Услуги коммерческих банков

ВаВ национальной экономике банковская система является важнейшим институтом, обеспечивающим общую экономическую стабильность и безопасность ее развития. Мировой опыт свидетельствует, что полноценное развитие банковской инфраструктуры дает решающий импульс росту национальной экономики. Через банВнковские системы образуются крупнейшие инвестициВнонные ресурсы и государства заинтересованы в их направлении на нужды национальной экономики.

ВаВместе с тем банковская система является глобальВнным финансовым институтом, неизбежно требующим интеграции национальных рынков в мировую финанВнсовую систему. Наиболее часто такая интеграция реаВнлизуется за счет открытия на территории другого госуВндарства банковских подразделений (дочерних банков или их филиалов).

ВаФормирование банковского сектора, обеспечивающего предоВнставление экономике базового комплекса услуг и выступающего главным элементом финансового посредничества в процессе рыночВнных преобразований, стало определяющим направлением. ШироВнкие функциональные возможности банков определяют их высокую значимость в обеспечении финансовой стабильности и перспектив развития российской экономики.

ВаБанковская система России пережила сложное для себя время. После кризиса 1998 года на рынке банковских услуг произошли изменения, которые повлекли за собой не только структурные изменения банковской системы, но и недоверие населения к банкам.

ВаАктуальность выбранной темы заключается в том, что на современном этапе значение рынка банковских услуг вышло за рамки собственно денежных и кредитных отношений. Банки выступают в роли института, стоящего наравне с государством и рынком. Без них невозможна нормальная, рациональная организация хозяйственной деятельности в общественном масштабе. Мощные социально - ответственные банки способны превратить рынок в орудие эффективной политики государства. Слабые банки тАУ фактор неизбежного ослабления государства и дисбаланса экономики. В современном обществе банки занимаются предоставлением самых разнообразных видов услуг. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые услуги, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

ВаВ настоящее время на рынке банковских услуг существует широкий выбор для клиентов: рублевые и валютные депозиты, текущие счета, пластиковые карточки, дорожные чеки, акции и векселя банков и других эмитентов, кредиты, депозитарные услуги, обмен валюты, консультации по инвестициям и налогообложению, трастовые операции.

ВаТаким образом, цель нашего исследования заключается в том, чтобы рассмотреть роль банковских услуг в обеспечении финансовой стабильности и перспектив развития российской экономики.

ВаЗадача работы - рассмотреть историю возникновения и развития банковских услуг, их классификацию, состояние рынка банковских услуг в 2005 тАУ 2007 годах, отразить изменения происходящие на рынке банковских услуг в соответствии с появлением новых технологий обработки информации и связи, проанализировать риски связанные с предоставлением услуг коммерческими банками, выделить проблемы развития услуг коммерческих банков и пути их решения, осветить перспективные направления развития услуг коммерческих банков.

ВаОбъектом исследования является сфера банковских услуг Российской Федерации.

ВаПредмет исследования тАУ услуги, оказываемые коммерческими банками.

ВаВ работе применены следующие методы исследования: сбор и анализ эмпирических фактов, методы анализа и синтеза, метод индукции и дедукции, графический метод, системный подход к объекту исследования.

ВаМетодологической основой данной курсовой работы являются методические материалы, труды российских и зарубежных экономистов, статьи из периодической печати, нормативные акты.

1 Общая характеристика банковских услуг

1.1 Понятие банковской услуги их классификация

ВаВ современной литературе существует множество определений понятия услуга:

Ва1) Услуга - все виды труда, непосредственно не занятые изменением и приобВнретением форм материи и сил природы. Это виды труда, котоВнрые посредством обслуживания самого потребления вещей, направлены на удовлетворение разнообразных индивидуальных запросов населения.

Ва2) Услуга - виды деятельности, работ, в проВнцессе выполнения которых не создается новый, ранее не сущеВнствовавший продукт, но изменяВнется качество уже имеющегося, созданного продукта. Это блага, предоставляемые не в виде вещей, а в виде деятельности.

Ва3) Услуга - работа, выполненная для удовлетворения чьих-либо нужд, потребностей, хозяйственных или других удобств, предосВнтавляемых кому-либо.

ВаТаким образом, для оказания услуг необходимо выполнять отдельные действия т.е осуществлять ряд операций. Исходя из вышеуказанного, сформулируем определение банковской услуги.

ВаБанковская услуга - это предоставляемые клиентам техничесВнкие, технологические, финансовые, интеллектуальные и професВнсиональные виды деятельности банка, сопровождающие и оптиВнмизирующие проведение банковских операций. Для более детального понимания данного понятия рассмотрим основные этапы развития теории банковских услуг.

ВаНачальным этапом развития теории банковских услуг следует считать конец 60-х - начало 70-х гг., когда были опубликованы исВнследования ученых Мичиганского Университета (X. Дуглас "БанВнковская политика в области кредитования", 1971), Уэлльского униВнверситета (Д. Ревелл "Конкуренция и регулирование банковской деятельности", 1978), Женевского университета "Кредитные услуВнги сберегательных банков", 1974), работы Ш. Дерея "Стратегия Британских банков и международная конкуренция" (1977), исслеВндования Г. Брайана "Конкуренция в банковской сфере" (1970).

ВаВторой этап развития теории банковских услуг - конец 80-х -начало 90-х гг. охарактеризован как попытки исследования особенВнностей деятельности кредитно-финансовых систем отдельных стран и возможных последствий влияния глобализации и централизации банковского капитала на рынок банковских услуг. К наиболее извеВнстным работам этого периода следует отнести следующие: Ф. Дерек "Глобальная стратегия банков" (Нью Йорк, 1990), В. Малпас "Как работает финансовая система Сити" (Лондон, 1988), О. Доннел "ФиВннансовые операции регионального инвестиционного банка" (ЛонВндон, 1981), Е. Балларин "Коммерческие банки в условиях финансоВнвой революции" (Кембридж, 1986) и многие другие.

ВаТретий этап развития теории банковских услуг начался в 1991 г. и продолжается по настоящее время. Подписание Маастрихтского Договора в 1992 г. о создании Европейского Валютного союза и введение с января 1999 г. единой европейской валюты - евро полоВнжили начало пересмотру концепции комплексного банковского обслуживания клиентов. Широкое распространение получили услуги на рынке ссудных капиталов, электронные услуги, начался рост слияний и поглощений банков. Необходимо отметить исследования П. Роуза "Банковский менеджмент, предоставление финансовых усВнлуг" (1995), Дж. Синки "Управление финансами в коммерческих банках" (1994), К. Фабри "Банки в условиях становления рыночВнной экономики" (1991), Д. Джентле "Индустрия финансовых услуг'' (1993)./1/

ВаИтак, рассмотрев основные этапы развития теории банковских услуг выделим проблемы, возникающие непосредственно в теории, а также современные точки зрения по поводу терминов, используемых в банВнковской деятельности.

ВаРяд проблем в теории банковских услуг (терминологическая база, особенности применения опыта западных банков на совреВнменном российском рынке банковских услуг, банковские услуги на рынках капиталов и ценных бумаг, банковские услуги с испольВнзованием новейших банковских технологий) изучен недостаточВнно подробно в силу объективных причин: закрытости и недоступВнности информации, наличия в западных источниках преимущеВнственно общих характеристик и рекомендаций.

ВаПри исследовании мирового опыта развития банковских усВнлуг отечественные и зарубежные ученые уделяют большое внимаВнние определению основных терминов и понятий, используемых в международной и российской банковской практике. В.М. Усоскин считает коммерческие банки финансовыми посредниками, обеспечивающими механизм межотраслевого и межрегиональноВнго перераспределения денежного капитала в обществе. При этом он выделяет следующие основные банковские операции: прием депозитов, выдача кредитов и осуществление денежных платежей и расчетов./2/ О.И. Лаврушин рассматривает банковские операции как проявление банковских функций на практике, а банковские услуги как одну или несколько операций банка, удовлетворяюВнщих определенные потребности клиента и проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за опреВнделенную плату, что совпадает с определением банковской услуВнги данным А.И. Жуковым. В свою очередь, Е.Ф. Жуков подразВнделяет банковские операции на активные и пассивные и причисВнляет к финансовым услугам банков такие виды деятельности как лизинг, факторинг, форфейтинг, трастовые операции. Е.Б. Ширинская относит консультационные услуги банков к забалансоВнвым операциям, поскольку их предоставление не ведет к росту активов и пассивов, а оплата представляет собой комиссионное вознаграждение. В целом, мнение отечественных ученых по проВнблеме разграничения понятий банковской операции и банковсВнкой услуги сводится к рассмотрению банковских услуг как разВнновидности банковских операций. В этой связи иллюстративно мнение О.И. Лаврушина, согласно которому отличие банковских операций от услуг заключается в том, что "операции осуществляВнются в денежной форме, отражают денежные потоки в различных фазах воспроизводства, совершаются непосредственно через банВнки". Следует также отметить единую точку зрения отечественВнных ученых, указывающих на важнейшую роль банков в обслуВнживании реального сектора экономики и генерировании около рыночного пространства./3/

ВаТаким образом, в результате наличия различных точек зрения по поводу терминов, используемых в банВнковской деятельности, в российской практике не существует единого подхода к разграничению понятий банковская операция и банковская услуга. Российские экономисты обычно относят к банВнковским операциям весь спектр услуг. Зарубежные ученые, в свою очередь, рассматривают банковские операции лишь как разновидВнность банковских услуг.

ВаВ современной экономической литературе распространено понятие Влбанковского продуктаВ». Банковский продукт - комплекс взаимосвязанных банковских услуг и операций, направленный на удовлетворение потребносВнтей клиентов в отдельных видах банковской деятельности. Следовательно, понятие Влбанковская услугаВ» является составной частью Влбанковского продуктаВ», между двумя понятиями существуют отличия проявляющиеся в следующем:

Ва1) Неосязаемы физически, их невозможно увидеть, пощупать, понюхать или услышать.

Ва2) Неотделимы от своего источника, в то время как продукт в его материальном виде существует независимо от присутствия или отсутствия источника его происхождения.

Ва3) Не могут накапливаться и сохраняться. Потребитель должен пользоваться услугой только в момент, когда она ему предоставВнляется.

Ва4) Непостоянство качества. Одинаковые продукты обладают одним и тем же качеством, т.е оказываются клиентам на одном уровне качества; одинаковые услуги могут оказываться на более высоком или более низком уровнях качества.

ВаИтак, рассмотрев соотношение понятий банковский продукт и банковская услуга, выделим отличительны черты, свойственные только банковским услугам. Банковские услуги имеют следующие особенности:

Ва1)В своей основе абстрактны; в момент получения потребитель не видит их материальной субстанции; они приобретают конкретный характер на базе заключенного договора между банВнком и потребителем банковских услуг;

Ва2)Оказание их связано с использованием денег в различных
формах и качествах (деньги предприятий или физических лиц,
деньги наличные и в безналичной форме, деньги, в электронной форме или на бумажных носителях, деньги, эмитированные комВнмерческим Вабанком и центральным банком, различные денежные документы);

Ва3)Покупка или продажа большинства услуг связана с протяВнженностью во времени. Потребитель услуг, например при полуВнчении кредита, открытии депозита, покупке банковской ценной бумаги или при абонировании банковского сейфа, вступает в более или менее продолжительные отношения с банком.

ВаКритерием правильного предоставления банковских услуг является их научно-обоснованная классификация. Классификация банковских услуг основана на ряде критериев, характеризующих особенности их предоставления клиентам.

ВаСуществуют следующие критерии классификации банковских услуг (см. Приложение А )

ВаРассмотрим прямые и косвенные услуги. Прямые услуги, удовлетворяющие непосредВнственные пожелания клиента (платежные, коммерческие, инвестиционные услуги). Косвенные или сопутствующие, облегчающие или делающие более удобным предоставление прямых услуг без получения клиентом дополнительной прибыли (клиринговые услуги, телефонное управление счетом(домашний банк), консультационные услуги, выдача пластиковой карточки на базе депозитного счета).

Банковские услуги, прежде всего можно подразделить на специфические и неспецифические услуги. Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида. выполняемых ими операций:

Ва1) депозитные операции,

Ва2) кредитные операции.

Ва3) расчетные операции.

ВаДепозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной операции предшествовала сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. За помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный процент.

ВаКредитная операция является основной операцией банка. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением. И это действительно так: в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода.

ВаРасчетные операции, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товарно-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей.

ВаВ состав неспецифических банковских услуг входят следующие : посреднические услуги, услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и т.п.), предоставление гарантий и поручительств, доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента), бухгалтерская помощь предприятиям, представление клиентских интересов в судебных органах, услуги по предоставлению сейфов, туристские услуги и др.

ВаВ зависимости от субъектов получения услуги предоставляются как юридическим, так и физическим лицам. Практически набор услуг тем и другим лицам может быть в тех или иных банках одинаков, неодинаковым может оказаться только их объем. В сводном перечне услуг российских коммерческих банков услуги, предоставляемые населению, занимают пока незначительный удельный вес, им еще предстоит увеличить количество видов операций для физических лиц (в том числе по совершению платежей, кредитованию производственных и потребительских нужд, приему вкладов и др.).

ВаПоскольку банки аккумулируют (собирают) свободные денежные средства и их перераспределяют, направляют на возвратной основе нуждающимся хозяйственным организациям, банковские услуги могут осуществляться в форме как пассивных, так и активных операций. С помощью пассивных операций банки формируют свои ресурсы (например, за счет депозитов, продажи сертификатов, кредитов, полученных у других банков, и т.п.).

Осуществляя активные операции, банки размещают привлеченные и собственные ресурсы на нужды различных хозяйственных организаций и населения.

ВаВ зависимости от платы за предоставление банковские услуги подразделяются на платные и бесплатные услуги. Это ,однако, не означает, что какой-то определенный тип услуг полностью является платным либо бесплатным. Дело банка определить, за какую разновидность, например, расчетных операций необходимо взыскивать плату с клиентов, а за какую - плату не устанавливать. По ряду соображений отдельные операции в составе расчетных, кредитных и депозитных могут осуществляться бесплатно. В зависимости от связи с движением материального продукта банковские услуги подразделяются на услуги связанные с его движением и чистые услуги.

ВаПоскольку банки своими денежными операциями обслуживают главным образом движение материального продукта, их основная часть бесспорно относится к первому виду услуг. Способствуя продвижению товаров, данные услуги банка (такие как, например, услуги предприятиям транспорта, связи, торговли) создают новую дополнительную стоимость. Чистые услуги предоставляются организациям, занятым непосредственно материальным производством, а также отдельным гражданам для удовлетворения их личных потребностей.

ВаТаким образом, проанализировав понятие банковская услуга можно сделать вывод о том, что банковские услуги представляют собой особый вид услуг, так как они состоят из различных операций, выполняемых в процессе денежного обращения.

Следовательно, экономическую базу оказания банковских услуг образуют деньги, обращающиеся как ссудный капитал.

Они представляют собой реально существующие материальные ценности, произвоВндительное использование которых образует новую стоимость.

Но не стоит забывать, что критерием правильного предоставления банковских услуг является их научно-обоснованная классификация. Теоретическое значение классификации банковских услуг заключается в том, что она систематизирует и обобщает большой спектр услуг, предоставляемых различными банками.

Это позволяет совершенствовать банковские услуги, влияет на практику их организации. Практическое значение классификации в том, что она помогает банковским работникам лучше понять назначение отдельных видов услуг и возможности их использования для оперативного контроля и руководства за деятельностью банка.

Ва1.2 История возникновения и развития банковских услуг

ВаДело том, банковские услуги изменялись с течением времени, и прежде чем анализировать современное состояние рынка банковских услуг необходимо рассмотреть процесс трансформации банковских продуктов во времени. Проанализируем эволюцию банковских продуктов в контексте разВнвития отношений банка и клиента при переходе от одной ступени эконоВнмики к другой

ВаПрежде чем приступить к анализу, необходимо уточнить, что полезность банковского продукта обнаруживается лишь в ходе его потребления, которое, как правило, происходит параллельно с процесВнсом создания продукта. Поскольку при потреблении продукт преобразуВнется в услугу для клиента, постольку банковская услуга производна от банковского продукта. Заметим, что банковские продукты динамичны, многообразны. Они эволюционируют от одних видов к другим, т.к. на каВнждом этапе развития экономики спрос на них удовлетворяется на разВнных условиях их многочисленными производителями.

ВаВ данном разделе речь пойдет об исконных формах банковских продуктов не столько в качестве самостоятельных исторических явлеВнний, соответствующих определенному этапу развития экономики, скольВнко в качестве элемента современных, более развитых их форм. Как отВнмечалось ранее, денежный рынок стал исходным звеном развития банВнковского бизнеса. Именно поэтому исследование современных форм отВнношений банка и клиента следует начать с денежного рынка. На денежВнном рынке банковские продукты удовлетворяют спрос экономических субъектов на хранение сбережений и управление ликвидностью. ПоВнтребность в хранении денег обусловлена дискретностью воспроизводственного процесса, несовпадением момента получения денег и их расхоВндования в процессе обменных сделок.

ВаВ период экономики товарного обращения, нацеленной на выжиВнвание, объектом хранения могли быть лишь суммы, не востребованные для текущих расходов или отложенные на всякий случай. Однако услоВнвие предварительного уведомления об изъятии суммы и срочности вклада не поВнзволяло хранить денежные средства, которые в любой момент могли быть востребованы на текущие нужды. В этой ситуации обменный банк выступал лишь в роли депозитария.

ВаПо мере развития производства и наполнения рынка товарами, выживание сменяется стабильным существованием, для которого важВнным мотивом является сохранность и накопление сбережений для буВндущих расходов. В этот период создание права изъятия вклада по треВнбованию, наряду с соблюдением условия его сохранности, стало мощВнным импульсом к дальнейшему развитию депозитных продуктов Влдо востребованияВ». Последние позволяли в любой момент дебетовать счет вкладчика на основании приказа (чека), поручения, требования или сбоВнра платежей (инкассо) без предварительного уведомления банка. С моВнмента удовлетворения спроса в хранении денежных сбережений на теВнкущие и будущие нужды и в управлении текущей ликвидностью обменВнный банк превращается из депозитария в общественного кассира и поВнсредника в платежах.

ВаНачалом нового витка эволюционных изменений на денежном рынке стал переход от товарного обращения к капиталиВнстическому, в котором капитал в денежной форме внаВнчале должен ВлисчезнутьВ», трансформировавшись в производительную и товарную форму, а затем опять ВлпоявитьсяВ» в исходной форме, но возросшей на величину новой стоимости благодаря человеческому каВнпиталу и другим факторам производства. Эта ВлметаморфозаВ» капитаВнла заложена в недрах капиталистического производства, целью которого является производство добавочной стоимости, поэтому к мотиву сохранения ценности присоединяется мотив приращения ценности или капитализации. Заметим, что переход к производству, нацеленному на авансирование стоимости с целью ее капитализации, совпал с обретеВннием банком права свободно распоряжаться принятым вкладом и созВндавать требования против принятых обязательств. В этих условиях вклады Влна хранениеВ» и вклады Влпо требованиюВ» зачастую представВнляются одним комплексным продуктом - сберегательным вкладом Влдо востребованияВ» и производными от него разновидностями. Создание производных требований и обязательств способствовало трансформаВнции обменных банков в новый тип капиталистических банков.

ВаПринципиальная разница между новыми банками и обВнменным банком заключается в форме посредничества и их деятельноВнсти на рынке. Обменные банки функционировали в качестве прямого посредника, организующего перемещение сбережений и ликвидности от одного экономического агента к другому. Новые капиталистические банки выступают в роли производных посредников, поскольку они проВнтив первичных требований и обязательств создают производные треВнбования и обязательства, нацеленные на сохранение и приращение стоимости. Сферой деятельности обменного банка являлся рынок ликВнвидности, а капиталистического - рынок денег и капитала, включаюВнщий множество производных сегментов.

ВаВ период капиталистического производства основным средством, удовлетворяющим потребность экономических агентов в сохранности и капитализации стоимости, стали депозитные продукты. На наш взгляд, депозитные продукты выражают отношения по поводу суммы вкладчика, доверенной банку или другому посреднику на различных, с точки зрения сроков, изъятия, вознаграждения и т.д., условиях.С точки зрения сроков депозиты подразделяются на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. По критерию изъятия делятся на деВнпозиты с уведомлением об изъятии вклада за определенный период времени или без уведомления, т.е. по требованию. По уровню ликвидВнности выделяются трансакционные депозиты, сберегательные и инвеВнстиционно-накопительные.

ВаВ условиях финансовой экономики воспроизводство нацелено на создание финансовых инноваций. Финансовой экономике характерен второй и третий уровень производности, а также разделение функций по управлению активами и рисками. В банковском деле появляются вторичные производные, комплексные продукты. Отметим, что вклады Влна хранениеВ» и Влвклады в ростВ», несмотря на свое разнообразие, поВнстепенно теряли привлекательность, не имея вторичного рынка. Это стало импульсом к производству банковских депозитных обязательств с производными рынками обращения. Банковские депозитные титулы дали возможность иметь отношения по вкладам, не будучи постоянно привязанным, к Влсвоему банкируВ», но, в то же время, не порывая с ним отношений. С этого момента депозитные продукты уже различаются как первичные и производные. Появление последВнних, с одной стороны, открывает доступ другим финансовым посредниВнкам к депозитному рынку, а, с другой, - создает серьезную конкуренцию банковскому бизнесу со стороны небанковских посредников.

ВаСовременные депозиты подразделяВнются на управляемые и неуправляемые, в зависимости от возможноВнсти банка контролировать и регулировать движение денежных средств вкладчиков. К управляемым депозитным обязательствам относятся сберегательные вклады, срочные депозиты, сделки РЕПО, займы через дисконтное окно ЦБ, покупка федеральных фондов и др., т.к. их движение банк может контролировать перманентно. Что касается продуктов по требованию которых выпущенным обязательством управляет клиент, а банк в любой моВнмент лишь выполняет его требование, то они относятся к типу неВнуправляемых депозитов (трансакционные счета, сберегательные счета на сберкнижке с выпиской счета, счета денежного рынка). Данная группа банковских депозитов отличается большим разнообразием и высокой динамичностью. Львиную долю в ее составе занимают трансакционные счета, характеризующиеся знаВнчительной непредсказуемостью и опасностью ВлнабегаВ» вкладчиков, а также высокими операционными издержками, небольшой доходностью, низким уровнем оседания вкладов./4/

ВаТрансакционные счета, наряду с хранением текущей ликвидности, являются инструментом осуществления платежей со счета на счет. При этом открытие счета стало основой новых динамичных и многообразных отношений банка и клиента.

ВаЗаметим, что если у истоков банковского бизнеса открытие счета в банке выражало лишь отношения хранения денежных средств, то в современную эпоху - это предпосылка для инВнкассо, перевода, платежа, клиринга, позволяющего осуществлять взаВнимные платежи агентов денежного рынка через компенсацию обязаВнтельств. К тому же, банковский счет выражает отношения кредитора и заемщика, являясь титулом кредита.

ВаСледовательно, с учетом динамичности и многообразия отноВншений, возникающих при открытии счета в банке, можно констатиВнровать, что банковский счет - это рамочное соглашение по которому банк обязуется предоставить владельцу счета совокупность услуг. Мотивом для открытия счета может быть, с одной стороны, потребВнность клиента в хранении, переводе, инкассо, инвестировании, выплате и т.д., с другой, - его обязанность иметь счет в банке в качестве хозяйВнствующего субъекта. Открытие счета требует заключения соглашения банка и агента, в котором определяются их отношения, режим работы счета и др. условия.

ВаНачалом нового витка эволюционных изменений в банковском деле стало появление банковских переводов. Банковский перевод обеспечил связь локальных рынков, решил проблему ограниченности хартального способа передачи денежных средств. С точки зрения приВнменяемой технологии он может выступать в качестве классических безналичных расчетов и электронных средств платежа. Инициатива о переводе может исходить и от плательщика, и от получателя денег. При этом плательщик выписывает поручение, а получатель - требование банку о переводе денег со счета плательщика на счет получателя. В соВнответствии с классификацией ОЭСР, проведенной в 1983 году различаются дебетовые и креВндитовые банковские переводы.

ВаПри дебетовом переводе инициатива начала проВнцедуры оплаты принадлежит продавцу товара, который желает получить причитающуюся ему сумму платежа раньше, чем она будет взыскана со счета плательщика. В данной ситуации для инкассации платежа он либо передает банку акцептованный плательщиком вексель, чек или получит право производить регулярные снятия денег с его счета. При кредитовом переводе инициатива процедуры оплаты в банке принадлежит плательщику, который дает распоряжение банку посредством чековых приказов, дебетовых и кредитовых требоваВнний-поручений (авизо), клирингового счета кредитовать счет получатеВнля. При этом сумма платежа сначала списывается со счета плательщиВнка, а затем переводится на счет получателя.

ВаСовременные банки для перемещения денег испольВнзуют не только бумажные носители, но и компьютерные технологии, в результате чего возникают электронные банковские продукты, которые зачастую называют электронными деньгами. Электронные платежные продукты широко представлены кредитВнными и дебетовыми пластиковыми карточками. Они выступают многоцеВнлевым инструментом кассового, кредитного обслуживания. Платежные карточки иногда называют аккредитивом, объединяющим платеж и сняВнтие со счета. Кроме этого, они являются инструментом гарантии чеков, дублируя классический платежный инструмент. В последнее время плаВнстиковые карточки сочетаются с дополнительными услугами (страховаВнние, гарантии, скидки).

ВаТаким образом, рассмотрев развитие банковских продуктов в историческом разрезе можно сделать вывод о том, что предоставляя депозитные, расчетные, платежные, кредитные услуги на денежном рынке, банки уже частично становятся партнерами предприятий - производителей Влновой стоимостиВ». Банк становится не просто хранителем ликвидности, но и общественным касВнсиром, организатором переводов, эмитентом и мультипликатором плаВнтежных инструментов. Обострившееся противоречие между ликвидноВнстью и доходностью, на возросшую конкуренцию на рынке ликвидности обусловило такие новации денежного рынка как нау-счета, счета ATS, счета OOU, пластиковые карточки и др. Этому способствовало развитие информационных банковских технологий, переход к онлайновым средствам связи, применение магнитных карточек и снабжение их микропроцессором. Переход к новым продуктам усилил потребность в сопряженных услугах.

ВаПоявление новых потребностей и продуктов, усиВнление активности домохозяйств и другие явления существенно трансВнформировали банковский бизнес на денежном рынке. Восходящая тенВнденция при поступательном развитии экономики обеспечивает необхоВндимые условия для реализации его продуктов. В условиях экономичеВнского спада денежный рынок замыкается на интересы выживания, актиВнвизируются потенциально заложенные в банковском деле нисходящие трансформационные процессы.

2 Рынок банковских услуг

Ва2.1 Состояние рынка банковских услуг в 2005 тАУ 2006 годах

ВаШироВнкие функциональные возможности банков определяют их высокую значимость в обеспечении финанВнсовой стабильности и перспектив развития российской экономики. Однако за полтора десятилетия рыночных преобразований в РосВнсии масштабы банковского сектоВнра по сравнению не только с разВнвитыми, но и с развивающимися экономиками не увеличились. Сдерживающие развитие и влияние на экономику кредитных инВнститутов начала лежат не только в общих условиях и особенностях структуры российской экономики, но в значительной мере определяВнются низким уровнем исследоваВнния внутренних пропорций и структурных позиций функциониВнрования банковского сектора РосВнсии.

ВаПроведем анализ рынка банковских услуг в соответствии с их классификацией.

ВаРассмотрим состояние прямых и косвенных услуг. Прямые услуги, удовлетворяющие непосредВнственные пожелания клиента (платежные, коммерческие, инвестиционные услуги). Платежные услуги связаны с функционированием платежной системы. В 2006 году продолжился рост количества и объемов платежей, проведенных в платежной системе России: количество платежей составило 1672,6 млн.единиц, объем платежей тАФ 446,0 трлн. рублей. Как и в предыдущие годы, наиболее значимой в платежной системе страны являлась платежная система Банка России: на нее приходилось 90,4 процентов количества и 90,3 процентов объема межбанковских платежей в Российской Федерации. В платежной системе Банка России в 2006 году было проведено 696,3 млн. платежей объемом 267,3 трлн. рублей. Среднедневное количество платежей составило 2,8 млн. единиц, размер средней суммы платежа тАФ 383,9 тыс. рублей. Отношение объема платежей, проведенных в платежной системе Банка России, к объему валового внутреннего продукта России составило 10,0 процентов. Инвестиционные услуги банков связаны с выдачей кредита. В этой связи, удельный вес банковских кредитов в совокупВнном объеме инвестиций в основные средства едва преВнвысил 7 процентный уровень./5/

ВаТаким образом, роль коммерческих банков в инвесВнтиционном процессе можно расценивать как минимальВнную, не соответствующую ни потенциальным возможВнностям самих коммерческих банков, ни потребностям экономики.

ВаКосвенные или сопутствующие, облегчающие или делающие более удобным предоставление прямых услуг без получения клиентом дополнительной прибыли (клиринговые услуги, консультационные услуги, выдача пластиковой карточки на базе депозитного счета).

ВаПроисходящие изменения в банковском законодательстве обуВнсловливают актуальность предоставления клиентам банков конВнсультационных услуг по юридическим вопросам, актуальной и исчерпываВнющей информации, в которой они заинтересованы.

ВаВажной областью банковской сферы, также требующей кваВнлифицированной профессиональной помощи консультационноВнго и информационного характера, является внешнеэкономичеВнская деятельность. Специалисты банка консультируют экспортеВнров и импортеров по вопросам выбора условий заключения сдеВнлок, проведения платежей, требований валютного законодательВнства и т.д.

ВаИ хотя консультационные услуги не всегда можно выразить в денежной оценке, тем не менее их роль важна: получив квалифиВнцированную разностороннюю консультацию на высоком професВнсиональном уровне, потенциальный клиент в будущем может стать клиентом банка. Коммерческие банки могут оказывать консультаВнционные и информационные услуги:

Ва1) на возмездной основе, что подразумевает получение дохода;

Ва2) на безвозмездной основе, и в этом случае банк заботится о своем имидже либо о привлечении дополнительного числа клиВнентов.

ВаПо официальным данным, объем выпущенных российскими банками пластиковых карт в 2006 году составил 74,6 млн. ед., увеличившись за год на 36,77 процентов. Объем операций по пластиковым картам вырос на 51,7 процентов до 4,25 трлн руб. Из них 4 трлн. руб. (93,5 процентов от общей суммы) приходится на снятие наличных. Около 90 процентов эмитированных карт дебетовые и лишь 10 процентов приходится на кредитные карты. По нашим оценкам, в среднесрочной перспективе количество эмитированных карт будет увеличиваться главным образом за счет развития Влзарплатных проектовВ» в регионах. Это связано с некоторым насыщением рынка пластиковых карт в Москве и Московской области, которое подтолкнуло столичные банки к региональн

Вместе с этим смотрят:

РЖнкорпорацiя та консолiдацiя як первиннi форми систематизацii банкiвського законодавства Украiни

Автоматизацiя в банкiвськiй сферi

Автоматизована банкiвська система у ЗАТ КБ "ПриватБанк"

Аккредитивная форма расчётов: сущность, виды и порядок применения

Актуальные проблемы и споры в автостраховании