нациВнонального института.Недаром в отдельных странах его называют национальным банком (например, Австрийский национальный банк), банком соответствующей страны (например, Банк Англии, Банк России, Банк Франции), госуВндарственным банком (например, ранее тАФ Государственный банк СССР), подчеркивая тем самым общенациональный характер его деятельности.

При всей важности данного свойства центрального банка (и здесь подчеркивающего своим названием привяВнзанность его политики к политике центра, федерации, страны и нации в целом) оно не выступает, однако, тем качеством, которое присуще исключительно его деятельВнности. Известно, что практически во всех странах функциоВннируют различного рода учреждения, проводящие полиВнтику государства в целом (например, различного рода инвестиционные и пенсионные фонды). Имеются также банки, именуемые государственными кредитными учрежВндениями, первостепенной задачей которых является подВндержка интересов государства в целом, а не отдельного юриВндического лица. Отдельные банки могут и не иметь в своем названии статуса государственного банка (например, банки реконструкции и развития), но так или иначе они осущестВнвляют политику государства в целом и его отдельных региВнонов и отраслей (в последнем случае, например, банки, подВндерживающие развитие сельского хозяйства).

В отличие от данных банков, выступающих как делоВнвые государственные учреждения, деятельность центральВнного банка не носит коммерческого характера. ЦентВнральный банк представляет собой некоммерческую организацию. Согласно другой точке зрения, центральный банк отноВнсится к числу коммерческих организаций, занимающихся предпринимательской деятельностью и получающих от нее доход [см.: 32, с. 26].

Конечно, деятельность центрального банка развертыВнвается вВа сфере экономических отношений. И как всякое экономическое учреждение он предоставляет экономиВнческим субъектам свои продукты и услуги и так же, как и коммерческие банки, получает за них определенную плату, компенсирующую его затраты. В этой части такая деятельность может рассматриваться как разновидность предпринимательской. Однако в отличие от коммерческих организаций получение прибыли не служит основополагаВнющим мотивом, целью деятельности центрального банка.

ВлПредпринимательскойВ» деятельность центрального банка является и в том смысле, что он, функционируя как субъект экономических отношений, непременно что-то предпринимает, делает и поэтому считается предприятием. Вместе с тем центральный банк, безусловно, нельзя назвать предприятием в общепринятом значении этого понятия, отображающего деятельность промышленного, сельскохоВнзяйственного, строительного предприятия, производящего материальный продукт, либо торгового, осуществляющего обмен продуктами товаропроизводителей.

С другой стороны, центральный банк производит проВндукт (в этом смысле, как отмечалось, он тАФ предприятие), конечно же, он ВлторгуетВ» деньгами (и в этом смысле он тАФ предприятие). Но деятельность центрального банкатАФ это особый вид деятельности.

Определение центрального банка как предприятия вряд ли приближает нас к раскрытию его сути, ибо в экономиВнческом пространстве функционирует множество самых разнообразных предприятий, все они что-то производят; в факте такого рода ВлпредпринимательскойВ» деятельности мы вряд ли сможем заметить такое свойство, которое приВнсуще исключительно центральному банку и не проявляется в других экономических субъектах. Дело не в том, что опреВнделенный экономический субъект обязательно действует, предпринимает, а что при этом он производит.

Сущность центрального банка тАУ не в придании ему титулаВа Вл предприятияВ» как одного из множества других экономических субъектов, а в специфике того, что он производит.Ва Продукт центрального банка является результатом его деятельности, результатом, во-первых, коллективного труда персонала банка как целого, а не отдельного его служащего. Результат этой деятельности, во-вторых, отображает разВннообразие направлений функционирования центрального банка. При этом важно иметь в виду, что при раскрытии сущВнности центрального банка необходимо рассматривать его деятельность на макроуровне, по отношению к экономике в целом. Известно, что отдельные его операции (подробнее об этом см. главу 4 настоящего издания) могут вообще в определенный период времени им не проводиться, однако от этого он не перестает быть банком. Раскрытие сущности банка требует анализа совокупности банковских операций, осуществляемых на протяжении длительного историВнческого развития. Центральный банк тАФ Ваособое, другое экономическое образование, которое выполняет иные задачи, отлиВнчающие его от коммерческих банков. Конечно, деятельности центрального банка присущи Васвои особенности. Отрицать это было бы бессмысленно. Вместе с тем его деятельность, обладая бесспорными особенностями, тем не менее основана на банковском деле, деятельности банков как таковых. Центральный банк тАФ это особый вид банка, а не отдельная новая конструкция, имеющая обособленную сущность.Ва

Как любой коммерческий банк центральный банкВа выполняет ряд основополагающих операций, конституирующих суть банка как такового. С позиции общей теорииВаВаВаВа банк на протяжении длительного исторического развитияВаВаВаВаВаВаВаВаВа становился таковым вследствие закрепления за ним денежно -кредитных операций, составляющих основу его экономического оборота. Так же как и любой банк, он может осуВнществлять кредитование, производить расчеты, принимать к хранение денежные средства других экономических объектов, эмитировать платежные средства. Основа деятельности банка как такового заключена в выполнении именно этих денежно-кредитных операций. Эти виды деяВнтельности являются главными. Известно, что соотношение, структура операций в общемВа балансе банков может быть различной. Банк, к примеру, на определенном этапе может не принимать вклады физических лиц или не открывать своим сотрудникам счета в своих подразделениях, свести к минимуму выдачу новых кредитов, от этого, однако, он не перестает быть банком. Здесь Ваважен общий итог: в балансе банка денежно-кредитВнные операции составляют основу его хозяйственного обоВнрота.

Вз 2. Методы регулирования банковской деятельности

Воздействие Центробанка на деятельность коммерческих банков может осуществляться методами, носящими как сугубо экономический ( т.е. косвенный ), так и экономико-административный ( прямой ).

Кредитное регулирование,Ва включает совокупность методов, выбор которых зависит от объекта и цели регулирования, а также от степени зрелости рыночных отношений. В процессе воздействия на работу коммерческих банков объектом регулирования Центробанка становятся определенные макроэкономические характеристики использования кредита, позволяющие, с одной стороны, влиять на экономику в целом, а с другой, - обеспечивать ликвидность банковской системы.

Помимо разбивки методов банковского регулирования на прямые и косвенные различают также общие иВа селективные способы осуществления денежно-кредитной политики центральных банков. Общие методы, являясь преимущественно косвенными, касаются кредитного рынка в целом. Селективные направлены на конкретные виды кредита. Их назначение связано с расширением частных задач ( скажем, ограничение выдачи некоторым банкам ссуд или выдачи отдельных видов последних ).

Селективные методы относятся к прямым способам регулирования деятельности коммерческих банков, а основное внимание при рассмотрении указанного выше второго направления экономического воздействия ЦентробанкаВа имеет смысл уделить общим методам. Наиболее популярные из них, применяемые в зарубежной банковской практике:

Внучетная ( дисконтная ) политика;

Вноперации на открытом рынке;

Внизменение норм обязательных резервов банков.

Эти методы используются и в практике деятельности ЦБР. Различаются методы и инструменты денежно-кредитной политики.

Методы денежно-кредитной политики - это способы воздействия на ориенВнтиры денежно-кредитной политики, осуществляемые посредством применения определенных инструментов денежно-кредитной политики.

Методы денежно-кредитной политики подразделяются на административВнные и экономические. К административным методам денежно-кредитной политиВнки относятся:

- лимитирование уровня процентных ставок по кредитам;

- ограничение объема кредитов, выдаваемых кредитным организациям;

- селективная кредитная политика, реализуемая посредством:

а)Ва установления количественных параметров на кредиты, направляемые в приоритетные отрасли экономики;

б) создания специализированных кредитных организаций, осуществляющих кредитование приоритетных отраслей по более низким процентным ставкам;

- портфельные ограничения, предполагающие вменение кредитным органиВнзациям в обязанность приобретение государственных ценных бумаг;

- валютные ограничения, включающие:

а)Ва продажу части валютной выручки центральному банку по официальному курсу;

б) лицензирование продажи иностранной валюты импортерам;

в)Ва ограничение операций кредитных организаций по купле-продаже валюты на внутреннем рынке и др.

К экономическим методам денежно-кредитной политики Банка России

отВнносятся:

-нормативные методы, осуществляемые путем использования таких инстВнрументов, как:

ВаВаВаВаВаВаВаВаВаВа а)ВаВаВаВа отчисления в фонд обязательных резервов;

б) коэффициенты и нормативы, устанавливаемые для кредитных организаций;

- корректирующие методы, осуществляемые путем использования следуюВнщих инструментов денежно-кредитной политики:

а)Ва процентные ставки:

б) операции на открытом рынке:

в)Ва валютные интервенции и др.

Применяемые Банком России инструменты денежно-кредитной политики имеют критерии эффективности. К числу таких критериев относятся:

- гибкость, т.е. возможность маневра в процессе применения данного инстВнрумента;

- возвратность, т.е. возможность проведения обратной операции;

- скорость;

- соответствие получаемых результатов поставленным целям.

Инструменты денежно-кредитной политики - это тесно связанные с целеВнвыми ориентирами денежно-кредитной политики показатели, находящиеся в сфеВнре воздействия Банка России как органа денежно-кредитного регулирования, веВнличина которых может быть достаточно быстро скорректирована.

Использование инструментов денежно-кредитной политики, их результаВнтивность отражает направленность деятельности государства на экономическую ситуацию в стране. К сожалению, эффективность денежно-кредитной политики не всегда находится в зависимости от применяемых инструментов. Например, снижение ставки рефинансирования в настоящее время не способствует снижеВннию ставок по кредитам. Поэтому можно прийти к выводу, что денежно-кредитная политика лишь косвенно оказывает влияние на социально-экономиВнческое положение страны. Тем не менее, для достижения определенных целей экономической политики Центральный банк Российской Федерации применяет те инструменты денежно-кредитного регулирования, которые будут более способстВнвовать созданию благоприятной ситуации.

В настоящее время Центральный банк Российской Федерации применяет три основных инструмента денежно-кредитной политики: курсовую политику, ограничения с помощью операций на открытом рынке денежного предложения, установление краткосрочных процентных ставок по операциям Банка России. СоВнгласно федеральному закону ВлО Центральном Банке ..В» [2, ст. 35] инструментами и методами денежно-кредитной политики Банка России являются:

1) процентные ставки по операциям Банка России;

2) нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России

реВнзервные требования);

3) операции на открытом рынке;

4) рефинансирование кредитных организаций;

5) валютные интервенции;

6) установление ориентиров роста денежной массы;

7) прямые количественные ограничения;

8) эмиссия облигаций от своего имени.

Вз 3. Организационно Вн экономические основы регулирования банковской деятельности

Основу регулирования банковской деятельности составляют ВаинструментыВа денежной политики: процентные ставки, операции на открытом рынке, установление нормы обязательного резерва для коммерческих банков, валютная политика, прямые количественные ограничения для кредитных организаций, установление ориентиров роста денежной массы.Ва

Процентные тАУ ставкиВаВа Банк России может устанавливать одну или несколько процентных ставок по различным видам операций или проводить проВнцентную политику без фиксации процентной ставки [2, ст. 37]. Процентные ставВнки Банка России представляют собой минимальные ставки, по которым Банк РосВнсии осуществляет свои операции. Банк России использует процентную политику для воздействия на рыночные процентные ставки.

Повышая или понижая процентные ставки, Центральный банк оказывает воздействие на возможности коммерческих банков и их клиентов в получении кредита, что в свою очередь влияет на экономический рост, денежную массу, уроВнвень рыночного процента, отражается на состоянии платежного баланса и валютВнного курса. Например, повышение официальной учетной ставки в период усилеВнния инфляции вызывает рост процентной ставки по кредитным операциям комВнмерческих банков, что приводит к их сокращению, поскольку происходит удороВнжание кредита, и наоборот. Вместе с тем для повышения влияния денежно-кредитной политики в обеспечении развития экономики требуется расширение роли банковского кредита в удовлетворении спроса на деньги, что позволит приВндать процентным ставкам более значимые функции в регулировании экономичеВнской деятельности.

Регулирование процентных ставок по собственным операциям Банка России является одним из важных инструментов денежно-кредитной политики, способВнствующих достижению ее основной цели. В условиях меняющейся внешнеэконоВнмической конъюнктуры важной задачей процентной политики будет сглаживание дисбаланса между процентными ставками по активам, номинированным в нациоВннальной и иностранной валютах, что должно предотвращать дополнительный приток или отток капитала при различных тенденциях в платежном балансе и удерживать стоимость кредитных ресурсов на доступном для реального сектора уровне.

В рамках реализации вариантов социально-экономического развития,Ва характеризуемых возможностью роста свободной ликвидности, роль процентных ставок будет ограничена при сохраняющемся режиме управляемого плавающего курса рубля. В этих условиях изменение процентных станок по операциям Банка России должно содействовать, с одной стороны, стерилизации свободной ликвидВнности в необходимых объемах, а с другой стороны - ограничению роста рыночВнных процентных ставок.

В ситуации заметного снижения уровня ликвидности и активного использоВнвания инструментов рефинансирования роль процентных ставок при проведении денежно-кредитной политики может повыситься. В таких условиях потребуется поддержание процентных ставок на таком уровне, который, с одной стороны, способствовал бы предотвращению оттока капитала, а с другой стороны, не преВнпятствовал кредитованию реального сектора.

Банку России для реализации поставленной ранее задачи перехода в среднеВнсрочной перспективе к системе управления, опирающейся преимущественно на процентные ставки, необходимо совместно с Правительством Российской ФедеВнрации проводить целенаправленную работу по формированию единого эфВнфективно функционирующего внутреннего денежного рынка, операции на котоВнром будут одинаково доступны для широкого круга участников, по снижению транзакционных издержек и уровня рыночных рисков, развитию рыночной инВнфраструктуры. Решение этих задач является одной из ключевых предпосылок для изменения роли процентных ставок по операциям Банка России в части их возВндействия на рыночные процентные ставки.

В ситуации дальнейшего снижения инфляции, проведения сбалансироВнванной денежно-кредитной и бюджетно-налоговой политики, а также конкурентВнного развития системы финансового посредничества в условиях снижающихся рисков и роста информационной прозрачности заемщиков в 2007 году прогнозируетсяВа дальнейшее постепенное понижение рыночных процентных ставок по кредитам предприятиям нефинансового сектора экономики. При этом на 2007 год определена цель снизить инфляцию до 6,5 - 8% из расчета декабрь к декабрю.

В 2007 году и в период до 2009 года в основном будут использоваться принципы единой государственной денежно-кредитной политики, сформировавшиеся в последние два года.

Это связано с тем, что не ожидается значительных изменений в условиях ее проведения: сохранится весьма существенное влияние внешнеэкономических факторов конъюнктурного характера на динамику внутреннего спроса и общий уровень цен в экономике, продолжатся структурные реформы, останется устойчивым состояние бюджетной системы и будет использоваться механизм формирования Стабилизационного фонда Российской Федерации (далее - Стабилизационный фонд). Вместе с тем полная либерализация операций с капиталом способна повысить чувствительность экономики России к изменениям на международных финансовых рынках.

В то же время, по-видимому, сохранится дифференциация кредитных ставок по регионам, обусловленная различным уровнем развития региональных рынков банковских услуг и неодинаковым качеством их конкурентной среды [5, ст. 24].

Среди основных направлений денежно- кредитной политики Центрального Банка РоссииВа на 2007 год можно выделить, что в настоящее время влияние процентных ставок по операциям Банка России на уровень процентных ставок в экономике является ограниченным. Стоимость денег в экономике формируется в условиях высокого уровня ликвидности, складывающегося вследствие больших объемов валютной выручки экспортеров и активных валютных интервенций Банка России. Повышение ставок по стерилизационным инструментам Банка России ограничивается в целях недопущения значительной разницы между этими ставками и процентными ставками на международных финансовых рынках, способной вызвать приток спекулятивного капитала в страну. Тем не менее Банк России будет активизировать процентную политику по мере сокращения зависимости денежного предложения от состояния внутреннего валютного рынка.

В рамках системы управления ликвидностью банковского сектора будет расширяться доступ кредитных организаций к инструментам рефинансирования Банка России. Дальнейшая интеграция и эффективное функционирование внутреннего денежного рынка, операции на котором будут доступны для широкого круга участников, снижение транзакционных издержек и уровня рыночных рисков, развитие рыночной инфраструктуры будут способствовать эффективному перераспределению денежных средств и оптимизации структуры процентных ставок.

Банк России видит своей перспективной задачей переход к режиму инфляционного таргетирования. Постепенно в проведении денежно-кредитной политики расширяется применение элементов этого режима, наиболее важными из которых являются приоритет цели по снижению инфляции над другими целями, среднесрочный характер установления цели, ограничение присутствия Банка России на внутреннем валютном рынке, повышение роли процентной политики.

Ставка рефинансирования. По этой ставке Банк России кредитует коммерВнческие банки. Банк России регулирует общий объем выдаваемых им кредитов в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики [2,

Вместе с этим смотрят:

РЖнкорпорацiя та консолiдацiя як первиннi форми систематизацii банкiвського законодавства Украiни

Автоматизацiя в банкiвськiй сферi

Автоматизована банкiвська система у ЗАТ КБ "ПриватБанк"

Аккредитивная форма расчётов: сущность, виды и порядок применения

Актуальные проблемы и споры в автостраховании